（国际法学专业论文）追溯保险相关法律问题研究.pdf

上海海事大学硕士学位论文；追溯保险相关法律问题研究 摘要 海上货物运输保险是国际贸易体系中不可或缺的环节。近年来，由于国内保险市 场的激烈竞争和进出口贸易中海上货物运输的需要，在海上货物运输保险实务中存在 着大量倒签保单的现象，而倒签保单将导致保险人的保险责任期间扩大至保险合同成 立之前，这就构成了追溯保险。关于追溯保险的效力，即对于保险合同成立前发生保 险事故造成的损失，保险人是否应当承担赔偿责任的问题，在保险人与被保险人之间 常常有争议，甚至对簿公堂。在学术届和司法实践中，关于追溯保险是否有效的问题， 也是存在争议的。为了统一法院的裁判尺度，最高人民法院在2 0 0 6 年1 1 月1 3 日通 过的关于审理海上保险纠纷案件若干问题的规定，以司法解释的形式明确规定了 追溯保险的效力。然而在我国保险法和海商法中还没有追溯保险的相关规定， 因此有学者建议在修改海商法时增加保险溯及力的规定。 鉴于上述情形，笔者在本文中结合英国1 9 0 6 年海上保险法的相关规定、其 他国家或地区的相关法律规定以及我国法律的相关规定，试图探讨追溯保险及其效力 问题，并研究与追溯保险密切相关的两个法律问题：被保险人的告知义务和海上预约 保险合同，以及追溯保险与被保险人告知义务的关系和追溯保险与海上预约保险合同 的关系，最后提出对我国海商法相关法律条文的修改意见。 本文的主体结构分为四章： 第一章为追溯保险概述，探讨追溯保险产生的原因，了解追溯保险的大致情况。 本章从海上保险合同入手，通过分析海上保险期间和倒签保单现象，最后总结出追溯 保险的定义。 第二章是本文的重点，主要讨论追溯保险的效力。本章首先研究对海上保险合同 效力具有决定意义的海上保险利益问题，继而分别探讨在英国法和中国法下追溯保险 的效力问题。 第三章和第四章则分别讨论了与追溯保险密切相关的两个法律问题：被保险人的 告知义务和海上预约保险合同，并分析了追溯保险与二者的关系问题。 最后笔者在结束语中建议：在今后海商法的修改中应增加追溯保险的相关规 定，并完善预约保险合同的相关规定，以适应我国海上货物运输保险和国际贸易的需 要。 关键词：倒签保单，保险责任期间，追溯保险，告知义务，预约保险合同 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律衄躔研究 r e s e a r c ho nr e l e v a n ti s s u e so fr e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e a b s t r a c t m a r i n ec a r g oi n s u r a n c ei st h en e c e s s a r yp a r to fi n t e r n a t i o n a lt r a d es y s t e m i n r e c e n ty e a r s ，d u et of u d o u sc o m p e t i t i o ni nd o m e s t i ci n s u r a n c em a r k e ta n dn e e d so f c a r r i a g eo fg o o d sb ys e ai ni m p o r t sa n de x p o r t sc o m m e r c e ，t h e r ea r em a n y a n t i - d a t e dp o l i c i e si np r a c t i c e ，a n dt h ea n t i - d a t e dp o l i c yw i l ll e a d st h ep e r i o do f i n s u r a n c ee x t e n db e y o n dt h et i m ew h e nt h ei n s u r a n c ec o n t r a c tw a sc o n c l u d e d ，s o r e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c ec o m e si n t oe x i s t e n c e w n hr e g a r dt ot h ee f f e c t i v e n e s so f r e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e * t h ei n s u r e rs h o u l dp a yf o rt h el o s so c c u r r e db e f o r et h e i n s u r a n c ec o n t r a c tw a sc o n c l u d e d ，t h e r ea r ea l w a y sd i s p u t eb e t w e e ni n s u r e ra n d j n s u r a n t ，a n dt h e ye v e ns u et ot h ec o u r t t h e r ea r ea l s od i s p u t ei nt h ea c a d e m i a a n di nj u d i c a t o r yp r a c t i c e f o rt h es a k eo fc o u r t s lc o n s i s t e n ta d j u d i c a t i o ns c a l e ，t h e s u p r e m ep e o p l e sc o u r to fp r ch a sa d o p t e d o nn o v e m b e r1 铲。