（金融学专业论文）中小股份制商业银行中间业务发展战略.pdf

中小股份制商业银行中问业务发展战略 摘要 中小股份制商业银行在我国尽管只有十多年的发展历史，其资产额在国民 经济总量中所占比重：f i 大，但其发展和壮大对整个国民经济健康运行和我国会融 体制改革起着重大的作f 目。这些商业银行引进了新的运作机制、新的经营理念、 新的服务意识，在产权结构、企业制度和管理机制等方面与市场经济更为贴近。 它们的建立和发展，耀强了市场机制在资源配置中的作用，提高了资金使用效率， 同时扩大了银行业的市场竞争主体，打破了国有银行一统天下的局面，促进了金 融服务水平和服务质! 彦的明显提高。目前，作为我国盒融领域不可或缺的中小股 份制商业银行正面临旧大国有商业银行和不断涌入外资银行的双重挤压，其生存 和发展变得更为艰难。在这一形势下，中小股份制商业银行只有通过选择制定合 理的发展战略，特别矗：中间业务的发展战略是企业成功走出目前困境的根本手段 和途径。 本文正是以中小股份制商业银行中间业务为研究对象，遵循战略分析的程 序，运用s w o t 分析法，系统总结我国中小股份制商业银行在中间业务领域自身 具备的优势、劣势及外部环境带来的机会和威胁；并运用迈克尔波特教授的五 力竞争分析模型详细：予昕中小股份制商业银行中问业务方面的潜在进入者、购买 方、供应商、替代品 】已有竞争对手的竞争态势。在上述分析的基础上提出中小 股份制商业银行应以差异化和增长型为特征的复合战略束发展中间业务，并通过 强化服务、完善组织札制、增资扩股、金融创新、加强营销和风险防范等措施保 证为战略的顺利实施，实现自身的做大做强。 关键词：中小股份制商业银行、中问业务、战略 中小股份制商业银行中间业务发展战略 t h ei n t e r m e d i a t e b u s i n e s s s t r a t e g yo f t h es m a l la n dm e d i u m s i z e d j o i n l 一s t o c kc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n a w i t has h o r t i s t o r ya n dj u s tb e i n gas m a l lp a r ti nt h en a t i o n a l e c o n o m i cs y s t e m ，t hes m a l la n dm e d i u m s i z e dj o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n k o fc h i n ap l a y sa ni n ) o r t a n tr o l ei nt h eo p e r a t i n go fn a t i o n a le c o n o m i c s y s t e ma n dt h er e f o i m l t t i o no ff i n a n c i a ls y s t e m t h e yi m p o r tn e wo p e r a t i n g s y s t e ma n dn e wo p e r a ti n gi d e aw h i c hm a k et h e mm o r en e a rt ot h em a r k e t w i t h t h es m a l la n dm e , ) it i m s i z e dj o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n a d e v e l o p i n g ，t h em o n o p o l i z a t i o no fc h i n e s es t a t e o w n e db a n k si sg r a d u a l l y p e r i s h i n g a 1 lt h e s ej m p r o v et h ef i n a n c i a ls e r v i c el e v e la n dq u a l i t y b u t r e c e n t l y ，u n d e rt h , jc o m p e t i t i o nb e t w e e nt h es t a t e o w n e db a n ka n d t h e f o r e i g nb a n k ，i tb e c o m e sm o r ed i f f i c u l tf o rt h es m a l la n dm e d i u m - s i z e d j o i n t - s t o c k c o g l l e c ia lb a n kt os u b s i s ta n d d e v e l o p u n d e r s u c h s i t u a t i o n ，t h em o s tr f f e c t i v ew a yt og e to v e rs u c hp r o b l e mi st oc h o o s e t h er i g h ts t r a t e g y ，e s p e c i a l l yt h ei n t e