（金融学专业论文）我国网络银行风险监管.pdf

摘要 网络银行作为金融创新产品，从上世纪末产生到现在短短的一段时间内已经 取得了快速地发展，通过这个基于互联网的崭新的渠道，用户可以完成大多数银 行业务。在我国，伴随着互联网技术在我国爆炸式的发展，无论是四大国有银行， 还是股份制商业银行，大都有了自己的网络银行，并在这个新的领域进行了积极 地拓展，潜在市场极为可观。 风险监管是商业银行发展战略的重要组成部分，在网络银行高速发展的同 时，我们需要清醒地认识到建立与完善网络银行风险监管体系的重要性。通过多 年来的网银从业经历，作者深刻意识到网络银行只有在完善的风险监管下才能健 康、快速地发展，真正做到规避资金风险，资金流高效运转，同时在借鉴国外先 进经验的基础上，结合我国网络银行风险监管的实际难点和问题，尝试提出对我 国网络银行风险监管体系建设的基本构想。 关键字：网络银行风险监管体系建设 a b s t r a c t a saf i n a n c i a li n n o v a t i o np r o d u c t ，e b a n k i n gh a sg a i n e ds p e e d y g r o w t hs i n c ei tc o m m e n c e dl a t e rl a s tc e n t u r y t h r o u g ht h i st o t a l1yn e w c h a n n e lb a s e do ni n t e r n e t ，c u s t o m e r sc a nc a r r yo u tm o s tb a n k i n gb u s i n e s s n o wi nc h i n a ，w i t ht h ee x p l o d i n gd e v e l o p m e n to fi n t e r n e t t e c h n o l o g y ， e i t h e rt h es t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ，o rt h ej o i n t s t o c kb a n k sh a v e s e tu pt h e i ro w ne b a n k i n gs y s t e m s ，a n dh a v eo p e n e du pt h ef i n a n c i a l b u s i n e s si nt h i sn e wa r e a h e n c e ，t h ep o t e n t i a lm a r k e tf o re b a n k i n gi s v e r y a r g e r i s ks u p e r v i s i n gh a sa l w a y sb e e na ni m p o r t a n tc o m p o s i t i o no ft h e c o m m e r c i a lb a n k s d e v e l o p m e n ts t r a t e g y w i t ht h es p e e d yd e v e l o p m e n to f e b a n k in g ，w es h o u l dk e e ps o b e r m i n d e dt h a tt oe s t a b l i s ha n dp e r f e c tt h e r i s ks u p e r v i s i n gs y s t e mf o reb a n k i n gi sas i g n i f i c a n tp o i n t h a v i n gb e e n e n g a g e di ne b a n k i n gs e r v i c ef o rs e v e r a ly e a r s ，t h ea u t h o r r e a l i z e d p r o f o u n d l yt h a to n l yu n d e rap e r f e c ts u p e r v i s i n gs y s t e m ，e - b a n k i n gc a n g a i nh e a lt h ya n ds p e e d yg r o w t h ，a v o i dc a p i t a lr i s ka n dm a k ec a p i t a lf l o w t u r n i n gr o u n da c c u r a t e l y t h i st e x ts t a r t sw i t ht h ec o n t e n t sa n d c h a r a c t e r i s t i c so ft h ee - b a n k i n gs y s t e m ，b a s e do na d v a n c e de x p e r i e n c e s o ff o r e jg nb a n k s ，a n dc o m b i n e di tw i t ht h ed r a w b a c k sa n dd i f f i c u l t i e si n t h ei m p l e m e n t a t jo no ft h es u p e r v i s i n gf o re - b a n k i n gi no u rc o u n t r y ，a n d t r i e dt oc o n s t r u c tt h eb u i l d i n gb l o c ko ft h ee n t i r es y s t e mf r a m e w o r k k e yw o r d s ：e - b a n k i n g r i s k s u p e r v i s i n g c o n s t r u c t i o no f t h es y s t e m 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 1 导论 1 1 网络银行的产生和发展 随着互联网技术的迅速发展，使人类社会的信息传播方式发生了根本性变 化，传统的信息单向的矩阵传播方式被网络化、分布式、多向性的传播方式所取 代。