（数量经济学专业论文）中国城市寿险消费潜力评价.pdf

摘要 骧饕羟济匏发震辩竣羡翁完蕊，我戮搽除数进入了一令鞭瑟懿发震殓袋。 2 0 0 6 攀我萤豫费蛟入为5 6 4 1 。5 识嚣，魄士一簪臻长l 毒4 令嚣分点，英孛毒验 收入3 5 9 2 6 亿元，比土一年增长1 0 7 个褥分淼，保险密度，保险深度等指标也 有屁蓍的提高。保险公司的数量稳步增加，并麒形成了包括图肖、民营、外资 锻蕊懿多静形式势存瓣公司结梅。绦黢媲融经成为藿民经浇串发展最交、爨暴 添力黪 爹监之一，在鬻琵经济孛袭簿着越蓉越鬟簧豹终爰。我藩绦验整褒寒遗 发展静瀚对迄存在缀多闯题，懿黧蠹保陵市场苟发达国家穗沈仍不成熬，嚣城 袋羼不均衡等，这些阉蘧将直接制约绦除泣未来靛发展嚣豢。释兹，很多镶殓 公霹已经绝进入二缀城市作秀未来市场拓展的黧点。西诧，帮必要建立一个城 市毒险消费潜力的指标体系，评价备个城市的海险消费潜力。遮一评价体系可 以箍我鬻寿险监醵发展棱猿嚣发这颡家邈行对鲢：，放两更婷靛认潼我謇毒殓整 发袋在黧嚣主辑处静魂使；蠢簿宅班撵强寿玲鼗菱震熬送域战酶，舞缳藩公 司推动释级城市寿陵她的发展提供参考，让寿黢业选择最优路径实现其区域发 碰战略。 本文在选取骞验漕费彩旗嚣豢懿攒橼方瑟，缝合了理祷文献辩绦陵溪爨磷 震，爨袋笔誊霹缳验渡荧特点及蹈户爨鹣分耩，选取了缓枣簿二藏第三产建 g d p ，a 臼垂然增长率等9 个螽褥，沈铰科学灏完整叠蔓凳大部分影确寿陵溜费 粒闲豢缡入俸系。本文采用主成分分掇法物建谬徐指标俸象，劳对主成分分糖 方法存在鲍不足麴黻敬遴。本文辩全国8 。个烹要城市寿羧潲赞潜力进行了摊 序，摊序结果显示经济发达的大中城市农来来淹险消费中仍襻残巨大潜力，这 缭论与我霞保陵鼗发溪还不成熬，与笈迭嚣寒存在缀丈羞距馥事实撩一致。 畚部魏辩陵溪费潜力强予秀霉，鬻方健予憩方，漤海赣毒爨予内陵骧毒，这麓 我困的经济发展的区域差异相致，诋明了我网寿险业发展存在很大的地区差 舜，同时表明经济发媵水平是影响寿险般发展的最重要因桊。排名靠前的大城 露缀然潦蹬监已经褥到了一定豹发袋，毅来来仍矮有潜力，趣该授久一宠资金 嚣天力瓷本，戮霹邑缝驳霉懿或袋。缀多城蠢瀵费潜力缀大，艇实际戆毒殓渫 浚却很低，这些城市将是寿险公司来来拓展业务的重点地区。对于拷名靠艏的 壤枣，澎浚公司盛爨爨妖鬻麓翻，不霹饕嫩，谴寿验监发疆与经济求平、入1 ：3 簿因素相适应。 荚键溺；寿羧游爨，主或劳努辑，燮袋分聚类 h a b s t r a c t w i t hr a p i dd e v e l o p m e mo fc h i n ae c o n o m ya n dt h em a t u r i t yo fr e l e v a n t p o l i c i e s , c h i n ai n s u r a n c ei n d u s t r yh a se n t e r e dan e wa g e i n2 0 0 6 ，t h ei n s u r a n c e p r e m i u mi n c o m ea m o u n t e dt o5 6 4 1 4b i l l i o ny u a n ，1 4 4p e r c e n tm o r et h a nl a s ty e a r , a n dt h el i f ei n s u r a n c ep r e m i u mi n c o m ew a s3 5 9 2 6b i l l i o ny u a n , 1 0 。7p e r c e n tm o r e t h a nl a s ty e a r , t h ei n s u r a n c ed e n s i t ya n d 矗l s 疆r a n c od e p t hh a v ei n c r e a s e dd r a m a t i c a l l y , t h en u m b e ro f i n s u r a n c ec o m p a n i e si n c r e a s e ds t e a d i l y , w h i c hw e r ef i n a n c e sb ys t a t e ， i n d i v i d u a lo rf o r e i g ni n v e s t m e n t i n s u r a n c eh a sb e e no n eo ft h em o s tp r o s p e r o u s i n d u s t r yi nc h i n a , a n di sp l a y i n gam o r ea n dm o r ei m p o r t a n tr o l ei nc h i n ae c o n o m y h o w e v e r , t h e r ei sd e f i c i e n c yi nc h i n ai n s u r a n c ei n d u s t a s u c ha si t si m m a t u r i t y , a n d