（金融学专业论文）论我国保险中介制度的完善.pdf

t ， 进行研究 其他个人 个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者，囊昏 日期：沙罗年f 钥工日 学位论文使用授权声明 本人完全了解中山大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电子版和纸质版，有权将学 位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆、院系资料室被查 阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索，可以采用复印、缩印或其 他方法保存学位论文。 、 2 论文作者：? 彳像杏 导师： 日期：多p 辟r 月l 日 日期：年月日 2 论我国保险中介制度的完善 专业：金融学 硕士生：徐君良 指导教师：陈平教授 摘要 经过近年来的发展，保险中介已经成为保险销售的主要渠道。保险中介对 保险行业的意义举足轻重。在新的阶段，保险中介发展面临新的矛盾与问题。 本文通过对我国的保险中介发展存在问题及原因的分析，提出完善我国保险中 介制度的建议。 完善保险中介制度，必须立足于解决保险中介发展中的问题，充分发挥保 险中介的价值。因此，首先要明确保险中介是什么，保险中介的价值何在。本 文先通过对保险中介、保险中介制度的辨析，界定本文研究的范围。然后，本 文介绍了保险中介的功能作用，并论述了保险中介价值实现的条件。在第三章， 本文介绍了美、英、日三国保险中介制度的有关情况、特点及对我国保险中介 制度选择的启示。然后，本文介绍了我国保险中介市场的情况，分析了我国保 险中介市场存在的问题及问题产生的原因。最后，针对保险中介市场存在的问 题，本文提出了完善我国保险中介制度的原则，对完善我国保险中介制度的建 议及对完善我国保险中介监管制度的建议。 本文认为，我国保险中介市场目前面临的核心问题是保险中介的诚信缺失， 专业水平不够，保险中介的价值没有得到真正体现问题产生的原因是市场机 制没有充分发挥作用和保险中介监管的越位、缺位，保险中介市场的激励机制、 惩戒机制和维权机制没有真正建立。因此，我国保险中介制度的完善，关键是 创造条件让市场机制充分发挥作用；其次是要完善我国的保险中介监管制度； 同时，要充分考虑我国的国情，不断完善法律法规建设，利用好保险中介行业 协会的协调作用。 本文对保险中介含义的理解、对保险中介范围的界定以及对保险中介发展 形势及存在问题的认识与以前的研究均存在一定差异。模糊保险兼业代理机构、 保险专业代理机构和保险营销员三者之间的界限，对三者实施统一监管；通过 对保险公司中介业务的监管实现保险中介的行为规范是本文的两个新的观点 关键词：保险中介市场机制保险中介监管 ar e s e a r c ho nh o wt o i m p r o v et h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e m m a j o r ：f i n a n c e n a m e ：x uj u n l i a n g s u p e r v i s o r ：p r o f c h e np i n g a bs t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fr e c e n ts e v e r a ly e a r s i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yh a s b e c o m et h em a i nc h a n n e lt os a l ei n s u r a n c ep r o d u c t i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi sn o w p l a y i n gav e r yi m p o r t a n tr o l ei nt h ew h o l ei n s u r a n c em a r k e t a tt h es a m et i m e ，t h e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n d u s t r yi sf a c i n gn e wp r o b l e m s t h et h e s i st r i e st of m dw a y s t os o l v et h e s ep r o b l e m sb yi m p r o v i n gt h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e m t oi m p r o v et h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e m , w h a tp r o b l e m st h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yi n d u s t r yi sf a c i n ga n dw h a tt h ev a l u eo ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yl i e s i ns h o u l db ef o u n df i r s t l y t h eg o a lo fi m p r o v i n gt h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e m i st os o l v et h e s ep r o b l e m sa n dt om a k ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym o r ev a l u a b l e s ot h et h e s i si n t r o d u c e st h ed e f i n i t i o no fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ya n dd e f i n e st h e s c o p eo ft h e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y f i r s t s e c o n d l y , t h et h e s i s d i s c u s s e st h e s i g n i f i c a n c e so fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi ni n s u r a n c em a r k e t t h e ni nc h a p t e r3t h e t h e s i se x p l a i n st h ed e t a i lo ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e m so fa m e r i c a , e n g l a n d a n dj a p a na n da n a l y s e sw h a tw es h o u l dl e a r nf r o mt h e s ec o u n t r i e s i nc h a p t e r4t h e t h e s i sa n a l y s e st h es t a t u so fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo fo u rc o u n t r y , a n a l y s e sw h a t p r o b l e m sw ea r en o wf a c i n ga n dt h ec a u s e so ft h e s ep r o b l m s l a s t l y , t h et h e s i s p r o p o s e sh o w t ot m p r o v et h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e mo fo u rc o u n t r y t h et h e s i sc o n s i d e r st h a tt h em o s ts e v e r ep r o b l e m st h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i n d u s t r yf a c e si st h a tt h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yo fo u rc o u n t r yi su n w i l l i n go r u n a b l et op r o v i d ev a l u a b l ea d v i c et oh i sc u s t o m e r s i ti st h ed e 诧c to ft h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r ym a r k e ts y s t e ma n d t h e r e g u l a t i o n st h a t c a u s e st h i s e v e ni fa n i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yp r o v i d e sv a l u a b l ea d v i c et oh i sc u s t o m e r s h eg e t sn oe x t r a r e w a r d sf r o mt h i s o nt h ec o n t r a r y , i fa ni n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yp r o v i d e su n s u i t a b l e a d v i c e ，h ew o l l tg e tp u n i s h e df o rt h a t s os o m e t h i n gs h o