（金融学专业论文）医疗保障制度对家庭消费储蓄行为影响研究.pdf

中义摘要 中文摘要 本文在医疗保障制度改革的背景下，着重从微观角度研究医疗保障制度对家 庭的消费储蓄决策的影响机制，为货币政策及医疗体制改革提供分析依据。 在分析家庭结构、划分家庭生命周期各阶段及研究家庭的医疗消费支出特征 的基础上，建立了上海市城镇居民医疗保障制度下家庭生命周期不同阶段的最优 消费规划模型。通过e x c e l 的规划求解功能解出各模拟方案下的最优解，即家庭 在其生命周期内的最优消费路径和财富水平路径。 根据模拟结果，首先，医疗保障能够提高家庭应付未来意外事件的能力，降 低未来不确定性对家庭的影响，从而使家庭增加当期消费，减少储蓄，获得更高 的效用。其次，即使医疗保障的引入增加了家庭潜在的支持一生消费的生命周期 资源，但仍然可能由于信贷约束的作用而导致居民从一生消费中获得的效用降 低。第三，当家庭发生重大医疗支出时，不论该支出发生在家庭生命周期的哪个 阶段，医疗保障制度都使家庭的消费或财富水平得到平滑，并且使家庭大大增加 消费，减少储蓄。并且重大医疗支出发生在家庭生命周期的初期，医疗保障制度 体现出的作用最大。另外，福利型医疗模式能够更大程度地降低家庭对未来的不 确定性，从而使得家庭整个生命周期的消费路径更为平缓，但我国国情并不适合 采用该医疗保障模式。 【关键词】家庭生命周期、医疗保障制度、最优消费规划、微观模拟 【中图分类号】f 0 6 4 4 a b s h a c t a b s t r a c t a sc h i n a sm e d i c a li n s u r a n c es y s t e mi su n d e r g o i n gr e f o r m ，t h i st h e s i sa n a l y z e d t h em e c h a n i s mo fi t si m p a c to nt h eh o u s e h o l d sc o n s u m p t i o na n ds a v i n gd e c i s i o n m a k i n gf r o m am i c r o p e r s p e c t i v e c e r t a i ns u g g e s t i o n s a r ea l s og i v e nf o rf u t u r e m o n e t a r yp o l i c ym a k i n ga n dr e f o r mo fo u rm e d i c a li n s u r a n c es y s t e m t h r o u g ha n a l y z i n gs t r u c t u r eo fh o u s e h o l d s ，d i s t i n g u i s h i n gv a r i o u ss t a g e so f h o u s e h o l d sl i f e c y c l e a n dc h a r a c t e r i z i n gf e a t u r e so fh o u s e h o l d sm e d i c a lc a r e e x p e n d i t u r e ，o p t i m a lc o n s u m p t i o np r o g r a m m i n gm o d e l sw e r ec o n s t r u c t e d t h e s e m o d e l sw e r ed e s i g n e df o rd i f f e r e n ts t a g e sd u r i n gh o u s e h o l d sl i f ec y c l ei na c c o r d a n c e w i t hs h a n g h a i sm e d i c a li n s u r a n c es y s t e mf o ru r b a nr e s i d e n t s w i t ht h eh e l po f p r o g r a m m i n gs o l v i n gf u n c t i o ne m b e d d e di n m se x c e l , o p t i m a ls o l u t i o n s ，t h e o p t i m a lp a t ho fc o n s u m p t i o na n dw e a l t hd u r i n gh o u s e h o l d sl i f ec y c l e ，w e r ed r a w nb y s i m u l a t i o n sf o rv a r i o u ss e e n a r i o s a c c o r d i n gt ot h es i m u l a t i o nr e s u l t s ，t h em a i nc o n c l u s