（国际法学专业论文）外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示.pdf

西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解学校有关保护知识产权的规定，即：研究生在校攻读 学位期间论文工作的知识产权单位属于西北大学。学校有权保留并向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许论文被查阅和 借阅。学校可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。同 时，本人保证，毕业后结合学位论文研究课题再撰写的文章一律注明作 者单位为西北大学。 保密论文待解密后适用本声明。 学位论文作者签名： i 鍪堑! 兰指导教师签名：效日盗窆。 二o d 五年动月升日二。o 五年亨、月一日 西北大学学位论文独创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作 及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外， 本论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得西 北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的 同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢 意。 学位论文作者签名：? 淹冀多。 = o o 五年五月三寸日 中文摘要 本文综合运用经济学和法学理论，采用历史分析、比较分析和实证分析等研究方 法，从银行存款保险法律制度的基本理论入手，探讨了银行存款保险法律制度的必要 性，并在此基础上，通过考察和比较美、英、德、日四国银行存款保险法律制度建立 的历史背景和基本内容，研究了上述国家银行存款保险法律制度的不同特点及其存在 的问题，最后，根据问题成因分析中得到的启示，提出了关于我国银行存款保险制度 的立法构想。本文共分四个部分： 第一部分着重阐述了银行存款保险法律制度的基本理论问题：界定了银行存款保 险法律制度的含义，分析了其性质及类型；概括介绍了银行存款保险法律制度的基本 内容；简要分析了银行存款保险法律制度的特征和功能；从理论基础和现实基础两个 方面论证了银行存款保险法律制度的必要性。 第二部分用纵向、横向结合的比较方法，首先分国别考察和比较了美、英、德、 日四国银行存款保险法律制度建立的历史背景，再分别从银行存款保险法律关系三要 素的角度，分国别考察、比较了上述四国银行存款保险法律制度的基本内容，着重分 析了上述四国银行存款保险法律制度基本内容的不同法律设计及其特点。 第三部分针对美、英、德、日四国银行存款保险法律制度中存在的诸如“道德风 险”、“逆向选择”和“大则不倒”等问题，通过对问题成因的法理分析，着重探讨了 外国存款保险法律制度带给我们的启示，为构建我国银行存款保险法律制度提供了有 益的借鉴。 第四部分的核心是关于建立我国银行存款保险法律制度的立法构想。首先，通过 分析我国存款式金融机构的经营状况和我国金融监管的客观情况，结合我国居民储蓄 存款的现状，在论述我国建立银行存款保险法律制度必要性的前提下，通过借鉴美、 英、德、日四国银行存款保险法律制度的经验，提出了关于建立我国银行存款保险制 度的立法构想，并就该制度的基本内容提出了自己的法律设想，这也正是本文的研究 目的之所在。 【关键词】银行存款保险法律制度；显性银行存款保险；隐性银行存款保险：道德 风险；逆向选择 o nt h ec o m p a r a t i v es t u d yo ft h ed e p o s i ti n s u r a n c e l e g a ls y s t e m so ff o r e i g n c o u n t r i e sa n dt h e i re n l i g h t e n m e n t a b s t r a c t u n d e rt h ec o m p r e h e n s i v eg u i d a n c eo ft h et h e o r i e so fe c o n o m i e sa n dl a ws c i e n c e ，t h e d i s s e r t a t i o n ，a d o p t i n gt h er e s e a r c hm e t h o d so fh i s t o r i ca n a l y s i s ，c o m p a r a t i v ea n a l y s i s ， p r o b e si n t ot h ec h a r a c t e r i s t i c so ft h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m sa m o n gt h eu n i t e ds t a t e s ， t h eu n i t e dk i n g d o m ，g e r m a na n dj a p a no nt h eb a s eo fa n a l y z i n ga n dc o m