u l db ed o n et oi m p r o v et h e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e m - 1 h ec o m m i s i o ns y s t e m , t h er e g u l a t i o ns y s t e m , t h e i n f o r m a t i o md i s c l o s u r es y s t e m , a n dt h eq u a l i f i c a t i o ns y s t e ms h o u l da l lb er e v i s e d 1 1 i nt h ed e f i n i t i o na n ds c o p eo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y , i nt h ep r o b l e m st h e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n d u s t r yi sf a c i n ga n dt h er e a s o no fp r o b l e m s t h et h e s i s h o l d sd i f f e r e n to p i o n sf r o mo t h e r s i ti sr e c o m m e n d e dt h a tt h ep r o f e s s i o n a la g e n t ，t h e p l u r a l i s t i ca g e n t ，t h ei n d i v i d u a la g e n ts h o u l dn o tb ed i f f e r e n t i a t e d i nt h i st h e s i st h e i n s u r a n c ec o m p a n ys h o u l db e r e s p o n s i b l e f o rt h em i s c o n d u c to ft h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yi sa l s op r o p o s e d t h e s ea r et h ei n n o v a t i o no f t h ea r t i c l e k e y sw o r d s ：i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y m a r k e ts y s t e m i n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yr e g u l a t i o n s i i i 目录 一章导论1 第一节保险中介的相关概念1 第二节文献综述3 第三节论文思路6 第二章保险中介的功能及其实现条件7 第一节保险中介在保险市场中的功能7 第二节保险中介价值实现的条件1 1 第三节保险中介市场的效率及其决定因素1 2 第三章保险中介制度的国际比较与借鉴15 第一节美国保险中介制度1 5 第二节英国保险中介制度17 第四节日本保险中介制度18 第五节对我国保险中介制度建设的启示19 第四章我国保险中介制度状况2 1 第一节我国保险中介制度基本状况2 1 第二节我国保险中介制度存在问题及原因分析2 4 第五章完善我国保险中介制度的建议3 0 第一节完善保险中介制度的原则3 0 第二节完善我国保险中介市场的运行机制3 0 第三节完善我国保险中介监管制度3 3 w 保险中介是一个通俗的说法，目前，对于保险中介，学术界和实业界尚没有 公认的统一定义。 在英文里，中介一般译为i n t e r m e d i a r y w e b s t e rd i c t i o n a r y 的解释为， i ns a l e s ，t h et e r mi n t e r m e d i a r yd e s c r i b e sh o wp u l l i n gb u y e r sa n ds e l l e r s t o g e t h e rw h il ea g g r e g a t i n gd a t ac a nf a c i l i t a t et r a n s a c t i o n s i n t e r n e t b a s e di n t e r m e d i a r i e sc r e a t em u l t i v e n d o r ， m u l t i p r o d u c t m a r k e t p l a c e s 保险中介，一般译为i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y ，b n e tb u s i n e s sd i c t i o n a r y 的解释为，a ni n d i v i d u a lo rf i r mt h a tp r o v i d e sa d v i c eo ni n s u r a n c ea n dc a n a r r a n g ep o li c i e s 国内对保险中介的解释有广义和狭义两种，广义的保险中介是指保险市场中 连接保险人和投保人的纽带，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人， 同时也包括会计事务所、律师事务所、审计事务所、精算师事务所、保险信用评 级公司等中介服务机构。