（金融学专业论文）我国中小商业银行核心竞争力发展方向和要素分析.pdf

a b s t r a c t t h i sa r t i c l e so b j e c to f s t u d yi st h es m a l la n d m e d i u m s i z e db a n kz h e n gx i a n b i n g w h ou s e se x t e r n a l e x p e r i e n c e f o r r e f e r e n c e ，p r o p o s et h e s t a n d a r da c c o r d i n gt ot h e r e a l i t yo f o u rc o u n t r y ：t h eb a n ko fg e n e r a la s s e t sr e a c h i n g10 0 0b i l l i o nr m b i st h eb i g b a n k ，a n dt h eb a n kw i t h i nt h er a n g eo f1 0 0b i l l i o n 一1 , 0 0 0b i l l i o ny u a no f t o t a la s s e t s s c a l ei st h em e d i u m s i z e db a n k a n dt h et o t a la s s e t ss c a l eo f p e tb a n k i nt h ec o m m e r c i a l b a n ki su n d e r10 0b i l l i o n ) a l a n d e f i n i n g t h es t a n d a r da d o p t e dt o t h es m a l la n d m e d i u m s i z e dc o m m e r c i a lb a n ko ft h i st e x ti sz h e n g sm e a s u r e m e n ty a r d s t i c kt h a th e p u t sf o r w a r d t h ed e v e l o p m e n to f o u rc o u n t r y ss m a l la n dm e d i u m s i z e dc o m m e r c i a l b a n k si sv e r yi m p o r t a n t b u tt h e r ei sab u m p ya n dr o u g hw a yt og of - o rt h e m , e s p e c i a l l ya f t e r c h i n a se n t e r i n gi n t ow r o t h e yw i l lf a c eh e a t e dc o m p e t i t i o nb o t hf r o mf o r e i g n - c a p i t a l b a n k sa n ds t a t e - o w n e db a n k s t h u si tb e c o m e se x t r e m e l yn e c e s s a r yt of i n do u ts o m e p r o m o t i n g t a c t i c sf o rt h e m t h i st h e s i s ，p r e m i s e do nt h ep r a c t i c a ld e v e l o p m e n to fs m a l la n d m e d i u m s i z e dc o m m e r c i a lb a n k si no u rc o u n t r y , s t u d i e dt h o r o u g h l y , s y s t e m a t i c a l l ya n d p r o f o u n d l y t h ec o r e - c o m p e t e n c ei s s u e s ，b a s e do nt h ec o r e - c o m p e t e n c et h e o r i e sa n du s e df o r r e f e r e n c et h e f i n d i n g so f s o m e e c o n o m i s t s f i r s t l y , t h et h e s i sc o v e r s t h ef u n d a m e n t a lc o n c e p to ft h es m a l la n dm e d i u m - s i z e d c o m m e r c i a lb a n k s a n dc o n c l u d e st h a tt h es u r v i v a la n dd e v e l o p m e n to ft i l e s eb a n k si s i m p o