伴随着这一技术上的变革，银行业也走上新的制度变迁道路。新型的银行形 态网络银行开始出现，并迅速扩散。网络银行是在传统业务基础上，利用 i n t e r n g r i n t r a n e t 技术，将银行传统业务流程有机地整合起来，为客户提供统 一、全面、安全、实时的金融服务。从1 9 9 5 年第一家网络银行安全第一网 络银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) 在美国成立至今，网络银行正以前所未 有的速度在世界范围内迅猛发展。网上银行业务品种丰富而广泛，覆盖了除现金 之外的所有零售银行业务和部分投资银行业务，包括为客户提供查询、转账、付 款等基本理财服务以及证券投资、基金销售、外汇买卖、贸易融资、抵押按揭贷 款等多种业务。据统计，2 0 0 4 年底，美国银行业通过网上银行叙作的支付结算 业务已超过5 0 。 作为新的核心竞争力的内在要求，我国金融机构纷纷开始“触网”，发展也 极为迅猛，包括四大国有银行在内的大多数国内银行均推出了自己的网络银行， 网络银行的发展已经成为各家银行发展战略的重中之重。 从市场潜力看，据中国互联网络发展状况统计报告显示：截止2 0 0 0 年 上半年，我国上网电脑数量有6 5 0 万台，上网用户达到1 6 9 0 万，截止2 0 0 4 年底， 网民数、上网计算机数继续增长，分别为9 4 0 0 万、4 1 6 0 万，年增长分别达到8 5 7 、 8 9 9 ，潜在市场极为可观。 1 2 网络银行风险监管及其意义 网络银行的出现，改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模式，使 银行从实体化转向虚拟化，银行处理无纸化，可以为客户提供不受时空限制的新 型金融服务，极大地拓宽了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服 务成本。然而，与此新技术所带来的制度收益相对应的是网络银行所带来的新风 险。对于网络银行而言，基于其全球化的信息网络、全天候运作、产销直接联系 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 和网上的虚拟金融活动等特点，其风险除了传统银行所具有的信用风险、流动性 风险、市场风险等以外，更多的还有大量的基于其自身特点的业务风险，如操作 风险( 由于系统中存在的不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致 损失的可能性) 、市场信号风险( 由于网络信息不对称而导致的不利选择和道德风 险而引发的损失可能性) 、法律风险( 由于发展中配套法律建设滞后出现法律漏洞 而导致损失的可能性) 等。这些风险不仅威胁着网络银行的健康发展，同时对于 一国金融体系的安全稳定、广大金融服务消费者的利益安全都构成极大的威胁。 因此，构筑新的监管体系并建立与之相适应的合理有效的监管制度，对建立规范 经营、公平竞争的金融格局，维护社会公众对网上银行安全性的信心，促进金融 业在新的技术条件下快速健康发展，无疑具有极为重要的意义。然而，全新的网 络银行经营运作模式究竟需要什么样的金融监管体系，如何在传统监管体系基础 上构筑新型的监管体系，国际上各市场发达国家在此方面上具有哪些经验积累， 我国既有的金融监管体系如何应对挑战进行适应性高速发展等等，这些问题都颇 待进一步深入的研究。 1 3 本文基本框架 一、网络银行所面临的风险 1 网络银行面临的传统风险 1 1 交易风险 由于网络银行的间接服务性，使网络交易过程着操作风险和欺诈风险。网络 银行的间接性、虚拟性、疆界延展性，使网络银行的欺诈行为更能隐蔽，也会成 为国际毒资交易和洗钱所利用的工具。 1 2 流动性风险 在网络银行中，货币层次的划分界限正在淡化。通过网络银行的支付，客户 可以十分方便地实现现金与储蓄的转换。网络银行货币层次划分上的模糊性，无 疑对监管货币的流动性带来困难。 2 浙江大学碗士学位论文 我国网络银行风险监管 1 3 其他风险 一是网络银行的投资战略风险。建立网络银行的初期投入是巨大的，如果对 市场的判断失误成投资的时机、规模不当，都有可能成为潜在的经营风险。二是 来自于客户自身的信心风险，即一旦网络银行发生致使问题而被暴光，容易引起 客户群对整个网络银行的恐慌，使网络银行在挤兑风潮中倒闭，甚至引发整个金 融业的危机和社会的动荡。三是经营风险。任何重大决策失误、对金融衍生新品 的经营失败或重大管理纰漏都可能给网络银行带来风险。 2 网络银行面临的新风险 根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临 的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融 业务特征导致的业务风险。 2 1 技术风险 网络银行是建立在互联网通信平台之上的，以t c p i p 为信息传送网络协议。 t c p i p 是美国军方早期网络协议，在t c p p 作为互联网的通信协议被商业化以 后，越来越多的网上黑客试图进入互联网进行非法活动。它包括技术选择风险、 系统安全风险、外部技术支持风险等。 