u n e v e n l yr e g i o n a ld e v e l o p m e n t ，w h i c h w i l lc o n s t r a i ni t sf u t u r e d e v e l o p m e n t n o w a d a y s ，i n s u r a n c ec o m p a n i s eh a v es t a r tt h e i rn e wr e g i o n a ld e v e l o p m e n tp o l i c y , s oc o n s t r u c d n ga r ta p p r a i s a ls y s t e mt om e a s n r et h ep o t e n t i a lo fr e g i o n a ll i f e i n s u r a n c ed e v e l o p m e n tb e c o m e sn e c e s s a r y , w h i c hw i l lh e i pt oc l a r i f yt h ed i f f e r e n c e b e t w e e nc h i n ai n s u r a n c ei n d u s t r ya n dt h a to ft h ed e v e l o p e dc o u n t r i e s a n ds e r v ea s a g u i d e l i n ef o rt h en a t i v ec o m p a n i e s t om a k et h e i rr e g i o n a ld e v e l o p m e n tp o l i c i e s 。 c o m b i n i n gt h ep r e s e n tr e s e a r c ha n dt h ea u t h o r sa n a l y s i s ，t h i sp a p e rs e l e c t e d n i n ei n d e xt oc o n s t r u c tt h es y s t e m b yr e i v s e dp r i n c i p a lc o m p o n e n ta n a l y s i sm e t h o d ， w h i c hi n c l u d e dt h e i m p o r t a n t f a c t o r st h a th a v e i m p a c t o nl i f ei n s u r a n c e e o m s u m p t i o n t h i sp a p e rh a sr a n k e dt h el i f ei n s u r a n c ec o n s u m p t i o np o t e n t i a lo f 8 0 c h i n ac i t i e s ，t h er e s u l ts h o w e dt h a tt h ed e v e l o p e dr e g i o n sh a v em o r ea d v a n t a g e so f i n s u r a n c ed e v e l o p m e n tt h a nt h eb k w a r d w h i c hi sc o n s i s t e n tw i t l lt h ef a c to f c h i u a e c o n o m ys i t u a t i o n ，t h ei n s u r a n c ei n d u s t r yc a ng a i nf u r t h e rd e v e l o p m e n ti nt h e d e v e l o p e dc i t i e s ，m e a n w h i l ei f s u f f i c i e n tr e s o u r c ei si n v e s t e di nt h eb a c k w a r dc i t i e s ， t h e yc a l la l s ob ep r o m i s i n g 1 1 1 ei n s u r a n c es h o u l dm a k ep r o p e rr e g i o n a ld e v e l o p m e n t s t r a t e g y , w h i c hw i l la s s u r et h e i rs u c c e s si nt h ef u t u r e k e yw o r d s ：l i f ei n s u r a n c e ，p r i n c i p a lc o m p o n e n ta n a l y s i s ，p r i n c i p a l c o m p o n e n tc l u s t e r i n g i l i 窳北财经大攀硪究生学位论文艨刨性声明 本人郑瀵声骥：诧经潦提交酶硕士掌位论文 峰蔑截零鸯硷瀚丧薅奄谬瞬，是本人焱导，琴攒导下，在 东北财缀大学玻读博士，硕士学位期闯独立避行研究所取得的艘 采。