（金融学专业论文）个人汽车消费信贷问题及对策研究.pdf

中文摘要 中文摘要 本文就我国个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。文章研究的 基本思路是：通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状及存在的问题，发现影响其发展的 因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险，借鉴国外个人汽车消费信贷发展的成功经验， 根据我国实际提出一些相关建议。文章以我国个人汽车消费信贷为研究对象，主要采用规范 和实证分析相结合的研究方法。文章的基本内容如下： 1 我国个人汽车消费信贷发展的必要性及可能性在现代经济生活中从国民经济 增长的角度看，消费的变动将带动国民经济的增长，消费信贷是推动消费增长的重要方式。 个人汽车消费信贷是促进我国汽车产业健康发展乃至我国国民经济快速发展的重要手段。我 国个人汽车消费信贷的发展有其充分的必要性及可能性。首先，我国的人均g d p 在2 0 0 4 年 达到1 2 6 8 美元，这标志着我国已经进入消费信贷时期。其次，我国居民储蓄存款余额在2 0 0 4 年超过了1 2 万亿元，这说明我国银行已具备相当规模的金融资产来开展个人汽车消费信贷这 业务。最后，从汽车厂商来看，2 0 0 4 年全国轿车产量为2 2 61 4 万辆，为汽车消费信贷的 发展提供了坚实的后盾。然而，我国的个人汽车消费信贷规模从1 9 9 8 年开展以来到2 0 0 4 年 平均只占1 5 ，与国际上平均7 0 的规模还有一定的差距。因此，研究个人汽车消费信贷有重 要的意义。 2 我国个人汽车消费信贷业务中存在的问题我国个人汽车消费信贷从1 9 9 8 年 开始至今已有7 年的历史，到现在其业务的发展达到了一定的规模，取得了长足的进步，然 而却仍存在许多i ；1 题：第一，信贷模式不成熟，信贷主体单一。据有关资料统计。到2 0 0 4 年6 月末我国所有商业银行发放的汽车贷款约占全部汽车贷款量的9 0 。第二，银行信贷管 理制度建设滞后。主要表现在：一是对贷款对象选择条件苛刻，二是申请贷款手续繁琐、耗 时长，三是还款形式单一，四是信贷人员素质低。第三，市场竞争不规范。导致风险偏高。 某些银行为了争夺客户在工作中不按规定操作，结果由于我国个人信用体制的不健全导致 了高风险的存在。 3 。影响我国个人汽车消费信贷发展的原因影响我国个人汽车消费信贷发展的原 因是多方面的，主要表现在：( 1 ) 消费者方面的阻碍。第一，汽车消费信贷观念尚未深入人 心。第二，消费者预期收支不确定，经济承受能力有限。( 2 ) 个人汽车消费信贷业务本身的 阻碍。第一，汽车消费信贷业务发展不成熟。第二，个人汽车消费信贷存在一定的风险。( 3 ) 宏观经济政策的阻碍。第一，尚未建立完善有效的个人信用制度体系。第二，汽车价格过高， 消费的税费较重。第三，相关法律法规不健全。第四，缺少相关部门的支持e 4 国外个人汽车消费信贷的成功经验国外个人汽车消费信贷从2 0 世纪初到现在 近一个世纪的发展，其体制已相当完善，有许多值得我们学习的成功经验。第一，信贷服务 西南农业大学硕士学位论文 专业化。国外汽车金融服务专业化的特点主要表现在从业机构专业化、功能专业化、风险管 理专业化等。第二，完善的个人信用评估体系和有效的风险防范机制。从国际上来看，信用 信息服务机构的设立主要有三种模式：一种是以美国为代表的市场运作模式另一种是以一 些欧洲国家为代表的政府和中央银行主导模式，第三种是以日本为代表的会员制模式。国外 的个人汽车消费信贷在这种较完善的个人信用体制的支持下，金融机构能够很容易查询至l 客 户的资信记录，保证了汽车消费信贷的简洁、高效和贷款的质量，有效地规避了风险。第三。 配套的法律、法规制度。完善的法律、法规制度的保障是汽车消费信贷发展的坚实后盾。在 美、英、日等国家银行个人消费信贷与其相应的保险业务直接写进了有关的金融条款中去。 促进了个人汽车消费信贷的发展。 5 发展我国个人汽车消费信贷的相关建议要发展我国的个人汽车消费信贷毖须 采取切实有效的措施，从多方面入手。( 1 ) 提高居民收入水平，改变居民消费观念。汽车消 费信贷市场的扩人最终取决于居民收入的增加。社会公众的传统消费观念是制约汽车消费 信贷发展的一个“瓶颈”。这需要国家、银行等金融机构和汽车生产企业做好汽车消费信贷的 宣传工作和市场营销工作，通过成功的汽车消费信贷案例，形成广大的现代消费示范效应 带动消费者对汽车消费信贷的积极性。( 2 ) 完善汽车金融服务体系。根据我国目前的状况分 析，可从以f 儿个方面进行：首先，银行利用自身传统优势继续开展个人汽车消费信贷业务。 我国商业银行有充足的后备资金是金融管理的行家，在客户资源、营销网络、社会信誉上 的优势都是箕它金融机构所无法比拟的。其次，设立专业的汽车金融服务机构汽车金融 公司。目前组建汽车金融公司主要可以采用以下两种形式：一种是由各汽车厂商直接组建， 另一种是引进外资组建汽车金融公司。最后，银企合作拓宽个人汽车消费信贷服务。首先要 加快银行与汽车生产商、经销商、保险公司的合作。其次是加强银行与汽车金融公司的合作。 ( 3 ) 改善汽车消费环境。第一。建立、健全个人信用体系。