2 0 0 6 ，w h i c hd e f i n i t e l yp r e s c r i b e st h ee f f e c t i v e n e s so f r e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e t h e r ea r en o tp r o v i s i o n so fr e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c ei no u r c o u n t r y sl a w sy e t s os o m es c h o l a r ss u g g e s tt h a tt h er e l e v a n tp r o v i s i o n so f r e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c es h o u l db ea d o p t e dw h e nm a d t i m ec o d eo ft h ep e o p l e s r e p u b l i co fc h i n ai sa m e n d e d b e c a u s eo ft h es i t u a t i o nm e n t i o n e da b o v e ，1w i l ld i s c u s sr e t r o s p e c t i v e i n s u r a n c ea n di t se f f e c t i v e n e s sb a s e do nt h ep r o v i s i o n so fm a r i n ei n s u r a n c ea c t ， 1 9 0 6a n dt h o s eo fo t h e rc o u n t r i e sa n da r e a sa sw e l la sc h i n ai nt h i sp a p e r fw i l l a l s od i s c u s so t h e rt w oi s s u e so fl a wr e l a t e dw i t hr e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e ，n a m e l y t h ed u t yo fd i s c l o s u r eb yi n s u r a n ta n do p e nc o v e r , a n dt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e n t h e m i nt h ee n d 。ip u tf o r w a r ds u g g e s t i o n so nh o wt oa m e n dt h er e l e v a n t p r o v i s i o n so fm a r i t i m ec e d eo ft h ep e o p l e sr e p u b l i co fc h i n a t h i sp a p e ri sm o s t l yc o m p o s e do ff o u rc h a p t e r s ： c h a p t e ro n ei sa b o u tt h es u m m a r i z a t i o no fr e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e 1w i l i d i s c u s st h eo r i g i no fr e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c ei nt h i sc h a p t e r t h ec h a p t e ri n c l u d e s i s s u e so fm a r i n ei n s u r a n c ec o n t r a c t ，p e r i o do fi n s u r a n c e 。a n t i d a t e dp o l i c ya n dt h e 2 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律问题研究 d e f i n i t i o no fr e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e c h a p t e rt w oi st h em a i np e r to ft h i sp a p e r , w h i c hi sa b o u tt h ee f f e c t i v e n e s so f r e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e i nt h i sc h a p t e r , lf i r s t l yd i s c u s st h ei n s u r a b l ei n t e r e s ti n m a r i n ei n s u r a n c e 。