r m e d i a t e b u s i n e s ss t r a t e g y t h i sp a p e ri sf o c u so nt h ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fs m a l la n d m e d i u m - s i z e dj o i n t s r o c kc o m m e r c i a lb a n ko fc h ir l a i t sr e s e a r c hi s c a r r i e do u ta c c o r d jn gt ot h et e c h n i q u eo fs t r a t e g ya n a l y s i s n o to n l y t h es t r e n g t h sa n dw 6 a k n e s sb u ta l s ot h eo p p o r t u n i t i e sa n dt h r e a t st ot h e s m a l la n dm e d i u m siz e dj o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n ac a nb e a b t a i n e db ys w o ta n a 】y s i s t h ec o m p e t i t o r s ，p o t e n t i a li n c o m e r s ，s u p p l i e r s ， c o n s u m e r sa n ds u b s li t u t e sc a nb ea c h i e v e d f r o mf i v e f o r c ec o m p e t i t i o n a n a l y s i sm o d e l o nb a s i so ft h o s ea n a l y s i s i tc a nb ec o n e l u d e dt h a tt h e d i f f e r e n t i a t i o na n dg r o w t hs t r a t e g yi st h eb e s tc h o i c ef o ri n t e r m e d i a t e b u s i n e s so ft h es m flia n dm e d i u m s i z e dj o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n ko f c h i n a a n di t i sv er 、ri m p o r t a n tt h a ti tc a nb ee f f e c t i v e l yc a r r i e do u t b yb e t t e rs e r v i c e ，r e f o r m a t i o no fo r g n i z a t i o ns t r u c t u r e ，f i n a n e i a l i n n o v a t i o n a n dr i s ip r e v e n t i o ne t c k e yw o r d s ：i n t e r m ej j a t eb u s i n e s s ，s t r a t e g y ，s m a l la n dm e d i u m s i z e d j o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n a 2 独创声明 本人声明所呈交的学伊沦文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 据我所知，除了文中特别自i l 标= ；! = i ：和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写 过的研究成果，也不包含i ：j k 得f 洼；塑遗煎基丝益壁揸型i ! 塑 曲! 查拦亘! ：窒2 或其他教f 州眯i 的学位或证二t s 使用过的材料。与我一同工作的同志对本研 究所做的任何贡献均已在“：迂中作了明确的说明并表示谢意。 学位沦文作者签名 姒 n 签字同期：咄钥7 i 学位论文版权使用授权书 本学位沦文作者完全了；1 ￥学校有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向固家有 关部门或机构送交论文的j 件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权学校可以将学 位沦文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手 段保存、汇编学位论文。( 宋j 曾的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名 i 娥 签字嗍：沙b 年自月7 学位论文作者毕业后去向 ： 作l n 位： 通讯地址： 导师签字 址渺 签钔期：l 以年莎月，7f 电话 邮编 0 前言 中小股份制商业银，亍中间业务发艇战略 中小股份制商业银行中间业务发展战略 0 1 研究的背景和旧的 在世界金融史上商业银行中问业务已有1 6 0 多年的历史，特别是近二、 三十年，随着新经济f 发展为商业银行中问业务带来了极大的想象和发展空阳j 。 