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试论保险中的最大诚信原则 ( 硕士论文摘要) 专业 研究方向 作者姓名 指导教师 民商法 经济法学 盛春青 冯菊萍 摘要( 中文) ： 诚信原则是一切民事活动所遵循的基本原则。在民法中，诚信原则是一项重要 的原则，该原则常常被称为民法特别是债法中的最高指导原则或被称为“帝王原则”。 诚信原则要求人们在民事活动中，应当讲究信用，恪守诺言，在不损害他人和社会 利益的前提下追求自己的利益。诚信是一切合同有效的内在要求，保险合同概莫例 外。然而，由于保险关系的特殊性，保险合同对于诚信的要求远远大于其他合同， 故各国的理论和实践均认为保险合同应遵循“最大诚信原则”。所谓最大诚信原则并 非独立的法律原则，而是一般诚信原则的严格形态。最大诚信原则可表述为：保险 合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是 否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实：同时绝对信守合同的约定与承诺。否则， 受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任， 还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。最大诚信原则的基本内容包括告知、 保证、弃权和禁止反言。早期的保险合同及有关法律规定中的告知与保证是对投保 人与被保险人的约束，现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、 保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权和禁止反言的规定主要是约束保险人的。 保险的最大诚信原则并非仅仅停留在保险法总则的一般原则性规定，更为重要 的是，它作为保险法的一个核心的、特殊的、独有的规则，贯穿于保险法 的始终，统帅着保险立法，指导着保险司法，是保险合同当事人和关系人在保险活 1 0 1 3 ：0 ： 动中必须遵守的最基本行为准则，适用于保险活动的订立、履行、解除、理赔、条 款解释、争议处理等各个环节。2 0 0 2 年修改后的保险法将诚实信用原则的地位 进一步强化。在合同的订立、履行以及合同后当事人遵循最大诚信原则作出了一系 列的具体规定，共同构成了我国保险法上最大诚信原则的内涵。最大诚信原则 是保险业赖以存在和发展的基石。无论在理论上，还是在各国保险法以及司法 实践上，都较我国保险立法更为具体、完善。因此，我国保险立法有关最大诚信原 则及其具体规则的规定尚待完善，以期最大诚信原则在我国有关保险的法规中确立 其应有的位置。 s u m m a r y p r i n c i p l eo fg o o df a i t hi st h ef u n d a m e n t a lp r i n c i p l et h a ta l lt h ec i v i la c t i v i t i e ss h o u l d c o m p l yw i t h i ti sap r i n c i p l es oi m p o r t a n ti nc i v i ll a wt h a thi sl a u d e da st h eu t m o s t g u i d i n gp r i n c i p l eo re m p e r o rp n n c i p l ei nc i v i ll a w , e s p e c i a l l yi no b l i g a t i o nl a w p r i n c i p l e o fg o o df a i t hd e m a n d sp e o p l ea t t a c hm u c hi m p o r t a n c et ot h e i ro w nc r e d i t ，a b i d eb yt h e i r c o m m i t m e n t sa n dp u r s u et h e i ri n t e r e s t sw i t h o u tp r o u d i c et oo t h e r s o rs o c i a li n t e r e s t s ， g o o df a i t hi st h ei n h e r e n tr e q u i r e m e n tf o ra l lt h ec o n t r a c t s e f f e c t i v e n e s sa n dt h e r e sn o e x c e p t i o nt oi n s u r a n c ec o n t r a c t s h o w e v e r , o na c c o u n to ft h ep a r t i c u l a r i t yo fi n s u r a n c e r e l a t i o n s h i p ，i n s u r a n c ec o n t r a c t sd e m a n df a rm o r eg o o df a i t ht h a no t h e rc o n t r a c t s t h e ni t i se s t a b l i s h e dt h a ti n s u r a n c ec o n t r a c