第二，制定相配套的法律、法规 制度。第三平衡汽车价格减少相关税费。第四，加强基础设旌建设，支持个人汽车消费 信贷的开展。 关键词：消费信贷个人汽车消费信贷风险个人信用 英文摘要 p r o b l e m sa n dc o u n t e r m e a s u r e so fl n d i v i d u a la u t o c o n s u m i n gc r e d i ti nc h i n a w a n gj i n g l i c o l l e g eo f e c o n o m i c m a n a g e m e n t s o u t h w e s ta g r i c u l t u r a lu n i v e r s l t y b e i b e i ，c h o n g q i n g , c h i n a a b s t r a c t t h i sd i s s e r t a t i o nd i s c u s s e st h ep r o b l e m sa n di m p a c te x i s t i n gt h ei n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n g c r e d i ti nc h i n st h eo u t l i n eo ft h i s a r t i c l ei s ：f i r s t l yi ta n a l y z e st h es i t u a t i o na n dp r o b l e m si n c h i n a si n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t ；s e c o n d l y a f f e c t i n gf a c t o r sa n de x i s t i n gr i s k si nc h i n a s i n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i ta r ef o u n d ；t h i r d l y , i tt a k e sa d v a n t a g eo ff o r e i g ns u c c e s s f u l e x p e r i e n c ei ni n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t ；f i n a l l y s o m er e l a t i v ep r o p o s a l si na c c o r d i n gt o n a t i o n a ls i t u a t i o ni r lc h i n a t h i sd i s s e r t a t i o nm a i n l ya d o p t sa l lk i n d so f e c o n o m i cm e t h o d s ，s u c ha sn o r m a t i v ea n dp o s i t i v e a n a l y s e s t h em a i nc o n t e n to f t h ea r t i c l ei sa sf o l l o w s ： i i ti sn e c e s s a r ya n df e a s i b l et od e v e l o pi n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i ti nc h i n a f i r s t l y , g d pi nc h i n ar e a c h e d $ l ，2 6 8p e rc a p i t ai n2 0 0 4 ，w h i c hm f l e c t st h a to u re c o n o m yh a se n t e r e da s t a g eo f c o n s u m i n gc r e d i t s e c o n s l y ，t h es u r p l u so f h o u s e h o l ds a v i n gd e p o s i te x c e e d e d1 2t r i l l i o n r m bi n2 0 0 4 w h i c hs h o w st h a tt h eb a n k sh a v ec a p a c i t yo fd e v e l o p i n gt h i sk i n do fb u s i n e s s 、v i t h c o n s i d e r a b l es c a l eo ff i n a n c i a la s s e t s f i n a l l y , t h eg r o s sp r o d u c t i o no fc a r si nc h i n aa r r i v e da t 2 , 2 6 t 4 m ni i l2 0 0 唪w h i c hm a k e si