i o n so ft h i st h e s i sa r ca s f o l l o w s ：f i r s t l y , t h em e d i c a li n s u r a n c es y s t e mc o u l dp r o m o t eh o u s e h o l d sa b i l i t yt o s o l v ee m e r g e n c i e sa n dr e d u c et h ei m p a c to fu n c e r t a i n t y h i g h e ru t i l i t yw o u l db e r e a c h e dw i t hi n c r e a s e dc o n s u m p t i o na n dd e c r e a s e ds a v i n g s s e c o n d l y , a l t h o u g ht h e m e d i c a li n s u r a n c es y s t e mc o u l de n h a n c et h ep o t e n t i a lr e s o u r c ef o rh o u s e h o l d s c o n s u m p t i o nd u r i n gi t sl i f ec y c l e ，i ti ss t i l lp o s s m l ef o rt h el o a nr e s t r a i n t st or e d u c e u t i l i t y t h i r d l y , n om a t t e rc o n s i d e r a b l em e d i c a le x p e n d i t u r eo c c u r r e di nw h i c hs t a g eo f h o u s e h o l d sl i f ec y c l e ，t h em e d i c a li n s u r a n c es y s t e mc o u l ds m o o t hc o n s u m p t i o ba n d w e a l t ho fh o u s e h o l dt h r o u g hi n c r e a s i n gc o n s u m p t i o na n dd e c r e a s i n gs a v i n g s f o u r t h l y , t h eb e n e f i t so fm e d i c a li n s u r a n c es y s t e mw o u l db em o s ts i g n i f i c a n ti fc o n s i d e r a b l e m e d i c a le x p e n d i t u r eo c c u r r e di n e a r l y s t a g e o fh o u s e h o l d sl i f e c y c l e f i f t h l y , a l t h o u g ht h ew e l f a r em e d i c a lc a r em o d ec o u l dd oab e t t e rj o bo nr e d u c i n gi m p a c to f u n c e r t a i n t ya n dp r o d u c eas m o o t h e rp a t ho fh o u s e h o l d sc o n s u m p t i o n ，i ti sn o t s u i t a b l ef o rc h i n a sc u l t e n ts i t u a t i o n k e yw o r d s f a m i l yl i f ec y c l e ；m e d i c a li n s u r a n c es y s t e m ； o p t i m a lc o n s u m p t i o np r o g r a m m i n g ；m i c r os i m u l a t i o n 【c l c 】f0 6 4 4 目录及索弓 图表索引 表录： 表1 1 家庭类型分布情况7 表1 22 0 0 0 年分乡镇街道家庭户类型9 表1 3 家庭生命周期的6 个阶段及有关人口事件1 0 表1 4 上海市居民家庭人均医疗消费支出1 2 表1 5 居民分年龄别两周患病率( ) 1 3 表1 6 卫生部门综合医院门诊病人人均医疗费用1 4 表1 7 卫生部门综合医院出院者人均医疗费用1 5 表2 1 上海市平均工资。