（金融学专业论文）我国煤矿安全生产责任保险制度的构建和实证分析.pdf

摘要 我国是煤炭消耗大国，也是煤矿安全生产事故高发国家，每年由事故引起的 伤亡人数令人触目惊心。因此，尽快建立安全生产责任保险体系，对于保障我国 煤炭业雇员利益、降低我国煤矿事故发生率、促进我国社会和谐发展等方面有着 积极的意义。本文旨在构建我国安全生产责任保险体系的基本框架，并通过非寿 险精算方法，利用统计软件给出我国安全生产责任保险的理论费率。 关键词：安全生产责任保险，实证分析，r 软件，数据拟合，费率厘定 ab s t r a c t i n d u s t r yc o e sc o a l ，a n dt h ec o a lm i n i n gi n d u s t r yc o n s u m e sh u m a nl i v e s ，t h e n u m b e ro fc l l i n a sc o a lm i n i n gc a s u a l t yi st e r r i b l yo v e r w h e l m i n g ，n l e r e f o r e t h e e s t a b l i s h m e n to ft h es a f ep r o d u c t i o nl i a b i l i t yi l l s l l r a n c es y s t e mi so fi m p o r t a n c e 1 1 1 i s p a p e re s t a b l i s h e dt h ef r a m e w o r ko fc h i n a sc o a lm i n i n gs a f ep r o d u c t i o nl i a b i t 、r i n s u r a n c e ，a n de a l c u l a t e dt h er a t eo fc h i n a sc o a lm i n i n gs a f ep r o d u c t i o ni i l 吼l r a n c e t h r o u g ha c t u a r i a ls c i e n c em e t h o d o l o g y k e y w o r d s ：s a f ep r o d u c t i o nl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，e m p i r i c a la n a l y s i s ，r ，d a t a f i t t i n g ，r a t em a k i n g 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名： 事、彬 矽汐7 年 f 月l 日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名：审t 、拜矽 导师签名： 知之硼 一，。名f 罗纠 劢衫年厂月1 1 日 枷dt 年厂月1 1 日 第1 章前言 随着经济的不断发展、我国对能源需求的日益增加，煤炭资源的重要性也日 益突显出来。巨大的需求导致了巨大的经济利益，巨大的经济利益使少部分投机 分子为利所驱，在各方面安全生产条件不成熟的情况下开采煤矿，造成了重大事 故，产生了恶劣的影响。据国家安全生产监督管理总局的统计2 0 0 6 年煤矿企业 发生各类安全生产事故2 9 4 5 起，死亡4 7 4 6 人，百万吨死亡率为2 0 4 1i 。如此高 的死亡率已经远远超出了世界的平均水平，一条条鲜活生命的殒灭，给家庭、给 政府都造成了巨大的压力，也严重妨碍了社会的和谐发展。 在我国现有的劳动保障体系下，大多数的事故是按照工伤进行赔付的，但工 伤保险的费率厘定并不合理，加之法律程序繁杂，互相推诿责任的现象严重，极 大地削弱了矿工及其家属索赔的积极性，不能满足企业及个人的需求，因此部分 地区的保险公司还开发了其他相关险种，如团体意外伤害险和雇主责任保险。