t ss h o u l da d h e r et ot h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o d f a i t hi ne v e r yc o u n t r y st h e o r ya n dp r a c t i c e p r i n t i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hi sn o t i n d e p e n d e n tl e g a lp r i n c i p l eb u tar i g i df o r m a t i o no fg e n e r a lp r i n c i p l eo fg o o df a i t h p r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hc a nb ed e f i n e da sf o l l o w s ：d u r i n gt h ec o n c l u s i o na n d d u r a t i o no fi n s u r a n c ec o n t r a c t ，t h ep a r t i e st ot h ei n s u r a n c ec o n t r a c ts h a l li na c c o r d a n c e w i t hl a ws u p p l yt ot h eo t h e rp a r t ya l lt h em a t e r i a l l yi m p o r t a n tf a c t sw h i c hm a yi n f l u e n c e t h eo t h e rp a r t y sd e c i s i o ni nw h e t h e rt oc o n t r a c ta n dh o wt oc o n t r a c t ，a n da b s o l u t e l ya b i d e b yt h ea g r e e m e n t sa n dp r o m i s e si nt h ec o n t r a c t ；o t h e r w i s e ，0 1 0t h eg r o u n do ft h i st h e a g g r i e v e dp a r t ys h a l lb ee n t i t l e dt od e c l a r i n gt h ec o n t r a c tn u l la n dv o i do rn o n p e r f o r m i n g t h ea g r e e dd u t i e so rl i a b i l i t i e su n d e rt h ec o n t r a c t ，a n dt oc l a i m i n gt ot h eo t h e rp a r t yf o r 一2 d a m a g e s p r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hi n c l u d e st h ef u n d a m e n t a lc o n t e n t so fd i s c l o s u r e g u a r a n t e e ，w a i v e ra n de s t o p p e l i ne a r l yi n s u r a n c ec o n t r a c t sa n dr e l a t e dl a w sd i s c l o s u r e a n dg u a r a n t e ea r eo n l yb i n d i n gu p o nt h ea p p l i c a n tf o ri n s u r a n c ea n dt h ea s s u r e d ，w h i l ei n m o d e mi n s u r a n c ec o n t r a c t sa n dr e l a t e dl a w st h e ya r ec o m m o n l yb i n d i n gu p o na l lt h e p a r t i e sr e l a t e dt ot h ei n s u r a n c ec o n t r a c ti n c l u d i n gt h ea p p l i c a n tf o ri n s u r a n c e ，i n s u r e r , a n d s oo n p r o v i s i o n so nw a i v e ra n de s t o p p e la r em a i n l yb i n d i n gu p o nt h ei n s u r e r s p r i n c i p l e o fu t m o s tg o o df a i t hd o e s n to n l ys t a yi nt h eg e n e r a lp r o v i s i o n so fp r i n c i p l ei nt h e g e n e r a lp r o v i s i o n so fi n s u r a n c el a w m o r ei m p o r t a n t l y , a