2 7 表2 2 上海市医保医疗费用支付规定2 7 图录： 图1 1 上海历年家庭户规模8 图1 2 家庭生命周期四阶段1 1 图1 3 估算的家庭各期医疗消费支出1 5 图2 1 家庭生命周期的四个阶段2 4 图2 2 家庭健康状况3 0 图3 1 方案1 1 模拟结果3 2 图3 2 方案1 2 模拟结果3 3 图3 3 方案1 3 模拟结果3 4 图3 4 三种方案的最优消费路径比较3 5 图3 5 三种方案的财富路径比较3 7 图4 1 方案2 1 模拟结果3 8 图4 2 初期家庭是否受重大医疗支出冲击的最优消费财富路径对比3 9 图4 3 方案2 2 模拟结果3 9 图4 4 家庭生命周期初期重大医疗支出冲击最优消费路径对比3 9 图4 5 家庭生命周期初期重大医疗支出冲击财富水平路径对比。4 0 图4 6 方案2 3 模拟结果4 1 目录及索弓 图4 7 方案2 4 模拟结果。4 2 图4 8 方案2 5 模拟结果。4 3 图4 9 方案2 6 模拟结果4 3 图4 1 0 家庭生命周期初期重大医疗支出冲击最优消费路径对比“ 图4 1 1 家庭生命周期初期重大医疗支出冲击财富水平路径对比“ 图4 1 2 中年家庭无医保下非常规借贷支付医疗费用的模拟结果4 6 图4 1 3 青年家庭有医保下发生巨额医疗费用的模拟结果4 7 图4 1 4 中年家庭有医保下发生巨额医疗费用的模拟结果4 7 图4 1 5 老年家庭有医保下发生巨额医疗费用的模拟结果4 7 图5 1 福利型医疗保障下的家庭最优消费财富路径模拟结果5 2 图5 2 两种医疗保障模式下家庭最优消费路径对比5 3 图5 3 两种医疗保障模式下家庭财富水平路径对比5 3 4 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除 了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的 研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明 并表示了谢意。 作者签名：童迥i i i i ：注本亟1 2 论文使用授权声明 本人完全了解复旦大学有关保留、使用学位论文的规定，即；学校有权保留 送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内 容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此 规定。 作者签名：三墓鸳 导师签名：日期：丝翌2 笸。! 土 引言 0 1 选题意义 引言 中国经济在2 0 世纪9 0 年代中后期出现了较长时间的通货紧缩现象，尽管中央 银行采取了降低利率，增加货币供应等较为宽松的货币政策措施，但是居民储蓄 存款持续高增长，居民消费需求仍然不足，货币政策效应下降。即使在2 3 2 0 0 4 年经济出现了投资拉动的需求膨胀，导致经济的局部过热，但并未出现以前经济 过热时出现的居民消费需求膨胀另外，根据国家统计局的调查数据1 ，1 9 8 5 年 中国城镇低收入家庭的年平均收入为4 8 5 7 6 元，高收入家庭为1 3 8 3 7 2 元。其消费 倾向分别为0 9 4 和0 8 4 。1 9 9 7 年，低收入家庭的年平均收入为2 4 5 6 1 1 元，高收入 家庭的年平均收入为1 0 2 9 7 4 5 元，其消费倾向却分别为o 9 4 和0 7 l ；很明显，高收 入家庭的消费倾向在下降。令人奇怪的是，不仅高收入户的消费倾向在下降，而 且，具有较高消费倾向的低收入家庭近两年来的消费也在萎缩。 家庭是经济体的最小单位，是货币政策调控的影响终端。要了解货币政策的 调控效应，显然需要对家庭的消费投资行为进行深入的研究。 中国传统家庭的重要功能是为全体家庭成员提供生活保障。传统中国家庭的 保障范围十分宽泛，保障功能也比较强大，形成了特殊的保障机制。传统家庭为 家庭成员提供了包括养老、医疗、生育、救济、教育、福利等全方位的保障功能。 在中国传统家庭中，老人的生老病死风险全由家庭提供保障；家庭保障的费用支 出全部由家庭承担，保障基金的积累增值、代际之间的转移支付等等过程，一应 在家庭中完成。家长统筹安排，其他成员各尽其责。 目前我国正处于医疗保障体制的全面改革过程中。从经济学的角度，社会保 险能够使家庭消除预期风险，从而减少储蓄，增加当期消费和投资，来最大化家 庭的总效用。从理论上讲，人们对未来的预期是影响其现行行为的因素之一。家 长对整个家庭的全部收入进行最优化的安排，使其生命周期内的收入和消费取得 平衡。从现代社会看，社会保险和储蓄，是家庭取得一生消费的平衡、消除预期 风险的最优选择。 然而，有学者调查表明，居民的消费结构开始发生变化，住房、养老、医疗、 就业和教育等五大社会改革成为他们的关注对象。居民普遍认为应该为这五大改 革增加家庭储蓄。在收入水平一定的情况下，储蓄的增加，必然使得消费萎缩 消费的萎缩又必然影响供给与消费的良性循环。 本文是国家自然科学摹金项目货币政策效应的微观摹础居民消费投资行为动态优化模拟研究 ( 7 0 5 7 3 0 2 1 ) 的阶段性研究成果。 l 引言 从社会学的角度来看，消费是一种社会行为，它是社会系统内社会交换关系 互动的结果。