p a r m gt h e h i s t o r i c a lb a c k g r o u n d sa n de s s e n t i a lc o n t e n t so ft h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m so ft h ef o u r c o u n t r i e s ，a n dp u t sf o r w a r dt ot h ec o n s t r u c t i v es u g g e s t i o no ft h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m o fc h i n aa c c o r d i n gt os t u d yo ft h er e a s o n sr e s u l t i n gi nt h ep r o b l e m so ft h i ss y s t e m t h i s d i s s e r t a t i o nc o n s i s t so ff o u rc h a p t e r s c h a p t e ro n ed e f i n e st h en o t i o n so ft h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m ，a n dc o n c l u d e si t s n e c e s s i t yb a s e do nt h et h e o r i e sa n dp r a c t i c e a f t e rb r i e fi n t r o d u c t i o n o fi t sn a t u r ea n d c l a s s i f i c a t i o n s c h a p t e rt w os e p a r a t e l ya n a l y z e st h eh i s t o r i c a lb a c k g r o u n d so ft h eu n i t e ds t a t e s ，t h e u n i t e dk i n g d o m ，g e r m a na n dj a p a n ，a n ds t u d i e st h ee s s e n t i a lc o n t e n t so ft h es y s t e m s a m o n gt h ef o u rc o u n t r i e si nt h ev i e wo ft h el e g a lr e l a t i o n s h i p t h ec o r eo f t h i sc h a p t e ri s t h ea n a l y s i so f t h el e g i s l a t i v ed e s i g na n dt h ep a t t e r no f e a c hs y s t e m c h a p t e rt h r e ee x p l o r e sa n da n a l y z e st h er e a s o n sr e s u l t i n gi nt h ep r o b l e m s ，s u c ha st h e p r o b l e mo fm o r a lh a z a r d ，t h ep r o b l e mo fa d v e r s es e l e c t i o na n dt h ep r o b l e mo ft o ob i gt o f a i l ，w h i c ht h ew r i t e rf i n d sd u r i n gt h ep r o c e s so ft h ec h a r a c t e r i s t i c sa n a l y z i n ga n d c o m p a r i n g ，a n dp o i n t so u tt h ee n l i g h t e n m e n tt oc h i n a t h el a s tc h a p t e r - - c h a p t e rf o u rp o i n t so u tt h el e g i s l a t i v ed e s i g no ft h ed e p o s i t i n s u r a n c es y s t e mi nc h i n aa n dc o n c l u d e si t sn e c e s s i t yb ym e a n so ft h ef o r e i g np r a c t i c ei n t h ef o u rc o u n t r i e s ，a f t e ra n a l y z i n gt h ep r e s e n tm a n a g e m e n to fs a v i n gh a n k sa n dt h e f i n a n c i a ls u p e r v i s i n gi nc h i n aa n dc o m b i n i n gt h ea c t u a l i t yo f r e s