2 2 业务风险 操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网 络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域：市场信号风险指信息 的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险。由于网络银行无法在网 上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信 息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等；法律风险，网络银 行涉及消费者权益保护、财产披露、隐私权保护以及金融体系自身的安全，为此， 各国政府都在努力探索相应的法律法规，巴塞尔国际银行监管委员会也组织各国 中央银行酝酿全球网络银行的统一监管原则。我国颁布了网上银行业务管理暂 行办法，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任做出了原则的规范，而 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 相关的规定尚未配套出台，如对网上交易各方的权利和义务缺少清晰的划分，对 网络银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的解决方案和 行为准绳，对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等。 二、网络银行条件下传统金融监管所面临的挑战 网络银行的出现使传统银行业务操作方式、经营管理模式等方面都产生了革 命性的变革，与传统银行相比，其面临的风险也表现出了极大的特殊性，由此使 得传统的银行蠊管体系很难完全直接适用于对网络银行的有效监管，在监管规 则、监管方式、监管模式、监管原则、监管体制等方面，传统的金融监管面临着 众多的挑战。 1 网络银行制度挑战传统监管体制 1 1 银行服务观念发生了变化。 i 2 监管范围扩大。 1 3 金融监管范围难以界定。 2 传统监管标准难以适用网络银行制度 2 1 监管当局难以准确掌握银行经营情况。 2 2 不能有效保证网络银行的安全运行。 3 网络银行制度使传统监管内容滞后 4 网络银行制度改变了传统监管方式 5 网络银行制度使传统监管模式发生变化 6 网络银行制度使传统的监管原则失度 4 浙江大学硕士学位论文我国网络银行风险监管 另外，从防范金融风险的角度讲，应强调严格监管。但对于网络银行如果从 一开始就对网络银行实施较为严格的监管，虽然有可能有效地降低网络银行乃至 整个金融体系的风险，但却会对网络银行的演进与变化，以及网络银行业务的发 展起到一定抑制作用。因此，必须同时注意处理好金融监管与金融发展的关系。 三、网络银行监管的国际经验 由于网络银行本身仍处于不断演进之中，网络银行的监管至今仍处在一个不 断探索的领域，即使巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管制度进行研究，还没 有形成较为系统和完善的网络银行监管制度。但在实践过程中，一些一般性做法 基本已经成型，并逐渐稳定下来。 1 监管模式 国外对网络银行的监管目前已经形成了美国和欧洲两种模式。 2 监管机构 3 监管内容 3 1 企业级的监管 3 2 行业级的监管 4 监管规则 目前监管当局普遍关注的问题还只是如何为保证网络银行客户的正常交易 提供一个安全的环境，监管的出发点是以保护消费者的利益为主。因此，其监管 规则主要体现在消费者权益、法律实旌和国内国际协调等三个方面。 5 监管模式 目前政府对网络银行的监管方式主要有市场准入、业务扩展的管制和日常检 查与信息报告。 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 6 网上银行国际监管 传统上对于国际性业务的管理，一般采用投资人所在国的法律，而不论金融 服务来自何方。这种办法既考虑到政治上的管辖问题，也利于市场公平。但对于 网上银行，由于网络金融产品与服务日新月异，网上银行的迁移成本很低，未来 网银的市场进入障碍也会减少，一国监管者很难对所有的产品和服务进行详尽的 调查和分析，更谈不上对各项业务是否符合某一特定规则进行准确的判断。根据 英国金融创新研究中心的分析，对于网上金融服务采用这种方法是不可行的。 四、网络银行监管需要注意的问题和对策 1 需要注意的问题。中央银行面对快速变化的情况，在对网络银行的发展 持谨慎态度的同时，出台了管理措施加以规范。但就目前情况看，我国对网络银 行的网络监管还缺乏力度和深度，对网上金融衍生产品的监管情况各地差异较 大，很多地方监管相对滞后，国家对于网络银行的相关法律还是空白。针对目前 的现状及上述问题，中央银行应加强对网络银行实施有效监管的研究。 在制定政策时，既要借鉴国外的监管模式，积极支持网络银行的发展与业务 新品的开拓，在外资银行大举进入中国市场之前，用增值业务抢占市场制高点： 同时又要充分注重网络银行的安全与稳健经营。对于网络银行实施监管，不能直 接套用对传统银行的监管模式，必须针对网络的技术特点及经营上的虚拟特性， 用全新的观念和技术的手段去规避风险。要注意把握、支持、发展与监管抑制的 尺度，在保证网络银行安全的前提下，最大限度地支持其金融创新与发展，避免 过于谨慎和严格的束缚，对网络银行的发展形成抑制。 从国外的情况看，由于网络银行的特性决定了其他疆界的可延展性，网络银 行的资金与客户，都会向“软”规则的地区和国家迁移。因此，实施监管中应注 意保护本国的社会资源和福利不受损失。实践证明，适度的金融监管不仅有利于 有效地防范金融风险，而且可以促使网络银行稳健地发展。要注重监管队伍建设， 对网络银行实旌监管需要既懂银行业务又精通i t 技术的人才，通过引进人才与 内培外训，尽快培养出能够胜任监管网络银行业务的监管队伍。 