a n dt h e nid i s c u s sr e s p e c t i v e l yt h ee f f e c t i v e n e s so fr e t r o s p e c t i v e i n s u r a n c eu n d e re n g l i s hl a wa n dc h i n e s ej a w c h a p t e rt h r e ea n dc h a p t e rf o u rd i s c u s sr e s p e c t i v e l yt w oi s s u e so fl a wr e l a t e d w i t hr e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e ，n a m e l yt h ed u t yo fd i s c l o s u r eb yi n s u r a n ta n do p e n c o v e r , a n dt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h e m i nt h el a s tp a r to ft h i sp a p e r , is u g g e s tt h a tt h er e l e v a n tp r o v i s i o n so f r e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c es h o u l db ea d o p t e dw h e nm a r i t i m ec o d eo ft h ep e o p l e s r e p u b l i co fc h i n ai sa m e n d e d ，a n dt h er e l e v a n tp r o v i s i o n so fo p e nc o v e rs h o u l db e p e r f e c t e di no r d e rt ob ea d a p t e di nm a r i n ec a r g oi n s u r a n c ea n di n t e r n a t i o n a lt r a d e i no u rc o u n t r y c h e nb i n g m i n g ( i n t e r n a t i o n a l l a w ) d i r e c t e db yp r o f e s s o ry a oh o n q x i u k e yw o r d s ：a n t i d a t e dp o l i c y , p e r i o do fi n s u r a n c e ，r e t r o s p e c t i v ei n s u r a n c e ，d u t y o fd i s c l o s u r e ，o p e nc o v e r 3 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或者其他机构 已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献 均已在论文中作了明确的声明并表示了感谢。 作者签名：傩塾堕日期：坦尘2 ：! ：! 五 论文使用授权声明 本人同意上海海事大学有关保留、使用学位论文的规定，1 1 ：学校 有权保留送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以上网公布 论文的全部和部分内容，可以采用影印、缩印或者其它复制手段保存论 文。保密的论文在解密后遵守此规定。 越 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律问题研究 引言 海上货物运输保险是国际贸易体系中不可或缺的环节，货物所有人通过这种保 险，将货物在海上运输过程中遭遇自然灾害、意外事故、第三方责任等原因所导致的 风险转嫁给保险人。随着我国保险市场的逐渐开放，近几年新成立的财产保险公司多 达几十家，致使海上货物运输保险市场的竞争异常激烈，有些保险公司为了争夺市场 份额，在签发保单时往往迁就保险客户，应被保险人的要求将保单倒签；此外，由于 国际贸易的需要，保险入也往往应被保险人的要求将保单倒签，因而在海上货物运输 保险实务中存在着大量倒签保单的现象。如在c f r 或f o b 贸易中，作为买方的主要 义务之一，为了使交易的货物在运输途中获得风险保障，通常买方自己投保货物运输 保险；货物买方通常在货物装船并从货物卖方取得提单副本或传真件后才办理投保手 续，而保险人通常应被保险人的要求将保单倒签至提单签发之前的某一时间，且保单 通常约定，保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运 输时生效。