（区域经济学专业论文）农户与农地金融机构联结模型及其在区域金融管理中的应用——广西样本点的实证研究.pdf

农户与农地金融机构联结模型 及其在区域金融管理中的应用 广西样本点的实证研究 摘要 近年来，农村金融市场上的资金供求矛盾一直是学术界关注的焦点。 现有农村金融体系不仅没能解决农村资金短缺、农户融资难，反而使农村 稀缺要素资金大量流往城市，造成农村长期“贫血，如何重构农村金融体 系已成为党和国家农村经济工作的重中之重。 本文首先从农户与农地金融制度关系理论研究入手，得出在世界工业 化、城市化过程中，自给自足的农户生产可以转化为农业企业化经营，农 户可以变成农业企业家，相反这一逆过程也成立，至于如何变化取决于一 系列社会条件。从我国农户与农地金融制度关系问题的研究中，我们发现 农户与农地金融制度关系的本质是农地权属关系转移，农户与农地金融制 度关系的落脚点在于农地价值流转。 其次，通过影子价格理论对农户与农地金融制度关系进行量化研究， 并在广西农业生产力定量模型的基础上测算农地的影子价格，进而得到广 西农地金融潜在需求与现实需求。在测算农地抵押贷款价值的基础上，构 建了农户与农地金融机构联结模型，并对模型进行了敏感性分析。 第三，将农户与农地金融机构联结模型应用于区域金融管理中，在实 地调查广西农户经济资料的基础上，以农户融资为主线构建了农户与农地 金融机构联结的计量经济学模型。 t 最后，在总结全文和评价农户与农地金融机构联结模型的基础上，从 法律、经济、政策等方面探讨了模型运行的前提条件，提出通过推行农地 金融制度来缩小农地金融现实需求与潜在需求之间的差距，并充分的认识 到农户作为农业生产的微观组织应成为农村金融市场的参与主体。 关键词：农户农地金融制度农地金融机构区域金融管理 s t u d yo nb n 奶i n gm o d e lo fp e a s a n ta n df arn ，a n d f i n a n c i a lo r g a n i z a t i o na n da p p i gi n m a n ag e n to fr e g l 0 nf n 寸a n c e g u a n ( is a 巴l ed e m o n s t r a t i o n a bs t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，t h ec o n t r a d i c t i o nb e t w e e ns u p p l ya n dd e m a n do ff u n d sh a s b e e nc o n c e m e do fa c a d e m i c si n r u r a lf i n a n c i a lm a r k e t t h ee x i s t i n gr u r a l f i n a n c i a ls y s t e mn o to n l yf a i l st os o l v i n gt h es h o r t a g eo ff u n d si nr u r a la r e a s ， f a r m e rf i n a n c i n gd i f f i c u l t y , b u tt h es c a r c i t yo fr u r a le l e m e n t so fc a p i t a lf l o wt o t h ec i t y ，c a u s i n gl o n g - t e r mr u r a l “a n e m i a ，r u r a lf i n a n c i a ls y s t e mr e c o n s t r u c t i o n h a sb e c o m ec e n t r eo ft h ep a r t ya n dc o u n t r y sr u r a le c o n o m i cw o r k i nt h i st h e s i s ，f w s to fa l l ，t h r o u g hb a s i ct h e o r e t i c a lo fr e l a t i o n s h i pb e t w e e n p e a s a n t a n df a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n r e s e a r c h ，d r o w sa g r i c u l t u r a l p r o d u c t i o n o fs e l f - s u f f i c i e n c yc a nb et u m e di n t o a g r i c u l t u r a le n t e r p r i s e m a n a g e m e n t , p e a s a n tc a nb et u m e di n t oa g r i c u l t u r a li n t r e p r e n e u r si nt h ew o r l d o fi n d u s t r i a l i z a t i o na n du r b a n i z a t