sak e y , s p e c i a la n du n i q u e p r i n c i p l e i nt h ei n s u r a n c el a w , i tr u n st h r o u g ht h ei n s u r a n c el a w , c o m m a n d st h e i n s u r a n c el e g i s l a t i o n ，g u i d e st h ei n s u r a n c ej u d i c a t u r e ，i st h em o s tf u n d a m e n t a lb e h a v i o r p r i n c i p l et h a ta l lt h ep a r t i e sr e l a t e dt ot h ei n s u r a n c ec o n t r a c t m u s to b s e r v ei nt h e i n s u r a n c ea c t i v i t i e s ，a n da p p l i e st oa l lt h el i n k so ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c ts u c ha s c o n c l u s i o n ，p e r f o r m a n c e ，r e s c i s s i o n ，c l a i ms e t t l e m e n t ，c l a u s ei n t e r p r e t a t i o na n dd i s p u t e s e t t l e m e n to ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c t t h ei n s u r a n c el a wa sa m e n d e di n2 0 0 2i m p r o v e s t h ep o s i t i o no fp r i n c i p l eo fg o o df a i t h ，m a k e sas e r i e so fc o n c r e t ep r o v i s i o n sf o r i n s u r a n c ep a r t i e s c o m p l i a n c ew i t l lt h e p r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hd u r i n g t h e c o n c l u s i o na n dd u r a t i o no ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c t ，w h i c hj o i n t l yc o n s t i t u t et h e c o n n o t a t i o no ft h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hi nt h ei n s u r a n c el a wo fo u rc o u n t r y t h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hi st h ec o r n e r s t o n eo nw h i c ht h ei n s u r a n c ei n d u s t r y r e l i e sf o re x i s t e n c ea n dd e v e l o p m e n t o t h e rc o u n t r i e s i n s u r a n c el e g i s l a t i o ni s m o r e c o n c r e t ea n dp e r f e c tt h a no u r sn o to n l yi nt h e o r yb u ta l s oi nt h ei n s u r a n c el a wa n d j u d i c i a lp r a c t i c e p r o v i s i o n so nt h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t ha n di t s c o n c r e t e r e g u l a t i o n si no u rc o l r l t r y si n s u r a n c el e g i s l a t i o ns t i l lr e m a i nt ob ep e r f e c t e di nt h eh o p e o fe n t r u s t i n gt ot h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hd e s e r v e dp o s i t i o ni n c h i n a s i n s u r a n c el a w sa n dr e g u l a t i o n s 【关键词】最大诚信原则告知保证弃权和禁止反言 试论保险中的最大诚信原则 前言 诚实信用原则是一切民事活动所遵循的基本原则。在民法中，诚信原则是一 项重要的原则，该原则常常被称为民法特别是债法中的最高指导原则或被称为 “帝王原则”。