i d e n t sd e p o s i ti nc h i n a c u iy i h o n g ( i n t e r n a t i o n a ll a w ) d i r e c t e db yp r o z h a n gx i a o z h i 【k e yw o r d s 】t h ed e p o s i ti n s u r a n c el e g a ls y s t e m ；t h ee x p l i c i td e p o s i ti n s u r a n c e s y s t e m ；t h ei m p l i c i td e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m ；t h em o r a lh a z a r d ；t h ea d v e r s es e l e c t i o n 前言 银行存款保险法律制度是指一国政府为了维护正常的金融秩序，保护存款人利益， 由特设的存款保险公司与合格的投保人( 存款式金融机构) 约定，由投保人依法缴纳 保险费，在投保人出现无法兑付存款人存款的风险时，由存款保险公司按照约定向其 提供资金支持或者代替其向存款人支付赔偿并取得代位求偿权，或者采取其他紧急补 救措施，以维系国内金融体系稳健的一种法律制度。自2 0 世纪3 0 年代美国首开人类 现代存款保险法律制度的先河以来，银行存款保险法律制度的运作已有7 0 多年的历史， 世界上许多国家效仿美国建立了自己的存款保险法律制度。上述国家银行存款保险法 律制度运作的经验和教训，成为我们研究外国银行存款保险法律制度的珍贵资料。 我国至今尚未建立法定存款保险制度。但是实际上，我国一直实行的是隐性存款 保险制度，即虽然未以立法的形式建立专门的存款保险机构，但事实上却由中央银行 ( 现为银监会) 以国家信誉为基础对存款实施全额保护。这种不确定的、模糊的存款 保险承诺不仅降低了金融体系运行的效率，而且与市场经济原则相悖，因此，建立我 国明确的银行存款保险法律制度是大势所趋。 然而，笔者发现，在国内，银行存款保险法律制度似乎仅仅引起了经济学界的重 视，并未引起法学界的关注，关于银行存款保险法律制度的研究成果也基本上是经济 学方面的论著。这种研究现状不能不令人感到遗憾。通过进一步的学习，笔者发现， 各国的银行存款保险法律制度因各国不同的历史背景、法制环境的影响以及经济制度 的差异而各具特色，是各国经济发展的制度选择，也是各国经济生活的必然要求，在 保护存款人利益、维持存款人对银行的信心及稳定国家金融秩序方面确实是功不可没。 但是，由于一些国家的银行存款保险法律制度在立法技术方面的疏漏，导致该制度在 实施过程中出现了一些法律问题，客观上影响了该制度效用的发挥。因此，考察银行 存款保险法律制度在美、英、德、日等国的立法与实践，通过比较孰优孰劣，发现问 题、寻找对策，为我国银行存款保险法律制度的建立提供有益的参考，成为激励笔者 研究银行存款保险法律制度的内心起因。 在我国，四大国有商业银行拥有最主要的市场份额，其中，建设银行虽然已经完 成了股份制改造，其他三家国有商业银行的股份制改造正在进行或正在酝酿之中，然 而，四大国有商业银行因历史原因遗留下来的呆坏帐，使其处于高风险的运行状态之 中。与此同时，其他银行金融机构的资产状况同样不容乐观，内部管理和外部监管还 很不规范，高风险投资活动屡禁不止，加大了银行业的系统风险水平。1 9 9 8 年8 月海 南发展银行被关闭事件及同年1 0 月广东国际信托投资公司被托管等多起案件的发生， 表明我国金融机构的经营风险和市场风险逐步加大。而且，随着国内金融市场与国际 金融市场的接轨，国际金融风险又会使国内金融风险雪上加霜，金融不稳定因素不断 聚集。虽然理论上我国宪法已经明确规定了保护公民合法私有财产的所有权，而且建 立并正逐步完善具体的银行监管法律制度。但是在银行破产案件中，无论是对破产银 行的处置还是对破产银行存款人存款的保护，均以传统的行政命令方式进行，反映了 我国银行监管法律制度的不足。因此，通过比较其他国家银行存款保险法律制度的特 征，移植和借鉴国外先进的法律制度和立法经验，制定适合我国特色的银行存款保险 法律制度是理性的选择。 本文共分为四个部分：第一部分是有关银行存款保险法律制度基本理论的介绍； 第二部分是关于银行存款保险法律制度在美、英、德、日四国具体实践的比较，主要 从历史背景和法律制度内容两方面进行具体比较；第三部分是关于银行存款保险法律 制度中有关问题的法律分析及对策研究，以及该制度对我国的启示；第四部分是关于 我国银行存款保险法律制度的立法构想。 本论文的研究价值在于从法学和经济学理论的结台入手，用理论联系实际的方法， 从立法背景和基本内容的角度，按照由外国法到国内法的顺序，以存款保险主体之问 的法律关系为主线，分别考察和研究了美、英、德、日四国银行存款保险法律制度的 立法特点、存在的问题及其法律对策，为建立我国银行存款保险法律制度提出了立法 建议，做出了有益探索。其中关于各国存款保险法律制度中存在问题的法律分析，是 本文的最大创新之处。 本论文主要采用了历史分析、比较研究和学科结合等研究方法。其中对于不同国 家银行存款保险法律制度历史背景的研究，采用的是历史分析的研究方法；而关于各 国银行存款保险法律制度基本内容的分析，则采用了比较的研究方法，即通过对美、 英等国银行存款保险法律关系主体、客体以及主体间权利义务内容的比较研究，以期 发现问题，探询利弊，寻求对策。