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 2 我国网络银行监管的对策 2 1 积极审慎的监管原则 2 2 网络银行发展与监管的研究和政策 2 3 强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训 2 4 规避技术风险 2 5 规避交易风险 2 6 寓监管于服务之中 3 建立我国网络银行监管体系的基本构想 网络银行是在技术变迁的推进中银行制度适应性变革的产物，它的出现与发 展代表了未来银行业发展的一个基本趋势。同时，这一基本制度的变革，使得整 个传统金融制度面临着重大的挑战。从目前看，面对网络银行快速发展，我国还 没有形成与之相适应的、完善有效的监管体制，在网络银行监管方面尚处于空白 状态，很难适应网络银行的健康发展。为保护正当的、合法的网络银行经营行为， 维护公平有序的市场秩序，迫切需要构建适应于网络银行发展的金融监管体制。 结合国际一般经验和我国的具体国情，可考虑从如下几个方面着手架构我国的网 络银行监管体系。 3 1 监管制度的框架结构 3 2 网上银行内部层次的监管 3 3 网上银行外部层次的监管 3 4 设立专门的网络银行监管部门，加强监管机构主体建设 3 5 更新监管观念，加强业务监管 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 3 6 加强技术监管，推迸监管手段的现代化、网络化 3 7 加强监管体制改革，走协同监管的道路 3 8 尽快制定相关法律法规，实现依法监管 3 9 加强商业银行内部监控制度建设，强化管理 1 4 本文主要创新点 多年来，笔者一直在中国银行从事电子银行渠道在辖内的推广，作为金融 创新的重要产品，其方便、高效、快捷得到银行、客户双方的肯定，但作为银行 业务的又一渠道，接踵而来的是基于该渠道所隐含的风险。纵观当前国际金融界 可以发现，现代商业银行的竞争已从单纯追求利润增长转变成更为强调风险管理 水平和盈利能力，风险管理是商业银行发展战略的重要组成部分。文章充分借鉴 了国外在网络银行发展过程中积累起来的经验，结合中国在网络银行风险监管的 现状，针对其本身固有的难点和特点，建设性地提出了建立网络银行风险监管的 体制框架。 8 浙江大学硕士学位论文我国网络银行风险监管 2 网络银行风险 国际电子银行业务规则的权威制定机构巴塞尔银行监管委员会电子银行小 组( e b g ) 于2 0 0 0 年1 0 月发布了银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题 的白皮书。e b g 将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来 的新风险，另一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。作为电子银行的重要 组成部分，网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营 战略、促进金融发展的重要手段。但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技 术的双重特点，网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列 新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。 2 1 网络银行面临的传统风险 一方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在 网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念 和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。 1 交易风险 由于网络银行的间接服务性，使网络交易过程着操作风险和欺诈风险。操作 风险是由于网络的安全存在缺陷或人为操作失误而导致潜在的可能性；欺诈风险 是指利用高科技手段进行交易或转移银行帐户资金的可能性。网络银行的间接 性、虚拟性、疆界延展性，使网络银行的欺诈行为更能隐蔽，巨额资金转移非常 方便，也会成为国际毒资交易和洗钱所利用的工具。 2 流动性风险 在网络银行中，货币层次的划分界限正在淡化。通过网络银行的支付，客户 可以十分方便地实现现金与储蓄的转换。尽管我国实行分业经营，银行帐户与证 券保证金帐户相分离，但客户可以通过网络银行瞬间完成银行储蓄与用于购买证 浙江大学硕十学位论立 我囤悄络银行风陆监管 券基金的资金转换，从资金的流动性和资金性质上看，两者截然不同。网络银行 货币层次划分上的模糊性，无疑对监管货币的流动性带来网难。 3 其他风险 一足网络银行的投资战略风险。建立网络银行的初期投入是巨大的，如果对 市场的判断失误成投资的时机、规模不当，都有可能成为潜在的经营风险。二是 来自于客户自身的信心风险，即一旦网络银行发生致使问题而被暴光，容易引起 客户群对整个网络银行的恐慌，使网络银行在挤兑风潮中倒闭，甚至引发整个金 融业的危机和社会的动荡。三是经营风险。任何重大决策失误、对金融衍生新品 的经营失败或重大管理纰漏都可能给网络银行带来风险。 2 2 网络银行面临的新风险 根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面 临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金 融业务特征导致的业务风险。 