团 体意外伤害险受到了雇主的欢迎，但是团体意外伤害险存在的问题是：没有强调 雇主的责任，不能起到降低事故发生率的作用，反而替雇主解决了一定的后顾之 忧，使他们更有理由不注意安伞生产。雇主责任保险则过分强调了雇主责任，在 推行过程中由于保单的设计不完善、雇主的误解以及保险代理人操作不规范等种 种原因，导致实施起来困难重重，也没有起到有效降低事故率的作用。所以，就 我国现实国情而言，设计专门的安全生产责任保险以完善我国煤矿劳动保障体系 的不足就有了实际意义。 刘永亮、贺阿红、赵鹏飞在我国煤矿安全监管体制存在的问题及对策 ( 2 0 0 8 ) 中探讨了我国煤矿安全监管体制存在的问题，并且提出了自己对于煤矿 安全监管机制的调整意见。李康乐在论我国煤矿安全生产责任保险制度的构建 ( 2 0 0 8 ) 中初步探讨了我国煤矿安全生产责任保险制度的建立，为煤矿安全生产 责任保险框架进行了初步定位，并与我国现有的工伤保险体系做了对比。但是这 篇文章并没有提及目前在煤矿保障体系下销售较好的团体人身意外险和曾经推 行的雇主责任保险。张赫在对湖南省煤矿和非煤矿山高危行业开展雇主责任保 险的调查与思考( 2 0 0 7 ) 中通过对湖南省娄底市和郴州市进行的煤矿和非煤矿 山高危行业雇主责任保险开展情况的实地调研，指出了这一险种在开展中存在的 问题及原因，并提出要找准雇主责任保险的位置和发展空间、建立强有力的协调 机构等几点建议。王博在矿难有效治理中的工伤保险体系建构和运行模式研究 ( 2 0 0 7 ) 通过对我国工伤保险赔付体系失语现象的研究，对工伤保险体系的构建 1 国家安全生产监督管理总局，2 0 0 6 年安全生产主要特点 l 和改进提出了非常有意义的建议，他提出应该建立基于源头控制的工伤保险体 系，并且强调源头控制和事后补偿相结合，他在文中尝试提出根据煤矿产量厘定 保险费率的方式，比现有的费率厘定更加科学，但是他并没有给出具体的计算方 法。洪琳在煤矿企业强制雇主责任险探析( 2 0 0 6 ) 巾对煤矿企业强制雇主责 任险的经营主体和构建细节进行了描述，并指出可以尝试将风险抵押金制度与强 制保险制度相结合，扩展风险抵押金制度的内容和功能。李俊在完善我国职业 伤害保障体系( 2 0 0 6 ) 中探讨了我国职业伤害保障体系的完善，他在文中比较 了我国现有机制和国外先进机制，并最终提出了工伤保险与雇主责任保险融合的 模式，并探讨了其可行性。饶喜在我国立法强制实施雇主责任保险的研究 ( 2 0 0 5 ) 中详细比较了雇主责任保险与社会保险中的工伤保险及商业保险中团体 人身意外保险的不同，然后从立法角度研究了我国雇主责任保险在强制保险下的 发展策略，并探讨了其可行性。 通过查阅大量资料发现，目前的研究主要集中在对于煤矿安全保障制度框架 的探讨，而对煤矿安全生产责任保险的理论和保险定价方法的研究还很少，因此， 对此进行较为深入的研究将具有一定的理论价值和现实意义。 第2 章我国煤矿安全生产保障体系现状 我国煤矿现有的对矿工的劳动保障主要是工伤保险、团体人身意外伤害险和 雇主责任保险。总体来说，这三个险种对于保障我国煤矿工人的利益起到了一定 的作用，但同时也存在着一些不足。 2 1 工伤保险 工伤保险是指国家和社会为在生产、工作中遭受意外事故和职业病伤害的劳 动者提供医疗服务、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复，为因上述两种情况 导致死亡职工的供养亲属提供遗属抚恤等物质帮助的一种社会保险制度2 。其实 施依据是2 0 0 4 年1 月1 日起施行的工伤保险条例。工伤保险的目的是为了依 法保障遭受事故伤害或者患职业病的职工获得医疗救治和经济补偿，“提供最基 本的生活保障。 工伤保险在运行过程中逐渐暴露出许多不足之处，主要表现为： 第一，工伤保险的费率机制不合理。目前我国煤矿业工伤保险费率厘定并不 合理，没有考虑到煤矿业的高风险事实，没有形成科学合理的工伤保险差别机制、 2 林义，社会保险，中国金融出版社，1 9 9 9 年，第2 5 7 页 2 浮动费率机制。一方面，从工伤保险差别机制来看，我国各地制定的费率档次普 遍存在少而粗的现象。