1 这实际上使得保险合同的效力溯及到保险合同成立前，构成追溯保险。 如果上述倒签保单所载明的货物没有发生保险事故，或者是在保险合同成立之后 发生保险事故，那么保险人与被保险人一般没什么争议；但是，如果保险公司承保的 货物在保险合同成立之前就已经灭失或损坏，那么关于保险合同是否有效以及保险公 司是否应支付保险赔偿金等问题，就会在保险合同双方当事入之间引起很大的争议。 下面先看一个刊登在人民法院报上的海上货物运输保险案例。22 0 0 2 年9 月6 日，深圳某公司的一批货物在深圳港装船发运，目的地日本大阪。9 月1 3 日， 深圳某公司与保险公司办理了该批货物的保险事宜，保险公司于当e t 签发了保单。应 深圳某公司的要求，保险公司将保单的签发时间倒签至9 月5 日。保险条款中规定“保 险责任期间自签发保险凭证时起，至货物运抵该保险凭证上注明的目的地收货人在当 地的第一个仓库或储存处所终止”。9 月1 5 日，深圳某公司书面通知保险公司该批货 物在途中出险，要求办理有关索赔手续。经查，9 月l o 日发生了沉船事故，全部货 物随船沉没。保险公司以签发保单时损害已经发生，深圳某公司构成保险欺诈为由拒 绝赔偿保险金，双方发生争议遂诉至海事法院。 法院在审理时有两种处理意见：一种意见认为，双方当事人于9 月1 3 日签订保 险合同时，损害已经发生，因此保险合同无效，保险公司不承担保险责任：另一种意 1 韩智追溯保险效力问题探究中国海商法年刊，2 0 0 5 ：1 0 0 2 廖焕国，汪健生保单倒签；保险责任起始时间如何认定人民法院报2 0 0 4 - - 0 1 - - 1 4 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律翘霹研究 见认为，将保单倒签至9 月5 日，表明保险公司同意扩大保险责任期间，对此应承担 相应的法律后果，并且保险事故发生在保险责任期间内，故保险公司应承担保险赔偿 责任。 笔者认为，上述案例是一个关于追溯保险的典型案例，其所涉及的关键法律问题 就是追溯保险的效力问题，即追溯保险合同是否有效以及保险公司是否应承担保险赔 偿责任的问题。本文拟结合英国1 9 0 6 年海上保险法( m a r i n ei n s u r a n c ea c t ，1 9 0 6 ) 的相关规定、其他国家或地区的相关法律规定以及我国法律的相关规定，试图探讨追 溯保险及其效力问题，并研究与追溯保险密切相关的两个法律问题：被保险人的告知 义务和海上预约保险合同，以及追溯保险与被保险人告知义务的关系和追溯保险与海 上预约保险合同的关系，最后提出对我国海商法相关法律条文的修改意见。 2 上海海事大学预士学位论文：追溯保险相关法律问题研究 第一章追溯保险概述 在探讨追溯保险效力问题之前，我们首先应对追溯保险有个大致的了解。尽管在 海上货物运输保险实务中出现过许多关于追溯保险的案例，在海事司法实践中也出现 了大量关于追溯保险是否有效的争议，但是在我国保险法的教科书里却难以找到追溯 保险的定义。此外，我国保险法和海商法也没有对追溯保险作出明确的规定， 并且在海上保险学术届也缺乏对追溯保险的权威解释。所以说，虽然在保险实务中存 在追溯保险的现象，我们对追溯保险还只是初步的了解。 海上货物运输保险合同是海上保险合同的主要内容之一，追溯保险大量存在于海 上货物运输保险实务中。由于倒签保单引起的保险人保险责任期间的扩大，导致了追 溯保险的产生。故本章拟从海上保险合同入手，通过分析海上保险期间和倒签保单现 象，最后总结出追溯保险的定义。 第一节海上保险合同 海上保险( m a r i n ei n s t u - a n c e ) 又称水险，是为海上运输和海上贸易提供风险保障的 一种保险，它是现代保险的起源。世界各国保险学者给海上保险下了各种各样的定义， 这些定义基本上都是联系海上保险合同这一典型的损失补偿合同来解释的。海上保险 合同虽然是财产保险合同的一种，但由于它的特殊性，世界上有许多国家和地区通常 用专门的单行法即海上保险法规来调整海上保险关系。典型的有英国1 9 0 6 年海上 保险法，它是一部对世界各国海上保险立法起到重大影响的海上保险法规。我国现 在还没有制定单行的海上保险法规，只是在海商法中专门列出“海上保险合同” 一章来调整海上保险关系。我国保险法对此也作了明确的规定：“海上保险适用 海商法的有关规定；海商法未作规定的，适用本法的有关规定。” 因此笔者认为，当我们要讨论海上保险领域的法律问题时，首先应熟悉海上保险 合同的概念。此外，海上保险合同作为合同的一种，同样受合同法的调整，也包 括合同的订立、成立和生效等阶段。 3 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律问题研究 一海上保险合同的概念 海上保险是一项古老的商业活动，是国际航运与国际贸易中不可缺少的重要环 节，它以海上的财产及其利益、运费和责任作为保险标的，船舶、货物、运费和保赔 责任等是它主要承保的标的，因此海上保险属于财产保险的范畴，是对海上自然灾害 和意外事故所造成的财产损失进行补偿的一种方法。 在海上保险中，保险人( i n s u r e r ) 与被保险人( i n s u r a n o 之间是通过签订书面合同的 形式来明确彼此的权利与义务的。这种书面合同形式就称为海上保险合同( m a l i n e i n s u r a n c ec o n t r a c t ) 。