n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i tp o s s i b l e 2 t h e r ea r es e v e r a lp r o b l e m se x i s t i n gi nc h i n a si n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t t h o u g hi t h a sa c h i e v e dal o ti nb u s i n e s ss c a l e ，t h r o u g h7 - y e a rd e v e l o p m e n ts i n c e1 9 9 8 ，t h e r ea r ea l s om a n y p r o b l e m s ( 1 ) t h ei m p e r f e c tm o d e l so f c r e d i ta n da l a c ko f c r e d i t i n gb o d i e s a c c o r d i n gt ot h ed a t a , t h ea u t oc r e d i te x t e n d e db ya l lc o m m e r c i a lb a n k sw a sa b o u t9 0p e r c e n to f a l lt ot h ee n do f j u n ei n 2 0 0 4 0 ) t h ep o o rm a n a g e m e n to fb a n kc r e d i t ，w h i c hc o u l d n tm e e tt h en e e d so fb u s i n e s s d e v e l o p m e n t ( 3 ) a b n o r m a lc o m p e t i t i o nf o rm a r k e t ，w h i c hw i l ll e a d st oah i g hr i s k i no r d e rt o s t r i v ef o rm o r ec u s t o m e r s , s o m eb a n k sb r e a kt h er u l e sd u r i n gg r a n t i n gi n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n g c r e d i t ，r e s u l t i n gi nah i g hr i s kb e c a u s eo f u n h e a l t h yi n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m 3 t h e r ea r em a n yf a c t o r sw h i c ha f f e c tt h ed e v e l o p m e n to fi n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t t h e s o8 f e3f a c t o r sm e n t i o n e di nt h i sa r t i c l e ( 1 ) t h eo b s t a c l e sf r o mc o n s u m e r s o no n eh a n d ，t h e c o n c e p t i o no fi n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i th a sn o tb e e nr o o t e di na l lr e s i d e n t s ；o nt h eo t h e r 1 1 1 西南农业大学碘士学位论文 i i h a n d c o n s u m e r s f i n a n c i a lc a p a c i t yi sl i m i t e df o rt h e i ru n c e r t a i ne x p e c t e di n c o m e ( 2 ) t h eo b s t a c l e s f r o mi n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i ti t s e l f it h e r ei sc o m p a r a t i v e l yh i g hr i s ki nt h ei n d i v i d u a ig u t o c o n s u m i n gc r e d i ti nc h i n a , f o ri t si m m a t u r ed e v e l o p m e n t ( 3 ) t h eo b s t a c l e sf r o mm a c r o - e c o n o m y p o l i c i e s f i r s t l y , ap e r f e c ta n de f f e c t i v ei