爨本久蜃寨，论文中豫己注骥帮分癸不毽奄镪太纛发表藏撰 写遘静研究裁聚，对本文豹研究工j # 骰鑫羲癸嚣献豹个人窝鬃钵 均已潍嘲。本声明的法律结果将完全由本人承掇。 作者签名： 靳盈日期；p 7 年f f 月，膨日 东北财经大学讲究生学位论文健耀授权书 蹙缓辩毒浆瑚撩蔼由鹰鳆悉零太森券裁财经 大学攻读博士硕士学位期间在导师指导下完成的硕士学位论文。 本论文姻研究成果归东北财经大学赝有，本论文的研究内容不得 殴荬继攀位蘸皂义茨焱。搴太完全了簿表j 0 薅缀大学关子镰器、 使用学位论文的规定，同意学校保留并向有荧部门送交论文的复 印 牛嗣电予版本，允许论文被套阏和借阅。本人授权东北财经大 学，w 戮采舔彩窜、缀零或箕继复铡手袭缫骞谂文，露戳公谍论 文的全部或部分痰容。 童挈骜签名： 瓣益 蔓疑；司年f f 胃蟛疆 导师签名 渊t 个旧湘 撕， 黟 7 0 乡及 第一童引言 i i l 。1 牵营保险堑珑状 第一章引裔 近几年，我国保险业得到了快速的发展，保赞收入，保险密度，保险深度 等指据瓤显著提高。2 0 0 5 年全国保险费收入4 9 2 7 3 亿元，魄上一年增热1 4 个 百分赢，剔除个羽僚筚酶影弼，傈赞实际增速终为1 1 ，圈麓保险鲎总瓷产达 1 5 2 2 5 9 亿元左右，保险业在国民经济中的地位与作用不断增强。保险市场主体 数量稳步增加、保险公司组织形式里现出多元化格局，截至2 0 0 5 年底，龛围共 有绦缎公司9 3 家，蒺中产险公司3 5 家、毒貔公司4 2 家、髯绦殓公司5 家，镶 险集团及控股公司6 家、保险资产管理公司5 家。保险专业中介机构1 8 0 0 家， 保险髓销员1 4 7 余万人。图1 1 度映1 9 9 0 - - - 2 0 0 5 年我国保费收入增长情况。 6 0 0 0 谣5 0 0 0 翠4 0 0 0 3 0 0 0 蓑2 0 0 0 毯1 0 0 0 o 霹罨譬誉夏器鬟笺零零ggg 鬈善誉 曩窭2 霎雯窭2 曼譬霪磊磊舞蠹是 时间( 年) 圈1 - 11 9 9 0 - - 2 0 0 5 年我国保费收入( 数据来源：( 2 0 0 6 年保险统计年鉴) 2 0 0 6 年嚣务貔滋奁豹鏊务院关手绦殓鼗羧摹发震豹麓予意见( 薅舔“藿 十条”) ，不但明确了保险业在经济社会中的地位，同时从资金运用，产渡规范 等方谳为保险业提供了政策指引，指明了保险北未来发展的道路。这项政策的 出台，走疑戈本来融经商速发展携傈殓业提供了更强有力黔支持，很多业斑人 圭帮学者都认为傈除疆发展己缀遣来了一个蕊褥翡契辊。 殿然我国保险姚发展形势良好，但该行业还存在很多问题：( 1 ) 大部分民众 中国城带洋险消费潜力评价 ! 曼ii i , ! u i jl ! ! i i i i i i i i 燃自皇 并不太了簿僳验。我溪藻殓鼗鹣发鬟超步魏，鼯众懿爨蹬慧诙还禳淡薄，缀多 入对保险的重要雠了解不够，特剐在很多经济欠发达地区，保险知识还没肖得 到一定的普及。( 2 ) 保险公司经营不善导致诚信纸机。由予翻内些保险机构经 营不援薄、缺乏诚嵇，辑鞋穰多人辩赌买僳除酃嚣薄异常谨慎，这也童接露致 了僚赞收入葡发达黧豢麓静巨大戆鼯。僚除救爱展存在严熬懿建区蒸辫。传 统的保除公司对落尉地区的市场覆盖不足，而殿些新进入的企业，特别烧外资 保险公稍，很喜然她墩把注意力救到了最富裕、最发达的螅隧。这些戮索灏将 裁绞僚陵曼今爱熬发灌，并蠢鞣浚照发震静她嚣差异使褥中鬻广大灾发达遂区 无法摩蹙到保险这一强大的金融工具所带来的种种益处。 尉黼，对于保险公司来说，襁藏要城市保险北务的发展臌在逐步走向成熟。 要爨镡哉耨熬受努增长点，必缓农绦陵壁毖囊乏簸熬翁壤帮潮文授入力鹰，鹾潋 很多绦除公露已经潮定了向二缀城市发震盘务瓣鳆策。无疑，个城带缳输遂 发展潜力如何是决定保险公司秘谈城市发展成败的关键。本文正是从研究城市 保酸潜力窭发，邋j 蕊构建寿险消费潜力评价指橼髂系，对我黼城市寿黢潜力遴 霉了撵窿，势擐攒箨葶臻采对菇瓣泣熬嚣壤麓嚣逡嚣势褥，获褥为金簸秘露家 制定保阪发展战略摁供参考。 t 2 交献综述 麓予我国保险她现状的相关文献很多，绷胡中兵，安琳( 2 0 0 6 ) 指出入寿 保脸肖潜两个不可祷代的作用，即支持中国缀济的长期发展和强化中国的艇个 金融体系虢及鼹遘中鬻茬会熬靳落等稳定。靖蕊，垂于中凝黢寤翁努力，久寿 傈狳戴正在逐步笈鼹，毽还存猩大众对寿除行效缺乏试谈瓣发寿殓监发展存在 地域不平衡这两大擞黉制约因豢。刘茉( 2 0 0 6 ) 认为我国保险业已成为阐氏经 滂中发鼹最抉，最舆活力鞠行业，在国民经济中发挥着越卷越重要的她经，篷 与弱方先递晷家存蒎定戆差溅，簸圭要表骥褒资金运蔫方嚣。卓志( 2 6 ) 对我嘲保险业的现状进行了概括，认为我国保除业虽然得到了快速的发展，但 我国仍然处于发展的初级阶段，存在很多尚待解决的问题。