（国民经济学专业论文）转型期传统农区农户借贷行为研究——以中部传统农区宁陵县为例.pdf

i 转型期传统农区农户借贷行为研究转型期传统农区农户借贷行为研究 以中部传统农区宁陵县为例 以中部传统农区宁陵县为例 研究生：邱书钦 导师：陈文开 教授 年级：2005 专业：国民经济学 研究方向：宏微观投资与管理 中文摘要 中文摘要 建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，社会主义新农村建设的重 点是解决“三农”问题。金融是现代经济的核心，是支持我国农村经济发展的重要力量， 所以，要解决“三农”问题，必须要有一套合理、高效、健康运行的农村金融体系提供充 足的资金支持。但目前的农村金融体系并不适应农村经济的发展需要,现有的农村金融制 度安排不能够满足农村经济主体的融资需求，迫切需要重新构建农村金融体系。因此，研 究我国农村金融发展问题，具有重大的理论和现实意义。 我国农村的经济体制改革，使农户成为农村的经济主体,在农村金融市场出现大量的 金融需求。然而，目前的农村金融制度安排不能够满足农户的融资需求，农户的融资行为 受到严重抑制，更多的借助于农村内部自发产生的金融形式。农户借贷一直是农村金融的 重点和难点，论文试图通过对我国农户借贷行为的研究，发现农户借贷行为的特征，为提 出符合我国实际的农村金融政策提供依据。 目前国内学者对于农村金融的研究非常之多，研究内容主要侧重从宏观层面探讨目前 我国农村金融存在的问题和解决方案，而从微观层面，特别是从农户借贷需求的角度进行 实证研究的则不多。以农村金融的核心问题农户借贷问题作为切入点，全面、准确地 认识农户金融需求状况和农户借贷市场的特征和发展趋势，对于农村各类金融机构提高效 率，确定市场定位，拓展业务及金融创新具有一定的现实意义。本文对河南省宁陵县 5 个 村庄 150 个农户进行了调查分析，研究了农户的借贷特征及其影响因素，在此基础上提出 了相应的政策建议。 全文共分五个部分: 第一部分，文章的引言部分，指出研究的背景、目的和意义，以及选题的依据。 第二部分，研究的理论基础部分，是对农村借贷市场理论和农户借贷行为研究的文献 综述。论文从农户借贷的角度，阐述了农村金融理论、农户借贷行为理论以及社会学理论， 以此为基础，对中国农户的特征和经济转型期农户融资的特点进行了总结。 第三部分，是实证分析与描述部分，主要是对被调查农户借贷活动基本特征的描述， 以及对影响农户借贷行为因素的实证分析。从调查地区的说明、农户借贷总体情况、农户 借贷规模、频率、用途、对象、利率、期限等方面对农户借贷活动进行实证描述与分析。 最后是对于实证分析的小结，同时针对农户借贷行为类型的分化，分析了农户借贷的三种 ii 类型:被动借贷型、保守借贷型、和主动借贷性。 第四部分，是本文的结论和政策建议，本部分主要是在前文的研究基础上得出的相应 结论，提出相应的政策建议。提出了针对不同借贷行为类型农户的政策建议以适应农户分 化，以及建立农地金融制度。同时，应该适应农村经济发展的需要，建立需求追随型和供 给领先型的金融体制。 第五部分，是文章的结论部分，对上述研究进行了总结，指出研究的不足以及可以继 续深入研究的问题 关键词：农户 农村借贷市场 借贷特征 借贷行为 iii studies on rural householdsstudies on rural households borrowing behavior of traditional farming areas in transformation period borrowing behavior of traditional farming areas in transformation period -illustrated by middle farming area county of ningling -illustrated by middle farming area county of ningling postgraduate：qiu shuqin tutor：chen wenkai subject：national economics major：macromicro investment and management grade：2005 abstract abstract the construction of a new socialist countryside is an our country modern important history mission within progress，the point that the new socialist countryside constructs resolves problems about agriculture，rural areas and peasantry. finance is the core of the modern economy, and it is the most important strength which supports the development of the rural economy. to resolve three