i o np r o c e s s ，c o n t r a r yt or e v e r s et h i s p r o c e s s h a v ea l s os e tu p ，h o wt oc h a n g ed e p e n d i n go nar a n g eo fs o c i a lc o n d i t i o n s t h e 1 1 i r e l a t i o n s h i pb e t w e e np e a s a n ta n df a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o na i s od e p e n d so n t h e p a r e r n o fi n d u s t r i a l i z a t i o na n du r b a n i z a t i o ni no u r c o u n t r y b yt h e r e l a t i o n s h i pr e s e a r c h ，if i n dt h a tt h en a t u r eo ft h er e l a t i o n s h i pb e t w e e np e a s a n t a n df a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o ni st h ef a r m l a n dr i g h tt r a n f e ra n dt h a tt h e t r a n f e ro ff a r m l a n dv a l u ei st h ep i v o to ft h er e l a t i o n s h i po fp e a s a n ta n d f a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s e c o n d l y , t h r o u g ht h eq u a n t i f i e dr e s e a r c ho nt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e n p e a s a n ta n df a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o nw i t hs h a d o wp r i c et h e o r y , b a s i n go i l a g r i c u l t u r ep r o d u c t i v i t yq u a n t i f ym o d e l ，m e a s u r i n gf a r m l a n ds h a d o wp r i c eo f g u a n g x i t h e n ，ic a l c u l a t eo u td i s t a n c eo ff a r m l a n df i n a n c el u r k i n gn e e da n dr e a l n e e do fg u a n g x i b yf a r m l a n ds h a d o wp r i c e ，is t r u c t u r es i m p l ea n dc o m p l i c a t e d b i n d i n gm o d e lo fp e a s a n ta n df a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n ，a n dc a r r yo u t s e n s i t i v i t ya n a l y s i so ne v e r ym a i nm o d e lv a r i a b l e t h i r d l y , a p p l y i n gl i n km o d e lo fp e a s a n ta n df a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s f o rr e g i o n a lf m a n c i a lm a n a g e m e n t b a s i n go ns u r v e y i n gp e a s a n te c o n o m yo f g u a n g x i t h e n ，b yf o c u s i n go np e a s a n tf i n a n c i n g ，ib u i l du pt h ee c o n o m e t r i c s m o d e lo f p e a s a n ta n df a r m l a n df i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n f i n a l l y ，b a s e do ns u m i n gu pt h i st h e s i sa n de s t i m a t i n gt h eb i n