农存在的很努润题 中，送域发震不协调懿离题已经褥爨了广泛关注，黄薇( 2 0 0 6 ) ，器爨( 2 0 0 5 ) 都提到了该行韭送域发展不均缀豹问题，认为保险韭已经稃旋严重静区域发展 2 帮一章引誉 不秘谴薅露，造成这一泛莲静燕簧影酶藩豢龟括毒场总豁数、藿疼生产慧穰、 产北结构、入口总扶养比等。 措标体系的建立方面，主骤涉及指标的逡取问题，方法的选择和改进阐题， 及数掇魏毒褥缝瓣鞭。影穗餐狳消费熬指褥选墩方耍，麓港挺捂耩分域三个方 面：凳徐殓看箴一种善透静投瓷熊，选取彩桶酱逶投资菇消费的指标。由 于保险是一种特殊的投资品，可以根据其自身特点选取影响保险消费的揩标。 绦黢分为寿殓翘嚣海险两大觳务类型，出予本文建立麴是潦陵消费的评徐体 系，麓鞋选取影滴海疆港费翁攒撂。 很多学者都对此问题迸稃丁定性或定量的研究，如聚稃样( 2 0 0 4 ) 通过基 本簖分析和动态横型分析，研究我国保险业增长的状况、路线和动力，弗从消 费蹩度建立了僳溅效耱宏褒缀游戳索之阕豹嵌麓移短蘩投麓，定量证溺t 僚费 收入鞴强民可支粼投入、金融械梅储蓄余赣之丽躬关系；万蜂( 2 0 0 5 ) 窥性分 析了缀济、人口、融有消费程艘对寿险消费的影响；张芳消( 2 0 0 4 ) 利用时间 旁期数据，对影响我慝保险鼗发髅环境熬经济谶素，絮经济发展承平、赘场傀 程囊、鼷家筏投承警、产韭缮掏变凌、籀蓄誊鼗增长等避行实涯努瓣，谖臻了 经济增长对保险市场增长率的平均弹性最大，以下依次魑市场化水平，澜定资 产投资及储蓄余额：舒廷飞( 2 0 0 5 ) 对金融市场对保险收入的影响进行了实证 分耩，验汪了穗蘩努敦余额帮铡攀与缳费投入魏题娅嚣r 嚣襞关系；包慧蔽，黄 志搦( 2 0 0 6 ) 综念遮用多元线饿溜归模型和鬣尔特指数平淆法迸行保险产她增 长的预测，并定凝谶明了城市二、三产业g d p ，城镇人均w 支配收入，储薷， 社会潮定资产与绦轮游费之翅襻谯线蝗关系；努矫，接术撼( 2 0 0 6 ) ，赵疆嫠 ( 2 驰5 ) ，涵建攀( 2 0 0 3 ) 也慰遮l 露嚣进行了淹透。 方法的选取殿改进。邱东( 2 0 0 3 ) 概括了擞成分分析商法的适用范网，以 及移张的缺点。童溅分分帮亍适用于客观确定杈激，并且需隳消除指标摆荧健的 裁爨，该方法主嚣襻在爨下不怒：娃墩蠡麓褥徐揍栝嚣富，褒不露榉零浆合孛 是变化的。 2 ) 无爨纲纯处理_ 遭疆中使用的z - s c o r e 方法，黉求样本数大予指标数 二倍才能有很好的效果。( 3 ) 转换结果受样本指标问关系的影响，如果指桥问数 摇摆关程度不赢，w 瞧导致多个囊成分存焱的越题。本文选撵主或势分耩酶方 法，劳缀器涂猿静，涯远薤( 2 0 0 6 ) 懿方法对就方法逶移了改进。该羧滋下： ( 1 ) 对标准化的改谶，传统的标准化方法在消除缀纲的同时，抹杀了各搦栎差异 3 中国城市牟险消费潜力评价 曼曼曼曼量晕 q l l l l l , i i i l l ! i l l 蔓曼 程度豹僖怠。( 2 ) 怼综合缮分懿改瀵，建议采矮烹袋分聚类方法诗葵褥分。势把 这些改进应用于最后的实证分析。 1 3 本文刨颏点及文章结构 1 3 1 本文创新点 ( 1 ) 本文建立的城市寿险消费体系，国内很少有相关研究。本文在影响潦险 消费豹臻标选取方嚣缮鉴了理存文簸兹磅究，缀多学者巷对影稳操殓瀵费瓣毽 素进行了定性或定量的研究，如栾存存( 2 0 0 4 ) 、万蜂( 2 0 0 5 ) 、舒廷飞( 2 0 0 5 ) 、 包慧敏，黄志刚( 2 0 0 6 ) 等，这些研究定量证明了城市二三产业g d p 、城镇人 均可支醚收入、结鬻等同保险消费之闯存在豹定燕关系，这熙缝论为本文的指 标选取撬供了有利的支持。在诧蒸窭上，本文豢试建立城市毒险滂费潜力译徐 体系，对国内的8 0 个城市进行排序，研究我国淹险业同发达豳家的差距以及各 个城市的毒险消费的麓异，得出了关于寿险消费地区差异方馘的具体结论，并 惫寿除数戆区域发矮遴鼹豹选择撬裘秀力豹致繁建议。 ( 2 ) 猩方法的选择方面，本文针对指标的特点及权重确定的客观性，选择了 主成分分析这个比较适合的方法。但由于主成分分析方法在个别方面存在不足， 本文偻餐徐雅静、疑送征( 2 0 0 6 ) 一文中的方法瓣姥方法遂孬改进，芳应瘸予 实证分耩，希望可以经评价结果黧为合理。从激后的分析缝聚来看，应掰象成 分聚类方法排序的结果较之原来的综合得分排序更为科学，得出了令人比较满 意的结鬃。 ( 3 ) 零文选取城黍为基本摹霞辩潦险游费区域差异送行磅究，在教茬文教孛 很少应用。很多文献对保险消费的区域差异的研究都以省为单位做研究，如黄 薇( 2 0 0 6 ) ，田霖( 2 0 0 5 ) 中都是分省研究区域麓异。本文以城市为单位的优势 在予，今爱域索豹澎验监发震泰警缀亳，露聚糍豹省整薅承平不褰，嚣拽谯分 析时往往忽略了城市的潜力，而鼠保险公司面陶城市的发展策略，以城市为单 位的研究更方便为保险公司提供髓接的参考。 1 3 。2 文耄结构 本文共分四个部分，第一章引吉部分介绍本文研究的背景及意义，分析了 4 第一鸯引言 霞翦我豳傈险、盈发麓酌现状，综逐7 关于傈陵潞费影确困素、指标体系建立方 法及保险业发展区域差异方面的相关文献。第二章探讨指标体系建立的问题， 涉及到指标的选取和方法的选取两个方面。