1 诚实信用原则要求人们在民事活动中，应当讲究信用，恪守诺言， 在不损害他人和社会利益的前提下追求自己的利益。诚实信用是一切台同有效的 内在要求，保险合同概莫例外。然而，由于保险关系的特殊性，保险合同对于诚 实信用的要求远远大于其他合同，故各国的理论和实践均认为保险合同应遵循 “最大诚信原则”。 一、诚信原则的由来 诚信原则不是一开始就规定在各国的民法典中的，它的确定经过了一个漫长的 历史过程。早在罗马帝国时期，商品经济的发展就促进了债法的发展。那时候的立 法者就已经发现，无论法律和当事人之间的契约规定得多么严密，也很难把每一种 情况都规定下来，只要当事人心存恶意，就能找到规避之法，因而不能把契约的完 满履行寄托在契约条款上，只有当事人的诚实和善意，才是履行契约更可靠的保障。 因此，罗马法便发展了诚信契约和诚信诉讼。诚信契约是罗马法上契约的一种，即 债务人不仅凭契约的条款，还必须适合于诚实信用观念而为给付的契约。由诚信契 约纠纷而产生的诉讼称诚信诉讼，其案件审理人不能仅凭契约的约款，还须根据诚 实与公平的观念以决定判决的内容。具体而言，在一般的诉讼中，审判人员无自由 裁量权，只能依契约来审理案件，在诚信契约中，审判人员可根据当事人真实的意 思对契约加以解释，根据公平原则对契约内容进行干预。 但是这只是不成文的规定，第一次把诚信原则规定在民法典的是1 8 0 4 年的法 国民法典，该法典的一千一百三十四条中规定了契约应以善意履行之，虽然这个条 款在当时个人本位法律思想影响下只是当事人意思自治的补充，并没有太大的意义， 但是还是包含了诚信原则。1 8 6 3 年的撒克逊民法典的八百五十八条明确规定“契 同) 森n i 三男著：债权法总论，学阿 书房1 9 7 8 年版，第9 6 页。 6 约之履行，除依特约、法规外，应诚实信用”，这就明确地提出了诚实信用的概念。 1 8 9 6 年基于社会本位法律思想而创制的德国民法典，将诚实信用原则推上了履 行债务的基本原则的地位。该法典二百四十二条规定：债务人须应诚实信用，并照 顾交易惯例，履行其给付。瑞士民法典第二条规定：无论何人行使权利履行义务， 均应依诚实信用原则而为之。我国台湾地区的民法典第一百四十八条第二款规定行 使权利履行义务，应依诚实信用方法，台湾的学者把这个原则称为帝王原则，万能 条款。我国的民法通则和合同法顺应现代民法理论世界性的发展潮流，也 把诚信原则作为民法的基本原则规定其中。随着诚信原则的发展，它已经不再局限 于民法范围之内，而扩大到民商法的各个领域，而更有甚者有的国家的“保险法” 将其极至化，发展为最大诚信原则。 二、最大诚信原则的内涵 所谓最大诚信原则并非独立的法律原则，而是一般诚信原则的严格形态。保险 活动不仅受一般诚信原则的支配，更要受最大诚信原则的支配。最大诚信原则之所 以被称为“最大”，就在于它比一般诚信原则更加严格，要求更高。因此，最大诚信 原则离不开它的严厉性，只有那些比一般诫信原则更为严厉的义务和做法，才是最 大诚信原则的产物。这个“最大”，实际上就是让人们知道保险双方当事人在民事活 动中不得有丝毫的虚假；告诫当事人，保险活动在法律规范上对道德规范的要求要 高于其他民事活动：告诫当事人不得以欺诈、隐瞒和故意以及不应有的疏忽来对待 保险活动，也就是说，作为被保险人在投保，要求转嫁风险时，必须要将可能发生 事件而为之担心的保险标的和与其有连带关系的各种情况用最大诚信程度、无私地 如实告知保险人；作为保险人在签约及履约时，必须要以最大的诚实信用、无私地 保证合同得以签订和履行。 因此，最大诚信原则可表述为：在保险合同的订立及合同有效期内，约束保险 合同的当事人一项基本原则，该原则要求保险合同的当事人应依法和诚实守信地向 对方提供影响对方是否缔约及如何缔约的全部实质性事实；同时在合同有效期内绝 对信守合同的约定与承诺( 包括自己先前的行为所产生的约定与承诺) ，否则受损害 方可以侵害方不遵守最大诚信原则为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责 任，并要求侵害方承担赔偿责任。 三、最大诚信原则的历史沿革及进步意义 ( 一) 最大诚信原则的历史沿革 最大诚信原则在保险领域的运用，最早可以追溯到海上保险初期。1 9 0 6 年英国 海上保险法首先确立了最大诚信原则。该法第十七条规定“海上保险是建立在 最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。” 2 此后，各国“保险法”相继效仿，均对最大诚信原则作了规定。不过最大诚信原则 初期主要是保险人约束投保人的工具，保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝履行 赔偿义务，因而通常被定义为投保人的一种主动性义务，即自愿地向对方充分而准 确地告知有关投保标的的所有重要事实，无论被问到与否。但随着社会发展，科学 技术特别是通讯技术的进步，保险人对保险标的的情况可以通过更多的渠道得到了 解，因此对投保人告知义务的履行适当放宽；而且，一些保险巨头己形成垄断地位， 这种缔约双方的实力差距可能产生实力强大的保险人对弱小的投保人的权利任意限 制或侵害。为此，将最大诚信原则适用于保险人的呼声日益高涨。因此，尽管在许 多国家的法律对投保人违反最大诚信原则的后果规定仍然是十分严格的，但也增加 了保险人应当遵循的最大诚信的义务内容。许多国家在制定保险法或修订保 险法中，将最大诚信原则作为基本原则，适用于保险活动的所有当事人。 ( 二) 最大诚信原则的进步意义 最大诚信原则的提出，适应了当时的需要，促进了保险业的发展，具有一定的 进步意义。主要表现在：第一，最大诚信原则的提出，有助于减少欺诈行为，有效 避免道德风险，在一定程度上促进了保险业的持续、稳健经营。第二，最大诚信原 则突破了诚信原则的狭小适用范围和功能上的局限性。最大诚信原则不仅适用于保 险合同中，而且适用于保险合同订立之前和订立之后，这就极大地扩张了诚信原则 的适用范围。第三，最大诚信原则是对英国以往关于保险合同判例的总结、提炼和 升华。 四、保险应遵循最大诚信原则的原因 黄华明著：风险与保险，中国法制出版社2 0 0 2 版，第7 2 页。 一8 一 规定最大诚信原则的原因，具体从以下几方面考察： ( 一) 从保险的产生和保险业的发展史考察 众所周知，保险从其产生时始，就是人类抗御自然灾害和意外事故的共同行为， 体现的是“人人为我，我为人人”的互助协作精神。每一个参加者都由衷地希望和 要求其他当事人真诚参与，只有和衷共济，众志成城，才能抗御灾害，化险为夷。 所以，当事人之间的精诚合作是保险关系成立的前提，如果一方缺乏诚意，或故意 促使保险故的发生，或于保险事故发生后拒不履行补偿或给付保险金的义务，则无 异于诈欺，与保险宗旨背道而驰，若是如此，保险业也就不可能作为个行业得以 生存和发展。 ( 二) 从保险合同与普通商业合同的区别方面考察 1 、保险合同与普通商业合同有本质上的区别 保险行为从法律的观点讲，是被保险人按照合同的约定向保险人交纳一定数量 的保险费并渡让其忧患意识；保险人依约收缴保险费，并承诺在特定的条件下，即 这种忧患意识一旦变为现实时，给予相应的经济补偿或给付。由此看出保险合同的 投保人在购买保险时，是想由保险人代被保险人承担其对可能发生的灾害所产生的 忧忠心理，使被保险人消除了在今后的一定时期内对保险标的遭受风险的或然性的 忧患心理。而在普通商业合同下，买方所支付一定数量的钱款，卖方则必须按合同 约定转让商品或服务，属于实然状态。 2 、保险合同订立的前提条件与普通商业合同有所不同 保险人是否接受这种忧患意识的移转，首先要依赖于被保险人对与保险标的物 相关的情况给予真实的告知；其次才是决定是否承保和计算其应交纳的保险费数量。 因为近代保险事业是从海上保险发展而来，在海上保险中，保险双方签定合同时往 往远离船舶和货物所在地，保险人对投保的船舶、货物一般不可能作实地勘察，仅 凭投保人的叙述来决定是否予以承保和以什么条件承保，所以特别要求投保人诚信 可靠，也就是说被保险人在要求保险时，必须向保险人尽量提供有关保险的各项资 料，并严格遵守契约规定的条件，保证作为或不作为。而普通商业合同的成立只要 合同条款被当事人双方同意接受即可。 3 、保险合同履行的环境条件与普通商业合同有所不同 在整个保险经营活动中保险标的始终控制在被保险人的手中，投保人对保险标 的的价值和风险状况最为了解，保险人因为没有足够的人力、物力、时间对投保人、 被保险人、保险标的进行详细的调查研究，保险经营活动要能正常进行，就要求投 保人一方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实的告诉保险人。而在普通 商业合同这种情况就不存在了。 此外，与普通商业合同相比，保险合同中的保险条款一般由保险人事先拟定或 由管理机关制订，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也坚持最大诚信原 则，在合同订立前应该主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还 要进行明确说明。 ( 三) 从保险费的特殊- 陛方面考察 现代保险的经营是依据“大数法则”为基础开展的，在“大数法则”下，保险 人所收缴的保险费构成用于赔偿或给付的保险基金。无论从什么角度上讲，这个基 金在剔除保险人用于经营的开支和可允许的微利外，虽然被保险人占有，但从保险 的特点来看，也可以说这个基金是所有被保险人共有的，每个被保险人的利益是一 致的，但这个基金如同公共财产一样，虽然利益是全体社会成员的，但任何一个人 却不能随意去占有、使用、收益或处置，也不允许任何人随意破坏。同样，任何一 个被保人的恶意行为所导致向保险人提出索赔的损害，其实质不是损害保险人的利 益，而是通过破坏保险基金的稳定，直接影响了该项基金共有者每一位被保险 人的利益。相反，保险人在承诺方面也必须要真实地履行其合同要约，不得违反原 意或犯不应有的疏忽。 上述几方面的考察说明了保险是在特定情况下进行的道德上的交易，如果仍然 用普通商业交易的道德规范来约束合同当事人必然会出现诸多问题。一切违反国家 和公共利益、违反合同当事人利益以及从趋利意识、自私心理和故意及疏忽而产生 的行为后果都将视为未遵守保险项下的道德规则。国外经过多年的保险和法律实践， 已经证明了最大诚信原则是保险赖以生存与活动的基础，我们不难看出整个保险合 同活动过程中道德因素起了不可替代的作用。因此，最大诚信原则中饱含道德因素 的规范上升到法律规范就要比一般的诚实信用原则的法律规范增加力度。 五、最大诚信原则的基本功能 我国学者己对诚实信用原则的功能进行了深入的研究。王利明教授认为，诚实信 用原则功能有三：( 1 ) 确定诚实守信，依善意方式行使权利和履行义务等行为规则；( 2 ) 平衡当事人之间的各种利益冲突和矛盾：( 3 ) 解释法律和合同的作用。3 诚信原则是 以维持法律关系当事人的利益关系合理公道为宗旨的，其独特功能表现在能够协调 法律规定的有限性与社会关系无限性的矛盾，法律的相对稳定性与社会生活变动不 确定性的矛盾，法律的正义性与法律的具体规定在某些情况下适用的非正义性矛盾。 