r t a n t s e c o n d l y , t h et h e s i sb r i e f st h ec o n c e p t 、t r a i t 、s i g n i f i c a n c ea n dm a n a g e m e n t o f c o r e c o m p e t e n c e t h i r d l y , i ta n a l y z e s t h ep r e s e n tc o l e - c o m p e t e n c es i t u a t i o no f t h e s eb a n k s i tc o n c l u d e st h ed e v e l o p m e n td i r e c t i o no fc o r e - c o m p e t e n c ef o ro u rc o u n t r y ss m a l la n d m e d i u m - s i z e dc o m m e r c i a l b a n k s f i n a l l y , t h e t h e s i s a n a l y z e st h e f u n d a m e n t a lf a c t o r s n e e d e df o rc u l t i v a t i n gc o r e - c o m p e t e n c eo ft h e s eb a n k s , a n dl a y s s t r e s so ni n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y 、p r o c e s sa n d c u l t u r e k e y w o r d s ：o u rc o u n t r y ss m a l la n dm e d i u m - s i z e dc o m m e r c i a l b a n k s e 9 3 r ec o m p e t e n c e d e v e l o p m e n t d i r o c t i o n f u n d a m e n t a lf a c t o r s 1 、研究背景和目的 绪论 我国中小商业银行的生存和发展具有重要意义，中小商业银行的存在和发展 有利于打破四大国有商业银行的垄断格局，促进竞争，提高银行业效率，增强我 国金融体系的活力，满足多层次的各方面的金融服务需求有助于我国中小企业 的发展。但是，我国中小商业银行的竞争力仍然低下，而且随着我国加入w t o ， 我国i - f i ，j 、商业银行发展的外部环境更为不利，它们不仅要面对先进的外国银行的 直接竞争，更要面对四大国有商业银行的竞争。同时，较长时间的通货紧缩，某 些企业的经营效益下降，一些中小金融机构破产倒闭导致的社会公众对中小商业 银行的信心危机，使我国中小商业银行面临更大的竞争压力。所有这一切都表明， 必须增强我国中小商业的竞争力。 核心竞争力是竞争力的源泉，核心竞争力拥有的就意味着获得了持续的别人 难以模仿的竞争力的源泉。竞争力强的组织如果不注意核心竞争力的培养和发展， 它的竞争力也不可避免地会失去。所以，培养我国中小商业银行的核心竞争力是 增强其竞争力的根本途径。 本文研究的目的在于，通过对我国中小商业银行核心竞争力的研究，探讨其 发展方向、基本要素，以有助于我国中小商业银行核心竞争力的形成和强化，增 强其竞争力。 2 、现有的研究状况 国内外对中小商业银行核心竞争力的研究比较少。虽然如此，有的文章对本 文的启发和影响还是比较大，如康荣平和柯银斌对海尔与长虹核心竞争力的剖析， 程惠霞和杜奎峰对全球银行业购并浪潮下中小银行的走向分析等。这些文章有些 独到的见解为本文的写作开辟了思路。留下了研究的空间。 3 、研究程序、角度和方法 本人在硕士研究生学习期间，对我国中小商业银行核心竞争力问题十分感兴 ， 趣。在学好基础经济理论的同时，本人多方面收集资料，广泛吸取各方面的观点， 并在导师的指导下，将一些阶段性研究成果整理成文，在科技与经济2 0 0 3 年 第5 期上发表了论文中小商业银行核心竞争力培育与提升。 本文从信息角度来探讨我国中小商业银行核心竞争力的发展，信息主线将贯 穿全文。核心竞争力的复杂性、表现形式多样性决定了必须先确定其研究角度， 只有这样才可能对其进行剖析、比较。 本文研究按先宏观、再微观，先总体方向、后局部的逻辑思路进行。 4 、本文创新 本文的创新之处主要表现在以下几个方面： ( 1 ) 提出了核心竞争力的发展方向问题 ( 2 ) 把国际上对一个国家信息化水平进行测试的方法新颖地用于我国1 4 家 银行信息资源的测算，开创性地提出了我国银行领域的信息资源系数概念。 ( 3 ) 提出了使银行资金运动流程和银行信息运动流程紧密结合的方法。 2 第一章引言 1 1 我国中小商业银行的界定 本文研究的对象是中小商业银行，所以完全有必要首先对我国中小商业银行 进行界定。在国外，英国的银行家杂志按一级资本总额和资产数量排出全世 界1 0 0 0 家大银行的名单以此区分大小银行。