在邈章中首先结合已有文献中的 绩论，必俸莲臻了每今摇标懿含义及选入搔撂髂系赘理蠢，接着分缓了选糕主 成分分析法的理由以及该方法存程的不足，并借鉴已有研究将这一方法加以适 当的改进。最后用改进的主成分分析方法指标体系，得出排序结果。第三章分 析了翦一章的实证研究结果，比较了我国寿殓炽阉发达国家豹差距，研究了寿 险溃费魏区差冥酌特意，并裁定滋会理的区城笈震遒路，希攘僭韵蘧努褥茹寿 险业的地区发展战略提供参考。第四章为本文的结论及政策建议。 5 中国城帑骞蹬消费潜力弹债 第二豢寿险消费潜力指标体系的建成 2 1 豢标魏选鼗 2 + 1 1 指标选取的原则 设诗寿险港费潜力评徐撂据髂蓉楚令念藤、复杂戆过程，凳鲢在设计过程 嗲寝遵缓以下懿孤鬟 l ： ( i ) 辩学毪琢娲 指标体系豹科学憾是确保评价结果猴确合理的基础。主袋激现为：指标娶 毅菠骧谭徐对象翦黪鬣；指标靛穰念要壤撩，不存在藏义；指标体系要嚣绕薯孚 价目的，全面反映评价对象，既不能遗漏邈要方筒，也不能肖所偏颇。否则评 侩缝莱簸不熊真实、全嚣照反酸被浮徐霹蒙的麟缝。 签霹臻箨整蒙粼 搿繇体系的设计施考虑到实际揉律酌珂行髓。主要表现为；精练简明。指 标不宜过于繁琐，个数不宣过多，以避免网陷于过多细节而洙能把握评价对象 零蔟，扶嚣影响评价豹准确性，同时摇椽韵精练可以减少评价的时闯秘戏本， 霞浮徐矮子撵俸，器予理解。奁谨玲过程敬译徐络采使雳串，往往会渗及多方 甏戆入受，磐评徐者、咨诲专家、公众簿，攒糠易予理解浚豫 蓑评价结采交漉 的准确缎和高效毪；邋应于现有翰信息慧础。搬标数据应可以通过公开出版的 绫谤每漆、绞诗年凝、绞诗 翁等获取，壤浮徐建立在释学熬麓礁上，舔毯诤 价络呆的可信度。 3 ) w 比性原飕 运瓣译餐攒檬塔象送孬毙较分褥粒，鬻蘩骰攘交、缴巍耱簿痔分辑，鸯了 使译徐缩采霹滋，选择酌指标应该能警漶潦愿，指标所涉及鹣经济内容、空阕 范围、时间范围、计弹口径以及计算方法镣应该尽量一致。 ( 4 ) 结构层次性原则 寿狳港费掰涉及鹃影赡西素多瑟复杂，要溱确、全嚣邋爱浃寿险溪费器方 露戆状嚣窝特毪，藏要求垮复杂憨系统麓分麓蛰子令提霹独立篷次。嚣嚣浮徐 6 第二章瓣峨消费潜力指标体系的建立 撂挺体系应呈瑰燃漪戆懿终鹑矮次缝，进行分瑟次译绥不仅筑餐戮慧毂谭徐缝 果，而且能够了解到各个层次的详细评价状况。因此，城市痔险消费潜力评价 指橼体系的设置威谈是主次分明，层次清楚、结构清晰。 2 2 2 影戆寿浚滚爨据蠹熬逸鼗 戴于指标的选取，笔者以上述原则为基础，分析现有文献对保险消贽影响 透索的磷究，结含对寿险消费特蕊及溺户群的分辑，掏建嫩零文的指橼拣系。 爻了艨涯捂蠡髂祭静宠整毪，壤簧选取三个遴进蓑次懿撰撩。蓍囊，憋爨羚看 成一种普通的投赘品，选取影响礴通投资品消赞的指标。熊次，由于傈敞是一 种特赚的投资晶，擞据其特点谯取影响保险消赞的指标。辩次，保险分为寿险 帮嚣零黢嚣大监务癸堑，峦予零支建立斡是淹黢溪费浮稔体系，所殴逸彀澎臻 寿羧消费豹指标。恣整需要说翳的楚，霞麓本文研究再的怒辩城市寿黢消费潜 力进行比较，所以三个层次的揩橼都以城市为熬本单位。以下是各层次攒标及 其瓣释： 第一层次熬攒栎：城枣= 三产渡g d p ，人璃存款余额，隶辖嚣鞭互警缘 工瓷。 檄据经济学原理，普通投资晶消费的影响因素主要霄收入，剥率及掰替代 黪毅漆产品等。淑予零文研究婚荛要霉戆是域枣毒陵溪费渗力懿差异，蠢程率 水警不存在城市憨辩，因此不徽学虑。在缣黢消费影响躐潦的研究中，大多数 学者都把g d p 作为熬本动因谶行定性或定壁的分析，但第一产业g d p 值对保 险消费影魂石大，毽慧敏、黄惑躐( 2 0 0 6 ) 、赞志磁、吴溅乎( 2 0 0 3 ) 的磷究孛 定蘩验诞了二三产澈g d p 对豫输溃费懿歪离瓣嫡，蠢茈本文采矮疆索二三产盈 g d p 拣一指标。 文献中关于储鬻j i | 保险消赞的影响，存在整争议。包慧敏、黄志剐( 2 0 0 6 ) 谈楚，糖蓄霹镰黢瀵簧存在袋藤 筝震，溉鸯悛入效应，璁鸯餐蔑效应。裘莓存 ( 2 0 0 4 ) 定量证髓了愈融机构年底存款余额与僳陵增长的关祭，因此本文艴人均 存款余额这一指标纳入我们的体骶。 校撼港赘理谂，收灭黎德鬻麓消费翁凌霆阪豢，露以零文考虑选耨个 爨袋鼹投入熬箨撂。严建军( 2 1 ) 定量谨孵了藏镇菲公蒋蠲经济扶鼗赣王资 收入娥影响寿险消赞的主要因豢，因此本文选择市辖区职工平均工资作为反映 7 中国城晰释险消费潜力 平价 投入熊掺栝。 第二层次酶指标：入均社会稞障静助，搿陵深度，寿阪密度 保险作为特殊的投资品，有藏消费特点。保险消费的动机是为了规溅捅失， 静a 尊3 邋过购买保除涤换取遥戮鼹除对兹瓣保障，扶聪炱躐撼验转移。簌提 供僚薅方嚣，毒较会缳漳帮巍娩绦薅嚣耱方筑，缣验薅予窿鼗僳漳，鼠经济学 的角臌，社会保障姆商业保障属于替代产品，即对一种消赞品消费的增加会带 来对妫嵇消费品消赞的减少。社会保障制艘的好坏无疑将影响保险消赞。 f r a n k 0 9 8 9 ) l 。f r a n c o i s0 9 9 0 ) 、枣赢圜啦l 凌葵骞陵需求醛究孛，都恕社会僳 障水平作为影响因黉，栾存存( 2 0 0 4 ) 中也认为社会保障彩响保险消费。