dimensional rural issues have to have a set of reasonable, efficiently and ample funds support. currently, our rural financial system wholly have already cant adapted the development of new socialist countryside, needing heavily to reconstruct the rural financial system urgently. it is of great importance in reality to do research on this topic. with chinas rural economic reforming , rural households have become the economic mainstay, a large number of financial needs emerged in rural financial markets. however, the current rural financial system is not able to meet households financial demand, households financial demand is seriously inhibited. the rural households more resort to financial forms which spontaneously generated in rural. borrowing of rural households is always a key and difficult problem in rural financial research. the research of the basic rule of borrowing behavior development and different in all type of them were conducted, these results would be useful to provide policy reference for rural financial system reform and be fulfill for household economics. there have been a lot of researches on rural finance done by national scholars, which lay emphasis on the existing problems and solutions in rural finance from macro level, the method of the researches is mainly normative analysis. on the contrary, positive studies from micro level, especially from the aspects of the households credit demand are much fewer. with the core problem of rural finance, the borrowing and lending of rural households as the point, we can accurately understand the financing need of rural households, the characteristics and the iv trend of rural financing market. and it will have certain practical significance for financial corporations of rural areas to raise efficiency, confirm market position, and expand businesses and financial innovation. in this paper we investigate 150 peasant households from five villages in ningling county, henan province, and study the features of peasant households borrowing and the factors affecting peasant households, borrowing behaviors through statistical and econometric analysis, and then put forward some suggestions based on the conclusion. there are five parts in