4 具体到最大诚信原则在保险合同中的功能，可以演绎为以下几个方面： ( - - ) 使保险当事人以善意、诚实、守信的态度行使权利、履行义 务 具体内容包括三个方面：其，善意真诚的主观心理。是指当事入在订立保险合 同时主观上不能有损人利己的心理，并且要以应有的注意程度设身处地为他人的利 益着想，防止损害他人利益。它要求保险合同当事人怀有善良的合同动机，互利合作 的合同目的，忠实的合同心惫，不存恶意，没有欺骗的企图，排除追求不正当好处的目 的。5 对于超额保险，如被保险人不存在恶意，保险人应按照保险标的的实际价值，根 据损失程度予以补偿，不得随意主张合同无效。其二，诚实守信的客观行为。是指忠 于事实真相，遵守公平交易的商业准则，践行诺言、诺千金，以实现相对人的利益。 它要求保险合同当事人在进行保险活动时实事求是，对他人以诚相待，不得有欺诈行 为。具体包括：( 1 ) 缔约过程中诚实不欺的言行。投保人必须如实告知保险标的的危 险状况，保险人应对保险条款的内容据实说明，咀免投保人误解，更不得为投保人设 立陷阱。( 2 ) 履约过程中信守约定，严格履行以及相互协力的行为。投保人应按照约 定履行缴纳保险费的义务、危险增加的通知义务、施救义务等，保险人对被保险入钓 损失应当及时理赔。( 3 ) 合同变更和解除时依据善意的合作行为。( 4 ) 合同关系终止 时，遵守必要的附随义务的行为。( 5 保险人接受投保人的申请是完全信赖投保人能 自觉履行合同义务或法定义务，投保人也信赖保险人在危险发生时能够信守合同。缘 于信任而使双方得以建立起保险关系。其三，公平合理的利益结果。是指合同当事人 通过一切合同行为所追求和达到的互利公道状况，当事人不得通过欺诈手段获取利 益。如对于重复保险不得取得双重补偿，对于超额保险应按照实际价值予以补偿。 3 互利明著：民商法研究第4 卷，法律版社1 9 9 9 年版，第5 4 页。 4 工向前：道德诚信与法律诚信，载光明e t 报2 0 0 2 年l o 月1 5 日版。 5 郑强：合l 司法诚实信用原则价值研究，载中国法学1 9 9 9 年第4 期。 ( 二) 平衡保险当事人间的各种利益冲突 因为保险合同双方当事人不同的交易动机、交易基础和交易目标，加之保险活动 的复杂性、专业性的特性以及保险活动主体判断能力、预见能力的局限性，当事人在 交易中往往不能详尽、周全地约定各自的权利义务，纠纷的发生也就因此不可避免。 如保险合同专业术语的理解、条款的适用、合同违约、合同履约、合同责任等种种 冲突与纠纷，若不及时化解，将直接影响到双方当事人的财产、权利享有及对整个市 场的信赖感与安全感，进而影响到某个地区甚至整个国家的保险业发展。每逢此法律 真空地带，保险法的最大诚信原则就能起到平息争议、补充漏洞的作用。例如某市 1 9 9 6 年发生了一个案例，投保人投保人寿保险，缴纳了首期保险费之后，还没有来得 及体检，被保险人就死于车祸。对于这类案例的处理，现行保险法上尚无明确的规定， 也无保险监管机关的相应规则可循。于此，探析当事人订立合同的真意，并运用诚实 信用原则实事求是地处理就成为惟一选择。 ( 三) 授予法官自由裁量权，以弥补保险立法的缺陷与不足 所谓法官的自由裁量，是法官在诚实信用原则的指引下，遵守立法者本意进行的 价值判断和利益衡量。一方面，在法律规定不明或者没有规定时，阐明法律意旨，对法 律进行漏洞补充：另一方面，在法律规定不符合法律目的，其适用有违正义时，避免机 械地适用法律，而追求实现个案正义。通过授予法官自由裁量权，使法官获得一缵委 任状”，诚实信用原则成为克服成文法局限的重要工具。有一案例：1 9 9 8 年6 月，保 险公司业务员王某来到邻居徐二家推销保险，基于对保险公司和王的信赖，徐二欣然 同意为目不识丁的母亲投保了两全保险。徐母经体检合格后，投保人交纳了保险费 8 0 0 0 元，保险公司出具了保险单，其后各期保险费投保人均按期交纳。根据保险条款 规定，被保险人在保险期间死亡，保险公司应向受益人支付保险金3 0 万。2 0 0 2 年1 2 月，被保险入因车祸罹难，当投保人向保险公司提出索赔时，保险公司对合同进行了 挑剔般的审查后发现，被保险人签字一栏中的签名并非被保险人亲自所为，依保险 法第五十六条第一款之规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书 面同意并认可保险金额的，合同无效。”保险公司因此拒绝向受益人支付保险金。受 益人诉至法院，一审、二审法院判决原告败诉，再审法院改判。此案的准确处理涉及 到对法律条文如何理解的问题，保险法第五十六条的立法本意是保护被保险人的 利益，防止投保人或受益人为骗取保险盒而陷害被保险人。被保险人目不识丁，要求 其必须书面同意是强其所难，体检本身就证明其同意参加保险。一审、二审法院之所 以判决投保人败诉，主要是法官望文生义地理解法律条文，未能领会立法意旨之所 在。值得注意的是，最大诚信原则对保险合同的内容之履行的评价，仅具有补充、 解释和调节的作用，不能代替保险合同的约定或者法律的规定。6 六、最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。早期的保险合同 及有关法律规定中的告知与保证是对投保人与被保险人的约束，现代保险合同及有 关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。 弃权和禁止反占的规定主要是约束保险人的。 ( 一) 告知 告知在保险中又称为如实告知。