n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e mh a s n tb e e ne s t a b l i s h e dy e t s e c o n d l y , t h ep r i c e sa n dt a x e so ft h ec a r sa t et o oh i g h t h i r d l y , t h er e l e v a n tl a w sa n dr e g u l a t i o n s a r en o tp e r f e c t f o u r t h l y , i tc o u l d n tr e c e i v es u p p e r sf r o mr e l e v a n td e p a r t m e n t s 4 t h e r ea r em a n ys u c c e s s f u le x p e r i e n c e si nf o r e i g nc o u n t r i e sw h i c ha r ew o r t h yl e a n i n gf r o m f o ru s ( 1 ) c r e d i ts e r v i c e sa r ep r o f e s s i o n a l i z e d i n s t i t u t i o n sa r ep r o f e s s i o n a l ，a sw e l la sf u n c t i o n s a n dt h er i s km a n a g e m e n t ( 2 ) e v a l u a t i o ns y s t e mo fi n d i v i d u a lc r e d i ta n dm e c h a n i s mo fr i s k s a f e g u a r da e f f i c i e n t t h e r ea r et h r e em o d e l so f e s t a b l i s h m e n to f c ：。d i ti n f o r m a t i o ns e r v i c eb o d i e s i nt h ei n t e r n a t i o n a lc o m m u n i t y ：t h ef i r s ti st h em a r k e t o p e r a t e dm o d e lr e p r e s e n t e db ya m e r i c a ；t h e s e c o n di sd o m i n a t e db yg o v e r n m e n ta n dc e n t r a lb a n k s ，t y p i c a lo fs o m ee u r o p e a nc o u n t r i e s ；t h el a s t i st h em e m b e r s h i p - d o m i n a n tm a i n l ye x i s t i n gi nj a p a n ( 3 ) t h er e l e v a n tl a w sa n dr e g u l a t i o n sa f e p e r f e c t 5 i ti st h ea u t h o r sp o i n to fv i e wt h a tp r a c t i c a la n de f f e c t i v em e a s u r e sm u s tb et a k e nt o d e v e l o pc h i n a si n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t ( i ) t h ei n c o m el e v e lm u s tb ei m p r o v e da n di d ec o n s u m i n gc o n c e p tm u s tb ec h a n g e d e x p a n d i n gt h em a r k e ti se v e n t u a l l yd e t e r m i n e db yp e c p l e sc o n s u m i n gi n c r e a s ea n dt h eg r o w i n g i n c o m e t r a d i t i o n a lc o n s u m i n gc o n c e p ti sa ”b o t t l e n e c k 。