一般来说，社会交换关系是否会发生互动，并非完全取决于经济理 性，社会因素也会影响这种互动。其中，影响社会交换关系互动的最基本因素就 是安全性。从目前的情况来看，由于通货紧缩，物价下降，这种情况对消费者今 天消费是非常有利的，绝无交易风险。然而，尽管今天消费很有利，也很安全， 但对明天( 未来) 来说是不安全的。随着社会保障制度改革的推进，利益格局的 调整，人民群众在得到了实惠的同时，由于社会的风险加大，人们对未来的不确 定性的认识也在加深。社会风险是一种无形的东西，它看不见，摸不着，人们很 难直接判断它会给社会带来何种影响，但它却会给社会公众带来无形的心理压 力，这种心理压力会影响人们对未来的信心，迫使人们减少现期消费，增加储蓄。 医疗保障是社会保障中最受关注影响最大和最复杂的一个分支，医疗保障对 家庭起到了收入调节的作用，势必会影响家庭的收入水平和消费路径以及对未来 的预期产生影响，改变家庭消费储蓄投资行为决策，从而最终对货币政 策产生影响，所以医疗保障对家庭消费和储蓄行为的影响也是宏观经济分析和决 策的一个重要方面，长期以来，我国学者对货币政策的研究大多数是从宏观到宏 观的研究，缺乏从微观个体行为出发研究货币政策对消费储蓄行为的影响。这显 然使货币政策的研究缺乏坚实韵微观基础。因此，要为货币政策奠定坚实的微观 基础就必须从作为社会经济细胞的居民个人和家庭出发，研究其消费储蓄 投资行为的基本特征、影响因素和基本规律。本文在医疗保障制度改革的背 景下，着重研究医疗保障体制对家庭的消费储蓄决策的影响，为货币政策及医疗 体制改革提供分析依据。 0 2 国内外相关研究综述 1 ，关于居民消费和储蓄的理论观点。 个人的消费和储蓄是一对互相依赖和互相影响的行为，它们的选择受多种因 素的影响。许多经济学者对此进行了大量的研究，并形成了许多具有重要影响的 理论观点。 权威且具有代表性的理论有：凯恩斯的绝对收入假说、弗里德曼的持久收入 假说、杜森贝里( j d u e s e n b c r r y ) 的相对收入假说和莫迪里亚尼( em o d i g l i a n i ) 的生命周期假说 较新的理论还有预防性储蓄理论和缓冲库存储蓄理论，均强调了不确定性对 消费储蓄的影响。f r i na n d t h a l c r ( 1 9 踞) 认为，消费行为法则指导消费者通过 储蓄和借贷来拉平短期收入波动，从而使消费在短期内较合理地遵循永久收入假 说的预言，但它们还可以使消费在长期中与收入轨迹相当紧密。d e a t o n ( 1 9 9 1 ) 2 引言 和c a r r o l l ( 1 9 9 2 ) 认为缓冲库存储蓄源于高贴现率、预防性储蓄动机和居民不 愿承受负债等原因。b a r d ，s k i n n e ra n dz e l d e s ( 1 9 9 4 a ，1 9 9 4 b ) 认为缓冲库存 储蓄是预防性储蓄动机和福利计划对低消费水平的保险。 2 、关于居民最优消费投资决策模型的研究。 最优消费投资决策模型的研究起源于m e r t o n 的研究。近十来年以哈佛大学的 约翰y 坎贝尔( j o h nc a m p b e l l ) 为代表的一批经济学家从生命周期角度对居民个 人消费投资最优行为进行了深入地研究。由于生命周期的复杂性，他们使用动态 规划方法讨论了劳动收入风险和资产组合选择之间的关系。同时也研究各种投资 风险，这些风险包括变动权益溢价的风险、变化的实际利率和通货膨胀风险，变 化的波动性风险( c a m p b e l la n dv i c e i r a1 9 9 9 ，2 0 0 1a ；c h a c l ma n d v i c e i r a1 9 9 9 ： c a m p b e l l ，c h a n ，a n dv i c e i r a2 0 0 1 ) 。 费为银、吴让泉( 1 9 9 7 ) 较早讨论了最优消费投资的动态经济模型。申树斌、 夏少刚( 2 0 0 2 ) 以家庭单位为研究对象讨论了最优消费条件下的动态风险投资组 合决策模型，但是没有涉及社会保障或医疗保障制度对消费投资决策的影响。陈 学彬( 2 0 0 2 ) 承担的国家自然科学基金课题“货币政策效应的动态微观模拟研究一 对影响货币政策的主要行为主体：居民、企业和金融机构的经济行为进行了初步 的探讨，并且重点对生命周期角度居民个人的消费投资行为进行了动态优化模拟 研究在约束条件中考虑了社会保障对居民财富的影响。 贝克尔( 1 9 8 7 ) 的新古典家庭模型首先将家庭行为做为基本分析对象，建立 了家庭模型来解释生育率的变化和人力资本家庭生产。h a m m e l w a c h t e r ( 1 9 9 6 ) ，s m i t h ( 1 9 8 7 ) ；n e l i s s e n ，( 1 9 9 1 ) 分别应用了不同时期和不同地点的 调查数据做了消费模拟研究。 3 、关于医疗保障制度 张侃，慕继丰，冯宗宪( 2 0 0 3 ) 、刘晓莺( 2 0 0 5 ) 都对发达国家医疗体制及 保障制度做了述评。