d i n gm o d e lo f p e a s a n ta n df a r m l a n df i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n , d i s c u s s i n gt h ep r e c o n d i t i o no f m o d e lr u n n i n gf r o ml e g a l ，e c o n o m i c ，p o l i c ya n do t h e ra s p e c t s ，t h r o u g hb u i l d i n g u pf a r m l a n df n a n c i a li n s t i t u t i o nt on a r r o w i n gd i s t a n c eo ff a r m l a n df i n a n c e l u r k i n gn e e d a n dr e a ln e e d a tt h es a n l et i m e ，iu n d e r s t a n d p e a s a n t a s i v m i c r o s t r u c t u r eo fa g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o nw h i c hs h o u l db e c o m et h em a i no f p a r t i c i p a t i o no f t h er u r a lf i n a n c i a lm a r k e t k e yw o r d s ：p e a s a n t ；f a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n ；f a r m l a n df i n a n c i a l o r g a n i z a t i o n ；r e g i o nf i n a n c i a lm a n a g e m e n t v 广西大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作所取得的成果和相 关知识产权属广西大学所有，本人保证不以其它单位为第一署名单位发表或使用本论文 的研究内容。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发表过的研究成果，也不包含 本人为获得其它学位而使用过的内容。对本文的研究工作提供过重要帮助的个人和集 体，均已在论文中明确说明并致谢。 论文作者签名： 学位论文使用授权说明 年月日 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即： 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本； 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务； 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文； 在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时间： 口即时发布口解密后发布 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此规定) 做作者签名：彰j 烨导师躲蝉。h 睁6 , 91 1 日 农户与农地金融机构联绳闱型及其在i k 域金融管习中的应用 1 1 选题背景 1 导论 在以农业为主的国度里，农户经济是一国经济之根本。在我国，家庭联产承包责任 制的普及使农村生产组织功能发生了深刻变化，集体性生产组织被农户取代，农户由集 体经济时代的单纯消费组织转变为融消费与生产经营于一体的微观经济组织。但是，长 期以来我国无论从理论上还是实践上都存在对农户这一真正决策主体的忽视，比如“三 农 就不包括农户问题，事实上农户作为农村经济的基本细胞已经成为我国“三农问 题的焦点。在优先发展城市和工业的过程中，我国财政支农资金长期偏低，农户实际上 已成为农业、农村经济发展的投资主体。然而，在城乡二元金融结构下，我国农户正面 临着严重的金融约束或金融抑制。从现有农村金融机构来说，农业银行商业化改革后离 农弃农，越来越远离农村；农业发展银行仅为粮棉油收购提供信贷，农户不是它的服务 对象；国家开发银行只提供国家重大基础设施建设信贷，基本不涉及农村领域；最贴近 农户的农信社在缺乏“三性 原则的情况下很难谈得上真正服务“三农：邮政储蓄只 存不贷，纯粹的“抽水机 功能加大了农户和农业的资金需求缺口。实际上，农村已成 为金融机构服务的真空地带，农村的金融机构尚且离农弃农，更何况城市的商业金融机 构，对于生活在农村的农户来说城市的金融机构仅仅是一种“摆设 。 近年来，农村金融市场上资金的供求矛盾一直是学术界关注的焦点。农村资金的缺 乏已成为能否有效地解决“三农 问题的关键。但现有的农村金融体系不仅没有解决农 村资金短缺、农户和农村企业融资难等问题，反而使农村稀缺要素资金- 大量流 向城市，造成农村长期处于“贫血状态 ，如何建设或重构农村金融体系已成为党和国 家农村经济工作的重中之重。