this paper: in the first part, the paper mainly introduces the reasons for selecting rural finance as the object of study, and gives out the purpose，the route and the method of this research. the second part is the theoretical basis for research. in this part, the paper gives a summary and comment on the literatures on the theory of rural credit market and peasant households borrowing behaviors. the theory of rural financial, borrowing behavior and social theory were explained from rural households borrowing aspect. the third part is the article point. this part gives a description of the main features of peasant households borrowing behaviors from all aspects，including the areas studied, the general situation，the scale, the frequency，the purpose, the interest rate and so on, the positive analysis on the factors affecting peasant households borrowing behaviors. three types borrowing behavior of rural households would be suggested, they are passive borrowing behavior, conservative borrowing behavior, initiative borrowing behavior. the fourth part, the conclusions and policy suggestions. in this part the paper gives out the conclusions based on former analysis，and then comes up with the policy suggestions. it is necessary that demand-following and supply-following of borrowing behavior would be combined. the fifth part, the concluding part of the article on the study: giving the evaluation and summary, indicating the depth of the research. key wordskey words: peasant households rural finance borrowing features borrowing behavior 论文独创性声明 论文独创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工 作及取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含其他个人或其 他机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和 集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的法律责任。 研究生签名： 日期： 论文使用授权声明 论文使用授权声明 本人完全了解广西师范大学有关保留、使用学位论文的规定。广西师范 大学、中国科学技术信息研究所、清华大学论文合作部，有权保留本人所送 交学位论文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存 论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密 论文外，允许论文被查阅和借阅，可以公布（包括刊登）论文的全部或部分 内容。论文的公布（包括刊登）授权广西师范大学学位办办理。 研究生签名： 日期： 导 师签名： 日期： 1 引言引言 （一）研究背景（一）研究背景 从 1978 年改革开放以来近三十年的时间，我国国民经济一直保持持续快速的发展， 经济社会发展水平已经到达一个新的台阶，然而自上个世纪 90 年代中期以来出现的“三 农”问题却制约我国经济社会的进一步发展。