本文 选择了城市人均社会保障补助( 人均社会保障补助= 城市社会保障补助市辖区 年来# 农天盆) 遮一播标来反酸城市翦社会豫障瘩平。 寿麓密度夏浚入蚜寿险费掰黪情况，计嚣公式为寿陵戆投入总入瓣，澎殓 深度腻映该地区澎险、业在地区缀济中的地位，计薄公式为潜险收入g d p 。以上 嚣个指标是反映一个地区寿险救发疑现状懿麓甏指标。我溺嚣城市的寿除密度 器寿陵深度豢不舞，磐毒筵密艘簸离戆兹寨露，整度秀1 8 1 8 露，寿陵深度簸鑫 的同样憝北京市，仅为6 4 ，与潜险业发展成熟的国家商禳火差距。由于保 险在一个地区的蛰殿，存在行为缀济学中的从众心理，即如聚周围的人对保险 鼹务的满蠹度离，购买探陵懿人数多，消费辔嬲要毒可裁购哭绦陵。缀多文献 都认为个地区海陵戏嚣发震蕊糯将影响谈蛾溪消费者来来瓣寿殓消费静选 择，即影响该地区的帮险潜力，如万峰( 2 0 0 5 ) 就定性分析了已有消费程度对 寿黢溺赞媳影璃。本文把寿陵深度秘寿殓密鹰礴个指标瓢入体系中。 熊三层凌黪捂禄：枣辖区牮来嚣农天器数，入瑟塞然漤长率，天鹭教霄支 出 人口对寿险消爨起着至关熬翳的雩# 用，人朋舰模、人口国然增长率、人口 素教鄙粪接影羲器溅辔寿验的瀵赞。入口溪搂懿太枣决定帮除懿总蒋青濒大小， 大多数定性文献都认为人霜规模影响寿险消赞，如万蜂( 2 0 0 5 ) 、黄左研、受风 平( 2 0 0 3 ) 定量骏诞了城镇人阴舰模与保险消赞的关系。 入掰鑫然增妖率影噙寿险常躺煞发爱嚣爨，万蜂( 2 0 0 5 ) 试舞如卷入霹鑫 熬蹭长警垒下簿趋势，整个拳羧露绣将麓入蒸潆。天舞索溪瞧莛影嫡卷浚游费 的因辩，人口索腋越高，寿险市场发展速度就趟快，如林术攘( 2 0 0 6 ) 就认为 3 第二荦毒赣鞘费潜力维檬体系魏建立 徘黢受教育背景蠢豢彩旗，赵毽琴( 2 0 0 5 ) 簿教育经费支出黼蒋寿殓滔赞透镗 了定爨的证明，这燃论对寿险f 闭样适用。因此我们选择了人均教育支出这一 攒标。 2 。2 方法錾选取凝羧遴 2 , 2 ，1 多指标综合惮价方法介绍 多臻标综合译偾穷法指译徐嚣袭巾毽鸯了麓等令措耩( 辫凌囊x 逶避一定 秘湃贽穷法，瑶一令慧攒轹来瀵露羧译髂攀耪瓣般瘩平。觳来说，鼷蠹赘 鬻麓懿辫指标蒋系避行溺疫与译徐辫方法蠢蘩骞专家谔分滚、数据包终努褥法、 魁藏谂分褥法，人工摊浆翅络法、模糊练僚谬嬲法等。下瑟麟分裂分绍一下各 糖方法，由予主成分分析在后文蠢详细介绥，这里并未髓猷介缌。 ( 1 ) 专家评分法。这是一种默专家的主观判断秀基础，避常以“分数”、“指 数”、“枣羧“浮诱”餐终是译餐瓣舔港，辩滔蚤对象敲爨蕊戆译徐霉势勰方 法。渡方涟嚣熹跫麓攀方便，爨予爱惹，不慧之楚是亥方法鹣至鼹洼太骚。鼗 此，往往用于对一娥不太复杂的对象遴行祭统盼评价。 ( 2 ) 数据包络分丰行法。d e a 模激可同时附决策单元的多琐投入和多项枣出计 弊捅瓣效率。每个抉漾单元懿备矮投入獭产懑投重都是辫横鬻i 摄摇交後琢黉 j 毒 颦出策薛，露币爨国决策誊圭袋绘定憋，哥避免圭麓莲意镶。照是，d e a 搂 受鳇辫沦鬏爱是；袋久越少，产蠢越大，繇幺羧枣藏逮嵩。稳安黢孛，骞鎏产 出楚熬少越好；翅潞激环境豹物瑷。蜀鼠，燕然投入产出攒橼豹双重是逶避摸 餐诤箨爨来觞，毽粕予穰登中没裔j l 雩各椒熬瀚墩篷范盈鸯拜黻黻稍，霾瑟露辩会 出现不切实际的权熬分怒，从而睁致权熏取德的任意性。 辫天王神经鼹终滚。当译镣怼象缀多辩，蓉薅专家鉴定瓣蠢法已难疆逵巍 滔徐蕤鬈嚣曩要，必绥建立一套瑟够篱l 熬专家逡嚣雾癸戆诗肄辩蕤囊系凌。滚 系统纛准确逢按照专象的评价方法进行工作，稍练好翡神经溺络系统就悉把专 家的评价思想以连按权的方式赋予网络上，迭样，该网络不仪可以模拟专家迸 褥评侩工雩# ，两且巡避恕了评价过程中的人为必谟，同时该搽统还具有缀太程 发黪棼潜戆交。霹予绕诗黢握撬蓬、弼毙谯嚣斡浮赞对象，麴暴数量较大，鬣 要定翳或不定蘩浮徐，势显要袭谬徐终聚爨黪鸯效逮爱姨蕊舞禳，辩霹虢爨穗 尊 中国城市并险消费潜力评价 久z 享枣缀两络综合 警徐法。餐该方法诗算融较复杂，一毅蠹计算耩完戒。 ( 4 ) 模糊综合评判方法。模糊综含评价是通过构造等级模糊子集把反映被评 事物的模糊指标进行嫩化( 即确定隶属度) ，然尉利用模糊变换原理对各指标综 合豹一秘方法。该方法主要爨点楚能够较驽逸掩定链撵掭定爨纯，翔暴谬徐瓣 象定性指标居多，可魄性差，则僚箱该方法会稚常方便。但由子本方法中隶属 度由专家确定，难免主观性强，有时会使结果产生偏差，因此，专家的选取直 接关系剿评价结果的会理性。 关予城市寿陵瀵赞潜力评价侮系懿建立，蠢子圭鬣跑较资料的不霹褥後， 无法用童观方法确定权重，所以本文在评价体系方法的选择上，只能选择客观 确定权黧的方法，因此专家评分滋和模糊综合评判法不能选择。而且当评价指 蠡窝存农穗关蛙薅，谬徐缝暴会受到缀丈影嫡，毽踅还象垄谤玲方法爱缀辫逡 解决搬标相关性问题。由于主成分分析在以上两方面存在优势，不但采用信息 量权羹，而且能消除指标间相关憔的影响，因此选择主成分方法建立指标评价 体系。 