对此，2 0 0 7 年中共中央一号文件就明确指出“要加快制定 农村金融整体改革方案，努力形成商业性金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织 互为补充、功能齐备的农村金融体系，探索建立多种形式的担保机制，引导金融机构增 加对三农的信贷投放。银监会也于2 0 0 7 年在首批6 省( 区) 3 6 个试点地区开始了“积 极稳妥推进调整放宽农村银行业准入政策试点工作中央一号文件和银监会的试点无 疑表明了政府对“三农 问题的焦心和重构农村金融体系的决心。但农村金融改革路在 何方? 从发达国家农业发展历程来看，农地金融制度对农业发展的长期信贷支持功不可 没。农地金融制度以其有别于商业银行信用制度的独特运行机制，为农业发展提供了源 农户与农地金融审u 阿联结模型及其在区域金融管理中的应用 源不断的资金，特别是在解决农户贷款难、农业缺乏长期信贷资金投入等方面起了不可 替代的作用。我国农村金融改革陷入泥潭后，城乡二元金融结构越发突出，到底应该为 农村、农业以及农户安排一种什么样的农村金融制度和农地金融机构? 学术界多数人认 为经济落后的国家或地区宜建立合作制金融机构或按照合作制改革现有农信社，这里其 实隐含了两个重要的假设：第一，在我国农户愿意参与金融合作；第二，我国农户金融 需求以农业日常经营所需的短期、小额资金为主。然而现在的问题是：直接受到农村经 济市场化改革影响的农户，他们在农业基础设施失修多年、农业抵抗自然风险能力脆弱、 农业长期投入严重不足、农业收益长期偏低的情况下，究竟有没有金融合作的意愿，以 及资金需要是否只限于维持日常经营所需的短期信贷资金? 随着市场经济体制改革在 农村的深入，作为农业生产、农业投入主体的农户，他们对资金的需求不仅体现在短期 贷款上，而且更强烈地体现在为改善生产环境、提高农业生产收益的长期贷款需求上。 而事实上，农户的资本需求应该由两种形式的贷款提供，即长期贷款和短期贷款。长期 贷款用于支付地价，进行永久性改良，购置那些价值超过一年或两年农业所得的昂贵的 生产设备。作为对这种贷款的担保，农户以其农地作抵押。短期贷款用于为从播种到收 获期间生产的农产品筹集资金或用于支付农产品销售以前的经营费用。对于这种信贷的 担保，一般采取动产抵押的形式或仅凭农民的个人信用记录贷款。国可见，农户投资农 业所需的长期贷款必须由有别于商业银行信用制度的农地金融制度来供给。贵州湄潭县 1 9 8 8 - 1 9 9 7 年的农地金融制度试验也证明了这一点。圆反观我国历次的农村金融体制改 革，都未能达到预期效果，这个中原因固然很多，表面上看是由于我国缺乏专门为农户 和农业提供长期信贷资金的金融机构，而实质上是缺乏对农户与农地金融制度关系理论 的深入研究。 1 2 选题目的和意义 我国是个传统的农业大国，农户经济占整个国民经济的比重较大。以市场为导向的 经济体制改革，几乎在每一方面都将农户推向了经济活动和社会生活的主体地位，农户 作为农村经济的基本细胞也受到越来越多的关注。事实上在我国单个农民并非决策的主 体，家庭成员的个人决策无疑受到家庭决策的影响和控制，成员个人的行为和目标必然 。w r i g h t ，i v a n f a r mm o r t g a g ef i n a n c i n g m m c g r a w - h i i ib o o kc o m p a n y ，i n c 1 9 2 4 ：1 5 1 。 。贵州湄潭县在1 9 8 8 - 1 9 9 7 年进行农地金融制度试验，组建了农地金融公司，通过土地使用权和其他资产的抵押发 放农业中长期投资信贷，通过对“四荒地”的整治、开发和流动集中提供长期信贷，对促进当地农业发展起到了积 极的作用 2 广西大掌司n b 掌位论文弗沪与农地金融扭胸联约礴舞型及其在区域金融管理中的应用 受到家庭总目标的约束，我国农村家庭因各种条件限制而常为实现一个可能的目标而放 弃另一个目标。在一个家庭内，单个农民的经济行为是难以单独考察的，因为农户总是 作为一个整体从事各种生产、消费和收入创造活动。改革开放以来，我国农村金融体制 改革虽然取得了一些进展，但未能从根本上改变农村的落后局面；相反，随着市场经济 原则在农村的确立，作为农业生产的主体农户却面临着严重的金融抑制或金融约束。如 何有效解决这一棘手难题，事关农户增收，新农村建设以及和谐小康社会等党中央战略 目标的实现。本文以“农户与农地金融机构联结模型及其在区域金融管理中的应用 为 题的目的在于通过探讨农户与农地金融制度关系理论，进而建立农户与农地金融机构联 结模型，以期为解决上述难题献言献策。 检索农户和农村金融制度问题的研究，现有文献可谓汗牛充栋。但人们对于本应该 联结起来研究的问题却人为地分割，将农户和农村金融制度放置于两个互不相干的“隔 离车厢 中进行研究，结果自然而然地忽视了对两者关系的深入研究，这也许是历次农 村金融改革效果不明显的症结所在! 在我国，严格意义上的农地金融制度虽然不存在， 但丝毫不影响理论上对农户与农地金融制度关系以及农户与农地金融机构联结模型的 研究，因为理论研究总是前瞻性的。因此，本文以农户与农地金融制度关系基本理论为 主线，以农户资金需求与农地金融机构资金供给联结机制为纽带，构建农户与农地金融 机构联结模型。