在这一时期，如何促进农民收入和生活水平 的提高，缩小城乡差距，实现整个社会的和谐发展，直接关系到全面建设小康社会目标的 实现。“三农”问题的核心是农民收入的问题，解决“三农”问题关键在于农村劳动力向 非农产业的转移，在减少农村劳动力的同时保持农业的持续、稳定发展，而农村劳动力的 转移和农业的持续发展都需要农村金融的支持。农业部农村经济研究中心课题组（2002） 在对我国农民增加收入问题的研究中指出，阻碍农民增收的共性因素是农村金融改革滞 后，资金严重短缺，提高综合发展能力难。随着农村经济的发展，农户已经不仅仅局限于 农业生产，外出打工和自营工商业在农村快速发展，农业人口逐渐向非农领域转移，农村 的产业结构调整步伐逐渐加快，所有这些生产经营行为都需要大量的资金作为支撑。中共 十六届五中全会提出了推进社会主义新农村的任务和统筹城乡发展的战略，这为我国农村 金融改革与发展提供了历史性机遇。农村经济的持续发展、农民收入的增长、农村产业结 构的调整、农村的城市化进程和城乡统筹发展，都离不开农村金融的支持，可以说，农村 金融的改革与发展是我国农村经济全面发展的前提和保障。农村金融是促进农民增收和农 村经济发展的重要因素，而我国农村金融体系的现状距离农村经济发展对农村金融的要求 还相差很远，这突出表现在以下几个方面： 首先，我国农村金融信贷资金供应不足、农村资金外流严重。一是四大国有银行商业 化改革后，纷纷向城市收缩，县及以下机构被大幅度的撤并，并将主要业务转向吸收存款 上来。 目前， 国有商业银行通过分支机构每年从农村地区抽走的资金约为 20003000 亿。 二是农户从农村信用社获得的贷款远远小于信用社从农村地区吸收的存款。信用社对农户 的贷款仅相当于农户存款的 25%，资金净流出比重为 75%。三是通过邮政储蓄流出资金，由 于邮政储蓄存款约有 70%来自农村，而邮政储蓄机构的“只存不贷”的政策，将吸收的资 金转存到央行，赚取利差，结果导致农村地区出现“信贷真空”和农村金融市场的“空心 化” 。 其次，农村金融市场竞争不充分，呈现高度的垄断性。目前我国农村虽然存在多种金 融组织，但是这些金融组织之间没有形成有效的竞争局面。四大国有银行由于商业化步伐 的加快，重心从农村转移到城市，从农业转向到工业。各种形式的非正规金融部门，由于 不受政策上的保护与鼓励，游离于正常的金融市场之外。在这种情况下，农村信用社就成 了农村金融市场上唯一的正规金融组织，这不但难以形成有效的竞争，从而降低了资金的 使用效率和流动性，而且不利于农村信用社自身的体制改革和业务创新。 2 再次，非正规金融相当普遍，但没有获得合法地位。在农村正规金融体系难以满足农 户和农村中小企业借贷需求的情况下，农村民间金融极为活跃，其信贷规模极为庞大，尽 管民间金融作为非正规金融体系在一定程度上弥补了正规金融体系的不足，对农村经济的 发展做出了值得肯定的贡献，但是由于缺乏有效的监管和风险补偿机制，农村金融中积累 的金融风险也是不容忽视的。 问题形成的根本原因在于目前的农村金融体系安排没有充分考虑农村金融需求的特 点，没有充分考虑当前我国小农经济占主体的基本现实，缺乏针对农村分层次金融需求特 点的整体性金融体系设计。 （二）转型期传统农区经济社会特点（二）转型期传统农区经济社会特点 传统农区泛指居民户以农民为主，长期以农耕为生计，且具有浓厚的传统农业文明痕 迹的地区。这些地区一般人多地少，农业在社会生产中占据着主导地位，生产结构单一, 同时这些地区的二三产业发展一般比较滞后， 加之农业比重大但底子薄， 市场发育不充分， 工业生产的产业链条较短、层次较低，无法有效地就地消化、吸收农业领域大量冗余的劳 动力，这些因素的存在都制约了传统农区的发展。 目前我国农村正处于由小农经济向市场经济，传统农业向现代农业转型的时期。转型 期农村经济社会呈现出一系列的特征： 第一、农村社会形态发生转变 随着大量的农民工在城乡之间的流动， “农工社会”的社会形态在广大的农村地区居 于主导地位，传统的农村已经从“农耕社会”逐步过渡到“农工社会”的社会形态，所谓 “农工社会”是指农民的生产和生活交替出现的半工半农、农工结合的一种农村社会经济 形态。农工社会形成的制度逻辑是：人多地少的过密性农业因效益低下而迫使农民外出打 工，而外出打工的风险又反过来迫使农民依赖承包的土地作为最后的生存保障，从而使务 工与务农的交替与结合在制度上得以强化。从“农耕社会”到“农工社会”的转变是我 国经济社会转型的必经阶段，它是我国农村从农业社会向工业社会、从乡村文明到城市文 明演进的过渡时期。 第二、社会阶层结构发生变化 市场经济的发展，以及城乡二元结构的松动，促使农民快速发生分化和分层，原先作 为一个整体的农民阶级内部发生分化重组，农民所属的社会阶层不再是先天赋予的，而是 后天所致。以职业、收入水平为主要标志的经济分层结构逐步形成。从收入水平看，农村 已经出现了较为明显的收入分配差距，农户出现了富豪型、富裕型、小康型、温饱型、贫 困型等不同层次的类型，农民的社会经济地位差距拉大。同时，农民中的各个阶层同农业 劳动和土地仍保持着或多或少的联系，兼业农民大量存在，部分农民同时具有多层角色。 最典型的是农民工，既属于农民阶层，又属于城市产业工人阶层，既是“农民中的工人” ， 3 又是“工人中的农民” 。 