2 0 0 0 年3 月，英国曼彻斯特商学院 ( m b s ) 的约翰韦斯特伍德和奎斯特菲尔荷兰德提出了更具体的划分方法， 即m b s 法：总资产规模在4 0 0 亿美元以内的银行为“小银行”，总资产规模在 4 0 0 3 5 0 0 亿美元的银行为“中等规模的银行”，而总资产规模在3 5 0 0 亿美元以上 的银行为“大银行”f ”。可以确定的是，m b s 法对于衡量我国商业银行的“大小” 尺寸过大，不利于国内银行进行细分、比较，所以郑先炳按照我国实际情况，借 鉴国外经验，提出如下划分标准：总资产规模达到一万亿人民币及以上的银行为 大银行，总资产规模在1 0 0 0 亿一1 0 0 0 0 亿元人民币范围内的银行为中等规模银行， 而总资产规模在1 0 0 0 亿元人民币以下的商业银行称为小银行。本文对中小商业 银行的界定采用的标准就是郑先炳所提出的衡量尺度。总的来讲，我国中小商业 银行指四大国有商业银行以外的其他商业银行；具体而言，中等规模的商业银行 包括：交通银行、中信实业银行、光大银行、广东发展银行、招商银行、浦东发 展银行( 根据中国金融年鉴2 0 0 0 年和1 9 9 9 年数据) ；小型商业银行包括：华夏银 行、民生银行、深圳发展银行、福建兴业银行及住房储蓄银行和其他城市商业银 行。 1 2 我国中，j 、商业银行面临的竞争挑战 随着世界经济的发展和国际金融体系的演变，经济全球化的冲击，我国经济 的发展，改革的深入进行，由卖方市场向买方市场的转变，这些都使我国中小商 业银行面临着越来越大的竞争压力1 2 j 。 1 2 1 来自四大国有商业银行的竞争 虽然四大国有商业银行在某些地方做得不如中小商业银行好，有很多缺陷， 但不可否认的是，其中任何一家的总体竞争力不是哪一家中小商业银行可以比拟 的。此外，四大国有商业银行还具有一些中小商业银行所没有的优势资源：( j ) 信 第一章引言 1 1 我国中小商业银行的界定 本文研究的对象是中小商业银行，所以完全有必要首先对我国中小商业银行 进行界定。在国外，英国的银行家杂志按一级资本总额和资产数量排出全世 界1 0 0 0 家大银行的名单以此区分大小银行。2 0 0 0 年3 月，英国曼彻斯特商学院 ( m b s ) 的约翰韦斯特伍德和奎斯特菲尔荷兰德提出了更具体的划分方法， 即m b s 法：总资产规模在4 0 0 亿美元以内的银行为“小银行”，总资产规模在 4 0 0 3 5 0 0 亿美元的银行为“中等规模的银行”，而总资产规模在3 5 0 0 亿美元以上 的银行为“大银行”f ”。可以确定的是，m b s 法对于衡量我国商业银行的“大小” 尺寸过大，不利于国内银行进行细分、比较，所以郑先炳按照我国实际情况，借 鉴国外经验，提出如下划分标准：总资产规模达到一万亿人民币及以上的银行为 大银行，总资产规模在1 0 0 0 亿一1 0 0 0 0 亿元人民币范围内的银行为中等规模银行， 而总资产规模在1 0 0 0 亿元人民币以下的商业银行称为小银行。本文对中小商业 银行的界定采用的标准就是郑先炳所提出的衡量尺度。总的来讲，我国中小商业 银行指四大国有商业银行以外的其他商业银行；具体而言，中等规模的商业银行 包括：交通银行、中信实业银行、光大银行、广东发展银行、招商银行、浦东发 展银行( 根据中国金融年鉴2 0 0 0 年和1 9 9 9 年数据) ；小型商业银行包括：华夏银 行、民生银行、深圳发展银行、福建兴业银行及住房储蓄银行和其他城市商业银 行。 1 2 我国中，j 、商业银行面临的竞争挑战 随着世界经济的发展和国际金融体系的演变，经济全球化的冲击，我国经济 的发展，改革的深入进行，由卖方市场向买方市场的转变，这些都使我国中小商 业银行面临着越来越大的竞争压力1 2 j 。 1 2 1 来自四大国有商业银行的竞争 虽然四大国有商业银行在某些地方做得不如中小商业银行好，有很多缺陷， 但不可否认的是，其中任何一家的总体竞争力不是哪一家中小商业银行可以比拟 的。此外，四大国有商业银行还具有一些中小商业银行所没有的优势资源：( j ) 信 誉优势。在社会公众心目中，四大国有商业银行就是稳固的象征，它们有国家信 用作为后盾，把钱存入这些银行般是不会出现问题的。而中小商业银行却经常 产生令人不安的消息，如海南发展银行被关闭，某一机构被挤兑，它们总不令人 很放心。四大国有商业银行拥有中小商业银行所不具有的广泛社会信任。( 2 ) 机构 网络优势。经过长时间的发展，四大国有商业银行的先发优势已经使它们建立起 无孔不入的机构网络，这使四大国有商业银鼍亍保持了强大的经营规模，丽巾小商 业银行只能在部分城市设立一些基本点：有时还得借用四大国有商业银行的网络。 所有这些优势，使四大国有商业银行夺取了绝大部分市场份额，占领了绝大部分 市场资源，使中小商业银行只有相对较小的发展空间。 1 2 2 来自外资银行的竞争 加入w t o 之前，中小商业银行面对的主要是国内银行的竞争；加入w t o 之 后，国内银行还将直接面对外资银行的竞争。对于外资银行，我国政府实行的是 有选择的批准进入制度。那些得到批准进入中国市场的外资银行，一般都是实力 很强的菥名的银行。如 ：f 讯行、口术三菱银行、英国花就银行等。