另一方面，从浮动费率机制来看，费率与煤矿企业的风险 关联性不大，不能根据企业的风险等级进行及时浮动，无法对企业提高安全生产， 重视事故预防起到激励的作用。 第二，赔付水平低。由于工伤保险属于社会保险的范畴，其目标是满足被保 险人的基本医疗和生活需要。因此，保障水平较低。 第三，申请赔偿过程复杂、不灵活。由于工伤保险基金是由国家经营管理， 并在指定医疗机构进行治疗，机制非常不灵活，导致很多文化水平较低的矿工及 其家属难以得到赔偿，甚至主观放弃赔偿。 总之，以赔偿为主作为建制理念的工伤保险制度，是一种消极的补偿模式， 在我国目前的社会环境中，很难有效的对矿难进行治理。所以工伤保险制度要想 在矿难治理中有所作为，需要改变其一元化的、以工伤赔偿为主的建制理念3 。 2 2 团体人身意外伤害保险 团体人身意外伤害保险简称团意险，是指保险人对被保险人( 团体成员) 因 意外伤害事故造成死亡或者残废，按照合同规定给付全部或部分保险金的一种人 身保险4 。 团体人身意外伤害保险在运行过程中的不足之处主要体现在： 第一，费率较低，赔付额较高。 第二，市场需求不大。由于投保人为雇员，而多数煤矿雇员并不具备保险意 识，很多情况下，只能由企业作为员工福利投保该险种，导致投保覆盖面很低， 风险不够集中。 第三，由于采取不问责赔偿，很难降低事故的发生率，相反，还会从某种程 度上造成雇主的道德风险。 2 3 雇主责任保险 雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意 外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由 被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险5 。 在实施过程中，雇主责任保险也有着重重困难，具体体现在： 3 王博，矿难有效治理中的工伤保险体系建构和运行模式研究矿难有效治理中的工伤保险体系建构和运行模 式研究，2 0 0 7 4 饶喜，我国立法强制实施雇主责任保险的研究，2 0 0 5 5 许飞琼，责任保险，中国金融出版社，2 0 0 7 年，2 6 3 页 3 第一，现有雇主责任保险费率厘定不合理，我国目前把煤炭业同建筑安装工 程列为同一个风险层次，煤矿雇主责任险的保险费率仪为0 5 到1 ，比石油钻 井、勘探行业的费率还低。而实际上，煤矿事故的发生率通常高于金属矿业和石 油钻井业，现行的保费率明显偏低，保险公司的风险较大。 第二，雇主责任保险需求不足，煤矿企业保险意识淡薄。一方面，国有煤矿 安全状况好、事故率低，造成投保商业保险的积极性不高。另一方面，乡镇煤矿 采煤工艺落后，雇佣工人多，风险集中，但受利益驱动，承包者短期经营行为和侥幸 心理严重，不愿额外增加对矿工的安全投入。而且由于保险并未介入企业经营活 动之中，主要作用在于事后经济补偿。一旦发生事故，煤矿经营者往往面临撤职等 行政处分，经济补偿对其来讲已无济于事。 第三，很多煤矿的雇主对雇主责任保险存在着一定的偏见，觉得“雇主责任 就是出了事雇主要负全责，所以不愿意购买该产品。 总之，我国安全生产责任保障体系还有待完善，一方面，国家政府、地方政 府和有关组织需要大力倡导企业配合完善我国安全生产责任保障体系，有必要 时，还要立法强制企业购买安全生产责任保险，以加速我国健全保障体系的建立； 另一方面，国家劳动保障部门以及商业保险公司应该主动调查企业需求，勇于创 新，科学厘定费率，开发出更能满足广大企业需求的安全生产责任保险产品。 第3 章国际安全生产责任保障体系的经验 3 1 德国安全生产责任保障体系先进经验 首先，在德国，按行业独立设置的工伤保险机构依据法律和各自的规定实施， 工伤保险机构财务独立，并负责其承担的财务费用。所有运作都在政府的监督之 下。在工伤保险待遇申领、职业康复等方面工伤保险机构依据政府授权具有相当 大的独立性。工伤保险机构可以建立自己独立的工伤医院。如果出现工伤争议， 可以免费向法院起诉。社会法院的审理与一般法院相比，程度简单，花费较少， 法院法官通常由具有专门知识的人员担任。 其次，德国的工商业同业公会是其安全生产责任保险体系的重要组成部分。 