第三、乡土社会向契约社会转型的信用困境 目前我国农村正进行着从传统乡土社会向契约社会的转型。所谓乡土社会，是指以族 缘、地缘、血缘关系为基础而形成的社会结构，而所谓契约社会，是指以社会经济活动主 体之间的合约为基础而形成的社会结构；在乡土社会中，由熟人之间的相互信赖而构成各 种交往活动的基础， 而在契约社会中， 在经济主体之间按照平等公平的原则自愿达成合约， 而这种合约可以使交易扩展到陌生人之间。所以传统社会是一个熟人社会，传统维系的基 础是与生俱来的由熟悉带来的信任，而现代社会是一个陌生人的社会，现代社会维系的基 础是契约。费孝通先生把传统的乡土社会中的社会格局称为“差序格局” ，把这种社会构 造比喻为一块石头丢在水面上所发生的一圈圈推出去的波纹，每个人都是他社会影响所推 出去的圈子的中心。而现代的契约社会的社会格局称为“团体格局” ，把团体格局的社会 构造比喻为“一捆一捆扎清楚的柴” ，团体界限非常清楚。在乡土社会向契约社会过渡的 过程中，道德的断裂和失序就不可避免，很容易出现这样的“道德悖论” ：一个人，在共 同体内部他可能是一个非常值得尊重的、非常有道德观、对共同体富有责任感的，而且在 共同体内部有着良好声誉的人；但是当他面临着外部市场的时候，当他的行为超越这个共 同体的时候， 当他与陌生人打交道的时候， 他仿佛就变成另外一种完全相反道德表现的人， 会欺骗他的交易对手，与他在共同体内部的行为判若两人。 第四、传统农业向现代农业的转型 传统农业向现代农业的转型，不仅是先进的生物技术的使用，而且更是产业结构、农 业产业发展模式、农业产业组织制度的革新和演进。农业产业转型的基本趋势有四化：即 市场化、产业化、集约化、开放化。随着我国农业经济的发展，专业化的农产品生产经营 规模逐步扩大，生产经营活动各个环节的市场化、专业化和商品化的程度越来越高，在农 民与市场的链接上，相应的组织载体逐步得到发展，这将有助于降低农户从事专业化生产 所面临的风险或不确定性，以消除“小农户、大市场”的矛盾，使农民的产品能顺利进入 市场，实现其价值，有利于实现农业生产的规模经济。同时为农产品生产、加工和流通以 及农村生活服务的农村中小企业开始涌现，农业产业化和组织化也有一定程度的发展。 （三）农村金融体系不同研究思路 （三）农村金融体系不同研究思路 第一种思路，是结合我国农户和农村经济的特点分析农村金融需求及其相应的金融供 给体系。张杰（2003）认为只有透彻地解读了农户，才可能进一步分析由农户组成的农村 社会、农村经济以及农村借贷。成思危（2005）则从实体经济与虚拟经济的关系出发，认 为小农经济特点及农村经济变化决定了农村金融需求特点，并以此为基础分析了目前农村 金融供给方面存在的缺陷。他们认为，小农经济的特点决定了农户的储蓄及借贷行为的特 点是自我保障式的储蓄倾向较强，不愿借贷的观念逐渐在转变，向亲友借贷的比重仍然较 4 大。农村经济发展的变化致使农村金融的需求发生了较大的变化，但农村金融的供给却相 对不足且日益商业化，使农户主要依靠民间借贷来满足其金融需求。何广文（2003）则从 农村金融需求的差异性出发，认为金融供给也应不同，但服务于农村经济发展的基本方向 应不变。 第二种思路，是从金融供给与经济发展之间的相互关系出发来分析农村金融供给体系 及其改革措施。麦金农（1973）针对金融与经济之间的关系，提出了发展中国家的金融供 给存在着“金融抑制” 的现象。从理论上看，农村金融抑制既可能是供给型的，即正规 金融部门金融服务供给不足；也可能是需求型的，即农户对金融服务需求不足。对我国农 村金融抑制是供给型的还是需求型，存在广泛的争论。第一种观点认为，我国农村金融抑 制属于供给型金融抑制。谢平（2001）认为导致我国农村金融抑制的主要原因是正规金融 部门对于农户贷款的资金有限。第二种观点认为，我国农村供给型金融抑制与需求型金融 抑制共存，在农村金融供给不足的同时，农户对正规金融部门的资金需求也相对有限（曹 立群，2000） 。第三种观点认为，我国农村金融抑制主要表现为供给型金融抑制，需求型 金融抑制是从属现象。金融有效需求不足，其实质却是金融供给类型不足，金融供给的总 量不足（何志熊，2003） 。 第三种思路，是从金融需求与供给那一方面处于领先作用分析，将金融供给区分为不 同的发展类型。patrick（1966）提出了金融发展的两种模式：一是“需求追随” (demand-following)模式，强调经济主体对金融服务的需求，导致金融机构及相关金融服 务的产生；二是“供给领先” （supply-leading）模式，强调金融机构及相关金融服务的 供给先于经济主体的需求，并对其需求有引导作用。 由此可见，无论那一种研究思路，他们共同的出发点是研究金融需求和金融供给之间 的关系。笔者认为，依照从金融需求到金融供给的逻辑，应该是研究我国农村金融体系构 建时的基本思路。其主要理由：一是只有认清金融需求的特点，金融供给体系是否有效才 有判断的依据。二是金融需求的变化要求金融供给相应做出调整，而单独去设计一个金融 供给体系不能满足这一动态调整过程。三是我国农村经济的特点，决定了金融需求也具有 独特性。所以，我们只有深入地了解了农村金融需求的特点，才有可能构建出有中国特色 的农村金融体系。