1 9 8 8 年巴塞尔协议的签订和实施，中间业务以其成本低、风险小、流转快、 利润丰厚等特点，成，j 际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的 “朝阳业务”。同日寸，i l 于中间业务对服务客户、联系客户及促进资产负债业务 发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此已成为衡量商业银行综合实力和 发展水平的重要标准。作为银行三大支柱之一，中i 自j 业务和资产业务、负债业务 一样，j f 在起着f f 趋j e 要的作用。 当今西方商业银行以中问业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的 比重逐年提高，中间! 务收入已成为重要的收入来源，一些国际性的商业银行中 间业务收入在总收入一p 的占比甚至超过了5 0 。在我国，由于金融业目前实行分 业经营，银行、保险、证券部门各立门广，泾渭分明，银行仍以从事传统的业务 为主，业务还比较单一一银行业近7 0 - - 9 0 的收入来自传统的利差收入。相比 之下，我国商业银行t l t 刚业务发展缓慢，为客户提供的服务及自身的盈利渠道相 对狭窄，存在诸多弊端尤其近年来，我国利率的数次下调使商业银行存贷利差 缩小，商k 银行筹资步为艰，风险也越来越大，依靠传统的资产负债业务提高 收益已不可能，所以j 1 年i 把大力发展中间业务作为参与竞争的切入点，彳是商业 银行自身生存和发展f 需要。 在国内，近些年来中小股份制商业银行如：招商银行、民生银行等以其优 良的金融产品、特色i ：| i j n 务等成为银行业的后起之秀，大有赶超四大国有银行 之势，但从我国商业银行中问业务总体发展情况和中小股份制商业银行中间业务 的市场占比来看，中小股份制商业银行的中间业务发展还存在诸多需完善的地 方。研究本课题的目的就是通过分析中小股份制商业银行与国有商业银行以及与 国内外资银行发展中川业务的对比，着重提出我国中小股份制商业银行中j 、白j 业务 发展存在的问题及发j 适中间业务的必要性，运用相关理论结合中小股份制银行的 实际情况对未来中间j k 务的发展提出战略设想。 0 2 文献综述 近年来，我国学省对商业银行中阳j 业务进行了大量研究。早期的研究集中 于我国商业银行丌展巾叫业务的必要性和可行性的分析上；最近两年，国内学者 对银行的中间业务的； 柝渐渐转入对我国商业银行发展中恤j 业务中存在的问题 及如何处理上，通过对比分析国外商业银行中间业务的发展经验，试图找出我国 商业银行丌展中间业! 争所要遵循的规律。 中小股份, l j 0 商业银行中问业务发腱战略 对中f a j 业务作| ! i 殳性介绍的著作有：邓世敏( 2 0 0 1 ) 在商业银行中f a i _ i k 务中对目前我国商i 撤行中主要的中侧业务品种进行了介绍，而且还穿插了部 分中j 、自j 业务的操作管jo b ：贝政新( 2 0 0 0 ) 的现代商业银行中间业务运作与创新 一书中逐一对现有主j 要中间业务品种进行创新和展望，并在书中的最后提出加强 商业银行中问业务的j 扎险防范；刘园( 2 0 0 1 ) 的商业银行表外业务及风险管理 详细介绍了商业银行i 牛类表外业务的特点，探讨了经营表外业务的营销策略，阐 述了表外业务面临的j l l 淦与管理。 分析比较中外商化银行中问业务发展存在差异的著作有：郭显莉( 2 0 0 5 ) 中 外商业银行中间业务；：口帆险管理比较、石汉祥( 2 0 0 4 ) 商业银行中间业务的国 际比较与借鉴，在中q ，它们在对中外商业银行中间业务进行比较分析的基础 上，提出我国商业银行发展中问业务应改进和借鉴的地方。 对其它金融市场衙兴中间业务有所涉及的著作有：吴晓求( 2 0 0 2 ) 中国会 融大趋势：银证合作对我国银证合作进行深入分析，指出银证合作是我国两大 金融趋势之；叶辅靖( 2 0 0 t ) 全能银行比较研究一兼论混业与分业经营指 出全能银行问题只是j ；：融混业经营的一个侧面，在总结发达国家混业经营经验的 基础上，着重提出我1 1 丑金融混业经营的几点思考；郑先炳( 2 0 0 1 ) 西方商业银 行最新发展趋势对1q 方发达国家最新的中间业务品种都有所涉猎。 分析我国商业银行中间业务的现状及提出未来展望的著作有：对外经济贸 易大学经济研究所的i l 5 碱教授( 2 0 0 1 ) 在国有商业银行发展中问业务的若干思 考中指出我国商_ , l k i 4 盱在经营意识、业务规模、品种、服务档次、管理运作和 人彳技术上存在着严j 匡0 i 足，并列举了发展中问业务给银行带来的诸多好处，最 后还针对我国商业银j 伯口不足提出了一系列的改革措旌，对我国商业银行发展中 间业务有一定的指导作明：中国人民大学的学者王毅、沈伟基和付兵涛( 2 0 0 4 ) 在发展银行中间业9 j 迫在眉睫我国商业银行急需弥补的课题一文中客观 地分析了我国商业银行- p f , j 业务的前景，指出了在我固会融体制改革和国家还将 给予银行业一定保护f 丽提下，中资银行完全有可能在今后的五六年内把中间业 务搞上去。 