不可否认，银行存款保险法律制度的建立，有其经 济学理论基础，但是同样不能忽视的是，银行存款保险无论体现为制度还是付诸于行 动，都表现为制定或实施中的法律。因此，本论文还采用了学科结合的研究方法，即 综合运用法学和经济学的理论及法律和经济分析方法，研究存款保险制度中的有关问 题。历史分析、比较研究和学科结合不仅是本文的研究方法，也是本文的特点所在。 本文全篇以银行存款保险法律制度为主线，以存款保险法律关系三要素为辅线， 分国别展开。因为，存款保险法律制度以法律关系三要素为依托，而三要素的发展变 化，则影响着存款保险法律制度的选择。 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 作为社会融资重要渠道的商业银行，是一国金融体系的核心。然而，高负债经营的行业 性质决定了商业银行经营的脆弱性和高风险性，使其具有更容易失败的特点。因此，以商业 银行为代表的存款式金融机构的经营情况和风险状况，直接维系着一国金融体系的安全和国 民经济的发展。因为，吸收存款的商业银行一旦经营失败或被解散，储户为避免自己存款的 损失就会大量挤兑存款，造成银行清偿力的丧失。一家银行的挤兑通过银行问的信用链条和 支付体系，形成银行间的传染性挤兑，势必引起该国金融秩序的混乱，甚至引发更为严重的 经济危机。为避免银行倒闭引发储户挤兑，维护金融秩序的稳定，早在1 9 3 3 年美国国会就 通过格拉斯- 斯蒂格尔法案( g l a s ss t e a g a l la c t ) 设立了联邦存款保险公司( f d i c ) ，开创 了人类历史上现代存款保险法律制度的先河，并为许多国家所效仿。根据世界银行的统计， 截止2 0 0 0 年底，已有7 2 个国家建立了银行存款保险制度，设立了存款保险基金。2 0 0 4 年5 月至7 月初，由于俄罗斯央行先后吊销了涉嫌洗钱的4 家商业银行的营业执照，引发了公众 对银行的信任危机，导致了一场严重的储户挤兑风波。为遏制挤兑狂涮，7 月7 日，俄罗斯 央行行长承诺为所有私人存款提供保证。次目，央行专家起草了一项法案，要求立即实行银 行存款保险制度。9 曰，这项法案提交国家杜马( 议会下院) 通过，挤兑风波逐渐平息m 。 可见，银行存款保险法律制度能够有效保护存款人的利益，维护国家金融秩序的稳定， 是国家金融安全网的重要组成部分。本文拟从银行存款保险法律制度的基本理论入手，以期 通过考察和比较不同国家银行存款保险制度的立法和实践，得到一些启示，作为我国建立银 行存款保险法律制度的借鉴。 一、银行存款保险法律制度概述 ( 一) 银行存款保险法律制度的概念、性质和类型 银行存款保险法律制度起源于2 0 世纪3 0 年代的美国，当时正值世界性的金融危机之际， 美国的经济也遭受了沉重打击。在金融领域，美国有近万家银行破产倒闭，存款人的利益受 到严重损害。为恢复公众对银行业的信心，维护金融体系的稳定，1 9 3 3 年，美国国会通过 了格拉斯斯蒂格尔法案( g l a s ss t e a g a l la c t ) ，并根据该法第1 2 b 条款，于1 9 3 3 年9 。陈文雅：俄银行挤兑风波凸现信任危机川，中国金融家2 0 0 4 5 。 l 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 月11 日设立了联邦存款保险公( f e d e r a ld e p o s i ti n s u r a n c ec o r p o r a t i o n ，简称f d i c ) 。，首开 现代银行存款保险法律制度的先河。此后，德国、日本、英国等国家也纷纷效仿美国，相继 建立了本国的银行存款保险法律制度。那么，究竟何谓银行存款保险法律制度昵? 1 、银行存款保险法律制度的定义 所谓银行存款保险法律制度，是指一国政府为了维护正常的金融秩序，保护存款人的利 益，由特设的存款保险公司与合格的投保人( 存款式金融机构) 约定，由投保人依法缴纳保 险费，在投保人出现无法兑付存款人存款的风险时，由存款保险公司按照约定向其提供资金 支持或者代替其向存款人支付赔偿并取得代位求偿权，或者采取其他补救措施，以维系国内 金融体系稳健的一种法律制度。 2 、银行存款保险法律制度的性质 银行存款保险是一国政府为了避免单个问题银行的信用危机波及到国家整个金融行业， 而由政府出资或由政府支持建立的特殊的保险形式，因此，银行存款保险法律制度是一国政 府向社会提供的公共产品。根据公共选择学派的观点，公共产品是指消费既不具有排他性， 又不具有竞争性的产品或服务。所谓非排他性是指无法排除不付费者对它的消费，也即无法 避免搭便车的问题；所谓非竞争性是指不应该或没有必要对其消费加以排斥，因为增加一个 人对它的消费并不引起边际成本的增加，也并不减少其他人消费的可能性。对于任何人而言， 都可以尽享本国政府向社会公众提供的稳定、有效的金融体系的信心和便利，即其具有非排 他性；而且任何人在享受上述利益的同时以及其后，并不妨碍别人享受相同的利益。鉴于金 融体系的公共产品性质，且银行存款保险法律制度的目的在于维护稳定的金融体系，所以， 银行存款保险法律制度也是国家提供给社会公众的一项公共产品。 在制度层面，银行存款保险法律制度是国家金融安全网的一个环节，是政府为保证存款 类金融机构存款者的存款免受损失而设置的一种补偿性制度安排。