众多农村金融研究的文献，无论是谈及宏观的社会变迁、制度结构、农 村经济增长还是微观具体的民间借贷、金融交易行为等都需要对农户的研究。深刻而系统 地把握农户的行为、性质及其制度环境、分析农户的现实及潜在金融需求，就成为我们研 究农村金融制度与改革的逻辑起点。 5 一、农户借贷行为分析的理论基础 一、农户借贷行为分析的理论基础 所谓农户就是指农民家庭，是指具有血缘关系的社会组织。目前，农户家庭已经达到 大约 24148.7 万户，占全国城乡家庭总户数的 70%，这说明农户家庭组织是我国经济社会 生活中的重要经济主体。农户的借贷行为既是一种经济行为，也是一种社会行为。所以对 于其借贷行为的分析，要涉及到农户的经济行为以及农户的社会行为，同时农户的借贷行 为是农村金融活动的主要形式，也涉及到农村金融的相关理论。 （一）农户经济行为及其特征（一）农户经济行为及其特征 农户的经济行为是指农户家庭为了达到一定的经济目标，并且满足自己的物质需要而 表现出来的一系列的经济活动。 学术界对于农户经济行为的分析主要有三个流派： 一是 “理 性小农派” ，也就是所谓“舒尔茨波普金命题” ，该学派强调农户的理性动机，将农户置 于传统的理性假说下，把农户视为按照最大原则行事的当事人，在这样的假定下，核心的 问题是如何为农户提供市场要素和创造市场条件。二是“道义小农派” ，该学派强调农户 的生存逻辑，小农的最优化选择取决于自身的消费满足与劳动辛苦之间的均衡，而不是成 本收益的比较。三是“拐杖逻辑” ，该学派认为土地成为传统农户的生存基础不仅是出于 经济收入的考虑，而更是小农农户的传统、情感、文化、尊严以及信仰的寄托之地，因此， 农户的非农收入只是作为一种必要的补充，而不可能替代农业收入（即使非农收入已经超 过农业收入） ，这就是“拐杖逻辑” 。比如，改革开放以来，进程务工农民的数量大为增加， 但是这种现象非但没有削弱小农经济， 反而在某种程度上强化了， 这种现象就可以通过 “拐 杖逻辑”来解释。 我国农户的经济行为特征主要表现在以下几个方面： 第一，农户既是一种生活组织，同时又是一种生产组织。作为生产组织，农户与其他 的经济组织追求的结果都是相同的，也就是追求收益和利润的最大化：以最小的投入取得 最大的回报。由于农户家庭成员存在着共同利益关系，所以以此作为家庭成员生产经营活 动的共同准则。作为生活组织，农户的消费行为是有组织的群体行为，不再是纯粹的个人 行为，在这种情况之下，农户的行为就不能仅仅考虑收益的最大化，还要考虑经济收入以 外的因素，比如，农户生产的产品要首先满足自己家庭的消费，保障自己家庭的生活需要， 剩余的部分才销售出去获取利润，所以农户的经济目标与非经济目标并存。 第二，行为的多样性与一致性并存。一方面，根据农业收入占家庭收入的比例，农户 分为纯农业户、农业兼业户、非农业兼业户、非农户。他们之间的行为差异很大，纯农户 更多的是侧重于农业种植，种植结构简单，对于市场的变化反应不太灵敏，不管外部环境 怎么改变，总是保持原有的投入，以获取既定的收入，同时家庭收入的主要部分在于农业 收入，非农收入较少。而非农户更多的考虑市场的影响，根据外部变化适时的调整，根据 6 比较收益和机会成本，对家庭农业剩余劳动或剩余资源重新安置，对其资源在农业和非农 业生产之间均衡分配。同时，非农业收入在家庭收入中占有较大的比重。另一方面从总体 来看，农户的行为又具有相当的一致性，比如，当某种农产品的价格上涨时，大批农户都 增加该农产品的种植，导致来年产量的增加；当该农产品供过于求时，很多农户又放弃该 农产品的种植，导致来年产量的下降。从这个意义上来说，农户的经济行为既有理性的一 面，同时又有非理性的一面。 第三，农村交往体系差序格局。费孝通先生把中国传统的乡土社会中的社会格局称为 “差序格局” ， 把中国传统的差序格局的社会构造比喻为“一块石头丢在水面上所发生的 一圈圈推出去的波纹，每个人都是他社会影响所推出去的圈子的中心” 。因此，在传统的 乡土社会里，由“己”这个核心延伸出去，就像石子周围发生的涟漪一样，社会关系的展 开和交易活动的进行，只是这个“己”的扩展而已。与自己最为亲近、最为密切、最为熟 悉，因此也最值得信赖的关系，总是置于以亲缘关系为纽带的人际交往网络。传统农民 的人际交往是以亲缘关系为纽带来进展的，人际交往是根据与自己的亲缘关系的远近亲疏 为标准的。亲戚在农民的世界中是非常要紧的角色，当他试图去努力做些什么的时候，他 首先想到的是他的亲戚能够帮助他什么，能够为他的决策提供那些支持。 第四，对于自己和家族的声誉非常看重和珍惜。在农村，农民一般固定地生活在非常 有限的地域范围之内，方圆村庄的农民对于大家相对比较熟悉，相互之间的交往相对比较 固定。同时由于农村社会评价体系的“软性化” ，也就是对于一个人的评价依靠的是相互 之间的闲言碎语和口碑，所以在这种情况之下，一个人要想获得别人的信任，就必须重视 自己的信誉。另一方面，对于一个人的行为和品质评价还侧重于其“历史延续性” ，也就 是要考察其家族过去的行为和伦理沉淀。对于家族声誉好的，一般大家都比较信任；而对 于在历史上有“污点”的家族，大家在交往过程中都持有谨慎的心理。