在我国关于中间、u ，务的法律法规方面，至今还没有成熟的、系统的、操作 性的规范。1 9 9 5 年商业银行法在我国颁布实施，标志着我国商业银行中恻 业务的发展由单一型f 多功能转变，商业银行开始突破传统领域，中间业务被迅 速推向银行关注和竞! 卢的前沿。2 0 0 1 年中国人民银行颁布实施的商业银行中 间业务暂行规定是；卜一部将中间业务作为银行f 常业务加以规范的法规。这一 规定的出台，一方面# i 。施了商业银行的服务面，规范和完善了商业银行已有的中 问业务；另方面也侦他商业银行在丌展中间业务的过程中加强行业自律和内部 控制，使商业银行的州叫业务有法可依，特别是对目前商业银行中问业务竞争不 规范、业务收费不合i e 等制约商业银行中间业务发展的“瓶颈”将会有根本的改 善。 从上面关于商业献行中刚业务文献的分析中可以看出，虽然说国内外已有 的研究商业银行中问jk 务的文章数量很大，但存在以下几点缺陷和不足。l 、研 究对象多以我国商业 良行业或我国国有商业银行为主，较少以我国中小股份制商 业银行为专f 1 x 1 - 象，f i j 中小股份制商业银行虽有其他商业银行共性的一面，但更 有其特殊一面，不能一概而论。另外虽然也有关于中小股份制商业银行方面的文 章，但般都是对中p j j j 份制商业银行作面面俱到的分析，中l - 白j 业务只是作为其 中较小的一个方面，：k 埘中间业务作全面系统的分析，缺乏针对性。2 、以战略 中小股份制商业银行中间业务发展战略 视角研究商业银行中门j 、| e 务的的文章或著作，要么是在对我国商业银行中问业务 发展现状作简单分析f 培础上，给出改进措施，如邓杨丰( 2 0 0 5 ) 的我国商业 银行中间业务发展战略研究，缺乏战略选择时的系统分析；要么是以某地区一 具体商业银行作全面r i 浅略分析，如刘永红的南宁市商业银行竞争战略分析、 张会军的中国银行河南省分行竞争战略研究等，是以个体分析为主，且针对 全部业务，并不能代i i 中小股份制商业银行这一群体，更不用晚具体到中f 自j _ q k 务 了。 目日n ，作为我国会融领域不可或缺的中小股份制商业银行正面临国有商业 银行和外资银行的双j 匡必击，资产业务和负债业务又难与四大固有商业银行相匹 敌，因此选择好中间l k 务战略是中小股份制商业银行获得生存和发展的根本途 径。基于上述分析，形：究中小股份制商业银行中问业务战略具有较高的理论意义 和现实意义。 0 3 研究方法 根据论文要解决能m 题，查阅了大量关于我国商业银行中洲业务的资料和研 究的理论成果，在研究中突出应用。具体研究方法如下： ( 1 ) 比较分析的力法。本文运用对比的方法，通过国内外商业银行中间业务 发展的现状对比、一扣小| 】5 份制商业银行与国有商业银行和国内外资银行的对比， 找出目前我国商业银行f ，e 发展中问业务方面存在的不足及差距，并结合我国的具 体国情，提出我国中小哎份制商业银行发展中问业务的发展战略。 ( 2 ) 归纳演绎的力法。本文通过一系列的实证分析，概括出我国中小股份制 商业银行发展中间业：予的优、劣势及机遇与威胁，同时又根据我国中小股份制商 业银行发展中阳j 业务1 勺实际，提出我国中小股份制商业银行中间业务的发展战 略。 ( 3 ) 综合运用多利分析工具。研究过程中采取理论与实践。定性与定量相结 合的研究方法，充分i 曼取已有的研究成果，理论推导，得出结论。 0 4 文章结构 全文共分血部分： 首先是中小股份制商业银行概述，包括中小股份制商业银行的界定和中小 股份制商业银行在我旧的发展现状： 文章第二部分介2 “商业银行中间业务，包括商业银行中f b j 业务的概念、中 问业务的特点、中间i 务的分类和国内、外商业银行中间业务的发展现状及我国 商业银行中间业务发展存在的弊端： 文章的第三部分运用s w o t 分析方法，分别从优、劣势及机遇与威胁分析阐 明中小股份制商业银行发展中间业务所面临的艰难与机遇，提出中小股份制商业 银行发展中间业务应采取增长型战略； 文章第四部分从潜在进入者、替代品、购买方、供应商和现有竞争对手五 方面分析，提出中小股分制商业银行发展中间业务应采用差异化战略； 文章第五部分在总结上述分析的基础上，提出中小股份商业银行发展中间 业务的战略实旋建议。 中小股份制商业银行中间业务发腱战略 文章的最后对全文进行了总结，着重强调了在我国当今会融环境下，加速 中小股份制商业银行小问业务发展的紧迫性。 0 5 本文的创新之处 本人通过阅读大撮关于商业银行中间业务的书籍和文章，全面深入的对中小 股份制商业银行发展t q 业务的机遇与挑战进行分析，准备在文中提出以下创新 点： 一、 运用s w o t 分 斤疗法对中小股份制商业银行与国有商业银行、国内外资银 行的竞争环境进行分析，由分析结果进行战略选择，提出中小股份制商业银 行发展中间业务j 喳采取增长型策略。 二、运用迈克尔波特的五力竞争模型对中小股份制商业银行中问业务发展 中的潜在进入者、 代品、购买方、供应商和现有竞争对手进行阐述，提出 中小股份制商业钰i i 发展中i 训业务应采取差异化战略才能最好地防御行业中 的这五种竞争力蠡。 中小h 殳份制商业银行中间业势发腱战略 1 中小股份制商? i p 银行概述 1 1 中小股份制商业银行的界定 现代意义上的商、l p 银行是指以盈利性、安全性、流动性为经营原则，实行 自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的具有独立法人资格的经济组织。