工商业同业公会属于公法法人机构，在国家法律规定下，实行自治管理。同业公 会组织结构的特点主要表现为两个：一是自我管理，二是雇主和雇员享有平等的 共决权。同业公会的最高决策机构为代表大会。代表大会每6 年一届，其代表由 雇主和雇员分别选举产生，雇主代表和雇员代表人数相同。代表大会通过竞选的 方式产生执行委员会，为同业公会的日常决策机构。执行委员会中，雇主委员和 4 浮动费率机制。一方面，从工伤保险差别机制来看，我国各地制定的费率档次普 遍存在少而粗的现象。另一方面，从浮动费率机制来看，费率与煤矿企业的风险 关联性不大，不能根据企业的风险等级进行及时浮动，无法对企业提高安全生产， 重视事故预防起到激励的作用。 第二，赔付水平低。由于工伤保险属于社会保险的范畴，其目标是满足被保 险人的基本医疗和生活需要。因此，保障水平较低。 第三，申请赔偿过程复杂、不灵活。由于工伤保险基金是由国家经营管理， 并在指定医疗机构进行治疗，机制非常不灵活，导致很多文化水平较低的矿工及 其家属难以得到赔偿，甚至主观放弃赔偿。 总之，以赔偿为主作为建制理念的工伤保险制度，是一种消极的补偿模式， 在我国目前的社会环境中，很难有效的对矿难进行治理。所以工伤保险制度要想 在矿难治理中有所作为，需要改变其一元化的、以工伤赔偿为主的建制理念3 。 2 2 团体人身意外伤害保险 团体人身意外伤害保险简称团意险，是指保险人对被保险人( 团体成员) 因 意外伤害事故造成死亡或者残废，按照合同规定给付全部或部分保险金的一种人 身保险4 。 团体人身意外伤害保险在运行过程中的不足之处主要体现在： 第一，费率较低，赔付额较高。 第二，市场需求不大。由于投保人为雇员，而多数煤矿雇员并不具备保险意 识，很多情况下，只能由企业作为员工福利投保该险种，导致投保覆盖面很低， 风险不够集中。 第三，由于采取不问责赔偿，很难降低事故的发生率，相反，还会从某种程 度上造成雇主的道德风险。 2 3 雇主责任保险 雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意 外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由 被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险5 。 在实施过程中，雇主责任保险也有着重重困难，具体体现在： 3 王博，矿难有效治理中的工伤保险体系建构和运行模式研究矿难有效治理中的工伤保险体系建构和运行模 式研究，2 0 0 7 4 饶喜，我国立法强制实施雇主责任保险的研究，2 0 0 5 5 许飞琼，责任保险，中国金融出版社，2 0 0 7 年，2 6 3 页 3 第一，现有雇主责任保险费率厘定不合理，我国目前把煤炭业同建筑安装工 程列为同一个风险层次，煤矿雇主责任险的保险费率仪为0 5 到1 ，比石油钻 井、勘探行业的费率还低。而实际上，煤矿事故的发生率通常高于金属矿业和石 油钻井业，现行的保费率明显偏低，保险公司的风险较大。 第二，雇主责任保险需求不足，煤矿企业保险意识淡薄。一方面，国有煤矿 安全状况好、事故率低，造成投保商业保险的积极性不高。另一方面，乡镇煤矿 采煤工艺落后，雇佣工人多，风险集中，但受利益驱动，承包者短期经营行为和侥幸 心理严重，不愿额外增加对矿工的安全投入。而且由于保险并未介入企业经营活 动之中，主要作用在于事后经济补偿。一旦发生事故，煤矿经营者往往面临撤职等 行政处分，经济补偿对其来讲已无济于事。 第三，很多煤矿的雇主对雇主责任保险存在着一定的偏见，觉得“雇主责任 就是出了事雇主要负全责，所以不愿意购买该产品。 总之，我国安全生产责任保障体系还有待完善，一方面，国家政府、地方政 府和有关组织需要大力倡导企业配合完善我国安全生产责任保障体系，有必要 时，还要立法强制企业购买安全生产责任保险，以加速我国健全保障体系的建立； 另一方面，国家劳动保障部门以及商业保险公司应该主动调查企业需求，勇于创 新，科学厘定费率，开发出更能满足广大企业需求的安全生产责任保险产品。 