所以在传统的农村 社会，农民对于自己以及家族的声誉都是比较重视的，因为他知道，一旦自己或者家族的 名声出现污点，那么他在整个农村社区中的生活质量就会下降，而要恢复自己的声誉，需 要很长的时间才可能获得熟人的认可和接受。在我国农村很多地区搞的小额信用贷款中， 大家发现农民的违约率其实是很低的，农民一般不愿意成为一个违约的人，不想背负赖帐 不还的名声。 （二）农户借贷行为特征（二）农户借贷行为特征 农户的借贷行为是农户基于自身资源要素禀赋而作出的理性选择，当农户生产或者消 费受到资金限制时就产生了借贷需求。 第一，我国农户数量巨大，每一个农户都是现实和潜在的资金需求对象，这就决定了 我国农村对资金的需求总量是巨大的；同时由于我国农户平均经营规模微小，这又决定了 单个农户对资金的需求是有限的，贷款数额小。 7 第二，希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。由于土地的所有权不属于农户，土 地不能用于抵押，住房作为农户最基本的生活保障又很难用于抵押，因而农户可用于抵押 担保的资产很少。农户希望贷款手续简便、灵活、及时，因为农户的贷款需求具有很强的 时间性或季节性，烦琐的手续会贻误时机，往往造成贷款尚未批准，需求时机已经过去。 第三，由于交易成本的原因，农户借贷更加倾向于依赖民间的非正式金融体系。正规 的金融机构，由于农户的分散性和借贷行为的随意性，导致信用评估的困难和收回贷款的 困难，因此交易成本很高，这就使得正规金融机构进入农村金融市场的意愿降低。我国国 有商业银行大规模从农村地区撤出，不仅是一种自上而下的制度安排，更是基于交易成本 计算的一种理性行为。 第四，农户的借贷倾向与农户的非农收入呈明显替代关系，也就是说，当农民来自于 非农业渠道的收入增加的时候，农业流动资金增加，这种变化会导致农户减少在农村金融 市场中的借贷。小农经济下的农户，当资金出现缺口时，有两个选择:一是增加非农收入， 比如到城里或其他地方打零工，或者通过家庭的各种副业来提高非农收入；另一个是通过 非正式的借贷，这两种选择之间具有明显的替代性。小农经济的内在特征和农户的行为习 惯决定了农户只能在这两种方式之间选择，目标是维持一种稳定的小农经济。 第五，传统农户解决资金困境时遵循特殊的“差序格局”和“圈层结构” ,从而导 致传统农户保持对于现代商业性金融体系的疏远。由于传统小农经济下的农户对于家庭的 依赖性，因此，只要这种以农户为核心的借贷决策体系不发生根本的变化，传统的借贷方 式仍旧在很长时间内存在。当一个农户出现流动资金短缺时，也就是来自于农业的收入不 足以满足其生活消费的需要时，他首先会寻求一种内源融资的办法，即寻求各种增加非农 收入的方法，当各种非农收入作为拐杖仍然不能满足家庭开支需要的时候，就会向亲友借 贷，即利用自己的亲缘关系，运用各种非正式的借贷方式来借款。如果来自亲缘关系的非 正式借款也不能满足，则会寻求一些来自本社区的其他资金来源形式。当来自于本社区的 其他资金来源还不能满足资金需求的时候，农户就会寻求国家信贷的帮助。只有在迫不得 已的情况下，传统农户才会选择商业信贷。 （三）农户借贷需求简要文献回顾 （三）农户借贷需求简要文献回顾 目前学者对于农户金融需求的研究基本上是以调研报告的形式展开的，主要集中在农 户借贷行为描述、借贷行为影响因素等方面。 1.农户借贷行为描述 1.农户借贷行为描述 研究者主要从借贷发生率、借贷规模、资金来源、资金用途，以及借贷利率、期限、 借据、抵押和担保等方面对农户借贷行为做了相应的描述和分析。在借贷发生频率和借贷 规模方面，农户借贷的普遍性是研究者的共识 。史清华（2002）对山西 745 户农户的调 查发现，随着时间推移，发生借贷行为的农户比率呈大幅度上升趋势。曹力群（2000） 、 8 温铁军（2001）等对农户借贷规模分布作初步研究后发现，大额借款占有相当的比例。在 借贷资金来源和用途方面，学者认为，银行、农村信用社等正规金融机构提供的贷款在农 户借款总额中占的比例较私人借款少得多（曹力群，2000；何广文，1999） 。对于农户生 产性生活性借贷的分布，曹力群（2001）分析了 2000 年全国农村固定观察点的数据，认 为 2001 年全国农户借贷构成中，生活性借款比重过大。何广文（1999）的研究发现，20 世纪 80 年代初期，农户借款主要用于解决生活问题和购买种子、化肥等农业生产资料， 但随着经济水平提高，农户借贷资金的生产性明显增强。史清华（2002）对农户借款动机 顺序变化的分析也表明，传统的以生活借贷为主的模式正向生活和生产并重的方向发展。 2.农户借贷行为的影响因素分析 2.农户借贷行为的影响因素分析 史清华（2002）做了较多的探讨，研究了农户家庭收入水平、户主文化程度、年龄等 因素与农户是否借贷、借贷动机、借贷是否有字据等情况之间的关系，发现：第一，户主 文化水平相对较高、年龄适中、经济水平暂时处于中下等的家庭的借贷发生率比较高。第 二，农户家庭生命周期对借贷行为有直接的影响，户主年龄较小和较大的农户倾向于生活 性借贷，3140 岁的农户更倾向于生产性借贷。第三，随着收入档次提高，农户用于营利 性投资入股和短期经营的借贷倾向明显增强，而用于生活性的住房建设、婚丧嫁娶、治疗 伤病等的借贷在减少。