概括起来，根据融资方式和医疗保险、医疗服务供应的不同 体制，发达国家的医疗保障体系主要有四种模式： ( 1 ) 国民健康服务模式：这种模式以英国和北欧国家为代表，由国家为全 体国民免费提供基本的医疗服务，医疗服务系统的资金来源于政府税收和国民健 康保险。 ( 2 ) 社会保险模式：这种模式的代表国家是德国、法国等。医疗保险基 和医疗服务的提供较为多样化，由分行业或分地区组成的医疗基金提供，通过强 制社会保险进行融资。 ( 3 ) 市场经济模式：美国是这种模式的代表。在医疗保险和医疗服务的 提供上比较强调市场的作用，通过市场来组织，但政府承担了老年人、残疾人医 引言 疗保险和穷人医疗保险，公共开支占医疗总支出的4 6 。 ( 4 ) 医疗储蓄账户模式：这种体制由新加坡创立，改革中的中国卫生部 门也采用了这种模式。这种模式比较注重个人的责任和选择，通过强制性个人医 疗储蓄账户存款支付医疗费用，再分配的功能较弱。因此，新加坡政府给予公共 医疗机构补贴，以资助穷人医疗。 中国的医疗制度改革框架是，形成以城镇职工基本医疗保险为主体，以各种 形式的补充医疗保险( 公务员补充医疗保险、大额医疗互助、商业医疗保险和职 工互助保险) 为补充，以社会医疗救助为底线的多层次医疗保障体系，仇雨临 ( 2 0 0 4 ) 而在农村，2 0 世纪年代以后，农村合作医疗解体，农民失去了最 基本的医疗保障，刘菁( 2 0 0 5 ) 据一家权威的研究机构公布的一项报告，目前在城镇地区，医疗保障( 保险) 制度所覆盖的人群大约有1 亿人左右，不足全部城镇从业人员的半数；在农村地 区，则只有全部入口的1 0 左右城镇医保的目标人群只包括就业入员及符合条 件的退休人员，将绝大部分少年儿童、城镇非就业人口、非公有制部门的从业人 员、城镇非就业人口、非公有制部门的从业人员以及农民工为代表的流动人员捧 斥在外。农村医保由于采取自愿参加的原则，事实上只有农村中相对富裕的群体 才能参加。而最贫困的农村居民，通常也是最需要帮组的入，却因为缺乏缴费能 力而无法参加医保。 金彩红( 2 0 0 5 ) 认为医疗保障作为一种再分配机制可以有效地调节初次分配 中的不平等，但是，我国的社会医疗保险覆盖面太小，再分配功能十分薄弱。 不同的国家采用了不同的医疗保障模式实现再分配的功能。英国和北欧国家 更多地利用征收累进税的方法为医疗保障系统融资，从而在全社会中实现收入再 分配，因而被认为具有较强的公平性，其收入再分配功能也较强。德、法等国则 更多地采用了强制性社会保险的形式，将医疗风险在整个社会中进行分担，从而 也较好地起到了调节收入分配的作用。美国和新加坡等国的医疗保障制度更强调 个人的责任，但对低收入人群和贫困人口都给予医疗保险或医疗服务等实物给付 形式的转移支付补贴，起到了收入再分配作用。中国的城乡之间、城镇内部、农 村内部、不同地区之间都存在着严重的收入差距问题，以城乡差距为最。由于城 乡年均医疗支出增幅高于年均收入增幅，因而实际的城乡收入差距更大。目前实 行的城镇职工医疗保障制度和合作医疗等社会保险制度只覆盖y i o 左右的人 口，各级政府间又缺乏有效的财政转移支付体系来保证全国统一的基本医疗服 务，因而医疗保障制度调节收入再分配的功能不能得到有效的发挥。 4 、关于医疗支出与消费的关系及医疗保障对消费决策的影响 t h o m a sm s t e g v r ( 1 9 9 7 ) 将教育、医疗保健支出称为“生产性消费”。由于 4 引言 生产性消费有以下重要特点：不存在跨时替代关系。教育、医疗消费与居民的 长远利益密切相关，为了尽可能满足生产性消费的需要( 包括未来需要) ，消费 者特别是低收入家庭往往会节衣缩食。具有较大的不确定性。而不确定性是产 生预防性储蓄的重要原因。容易产生流动性约束。由于生产性消费的这些重要 特点，其价格上涨过快最终不仅不能拉动消费还会增加预防性储蓄，减少居民家 庭的消费。 史清华，顾海英( 2 0 0 4 ) 通过实证研究发现，在农户消费倾向呈现一种不断 下降趋势情况下，家庭医疗服务消费倾向却相反呈现一种直线型上升趋势。这意 味着医疗保障己成为农户消费决策所必需考虑的重要问题。提出启动农村消费市 场，拉动内需的关键就在解决包括农村医疗保障在内的社会保障问题。 杭斌，申春兰( 2 0 0 5 ) 通过实证研究得到结论：1 9 9 7 年以来，农户预防性储 蓄骤然增加、消费与收入的长期均衡关系发生转折性交化。由于教育、医疗支出 关系到农户的长远利益，其价格上涨对消费的负影响远远大于农产品价格下跌带 来的负效应。 g e t t l f l r ，g r u b e r ( 2 0 0 2 ) 指出严重疾病通过减少劳动供给、户主收入和增加 医疗支出对家庭资源产生重大的影响，并测试了家庭疾病打击下保持消费的能 力罗楚亮( 2 0 0 6 ) 在此基础上以对国家级贫困县一重庆市巫溪县人户调查数 据的分析，从居民消费的角度，讨论健康风险与居民消费动态之间的关系。结论 是从居民的消费行为来看，家庭消费基本平滑了健康风险。