第3 章国际安全生产责任保障体系的经验 3 1 德国安全生产责任保障体系先进经验 首先，在德国，按行业独立设置的工伤保险机构依据法律和各自的规定实施， 工伤保险机构财务独立，并负责其承担的财务费用。所有运作都在政府的监督之 下。在工伤保险待遇申领、职业康复等方面工伤保险机构依据政府授权具有相当 大的独立性。工伤保险机构可以建立自己独立的工伤医院。如果出现工伤争议， 可以免费向法院起诉。社会法院的审理与一般法院相比，程度简单，花费较少， 法院法官通常由具有专门知识的人员担任。 其次，德国的工商业同业公会是其安全生产责任保险体系的重要组成部分。 工商业同业公会属于公法法人机构，在国家法律规定下，实行自治管理。同业公 会组织结构的特点主要表现为两个：一是自我管理，二是雇主和雇员享有平等的 共决权。同业公会的最高决策机构为代表大会。代表大会每6 年一届，其代表由 雇主和雇员分别选举产生，雇主代表和雇员代表人数相同。代表大会通过竞选的 方式产生执行委员会，为同业公会的日常决策机构。执行委员会中，雇主委员和 4 雇员委员各占一半。德国的安全生产责任保险由同业公会负责，主要职责是：1 根据国家安全生产法律法规制定有关规定；2 监督事故隐患整改；3 安全咨询； 4 提供培训服务；5 职业病预防；6 健康危害监测与调查；7 产品安全标准鉴定。 具体来说，同业公会在全国自上而下设立了安全技术监察部门，配备专职安全监 督员，一直深入到厂( 矿) 密集的工业区，形成了能够对每个企业进行有效监督 检查的管理网络体系。监督人员在工作中发现企业存在安全生产问题时，一是 能够及时提出指导性意见，督促企业整改；二是可提请国家安全生产监督管理部 门监督企业整改。此外，同业公会内还设有技术支援机构、医院和研究室。技术 支援机构可帮助企业培训和检测分析，指导企业改进工作，医院可医治一些较轻 的伤员和职业病患者，研究机构可对一些影响职工安全与健康的危害因素作一些 前瞻性的专题研究。此外，同业公会不是依据行政区域设立检察办公室，而是根 据行业不同设立自己的技术检察办公室，并招雇了大约2 2 0 0 名具有各行业知识 的技术检察员。其主要任务是全日制在办公室外检察各自管辖行业的企业技术安 全情况。由于同业公会的技术检察办公室是以行业类别划分为基础的，因此他们 能够运用其专业知识的优势从技术角度为企业提供安全生产的建议。 最后，在事故预防方面，德国工伤预防体系实行双元制，即由两套体系负责 工伤预防：一是国家劳动安全监察机构，根据国家法律对企业劳动安全行为进行 监察；二是工伤保险同业公会依照法律规定可以采取一切适当的手段来帮助企业 预防工伤事故和职业病的发生。国家劳动安全监察机构与工伤保险机构在工伤预 防方面的作用互为促进，又互相不可替代。两套不同的检察机构分工负责、协同 合作，形成了一个地域、行业双重划分的双层检察网，为降低事故发生率起到了 巨大的作用。德国把事故预防提高到其工伤保险的首要任务。同业公会每年从工 伤保险基金中提取大约5 的资金，用于事故预防工作，主要用于工伤事故预防 措施：1 劳动保护监察与咨询服务；2 制定劳动保护方面的安全规程标准；3 职 业性健康检查、检测工作；4 安全教育培训及安全科研活动，取得了很好的经济 效益和社会效益。由于工伤保险在事故预防工作方面发挥了积极作用，德国全行 业工伤死亡人数年年下降，2 0 0 1 年已降低到了1 9 7 5 年总量的7 5 。 3 2 其他发达国家安全生产责任保障体系先进经验 在英国，涉及安全生产责任保险的管理机构包括工伤保险机构、工伤仲裁机 构和司法裁决机构等。此外，在医疗和伤残鉴定方面，还有由医疗人员组成的专 门机构处理争议的案件。 加拿大对工伤预防也十分重视，每个省都将工伤赔偿与预防紧密结合。加拿 大哥伦比亚省工人赔偿委员会每年安排3 4 8 的事故预防费，用于安全宣传教育 s 和宏观管理。 法国有专职的安全检察员，主要为企业提供安全方面的咨询，提供安全技术 和安全专家，监督实施安全条例和工伤统计分析等工作。德国的工伤保险机构也 有一支安全监察队伍，经常检查企业是否遵守了安全规程等。美国设有o s h a ( o c c u p a t i o n a ls a f e t ya n dh e a l t h a c to f1 9 7 0 ) 调查员。