这些外资银 行拥有先进的管理制度和方法，提供高质量的产品化金融服务，其资产规模庞大、 资本充足，掌握成熟的控制风险的方法和技巧，使用先进的技术，而且我国在加 入w t o 五年之后，它们能为包括外国企业和个人及我国企业和个人的所有对象 提供金融服务，其分支机构的地域限制也将取消，它们在提供的业务范围和种类 上也将享受国民待遇，在服务、税收、监管等方面也将享受和国内银行同样的待 遇。同样的起跑线加上外资银行超强的实力，必会使中小商业银行面临强大的竞 争压力：外资银行将凭借其全方位高质量的服务抢夺优势客户，全力占领利润高、 风险小的中间业务，挖走中小商业银行的优秀人才，压缩中小商业银行的利润和 生存空问，甚至直接收购q 小商业锻行。 1 2 3 来自中小商业银行之间的竞争 中小商业银行面临的竞争还来自中小商业银行之间。我国中小商业银行经过 十多年的发展。数量较多，有跨区域的股份制商业银行如招商银行、民生银行等， 也啊区域性的姚啦商业i 证行虫机州商业锻行、随京商业镟行等。t | l 小商业银行f 的大多数都跟地方政府有密切联系，得到地方政府一定的政策倾斜和财政支持， 所以中小商业银行之间的竞争并不是很规范。不规范的竞争加上中小商业银行之 间并不存在很大的体制、产品的差异，竞争却也很激烈。 总之，中小商业银行将面临激烈的竞争形势，不容乐观。 4 1 3 我国中小商业银行生存与发展的重要性 中小商业银行虽然面临激烈的竞争形势，自身还有很多缺陷，但维持其生存、 促进其发展对我国经济和金融建设还是具有重要意义p j 。 ( 1 ) 中小商业银行的生存和发展有利于打破四大国有商业银行垄断格局，促 进竞争，提高银行业效率，增强我国金融体系的活力。如果只有四大国有商业银 行而无中小商业银行，四大国有商业银行的发展将既无内在动力又无外在压力， 它们将凭借其垄断地位结成联盟与中央银行、企业、居民讨价还价，维持其局部 利益，牺牲整个金融体系的效率。 ( 2 ) c p 小商业银行的生存和发展能更好地满足多层次的金融服务需求。四大 国有商业银行由于其经营的特点、历史的影响，其服务具有一定的偏好性，也就 是说，有一些服务它不愿或难以提供的。而且，随着经济的发展，客户的选择偏 好也会倾向于多样性，它们可能不再愿意选择四大国商业银行为其提供服务。正 是由于这些原因，中小商业银行的生存和发展，提供了满足各方面金融服务需求 的一个亚广阔的空n u ，j u 有了多样性。中小企业的发展就是个例子，q j 小企业 由于其自身的一些特点，获得四大国有商业银行的服务比较困难，而中小商业银 行由于机制灵活，可以更好地为中小企业服务。 ( 3 ) 中小商业银行的改革能为国有商业银行的改革提供借鉴。 正是由于中小商业银行的重要作用，而又面临严酷的竞争形势，所以本文拟 使用核心竞争力理论探讨一下我国中小商业银行核心竞争力的发展，以作他山之 石，为增强中小商业银行竞争力做出一点贡献。 第二章核心竞争力理论概述 1 9 9 0 年哈佛商业评论发表了美国学者普拉哈拉德( ckp r a h a l a d ) 和英国 学者哈默尔佑h m a e l ) 的论文公司核心竞争力( t h ec o r ec o m p e t e n c e o ft h e c o r p o r a t i o n ) - - 文。1 9 9 4 年两位学者又出版了竞争大未来一企业发展战略 ( c o m p e t i n gf o rt h em t u r e ) 一书。从此，核心竞争力的研究广受理论界和企业界的 关注，从根本上改变了人们看待竞争的角度，核心竞争力理论也成为了西方管理 实践中逐步产生的最有价值的理论之一。 2 1 核心竞争力的概念和性质 2 1 1 核心竞争力的概念 核心竞争力( c o r ec o m p e t e n c e ) ，又称为核心能力。它最早由普拉哈拉德和哈 默尔提出1 4 1 ，他们认为核心竞争力是组织中的积累性学识，特别是关于如何协调 不同的生产技能和有机结合多种技术流派的学识，是持续竞争优势之源。但核心 竞争力理论并不很成熟，对核心竞争力概念的界定还处于探讨和争论中，还没有 取得一致意见，各个方面又提出了各自的见解。美国麦肯锡咨询公司认为，“核心 竞争力是某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有使一项或多项业 务达到世界一流水平的能力”。费明胜和水家耀提出，“核心竞争力是企业依据自 己独特的资源，培养创造出企业不同于其他企业的最关键的竞争能量与优势”。 s l k l e i n 等提出了网络观，s a n c h e 提出了协调观，h e n a e r s o n 提出了元件构架观， m e y e r 提出了平台观【6 1 ，等等。根据银行业的特点，本文所研究的核心竞争力是 指组织内郎系列互朴的技能和知识的结合，它是组织持续竞争优势之源。乳要 点是：( d 核心竞争力的载体是企业整体，而不是企业的某个业务部门、某个具体 行业领域；( 2 ) 关键在于协调和有机结合，而不是某种可分散的技术和技能。 2 1 2 核心竞争力的性质 核心竞争力是一种独特的竞争能力，一般大家认为它具有如下性质【：( 1 ) 扩 展性。核心竞争力的扩展性指核心竞争力能使一个组织更好的实现范围经济。