鉴于此，银行存款保险法 律制度是在银行内部监管制度及监管当局的外部监管制度之外对银行的一种外部监管补充， 是一种独特的保险形式。它不仅为存款人提供灾难事件发生后的保险要求权，而且监管投保 银行的经营风险并提供清偿能力援助或紧急资金援助，因而具有事前管理和事后处理的双重 职能。 3 、存款保险与商业保险的区别 。沈达明：美国银行业务法【m 】，对外经济贸易大学出版社，1 9 9 5 版。 2 盐璺望! i 登塑堡堕鎏篓型壅垫些墼堡塞墨茎整鍪璺墅曼羔一 银行存款保险在性质上不问于民间的商业性保险，属于政府保险。二者的区别主要表现 在： 1 ) 经营掰的不同 存款器浚l 萎保护存款人到裁、维护金熬韭翁安全魏稳霾秀嚣熬，郅以不显剥为嚣茨。疆 商业保险在为投保人掇供保障自勺同时，以盈利为主要目的。 2 ) 僳陵辩蓉不醛 存款保险只对存款类金融机构的合格存款提供保险，不对其他机构或个人的资产提供保 护。诧井，有冀鋈i 家还采取强制方式要求金融概聿哿参搬存款傈险。而商媲傈险的鼗务对象鲻 多种多样，投保人可以是企业戏个人，丽且是落参加保险完全取决于投保人，不存在强迫。 3 ) 职髓不同 存款保险机构除了提供保险服务，往往还具有金融贬管职能；蕊巍败保险仅侧重于保险 业务的商业经营。 4 ) 枣场竞争程度琴嗣 经营存款保险的机构是政策性金融机构，多为独家经营，国家不允许建立多淼政策性金 融枫构经藿犀一险秘，凡乎不存在霹数爨争；藤舞蜚豫绘列是竞擎性嚣攮，完全市场讫，麓 一险种由多家保险公司共同经臀。 4 、疆行存款保陵素l 度游类螫 各国的银行存款保险可以被分为隐性存款保险制度和显性存款保险法律制度。一般说 来，在没有建立显性存款保险法律制度的国家，总是存在着隐憔存款保险制度。 1 ) 显性菇款保险法捧剖度 显性存款保险法律制度又被称为法定存款保险制度，是指通过法律规定建立的制度性存 款谋黢。这磅滚棼臻酸怒定了存款傈陵敬主终、客体、毒 偿支辑抟条馋、支 李绘帮令存款黉 的最商补偿金额、需补偿的存款种类和存款者取得补偿的资格认证、补偿基金的组织管理和 存款曝浚裁褒本隽魏建立等内褰。 2 ) 隐性存教保险制度 豫往存款缳陵懿度楚指虽然未有骢确鼢法律翻度安撵，僵在实践中，各国政府在其锾行 倒闭届通常给予存款者孙偿，从而形成够实上的存款保酸制度。这类事实上的存款保险制度 要求政府在众多案例论证的基确上，确定每一例存款保险事件中对存款者所需要采取的保险 形式和所需补偿资金的融通途径。 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 隐性存款保险制度最突出的优越性在于，这种保险制度允许政府在处理个别银行经营失 败的案例时可以采取灵活多变的方法，同时也避免了在建立和运作显性存款保险制度时加入 的行政成本。但另方面，由于不存在事先的补偿资金安排，无论是由政府临时预算安排资 金，还是利用中央银行借款，隐性存款保险与事先安排基金的显性存款保险制度相比，都要 面临更大的资金困难。而且在绝大多数隐性存款保险案例中，无差别的、人人有份的全额补 偿方式将形成比显性的、有限额的存款保险制度大得多的补偿付出。此外，对存款者的这种 保险，通过补偿支付将政府与存款人直接联系起来，政府的直接参与方面增加了政府的财 政负担，另一方面也导致了政府对市场的过多干预，破坏了市场的运行机制，不能形成制度 层面的有效约束。 鉴于隐性存款保险制度的上述弊端及建立显性银行存款保险法律制度的现实性，本文的 着眼点限定于对显性银行存款保险即法定存款保险法律制度的分析上，因此，本文所谓存款 保险均为显性存款保险。 ( 二) 银行存款保险法律制度的基本内容 银行存款保险法律制度的基本内容无外乎保险主体、保险客体以及主体之间的权利义务 等法律规范，主要包括保险人、投保人、受益人、保险标的、保险范围、保险限额和保险费 率等方面的规定。 l 、银行存款保险法律关系主体 存款保险法律关系主体是指存款保险法律关系中享有权利和承担义务的双方当事人，即 保险人和被保险人。 i ) 保险人 保险人是指与投保人签订存款保险合同，收取保险费并在投保人倒闭时对存款人承担约 定赔偿责任的承保机构，即存款保险公司。 2 ) 投保人 投保人是指自愿或被强制投保的存款式金融机构，是与保险人签订存款保险合同，并负 有缴纳保险费义务的银行。 3 ) 受益人 受益人是指合格存款的存款入，即投保银行的储户。 2 、银行存款保险法律关系客体 竺里堡! 三要鏊堡堕兰堡型垦塑些塑堕窒墨茎翌垫型堕旦至 存款保险法律关系客体是指存款保险主体之间权利义务所共同指向的对象，即存款人存 入投保银行并获得保险保障的存款。 3 、银行存款保险法律关系的内容 银行存款保险法律关系的内容是指由法律规定和保护的主体之间的权利和义务，主要包 括存款保险合同规定的保险责任、保险期限、保险金额、保险费率等内容。 保险责任：即投保银行在合同有效期内倒闭造成保险标的损失，保险人所应承担的经济 赔偿责任。 保险期限：即保险人承担约定赔偿责任的期限。 保险金额：目u 保险人在投保银行倒闭后负责赔偿存款人的最高限额。 保险费：即保险人以承担保险责任为条件向投保银行收取的费用。 ( 三) 银行存款保险法律制度的特征和功能 1 、银行存款保险法律制度的特征 银行存款保险法律制度的性质决定了其具有以下特征： 1 ) 法定性 法定性是指银行存款保险制度是主权国家以立法的形式明确予以规定的制度，而且，关 于保险机构、投保人、保险标的、双方的权利义务关系均以法律的规定为准，反映了主权国 家保护存款人以稳定金融秩序的立法理念。 