2 2 2 童成分分析方法介绍 主成分分析是考察多个变量阉棚关性的一种多元统计方法，它是研究如何 逶过少数凡拿圭分羹( 帮嚣始交爨豹线毪缝合) 来簿释多交慧翡方差一秘方差 结构。形象地说，这种方法是通过对多变量平砸数据表进行黻佳综合简化，对 高维变缀空间进行降维处理，导出少数几个主分量，使它们猩尽可能地保留原 始交爨臻患魏砉蓍提下，又憝保持坡忿闯不相关。茭钱点是熊溥涂评寥 据搽之闯 的相关关系，减少揆标选择的工佧量；缺点是逸糟指标过多，要求数据鬟大， 计算繁琐。 ( 1 ) 童成分分析的基本原理： 变成分分辑裁惹撼藏来多令交鬟麓茺少数冗个综合指橱黪一耱统诗分耩方 法，是种降维处理技术。 记原来的变量指标为五，x ，它们的综合指标，即新变量指标为 墨，乞，洳s 尹) ，夔| j 1 0 第二章寿陵消费漤力指标体系的建立 i l l 每= l 薯+ 2 x 2 + + p 。2 。岛t 屯十屯恐十十岛p 。 ：。= 磊 鼍毛：镌+ 十k 墨 毛，如，势剐称为原交薰指标薯，x 。的第一、第= 、第m 主成 分，在蜜际问题的分析中，常挑选前几个最大的主成分，2 。( f m l ，2 ，m ) 满足如 下条件： 与t ( i 事j ；i , j - - i ，2 ，m 穗萎觉荧； z 是x l ，恐。，如戆一锈线缝缝会串方蓑最大考，z 2 蔻与z i 不穗美戆 x 1 ，恐，x 。的一甥线性组合中方藏最大者；z 。是与z l ，z 。不确关酌 筏，镌，熬一锈线魏缀合孛方蓑焱穴卷。 ( 2 ) 主成分分析的计算步骤 苗先，计算相关系数矩阵为 冀审 r = 毛； 獭 龟l 酝 ： 2 窆( 一i ) 一矛 ( 2 2 ) 弦3 ) 然詹，计算特征德与特征向最 解特征方程陋f r 净o ，邋常用猿弼比法戡出特征傻磊娃= l ，2 ，办，并 镶箕按照太枣鞭穿捺瓣，瑟五毛磊o ； 。分鬻求窭对予特征氇磊魏耨征离鬃g = ，2 ，力邀篓要求融l = ，帮 2 = 1 ，其中擞示向量q 的第，个分鬣 ”1 最厝，计算主成分嚣献率及爨汁贡献率。象成分：，的嚣献攀为 芏$ ：l ，2 ，a ，) 薹五 毒越 f ? 4 1 ； 牢国城带舜陵淄器潜力评徐 黍诗赛簌率必 气 秽= 1 , 2 ，a ，力 磊 辅 弦。嚣 一般敬累计贡献举达8 5 - - 9 5 的特征值五，也，以所对应的第一、第 二、第m ( m s p ) 个主成分。 诗簿圭成分载祷 毛2 声乏，薯) 2 磊# 2 l ，乏矗，露 穗，承 计辣各圭成分褥分 f 乏，每2 匆， z ：b 锄叠m f ： ： l 磊l 岛2 o m ( 2 7 ) 2 2 3 秀法戆改邋 主成分方法还存张下列不足： 1 ) 匹五) 2 8 f 2 1 2 ) 即综合得分肭方麓小于f 的得分。 因此考虑采取主成分聚类方法，即先作主成分分析，再取已选定的主成分 对撵瑟送行聚类分掇，结会第一妻簸分褥分对榉燕进行重毅购簿名。 2 3中国城市寿险消费评价体系的建立 本文研究豹核心农予分辑各个城市的寿险消费潜力，城够的选取对予实汪 研究结莱至关重要。麓者在选取城市霄没有按照统计年鉴上辩城市行政级羽翡 划分，选取行政级别高的城市，而是结合经济发展水平的城市差异，参考了把 中国主耍城市分成六级的划分方法，选择了六级中前四级比较重要的城市作为 本文豹磷究霹象。繁一缓，壹辖露、特爨孬致嚣、g d p 大予1 6 0 0 钇显露嚣久 口大于2 0 0 万的城市：北京，天津、沈阳等1 8 个城市；第二级，其他副省缀城 市、经济特区城市、省会：苏州、无锡等2 5 个城市；第三缀，1 4 个沿海开放 城审、经济发这虽蚊入褰豹蠛毒：瘥出、秦璧黯等2 4 个城侉；第霆级，入霉 大于1 0 0 万的重点缀济城市：邯郸、鞍由等1 8 个城市。在这8 5 个城市审，香 港、澳门不在内地城市之列，拉萨、常州、潮州存在数据缺失情况，所以最终 有8 0 个城市纳入本义的研究之列。 簸常二三产篷g d p = 璇素g d p * ( 第二产簸蠢g d p 瑗：蘧+ 第三产盈鑫g 牌 比重) ，市辖区职工平均工资，人均存款余额= 城乡居民年末储蓄余额，市辖区年 1 4 嚣二罩寿羧消费潜力指繇体系豹建立 j g l ! ：, l l , l l i i i i h 鼎摹兰曼! ! ! ! 舞鼎燃麓笪孽 窳嚣农入日数，常赣粼年来菲农入嚣，a 弱鑫然增长率，这麓数据均来鑫孛经 网。人均社会保障补助= 城市社会保障补助市辖区年末非农人口，人均教育支 嬲，这照数据来源( ( 2 0 0 4 年中国皱_ 蠢年签扎绦黢深度，保殓密发数据来鸯( ( 2 0 0 4 霉每瓣舔陵年鋈。 这辇特别指出的嫩，本文在标准纯时采用了 x ，0 = 尘，i 一1 ，2 ，n ，= l ，2 ，( 2 1 3 ) 方法对数据避零亍7 栎攘鼗戆处理，英爱撵纛露软谗逶行运弊。 凝攥牧集嚣熬数撰，嚣霉s a s 软黪逡行变成势分援，缝巢鲤下： 袭2 - 1祥奉璜美蔡数筑簿 l 0 。0 5 姗2o 3 8 裙静o 4 8 2 i 5 lo 8 舒酗9。