f o rc a rc o n s u m i n gc r e d i t t h i sn e e d so u r c o u n t r y , f i n a n c i a ld e p a r t m e n t sl i k eb a n k sa n dc fm a n u f a c t u r e r se n t e r p r i s e s t od ow e l li n p r o p a g a n d aa n ds a l e sp r o m o t i o n ( 2 ) s e r v i c es y s t e mo fa u t of i n a n c i a ls h o u l db ep e r f e c t e d f i r s , b a n k ss h o u l dt a k et r a d i t i o n a l a d v a n t a g et oe x p a n dt h eb u s i n e s so fi n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t s e c o n d ly ，p r o f e s s i o n a la u t o f i n a n c i a ls e r v i c ed e p a r t m e n t ss h o u l db es e tu p ，a u t of i n a n c i a lc o m p a n y t h e r ea r em a i n l yt w ow a y s t os e tu p ：o n ek i n di ss e tu pb yc a rm a n u f a c t o r e r 。d i r e c t l y ；t h eo t h e rk i n di ss e tu pb ya b s o r b i n g f o r e i g ni n v e s t m e n t f i n a l l y , t oe x p a n dt h es e r v i c eo fi n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t , b a n k sa n d e n t e r p r i s e ss h o u l dc o o p e r a t ee a c ho t h e r o nc i t eh a n d c o o p e r a t i o na m o n gb a n k s ，c a rm a n u f a c t u r e s ， s a l e s p e r s o n sa n di n s u r a n c ec o m p a n i e ss h o u l d b es t r e n g t h e n ；o nt h eo t h e rh a n d ，c o o p e r a t i o n b e t w e e nb a n k sa n da u t o f i n a n c i a lc o m p a n i e ss h o u l db eu p g r a d e d ( 3 ) t b ee n v i r o n m e n to fa u t oc o n s u m i n gs h o u l db ei m p r o v e d ，f i r s t l y , t ob u i l da n dp e r f e c t i n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m ；s e c o n d l y , t oe n a c tr e l e v a n tl a w sa n dr e g u l a t i o n s ；t h i r d l y , t ob a l a n c et h e p r i c eo fc a r sa n dt or e d u c er e l e v a n tt a x e s ；f i n a l l y , t oe n h a n c et h ei n f r a s t r u c t u r e sd e v e l o p m e n tt o s u p p o ai n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i ti nc h i n a ， k e yw o r d s ：c o n s u r a i n gc r e d i t ：i n d i v i d u a la u t oc o n s u m i n gc r e d i t ：r i s k s ；i n d i v i d u a lc r e d i t i v 文献综述 文献综述 本论文是关于我国个人汽车消费信贷问题的研究。论文的基本假设是：个人汽车消费信 贷发展的滞后影响了我国汽车产业的发展，近而影响我国国民经济健康快速的发展。论文分 析了我国个人汽车消费信贷发展的现状和影响其发展的原因在借鉴前人研究结果和国外先 进经验基础之上提出了相应豹对策和建议。在研究过程中，参阅了大量的文献资料。主要包 括： 1 关于消费信贷理论和风险管理理论这一部分是本文研究的理论基础，主要包 括马克思对消费信贷的作用所持有的观点。西方经济学的消费理论及风险管理理论。马克思 认为，商品价值的实现是一个“惊险的跳跃”，而消费信贷是这一过程韵助推器。马克思在谈 到信贷制度时就特别强调了消费信贷的作用：即“信用制度只有在不仅加速生产，而且加速 消费的情况下，才会使周转发生变化”。西方经济理论将消费信贷的作用归结为三点：一是扩 大内需，刺激消费；二是提高银行资产质量，改善银企关系：三是提高居民生活质量。