但家庭医疗支出行为 中，健康风险数量在大多数情况下对家庭医疗支出具有显著影响，健康状况的恶 化导致家庭医疗支出的显著增长，这就意味着家庭的健康支出面临着健康风险的 冲击，并且未能完全平滑，但健康变量对家庭的消费行为没有显著的影响。但研 究中没有考虑医疗救助与合作医疗等医疗保障形式为家庭所提供的公共医疗支 出数量；没有深入探讨这些医疗保障措施对家庭医疗支出行为所产生的影响。 以上的研究都对医疗支出与消费的关系进行了分析，也提出建立包括医疗保 障在内的社会保障制度是提高居民家庭消费，减少预防性储蓄的关键，但都未涉 及到医疗保障对家庭的消费决策的影响机制。 n y m a n ，j o h n a ( 2 0 0 1 ) 认为医疗保险金的支付改变了消费者可支配收入， 从消费者的预算出发考虑医疗服务的增量可以更直观地考察收入与医疗服务增 量的关系，同时也能反应价格的变化。在此基础上，国锋、孙林岩、张保成( 2 0 0 4 ) 在消费者预算约束下最优的医疗服务消费量做了分析。 0 3 本文的研究思路、方法和创新 0 3 1 研究思路 引言 本文的第一章分析了家庭的结构，界定了家庭生命周期的各个阶段，并对家 庭的医疗消费支出进行了估算和实证研究。为下文的模型假设及参数估计提供了 依据。 第二章给出了上海市城镇居民医疗保障制度下家庭生命周期不同阶段家庭 的最优消费规划模型，并对模拟方案做了说明。 在此基础上，第三章对生命周期内的消费路径进行了模拟，分析了医疗保障 制度和信贷约对家庭消费储蓄的影响。 第四章比较了不同生命周期阶段发生重大医疗支出的家庭的最优消费路径， 分析了医疗保障制度在家庭面对重大支出冲击时对家庭消费储蓄行为的影响。 第五章对世界主要的医疗保障制度进行了介绍和比较。 第六章在总结全文的模拟结果的基础上，应用模拟的结论对宏观消费现象做 了解释，提出进一步的研究方向。 0 j 2 研究方法 1 理论分析与实证分析相结合在理论分析中，运用归纳和总结，以达到 逻辑和历史的高度统一；在实证分析中，用大量数据和图表说明问题。 2 采用非线性动态规划方法和动态模拟法对家庭消费储蓄行为进行多方案 模拟比较分析。 0 3 3 主要创新 很多学者通过实证数据研究了医疗支出对我国家庭消费的影响，指出要启动 国内消费，建立完善的包括医疗保障在内的社会保障制度是关键，但都并未涉及 医疗保障制度对消费的影响机制。 本文首次通过建立我国家庭的消费储蓄投资行为动态优化模拟模型来研究 医疗保障制度对消费的影响机制。以家庭为研究对象，在对家庭的结构及医疗消 费特征的研究基础上，将医疗保障制度对微观个体的影响作为模型的约束条件建 立了家庭消费储蓄行为的动态模型，从而分析医疗保障制度对消费的影响机制。 本文模拟医疗保障制度下家庭生命周期内的消费路径，分析了医疗保障制度 和信贷约束对家庭消费储蓄的影响。在分阶段的基础上，对不同家庭生命周期阶 段的重大医疗支出对消费储蓄行为的影响进行模拟比较，从而分析医疗保障制度 在家庭生命周期各个阶段的作用。在此基础上提出了改善宏观经济政策效果的建 议。 6 第1 章家庭医疗消费行为及其决定因素研究 第1 章家庭医疗消费行为及其决定因素研究 家庭是经济体的最小单位。是消费的基本单位，就是说，个人主要是在家庭 中进行消费的，消费是家庭经济行为的一个重要方面。家庭消费通常包括物质资 料消费、文化教育消费、医疗保健消费、闲暇消费和家庭劳务消费等。家庭消费 储蓄行为的目标，就是要在以上物质的、文化的、精神的和劳务的消费中得到最 大的满足，追求效用的最大化。总之，家庭亲缘经济的目标即家庭幸福最大化， 最终是通过家庭消费实现的。家庭消费的同时为其成员提供了包括养老、医疗、 生育、救济、教育、福利等全方位的保障功能在中国传统家庭中，老人的生老 病死风险全由家庭提供保障；家庭医疗保障的费用支出全部由家庭承担。因此对 家庭消费储蓄行为研究的起点必然是对家庭的研究。 1 1 家庭的结构 家庭是由婚姻生育构成的夫妻之问、父母子女之间的一个集体。家庭结构对 家庭消费储蓄行为的影响可分为三个方面： 1 、家庭规模。家庭规模主要指家庭数量多少和家庭组织范围的大小我国 家庭规模的两个明显变化是：家庭人口由多到少，家庭人口的分布由分散到集中。 根据我国第五次人口普查2 大陆3 1 个省、自治区、直辖市共有家庭户3 4 8 3 7 万户， 家庭户人口为1 1 9 8 3 9 万人，平均每个家庭户的人口为3 4 4 人，比1 9 9 0 年第四次全 国人口普查的3 9 6 人减少了0 5 2 a 。 2 、家庭类型。家庭类型是家庭结构中的主体。一般将家庭分六个类型：( 1 ) 单身家庭。指目前一人生活和结婚进娘家或婆家只有自己或丈夫一人者。( 2 ) 夫 妻家庭。指仅由一对夫妇组成的家庭。( 3 ) 核心家庭。指一对夫妇( 包括一方去 世或离婚) 及其未婚子女组成的家庭。( 4 ) 主干家庭。指一个家庭由两代以上， 而每代只有一对夫妇( 包括一方去世或离婚) 组成的家庭。( 5 ) 联合家庭。指一 个家庭中至少有两代人，而同一代中有两对夫妇( 包括一方去世或离婚) 以上的 组成的家庭。( 6 ) 其它家庭。指上述五类以外的家庭。 