保险中介是保险市场的重要组成部分。狭义的保险中介 是指活动于保险人( 保险公司) 和投保人之间，通过保险中介服务，把保险人和 投保人联系起来并建立保险合同关系。一般所称的保险中介，通常是指狭义的保 险中介。 保险是一种无形的商品，难于被一般人所掌握。在保险商品交易中，作为保 险人的保险公司为了唤起人们购买保险的意识，除了做必要的宣传以外，还需要 专门的组织从事保险商品的销售。保险公司的销售体系往往分为内部组织和外部 组织两部分。所谓的内部组织为保险公司自身的销售部门；而外部组织指的是保 险中介人( 如保险经纪人、保险代理人等) 。 企业为了扩大业务、占领市场，利用辅助销售机构的做法在商品流通的过程 中占有非常重要的位置。在保险商品的销售中，购买保险者( 即投保人) 大多缺 乏对保险制度、保险商品的理解和选择保险商品的经验，所以在购买保险商品时， 熟悉保险商品的辅助销售者的存在是必不可少的。保险中介人正是在保险人和投 保人间起着桥梁作用的辅助销售者。 在保险商品的销售活动中，保险中介人对投保人负有直接责任，为了给投 保人提供合适的保险商品，保险中介人必须具有丰富的保险专业知识及其他相关 的金融商品知识，以知识作为基础来展开营业活动。否则，保险中介就没有能力 “p r o v i d e sa d v i c e 。在保险业极其发达的美国和英国，根据保险商品的复杂性、 技术性和社会性，确定保险中介人“生活顾问 、“保险专家”的重要地位。保 险中介人的正确定位不仅是强调了保险中介人自身的责任，也是投保人要求的体 现。为了能最大限度地利用好保险商品，保险中介人应把握住各种不同类型消费 者的需要、提供最适合的保险商品，同时做好保险合同期间中、保险合同满期的 管理以及发生事故时保险金请求指导等售后服务工作。 二、保险中介的范围 目前实务操作中，保险监管部门和保险行业所称的保险中介通常包括保险专 业中介机构( 保险专业代理机构、保险经纪机构和保险公估机构) 、保险兼业代 理机构、保险营销员。 以上保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构、兼业代理机构以及 保险营销员，主要来源于保险监管机关的定义。 保险专业代理机构，根据保险代理机构管理规定的定义，是指符合中国 保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证( 以下 简称许可证) ，根据保险公司的委托，向保险公司收取保险代理手续费，在保险 公司授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。 保险经纪机构，根据保险经纪机构管理规定的定义，是指符合中国保监 会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险经纪业务许可证( 以下简称 许可证) ，经营保险经纪业务的单位。本规定所称保险经纪包括直接保险经纪和 再保险经纪。直接保险经纪是指保险经纪机构与投保人签订委托合同，基于投保 人或者被保险人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按 约定收取佣金的行为。再保险经纪是指保险经纪机构与原保险公司签订委托合 同，基于原保险公司的利益，为原保险公司与再保险公司安排再保险业务提供中 介服务，并按约定收取佣金的行为。 保险公估机构，根据保险代理机构管理规定的定义，是指依照保险法 等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监督管理委员会( 以下简称“中国 保监会”) 批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、 鉴定、估损、理算等业务的单位。 保险兼业代理机构，根据保险兼业代理管理暂行办法的定义，是指受保 险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。 保险营销员，根据保险营销员管理规定的定义，是指取得中国保险监督 管理委员会( 以下简称中国保监会) 颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品 及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人。 从上述定义可以看到，保险公估机构不从事保险销售活动，不符合以上保险 中介的定义( 实际上目前绝大多数的国家和地区保险中介人不包括保险公估机 构) 。因此，本文所称保险中介只包括保险代理人与保险经纪人，即上述保险专 业代理机构、保险兼业代理机构、保险营销员和保险经纪机构，不包括保险公估 机构。 三、保险中介与金融中介 需要说明的是，本文所指的保险中介和金融中介是完全不同的概念。 金融中介是从事金融合同和证券买卖活动的专业经济部门，是对金融契约和 证券进行转化的机构。