在杨 高林的现代商业银行高级客户管理一书中，作者对风险管理作了详细的说明。主要包括 风险的识别、风险的测定和风险的控制等方面。在商业银行管理学一书中，作者彭建刚 在第四章的第三节商业银行贷款的风险管理中，从商业银行的角度把贷款风险的种类分 为信用风险、市场风险和操作风险并对这些风险进行了原因分析。提出贷款风险的控制主 要有风险回避、风险分散、风险转移和风险补偿等方法。在美国的安东尼桑德斯所著的信 用风险度量一书中，提到信用风险度量的传统方法主要有专家法、评级法和信用评分法。 2 关于我国个人汽车消费信贷中存在的问题在我国汽车信贷市场的现状及对 策研究中，陈红对我国汽车箔费信贷中存在豹问题分剐从汽车需求量、信贷经营方式、相 关法律法规、个人征信制度和传统消费意识等方面进行了较为全面的分析。万华玲在商业 银行汽车消费贷款风险分析与管理中的第二章对我国汽车消费贷款存在的问题进行了分析 和概括。如缺乏完善的汽车消费信贷保障体系，银行设立过高贷款“门槛”等。在加入 w t o 后中国汽车企业的金融刨新一文中，汪静分别从消费观念、风险及现有法律法规等 方面分析了我国目前个人汽车消费信贷中存在的闫题。在罗勇的我国汽车消费信贷发展的 问题与对策和李华昌的我国消费信贷发展现状分析与对策中也分别从不同的角度来分 析我国个人汽车消费信贷中存在的问题。后者主要是通过分析我国消费信贷的现状得出我国 消费信贷中存在的一些问题。 3 关于影响我国个人汽车消费信贷发展的原因陈忠在信用消费论中对制约 我国信用消费的因素进行了分析。主要包括有居民的收入水平、社会保障体系、个人信用制 度和法律体系等消费政策几方面。王淑英在我国的消费信贷及其发展中分别从消费者、 银行、法律法规等制度环境和厂商、经销商和中介机构的角度对影响我国消费信贷的障碍进 v 西南农业大学硕士学位论文 行了分析。在陈红的我国汽车消费信贷市场的现状及对策研究中，作者从贷款方、借款 方及外部环境对我国个人汽车消费信贷的影响因素进行了分析。在张征的中国汽车消费信 贷发展研究中作者不但从以上几个方面进行了分析并且指出央行对利率的管制也会在 不同程度上影响我国汽车消费信贷的发展。刘子军在影响我国汽车消费信贷市场发展的因 素及对策中也对影响我国汽车消费信贷发展原因进行了分析。 4 关于国外个人汽车消费信贷发展的成功经验对国外个人汽车消费信贷发展矫 究比较详细的是张征的中国汽车消费信贷发展研究一文。在这一论文中作者首先分析了 国外汽车消费信贷的历史和现状：其次是国外汽车消费信贷服务体系的成功模式，主要以大 众模式和通用模式进行分析和研究；最后指出了国外汽车消费信贷发展的成功经验。主要包 括：国外有较完善的个人信用体制和法律制度来支持汽车消费信贷的发展，有一定规模的金 融资产和相对完整的金融组织体系为基础。在中国汽车消费信贷的法律环境研究一文中， 张黎明对国外的汽车金融服务的概况进行了简述而且分析了国外汽车贷款业务模式的流程 及当事人，对国外较完善的法律分析比较透彻。而在李华昌的我国消费信贷发展现状分析 与对策中，作者主要是以美国为例，分析了美国消费信贷体系建设及发展的有益启示，主 要是完善的个人信用制度体系和先进信息科技手段。 引言 引言 改革开放2 0 多年以来，我国的经济得到飞速发展，居民收入水平和消费水平大幅度提高。 2 0 0 4 年我国用支出法计算的国内生产总值达1 3 6 5 1 5 0 亿元，晟终消费率为5 3 6 。国际货币 基金组织的资料表明，2 0 世纪9 0 年代以来，世界平均消费率为7 8 ，可见，虽然我国消费总 量稳定增长，但我国的最终消费率仍然偏低。因此，鼓励消费、扩大内需仍是我国要解决的 问题。消费信贷是解决这一问题的关键。汽车产业是一国的支柱产业，发展汽车消费信贷有 其重要意义。主要表现在：首先，发展汽车消费信贷可以方便居民生活，促进消费结构升级。 其次，发展汽车消费信贷可以帮助商业银行改善信贷资产结构。最后，开展汽车消费信贷可 以促进我国汽车产业的发展，从而促进整个国民经济的持续、健康发展。目前我国的汽车消 费信贷的发展有其充分和必要的理由，然而却由于种种原因远远落后于两方国家不能适应 我国经济的发展。本文以我国个人汽车消费信贷的发展现状为出发点，发现存在的问题，找 出影响其发展的原冈，借鉴两方国家的成功经验，在前人研究的基础上结合我国实际提出了 解决问题的对策。 第1 章总论 第1 章总论 1 1 研究背景及问题的提出 在现代经济生活中从国民收入增长的角度看，根据国民收入y = c + t + g + ( x - m ) 公式，其 中，c 为消费、i 为投资、g 为政府购买，( x - m ) 为净出口，可以看出消费、投资和出1 3 是推 动国民收入增长的“三个轮子”。经济学认为，在一个由总需求确定总产出的经济里，消费对 国民经济将产生“乘数效应”，即消费的变动将带动国民经济其它部门的变化。我国消费需求 般占社会总需求的6 0 2 生右，是社会总需求( 包括消费需求、投资需求和外国需求) 中份额 最大的部分。因此，消费支出的变化，对宏观经济的影响不容忽视。 