根 据不同的标准，我l f i t r 以将商业银行分成不同的类型：如按产权性质可以把商业 银行分为国有商业银行、股份制商业银行；按出资国别可分为中资商业银行、外 资商业银行、中外合i w i 业银行；按经营范围可分为全国性商业银行、区域性商 业银行、地方性商业锈行；按规模大小可以分为大型商业银行和中小商业银行等。 在国际上，中小苘业银行是一个动态发展的概念，不同时期衡量标准不同， 其共同特点在于资金j m 漠较少，业务范围和服务对象较为狭窄，区域特点较为突 出。如在美国，以资才二额衡量，二战以前l o 万美元以下可认为是中小商业银行， 而在二战后2 亿美元【。f 的商业银行就被划分入中小商业银行之列。 我国一般认为，中小股份制商业银行是指除了四大国有商业银行和城市商 业银行之外的银行。 1 2 我国中小股份制商业银行的发展现状分析： 1 、中小股份制霹h k 银行的发展概况。从1 9 8 6 年国务院批准重新组建交通 银行丌始，我国股份萄业银行体制得以确立和发展。十几年来，陆续建立了 ll 家全国性的股份伟【商业银行。随着股份制商业银行的不断发展壮大，已成为 我国银行体系的重要组成部分，在促进我国金融体制改革和支持国民经济发展方 面做出了重要贡献。i ! 螳商业银行引进了新的运作机制、新的经营理念、新的服 务意识，在产权结构、企业制度和管理机制等方面与市场经济更为贴近。它们的 建立和发展，增强了t i 场机制在资源配置中的作用，提高了资金使用效率，同时 扩大了银行业的市场竞争主体，打破了国有银行一统天下的局面，促进了金融服 务水平和服务质量的1 月显提高。实践证明，股份制商业银行十余年改革的路子是 f 确的，发展是成功f q 。 我国现有的全国生的股份制商业银行分别是：交通银行、中信实业银行、中 国光大银行、华夏银jj ：、中国民生银行、招商银行、深圳发展银行、上海浦东发 展银行、广东发展银行、福建兴业银行，加之2 0 0 3 年2 月经人民银行和国务院 批准成立的恒丰银行id | 烟台住房储蓄银行发展而来) ，共计1 1 家。截止2 0 0 2 年木，除恒丰银行外f ，jl o 家全国性股份制商业银行资产总额达到3 0 6 9 6 亿元， 较2 0 0 1 年增长2 8 4 8 ：负债总额达到2 5 0 1 0 亿元，较上年增长4 1 7 ；贷款余 额1 5 2 8 0 亿元，较上：f 增长3 4 0 9 ；实现税前利润1 3 2 亿元，资本充足率平均 为8 3 6 ，机构网点5 ( ) 0 0 余家，遍及全国1 0 0 多个大中城市，从业人员近1 0 万 人。( 引白( ( 2 0 0 3 年i ，国金融年鉴) 以上资料显示，通过十多年的发展，中小 股份制商业银行已经成为我国银行体系的生力军和重要组成部分，呈现出良好的 发展势头。各家银行f 发展情况如下表：( 引自( ( 2 0 0 3 年中国金融年鉴) 行别 交通银行 招商银行 中信银行 中国光人银行 浦尔发展银行 眦生银行 j “东发展银行 兴业银行 华夏银行 深圳发展银行 中小股份制商业银行中间业务发展战略 2 0 0 2 年资产余额2 0 0 2 年存款余额2 0 0 2 年贷款余额 7 6 6 9 亿c 6 2 1 4 亿“ 4 0 8 l 亿j c 3 7 1 7 亿丘3 0 0 4 亿兀2 0 6 9 亿n 3 3 5 2 亿，2 9 0 2 亿，1 9 6 8 亿“ 3 2 8 ：3 亿儿 2 6 8 1 亿儿 1 9 1 3 亿“ 2 7 9 ：3 亿儿 2 4 3 9 亿“1 7 4 4 亿“ 2 4 6 ：3 亿儿1 8 4 7 亿“1 2 8 3 亿“ 2 1 9 3 亿儿 1 8 4 2 亿儿 1 2 5 1 亿儿 1 7 8 3 亿儿1 4 5 5 亿儿9 9 5 亿“ 1 7 8 l 亿丘1 4 7 8 亿“8 8 3 亿“ 1 6 6 2 亿儿1 1 4 7 亿儿8 3 9 亿“ 表卜1 ：2c 1 0 2 年l o 家全国股份制商业银行资产、存贷款比较 图l 一1 ：2 0 0 2 年l o 家股份制商业银行总资产、存贷款余额比较 2 、中小股份制商业银行的业务发展特点分析。近年来，我国股份制商业银 行的发展呈现出良好f 发展势头，其业务特点如下： ( 1 ) 资产规模迅速扩张，存贷款业务快速发展，有力地支持了国家经济建设。 在各类金融机构中，f 女份制商业银行资产扩张和存贷款增长速度最快。 ( 2 ) q l 小股份制商、眦银行加强了金融业务创新，在金融服务领域中的地位同 益重要。对我国的国 e 经济的发展和改革丌放起到了良好的支撑作用。2 0 0 1 年， 交通银行成功地代理；之行了我国第一只丌放式基金一一华安创新基金，募集资金 达3 0 亿元；继交行之后j ，2 0 0 3 年，中国光大银行又成功地代理发行的我国第一 只债券型基盒一一融华债券型基金，募集资金达2 5 亿元。 ( 3 ) 不良资产比例大幅度下降，资产质量有明显好转。2 0 0 2 年术，中小股份 制商业银行的平均不i 资产率为7 4 8 ，较2 0 0 1 年下降了4 2 2 ，达到了央行的 监管目标。 ( 4 ) 财务状况不断野转。2 0 0 2 年中小股份制商业银行实现税前利润1 3 2 亿元， 表现出很强的盈利能： 。 