2 ) 有偿性 有偿性是指银行存款保险法律制度主体之间的法律关系是有偿的，一方面，只有在投保 银行按规定缴纳了保险费后，双方的存款保险关系始建立；另一方面，保险人只有收取了保 险费，才有义务在约定的保险风险出现时，对投保人承担提供流动性支持或代替其向存款人 补偿的义务。 3 ) 互助性 互助性是指银行存款保险是依赖众多投保人的互助共济实现的，即通过存款保险集中投 保银行的经济力量，以分担部分投保银行倒闭造成的经济损失，具有一人为众，众人为一的 互助性特点。 4 ) 时效性 。贺瑛：存款保险理论与实践【m 】上海财经大学出版社，2 0 0 3 版，第4 5 页。 5 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 时效性是指存款保险合同是有一定期限的，保险人只对保险合同有效期间倒闭的投保银 行的存款给予赔偿，而未参加存款保险或存款保险关系业已终止的银行的存款一般不受保 护。 2 、银行存款保险法律制度的功能 银行存款保险法律制度作为一种防范银行经营风险，保护存款人利益，稳定金融体系和 秩序的制度性措施，半个多世纪的实践证明，它像张“安全网”，在经济社会等诸多方面 都发挥着重要作用。 1 ) 保护功能 保护存款人利益，特别是保护小额存款人的利益，是存款保险法律制度的直接功能。因 为，相对于存款银行丽言，存款人作为金融服务的消费者，总是属于弱势地位。特别是占绝 大多数的、分散的小额存款人，他们缺乏获得存款银行信息和实施监督银行行为的能力，是 进行挤兑、造成银行恐慌的大众基础。在这种情况下，存款保险法律制度能为他们提供一定 程度的保护，即使投保银行破产例闭，存款人也能获得一定额度的补偿。这显然有利于维 护存款人的信心，给银行体系的恢复提供回旋的余地，以避免银行系统性危机的形成，也保 护了存款人的利益。 2 ) 稳定功能 银行存款保险法律制度有利于维持金融体系的稳定，这个功能主要体现在两个方面：其 ，该制度作为整个银行系统的一道安全网，能够稳定公众信心，公正而有效地处理个别银 行危机，避免因对某个问题银行的挤兑传染而形成银行恐慌，导致系统性危机的出现。其二， 存款保险机构为减少保险赔偿金支出而对投保银行的日常经营活动进行监督，定期检查投保 银行的财务状况、运行情况，作为对央行日常监管的补充，也能在客观上起到防患于未然的 作用，以保障整个金融体系的稳定。 3 ) 救助功能 救助功能是指投保银行出现支付问题后，由存款保险公司进行救助，如果救助失败，由 存款保险公司对损失的存款进行清偿，使存款人的损失尽快得到补偿。 4 ) 监管功能 为了避免投保银行倒闭事件的发生，存款保险机构一般都要采取各种措施加强对投保银 。尹雅楠：有关存款保险制度若干问题的法律研究【j 】，河北法学，2 0 0 42 ，第1 3 1 页。 6 外国银行存款保险 去律制度的比较研究及其对我国的启示 行的监督管理。许多国家以立法的形式赋予存款保险机构以现场检查、获取信息、资产清查 等权利，以便及时发现投保银行的问题，促使投保银行安全稳健经营。 ( 四) 银行存款保险法律制度的必要性 银行存款保险法律制度是一国经济社会生活的现实要求和制度反映，不仅具有深厚的理 论基础，而且有着强烈的现实需要。 1 、银行存款保险法律制度的理论基础 1 ) 银行存款保险法律制度的经济学理论基础 以亚当斯密为代表的古典经济学家一直崇尚市场的自动平衡功能，他们认为市场中的 经济活动最好都由市场来调节，市场的自发调节可以实现经济资源的充分利用和有效配置， 因而也就有了“一只看不见的手市场”的论断。然而这一结论是以理想中完全竞争的市 场状态为基础的，事实上，在现实世界中，斯密等人所推崇的完全竞争市场状态是不存在的。 因为实践证明，市场机制并不是万能的，市场本身存在着许多无法克服的缺陷，必须发挥政 府这一“看得见的手”的宏观调控作用，才能弥补和克服市场机制的缺陷。以商业银行为代 表的一国金融业，作为整个经济体系的重要组成部分，也不可避免地存在着市场失灵问题， 因而需要政府调控。建立银行存款保险法律制度的经济学理论基础在于： ( 1 ) 信息经济学理论 信息是指在金融活动中所有影响未来收益的分析、判断和估价的资料、情报等o ，包括 宏观方面的信息和微观方面的信息。信息经济学理论认为，在经济运行中的任何一项交易中， 如果交易双方所拥有的与该交易有关的信息是不对称的，就会引起“逆向选择”和“道德风 险”。在银行金融机构的中介服务活动中，相对于存款人而言，银行对其吸收的存款所投资 项目的风险拥有更多的信息，而存款人对自己存款的信贷用途因缺乏了解而不具有信息优 势，使得银行在利益的驱动下，可以利用其信息优势偏向于高风险、高收益的业务经营，加 剧了银行经营的风险，增大了银行破产的可能，从而威胁到存款人的存款安全。而存款人要 搜集和处理银行信息需要高昂的成本，可操作性几乎为零。由于信息不对称，当存款人对银 行的投资内容产生怀疑时，便在银行没有丧失支付能力之前提取存款，因为这是银行出现困 境时存款人的理性选择。而当某个银行的多数存款人提取存款时，对其他的存款人来说，提 款是最佳选择。因为在部分准备银行制度。条件下，当大部分银行存款被提取时，不管存款 。裴桂芬：国际金融动荡研究【m 】人民出版社，2 0 0 3 版，2 1 9 页。 