狭义的告知是指合同当事人在订立合同前或订 立合同时，双方互相据实申报或陈述。在保险的最大诚信原则中的告知是指广义的 告知，即在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险 和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也将对投保 人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。告知强调的是最大诚信中的诚实， 告知的目的在于使保险人能够正确估计其承担的危险损失是否可保，对投保人来说 能够确知未来危险损失是否能得到保障。保险人根据投保人的告知判断是否接受承 保或以何条件承保；投保人根据保险人的告知，判断是否应向该保险人投保或以何 条件投保。 1 、投保人的告知 作为投保人，应告知的内容有五个方面 ( 1 ) 在保险合同订立时，投保人对己知或应知的与保险标的及其危险有关的重 要事实如实告知保险人。 ( 2 ) 保险合同订立后保险标的的风险增加应及时通知保险人。具体而言，如果 危险增加系由投保人或被保险人的行为所引起，投保人或被保险人应当在实施该行 6 邹海林：保险往，人民法院出版社1 9 9 8 年版。第1 6 7 兜。 为之前通知保险人；如果危险增加是由其它客观原因引起的，则应当在知道危险增 加后的法定期限内告知保险人，以使保险人据以衡量增加保险费或者解除合同。 ( 3 ) 保险事故发生后要及时通知保险人。 ( 4 ) 应将重复保险的状况通知保险人。 ( 5 ) 保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人( 或被保险人) 应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。当其中的重要 事项变动时，保险人对变动的确认是重要的，它表明保险公司接受变动并对由此产 生的可能的保险损失承担赔付责任。 投保人告知的形式有客观告知和主观告知两种。客观告知又称无限告知，即法 律上或保险人对告知的内容无论有没有明确的规定，只要是事实上与保险标的的危 险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。客观告知的形式对投保人的 要求比较高。主观告知又称为询问回答告知。它是指投保人对保险人询问的问题必 须如实告知，而对询问以外的问题投保人无须回答。大多数国家的保险立法采用该 种形式，我国也采用此种形式进行告知。 2 、保险入的告知 要求保险人告知的主要内容有两方面： ( 1 ) 在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除 条款还要进行明确说明，即保险人的说明义务。这一规定主要体现在我国现行保 险法的第十七条( 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容) 和第十八条( 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合 同时应当向投保人明确说明，末明确说明的，该条款不产生效力) 中。保险人的说 明义务为法定义务，不允许保险人以合同条款的方式进行限制和免除，而且，在保 险人违反说明义务的主观要件上并不要求存在过错。只要保险人未尽说明义务，就 构成说明义务的违反。因此，不论在何种情况下，保险人均有义务在订立保险合同 前向投保人详细说明保险合同的各项条款，并对投保人有关保险合同条款的提问作 出直接、真实的回答，就投保人有关保险合同的疑问进行正确的解释。 ( 2 ) 保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实 履行给付或赔偿义务：若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。 保险人的告知形式有两种：明确列示和明确说明。明确列示是指保险人只需将 1 4 保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。在国际保险市场 上，一般只要求保险人如此告知。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明 确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确解释。如我国保险法要求保险 人要对保险合同的主要条款尤其是责任免除部分迸行明确说明。 ( 二) 保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人对在保险期限 内的特定事项作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。设立保证事项 的原因是保险合同的签订、保险费率的廑定以不能存在某种促成危险增加的事实为 先决条件。如果被保险人未经保险人同意而进行风险较大的活动，则势必影响保险 双方事先确定的条件，增大了保险人的承保风险。 保险中的保证起源于海上保险。1 9 0 6 年英国海上保险法用相当篇幅规定了 有关保证的定义、种类、内容和法律后果等，从立法上确立了保证在保险中的地位 和作用。 保证按照保证的事项是否存在，可以分为两类：第一，认定事项保证又叫确认 保证，就是指投保人( 或被保险人) 对过去或者现在的某一事项存在或者不存在作 出保证，例如，在人身保险中，投保人或被保险人申明自己没有疾病，也没有患病 的症状，他自己并没有发觉。