其本质是在储蓄投资转化过程中，在最终借款人和最 终贷款人之间插入一个第三方。也就是说，金融中介既从最终贷款人手中借钱， 又贷放给最终借款人，既拥有对借款人的债权，也向贷款人发行债权，从而成为 金融活动的一方当事人。从现实形态来看，金融中介主要包括银行类中介( 有的 又把它称为吸存类中介机构，主要包括商业银行、储蓄机构等存款机构) 、保险 公司、其他金融中介( 包括证券公司和投资银行、财务公司、共同基金和投资基 金等) 。 金融中介包括保险公司，但不包括保险中介( 保险中介不具有资金汇集和融 2 通功能，不属于金融机构) 。金融中介的功能、作用、特性与保险中介相比存在 根本性的差异。 四、保险中介制度 制度，通俗的讲，就是要求大家共同遵守的办事规程或行动准则。在人类社 会中，人们依靠制度来衡量自己的行为。制度包括：约定俗成的道德观念，法律， 法规等。 新制度经济学家赋予制度以新的内涵。诺斯认为，“制度是个社会的游戏规 则。更规范的讲，它们是为人们的相互关系而人为设定的一些制约 ，他将制度 分为三种类型即正式规则、非正式规则和这些规则的执行机制。正式规则又称正 式制度，是指政府、国家或统治者等按照一定的目的和程序有意识创造的一系列 的政治、经济规则及契约等法律法规，以及由这些规则构成的社会的等级结构， 包括从宪法到成文法与普通法，再到明细的规则和个别契约等，它们共同构成人 们行为的激励和约束；非正式规则是人们在长期实践中无意识形成的，具有持久 的生命力，并构成世代相传的文化的一部分，包括价值信念、伦理规范、道德观 念、风俗习惯及意识形态等因素；实施机制是为了确保上述规则得以执行的相关 制度安排，它是制度安排中的关键一环。这三部分构成完整的制度内涵，是一个 不可分割的整体。 本文所称保险中介制度，是指保险中介市场运行的游戏规则的总和，包括正 式规则、非正式规则和这些规则的执行机制。具体的包括经济法律制度、保险监 管制度、保险公司与保险中介相互影响的机制、投保人的保险消费习惯、保险意 识等等。 第二节文献综述 一、国外研究成果 保险中介在国外的发展已有4 0 0 年的历史。国外对保险中介的研究主要集中 在保险中介的经营行为。 德国的m a r t i n ae c k a r d t ( 2 0 0 6 ) 用经验分析的方法分析了9 4 6 个德国保险中 介样本的情况，得出结论是保险中介是否向被保险人推荐了最合适的保险产品与 保险中介的竞争程度无关，而与被保险人的保险知识以及保险中介相对保险人的 独立程度高度相关。因此监管部门应重视保险中介相对保险人的独立程度的信息 批露工作。 m a r kah a l l ( 2 0 0 0 ) 用量化分析的方法分析了独立保险代理人在美国医疗保 险市场改革中的作用，指出没有独立保险代理人的介入，美国医疗保险市场的改 革是不可想象的，指出独立保险代理人在保险市场的公平和效率方面发挥着重要 作用。 m a c h i e lv a nd i j k ，m i c h i e lb i j l s m a ，m a r cp o m p ( 2 0 0 8 ) 通过对荷兰人寿保 险消费者统计调查发现，通过由保险公司支付费用的保险经纪人购买保险，与直 接在保险公司购买保险相比，消费者往往能够得到较低的保险价格，但保险产品 往往不适合自身需求。 t o d das c h o e n h a u s ，a d a mms h a r e ( 2 0 0 6 ) 研究指出，要强化保险经纪人违 3 反顾问义务的责任。保险公司和保险经纪人关系的亲密程度与保险经纪人违反顾 问义务呈正相关关系。 jd a v i dc u m m i n s 和n e i lad o h e r t y ( 2 0 0 6 ) 提出保险经纪公司的佣金由条件 佣金和保费佣金两部分组成。然后用经验分析的方法，通过分析美国保险经纪公 司的数据，得出条件佣金和保费规模、利润状况和续保率挂钩，可更有效解决保 险市场信息不对称带来的逆选择问题，从而促进保险市场有效运行。 b a r r o nsw a l l ，k a r e nw a l l a c ew a l t e r ( 2 0 0 4 ) 研究认为，被保险人应与保 险经纪人签订严格的合同监督保险经纪人的行为，从而保证保险经纪人行为的优 化。与从保险公司领取佣金的经纪人相比，向被保险人领取报酬的保险经纪人在 维护被保险人利益方面做得更为出色。 k i n g ，g r a h a m ，s m a ll m a n ，c 1i r ev a nw e e g e n ，m i c h a e l ( 1 9 9 7 ) 分析认为， 由于英国保险经纪人准入门槛及对资本金的要求较低，保险经纪公司之间的竞争 越来越激烈。保险经纪人维持自身的竞争优势的一条有效途径是从单纯的保险安 排转向风险管理顾问。 r a j e e vk g o e l ( 2 0 0 6 ) 通过分析美国保险经纪公司数量增长、佣金水平和合 同费用补偿条款三者的关系，指出保险经纪公司的数量增长与合同费用补偿条款 呈正相关关系，而后果容易导致保险经纪公司欺诈行为。 e d w i npm o r r o w ( 2 0 0 5 ) 研究指出，人寿保险代理人向理财顾问的转变已经成 为保险业的一大趋势。这一趋势产生的原因是保险产品与服务的差异化及因保险 市场竞争加剧而带来的保险市场成本的压力。