如果该模型成立，有望从理论上和实践上找到解决农业长期资金投入不 足、农户贷款难这一棘手问题的有效途径。 1 3 国外研究动态 1 3 1 农户理论 国外对农户经济理论研究主要存在三大流派，即以美国诺贝尔经济学奖获得者西奥 多舒尔茨( s c h u l t z ) 为代表的理性小农学派，以俄国恰亚诺夫( c h a y a n o v ) 为代表的 生产一组织学派和以美籍华裔学者黄宗智为代表的历史学派。 ( 1 ) 1 9 6 4 年舒尔茨出版了改造传统农业一书，在书中他写到“旦有了投资 机会和有效刺激，农民将会点石成金 ，。并进一步指出，传统农业中的农户并不愚昧 落后，就像精明的资本家，对市场价格的变动能够做出迅速而精确的反应。农户经济运 。除我国台湾省外，中国大陆在历史上还未真正建立过农地金融制度，按照中央1 9 8 7 年5 号文件批准，贵州省湄潭 县于1 9 8 8 1 9 9 7 年对此进行了试点，但最后因种种原因以失败告终 雪西奥多舒尔茨改造传统农业 m 北京：商务印书馆，1 9 8 7 ：9 7 3 广西大学硕士掌位论文农户与农地金融机构联结模型及其在区域金融管理中的应用 行中生产要素运行得如此成功，以致投资收益率很少有明显的不平衡，生产分配上极少 有明显的低效率。s 波普金( p o p k i n ) 更是直言，农场完全可以视作资本主义的公司，小 农无论是在市场领域还是在政治活动中，都倾向于按理性的投资者行事。因此改造传 统农业的出路在于为农户提供所谓的“现代市场要素 和创造外部市场条件，鼓励农民 为追求利润而创新，至于农户如何行事那是他们自己的事情。 ( 2 ) 如果说“理性小农是对农户比较自信和乐观的评价的话，那恰亚诺夫的“道 义小农刀就比较悲观了。他在1 9 6 6 年出版农户经济理论一书，采用文化人类学和经 济人类学的方法研究现实农户问题，以“微观理论和“宏观理论 为核心。在微观理 论上，他认为农户经济不同于资本主义经济，有自身的经济活动规律，古典经济学不能 用于分析农户。在非资本主义经济或商品经济发展水平低的社会中，农户经济无法计算 利润，家庭劳动也不能转化为成本，其收支不易以货币度量，生产活动不受理性原则制 约，劳动力和资源配置也不是从最大经济效益原则出发，而受制于伦理、道义与习俗等 传统力量。由于投入与产出经常是不可分割的整体，所以在追求效用最大化上农户选择 了满足自家消费需求和劳动辛苦程度之间的平衡，而非成本与利润之间的平衡。在宏观 理论上，他从全社会的角度考察农户经济变动，认为农户分化的原因是家庭周期性劳动 者与消费者比例的变化，而不是商品化带来的农户分化，即一部分农户步入富裕户，而 另部分农户则沦为赤贫户。对于恰氏的“道义小农一理论，经济人类学家波兰尼 ( i p o l a n y i ) 等对此作了回应。波兰尼认为应该用“内生性”而不是先验式来研究小农 经济，更不能用资本主义经济学的“精致工具 来丈量和刻画。随后，美国经济学家斯 科特( j s c o t t ) 通过细致的案例考察进一步提出了著名的“生存经济 命题。在斯科 特看来，小农经济坚守的是“安全第一的原则，具有强烈生存取向的农民宁可选择避 免经济灾难，而不会冒险追求平均收益的最大化。o ( 3 ) 与恰亚诺夫一种极端代替另一种极端相比，历史学家黄宗智对中国农户的研 究得出的“拐杖小农则更具有现实意义。他在1 9 8 5 年出版的华北的小农经济与社会 变迁一书中，对小农经济的“半无产化 进行了深刻解剖并在此基础上提出了“拐杖 逻辑的命题。他认为农户家庭在边际报酬十分低下的情况下仍会继续投入劳动，可能 是因为农户家庭没有边际报酬概念或农户家庭受耕地规模约束，家庭劳动剩余过多，但 又不能解雇多余的劳动力，由于缺乏很好的非农就业机会，劳动的机会成本几乎为零， 。张杰农户、国家与中国农贷制度：一个长期视角 力金融研究，2 0 0 5 ，2 ：5 o 斯科特( s c o t t 。j c ) 农民的道义经济学：东南亚的反叛与生存 m 北京：译林出版社，2 0 0 1 4 农户号农地金融机构联终科鼻型及其在区域金融管理中的应用 即中国小农经济的。过密化一，并认为“过密化 源自一个农户家庭不能解雇多余的 劳动力。在分析解放前中国几个世纪的农业发展后，他得出中国的小农经济不会从小家 庭农场分离出来“无产一雇佣一阶层，即使小农有时十分贫困甚至挣扎在生死线上，也 仍无法割舍几亩农田而成为真正意义上的雇佣劳动者，即所谓的“半无产化 。综观我 国农户史，农户兼业现象古已有之，农业收入和非农业收入构成了小农家庭的收入结构。 当农业收入不足以弥补小农家庭开支，非农业收入就成为弥补家庭开支的“拐杖。对 于“进城务工收入仅是家庭农场的某种补充而不是替代 ，张杰教授则毫无隐讳地说：“我 们就不能只作量上的考量，即便非农收入已经大大超过了农业收入( 如东南沿海一些省 份的农村家庭) ，也依然改变不了它的补充角色。一费孝通先生对江苏开弦弓村的农民 生活的描述中也写道：“对于这些小农家庭，农业或者农业土地是一种生存保险，更是 尊严的依托。 圆因此，农户或农民之依赖土地，并非只是出于经济收入的考虑，对于他 们而言，寄托于土地的东西太多太多。经济收益可以寻找替代物，但渗入农业和土地的 其他传统、文化、尊严与情感，则难以割舍和替代。 