3 英国1 9 0 6 年海上保险法第1 条规定：“海上保险合同是一种 合同，根据这种合同，保险人按照约定的方式和范围，对被保险人遭受的与航海有关 的海上损失承担赔偿责任。”我国海商法第2 1 6 条规定：“海上保险合同，是指保 险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的的损失和产生的责任负责赔 偿，而由被保险人支付保险费的合同。前款所称保险事故，是指保险人与被保险人约 定的任何海上事故，包括与海上航行有关的发生于内河或者陆上的事故。”日本商 法规定：。海上保险合同是以对航海有关的事故而发生的损害予以补偿为目的。“除 本章另有规定或合同另有订定外，保险人应就保险标的在保险期间，因航海有关的事 故所发生的一切损失负赔偿责任。” 海上保险合同是财产保险合同的一种，是保险人与被保险人之问订立的关于财产 保险关系的建立、变更、终止及双方权利义务关系的协议。所谓财产保险关系，是指 财产保险合同以财产及其有关利益为保险标的，双方当事人即是在合同所明确的保险 财产或利益上建立的关系。在海上保险合同关系中，双方当事人的权利义务关系体现 为：被保险人以缴付保险费为代价来换取保险人对其所拥有的海上财产及特定利益提 供的保险保障，保险人则在享受收取保险费权利的同时，承担在上述保险财产或利益 遭遇约定的海上灾害事故而造成损失对给予被保险人经济补偿的责任。 可见，海上保险合同的核心是对“海上风险”的“补偿”( i n d e m n i t y ) 。海上保险 合同是一种补偿合同，在保险标的发生承保范围内的海上风险而遭受损失时，由保险 人负责向被保险人进行赔偿，但是，保险人只负金钱赔偿之责，而不承担使保险标的 恢复原状或归还原物的责任。4 3 应世昌，新编海上保险学上海：同济大学出版社，2 0 0 6 8 4 赵德铭国际海事法学，北京：北京大学出版社，1 9 9 9 6 4 7 4 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律问题研究 二海上保险合同的订立 我国合同法规定，任何合同的订立都必须经过要约和承诺阶段。被保险人向 保险人投保海上保险，实际上是与保险人签订海上保险合同。订立海上保险合同是保 险人与被保险人的双方法律行为，保险合同的订立过程，是保险人与被保险人意思表 示趋于一致的过程。我国海商法规定，被保险人提出保险要求，经保险人同意承 保，并就海上保险合同的条款达成协议后，合同成立。由此可见，海上保险合同的订 立，同样要经过要约和承诺阶段。 ( 一) 要约 海上保险合同的要约是指当事人一方即被保险人根据需要向保险人提出订立海 上保险合同的要求。被保险人提出投保要求，即为要约。在保险实务中，通常是被保 险人提出保险申请，填写投保单，这就是订立海上保险合同所需的要约。 ( 二) 承诺 海上保险合同的承诺是指当事人一方即保险人表示完全接受被保险人提出订立 保险合同的提议。保险人接受提议同意承保，即为承诺。在保险实务中，保险人承诺 的方式有书面、口头或其他方式，如在投保单上签章，接受被保险人支付的保险费等 等。 三海上保险合同的成立 我国合同法第2 5 条规定：“承诺生效时合同成立。”保险人同意承保，双方 就海上保险合同的条款达成一致协议，海上保险合同即成立。海上保险合同成立后， 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭 证中载明双方当事人约定的合同内容。 我国海商法第2 2 1 条规定：“被保险人提出保险要求，经保险人同意承保， 并就海上保险合同的条款达成协议后，合同成立。”根据此条规定，只要保险人与被 保险人就保险事宜达成协议，海上保险合同即成立，事后由保险人签发的保险单或其 他保险凭证并非海上保险合同成立的必备要件，而只是海上保险合厨成立的证据之 一。，试举一例说明：国内某贸易公司出口货物到日本，在货物装船后且在船舶开航 前，该公司向保险公司办理投保手续，双方对此达成一致协议，因下班时间已到，双 方约定保险公司第二天签发保险单。当天晚上，船上发生火灾，所保货物被毁，保险 5 赵德铭国际海事法学北京：北京大学出版社，1 9 9 9 6 4 7 5 上海海事大学硕士学位论交：追溯保险相关法律阎题研究 人不能以尚未签发保险单为由拒赔，仍需赔付保险赔偿金给该公司。 英国 1 9 0 6 年海上保险法第2 2 条规定：“除法律另有规定外，海上保险合同 不能作为诉讼的证据，除非包含在符合本法的海上保险单内。保险单可在海上保险合 同成立时或以后签发。”根据此条规定，海上保险单是否签发并不影响海上保险合同 的成立，保险单只不过是作为诉讼的证据以及海上保险合同可强制执行的依据。英国 法的这一规定，意味着保险单是合同的唯一证据，当事人提出相反的证据不为法院所 认可。而我国海商法没有这样规定，允许当事人提出除保险单之外的其他证据。 由于保险单为保险人单方盖章，如果海上保险单记载的内容与保险人、被保险人之间 的合同内容不符，则应以合厨内容为准。 四海上保险合同的生效 海上保险合同生效是指已经成立的海上保险合同对当事人产生法律约束力，已经 成立的保险合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。 保险合同生效要件是指已经成立的保险合同发生法律效力所应具备的法律条件。 