但保险代理人转为理财顾问，需要 在专业知识、职业形象等方面做相应变化。 国外学者的研究主要集中于保险中介人的独立性、竞争程度及佣金制度对保 险中介人行为的影响。国外学者的研究对我国保险中介制度完善的研究具有一定 的借鉴意义。目前我国保险中介人普遍存在不诚信和欺诈行为，根据国外学者研 究的成果，采取适当的佣金制度可限制保险中介人的不诚信行为，实现保险中介 人的行为优化。由于发达国家的保险中介市场与我国中介市场处于不同的发展阶 段，国外学者对保险中介的市场选择问题，对保险中介的生存环境问题关注很少。 二、国内文献综述 2 0 0 1 年以来，国内学者和实务工作者从不同视角用不同方法对保险中介问 题进行了研究，但研究的焦点较为分散。 任曙明、原毅军、兆文军( 2 0 0 4 ) 运用厂商中间层理论分析保险中介的性质 及产生条件，研究了保险中介活跃于发达保险市场的原因及其对保险市场的影响， 为中国保险中介的发展提供思路。 王华丽、王礼( 2 0 0 7 ) 认为保险代理人的道德问题已经成为制约中国保险业 发展的一大瓶颈。对保险代理人失信行为惩戒成本低是导致保险代理人道德问题 的重要原因。因此，加大对代理人失信行为的惩戒力度、建立代理人信誉制度是 解决保险代理人道德问题的有力措施。 周志明、陈敏( 2 0 0 7 ) 通过建立保险代理人激励机制模型指出保险公司可以 通过激励相容约束和个人理性约束两个机制设计对保险代理人的工作作出奖惩， 从而实现保险代理人的行为优化。 张倍源、任卓( 2 0 0 8 ) 通过透视我国保险代理手续费支付制度，指出我国手 续费支付制度存在的弊端，提出代理手续费不仅要体现代理人服务的数量，还要 4 体现其服务质量，要与公司绩效建立关联机制。 孙律君( 2 0 0 6 ) 分析了当前我国兼业保险代理制度运行中存在的问题及问题 产生的原因，提出加快我国保险兼业代理发展的对策和建议。 李立新( 2 0 0 3 ) 从信息不对称的角度分析了我国保险中介制度的现状及缺陷， 提出了完善我国保险中介制度的目标、原则及措施。 刘颖( 2 0 0 5 ) 提出保险经纪制度的建设可以给我国保险市场带来新的活力与 增长点。我国的保险经纪制度还十分薄弱，在加快建设经纪制度的过程中应做到 内外兼修，把完善国内保险市场、提高经纪人素质、加强监管等方面结合起来， 谋求保险经纪制度的健康快速发展。 刘建英( 2 0 0 6 ) 提出我国保险经纪业由于发展起步较晚，还存在规模较小， 效益不理想，专业化程度不够，法人治理结构不完善，业务骨干不稳定等诸多问 题。因此，应从坚持职业培训，推进诚信建设，坚持高起点规范化经营，贴近市 场、创新产品，加强企业文化建设等方面推进我国保险经纪行业健康快速发展。 檀勤良( 2 0 0 7 ) 通过对我国保险经纪人市场的问题剖析，提出建设我国保险 经纪市场，一方面要加强保险经纪人自身建设，另一方面要为保险经纪人发展营 造良好的外部环境。 孙洪华、陈嘉一( 2 0 0 5 ) 通过对我国保险经纪人发展现状的分析，得出我国 保险经纪人发展面临难得历史机遇的结论。指出发展我国保险经纪人制度要发展 保险经纪机构，活跃经纪人市场，同时要加强经纪人才建设，积极主动与保险公 司合作。 杨倬妮( 2 0 0 7 ) 通过运用层次分析法，从行业发展规模、从业人员素质、产 品创新状况、行业规范程度和客户满意度等5 个方面选取核心指标，构建了保 险经纪业发展水平评价指标体系。 唐睿( 2 0 0 2 ) 采用制度分析的方法，从文化分析的角度出发比较了西方和我 国保险中介制度赖以产生和发展的文化背景和根源，对我国保险中介制度发展 中出现的种种问题提供了一种全新角度的解释。 丁爱华( 2 0 0 6 ) 从保险中介机构发展概况及其监管现状入手，指出保险中介 机构作为余融生态体系的有机组成部分，与金融生态系统中的其他主体相互作 用、相互影响，提出了金融生态视角下保险中介机构监管的必要性及监管模式的 完善对策。 崔惠贤、高宇( 2 0 0 7 ) 从制度经济学角度对保险中介进行分析，提出建立与 完善我国保险中介制度的路径安排。 晋玉建( 2 0 0 5 ) 运用比较分析的方法，对美国保险代理制度作出评析，提出 我国可借鉴美国的做法，建立可供不同保险代理人选择的多层次的保险教育培训 体系，实行政府监管和行业自律相结合的保险代理监管体制。 易彦池、王进、王林( 2 0 0 8 ) 利通过对中英保险经纪管理经营模式的对比分 析，提出改善我国保险经纪管理经营模式的意见建议。 吕宙、高晓辉( 2 0 0 6 ) 对中外保险中介市场情况进行了对比分析，指出与国 外相比，我国保险专业中介在市场占有率、专业化水平、与保险公司战略合作、 经营模式、竞争模式等方面有较大差距，提出一系列促进我国保险中介市场发展 的举措。 国内文献对保险中介的价值做了分析和研究，对保险中介现状、存在问题、 发展道路已经从多种角度分析和探讨，对中外保险市场的差异与差距进行了广泛 的对比分析。与国外文献一样，国内文献较多关注保险中介的诚信问题。认为可 以通过制度移植、激励与惩戒机制的建立与完善、加强人才培训与人才建设等途 径逐步解决保险中介的诚信问题。国内文献的研究成果对完善我国保险中介制度 的研究有重要借鉴意义。但现有文献没有关注我国保险中介市场机制的问题，对 保险中介行业的生存环境问题关注较少，分析不够全面，对我国保险中介问题产 生原因没有系统分析，对如何完善我国保险中介制度没有系统方案。 