按照“理性小农 理论，针对目前我国农村资金供给不足，农户资金缺乏，贷款难 等问题，就只需将城市中相对完善的现代金融体系直接延伸至农村，为资金短缺的农户 提供资金服务即可，而无须为农村金融改革陷入泥潭煞费苦心。显然，这与我国城乡二 元经济结构中的农村金融现状相去甚远。对于恰亚诺夫“道义小农斗的理论，由于受1 9 世纪末2 0 世纪初俄国农户劳动一消费均衡模式的限制以及排斥市场和价值生产的作用， 认为资本主义追求利润的思想不起作用，因而也影响了对农户经济问题的理性判断。 用 古典经济学的理论模式分析农户经济行为固然有其可取之处，但把农户经济等同于自然 经济，判断其与市场没有联系完全自给自足，只是以一种极端代替另一种极端，都不符 中国农村经济中的农户。显然，黄宗智的“拐杖小农 理论更适合我国农户史，但随着 市场经济原则在农村经济中的确立，农户的经济行为也发生了不同程度的质变。 对于 我国城乡二元结构下的农户经济行为，我们不能仅从经济学角度去考量，我国农户具有 更为丰富的内涵，我们要从历史学、社会学以及人类学的视角来探析我国农户的经济行 为，不管是理性小农、道义小农还是拐杖小农，他们都是特定历史阶段下的产物。随着 张杰农户、国家与中国农贷制度：一个长期视角 j 金融研究，2 0 0 5 ，2 ：4 5 。 田费孝通江村经济一中国农民的生活 m 北京：商务印书馆，2 0 0 1 ，3 ：1 6 0 - 1 6 2 霉张杰农户、国家与中国农贷制度：一个长期视角 j 金融研究，2 0 0 5 ，2 ：4 - 5 田徐浩农民经济的历史变迁中英乡村社会区域发展比较 m 北京：社会科学文献出版社，2 0 0 2 ：1 4 5 - 1 6 0 。 曩近年来沿海地区农村经济中的农户行为与中西部落后地区农户行为就有着明显的区别，如沿海土地流转规模、质 量明显高于西部地区，前者的市场意识明显强于后者等 农户与农地金融机构联锺瞳箕型及其在区式金融管理中的应用 经济政治体制的变革，我们应该用发展的眼光来看待农户问题。在农村经济发展的任何 历史阶段，理性小农、道义小农和拐杖小农都存在，只是谁占主导地位的问题。我们应 该相信的是：在非资本主义或自然经济时代，道义小农在农村经济中占主导地位；在发 达的商品经济时代，理性小农占主导地位；在发展中国家，特别是处于传统农业向现代 农业转型的社会里，拐杖小农还将在一定时期内存在。在农村经济发展的历史长河中， 农户总是沿着道义小农拐杖小农理性小农的轨迹前进的。只有深刻了解各阶段 农户经济行为的内涵及演变逻辑，我们才能评判和解析农户的金融行为以及构建相应的 农村金融制度。 1 3 2 农地金融制度理论 对农地金融制度理论的研究，最早可以追溯到重商主义时期费尔默与洛克的著名争 论。费尔默在族长论中用当代制度经济学的时髦用语“习俗一为维护现状，也是为 维护当时的农业资本主义和农地金融制度作辩护；而洛克则在政府论与论降低利 息和提高货币价值的后果中用“天赋人权和“供求法则 为商业资本主义，也是为 新兴的银行信用制度辩护。虽然洛克与一百年后的李嘉图一样，都是功利主义者，但洛 克至少还没有狭隘到李嘉图那样的地步，把土地资本排除在资本范畴之外。在洛克眼中 土地和货币一样都是资本，其价格是由供求法则决定的，土地资本的价格是地租，货币 资本的价格是利率。在洛克那里，他用地租的正当性为高利率的正当性辩护，他没有像 李嘉图那样把地租看成“非劳动所得一。回在费尔默与洛克之后，约翰劳和理查德坎 蒂隆进一步发展了重商主义农地金融思想。在约翰劳的眼中，土地不仅是资本，而且 还是银行发行银行券的基础，“约翰劳的创新是对关于银行必须允许以土地作抵押发 行可兑换的银行纸币的进一步讨论。这一过程必须让白银失去充当货币的资格，并使土 地完全可以转变为一种可以让渡的商品。一理查德坎蒂隆在他的商业性质概论一 书中为我们描绘了一幅建立在土地所有权基础之上的城乡关系图式，并从银行家的角度 对农地金融业务与商业银行业务做了明确区分。对于农地金融业务，“从事这类业务的 银行其准备金比率即便只有十分之一都是安全的；而商业银行业务，“如果银行家转往 别处的欠款超过现金的三分之一，他会感到难以应付提款的要求 。坎蒂隆对农地金融 业务与商业银行业务的区分事实上为我们揭示了两种关系：一种是农地金融制度与资本 王曙光农村金融与新农村建设 m 北京：华夏出版社，2 0 0 6 ：9 8 。 o 史清华农户经济增长与发展研究阻 北京：中国农业出版社，1 9 9 9 ：1 2 0 - 1 2 1 6 广西大学司n b 掌位论文农户与农地金融机构联翻科兵型及其在区了式金融管理中的应用 主义农业经营的关系，另一种是银行信用制度与资本主义工商业的关系。在前一种关系 中是固定资本投资的职能分离出来成为独立的金融业务，而在后一种关系中是流动资本 周转的职能分离出来成为独立的金融业务。回 如果说重商主义学派对农地金融制度的研究是以定性分析为主的话，那么古典学派 对农地金融制度的研究则更侧重于模型化的定量分析，并开始对农地产权风险理论和城 乡互动协调发展理论进行阐述。亚当斯密认为农地地租既是土地改良的结果，又是土 地改良的激励，在大多数情况下，往往不能补偿土地改良投资，而城市地皮租的上涨在 一定程度上是国王善政的结果，并极力强调英国数百年不变且极为轻微的地租对农业资 本主义经营的重要性。