o s h a 的基本目的是通过 降低在工作场所受到伤害的风险，为每个雇员提供安全健康的工作条件，法案规 定了强制性健康安全标准，调查员提供与行业事故和疾病的原因及预防的有关信 息，帮助和鼓励各州开展有效的职业安全和健康计划。 日本统一由劳动省管理安全生产责任保险的职责，因2 0 0 0 年政府机构改革， 劳动省与卫生省合并，成立了劳动卫生省，现由劳动卫生省负责管理。在劳动卫 生省内，工伤保险与安全生产监督管理为同一部门负责，全国实行三级机构垂直 管理模式，第一级是劳动卫生省劳动基准局，第二级是各都道府县设劳动基准局 ( 4 7 个) ，第三级是厂( 矿) 区劳动基准监督署( 3 4 0 多个) ，全国共有安全监督 官3 0 0 0 多名。安全生产责任保险管理的主要职责是负责制订不同行业的年度费 率、收缴工伤保险费，并负责工伤鉴定和补偿等。 第4 章我国煤矿安全生产责任保险体系的建立 4 1 安全生产责任保险的概念 安全生产责任保险是由雇主( 各类企事业单位、社会团体等) 为其所聘用的 员工向保险公司投保，在按照一定的费率缴纳保险费后，员工在受雇过程中从事 保险单所载明的被保险人( 雇主) 的业务工作，因遭受意外或患与业务有关的职 业性疾病而致伤、伤残或死亡，雇主( 各类企事业单位、社会团体等) 根据劳动 合同和有关法规须承担的医疗费及经济赔偿责任，由保险公司在保险单约定的赔 偿限额内赔付的一种保险s 。 4 1 1 安全生产责任保险的保险责任 第一，被保险人所雇佣的员工在保险单列明的地点于保险有效期内，从事与 其职业有关的工作时( 即受雇过程中，包括上、下班路途中和因工外出期间) 遭 受意外而致伤、残、死亡或者发生事故下落不明，被保险人根据法律或雇佣合同 应承担的经济赔偿责任。 6 大同市人民政府文件，啾 2 0 0 6 1 1 1 8 号 6 第二，被保险人依法应承担的雇员的医药费。该项医药费的支出以雇员遭受 前述事故而致伤残为条件。 第三，应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院 判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用。 4 1 2 安全生产责任保险的除外责任 第一，战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱、恐 怖活动、核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染等引起雇员的人身伤害。 第二，被保险人的故意或重大过失行为。 第三，被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任。 第四，被保险人在合同项下应承担的责任以及因合同而未能从合同对方获得 应获的赔偿，保险人不负责。 第五，被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害，如雇员自加 伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。 第六，在工作期间和工作岗位，被保险人的雇员在投保时由于疾病、传染病、 分娩、流产、以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡或者4 8 小时 内经抢救无效死亡所发生的费用及医药费。 第七，下列损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿：1 行政行为或司法行 为导致的损失；2 ，精神损害赔偿；3 ，被保险人的间接损失；4 ，被保险人的工作人 员因保险合同列明情形之外原因发生的医疗费用t5 ，罚款、罚金及惩罚性赔款； 6 ，保险合同中载明的免赔额。7 4 2 安全生产责任保险与现有保障体制比较 4 2 1 安全生产责任保险与工伤保险的比较 第一，安全生产责任保险的经营主体是商业性保险公司，具有工伤保险不可 比拟的灵活性，保险公司可以及时的根据地区、煤矿的年生产能力、安全级别以 及市场情况等因素对费率、责任范围、免赔额等进行有目的调整。 