第三节论文思路 作为保险监管工作者，我一直在关注和思考保险中介市场的一些问题。经过 近年来的发展，保险中介市场发生了很多变化。首先，保险中介作为保险销售主 要渠道的地位得到了巩固。2 0 0 8 年上半年，保险中介市场实现的保费收入达4 4 0 0 亿元，占总保费收入的比重已经接近8 0 。其次，专业保险中介机构的发展引 起了社会和保险行业的广泛关注。部分保险专业中介机构利用这几年的机遇迅速 做大做强，有的已经在境外股票市场公开上市。但与此同时，保险中介依然面临 很多问题。很多老问题并没有得到根本解决，有些问题和矛盾反而更加突出。 近几年，对保险中介的研究类文章比较少见。保险中介问题可能已经不再是 理论研究的热点。我认为，随着市场的发展，我国保险中介制度、保险中介市场 运行机制一些深层次的问题和矛盾正逐步暴露。这些问题和矛盾解决不好，将直 接影响保险中介的下一步发展。哪些问题是这个行业的根本性问题? 产生这些问 题的深层次的原因何在? 应该如何通过完善我国保险中介制度来解决这些问 题? 这是本文试图要回答的几个问题。 本文尝试从保险中介的本源出发，来研究我国保险中介保险市场存在的问 题。首先，要明确保险中介是什么，保险中介的价值何在，或者说保险中介市场 存在和发展的意义何在。本文先对保险中介、保险中介制度概念进行辨析，界定 本文研究的范围。然后，本文介绍了保险中介的功能作用，并论述了保险中介价 值实现的条件。在第三章，本文介绍了美、英、日三国保险中介制度的有关情况 特及其特点。通过对三个不同文化、不同保险发展道路的成熟市场国家保险中介 制度异同之处的比较，揭示发达国家保险中介制度的共同特点，得出对完善我国 保险中介制度的启示。在第四章，本文介绍了我国保险中介市场的情况，分析了 我国保险中介市场存在的问题及问题产生的原因。最后，针对保险中介市场存在 的问题，本文提出了完善我国保险中介制度应坚持的原则，对完善我国中介制度 的建议及对完善我国保险中介监管制度的建议。 本文认为，我国保险中介市场目前面临的核心问题是保险中介诚信缺失、专 业水平不够，保险中介的价值没有得到真正体现。问题产生的原因是市场机制没 有充分发挥作用和保险中介监管的越位、缺位，保险中介市场的激励机制、惩戒 机制和维权机制没有真正建立。因此，完善我国保险中介制度，关键是创造条件 让市场机制充分发挥作用。其次是要改革完善我国的保险中介监管制度。同时， 要充分考虑我国的国情，不断完善法律法规建设，利用好保险中介行业协会的协 调作用。 本文对保险中介含义的理解、保险中介范围的界定以及对保险中介发展形势 及存在问题的认识与以前文献的观点均存在一定差异。模糊保险兼业代理机构、 保险专业代理机构和保险营销员三者之间的界限，对三者实施统一监管；通过对 保险公司中介业务的监管实现保险中介的行为规范是本文的两个新的观点。 6 第二章保险中介的功能及其实现条件 第一节保险中介在保险市场中的功能 信息经济学认为，在现实社会中，由于信息的不完善和不对称的存在，使交 易双方无法观测到对方的某些行为，从而增加了交易成本，使社会的整体福利水 平下降。 保险市场是典型的信息不对称和不完善市场。一方面，保险公司负债的长期 性和风险的隐蔽性使普通被保险人难以识别保险公司真正的经营状况。而同时， 保险产品的复杂性和保险条款的合同条文性质使普通被保险人难以充分了解自 身在保险合同中的权利义务。投保人购买保险前需识别、选择和确定风险，而后 选择保险公司签订保险合同。但缺乏保险专业知识、处于信息劣势的投保人不得 不耗费成本搜集和学习保险专业知识，分辨不同保险公司的资质和服务质量，了 解保险产品的性能价格比，识别保险费率等合同条款是否符合需求。签订合同后 投保人也不能确保承保人履行服务承诺，当然投保人可以监督保险公司，但这需 要支付成本。还有可能导致投保人在不适当的保险公司购买保险；购买不适当的 保险产品；不适当的行使权利义务。另一方面，由于投保人数量众多且通常具有 分散性，保险公司也难以完全了解投保人的状况，这就给机会主义一逆向选择和 道德风险的产生创造了条件。签订合同后，投保人的分散性增加了承保人收取保 费、提供后继服务的经营成本，道德风险增加了监督成本。保险人和被保险人的 之间的信息不完善与不对称，增加了保险市场上保险产品的直接交易的成本。为 识别风险、选择保险公司、签订合同而搜集和使用信息的花费是投保人签订合同 的成本( 即签约成本) ，包括搜寻成本和讨价还价的协商成本。保险公司的签约成 本表现为调查市场需求、了解投保人风险及讨价还价等的花费。签约后的相互监 督也耗费成本。交易成本的增加可能会给双方带来经济利益的损失。从整个社会 角度来说，既增加了风险，又降低了福利水平。 保险中介是介于保险公司和投保人间，提供保险中介服务获取利润的经济中 介组织，保险中介的制度安排缓解了保险产品内容和定价复杂性、服务延续性引 起的信息不对称，是保险中介存在的基础。保险中介的存在和发展使保险市场信 息不对称和不完善的程度得以减轻，减少被保险人的逆向选择与道德风险，进而 降低交易费用。 一、保险中介降低保险市场的搜寻成本 若经由保险中介的交易成本小于直接交易的易成本，保险中介将产生。保 险中介节约了交易成本，但是保险中介存在的本质是使交易更有效率，即保险中 介制造保险市场。通过保险中介交易和直接交易都有交易成本。前者由保险中介 承担，投保人和承保人能立刻交易。