如果他所申明的事实构成人身保险合同的保证，这种 不完全准确的事实就使投保人或被保险人违反了保证；第二，约定事项保证又称为 承诺保证，就是指投保人( 或被保险人) 对未来某一特定事项的作为或不作为作出 保证，例如，盗窃险保单规定被保险人必须在承保处所安排昼夜警卫值班人员，这 就构成了一个承诺保证。 由于各国对违反保证所规定的法律后果不一样，有的国家甚至对违反确认保证 和违反承诺保证规定了不同的法律后果，因此，有时须对某一保证条款到底是构成 确认保证还是承诺保证作出判断。以下是一个保证条款属于确认保证还是承诺保证 的争议案： 某厂向保险公司投保财产保险，其中在保证事项中载明“建筑物内不吸烟”。在 保险合同有效期内该厂发生火灾，火灾原因被认定为未熄灭的烟头所致。被保险人 提出索赔后，保险人以被保险人违反保证条款为由拒绝赔偿。被保险人则认为，保 险合同中载明的“建筑物内不吸烟”为确认保证，其保证事项即是对订立合同前建 筑物内不存在吸烟现象的事实作出确认，而在订立保险合同之前，该建筑物内确实 从未存在过吸烟的情形，因此，其并未违反保证事项。但是，我们认为，该案保险 合同约定的保证事项应当认定为承诺保证而非确认保证。因为，保证的目的在于控 制风险，在一项财产投保时，保险人之所以要求被保险人作出保证，实则更为关心 被保险人在保险期限内能否对保险标的尽到谨慎管理。为此，需要被保险人对谨慎 管理保险标的作出某些承诺，即作出承诺保证。当然，投保之前的财产状况或被保 险人的管理水平也是十分重要的，但之前的状况更多地对保险人正确估计危险发生 的可能和程度起作用，通常保险人对之前的状况是以风险评估及通过询问而使投保 人告知的方式来进行的，很少以确认保证的方式为之。因此，本案约定保证事项的 本意，即从合同目的解释的角度，我们认为应当认定为该保证事项为承诺保证事项， 被保险人违反该保证事项并因此造成保险事故，保险人有权拒赔。 保证按其形式可分为明示保证和默示保证。明示保证是以文字或书面的形式在 保险合同中载明，成为合同条款的保证。明示保证以文字的规定为依据，是保证的 重要形式。默示保证指虽未以条款形式列明，但订约双方在订约时都清楚的保证。 默示保证无须保险合同中文字的表述，一般是国际惯例所通行的准则、习惯上或社 会公认的在保险实践中遵守的的规则。其内容通常是以往法庭判决的结果，也是某 行业习惯的合法化，与明示保证一样对被保险人具有约束力。如海上保险的默示保 证有三种：船舶的适航性、不变更航程、航程具有合法性。但明示保证有相反的规 定，则从其规定。 与告知相比，保证显得非常严格，两者的区别是： l 、保证是保险合同的重要组成部分，除默示保证外，均需列入保单或其他附件 中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并非保险合同的内容，如果 将告知的事项列入合同，其性质则转化为保证。 2 、保证的目的是控制风险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能 和程度。 3 、保证在法律上推定为重要事实，违反即足以影响合同的效力；而告知则必须 举证证明其确属重要事实，才能作为解除合同的理由。 4 、保证内容必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。 我们可以通过以下判例分析，来判断保险合同中的某一内容到底属于告知还是 保证：1 9 9 9 年1 0 月底，范某到某人寿保险公司为其父投保重大疾病附加住院医疗 保险。保险公司业务人员违反其公司规定，未让范某填写告知书( 公司核保前由业 务员代填，均表现为无重大疾病或疾病史) ，仅让其填写投保单的一部分。范某在投 保单声明栏中填写“被保险人身体状况良好”，受益人填写为范某。保险公司据此签 发了保单。2 0 0 0 年1 2 月，范某父亲因肺癌住院，治疗三个月后去世。范某遂向保 险公司提出索赔。保险公司经查，得知范某父亲在1 9 9 9 年6 月即被诊断为肺癌，期 间已住院治疗至1 0 月中旬，病情略为好转即出院，但仍在用药且需简单护理。于是， 保险公司以范某在订立保险合同时违反告知义务为由，拒绝给付保险金。范某则认 为，其在投保时，保险公司并未询问其父的健康情况，因此他无须告知。保险公司 认为，范某在投保单声明栏中填写“被保险人身体状况良好”即为隐瞒事实，违反 告知义务。由此引起诉讼。在此，我们仅就投保人范某在投保单声明栏中填写“被 保险人身体状况良好”是否违反告知义务进行分析。 我国保险法采用询问告知原则，保险人没有询问的，即使与承保标的风险 有重大关系的事实，也不属于投保人告知的范围。本案中，既然保险公司没有对范 某进行询问，范某就没有告知义务，而告知书的内容为保险公司义务人员自己填写， 不能作为范某违反告知义务的证据。因此，保险公司关于范某未履行告知义务的主 张不能成立。但如果就此定案，显然过于草率。本案中，毕竟范某明知其父亲患重 病才为其投保的，且其在投保单声明栏中填写“被保险人身体状况良好”，明显有隐 瞒真实情况的主观故意。如果就此支付保险金，实有违诚实信用原则。尽管投保人 范某并未违反告知义务，但其在投保单声明栏中填写“被保险人身体状况良好”，属 于保险合同中的保证事项。因为，既然保险公司没有作出询问，则投保人填写的“被 保险人身体状况良好”，应属于保证内容，即投保人填写该内容的意图显然在于向保 险人发出“被保险人身体状况良好”的信息，实际上等于向保险人承诺被保险人的 身体状况是良好的，但是实际情况却是与其承