表1 1 家庭类型分布情况 类型 单身夫妻核0 主干联合其它 资料来源 家庭家庭家庭豸睫家庭豸德 全国人口普查 1 6 8 5 5 8 8 2 7 8 0 7 2 6 中国5 城市家庭调查 2 4 4 6 4 4 1 2 4 2 9 2 3 4 5 6 7 第1 章家庭医疗消费行为及其决定因素研究 由表1 1 可以看出，核心家庭( 包括夫妻家庭) 己在我国城市家庭结构中占 据主导地位，不仅其比重己达6 6 以上，而且有增加趋势。 3 、家庭代际数。家庭代际数指家庭成员之间关系呈现为几代。一般说，一 代户家是单身户和夫妻家庭户加一定的其它家庭成员构成。二代户主要由核心家 庭构成。三代户和三代以上户包括大部分主干家庭和联合家庭。 据2 o 年人口普查，上海市家庭户为5 2 9 9 1 万户，占全市总户数的9 3 9 1 ， 比1 9 9 0 年的4 0 6 6 1 万户增加了1 2 3 3 0 万户，增长3 0 3 2 。 2 呲纪年代以来，上海大规模家庭纷纷解体，中等规模家庭户比重下降， 而小规模家庭比重上升。2 0 0 哞第五次人口普查资料显示，上海家庭户平均人数 为2 8 人建国以来，上海家庭户的户规模不断缩小，由1 9 4 9 年的户均4 9 人缩减 到2 0 年的2 8 人，5 0 多年平均每个家庭缩减了2 1 人 资料来源：上海市统计年鉴 图l l 上海历年家庭户规模 家庭规模不断缩小是由社会发展、文化和观念的转变及经济发展的连锁反应 共同作用引起的。计划生育的实施，生育观念的转交使生育率及生育子女数迅速 下降和减少，从而使家庭户规模缩小。同时，人们生活方式和家庭观念发生变化， 新成长起来的一代希望享有相对自由独立的生活空同，而另立门户，旧城区的改 造、住房条件的改善又为这种愿望的实现提供了可能。另外，老人对子女的经济 依赖程度减弱也为家庭结构简单化提供了可能。 根据2 0 0 0 年人口普查资料，上海有近一半的家庭是由两代人组成，约1 3 的 家庭是一代人。同时，由三代人组成的家庭比重是1 6 6 7 ，雨四世同堂、五世同 堂的家庭已经非常稀少，只占家庭户总数的0 6 5 。不仅如此，上海家庭户类型 的平均规模也比较低( 如下表所示) 。一代户的平均规模是1 。6 7 人，一代户中有 5 8 6 4 的家庭是2 人户，3 8 0 0 的家庭是1 人户，其他规模的家庭户不足4 。二 8 第1 章家庭医疗消费行为及其决定因素研究 代户的平均规模是3 0 3 入，接近核心家庭的人数。二代户中，7 6 1 2 的家庭是由 三个人组成的，这其中的很大一部分是核心家庭，表明核心家庭在上海家庭户类 型中占有非常重要的地位。 表1 22 0 0 0 年分乡镇街道家庭户类型 单位： 家庭户类型 全市 街道 镇 乡 一代户 3 5 1 8 3 0 7 4 3 9 2 54 6 7 3 二代户 4 7 5 05 0 3 74 4 9 03 8 3 0 三代户 1 6 6 71 8 5 01 4 9 51 4 2 0 四代户0 6 40 3 80 8 90 9 5 五代及以上户 0 0 10 0 10 0 1 资料来源：上海市2 0 0 0 年人口普查资料) 家庭户规模的缩小、总量增加扩大了居民对住房、家电等大宗耐用消费品的 消费需求。但同时家庭对独生子女教育的日益重视及老人对子女的经济依赖程度 减弱，使得人们对养老、医疗、子女教育、住房等支出增长快于收入增长的忧虑 增加，消费预期制约即期消费的实现。导致占城镇居民七成的中低收入户普遍消 费心理较为谨慎，制约了当期需求的充分实现。 1 2 家庭的生命周期 家庭消费储蓄行为除了依赖于家庭收入和家庭的构成状况外，还受家庭生命 周期的影响家庭消费具有明显的生命周期特征。在生命周期的不同阶段，家庭 面l i 缶不同的约束，消费行为特征特别是医疗消费行为特征存在明显的差异。在家 庭刚刚建立的阶段，消费需要急剧增大，但限于收入水平，只能有重点地购买， 以购买耐用消费品为主；在孩子出世并逐渐长大的阶段，家庭收入开始增加，用 于抚养和教育孩子的支出和医疗支出大幅度增加；子女长大外出工作阶段，多数 不再在家庭中生活，家庭主人也开始退休，收入相对减少，这时家庭消费支出会 大幅度降低，但医疗支出会迅速增加。 家庭生命周期( f a m i l yl i f ec y c l e ) 3 是进行家庭人口学纵向分析时使用的一 个传统概念，系指从建立家庭开始到该家庭分解的过程。这其中可分为若干阶段， 而不同阶段的家庭消费行为是不一样的，于是引起消费结构的变化。一般把家庭 生命周期划分为形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体6 个阶段。 9 第1 章家庭医疗消费行为及其决定因素研究 表1 3 家庭生命周期的6 个阶段及有关人口事件 阶段起始结束 i 形成结婚第一个孩子出生 扩展第一个孩子出生 最后一个孩子出生 稳定最后一个孩子出生第一个孩子离开父母家 收缩第一个孩子离开父母家最后一个孩子离开父母家 v 空巢最后一个孩于禺升父母冢配偶一方死亡 解体配偶一方死亡配偶另一方死亡 资料来源：中国人口分析，曾毅著北京大学出版社2 0 0 4 版 另外，夏海勇( 1 9 9 8 ) 对中国的家庭生命周期做的划分如下： 6 0 年代前的家庭生命周期分为开始阶段、生育阶段、中间阶段、离巢阶段、 空巢阶段和解体阶段。