根据我国保险法等法律、法规的有关规定，保险合同的生效要件有：一是主体必 须合格；二是内容必须合法；三是意思表示必须真实：四是代理订立保险合同，要有 事前授权或事后追认；五是必须具备法律所要求的形式，即保险合同必须采用书面形 式。 。 对保险合同来说，具备上述生效要件的，一般合同自成立时便生效。当然，保险 合同当事人对保险合同的效力可以约定附条件和约定附期限。附生效条件的保险合 同，自条件成就时生效；附生效期限的保险合同，自期限届至时生效。一般来说，保 险合同依法成立后，具备生效要件才能生效。保险合同生效后，保险人的保险责任才 能开始。 第二节海上保险期间 笔者认为，追溯保险是否有效，关键在于保险合同双方当事人对扩大至保险合同 成立前的保险责任期间是否认可，以及法院对此保险责任期间是否认同。因为追溯保 险主要存在于海上货物运输保险实务中，故本节也着重谈谈海上货物运输保险期间。 6 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律问题研究 一海上保险期间概述 保险责任期间，又称保险期间，是保险人承担风险责任的有效期间。6 虽然我国 海商法第2 1 6 条对海上保险合同的定义，没有明确提到“保险期问”( d u r a t i o no f i n s u r a n c ec o v e r a g e ) ，但保险期间无疑是双方当事人约定的主要内容之一。因为保险 人仅对保险期间内发生的、属于保险人赔偿责任范围内的损失、费用或责任负责，所 以保险期间的开始、持续和结束都应当明确地予以规定。可以这样说，保险期间是海 上保险合同的重要内容，其与海上保险双方当事人的权益密切相关。 在海上保险合同中，保险期间可能是一段固定的时间，即“定期保险”( t i m e i n s u r a n c e ) ：也可能是某一个或几个航次，即“航次保险”( v o y a g ei n s u r a n c e ) ：还有极 少数保险期间是由一段时间和一定航次共同界定的，称为“混和保险”( m l x e a i n s u r a n c e ) 。保险期间的开始，即保险责任的开始，可以在订立保险合同后，也可以 在订立保险合同前，即可以有溯及力。7 依据英国( 1 9 0 6 年海上保险法所确立的理论，风险是不可分割的，在保险期 间内，保险人承担危险的责任，以不中断为原则。保险人承担的风险责任是以合同成 立时测定风险的基本条件为基础的，这些基本条件在保险期间内不应发生变动。因此， 在保险期间内，保险人承担的风险责任持续不断，一旦订立保险合同时测定风险的基 本条件发生变动，构成危险变更，保险责任即行终止。即使保险标的没有遭受损失， 原有的测定风险的基本条件得到恢复，保险责任也不重新生效，即危险变更可以使保 险责任不可回复地终止。英国法的“风险不可分割”原则是由保险原理推出的必然结 论，对世界各国的保险立法、惯例和条款产生了重大的影响，是分析保险期间的重要 理论依据之一。 不过，保险期间不中断原则也有例外，保险期问开始后，会因特殊的事故使保险 人承担危险的责任一时停止后再恢复。但在保险期问准备开始时，因适航的默示保证 不完全，或因其他原因，使保险期间延迟开始，不能视为保险期间的中断；若保险期 间在期限届满前，保险人的责任一时停止而不再恢复时，也不称为保险期间的中断， 而是保险期间的终止。 保险期间是确立海上保险责任的项重要内容。因此。尽管保险合同标准条款对 保险期间作出了明确的规定，但是当事入在订立海上保险合同时，还是应当根据实际 情况加以调整，如保险人可以通过加贴码头检验条款、港口迟延条款等方式对保险责 任期问作出限制。由于保险期间的规定直接关系到双方当事人的权益，我们在界定保 粱字贤海商法论台北：台北三民书局，1 9 8 9 6 6 7 7 汪鹏南海上保险合同法详论大连：大连海事大学出版社，2 0 0 3 6 1 7 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律河运研究 险责任期间时既要考虑被保险人贸易上的需要，又要兼顾保险人控制风险的要求。 关于确立海上保险期间的意义，有学者认为，海上保险合同( 海上保险单) 所承 保的是一定的“风险”( 承保损失) 而非“危险”( 造成损失的事故，即保险事故) ， 故被保险人有权向保险入索赔的损失，必须发生在保险期间内。另一方面，保险人仅 对由保险事故造成的损失负责赔偿，故被保险人有权向保险人索赔的损失，还必须是 在保险期间内发挥作用的保险事故造成的损失。 二海上货物运输保险期间 海上货物运输保险的保险期间，即海上货物运输保险人承担责任的期间，已从传 统的海上航程( 从货物装上船至卸到岸) 向两端扩展为所谓“仓至仓条款”( w a r e h o u s e t o w a r e h o u s e c l a u s e ) 或“运送条款”( t r a n s i t c l a u s e ) ，并由“航程终止条款”( t e r m i n a t i o n o f t r a n s i tc l a u s e ) 和“航程改变条款”( c h a n g eo f v o y a g ec l a u s e ) 加以修正。9 在正常运输情况下，海上货物运输保险的责任起讫以“仓至仓条款”为依据，即 保险人对货物所承担的保险责任，从货物运离保险单所载明的起运地发货人的仓库或 储存处所开始运输时生效，一直到运抵保险单所载明的目的地收货人的最后仓库或储 存处所时为止。