第二，安全生产责任保险比工伤保险更加合理、更符合矿主和矿工的需求。 随着社会生活及消费水平的提高，工伤保险项下支付的金额已经很难满足受难矿 工本人及其家属生活的需要，因而矿主可以通过投保安全生产责任保险来弥补工 伤保险赔偿不足的问题。例如在山西省许多地方试行的煤矿安全生产责任保险 7 许飞琼，责任保险) ，中国金融出版社，2 0 0 7 年版，第2 6 8 至2 7 1 页 7 就给予每位投保矿工2 0 万元的保险金额。 第三，安全生产责任保险项下承担诉讼费用的赔偿，而工伤保险则不予负责。 并且安全生产责任保险还可以扩展承保矿工造成的对第三者依法应负的经济赔 偿责任，而工伤保险也未涉及。 第四，在安全生产责任保险下保险公司可以通过差别、浮动费率机制、免责 条款的设置、明确被保险人的义务、定期对投保煤矿进行安全隐患排查等措施更 充分的发挥保险社会管理的职能，客观上促进投保企业加强平时的安全生产工 作。总之，安全生产责任保险与现有劳动保障体制相比，有着明显的优势， 4 2 2 安全生产责任保险与团体人身意外伤害保险的比较 第一，从被保险人方面来看，安全生产责任保险的被保险人是煤矿雇主，而 团体人身意外保险的被保险人则是煤矿雇员。 第二，从保险标的方面来看，安全生产责任保险保障的是雇主根据劳动合同 和有关法规须承担的医疗费及经济赔偿责任( 主要指工伤和职业病的赔偿责任) ， 而团体人身意外伤害保险保障的是雇员的身体和生命( 不包含职业病的医疗) 。 第三，从投保人方面来看，安全生产责任保险的投保人是企业的雇主，而团 体人身意外伤害保险是采取集体投保的形式，投保人可以是企业雇主或者企业雇 员。 第四，从法律后果来看，安全生产责任保险已经替被保险人履行了应尽的赔 偿责任，而团体人身意外伤害保险则不同，保险人已经依据条款。对被保险人的 生命和身体的损失进行给付，但从法律上被保险人或受益人仍有依据法律或雇佣 合同向雇主要求赔偿的权利。 第五，从保险金额上来看，安全生产责任保险的保额是按照煤矿的年产量来 确定，而团体人身意外伤害保险的保额则由雇主或被保险人自行确定。 4 2 3 安全生产责任保险与雇主责任保险的比较 雇主责任保险与安全生产责任保险在许多方面都具有相似之处，他们都是责 任保险的一种。但是安全生产责任保险较之于煤矿雇主责任保险又具有自己的特 色。 第一，在承保内容上增加了人员搜寻的费用； 第二，在承保方式上，针对煤矿雇主责任保险下按照人员名单承保而使保障 的覆盖面不足，以致矿难发生时有很多遇难者并不在参保人员名单内的情况，采 取按照安全生产许可证载明生产能力规定的每班最多入井人数承保； 8 第三，在理赔方式上用第一损失赔偿方式代替了比例计算赔偿方式； 第四，在费率的拟定上，不是以人员工资为计算保费的依据，而是以雇主年 产煤量来收取保费；第五，在产品名称上，考虑到煤矿企业对“雇主责任 这个 品名有抵触情绪，以及所有矿山都存在不同程度的安全责任，在险种名称上使用 了“安全生产责任保险”。 4 3 关于我国煤矿安全生产责任保险的实施方式和运营主体的探讨 4 3 1 我国煤矿安全生产责任保险的实施方式探讨 实践中在已经施行安全生产责任保险的地方，只有少数地区将这一险种作为 强制保险推行。其他更多的地区则是自愿投保。国务院关于保险业改革发展的 若干意见中指出：“采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式， 发展安全生产责任、建筑工程责任等保险业务。在煤炭开采等行业推行强制责任 保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。 根据各国的经验来看，我认为较为理想的做法是采取强制投保，以扩大承保面。 可以先在煤炭开采业比较发达的地区试点，取得经验后再在更广的范围内推广。 