2 2 1 网络银行的技术风险 网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球 电予信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技 术方面的原因主要包括： 1 技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支 撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系 统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于 选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导 致巨大的技术和商业机会的损失。 致巨大的技术和商业机会的损失。 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 2 系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系 统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为 重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全 性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍 然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁 盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等 因素。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网 上黑客的袭击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年1 0 倍的速 度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电 子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几 十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。 系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失， 而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。 3 外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成 本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难 题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满 足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。 2 2 2 网络银行业务风险 1 操作风险 操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失 的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失 误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可 能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、 网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别 等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字 签名方式对支付指令的有效性进行确认。我国数字签名法已于2 0 0 5 年4 月1 日 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 正式生效，由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制 系统的严密与否。 2 市场信号风险 信息的非对称性可能导致网络银行面l | 岛不利选择和道德风险，这一风险被称 为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选 择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网 络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提 供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质 量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行 排挤出网上市场。 3 法律风险 网络银行涉及消费者权益保护、财产披露、隐私权保护以及金融体系自身的 安全，为此，各国政府都在努力探索相应的法律法规，巴塞尔国际银行监管委员 会也组织各国中央银行酝酿全球网络银行的统一监管原则。我国颁布了网上银 行业务管理暂行办法，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任做出了原 则的规范，而相关的规定尚未配套出台，如对网上交易各方的权利和义务缺少清 晰的划分，对网络银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的 解决方案和行为准绳，对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等。