一旦货物进入收货人的最后仓库，保险责任即行终止。 依据“仓至仓条款”，货物离开保险单所载明的起运地仓库或储存处所时，保险 人的保险责任开始生效。除非保险单另有规定，保险人不承担货物在起运地仓库装车 过程中的货损风险，也不承担货物离开制造厂商仓库到包装处所进行为安全运输目的 而包装过程中的货损风险，但应对货物运往集装箱堆场过程的货损负责。在很多情况 下，保险单所载明的起运地不是货物的真正起运地，比如货物从内地起运，而保险单 则以装船港口为起运地。在这种情况下，如果货物从内地起运并在装船港口城市的某 仓库( 包括租用的仓库) 作短暂停留，自货物运离该仓库时保险责任开始生效；如果 货物自内地直接进入码头仓库或堆场，则自货物进入码头仓库或堆场时保险责任开始 生效。 同样是依据“仓至仓条款”，保险责任在运离保险单所载明起运地仓库的正常运 输过程中继续有效。任何正常运输的背离都会造成保险责任的终止。正常的运输过程， 是以适应被保险货物的习惯运输方法和便利的运输路线将货物运往目的地。但正常的 运输过程不包括任何被保险人可以避免的迟延，以及被保险人控制下的货物储存期 。汪鹏南海上保险合同法详论大连：大连海事大学出版社，2 0 0 3 1 1 2 汪鹏南海上保险合同法详论大连：大连海事大学出版社。2 0 0 3 6 3 8 上海海事大学硕士学位论文；追溯保硷相关法律翔蘧研究 问。如果被保险人或货物受让人破坏了正常的运输过程，那么保险责任自正常的运输 过程遭到破坏时终止。试举一例说明，驳船来往船舶与码头之间运送货物的期间属于 正常的运输过程，但收货人用驳船装载货物是为了其他目的，如将驳船作为储存工具 出售货物，则保险责任自货物卸至驳船上时终止。 保险责任终止( 即保险期间结束) 的情况有三种：在保险单所载明的目的地交付 到收货人的最后仓库或储存处所；交付到保险单所载明目的地之前或目的地的任何其 他仓库或储存处所，该其他仓库或储存处所由被保险人用作通常运输过程以外的储 存、分配或分派；货物在最后卸货港全部卸离海船满6 0 天。以上三种情况以先发生 者为保险责任的终止时间。英国协会货物保险条款第1 8 条“防止迟延条款”规定： “本保险的条件之一是被保险人应在任何力所能及的情况下，尽速处理所发生的事 情。”因此，在货物卸离海船后，被保险人应当合理地迅速地处理货物，不得因有6 0 天期限的规定而故意延迟处理货物。如果被保险人违反“防止延迟条款”，保险期间 即行终止。若延迟是被保险入无法控制的，就不能认为被保险人违反了这一条款，保 险人对于合理延迟期间的风险仍应负责，但除非双方另有约定，保险期间不能超过卸 载后6 0 天的时限。 在适履意贸易( 上海) 有限公司诉华泰财产保险股份有限公司等海上货物运输保 险合同货损赔偿纠纷案”中，2 0 0 5 年8 月1 9 日，适履意贸易公司通过华泰财产保险 股份有限公司上海分公司投保海上货物运输险，于当日取得涉案货物的运输保险单。 保险单载明：被保险人为适履意贸易公司，投保货物为鞋子，总保险金额为1 6 1 1 8 7 8 港元，装载工具为b l u el a k ev l 1 0 8 7 n 航次，起运地香港，目的地上海，承保条 件为英国协会货物保险a 条款1 1 8 2 。同年8 月2 1 日，该批货物由香港出运，货物 运抵上海后，被保险人开箱发现部分货物发生严重湿损，经中国外轮理货公司理货后， 华泰保险公司委托中国进出口商品检验公司上海分公司于8 月3 1 日进行检验。检验 人的检验报告记载，在拆箱过程中，发现集装箱底部有积水，底部货物遭受湿损，根 据对水湿样品化验，结果为淡水湿，受损皮鞋共8 1 0 双。检验报告最终的意见为“上 述货物遭损系在本港拆集装箱之前的运输过程中有水进入上述集装箱所致。”于是被 保险人向保险人索赔，l o 月2 6 日保险人以涉案保险事故属保险除外责任为由，以传 真形式表示对被保险人拒绝理赔。被保险人遂诉至上海海事法院。 在庭审中，保险人抗辩称，被保险人未能证明保险事故发生在保险责任期间内； 根据法律规定和保单约定，本次湿损系因包装不善引起，属保险人除外责任，故保险 人不应承担保险赔偿责任，请求驳回被保险人的诉请。上海海事法院经审理认为，被 m 郑肇芳海上保险代位求偿案例上海：上海人民出版社，2 0 0 6 1 9 上海海事大学硕士学位论文；追溯保险相关法律问题研究 保险人与保险人的海上货物运输保险合同关系依法成立，涉案保险事故发生于保险责 任期间之内，被保险人对投保货物具有可保利益，保险人应当按照合同约定履行赔偿 义务，遂判决保险人向被保险人支付相应的保险赔偿金。一审判决后，双方均未上诉。 笔者认为，在本案中，保险合同双方当事人协议选择英国协会货物保险a 条款 作为承保条件，其运送条款规定：“本保险责任始于货物运离载明的仓库或储存处所 开始运送之时，在通常运送过程中连续，终止于在载明的目的地交付到收货人的仓库 或其他最后仓库或储存处所。”该条款实际上就是一个“仓至仓条款”，它将海上货物 运输保险的保险期间，从海上航程扩展到包括两端的内陆、内水、和分段海上运送的 整个连续的。通常运送过程”( o r d i n a r yc o u r s eo f t r a n s i t ) ，直至到达保单载明的目的 地收货人的仓库或其他最后仓库或储存处所。 涉案保险合同载明起运地香港，目的地上海，所以保险责任期间应从香港发货人 装货运输开始，终止于运抵上海收货人仓库。