同时他还认为，在农地产权风险得到国家法律充分保障的前提下， 由于各产业风险大小的不同，在私人利润动机的支配下，国内资本的投放会按照农业、 国内工商业和国际贸易这种自然顺序来投放，这是既符合私人利益又符合社会利益的最 自然的工业化、城市化模式，在这种模式中，农业与城市工商业之间存在着良性互动关 系。从这些论述中我们不难看出，农地并不像李嘉图口中的“不可摧毁的地力 ，而是 需要不断投入与不断改良的，而这种投入又是有风险的，需要国家法律的充分保障。1 9 世纪的图能把城乡关系的思想模型化，变成了孤立国模型，用数量经济方法研究孤立国 中的农业资本主义经营。 自李嘉图后经济学的畸形发展，使得现代经济学对农地金融制度的认识曾一度误入 歧途。在很长一段时问里，农村金融问题在经济学家的眼里消失了，农地金融制度的经 济基础地租成了必须铲除的反动的东西，人们再也看不到农地金融业务与商业银行 业务的区别。第二次世界大战后，农村金融问题才引起了当时所谓的“发展经济学家 的注意，戈德史密斯为经济合作组织提出了“金融相关率的概念，用以解释发达国家 与发展中国家的金融发展；麦金龙提出了“金融抑制论一，格利和肖提出了“金融深化 论，用以解释发展中国家金融方面的落后状况；制度学派的产权理论为农村金融问题 的研究提供了产权基础；博弈论为农村金融的研究提供了新的工具；信贷配给理论的研 究论证了不可能通过信贷利率的完全放开来实现金融需求的完全满足。这些研究虽然有 些是为了解决发展中国家的农村金融问题而提出的，但很大程度是站在发达国家立场上 对发展中国家极为表象的观察。口 。王选庆信用制度理论及其应用研究现代信用制度背景下的中国农地金融制度研究咖南宁：广西人民出版 社，2 0 0 5 - 1 4 o 同上，1 5 7 农户- 与农地金融机构联绳r 聿羹型及其在区域金融管理中的应用 1 4 国内研究动态 1 4 1 农户问题研究 随着“三农修问题的进一步升温，国内对于农户问题的研究文献越来越多，也取得 了丰富的成果，但大多属验证性的。关于农户是“理性的经济人的研究，王曙光对一 些经济学家总结出的中国农民的弊病“贫、愚、弱、私 ，并据农民“愚 的特点 推断农民是非理性的这一论题持否定态度。他认为农民是“理性的经济人修。农民在长 期的农业生产中，对生产、投资和消费都有着一种特殊的谨慎的计算方法，这使他们在 某种程度上成为最好的经济学家。他认为农民熟练掌握成本收益的计算方法，并根据自 己的资源禀赋和预期收益成本来确定自己的行为。因此，在农村金融市场上，农民接受 高利贷并非非理性行为，而是在特定限制条件下的理性选择。他援引杜润生在中国农 村制度变迁中关于2 0 世纪5 0 年代中国推行农业合作化过程中农民退社的例子，佐证 农民的经济理性。史清华利用“山西十村农户的资料，通过s p s s 软件对农户经济增 长与发展进行研究，证明了舒尔茨的“理性小农 理论，即农户与市民一样对价格信号 的反应都是理性的。0 2 0 0 0 年他利用浙江农村固定观察点的数据资料对农户经济活动及 行为进行研究，得出农户经济的非农化完全受经济学比较利益原则支配的结论，但对现 阶段农户仍然从事比较利益低下的粮作生产，他认为支配这一行为的动机同样是经济理 性的，只不过其不是市场经济理性行为或追逐利润型的经济理性行为，而是生存型经济 理性行为，并将之称作“生存理性行为。张杰在一个长期农贷制度视角下来研究我国 农户与国家之间的关系，通过研究中国小农家庭的收入结构以及家庭功能进一步证实了 黄宗智“拐杖小农一理论。此外，他还对农户、国家以及信贷关系的历史演进进行解剖， 得出中国农户与国家在长期争夺农村经济剩余中存在一种十分脆弱的均衡关系，争夺剩 余的形式随着时间的推移由原来财政赋税形式之外又新增了金融剩余形式。圆中国统治 者历来崇尚均田制度，并按家庭而不是田地作为征税的单位，这有利于节约统治成本。 均田制度其实具有正的外部性( 有利于节约国家的管理成本) ，而一旦农户与国家的脆 弱平衡打破，国家为小农提供农贷实际上本身就是对这种正外部性的补偿。 就农户金融研究来说，理论界多从农户信贷视角出发，具体主要从农户借贷行为模 式、影响农户借贷行为的环境因素以及借贷需求与收入之间的实证分析三个方面展开研 。史清华农户经济增长与发展研究 m 北京：中国农业出版社，1 9 9 9 ：1 2 0 - 1 2 1 。 。张杰农户、国家与中国农贷制度：一个长期视角 j 金融研究，2 0 0 5 ，2 ：5 - 6 。张杰解读中国农贷制度 j 金融研究，2 0 0 4 。2 ：4 - 5 8 广西大掌硕士掌位论文农户- 与农地金融书l 爿留联结模型及其在区域金融管理中的应用 究。( 1 ) 对于农户的借贷行为模式的研究，学者主要从农户借贷频率、借贷规模、借 贷资金来源、借贷资金运用结构等方面进行了较为系统的研究，取得了丰富的研究成果。 如史清华等调查发现，2 0 0 0 年与1 9 9 6 年相比，发生借贷行为的农户比率呈大幅度上升趋 势；曹力群、温铁军等学者对农户借贷规模的分布特征进行研究后发现，农户贷款中大 额借款占有相当的比例，而且随着农村经济发展，农户借贷资金中用于生产性投资的倾 向明显增强；根据全国农村固定观察点2 万多农户的调查，2 0 0 3 年在农户借款来源结构 中，商业银行、信用社贷款只占3 2 7 0 ，私人借款却占到6 5 9 7 ，其他借款占到1 2 4 ，这 意味着民间融资已成为农户借贷的主要来源；何广文、曹力群、史清华等学者研究得出 类似的结论，即农户的借贷模式正处于由传统的以满足生活需要为主向以满足生活需要 和生产需要并重为特征的转变过程中；中国社会科学院农村发展研究所金融课题组的研 究也发现，一般而言，经济不发达地区农户的生活性借贷需求比较高，但其中低收入农 户的生产性借贷需求比较高。