。指银行除将储蓄存款的一部分作为准备金存入中央银行外，其余全部投入非流动性的收益资产。( 笔者注) 7 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 银行的经营状况如何，都不能完全返还存款，银行一定会陷入经营危机。而且，从以往银行 危机的历史中可以罨出，一旦某个银行发生挤兑，存款人会对其他金融机构也失去信任，进 而扩展到对整个金融体系的不信任，金融业危机也就不可避免。为了避免信息不对称引发 银行挤兑，政府需要保护存款者的利益，保证存款的赔付，这就是建立存款保险法律制度， 使存款人在信息不对称的情况下，不会因为个别风险事件而对整个银行体系丧失信心，避免 银行大规模挤兑甚至银行恐慌事件的发生。 ( 2 ) 随机提款理论 随机提款理论认为，在银行存款人的提款行为随机发生时，大数定律保证了存款人不会 同时取款，只要有稳定的存款基础，银行便可以保持足够的流动性以满足存款人臼常的取款 需求。但是，如果一些社会性事件使存款人的提款速度加快，那么刺每一个存款人而言，最 明智的选择是尽快加入挤兑的行列。即使所有的存款人均能意识到不参加挤兑更有利于整体 利益，挤兑行为仍会发生。因为一旦银行的经营发生意外变动，存款人将面临个体行为和存 款人整体行为的非理性冲突，出现所谓的“囚徒困境”( p r is o r e r s d i l e m m a ) ；如果其他存 款人的策略是挤兑，那么某一存款人不挤兑则有可能丧失所有存款，而参与挤兑可能减少自 己的损失，则此时他的最佳选择是参与挤兑。单个存款人的理想选择是在银行尚有支付能力 时抢先提款，这使银行具有爆发挤兑风险的极大可能。为了防止银行业挤兑风险，就需要建 立一种有效的制度，以控制银行风险由点到面而扩散，杜绝局部风险深化为系统风险。而存 款保险法律制度有助于维系存款人对整个银行体系的信心，从而有效遏制银行挤兑风险的产 生与蔓延。 ( 3 ) 制度经济学理论 金融制度学认为，金融制度是有关金融组织、金融交易、金融监督管理及其创新的一系 列通行习惯、道德规范和法律规范构成的规范体系，由金融组织、金融市场和金融监管三个 子系统组成。在不断变化的客观经济生活中，由于内因与外因的综合作用，金融制度三个 子系统互相适应的体系稳健性状态经常会受到破坏，金融制度结构因出现非均衡从而导致风 险积累，形成金融的脆弱性。例如，追求经济利益最大化的银行金融主体的有限理性会导致 金融行为异化，而银行金融交易的不确定性又促使该经济主体的行为偏离完全理性。因此， 在一定的制度环境下，风险偏好型的银行金融主体增加，助长了银行的金融风险，不利于银 。裴桂芬：国际金融动荡研究【m ，人民出版社，2 0 0 3 ，2 1 9 页。 。贺瑛：存款保险理论与实践 h q ，上海财经大学出版社，2 0 0 3 ，第4 5 页。 8 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 行金融秩序的稳定和投资者利益的保护。而以商业银行为代表的存款式金融机构的经营情况 和风险状况，直接维系着一国金融体系的安全和国民经济的发展，为了遏制银行金融主体的 非理性活动，避免银行业交易活动的风险带来银行业的支付危机，客观上需要不断更新和完 善银行监管法律制度，而银行存款保险法律制度的建立正是以保护银行存款人存款安全为手 段，达到维持存款人对银行的信心和金融体系稳定的最终目的，是一雷银行监管制度体系中 应对银行危机的重要一环。 ( 4 ) 委托一代理理论 委托代理理论可以有效解释银行风险产生的制度性因素。存款人将自己的资金存入 银行，银行再将存款人的资金贷放出去，从而在存款人与银行之间形成一种委托代理关 系。这种所有权与控制权的分离隐含着道德风险，即掌握存款控制权的代理人( 银行) 可能 会按照自己的利益而不是委托人( 存款人) 的利益行事。由于存款人的分散性，存款人作 为委托人难以对代理人( 银行) 的资金贷放行为形成有效的约束，致使委托人与代理人之间 的约束机制弱化。银行作为代理人，由于吸收和贷放的并非自己的资金，基于利益机制的激 励和出于对业绩的追求，银行管理者便偏好做出对银行及其管理者均是高收益的高风险信贷 决策。正是由于这种激励机制与约束机制的不对称，使得银行管理者偏好于高风险、高收益 的贷款项目，从而加剧了银行的风险，同时也产生了对存款保险制度的需求。 2 ) 银行存款保险法律制度的法学理论基础 “健全的法律制度是现代社会文明基石”的论断不仅己为人类社会的历史发展所证明， 而且也越来越成为人们的共识。在人类历史上，建立一套完善的法律体制，依靠法治而促进 社会发展、推动文明进步的例证，可以说俯拾即是。面对日益纷繁复杂的社会，“秩序”的 建立和维持就成为一种必然的结果。而在建立和维持一定秩序的各种可选择方案( 例如暴力 的、伦理的、宗教的和制度的方式) 中，制定一套法律制度，并以国家的名义予以实施、推 行，无疑是一种最为简捷明快、也是最为有效的方式。因此，从法学理论的角度看，存款 保险法律制度的必要性在于： ( 1 ) 建立银行存款保险法律制度是实现社会公平的需要 作为市场主体，银行类金融机构与其他企业相比较具有特殊性，因为他的设立及其经营 范围均得到了政府的特别许可，而经营银行业务的特许权是种独占权，属于行业垄断。这 。陈学彬：当代金融危机的形成、扩散与防范机制研究【m 】，上海财经大学出版社，2 0 0 1 年版，第1 1 3 页。 