狭 义的范围经济指由一个厂商生产多种产品丽对生产要素的共同使用所产生的成本 节约【8 1 ，广义的范围经济指一个组织生产多种产品或提供多种服务而对各种有形 资源和无形资源( 如技术、知识、经验等) 的共同使用所产生的成本节约。核心 6 第二章核心竞争力理论概述 1 9 9 0 年哈佛商业评论发表了美国学者普拉哈拉德( ckp r a h a l a d ) 和英国 学者哈默尔佑h m a e l ) 的论文公司核心竞争力( t h ec o r ec o m p e t e n c e o ft h e c o r p o r a t i o n ) - - 文。1 9 9 4 年两位学者又出版了竞争大未来一企业发展战略 ( c o m p e t i n gf o rt h em t u r e ) 一书。从此，核心竞争力的研究广受理论界和企业界的 关注，从根本上改变了人们看待竞争的角度，核心竞争力理论也成为了西方管理 实践中逐步产生的最有价值的理论之一。 2 1 核心竞争力的概念和性质 2 1 1 核心竞争力的概念 核心竞争力( c o r ec o m p e t e n c e ) ，又称为核心能力。它最早由普拉哈拉德和哈 默尔提出1 4 1 ，他们认为核心竞争力是组织中的积累性学识，特别是关于如何协调 不同的生产技能和有机结合多种技术流派的学识，是持续竞争优势之源。但核心 竞争力理论并不很成熟，对核心竞争力概念的界定还处于探讨和争论中，还没有 取得一致意见，各个方面又提出了各自的见解。美国麦肯锡咨询公司认为，“核心 竞争力是某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有使一项或多项业 务达到世界一流水平的能力”。费明胜和水家耀提出，“核心竞争力是企业依据自 己独特的资源，培养创造出企业不同于其他企业的最关键的竞争能量与优势”。 s l k l e i n 等提出了网络观，s a n c h e 提出了协调观，h e n a e r s o n 提出了元件构架观， m e y e r 提出了平台观【6 1 ，等等。根据银行业的特点，本文所研究的核心竞争力是 指组织内郎系列互朴的技能和知识的结合，它是组织持续竞争优势之源。乳要 点是：( d 核心竞争力的载体是企业整体，而不是企业的某个业务部门、某个具体 行业领域；( 2 ) 关键在于协调和有机结合，而不是某种可分散的技术和技能。 2 1 2 核心竞争力的性质 核心竞争力是一种独特的竞争能力，一般大家认为它具有如下性质【：( 1 ) 扩 展性。核心竞争力的扩展性指核心竞争力能使一个组织更好的实现范围经济。狭 义的范围经济指由一个厂商生产多种产品丽对生产要素的共同使用所产生的成本 节约【8 1 ，广义的范围经济指一个组织生产多种产品或提供多种服务而对各种有形 资源和无形资源( 如技术、知识、经验等) 的共同使用所产生的成本节约。核心 6 竞争力能被用于各个方面，影响各个方面，能为一个组织提供进入多个市场的潜 在途径，能提高组织多种产品或服务的质量，能降低多种成本，能帮助组织实现 最大程度的范围经济，具有扩展性。( 2 ) 贡献价值。组织的核心竞争力能为客户或 消费者带来独特的效用或价值，能使组织为客户提供更快、定价更符合实际情况、 风险控制更精确的服务，从而使组织在降低成本或创造价值方面比竞争对手做得 更好，更有效率，使组织在大范围内有长期竞争优势。( 3 ) 难以模仿性。核心竞争 力是内部一系列互补的技能和知识的结合，包含一种无形的成份，它涉及到企业 的文化、经营的流程的重新安排、员工的招聘和培训、员工的行为模式等。所有 这一切按照客观形势的要求科学结合在一起，才最终产生核心竞争力。核心竞争 力足公司、企业、组织经过较长一段埘闯的摸索才逐渐积累起来的，能协调各方 面的要素，是一种综合性的混合体，决不是买一些新的机器设备就能形成一种核 心竞争力，所以别的组织较难以模仿。 2 2 核心竞争力的重要意义 核心竞争力灶企业、组织持续竞争优势的源泉。 2 2 1 核心竞争力能为企业、组织树立正确的发展方向 核心竞争力以整个产业的发展趋势为导向，以为客户或消费者提供独特的效 用或价值为目标，它更能准确她反映企业、组织长远发展的客观需要，使组织避 免仅局限于某个单项产品或服务而导致的战略性误区。 2 2 2 核心竞争力为企业、组织带来全局性、整体性的竞争优势 核心竞争力是企业、组织各种要素有机协调与结合的产物，不是单项技术和 设备导致的重大跃进，它把企业与企业、组织与组织之间的竞争直接升华为整体 实力的对抗。核心竞争力的拥有将使一个企业的各种资源得以充分发挥其作用， 形成一种整体优势，产生“1 + 1 2 ”的效果。而且由于它的难以模仿性，使这个整 体性竞争优势能保持较长时间。 2 2 3 核心竞争力是企业。、组织管理创新的根本 当今企业、组织管理职能不仅仅是计划、指挥、协调、控制五项l 瞰能，而足 在此基础上又创新出了人事、决策、沟通等诸多职能，是当今企业、组织管理创 新的最本质反映。由于企业、组织管理职能的创新，标志着企业、组织管理从理 论和实践上都将发生重大转交，企业、组织在这一转变过程中若盲目运作，将不 7 竞争力能被用于各个方面，影响各个方面，能为一个组织提供进入多个市场的潜 在途径，能提高组织多种产品或服务的质量，能降低多种成本，能帮助组织实现 最大程度的范围经济，具有扩展性。