( 2 ) 对于影响农户借贷行为的环境因素，研究者主要从农 户自身状况、农村金融市场、农村金融监管、农村金融政策以及借贷利率、贷款期限、 借贷环节的抵押和担保等方面，展开了较为深入的研究。史清华等研究了农户的收入水 平、户主的文化程度、经营者的年龄等因素与农户选择借贷方式、申请借贷的动机、借 贷行为约束机制之间的关系，得出户主文化水平相对较高、经营者年龄适中、经济水平 处于中下水平的农户借贷发生率高，户主年龄较小和较大的农户倾向于生活性借贷，随 着收入水平提高，农户短期经营性借贷的倾向明显增强；唐仁健在“2 0 0 4 年农业国际投 资论坛 上指出，农业银行、农村信用社等农村正规金融机构基于资金流动性、安全性 和盈利性的目标而设计的农村金融产品和金融服务，不能满足农户多样、复杂的信贷需 求；据曹力群的调研，由于农户在借贷过程中缺乏或较少有可供抵押和担保的财产，农 户的贷款数量并不大，且季节性强，农户小额贷款对利率的反应并不敏感；在已有的研 究中关于农户借款期限、借贷凭据、担保手续和抵押等方面的实证分析相对较少，但民 间借贷不规范和缺乏必要的监管是多数研究者的共同结论。( 3 ) 对于农户借贷与收入 之间的关系的实证分析，中国社会科学院农村发展研究所金融课题组的研究发现，农户 对生产性借贷的需求与农民人均收入水平之间存在正相关关系：张学陶、童晶通过对农 村人均纯收入与农业贷款年末余额做回归，得出农民收入对金融机构的农业贷款有着很 强的依赖性，农业贷款的增加对农民收入增长的促进作用比较明显。因此，当前应增强 对农村的信贷投入，使得农民人均资本存量增加，从而促进人均产出和人均收入的增加。 9 习：户与农地金融机构联铭r 聿其型及其在区域金融管理中的应用 1 4 2 农村金融改革研究 就农村金融机构改革整体而言，近l o 年来研究文献较多+ 。具有代表性的有：一是 谢平2 0 0 1 年在金融研究上发表的中国农村信用社体制改革的争论一文，他说： “中国5 0 年来就不存在合作制生存的条件，现有农村信用社体制确实不具备向真 正合作制过渡的可能性 。这无疑宣判了用结构主义或重组来撮合农户与农信社联结的 改革方式的“死刑 ，在死刑的背后也暗示着与其让农信社按合作制改革服务农户，不 如另起炉灶培育新的农地金融机构来为农户提供金融服务。二是周小川行长在2 0 0 4 年 6 月北京举行的“民营经济与中国发展 国际研讨会上，所作的题为中国农村金融改 革的发言。周小川行长说，过去我们对待农村金融机构的做法是：一旦农业出了问题， 人们总是把责怪的目光投向农村金融机构，政府便向农村金融机构施压，其结果是要么 农村金融机构不堪重压，不得不弃农而去，而因种种原因无法离开农村的，则背负着沉 重的历史包袱，随时处于崩溃的边缘。所以，新时期推进中国农村金融改革，一定要转 变认识，要认识到“农村金融与农业的共生共存关系 。其言外之意是，我国历次的农 村金融改革都忽视了农户、农业与农村金融制度的共存共生关系。而实际上农村金融只 有与农业联结起来，服务“三农 ，才有生存的土壤和空间。三是张杰教授在2 0 0 5 年金 融研究第2 期上发表的农户、国家与中国农贷制度：一个长期视角一文，指出任 何忽视中国农户的性质、行为和制度背景来研究中国农村金融改革，只是徒劳，并认为 了解中国小农家庭的结构与功能，进而了解小农的各种动机、需求与偏好( 包括金融偏 好) ，才能准确而合理地刻画中国整个农贷制度的图景，从而提出切实可行的推动中国 农村金融改革的政策与建议，否则政府任何理想金融制度安排都将是“镜花水月一。四 是成思危2 0 0 5 年主编的改革与发展：推进中国的农村金融一书，它从农村金融现 状分析、农村金融组织及其行为、农户储蓄和借贷行为、国际合作金融组织、农地金融 制度等方面对我国农村金融改革进行了系统地全面地阐述。五是陈希敏在2 0 0 6 年 中 国软科学第3 期上发表经济落后地区农户金融合作意愿的实证研究对陕西省 6 6 个县区、1 1 1 个自然村调查分析一文，首次有别于以往从农信社存在问题的角度研 究农村金融改革，而是从研究农户金融合作意愿的视角来研究农村金融改革，得出了一 系列重要结论。但我们尤为感兴趣的是“从总体上看，是否愿意入股当地的农村信用社 这一反映农户金融合作意愿的变量，统计学意义不显著，即愿意入股当地农村信用社的 农户与不愿意入股的农户在数量上没有明显的差别，不能肯定农户更倾向于入股还是不 1 0 广西大掌硕士掌位论文农户与农地金融机构联鲳羹型及爿笔区域金融管理中的应用 入股。 这一结果与多数农户积极评价信用社的结果似乎有矛盾。那么，为什么从总体 上认同信用社的农户多，而愿意入股的农户与不愿意入股的农户在数量上并没有明显差 别? 这说明农户虽然认同信用社是为其服务的，但就金融合作的方式而言，入股信用社 并非我国大多数农户所乐意接受的最佳金融合作方式，农户可能更偏好于选择别的合作 方式。至于农户更乐意选择什么样的