开始阶段从男女双方结合组成家庭开始到第一个孩子出 生。根据江苏省城乡家庭的调查，年代这一阶段城市平均为2 5 8 年，农村平 均为2 4 1 年生育阶段从家庭第一个孩子出生到最后一个孩子出生，年代及 以前，城乡家庭这一阶段平均长达1 8 - 2 0 年左右。中间阶段从最后一个孩子出生 到第一个孩子结婚成家，这一阶段需5 - 6 年时间。离巢阶段从第一个孩子结婚离 家到最后一个孩子结婚离家，这一阶段平均约1 5 年左右。空巢阶段从最后一个 孩子结婚离家到老年配偶中一方死亡，这一阶段平均在约5 6 年时间。解体阶段 从老年配偶中一方死亡到另一方死亡，原有家庭宣告解体，这一阶段平均约5 - 6 年左右。 7 0 年代以来，随着社会经济的发展和计划生育政策的实行，家庭生命周期 模式出现很大的变化，见图1 2 。城市晚婚现象导致家庭生命周期的开始阶段推 迟了，晚育使得开始阶段延长了。计划生育使得城镇家庭规模结构变得简单。据 第四次人口普查，江苏苏南地区，一孩率苏州为8 7 5 1 ，无锡为7 8 7 8 ，常州 为7 9 8 9 ，家庭生命周期的生育阶段已普遍集中在1 - 5 年之内，生育阶段大幅 度提前结束。中间阶段相应扩张至2 2 年以上。由于多数家庭只生育一个孩子， 离巢阶段和空巢阶段合而为一，离巢即空巢，这一阶段延续的时间相对更长家 庭解体阶段随着人口平均预期寿命的提高相应推迟和延长，空巢和解体阶段和起 来一般要持续2 5 3 0 年甚至更长。 根据前文上海市家庭结构的调查，本文研究对象选择三人户的核心家庭， 即一对夫妇与一个未婚子女共同生活，子女在具有经济能力后离开家庭独立生 活。 据2 0 0 0 年人口普查，2 0 0 0 年上海人口的平均初婚年龄为2 5 2 6 岁，其中女性 平均初婚年龄为2 3 7 5 岁，男性平均初婚年龄为2 6 6 9 岁，并且全市育龄妇女平均 初育年龄为2 5 5 1 岁。2 0 0 5 年，上海市平均初婚年龄为2 4 1 岁，比2 0 0 0 年降低1 2 1 0 第1 章家庭医疗消费行为及其决定园素研究 岁，其中，男性降低1 4 岁，女性降低0 8 岁，而外来人口平均初婚年龄则更低。 我国现行的法定退休年龄男的是印岁，女的是5 5 岁。2 0 0 0 年上海市人口的平均预 期寿命7 8 7 7 岁为了降低模型估计的繁杂，本文划分家庭生命周期时假设夫妻 双方年龄相同。依据以上的数据，本文假设夫妻双方2 4 岁时离开各自上一代家庭 独立组建一个新家庭，在2 5 岁时生育子女，抚养子女至其2 4 岁离开家组建下一代 新家庭，夫妻双方到6 0 岁退休，失去工作收入，依靠养老金生活，至7 5 岁死亡， 家庭消亡 本文的家庭生命周期划分为四个阶段，如下图： i 新生阶段中间阶段中年阶段老年阶段 图1 2 家庭生命周期四阶段 i 新生阶段：本代年龄2 4 - 2 5 ，子代未出生消费需要急剧增大，受限于收入水 皿 中间阶段：本代年龄2 5 - 4 9 ，子代m 2 4 。家庭收入开始增加，用于抚养和教育 孩子的支出和医疗支出大幅度增加。 中年阶段：本代年龄4 9 6 0 ，子女外出工作，不再在家庭中生活。 老年阶段：本代年龄6 0 - 7 5 ，家庭主人退休，收入相对减少，这时家庭消费支 出会大幅度降低，医疗支出迅速增加 1 3 家庭的医疗消费支出 1 3 1 家庭医疗消费支出的特性 家庭医疗消费支出应有别于家庭一般消费支出。t h o m a sm s t e g e r ( 1 9 9 7 ) 将教育、医疗保健支出称为“生产性消费”。生产性消费有以下重要特点： 1 不存在跨时替代关系。对一般消费品而言，目前消费与未来消费之间存 在严格的替代关系：在一定收入水平下，增加当前消费就必然会减少未来消费， 反之亦然。教育、医疗消费与居民的长远利益密切相关，在教育、医疗保健方面 投入越多，未来可能获得的收益就越大，因而未来消费水平不仅不会下降，还极 有可能提高，正常情形下生产性消费增加只会增强消费者信心。但如果生产性消 费价格上涨太快，为了尽可能满足生产性消费的需要( 包括未来需要) ，消费者 特别是低收入家庭往往会节衣缩食。即便如此，仍会有部分低收入居民看不起病。 第1 章家庭医疗消费行为及其决定因萧研究 生产性消费减少了，居民家庭的长期收入预期就会下降，消费者因而会更加节俭。 2 具有较大的不确定性及容易产生流动性约束4 这是产生预防性储蓄的重 要原因。居民的医疗保健消费除日常性开支外，还伴有较大数额的一次性集中支 出，如生病住院，对普通家庭而言，大宗开支都需要若干年的提前准备。而且大 额的医疗支出发生的具体时间和具体数额往往是不确定的，特别是近些年教育、 医疗领域的乱涨价、乱收费屡禁不止，更使得居民家庭的支出预期不断盘升目 前我国的个人消费信贷市场尚处于萌芽状态，为了避免遭遇流动性约束，消费