中国社会科学院农村发展所农村金融课题组（2000）的研究发现， 一般来说，经济不发达地区农户生活性借贷需求比较高，低收入农户生产性借贷比重高， 生产性借贷需求与人均收入水平呈正相关。 综观国内学者的研究文献，大多数都是从总的方面来进行评价农户的借贷，并且研究 的范围较大，跨度较广，很少有学者专门针对某一地区来进行实证分析，考虑到不同地区 农户借贷的区域性差异，笔者选择河南省宁陵县作为分析的对象，其理由主要是：一是该 县是一个传统农业县，选择的样本较小，具有一定的代表性；二是随着农业结构的调整， 农户的借贷行为在新的环境下会发生变化，可以反映出农户借贷行为发展新趋势。 二、农户借贷行为实证分析-以宁陵县农户调查为例二、农户借贷行为实证分析-以宁陵县农户调查为例 （一）宁陵县概况 （一）宁陵县概况 宁县位于河南东部，处于黄淮平原地带，属于商丘市，因战国宁陵君封邑于此而得名。 全县 786 平方公里，72 万亩耕地，总人口 59.1 万，下辖 10 个乡四个镇，364 个行政村。 宁陵区位优越，交通方便，位于豫鲁苏皖四省结合部，是东部地区西进的桥梁和纽带，西 部地区东引的桥头堡，起着承东启西、连贯南北的作用。陇海铁路、连霍高速公路、310 国道从中穿过，东靠京九铁路。该县境内气候属于暖温带半湿润季风气候，四季分明，年 平均气温 14.2 摄氏度，年均降水量 674.2 毫米，属于黄河冲积平原，以沙土和两合土为 主，地势平坦，光照充足，适合多种农作物生长。 9 宁陵县拥有丰富的农业资源，粮食作物以小麦、玉米、红薯、大豆为主，金顶谢花酥 梨、花生、白蜡条被誉为 “宁陵三宝” 。全县常年粮食作物稳定在 2 亿公斤以上，被国家 评为全国商品粮基地县，棉花种植面积 25 万亩，总产量达到 1740 万公斤，被国家评为全 国优质棉生产基地，花生种植面积 20 万亩，总产量达到 6000 万公斤，位居全国油料百强 县第 38 位。白蜡条种植面积 20 万亩，年产白蜡杆 1000 万根、白蜡条 1200 万公斤，被授 予“全国最大的白蜡条（杆）生产基地” 。畜牧养殖业发展迅速，2005 年全县肉禽蛋产量 分别达到 5.26 万吨。宁陵槐山羊板皮质地优良，被国家评为全国山羊板皮生产基地县。 宁陵温棚蔬菜享誉全国，为全国第二批无公害蔬菜生产基地，是河南省最大的反季节蔬菜 生产基地县、温棚黄瓜之乡。 宁陵县工业发展迅速，初具规模，形成了酿酒、皮革加工、 食品加工、床业加工、纺织服装加工、木材加工为主导产业体系。目前，全县产值超千万 元以上的工业企业 20 家，已形成了以张弓酒业、富堂制革、福润食品、蓝蝴蝶工艺、龙 源纸业、华丰棉纺、金鑫面粉、鑫康化工等为代表的皮革、食品、工艺品、纸张、纺纱、 面粉、化工、果品加工等多元化的工业体系。 从经济总量和各项指标来看， 宁陵县属于典型的中部农业县， 虽然该县区位比较优越， 但是与周边的农业县（市）互补性不强。该县工业已经初具规模，但是工业发展水平落后， 中小企业所占比重较大，技术落后，企业利润普遍较低。虽然有丰富的劳动力资源，但是 由于企业吸纳能力有限，加上工资普遍较低，剩余劳动力大部分出外打工。同时虽然该县 拥有丰富的农业资源，但是对于农产品只是初级加工，附加值不高，产业链很短，带动能 力有限。如表 3-1 所示，宁陵县各项经济指标相对来说比较落后。 表 31 宁陵县经济概况 经济指标 2006 年 1gdp（万元） 212768 其中：第一产业增加值 131784 第二产业增加值 11357 2人口数（万） 59.1 农村人口 49.46 农村劳动力 31.7 3.地方财政总收入(万元) 5757 财政总支出 12684 4.人均 gdp(元) 3241.2 人均财政收入 98.5 人均居民储蓄存款 1217 农村人均纯收入 18311.8 农村人均消费水平 1234.6 数据来源：根据宁陵县统计局 2006 年统计资料整理 本文调查数据的取得是笔者在暑假期间，通过对宁陵县农村信用社、宁陵县人行、以 及宁陵县统计局和宁陵县农调队等相关单位的数据整理基础上，同时通过发放调查表、和 村民进行面对面访谈的方式进行收集的，主要在柳河镇、逻岗镇、楚庄乡、乔楼乡、石桥 10 乡各选择其中的一个村庄进行，本次发放问卷 165 份，由于种种原因，最后统计计算的有 效问卷 150 份，其分布如表 32 所示： 表 32 被调查农户分布情况 乡镇名称 柳河 逻岗 楚庄 乔楼 石桥 合计 调查户数（户） 41 35 27 22 25 150 比例分布（%） 27.33 23.33 18 14.76 16.67 100 （二）农户借贷总体特征分析 （二）农户借贷总体特征分析 1.农户借贷的总体情况1.农户借贷的总体情况 在被调查的 150 个农户中，有 86 户认为阻碍家庭生产、生计发展的是资金困难，占 57.33%；有 73 户表示最近 3 年里遇到过资金困难，占 48.67%。从 2004 年到 2006 年这三 年中发生过借贷行为的有 123 户， 占总数的 71.2%； 有 27 户没有发生借贷， 占总数的 28.8%。 在这 27 个农户当中，有 8 个农户没有资金需求，在有资金需求的而没有发生借贷的 21 个 农户中间，没有主动借贷资金的农户有 5 户，不愿意负债的有 3 户，不知道怎么样才可以 找到资金来源的有 6 户，不熟悉信用社贷款手续、感到不方便