保险人主张应结合集装箱运输的特点， 保险责任自涉案集装箱货物由码头堆场装船开始，这与“仓至仓条款”的约定明显不 符，因为“仓至仓条款”的保险责任期间并不因集装箱或菲集装箱货物而有所区别。 根据检验报告记载，货物遭湿损系在上海港拆箱之前的运输过程中有水进入集装箱所 致，因此涉案保险事故可推定发生于保险责任期间内。保险人未能提出反证证明涉案 保险事故发生于保险责任期间之外，故法院对其抗辩主张没有支持。 第三节倒签保单 在海上保险实务中，由于国家对保险市场的开放，近年来大量保险公司涌现，导 致海上货物运输保险业务的无序竞争，倒签保单的现象时有发生，进而导致了追溯保 险的产生，并因此引起各种各样的法律纠纷。所以说，探究倒签保单现象是十分必要 的。 海上保险合同是保险人与被保险人约定保险权利义务关系的协议。海上保险合同 的订立过程一般为：1 投保人向保险人提出保险申请，填写“投保单”；2 保险人 核定是否接受承保，以及保险费率和其他条件；3 保险人向投保人提出保险费率和 其他条件；4 双方协商一致达成协议；5 投保人按约定交纳保险费；6 保险人向 投保人签发保险单或其他保险凭证和保险费收据。 海上保险单( m a r i n ep o l i c y ) 俗称保单，是保险人与被保险人之间订立的正式保险 合同的书面凭证，是保险合同的证明，主要载明保险合同双方当事人的权利义务和责 1 0 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律问题研究 任。保单是双方当事人履行保险合同的依据，是被保险人向保险人索赔的主要凭证， 也是保险人向被保险人赔偿的主要依据。海上保险单需要载明的主要内容包括；保险 人名称；被保险人名称；保险标的：保险价值；保险金额；保险责任和除外责任；保 险期间；保险费等。 一般而言，保单均是保险公司印制的格式合同，除另有保险合同外，保单本身构 成最终的保险合同。保单的签发日期之所以重要，原因就在于它属于保险合同的主要 条款或基本事项之一，对于确定被保险人保险利益的有无、保险危险的发生与否以及 保险责任的开始时间等至关重要。我国保险法第1 9 条明确规定：“保险合同应当 包括下列事项：十一订立合同的年、月、日。”依照法律规定及保险实务， 保单的签发时间应为被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的条 款达成协议的时间，也就是保险合同成立的时间。保险合同还必须约定保险人对保险 标的承担保险责任的开始时间和结束时间，也就是所谓的保险期间。通常情况下，保 险合同成立的时间，即保单的签发时间，常先于保险责任开始的时问。 笔者认为。所谓倒签保单，是指将保单的签发时间虚定为保险合同成立前某一时 间的行为。倒签保单之所以成为问题或产生纠纷，在于保险公司印制的格式保单背面 条款中往往有这样的规定：“保险责任的起讫期是自签发保险凭证时起至”或类 似规定。由于事实上保险合同成立的时间与保单记载的时间不一致，使得在有保险事 故发生时，保险人与被保险人之间便引起争议。“ 倒签保单与正常签发的保单相比。具有以下法律特征： ( 一) 倒签保单属于被保险人与保险人的合意行为。倒签保单的现实受益人是被 保险人，因为表面上保险责任的开始时间被向前延伸了，使有可能已经发生保险事故 的保险标的得到保险赔偿，所以被保险人往往是倒签保单的提议人。但保险合同的订 立与一般合同的订立在程序上没有本质的区别，也有要约和承诺的过程，故倒签保单 的提议须经保险人同意，最终才会有倒签保单的事实。 ( 二) 倒签保单的行为人主观上存在实施虚拟保单签发时间的故意。即行为人为 了达到掩盖保险合同成立的真正时间而有意虚定保单签发时间，是直接故意。实践中 的疏忽，如错印、错写等使保单签发时间与真实情况不一致，不属于倒签。 ( 三) 倒签保单不同于补签。补签是保险合同双方当事人在对保险合同的条款达 成一致的情况下所实施的行为，主要存在于定期保险中。如在原保险期间届满后，被 保险人按原费率支付下一年度的保险费，保险人接受了保险费；或者保险人要求被保 险人按某一费率支付新年度的保险费，被保险人按此要求向保险人支付了保险费，然 n 广东省高级人民法院经二庭，审理倒签保单纠纷案件的若干法律问题探究转引自广东法院同 上海海事大学硕士学位论文：追溯保险相关法律问堰研究 后才签订保险合同或签发保单，而签发时间通常会“倒签”至上一个保险期间届满时。 这种“倒签”就是补签。” ( 四) 倒签保单与一般保险合同本身的性质相冲突。保险合同是射幸合同 ( c 叨n 鄱to f s p e c u l a t i o n ) 。射幸合同是以机会( 将来可能发生的事件) 作为标的的合同。 被保险人交付保险费的义务是确定的，保险人仅在特定的不可预料的保险事故发生时 才承担给付保险赔偿金的责任。在保险责任期间，当保险标的遭受损失时，被保险人 可以获得保险费数百倍的保险赔偿金，如果保险标的没有损失，被保险人则丧失所交 的保险费；就保险人而言，当保险标的遭受损失时，保险人则要付出其所收保险费数 百倍的保险赔偿金，如果保险标的没有损失，保险人则有收取保险费的权利，而无支 付保险赔偿金的责任。被保险人同意支付保险费、保险人同意承保特定的危险而成立 的保险合同，其最大特点是承保的危险具有不确定性，决定当事人分担保险标的损失 只是一个机会。”倒签保单是指保险人将保单倒签至保险合同成立之前的某一时间点， 如果在保单记载的签发时间之后，而在保险合同成立的时间之前这