网络 银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权 利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条 例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之 相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。 即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的 法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律 问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没 有个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提 供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的 渐扛大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及 其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健 康发展。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试，如1 9 9 9 年1 0 月，美国财 政部货币总监署出版了总监手册一互联网银行业务。该手册从监管角度确定 了网上银行业务风险的范围，要求银行注重这些风险的内部控制，并规定了相关 监督机构进行监管时的检查要点。可以说这本手册的出版为美国银行及髓管机构 提供了网上银行风险控制及监管的基本依据和框架，有利于美国网络银行的健康 发展。 目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，有关金融法规更 少。商业银行法、中国人民银行法均未涉及网上银行业务，仅有中国人 民银行制定的网上银行业务管理暂行办法这一部门规章，致使银行在可能发 生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法，电子 记录可否作为证据等均无明确规定。法律法规的缺乏，也使金融监管机构监管无 法可依。 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 3 网络银行条件下传统金融监管所面临的挑战 网络银行的出现使传统银行业务操作方式、经营管理模式等方面都产生了革 命性的变革，与传统银行相比，其面临的风险也表现出了极大的特殊性，由此使 得传统的银行监管体系很难完全直接适用于对网络银行的有效监管，在监管规 则、监管方式、监管模式、监管原则、监管体制等方面，传统的金融监管面临着 众多的挑战。 3 1 网络银行制度挑战传统监管体制 3 1 1 银行服务观念发生了变化 进入网络银行时代后，银行的服务理念发生了很大转变，由过去单纯的存、 放、结业务发展为向客户提供全过程服务，在网上推出了金融服务套餐，或是虚 拟金融超市。客户在一网站里只要通过超链接，可就享受到汇兑支付、存贷款、 购买保险、买卖有价证券等一系列服务。这将导致银行证券、保险业的边际业务、 中间业务增加。由于不同类型的金融机构在开展网络业务方面相互交叉，些业 务按传统的方法很难划定其所属的业务类型。在这种情况下，传统的多个监管主 体分业监管的模式，要么形成监管重复，要么造成监管真空，同时也将加大被监 管者和公众的交易成本。显然金融监管主体由多主体不仅可以提供一个公平一致 的监管环境，使被监管者避免不同监管机构的意见分歧和信息要求上的不一致， 而且也使公众在与金融机构发生纠纷时，有明确的诉求对象。 3 1 2 监管范围扩大 由于电子货币和网上金融发展，使得一些非金融机构也开始涉足诸如短期电 子商业信贷、中介支付、投资理财顾问等金融或准金融业务，因而监管的范围也 将随之扩大，监管客体也需要由仅包括金融机构扩展到同时涵盖一些提供咨询服 务的非金融机构。 3 。1 3 金融监管范围难以界定 浙江大学硕士学位论文 我国阿络银行风险监管 目前各地金融监管部门基本上是按地域分工的，而网上银行则不受地域的限 制，各个省市的银行网站都可以交叉发展业务，甚至国内客户还可以登陆外国银 行网站，并发生交易业务，在金融监管的范围上，也出现了难以界定的困难。网 络银行这种疆界模糊性和相对较低的转移成本不仅使国内金融监管的区域分工 需要重新明确，而且加强金融监管的国际协调也日益重要。 3 2 传统监管标准难以适用网络银行制度 3 2 1 监管当局难以准确掌握银行经营情况 网络银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不仅无凭证可查，而且一般都 设有密码，使监管当局无法收集到相关资料做进一步的稽核审查。而且，交易过 程的瞬时性，使得交易数据很难及时掌握。同时，交易主要在虚拟网上通过电子 数据的传送进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，从而使确认该交易 的过程复杂化。监管当局对银行业务难以核查，造成监管数据不能准确反映银行 经营情况，传统的银行监管标准很难完全适用于对网络银行的监管。 3 2 2 不能有效保证网络银行的安全运行 网络银行特殊的金融交易方式突破了传统银行业务时空的限制，使得其经营 运作带有显著的特殊性。传统的监管标准并不能有效保证网络银行的安全运营。 如资本充足率问题，在网络金融条件下，网络银行的申请者可以注册一家银行， 但是它可以通过多个终端，同样可以获得多家银行业务或多家银行分理网络的服 务效果。而且前对于其网上银行业务部分，一般没有独立的资本金要求，但其运 颧中同样面临着与其它实体性分支机构相同的经营风险，显然，在此条件下监管 当局原有的对传统银行注册管理的标准难以实施，8 的资本充足率仍然使其实际 面临着资本金不充足的问题。