( 2 ) 贡献价值。组织的核心竞争力能为客户或 消费者带来独特的效用或价值，能使组织为客户提供更快、定价更符合实际情况、 风险控制更精确的服务，从而使组织在降低成本或创造价值方面比竞争对手做得 更好，更有效率，使组织在大范围内有长期竞争优势。( 3 ) 难以模仿性。核心竞争 力是内部一系列互补的技能和知识的结合，包含一种无形的成份，它涉及到企业 的文化、经营的流程的重新安排、员工的招聘和培训、员工的行为模式等。所有 这一切按照客观形势的要求科学结合在一起，才最终产生核心竞争力。核心竞争 力足公司、企业、组织经过较长一段埘闯的摸索才逐渐积累起来的，能协调各方 面的要素，是一种综合性的混合体，决不是买一些新的机器设备就能形成一种核 心竞争力，所以别的组织较难以模仿。 2 2 核心竞争力的重要意义 核心竞争力灶企业、组织持续竞争优势的源泉。 2 2 1 核心竞争力能为企业、组织树立正确的发展方向 核心竞争力以整个产业的发展趋势为导向，以为客户或消费者提供独特的效 用或价值为目标，它更能准确她反映企业、组织长远发展的客观需要，使组织避 免仅局限于某个单项产品或服务而导致的战略性误区。 2 2 2 核心竞争力为企业、组织带来全局性、整体性的竞争优势 核心竞争力是企业、组织各种要素有机协调与结合的产物，不是单项技术和 设备导致的重大跃进，它把企业与企业、组织与组织之间的竞争直接升华为整体 实力的对抗。核心竞争力的拥有将使一个企业的各种资源得以充分发挥其作用， 形成一种整体优势，产生“1 + 1 2 ”的效果。而且由于它的难以模仿性，使这个整 体性竞争优势能保持较长时间。 2 2 3 核心竞争力是企业。、组织管理创新的根本 当今企业、组织管理职能不仅仅是计划、指挥、协调、控制五项l 瞰能，而足 在此基础上又创新出了人事、决策、沟通等诸多职能，是当今企业、组织管理创 新的最本质反映。由于企业、组织管理职能的创新，标志着企业、组织管理从理 论和实践上都将发生重大转交，企业、组织在这一转变过程中若盲目运作，将不 7 可避免产生矛盾。企业、组织核心竞争力是企业、组织核心要素、核心流程的集 合，这使企业核心竞争力从基础直到最终的集合都成为企业、组织管理职能的中 心，这样企业、组织管理创新得以有序进行，从而在企业、组织发生重大变化的 情况下能及时、协调运作。 2 3 核心竞争力的管理 由于核心竞争力重要而独特的地位，就需要对核心竞争力进行专门的管理， 它包括：识别、培育、巩固和发展。 2 3 1 核心竞争力识别 要对核心竞争力进行管理，首先要清楚企业、公司、组织内部存不存在核心 竞争力? 它是强还是弱? 如果它不存在或很微弱，那什么应是公司、组织核心竞 争力的发展方向? 这里存在两个方面的分析：内部分析和外部分析。 2 3 1 1 内部分析 内部分析的主要内容是：( 1 ) 首先，本组织是否有明确的主营领域? 在该领域 中与同行相比的地位如何? 一个组织若主营领域不明确，其核心竞争力则很难形 成；一个组织若主营领域明确，但在该领域中的竞争力很弱，也是没有核心竞争 力的。( 2 ) 本组织是否存在使竞争差异化的有效来源，从而保持一种对手难以模仿 的竞争优势? ( 3 ) 是否存在能创造顾客可以感知的价值的有效来源，从而使组织保 持一种大范围的长期竞争优势? ( 4 ) 这种有效来源暨能力是否可以在多个流程中被 共用。从而实现范围经济? ( 5 ) 这种有效来源是否符合本行业的发展趋势和方向? j 2 3 1 2 外部分析 外部分析的主要内容是：组织所在行业将来的发展趋势和方向是什么? 一个 组织完全有必要搜索一下国内外本行业中先进企业的发展状况和改革动向、一些 著名杂志的评论文章，研究一下本行业的本质，从而了解本行业未来几十年可能 的发展方向和趋势。只有这样，公司、企业、组织在培育、巩固和发展核心竞争 力时不会产生方向上的错误，不会导致耗费大量资源建立起来的核心竞争力马上 面临一利t 全新的工作方式、方法的挑战。 通过内部和外部分析，从而使组织清楚其内部核心竞争力的状况，对于一个 组织来讲，如果它拥有符合行业发展趋势的核心竞争力。其第二个问题是巩固和 发展；如果它没有此类核心竞争力，它的第二个问题是培育。 可避免产生矛盾。企业、组织核心竞争力是企业、组织核心要素、核心流程的集 合，这使企业核心竞争力从基础直到最终的集合都成为企业、组织管理职能的中 心，这样企业、组织管理创新得以有序进行，从而在企业、组织发生重大变化的 情况下能及时、协调运作。 2 3 核心竞争力的管理 由于核心竞争力重要而独特的地位，就需要对核心竞争力进行专门的管理， 它包括：识别、培育、巩固和发展。 2 3 1 核心竞争力识别 要对核心竞争力进行管理，首先要清楚企业、公司、组织内部存不存在核心 竞争力? 它是强还是弱? 如果它不存在或很微弱，那什么应是公司、组织核心竞 争力的发展方向? 这里存在两个方面的分析：内部分析和外部分析。 2 3 1 1 内部分析 内部分析的主要内容是：( 1 ) 首先，本组织是否有明确的主营领域? 在该领域 中与同行相比的地位如何? 一个组织若主营领域不明确，其核心竞争力则很难形 成；一个组织若主营领域明确，但在该领域中的竞争力很弱，也是没有核心竞争 力的。