1 3 中小股份制商业银行对金融体制改革和国民经济发展的重要贡献 中小股份制商业：银行在我国仅有十多年的发展历史，其资产额在国民经济 总量中所占比重还不算大，但它的健康发展和不断壮大，对于我国国民经济的发 展和盒融体制改革起到了重要作用，做出了重要贡献，主要表现在以下几个方面： l 、中小股份制商业银行对我国金融体制改革的示范作用。中小股份制商业 中小股份制商业银行中间业务发j f 芝战略 银行作为我国金融体 ；l j 改革的“试验田”，其诞生和健康发展，对促进我国的金 融体制改革起到了催化、推动、示范作用。金融是现代社会经济的中枢和重要杠 秆，其发展形式受到经济和政治体制的制约，反之又对经济的发展起推动或延缓 的作用。 2 、中小股份制磕业银行促进了国民经济健康发展。中小股份制商业银行的 健康快速发展，有力地炙持了国民经济发展，推动了横向经济联合，加强了各地 区之间的市场联系，9 强了市场机制在资金配置中的作用，提高了资金的使用效 率，为客户提供了便利快捷的服务，对国民经济的发展和产业结构的调整起到了 积极的作用。全国性h 份制商业银行还根据自身资本结构和资产规模的特点，在 经营发展中积极支持了股份制企业，三资企业以及个体经济和私营经济的发展。 3 、中小股份制商业银行在经营管理方面取得了重要成果。中小股份制商业 银行积极引入现代商! k 银行经营管理制度，借鉴国外商业银行惯例和成功经验， 努力探索并初步形成了适应市场经济发展的商业银行管理体制、运行机制。一是 初步建立健全了股东：j i 会、董事会和监事会制度，有效实现了所有权和经营权的 分离，形成了符合现代企业制度要求的公司治理结构，完善了决策机制，提高了 银行的运营效率。二女! 建立健全了较为现代化的银行内部控制机制，实行了级 法人体制下的统一管理，逐级授权制度，并初步建立了以资产负债、综合营销机 制、风险防范机制、川人激励机制为主要内容的基本管理框架。 4 、中小股份制商业银行推动了金融业务创新。为适应市场经济发展和银行 同业竞争的要求，中小股份制商业银行在积极丌展传统业务的同时，不断进行金 融创新，并将其视为体现银行整体服务水平和竞争实力的重要标志。中小股份制 商业银行不仅将眼光投向风险权数小，盈利更有保障的中间业务和综合性业务， 而且在捕捉市场信息，jr 发金融工具，拓展业务空间等方面进行了大胆的实践和 探索，取得了一定的成绩。 5 、中小股份制商业银行培养和锻炼了优秀的经营管理人才。中小股份制商 业银行十余年的改革卸发展，不仅表现为资产规模的扩大和赢利水平的提高，更 重要的是培养和锻炼了一批优秀的银行高级经营管理人爿。这些人都是在市场经 济上不境下锻炼出来的，有着丰富的商业银行实际业务操作经验，成为了我国银行 业未来改革和发展的：汪爨财富。 6 、中小股份制商业创造了新的金融企业文化。中小股份制商业银行根据自 身特点，将社会主义j ；融文化建设与对员工的政治思想教育结合起来，倡导“以 入为本”，强调培养员 一对银行的责任感、归宿感和团队精神，为各项业务的发 展提供了有力的思想保汪和动力源泉。目前，中小股份制商业银行的员工队伍新、 创造力强，敢于丌拓i _ 主取，富有朝气活力。通过企业文化建设，推动了股份制商 业银行的改革和发展，促进了干部员工综合素养的提高，进而在更高层次上促进 了企业文化的建设，推功了业务的发展。 中小股份制商业银行中间业务发展战略 2 商业银行中间：i p 务概述 2 1 商业银行中间业务概述 2 0 世纪8 0 年代易来，金融管制的放松使国际金融环境复杂多变，资本市场不 断扩张，出现了各种瓤的投资渠道，商业银行传统的利息收入相对降低，为了增 加利润，拓展生存空m 国际商业银行进行了一系列业务创新活动，其中，中l 、白j 业务的创新与发展尤、勾迅速与广泛，中间业务收入占银行总收入的比重不断提 高，中间业务f 逐步成为商业银行的核心业务之一。 2 1 1 银行中间业奎一概念 商业银行的中l h 业务是指商业银行一般不需运用自己的资金而为顾客承办 支付和其他委托事项，并掘以收耿手续费的业务。根据2 0 0 1 年6 月中国人民银 行颁布实施的中阳j 业等暂行管理办法将商业银行中间业务定义为“商业银行 的中间业务是指不构戈商业银行表内资产与表内负债，形成银行非利息收入的业 务”，它与银行的资产：、负债业务共同构成银行三大业务类型。与传统的银行存、 贷款业务相比，它具玎成本低、效益高、风险低、无需占用银行自身资金等特点 而为银行带来巨大的列润。 国外商业银行避常把中间业务统称为表外业务，广义的表外业务就是指所 有的中阳j 业务，其中也包括在表内反映的信用证业务：狭义的表外业务是指构成 银行“或有负债”啦风险较高的表外业务，如承诺类业务、担保类业务、衍生 金融工具交易等业务。我国商业银行一般习惯将广义的表外业务称为中间业务。 中间业务作为为金融服务的金融工具，不同于银行信用，有着独特的服务对象和 服务领域。它既不受i j 产负债的比例约束，又不受信贷资金的规模控制，并且有 利于健全商业银行功能、增强竞争力，为商业银行业务丌辟新的市场空间。 2 1 2 中间业务的程：点 中阳j 业务是介于资产负债业务之间，与资产负债业务密切相关的中介性金 融活动。它最重要的博点是不直接影响银行资产负债数量的增减变化，而是以 银行信用为基础，利，j 自身的机构、技术、人才、信息、设备等方面的优势来办 理不属于资产负债表匈的业务。中间业务的收入来源于各种稳定的手续费和 坩 金，因此中间业务具玎高盈利性、低风险性的特点。