具体做法上，应该由政府主导，强制手段和鼓励手段并用，采取不保险就不给予 颁发生产许可证等手段，当地政府还要采取一些有效的措施鼓励、支持、引导煤 矿主投保安全生产责任保险，比如对于已经参保的企业在生产许可证发放、复产 验收、审核换证等方面优先办理；缴纳的保险费可以抵交部分风险抵押金；容许 缴纳的保费支出计入企业的生产成本；出台地方性的法规规定对那些没有参保的 煤矿企业，一旦在安全检查中发现问题则会加大处罚的力度等。 4 3 2 我国煤矿安全生产责任保险运营主体的探讨 我认为应该成立煤炭保险公司专门承保该险种。这一方法的优势是可以集中 大量同质的风险标的，使保险产品的经营更加符合大数法则的要求。公司可以针 对煤矿企业设计专门的产品，开展更加专业的防灾防损、风险管理工作，提供更 加完善的产品售前、售后服务。当然，这一方式也有其弊端，专业性的煤炭保险 公司一般会在煤炭经济发达的省份选址建立，这里的生活环境、整体经济实力等 方面相对较为落后，难以吸引专业性的人才。从前不久在山西由山西省煤炭工业 社保局、大同煤矿( 集团) 公司等山西省内国有重点煤炭企业、中国中煤能源集团 公司等联合发起设立的我国首家煤炭专业保险公司一中煤财产保险股份有限公 司其筹备工作开展的并不顺利这一事件上，我们可以窥见一斑。 9 第5 章对我国煤矿安全生产责任保险费率的实证分析 由于安全生产责任保险的概念剐刚提出，目前的费率主要足采用经验费率， 本部分旨在通过非寿险精算方法，为我国安全生产责任保险提供一个科学的费 率。本部分采用国外流行的统计软件一r 软件8 ( 以下简称r ) ，通过随机模拟 和在险价值( v a r ) 的方法，初步探讨了我国安全生产责任保险的费率问题。 5 1 数据来源介绍 本文所需数据，每月矿难发生的次数、每次矿难发生的死亡人数来自于国家 安全生产监督管理局的事故查询系统数据库2 0 0 0 年到2 0 0 8 年所有数据，全国煤 产量数据来自于中国能源年鉴( 2 0 0 6 ) 和计量预测结果。 5 1 1 频率数据 本文需要每个月矿难次数的数据，即频率( 以下记为f t e q ) ，在将每个月的 矿难次数做了统计9 之后，如下图： 2 正 历年矿难次数按月统计柱形图 圉s1 2 0 0 0 - 2 。0 8 历年可难次数按月统计柱形图 ：嚣；窖僦麓? 糍鹜黜燃嚣鬻尝售：j 言嚣e n 。f l e 。”。n 馏 絮勰i 。； 蕊、黻黼麟函。生蛹oi、 赫一 从图5 1 中我们可以明显看出，自2 0 0 6 年3 月以来矿难次数显著下降，可 能与国家有关部门高度重视有关，所以，我们认为2 0 0 6 年3 月以前的每月矿难 次数不能代表现在的情况，属于无效数据。 那么，我们最终要采用的2 0 0 6 - - - 2 0 0 8 全年矿难次数的数据如表5 1 ： 表5 12 0 0 昏2 0 0 8 全年矿难次数按月统计表 年月 123456 2 0 0 62 21 32 71 7 2 0 0 71 l51 62 31 811 2 0 0 863 年月 7 891 0l l1 2 2 0 0 61 82 0 1 6 2 02 2 2 1 2 0 0 71 82 082 071 3 2 0 0 8 s 1 2 严重程度数据 我们还需要每次矿难死亡人数的数据，即严重程度( 以下记为s e v ) ，基于与 上一节相同的原因，我们只取2 0 0 6 年3 月以后至今的数据，如表5 2 ： 表5 22 0 0 昏2 0 0 8 全国每次矿难死亡人数统计表 日期死亡人数日期死亡人数u 期死亡人数日期死亡人数 2 0 0 昏1 2 - 2 932 0 0 良& 1 132 0 0 良3 1 21 12 0 0 7 - 6 2 44 2 0 0 良1 2 2 842 0 0 6 - 8 5 82 咻3 ” 3 2 0 0 7 昏2 49 2 0 0 良1 2 - 2 842 0 0 争串522 0 0 良孓972 0 0 7 岳2 05 2 0 0 良1 2 - 2 632 0 0 昏8 41 82 0 0 良孓732 0 0 7 辱1 49 2 良1 2 2 642 0 0 昏7 2 982 0 0 良争552 7 辱1 33 2 0 0 良1 2 2 2 3 2 0 0 良7 2 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