但另一方面，虚拟货币的出现，使得商业银行信用 扩张能力增强，这对于金融机构资本充足率的要求也将会发生相应的变化。另外 如资产的流动性问题，网络银行交易的快捷性，一方面使其可以迅速通过网上交 易取得资金，化解自己所面临的流动性风险，但同时也可能在没有明显征兆的条 件下面临由突发的集中交易而引致流动性风险。而且，在网络条件下，金融机构 15 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 搞账外经营、违规拆借更加便利，且更具隐蔽性，其流动性风险也将因此加大， 传统的流动性指标要求也将因此失效。 3 2 3 网络银行制度使传统监管内容滞后 对于网上金融业务来说，金融交易信息传输和保存的安全性、客户个人信息、 交易信息和财务信息的安全性自然成为监管者首要考虑的问题。因此，在网络银 行条件下，监管当局不仅需要参照传统银行的监管标准，进行一般的风险监管， 而且还要根据虚拟银行的特殊性进行技术安全与管理安全的监管，即保证网络交 易双方的身份、交易资料和交易过程是安全的，支付系统提供服务的网络主机系 统和数据库是安全的，并且要对跨界金融数据流和网络银行网站上提供的各种网 络金融广告进行监管等。监管的重点，也需要由资产负债和流动性管理转向金融 交易的安全性和客户信息的保护。另外，虚拟货币的出现，使得商业银行信用扩 张能力增强，从理论上讲，网上交易又加快了货币流通速度，使货币乘数扩大， 调节货币供应量的难度加大。在这种情况下，中央银行还需要考虑对商业银行的 信贷扩张能力加以限制，防止信用膨胀。 3 2 4 网络银行制度改变了传统监管方式 目前中央银行对金融常设机构进行现场监管是金融监管的主要方式，在网络 银行条件下，银行柜台虚拟化、操作无纸化，使常设金融机构进行现场监管的方 式受到挑战。中央银行监管显然不能再继续停留在以手工和现场监管为主的方式 上。尽管现场监管是必要的，但对网络银行的现场监管需要解决一个特殊问题， 即需要商业银行在网络银行内部为中央银行监管人员留出一条特别通道，以便于 监管人员调出所需的资料。由此带来的另一问题是如何保证这一通道的安全性， 一旦这条通道被不法分子利用，其后果是难以想象的。 3 2 5 网络银行制度使传统监管模式发生变化 基于网络经济的多变性和加速发展趋势，任何由管理当局单方面制定的规则 经常面临着这样的尴尬境地：在其尚未形成最终法案之前，规则对象却可能已发 6 浙江大学硕士学位论文我国网络银行风险监管 生了较大的改变，规则制定的时滞常常使得规则还未最后制定，便已不适应发展 需要；另外，即使规则本身没有阀题，金融企业也有可能利用网络的全球性便得， 通过各种创新行为，进行离岸经营，绕过监管规则的约束。再考虑到网络有效的 匿名性和海量数据信息，金融监管者只有承担起网络金融发展的合作者、促进者 耜协调者的角色，加强基础设施建设、沟通金融信息，提供积极的服务，才能在 这一过程中实现其管理的职能。因此，由监管者单方面制定游戏规则的固有监管 模式将不再有效，与金融机构合作，充分依赖金融企业和市场的自我管理与规范， 外部监管与内部自律紧密结合将是未来金融监管的基本模式。 3 2 6 网络银行制度使传统的监管原则失度 为保证市场的公平、公正性，传统金融监管一般要求被监管者应该遵守同一 规范和标准，但是由于各个网络银行本身发展方向和阶段的差异，强行执行某一 规范，一方面会使一些网络银行丧失主动性和热情，另一方面又自然加大了竞争 者的进入成本，导致市场竞争的减弱。因此，网络银行的监管应适当注意对性的 体现。 另外，从防范金融风险的角度讲，应强调严格监管。但对于网络银行如果从 一开始就对网络银行实施较为严格的监管，虽然有可能有效地降低网络银行乃至 整个金融体系的风险，但却会对网络银行的演进与变化，以及网络银行业务的发 展起到一定抑制作用。因此，必须同时注意处理好金融监管与金融发展的关系。 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 4 网络银行监管的国际经验 由于网络银行本身仍处于不断演进之中，网络银行的监管至今仍处在一个不 断探索的领域，各国监管当局面临着重要抉择，即迅速适应这一变化的市场，建 立新的监管标准，调整监管的结构和更新技术，改变传统的银行监管方式，建立 全方位和系统性的更强调运用高科技手段进行监管的框架。由于网上银行正在发 展之中，对于网上银行的监管及其研究还处于初步阶段，但也已经形成了初步的 国际经验。 目前，巴塞尔委员会已经就网上银行的监管制度进行了研究，但还没有形成 较为系统和完整的网上银行监管制度。许多国家的监管当局对网上银行监管都采 取了相当谨慎的态度，主要是考虑到本国银行业的创新、竞争力与监管之间的协 调问题。另外，一些国家的监管当局成立了专门的工作机构，负责及时跟踪、监 测包括网上银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导性建议，并同 时制定一些新的监管规则和标准。从目前情况来看，网上银行监管的国际经验主 要涉及到以下几个方面。 4 1 监管模式 国外对网络银行的监管目前已经形成了美国和欧洲两种模式。 4 1 1 美国模式 美国对网络银行的监管，基本上是通过补充新的法律、法规，使原有的监管 规则适应网络电子环境来进行的。因而，在监管政策、消费者保护、执照申请等 方面，网络银行与传统银行的要求十分相似。美国负责监管的部门主要是美国货 币监理署( o c c ) 、美联储、国民信贷联盟协会及联邦金融机构检查委员会( f e i e c ) 、 财政部储蓄机构监管局( o t s ) 、联邦储蓄保险公司( f d i c ) 。其中，o c c 和美联 储是主要监管机构，o t $ 负责对网上公众储蓄进行审核认定。 