( 2 ) 本组织是否存在使竞争差异化的有效来源，从而保持一种对手难以模仿 的竞争优势? ( 3 ) 是否存在能创造顾客可以感知的价值的有效来源，从而使组织保 持一种大范围的长期竞争优势? ( 4 ) 这种有效来源暨能力是否可以在多个流程中被 共用。从而实现范围经济? ( 5 ) 这种有效来源是否符合本行业的发展趋势和方向? j 2 3 1 2 外部分析 外部分析的主要内容是：组织所在行业将来的发展趋势和方向是什么? 一个 组织完全有必要搜索一下国内外本行业中先进企业的发展状况和改革动向、一些 著名杂志的评论文章，研究一下本行业的本质，从而了解本行业未来几十年可能 的发展方向和趋势。只有这样，公司、企业、组织在培育、巩固和发展核心竞争 力时不会产生方向上的错误，不会导致耗费大量资源建立起来的核心竞争力马上 面临一利t 全新的工作方式、方法的挑战。 通过内部和外部分析，从而使组织清楚其内部核心竞争力的状况，对于一个 组织来讲，如果它拥有符合行业发展趋势的核心竞争力。其第二个问题是巩固和 发展；如果它没有此类核心竞争力，它的第二个问题是培育。 2 3 2 核心竞争力的培育 一个组织培育它所需要的核心竟印力的过程一般包括：( 1 ) 获得和塑造能构架 核心竞争力的各种物质要素，如合适的技术、相适应的机器设备、高素质的员工， 从而拥有一定资源。确定进一步发展的基础。( 2 ) 协调这些要素形成新的运作流程 和企业文化，最终形成核心竞争力。这个过程需要较长时间，需要管理高层统一 和强有力的领导，需要员工的广泛参与，需要有成功来坚定大家的信心和信念， 是个艰苦的过程。 2 3 3 核心竞争力的巩固和发展 对于已经拥有核心竞争力或成功培育核心竞争力的组织来讲，核心竞争力是 需要巩固和发展的，因为核心竞争力有自动弱化的趋势i ”。新技术、新方法、新 思想是不断涌现的，竞争对手经过一段时间会不断逼近甚至超越，就有必要不断 巩固和发展核心竞争力。首先，管理高层应保持警惕，不能因为一时成功而冲昏 头脑。其次，要不断考虑存不存工作方式改进、改革的可能性，流程能不能进一 步优化。组织管理层要不断探索新领域，更要通过制度化的方法把全体员工吸收 到这个不断进步的过程中来。必要的时候，可以通过组织兼并、分解、联合，在 更大范围内巩固和发展核心竞争力。 第三章我国中小商业银行核心竞争力发展取向分析 前两章对我国中小商业银行和核心竞争力理论进行了论述。那么我国中小商 业银行核心竞争力处于一种什么状态? 它需要和可能向哪个方向发展? 3 1 我国中小商业银行核心竞争力的缺失或微弱 如第二章核心竞争力的识别所指出，识别一个组织的核心竞争力，首先得分 析该组织的主营领域和其在此领域中的竞争地位。只有一个组织的主营领域明确 并且它在该领域中有很强的竞争力，才可能拥有强势核心竞争力。 我国中小商业银行主营领域般都比较1 明确，主要是商业银行业务领域。而 我国各商业银行在商业银行领域的竞争力，可参见下表： 寰l中匣进 世界i o 辜慑 j 摊皂基本擅况单位t 亿哭元 捧名耍力撬横氇健性利润 氍盎本总蚤产镊直鞫e 足奉$ 铸种崩 恻 貅 2 0 0 0 啦l 9 年 聪内牟船髓聃f i 皂勰增侮 渊墙船总鞭捧名田内辅*牌 四内圈冉 中臣i 奇喇 十农脚 中田嘲f 十田赫删 交耐晰花l 艄嘲 先太嚼 华舶榭 皿n l 卑耕 i 资料来巍；1 9 9 9 年7 月、2 0 0 0 年7 月羹田韫行素鬻f 意奉朋、上明分捌指2 0 0 0 埠和1 9 9 9 军 从上表可以看出，进入世界1 0 0 0 家银行排名的我国中小商业银行只有交通银 行、州商银行、光火银行、华夏银行、厦门国际银行五家银行。这5 家银行与四 大国有银行相比总体竞争力的名次还相差很远，其他中小商业银行的总体竞争 力比这5 家银行还弱；从1 9 9 5 年到1 9 9 9 年的存款份额看，四大国有商业银行总 的存款份额每年都超过6 1 ，最低的中国银行的存款份额每年仍超过7 ，而中小 1 0 商业银行中名次最高的交通银行每年的存款份额不超过34 ，其他中小商业银行 存款份额每家每年1 不到；从1 9 9 5 年到1 9 9 9 年的贷款份额看。四大国有商业银 行总的贷款份额每年都超过5 9 ，最低的中国银行的份额每年仍高于75 ，而中 小商业银行中名次最高的交通银行每年的贷款份额低于2 6 ，其他中小商业银行 的份额每家每年都低于l 【l 。 - 从上面的分析可见，我国中小商业银行在本国市场上竞争力还很弱。占的市 场份额很小，这说明我国中小商业银行的核心竞争力是缺失的或很微弱。这个结 论的得出是在于，不管什么类型的强势核心竞争力，拥有它的企业、组织都会有 很强的竞争力和较大的市场份额，而竞争力和市场份额的弱小只能反过来说明企 业、组织核心竞争力的缺失或微弱。 3 2 我国中小商业银行核心竞争力的发展方向 由于我国中小商业核心竞争力的缺失和微弱，就完全有必要根据产业发展趋 势和中小商业银行自身潜力资源、优势，确定中小商业银行的核心竞争力发展方 向，以使其最终能获得和强化其核心竞争力。首要问题是确定方向，因为方向最 终将决定核心竞争力的表现形式和价值。 3 2 1 商业银行业运作流程分析及核心竞争力的一种发展方向 一个行业的运作流程决定了其核心竞争力将从那里产生，将向那里发展，所 以本文先分析一下银行业的运作流程。 