表卜1 我国最终消费率( 1 9 9 1 年一2 0 0 4 年) 年份支出法图内生产总值( 亿元)最终消费( 亿元)居民最终消费( 亿元)最终消费率( ) 1 9 9 1 2 1 2 8 0 4 1 3 1 4 5 91 0 3 1 5 96 1 8 1 9 9 22 5 8 6 3 71 5 9 6 2 1 1 2 4 5 9 86 1 7 1 9 9 3 3 4 5 0 0 7 2 0 1 8 2 11 5 6 8 2 45 8 5 1 9 9 44 6 6 9 0 72 6 7 9 6 o 2 0 8 0 9 85 7 d 1 9 9 5 5 8 5 1 0 5 3 3 6 3 5 02 6 9 4 4 55 7 5 1 9 9 66 8 3 3 0 44 0 0 0 3 93 2 1 5 2 3 5 8 5 1 9 9 7 7 4 8 9 4 2 4 3 5 7 9 ，43 4 8 5 4 65 8 2 1 9 9 87 9 0 0 3 34 6 4 5 9 3 6 9 2 1 15 8 7 1 9 9 98 2 6 7 3 14 9 7 2 2 73 9 3 3 4 46 0 1 2 0 0 08 9 3 4 0 9 5 4 6 0 0 94 2 8 5 9 66 ll 2 0 0 19 8 5 9 2 95 8 9 2 744 5 8 9 8 】5 9 8 2 0 0 21 0 7 8 9 7 6 6 2 7 9 8 54 8 8 8 1 65 8 2 2 0 0 31 2 1 5 1 1 46 7 4 4 2 55 2 6 7 8 55 5 5 2 0 0 41 1 3 6 5 1 5 0 5 3 6 ( 赁科呆辣：t 甲国境计年鉴一2 0 0 蚰) 注：居民最终消费指常住单位对货物和服务的全部最终消费点出。最终潲赞率指最终消费在园内生产总值中的比重 从上表中可以看出，从1 9 9 1 年到2 0 0 4 年十几年来我国的最终消费率平均为5 8 5 。国 际货币基金组织的资料表明，2 0 世纪9 0 年代以来，世界平均消费率为7 8 左右。美、英等发 达国家的消费率在8 0 9 6 以上印度、巴西等发展中国家的消费率接近8 0 。而我国2 0 0 4 年的 最终消费率仅为5 3 6 ，是改革开放以来的最低点。可见，虽然我国消费总量稳定增长，但 西南农业大学硕士学位论文 我国最终消费率仍然偏低。因此，我国还应鼓励消费，加快消费信贷的发展。消费在我国经 济发展中始终发挥重要作用，通过对消费的调控可有效地促进社会总需求和总供给的平衡， 引导生产结构的调整和优化促进社会的稳定和公平。从而实现国民经济持续协调健康发展。 在我国。汽车消费信贷有其充分的发展理由。 首先，从我国国民经济发展状况和国民所得情况来看，在我国，2 0 0 3 年人均g e p 为1 0 5 6 美元，到2 0 0 4 年人均g d p 已经达到1 2 6 8 美元。东南沿海地区和部分中心城市，大约有3 亿人口人均g d p 甚至超过3 0 0 0 美元。因此，从居民收入来看，我国已经明显进入了消费信 贷时期。并且随着人们消费观念的更新也使大量的城市消费者把目光投向消费信贷。( 见图 l 1 ) ( 美元) 1 5 0 0 r 1 2 0 0p 9 0 0 6 0 0r 3 0 0 h 0o 时间 围卜l 我国人均g d p ( 美元) 卜人均g d p 一 r 1 9 9 0 1 9 9 81 9 9 92 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 4 资料来源：中华人民共和国统计局网站) 其次，从银行的角度分析，我国目前已具备相当规模的金融赘产。中国人民银行统计数 据显示，2 0 0 0 年1 月份，我国居民储蓄余额首次超过6 万亿元；2 0 0 1 年8 月末我国居民储 蓄余额首次突破7 万亿元；2 0 0 2 年5 月末，我国居民储蓄余额首次突破8 万亿元；2 0 0 3 年， 我国居民储蓄存款余额突破1 1 万亿元；2 0 0 4 年，超越了1 2 万亿元“3 。可见，锓行有开展汽 车消费信贷业务的充裕信贷资金。我国个人汽车消费贷款呈猛增态势2 0 0 2 年比1 9 9 3 年增 长了2 8 6 倍。但相对于汽车消费市场的发展速度，现有贷款规模远不能满足需要。2 0 0 2 年我 国贷款购车的比例仅为1 5 ，2 0 0 3 年为2 鼢2 0 0 4 年，基于银根紧缩政策，通过贷款购车的 比例仅为s ，与国外普遍的7 0 相差甚远。 最后，从汽车厂商的角度来看，2 0 0 4 年全国轿车产量为2 2 6 1 4 万辆，比上年增长1 0 。缎。 2 人民悯h t t p ：w w w p e o p l ec o mc n g b j i n g j i 1 0 4 0 3 1 4 6 7 8 9 h t m l 第1 苹总论 2 0 0 5 年1 月全国轿车产量为1 8 4 6 万辆，比去年同月增长2 7 7 “1 。可见我国汽车生产已进入 “井喷式”生产期。厂商与厂商之间的竞争也日趋激烈，争相提高质量、降低价格、扩大规 模，使蓬勃发展的汽车产业不但促进了我国国民经济的发展，也为汽车消费信贷业务提供了 坚实后盾。 综上所述，我国的汽车消费信贷业务的发展有充分的必要性及可能性。 汽车消费信贷业务在我国尚属银行新业务范畴，而在国外，它早已走进普通百姓的生活。 据统计全世界7 0 的私人用车是用贷款购买的。贷款买车的比例以美国为最高为8 0 一8 5 、 而德国是7 0 、印度是6 0 - 7 0 、日本是5 0 。