直接交易意味着交易双方经过搜寻和讨价还 价后交易，交易利益在未来某时刻被投保人和承保人均分。假定直接交易利益的 现值是r 缈一c ) ( r 是贴现未来值的比率、矿和c 分别是投保人的支付意愿和 7 承保人的经济成本) ，直接交易的交易成本丁= - - r ) 缈一c ) 。经由保险中介 交易，必须满足k t ，即k f 1 一尺) 缈一c ) 。贴现比率r 越小，即直接交易 搜寻的时间越长，讨价还价越困难，投保人对保险产品的评价y 越高，承保人 的经济成本c 越小，直接交易的交易成本越大，经由保险中介交易的可能性越大。 发达保险市场上，投保人的分散性决定双方相互搜寻的时间长：投保人规避风险 的需求、保险产品的内容更复杂，讨价还价的难度高，风险意识更强的投保人对 保险产品的评价高；充分利用规模经济效应的承保人能以更低的经济成本提供保 险产品。交易双方的时间价值越高，贴现比率越高。即使直接交易与经由保险中 介交易的其他条件相同，保险中介搜寻信息的优势能促使双方在较短时间内达成 交易，搜寻时间缩短表明经由保险中介交易时贴现未来值的比率比直接交易小得 多，增加的交易利益被交易双方获取。保险中介的中介活动在保险市场起重要作 用，通过降低搜寻成本保险中介将交易成本转化为交易利益，优化市场交易。 二、 保险中介为保险市场提供协调服务 与直接交易相比，通过保险中介交易的优势在于保险中介减少搜寻不确定 性，为交易双方提供协调服务并制造市场：保险中介制度增加潜在交易伙伴的 数量及相互遇到的概率，提高交易成功的可能。发达保险市场上投保人和承保人 的分散性决定相互搜寻过程是不完全的，假定二者以概率p 相遇，直接交易的 交易成本是r = - - p ) x ( v c ) 。p 表示双方直接交易的效率：p = 1 时直接交易 效率最高：p 值越小， 直接交易的交易成本丁越大，直接交易的劣势越明显。 保险中介如何提高投保人和承保人相遇的概率呢? 在信息不对称的保险市场上，保险产品是典型的服务型契约，具有很强的 服务延续性。投保人和承保人的利益相互冲突，双方在分散市场上讨价还价、随 意配对，投保人借机压低支付意愿，承保人试图虚抬经济成本，交易条件的不 确定和风险的增加足以使交易破裂。保险中介的活动，包括公布保险费率、核定 和评估风险等减少交易的风险和不确定性，保险中介不是通过交易内部化节约 交易成本，而是制造保险市场以提高交易效率。 假定承保人的经济成本以相同概率取c 。和c 。两值中的一个，且c m c 。： 投保人的支付意愿以相同概率取吃和圪两值中的一个，且圪 0 时交易发生，交易双方均分得缈一c r ) 2 。 假定直接交易成功的概率r = l ，即配对和讨价还价没有显著交易成本或 丁- - 0 ，投保人的期望利益为巴化一g ) + 吉以一c ，彬2 = 化- c ) 2 ( f = l ，2 ) ：承 8 保人的期望利益是b 帆一q ) + 吉帆一c , ) l 2 - - ( v c j ) 2 ( j - - 1 ，2 ) 。双方可以选 择垄断保险中介交易，保险中介确定恰当的佣金s p 吸引投保人和承保人，试图 实现利润最大化。经由垄断保险中介交易时，投保人的购买价和承保人的出售 价分别是p 和w ，二者之差是佣金s p ，双方获得的期望利益分别是形- p o = 1 , 2 ) 和w c ，( ，= 1 , 2 ) 。若直接交易完全高效率，保险中介确定佣金印后， 支付意愿低( w 圪 p ) 的投保人和经济成本高( w q p ) 的承保人将选 择直接交易。高支付意愿( p 圪) 的投保人从保险中介购买， 低经济成本 ( c 。 0 若佣金印吸引了低支付意愿的投保人和高经济成本的承保人( 直接交易的期望 利益分别是【圪一c 么和缈一c n 髟，垄断保险中介佣金为 x p - - p - w - - 匕一眈一咙一| - c _ + 缈一咙 ：眈一咳一乜一c o ) 。可见，低支付意 愿的投保人和高经济成本的承保人进人分散市场直接交易：保险中介为高支付 意愿的投保人和低经济成本的承保人提供中介服务。 投保人的支付意愿和承保人的经济成本都是私人信息，信息不对称、讨价 还价、搜寻及收益的确定性阻碍交易的达成，而保险中介能应付保市场的信息不 对称。保险中介通过确定并公布佣金吸引部分投保人和承保人将交易集中起来， 保险中介同时面对众多投保人和承保人，依据掌握的信息确定恰当价格，降低 搜寻的不确定性。若直接交易缺乏效率，即0 圪) 。假定出现高质量保险产品的概率是丁，保险 市场柠檬条件成立，即v = ( 1 一丁) 圪+ 丁 f 时，t x ( 圪一c 卅) j j ，保险中介因鉴定保险产品质量获得利润， 这诱导保险中介向投保人提供保险产品质量信息，降低市场交易的不确定性， 创造高质量的保险市场。 保险中介的价值源于其减轻了保险市场的信息不完善与不对称，降低了保险 i o 市场的交易成本。保险中介降低了保险市场交易成本，从而降低了保险产品的价 格；通过给投保人推荐更适合的保险产品，提高了被保险人的效用保险中介 使被保险人以更低的价格获得了更高的效用。保险中介通过专业化、理性化的保 险产品选择与保险公司选择，促进保险市场优胜劣汰机制的实现；通过降低搜寻 成本，提供协调服务，提高了保险公司与投保人交易的概率，从而发现并创造了 保险需求，拓展了保险服务的深度和广度。 第二节保险中介价值实现的条件 保险中介价值的有效发挥，源于保险中介减轻保险市场的