银行业是个特殊的行业，它本身并不生产实实在在的物质产品。透过银行的 表面只有信息和资金在流动，而资金的流动又是受信息的运动支配的。当代银 行能发展如此之快，就在于它有处理、分析信息的高超能力【l l 】。正因为如此，本 文认为银行的运作流程可这样表达： 资金回流 资金流入 图i银行运作流程图 资金流出 可见，信息的搜集、储存、传播、分析对银行运行有很重要的作用。如果一 家银行在信息的搜集、储存、传播、分析、运用上优势很大，必能很大地增强其 竞争力。国外咨询公司刘一些大银行、大商业公司进行调查，发现这些成功获得 信息搜集、分析优势的公司，其新产品推出时间比原先平均缩短3 0 ，解答客户 问题所需时间从1 6 0 小时以上缩短至2 小时以内，其投资回报至少是原先的1 0 倍 以上【1 ”。 从国外看，德意志银行( 全世界1 0 0 0 家大银行排名前2 0 位) 认为银行经营 的核心就在于信息的储存、传递和处理分析。国民威斯敏斯特集团这样的零售银 行已把信息管理作为自己的经营核心【1 3 】。国外商业银行认为银行业的经营体制在 二十年前以产品为中心，十年前以市场为中心，现在以客户为中心，将来是以客 户信息优势为中心。国外的荷兰银行、美洲银行、苏格兰银行、大通曼哈顿银行、 国民银行、美国银行集团、v i s a 、澳大利亚国立银行、米兰银行等已经朝这个方 向培养自己的核心竞争力，在全球市场上拥有了一定的长期竞争优势。 所以，未来银行业核心竞争力的发展方向之一，就是银行要掌握一种能对组 织内部各种基本元素进行有机协调、整和从而使组织获得一种在信息搜集、传播、 储存、分析、运用上具有优势的知识与技能的结合体，也就是说银行培育的核心 竞争力将来要能使银行拥有信息优势，即：核心竞争力一信息优势一竞争力。 3 2 2 我国中小商业银行核心竞争力发展方向 上面的分析提供了一种可能的核心竞争力发展方向。那么我国中小商业银行 适不适合发展此种类型的核心竞争力? 借鉴各种理论和方法，本文认为我国中小 商业银行核心竞争力发展更应以信息优势为方向和目标。这是因为：和四大国有 商业银行相比，我国中小商业银行在这方面有一定的资源优势，具备很好的发展 潜力；这种发展方向能为我国中小商业银行提供一种后发优势。 3 2 2 1 我国中小商业银行发展以信息优势为方向的核心竞争力的潜力分析 本文认为以信息优势为发展方向的核心竞争力，应分为两个层面：一是跟 信息有关的物质要素层面包括信息技术、设备、员工等要素：二是管理层面t 即采用一种制度化的管理模式将各种物质要素融合在一起，形成一种新的以强大 信息搜集、传播、分析、运用优势为方向的运作流程和企业文化。第一个层次是 进一步发展的基础，反映了一个组织拥有了多少信息资源，反映了该组织的潜力。 只有第一个层次积累到一定程度并向第二层次过渡后，才会最终形成核心竞争力。 鉴于数据的可获得性，本文将选取l o 家有代表性的中小商业银行作为样本与 四大国有商业银行进行比较。本文将使用“信息资源系数”来考察中国工商银行、 中国农业银行、中国银行、中国建设银彳亍、交通银行、浦东发展银行、中信实业 银行、光大银行、民生银行、华夏银行、招商银行、广东发展银行、福建兴业银 行、深挑发展银行1 4 家银行( 六家中型银行和四家小银行) 在第一个层次的发展 程度，以确定中小商业银行是否具有进一步发展的良好基础和潜力优势。“信息资 源系数”表达如下： r = s l + s 2 + s 3 + s 4( 1 ) r = 信息资源系数；s l = 年末职工数，年末机构网点数；s 2 = 年末银行卡发行量x ( 某银行卡交易额该年银行卡总交易额) 年末机构网点数；s 3 = 年末银行拥有的 a t m 、p o s 、取现网点、特约商户数之和年末机构网点数；s 4 = 年末本科以上学 历职工数，年末机构网点数。系数r 是以一家银行的机构网点数作分母的，这是考 虑到银行的信息攫集、传播、分祈是以机构为基础的，任何银行的职员都不能 个人来搜集、传播、分析信息，只有一群人才能完成此工作，而能代表一群人的 就是银行的机构网点。所以，这个指标反映的是一家银行平均每个机构网点所据 有的信息资源和发展潜力，越大越好。s 1 、s 2 以职工数和银行卡数为分子，反映 的是银行搜集信怠资源的潜力；职工能为银行带来信息职工越多，银行潜在的 信息资源就越多；银行卡也能为银行带来信息，但只有有交易额的银行卡才能带 来信息，馥银行发行的银行卡还得乘以一个交易额比例：除银行卡外，其他机器 如电话、传真机等也可以为银行带来信息，但考虑到这些东西在银行比较普及， 故只选取镶行卡为代表，其数据可以由“中国金融年鉴”、“中国统计年鉴”、网上 得到。s 3 反映的是银行传播信息资源的潜力，a t m 、p o s 、取现网点、特约商户 越多，它与银行组成的网络越大，传播信息的潜力就越强。其数据可以由“中国 金融年鉴”得到。s 4 反映的是银行分析、处理信息资源的潜力的，一家银行本科 以上学历的职工越多，分析、处理信息资源的潜力就越强。其数据可以由“中国 金融年鉴”得到。 s 1 、s 2 、s 3 、s 4 算出之后，由于单位不一样，不能直接相加得出r ，运用 【( x i m i n ) ，( m