具体讲中j 白j 业务具有以下特 征： ( 1 ) 不运用或刁：岿接运用自己的资金 商业银行在办强q ，问业务时通常不运用或不直接运用自己的资金，主要依 靠银行信誉、银行服务、会融信息，通过付出一定的人力、物力和承担一定的经 济责任，收取手续费和侧金，借此改变商业银行当期损益和营运成本。例如结算 业务，作为一项中问业务，它的原则就是“银行不挚款”，这就意味着商业银行 在办理结算业务时不运喟自己的资金。有时候，商业银行在办理中间业务时也会 巾小股份制商业银行中间业务发胜战略 间接的运用自己的资二。例如贷款承诺，商业银行在向客户作了贷款承诺后，虽 然不需要马上放款，nl 商业银行为了能够随时满足客户的贷款需求，就必须保持 更多的流动资产。也自e 是晚，商业银行因做出贷款承诺而必须间接的将自己的一 部分资金运用于流动性较强的资产上，类似于这样的业务还有承兑等。 ( 2 ) 不占用或刁：肖接占用客户的资盒 商业银行在办理c i ，i t 白j 业务的时候通常不占用或不直接占用客户的资会。以 结算业务为例，结算山务是银行为客户办理因债权债务关系引起的货币收付、资 余划拨。银行办理结；纠k 务在本质上是不需要占用客户资金的。虽然目前由于我 国商业银行存在的技；k 问题有时资金不能及时清算，但随着结算技术手段的发展 和银行电子化程度的捏t ：毒，这种客观上造成占用客户资金的情况会消失。 ( 3 ) 以接受客户；娶托的方式丌展业务 中问业务的主要1 1 事人有三个，其中银行是以“中阳j 人”的身份接受客户 委托，向客户收取手 e 货作为自己的收益。在相当多的情况下，中f 叫业务足一种 委托业务而不是一种自营业务，银行在业务中不作为“信用活动的一方”不需要 运用自己的资金，也不水担相应的风险。例如证券业务中的委托买卖业务就是银 行接受客户的委托进行何价证券的买卖，由银行作为中问人，在客户之阳j 进行证 券交易，银行不动用旧己的资会也不承担风险。 ( 4 ) 银行以收取手续费的形式获得收益 银行在办理中间业务时因为不是直接作为信用活动的一方，而是接受客户 的委托的方式丌展业务，因此无法以利差的形式获得收益。而商业银行在办理业 务时需要耗费各种形j 弋( | 劳动成本，包括活劳动和物化劳动，这些被耗费了的劳 动就需要通过向客户收取手续费来进行补偿。此外，随着中间业务的发展，一些 新兴的中f e j _ , l k 务需要 r 行运用自己的资金帮l 承担一定的胍险，此时银行要收取一 定的费用作为相应的到息补偿矛nj x l 险补偿。例如办理承兑业务时收耿的承兑费就 包含了一定的风险补偿：而我们向客户出售期权时收取的期权费，则更是一种典 型的风险补偿了，这! 坚费用就成为了银行的收益。 ( 5 ) 银行不承担j 戈1 i 直接承担经营风险 根据以上所述粕点，由于商业银行在办理中i d j 业务时不运用或不直接运用 自己的资余，不占用j 1 i 直接占用客户的资金，而是根据客户的委托办理中间业 务，不形成或不直接，成自己的资产和负债，因此，银行不承担或不直接承担经 营风险。 2 1 3 中间业务分耋! 根据巴塞尔十力议的规定，中问业务主要有四类，分别为客户资产管理、 担保业务、贷款承诺l ! 务和金融工具的创新业务。在我国根据中国人民银行的规 定，我国商业银行的中i h j 业务分为下列几类： ( 1 ) 支付结算类啐i 1 1 业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的 货币支付、资金划拔有关的收费业务。 ( 2 ) 银行卡类业务，是指由经授权的金融机构( 主要指商业银行) 向社会发 行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具有关 的业务。 ( 3 ) 代理类中间业务，是指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经 济事务、提供金融服务睥收取一定的费用的业务，包括代理证券业务、代理保险 中小股份制商业银行中问业务发腱战略 业务、代收代付等业! 【 ， ( 4 ) 担保类中间m 务，是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客 户违约风险的业务，生要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。 ( 5 ) 承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一r 期按照事前约定的条件向 客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两 种。 ( 6 ) 交易类中间m 务，是指商业银行满足客户保值或自身风险管理等方面的 需要，利用各种金融： 进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如掉期 外汇合约、金融期货、明权的互换。 ( 7 ) 基盒托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安 全保管所托管的基金f j 全部资产，为所托管的基金办理基金资会清算、款项划拔、 会计核算、基金估值、临督管理人投资运作等业务。 ( 8 ) 咨询顾问类m 务，是指商业银行依靠自身在信息、人爿、信誉等方面的 优势，收集和整理有j 信息，并通过对这些信息以及银行的客户资金运动的记录 的分析，形成系统的i ! 料和方案，提供客户，以满足其业务经营管理或发展需要 的服务活动。主要包 l 资金咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务和现盒 管理业务。 ( 9 ) 其他类中l 列m 务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。 2 2 国内外商业银行中间业务的发展现状及存在的问题 2 2 1 国外商业银在：中间业务发展现状 在“二战”以前，两方商业银行致力于发展资产和负债业务，中问业务一直 位居第三位。但是自从“二战”结束后，尤其是7 0 年代以来，西方商业银行通 过不断的会融创新大，0 发展中l 训业务，使中问业务有了新的发展和变化。主要有 以下几点： ( 1 ) 中问业务与资产、负债业务并驾齐驱，并逐渐成为主要的金融产品和 盈利重点。 随着经济全球化和金融国际化的f 1 益形成，中间业务在发达国家的商业银 行获得了前所未有的；窆屣，呈现出与资产、负债业务并驾齐驱之势，并成为资产 负债业务之上的盈利藿点。当前国际上商业银行的中间业务收入一般在5 0 左 右，一些著名的商业 醍行能达到7 0 ，而且增长迅速。 ( 2 ) 中i 剐业务产品多元化 中i 砌业务的重要睦r 益上升，在不断的创新中，西方的商业银行成为了包 罗万象的“金融百货：釜i 日”，业务范围涵盖领域极广，包括传统的银行业务、信 托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务等。在混业经营政策下，随着 银行资产运用能力和产恼丌发能力的不断提高以及自动化应用水平的提高，西方 商业银行中问业务产rt i ! 己多元化、个性化、系列化、综合化发展趋势。如除了传 统的中f n j ：l 且务产品外，1 ：断丌发出了与保险、证券、基盒、信托、年金等相关的 业务产品，尤其是衍! i 金融工具的开发，极大地扩展了中闯业务的种类。如纽约 银行的私人银行业务i 巍肜成了多元化的产品结构：一是根据客户金融需求制定综 合性的且能体现个性化特点的理财规划，包括现金流，债务、税收、投资、保险、 中小股份制商业银行中间业务发展战略 退休金、不动产以及业务延续性发展计划等。二是资产管理业务，通过个性化的 投资组合管理，帮助； 户保持和增加财富。三是信托和不动产业务，为客户的财 产管理提供保障，降低不动产税，并保证按照客户的期望对资产进行安排。四是 托管业务，通过保管、报告、记录，交易结算、收入归集、资金分配以及其他特 殊托管服务，来支持；j 3 的投资行为。五是客户定制的存、贷等金融产品，为实 现杠杆投资收益服务，这种多元化的私人银行业务在为客户提供综合服务的同 时，也扩大了收费业务基础，业务越复杂，收费项目越多。 ( 3 ) 表外业务劣：腱迅速，在中问业务中的地位f 1 益重要。 表外业务是指那些不会引起资产负债表的变化，却可为商业银行带来业务 收入或减少风险的中f i j 、i k 务，包括担保、票据承兑、信用证及各种承诺和期货、 期权等各种衍生盒融 具。由于他们在增加银行收入或规避风险方面的特殊作 用，所以表外业务成；o 当今银行创新活动中最为活跃的领域。据资料介绍，许多 银行作为中间业务的；蹙外业务已与表内业务并驾齐驱，有些大银行的业务量甚至 超过表内业务的数倍，例如从1 9 8 3 1 9 8 6 年，美国银行表外业务量从9 1 0 2 亿美 元增长到2 1 8 8 0 亿美：i 从占银行资产的7 0 上升到1 4 2 9 。而且，表外业务发 迅猛发展，正同益集中f 衍生金融工具的交易。 ( 4 ) 客户服务个。日化 西方商业银行的t 白j 业务种类繁多，涵盖各个领域，对个性化服务的要求 很高。银行必须细分i j 场和客户，全面了解客户的个性化需求。对每个客户的具 体情况进行深度分析，提供度身定做的产品方案。由于客户的需求各不相同，而 不同客户办理银行业务的渠道也各不相同，因此，西方商业银行采用客户细分技 术，根据客户的年龄、资产、习惯、需求等提供分层服务，向不同价值客户提供 与其贡献相适应的服! 亭。 ( 5 ) 中l 、白j 业务。莒 增长迅猛 根据国际清算银行1 9 9 9 年发表的国际金融市场发展报告，1 9 9 3 年一 1 9 9 6 年美国银行业自，l 中间业务额从9 1 2 0 亿美元猛增到1 2 1 8 8 0 亿美元，增长 l1 3 倍，年平均递增l3 7 4 6 ，从占银行所有资产的7 8 上升到1 4 2 9 ，其中7 家最大银行的中i 、自j 业务比贷款业务要多出一倍多。居于美国银行业之首的花旗、 美洲等五大银行集团，1 9 8 8 年其中间业务活动涉及的资产总和己超过2 2 j 亿 美元，而同期这几家目 行资产负债项下的资产总额为7 8 0 0 亿美元，资本总额近 4 5 0 亿美元。中间业! 夸活动涉及的资产总量分别是资产总额、资本总额的3 倍 和近4 9 倍。 ( 6 ) 服务渠道多元化、自动化、网络化 随着现代通讯、电子、网络、计算机技术广泛应用到银行业务领域，无人 银行、电话银行、超市银行、网上银行、手机银行等新的服务渠道延伸了银行传 统的网点柜台服务功能，可以随时随地为客户提供全方位服务。 ( 7 ) 中间业务彤! 入比重不断提高 在发达国家，