。曾宪义：为马卫华著( w t o 与中国金融监管法律制度研究所作“序”，中国人民大学出版社，2 0 0 2 年版。 9 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 种垄断地位决定了金融机构在市场竞争中处于一种优势地位，产生了比较优势权利。而存款 人在银行的这种优势地位下，仅仅享有极其有限的存款服务的选择权，同时处于银行投资信 息的劣势地位。为了维护公平，保护相对弱势一方存款人的合法财产权利，就需要通过 建立银行存款保险法律制度，合理规定存款保险当事人之间的权利和义务，并使之制度化、 法制化，避免和减少因银行的经营不善而导致存款人存款及其利息的损失，维护社会公平， 实现社会正义。正如“正义只有通过良好的法律才能实现”、“法是善和正义的艺术”这些古 老的法学格言所表明的，法是实现正义的手段，法的价值之一在于实现公平和正义。银行存 款保险法律制度的功能恰在于有效保护处于弱势地位的存款人的利益，维护和实现社会公 平。 ( 2 ) 建立银行存款保险法律制度是稳定社会秩序的需要 博登海默认为，秩序是指“在自然界与社会进程运转中存在着某种程度的一致性、连续 性和确定性”。马克思主义认为，社会秩序是一定的物质、精神的生产方式和生活方式的 社会固定形式。建立社会秩序的目的归根结底是要创造一种安居乐业的条件。因此，秩序总 是意味着社会中存在着某种程度的关系的稳定性、进程的连续性、行为的秩序性以及财产年u 心理的安全性9 。在文明社会中，法律是维护秩序、消除无序状态或预防其发生的首要的、 经常起作用的手段。恩格斯曾经说过：“在社会发展某个很早的阶段，产生了这样一种需要： 把每天重复着的产品生产、分配和交换用一个共同规则约束起来，借以使个人服从生产和交 换的共同条件。这个规则首先表现为习惯，不久便成了法律”。 这里的“生产和交换的一般 条件”就是经济秩序，法对经济秩序的维护即体现为使经济活动摆脱随机、任意性而获得稳 定性及连续性。因此，法的现象作为一种对社会关系进行制度性安排的工具体系和排除个人 主观任性的理性制度，在社会秩序的形成过程中具有重要的价值，能够通过法律调整社会关 系功能的发挥和法律秩序的形成满足社会主体的秩序需要。存款保险法律制度通过规定存款 保险人与投保人之间的权利义务，达到保护存款人利益的目的，以减轻个别银行危机对整个 银行体系的不利影响，具有维持存款人对银行业信心，维护金融秩序安全稳定的功能。因此， 建立存款保险法律制度是稳定社会秩序的需要。 2 、建立银行存款保险法律制度的现实基础 。f 美】e 博登海默：法理学法哲学及其方法 姗，邓正来、姬敬武译，华夏出版社1 9 8 9 年版，第2 9 7 页。 。公丕祥：法理学【m 】，复旦大学出版社2 0 0 2 年版，第9 1 页。 。马克思恩格斯选集第2 卷，第2 1 l 页。 1 0 外国银行存款保险法律制度的比较研究及其对我国的启示 众所周知，金融业是高风险行业，而且是高负债经营。工商企业的资本通常占到银行资 产总额的5 0 以上，而商业银行的资本金在其总资产中只占很低的比例，一般不足1 0 。 银行业在经营过程中，在保持部分资金的基础上从事短借长贷的期限变换活动，这就决定了 其承担着相当的金融风险。当其面临的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、经营 管理等风险变成不利的现实时，就会影响银行的清偿能力。由于银行业严重依赖于公众的信 任，如果缺乏充足的资金来应付客户的大规模提现，这就决定了银行抵御挤兑风险的能力是 极其脆弱的。因此，一旦发生挤兑，银行业破产将像多米诺骨牌效应一样展开，严重时有可 能导致大规模的金融恐慌，影响金融体系的稳定和国家经济的安全。因此，金融秩序的稳定 问题是事关一国经济安全的重大问题。 2 0 世纪3 0 年代的世界性经济危机刹9 0 年代以来频繁爆发的金融危机不断提醒人们， 金融体系的运行和发展并不总是健康稳定的。在特定情况下，会引发种种消极影响。近年来， 随着全球经济一体化的不断发展，金融全球化的不断加深加快，现代金融的脆弱性、结构的 高度复杂性、日益明显的虚拟性日渐突出，在具有高度开放性、流动性和全球性的现代金融 市场上，伴随着一系列金融创新产品、衍生商品的出现以及交易手段的高度电子化、网络化 及高杠杆化，使金融风险具有的跨国传导性、传染性和极大的破坏性不断显现，甚至一家银 行或几家银行的危机会迅速波及其他国家或整个地区国家的银行，形成区域性金融危机。因 为，金融自由化使得金融机构及其业务活动全球化，也使得金融创新全球化，使一国和世界 金融体系面临着新的挑战和风险。金融一体化使得国际金融的不稳定性更加突出，金融体系 的脆弱性进一步加深。因此，在金融一体化的浪潮中，作为国家金融安全网重要一环的银行 存款保险法律制度，可以有效缓解银行风险带来的银行信用危机，犹如使存款人服下了一颗 定心丸，免去了存款损失的疑虑，减少了挤兑的可能性，减少银行危机的发生。 综上所述，银行存款保险法律制度不仅有坚实的经济学、法学理论基础，而且由于金融 业的高风险性及风险的传染性特征在世界经济一体化过程中更加突出而具有现实基础。在金 融全球化的过程中，一国要确保本国的金融安全，防止因个别银行的倒闭引发银行业的系统 风险。，就必须建立银行存款保险法律制度。 ：指一种跫资安排篓败可能导致整个宏观经济不稳定的可能性。(