1 。我国汽车信贷规模与国外的差距却很明显， 2 0 0 3 年我国销售汽车3 2 5 万辆，销售总额约3 0 0 0 亿元。按照成熟市场信贷渗透率7 0 估算 我国汽车贷款规模应达到2 1 0 0 亿元，葡当年实际新增贷款总额只占理论总额的2 0 左右。2 0 0 4 年，基于银根紧缩政策，通过贷款购车的比例仅为5 。1 。可见我国汽车消费信贷的服务水 平和市场规模远远没有达到应有的程度。 我国汽车业而今已经由卖方市场进入买方市场。汽车需求主体从公务用车转为私人用车， 一个全球最大的。也是最后一块未被大量开垦的汽车市场，商机鲜活的展现在世人面前。目前 我国人均g d p 已经超过1 0 0 0 美元居民消费结构升级加快。汽车消费发展前景广阔。据预 测，2 0 0 0 年至2 0 0 5 年，中因的轿车需求将保持2 0 - 2 5 的年增长速度“1 ，其中私家车将保持 3 3 的发展水平；目前中国有购车能力的家庭为2 2 0 0 万户到2 0 0 5 年，我国有购车能力的家 庭将达到4 2 0 0 万户。1 。中国有可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的6 。仅次于美国 和日本；到2 0 2 5 年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。而目前北京、广州、上海 等七个城市的家庭在今后5 1 0 年内购车的愿望更是得到各路商家的追捧和关注。随着参 与分期付款的车型品牌增多，特别是金融业的参与，加之政策引导得当，汽车消费信贷将会 成为刺激消费的有效手段之一，对相关产业及整体国民经济的拉动作用更是不可低估。 加入w t 0 后中国政府首先承诺汽车消费信贷领域对外资放开。拥有丰富经营管理经验 的外资金融服务企业进入中国汽车消费信贷市场，必然会给国内的汽车信贷业带来巨大的冲 击。因此，国内银行、汽车生产企业、汽车销售企业以及企业集团所属的财务公司和各种非 银行金融机构都必须做好充分准备努力探索新的发展模式，在尽可能短的时间内扩大汽车 消费信贷规模，全面提升自身市场竞争能力，以面对即将到来的机遇与挑战。 1 2 研究的目的及意义 汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。它产生的根源在于：一是战后生产力的极大发 【”中国网h t t p ：w w w , c h i n a o r g c n c h i n e s c e c - c ，7 7 0 1 9 7 h i m 1 2 h t t p ：n c w s x i n h u a n c t c o r n a u t o 2 0 0 4 0 8 2 3 c o n t c n t _ 1 8 6 1 9 6 4 ，h t m 【3 】中国汽车报2 0 0 5 0 i 0 7 f 4 l 中国汽车工业协会网站h t t p ：w w w c a a m o r g c n 嘲h t t p ：w w w q i c h c c o m o n f i l e s 2 0 0 3 1 0 2 0 0 11 s h t m l 3 西南农业大学硕士学位论文 展，消费者的消费需求滞后于生产发展，导致消费与供求之间的矛盾：二是银行的资金较为 充足，从生产领域的贷款扩展到消费领域。于是有了金融刨新，有了汽车消费信贷。 发展汽车消费信贷有其重要意义。首先，可以方便居民生活，促进消费结构升级。就目 前我国大部分居民收入水平而言，汽车仍为中高档消费品，居民个人一次性拿出一二十万来 买车将有一定的难度消费贷款则可以为具有稳定收入的消费者解决因资金的- e t 短缺或对 资金合理安排的考虑不愿一次性在汽车上投入过多的问题，通过合理安排即期和远期消费， 来实现多层次消费需求，切实提高生活质量。其次，商业银行开展汽车消费贷款业务有利于 资产结构的改善。长期以来，国有企业一直使我国商业银行不良贷款居高不下，金融体系承 受巨大风险，信贷资产存量没有改善，信贷资产增量上也有恶化趋势，坏帐比例越来越大。 通过汽车消费信贷可手 【转我国融资主体单一的问题，可以提高银行贷款对象素质，扩大资金 供给，提高资金使用率。最后，发展个人汽车消费信贷还可以促进我国汽车工业乃至整个国 民经济持续、健康发展。从世界经济发展历史和现状看，几乎每个经济大国都是汽车工业强 国，一些新兴工业国家经济腾飞也主要得益于汽车工业的快速发展，而汽车消费信贷则在很 大程度上促进了这些国家汽车工业的发展。因此，汽车消费对推动经济增长的作用相当显著。 对于我国已经形成的一个巨大的买方市场而言，汽车消费信贷能有效地刺激消费，扩大内需， 因此是有必要发展的。 西方国家汽车消费信贷的研究已经很成熟，其服务也很完善。我国目前汽车消费信贷看 起来有其充分的发展理由然而却由于种种原因远远落后于西方国家( 将在第三章详细阐述) 。 本文正是出于这种原因，在借鉴国外汽车消费信贷发展的基础上，结合我国实际提出一套适 合我国的个人汽车消费信贷发展模式，它有一定的理论意义及实用价值。 1 3 研究的思路及结构 本文通过分析我国个人汽车消费信贷发展的状况及存在的问题，发现影响其发展的因素 和我国个人汽车消费信贷中存在的风险，与国外个人汽车