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 美国金融监管当局一方面强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对 银行客户与消费者权益的保护，另一方面又认为网络银行有益于余融机构降低成 本，改善服务创新，通过使用标准网络浏览器和协议，不仅可以大大降低技术维 护成本，加快新系统和软件的发展，有助于实现银行问资源共享、成本分担，不 应过分干预网络银行的发展。因而，其对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策。 在监管体制、监管政策、监管内容、监管机构及其分工等方面，网络银行与 传统银行的要求比较相似。如美国大多数现有金融机构在开展网络银行业务时， 不需要进行申请，也不需要声明或备案，监管当局一般通过年度检查来收集网络 银行业务数据。新成立的网络银行既可以按照标准注册程序申请注册，也可以申 请按照银行持股公司规则注册。但储蓄机构例外，储蓄机构如果想开展网络银行 业务，必须按o t s 的要求，提前3 0 天作出声明。现在，也有一些国民银行提出 了类似的要求。按照这一要求，国民银行必须提前声明其用于储蓄和贷款的唯一 网站地址。 与其他银行业务一样，网络银行也受到联邦和州两级法律的约束。在联邦一 级，涉及网络银行监管的法规主要包括：联邦储备规则b ( 公平信贷机会) 、d d ( 储蓄真实) 、e ( 电子资金转移) 和z ( 贷款真实) 。美联储已经公布了新的 规则d d 和规则e 。这些规则规定，在客户同意的情况下，银行可以使用电子网 络手段定期披露有关信息，并认定电子表格的法律效力。在州一级的水平上，涉 及网络银行行为的主要法规是统一商业法典( u c c ) 第3 ，4 ，4 a 条款。3 ，4 两条 主要涉及协商式支付工具的应用问题，4 a 涉及有关电子资金转移的问题。 由于电子资金划援系统涉及的当事人众多，为此，美国国会于1 9 7 8 年1 1 月制订电子资金划拨法来调控客户是自然人的小额电子资金划拨。1 9 8 9 年8 月美国“统一州法委员会”针对商业性电子资金转移共同制订了统一商业法典 第4 a 编，来调控大额的商业性电子资金划拨，但又不仅限于电子资金划拨这一 方式，目前该法已成为美国管辖大额电子资金划拨最重要的法律。 随着跨国电子资金划拨日益普遍，联合国国际贸易法委员会根据美国统一 商业法典第4 a 编，制定了有助于减少各国相关电子支付法令的差异，并为提 9 浙江大学硕士学位论文 我国网络银行风险监管 供各国立法依据的国际贷记划拨示范法，不论是美国1 9 7 8 年电子资金划 拨法统一商业法典第4 a 编还是联合国国际贸易法委员会制定的国际贷 记划拨示范法虽都不很完善，但毕竟对当事人的权利义务关系，无权限交易等 做出了规定，一旦出了问题能够依据法律来判定当事人的风险责任。 4 1 2 欧洲模式 相比之下，欧洲对网络银行的监管，采取的办法较新。欧洲中央银行要求其 成员国采取一致性的监管原则，欧盟各国国内的监管机构负责监督统一标准的实 施。 欧盟对网上银行监管的主要目标有二：一是提供一个清晰、透明的法律环境； 二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。这两个目标与电子商务发展的大环境密 不可分，为此，欧盟正在着手研究修改相关的四项法律和条约：电子商务指导、 远程销售金融服务指导、布鲁塞尔公约和罗马公约。 按照其关于协调银行、投资服务和保险服务法律体系的要求，欧盟对银行注 册实行“单一执照”( 5 i n g l ep a s s p o r t ) 规则，即在任何一个欧盟国家内获准开 展的业务，同样可以在其它国家进行。具体到网络银行业务上，e c b 要求成员国 在网络银行监管上，坚持一致的体系，承担认可电子交易合同的义务。同时，针 对网络银行监管的地域范围界限，欧盟将建立在“注册国和业务发生国”基础上 的监管规则，替换为“起始国”( c o u n t r yo fo r i g i n ) 规则，以达到增强监管合 作、提高监管效率和适时监控网络银行产生的新风险的目的。 按照这些要求，对网络银行的监管主要集中在以下几个方面：一是区域问题， 包括银行问的合并与联合、跨境交易活动等；二是安全问题，包括错误操作和数 据处理产生的风险、网络被攻击等；三是服务的技术能力；四是随着业务数量和 范围的扩大而增加的信誉和法律风险。包括不同的监管当局、不同的法律体系可 能造成的风险。 由于欧洲的网上银行发展较快，各国在控制网上银行风险方面积累了很多的 经验。除了要求网上银行要在软件程序、硬件技术和操作程序等方面加强安全控 浙江大学硕士学位论文我国网络银行风险监管 制之外，一些国家( 德国、法国) 还开发了一些专用的风险控制软件和模型，如 风险价值模型( v a l u e a t r i s k ) 、信用计量模型( c r e d i t m e t r i c s ) 等。在法律 制度方面，各国针对网上银行和电子商务活动的特点，重新制订了一些法律法规。 如德国1 9 9 7 年通过了多媒体法，赋予了电子签名的法律地位。德国银行界 也制定了统一的“国内银行电脑接口”标准。 在具体的规则上，英国金融服务局( f s a ) 的观点较有代表性。f s a 认为：1 ) 金融监管的基本准则不能随金融服务方式的改变而改变，网上银行虽然改变了金 融服务的媒介方式，并不意味着过去传统的金融监管的基本准则会发生变化，资 本充足率和适当的管理层要求，依然适用；2 ) 保护消费者利益是监管的根本所 在，但监管机构不能因担心网上银行的安全问题就限制或阻碍网上银行的创新和 发展；3 ) 在网络经济时代，监管当局应努力保持监管的透明度和一致性；4 ) 监 管当局的合作应加强，促进信息共享：5 ) 金融服务媒介仍可能发生变化，与之 相关的法律法规应留有余地并相应调整。 4 2 监管机构 欧美一些主要国家一般采取两种方式解决网络银行的监管问题。首先是建立 一个专门的工作机构或小组，负责