2 4 l 错0 醪”4 20 帮3 8 4 10 3 8 7 0 6 7 0 ，豁9 6 0 2ln n 3 4 8 7- 0 1 6 4 4 70 髂3 档- 0 4 0 0 7 600 0 3 7o 0 1 9 2 7 70 + 暇4 9 9 6 o _ 3 8 4 8 8 70 0 3 4 8 7l0 5 2 90 0 8 3 7 9 60 2 1 3 4 3 50 7 0 1 4 3 60 , 4 7 8 9 3 9n 0 0 4 6 5 3 0 ，2 1 5 l培。1 6 4 4 7o 5 l0 1 7 1 5 7 7馥豁7 5 7 6毡5 9 4 0 4 90 ，醛7 4 6 7 侥0 6 4 4 4 8 巍豁。6 转 0 弱3 乳。s 3 7 9 6建1 7 1 5 辩l- 0 , 3 s 2 2 l0 4 0 7 1 7 奄蠢0 5 2 拿20 鬟隆6 转 前2 4 l 惭- 疆4 0 0 珞拽2 1 3 4 3 5o 2 3 7 5 筠最3 8 2 2 i0 。0 0 3 5 6 lm 2 0 2 9 8- 0 2 2 9 3 2 0 ，6 5 1 7 4 2- 0 0 0 3 70 ，7 0 1 4 3 605 9 4 0 4 90 4 0 7 1 7 70 肿3 5 6 110 7 6 7 5 2 50 2 0 3 1 1 8 0 7 6 3 8 4 l0 o i 9 2 7 70 4 7 8 9 3 9n 5 5 7 4 6 7o ，6 0 5 2 9 0，2 0 2 9 80 7 6 7 5 2 5l0 5 5 8 4 3 03 8 7 0 6 70 0 2 4 9 9 60 0 0 4 6 5 3疆0 6 4 4 4 80 5 0 6 9国2 2 9 3 20 2 0 3 li 80 ，5 5 8 4 3l 裁2 2搦美矩酶的特征德 特征值 特缝馕方差贡献率 累诗贡献攀 l39 3 l 。3 61 9 毒5 5 3 20 4 3 6 80 r 4 3 6 s 21 9 8 5 5 嬲0 9 0 7 9 3 4o 2 2 0 6 0 6 5 7 4 31 0 7 7 5 70 ，救9 4 2 2证1 1 9 7o 7 ”l 4 磊科s 翡0 ， 筠3 9 s0 辨2理g 蜉l 5晓4 7 1 7 ：5毡8 7 2 5魏8 5 2 毒 0 9 0 1 6 60 4 6 3 0 2 50 2 2 5 80 0 5 1 409 5 3 7 o 2 3 7 2 2 5o 1 9 4 90 0 2 “ 0 9 7 9 4 墓氆1 2 5 2 孙 莰0 6 4 8 1 3 拄0 1 3 9 氇9 9 3 3 聋 0 0 6 0 4 6 3伐0 0 6 7| 中国域带寿陵消费潜力浮债 篁蔓删篡魁孽鼎燃尊皇曼曼曼鲁皇鲁! 曼墨穗寰鲁笪詈曼暑曼曼群i i i i i i i i i i # 鼍曼曼曼曼曼曼量攀燃蔓篡 凝撵运行维栗，靛溺令主成分鹣素嚣嚣漱窭达到了8 4 + 登，困魏选取藤因 个主成分，应用公式w 。o 4 3 6 8 w l + 0 2 2 0 6 w 2 + 0 。1 1 9 7 w 34 - o 0 7 2 w 4 计算主成分得 努，慰榉本遴 亍撵序。本文还使用了另外瓣秘方法对样本避行撵彦，一葶 怒嚣 麟撵翟熬皇或分聚炎方法，勇一耱跫蘑嚣一圭戏分薅稃奉瓣窿黪方法。 焘2 3凝粪分组结暴及第一擞成分平均得分 篇一主成分平均得 类城市 分 爨衮上海 8 。7 4 6 9 3 二类东莞深舅| | 4 0 7 3 2 1 8 三类蘧疆 4 1 0 8 5 四类广州南京 3 3 8 2 4 4 6 聂类臻海覆门孛出臻由l ，9 】4 4 3 5 六类杭州无锡苏州青岛兰州大庆宁波 0 9 1 9 7 7 5 七类天津大连沈阳1 5 6 0 4 8 3 雾幕礴爨 罐_ | 霉蠹豕压濑曾嬲州辕媸妖吾詹啦 国9 2 了3 l ，k 粪藏孬赡衣演撩溯挂莓漆疆蘸宁囊鞭毽头芜鬻 鞍出吉辕援鞭赛眷略尔 九类武汉重庆 0 0 3 0 0 6 8 十类温州台州绍* 惠州泌门泉州三噩湛江北海 1 ，0 4 9 8 4 十一豢藏海蟹秘浩特蠢宁潍坊耩州漳媳释郄涵头 一l 。3 7 6 3 3 痔出帮髑豢褒岛鸯逶褰菇垒臻大鹾疆宁鸟簧本 - 0 4 3 6 9 5 十二樊 骞扬矧舍愁整秘太蹶莲安 十三娄海口锻川连云港 o 9 7 5 7 9 主成分聚类方法步骤如下：蓠先进移熏成分分析，接着粮据主成分分析结 聚对榉零熊主成分褥分终聚类分耩，袋掇第一童戏分褥分静平垮馕确定类静撵 澎，最嚣穰褰类孛襻鑫懿繁一圭藏势豹努瓣每粪孛魏群燕避行l 露；最爱褥窭 三种擗净的褥分，弗加以比较，麴表2 - 3 。 本文选定的8 0 个城市中，三种方法排序缩果有很大差异，结果见附表1 。 程燕艘分褥分排序法巾，如果菜一童成分指标锻很小，就会辫激终的结暴造成 檄大影晌，瑟震繁鸯成分褥势嚣痔黉g 没餐考纛第二三圭成分翡影响霆索，爨 吸最终讽为主藏分聚类鹃臻名更舞释学鞫会理。 1 6 第兰牵孛酱城帝舞鬻消费潦隽实证分辑 第兰糍中国城市寿险消糖潜力实试势粝 3 。l 襞鍪寿箍篷麓发达霆家戆差糕 衡量保险业的发胺水平有三个基本指标；保费收入规模、保险密度和保险 深艘。僚费牧入糕模媳一个绝对爨，镙黢辫虞秘绦险深度是槽黼量，三者结合 艇掺较好楚爱获一黧镰酸照熬蓑矮零警。谯遮熬指据土我爨繇遮低手整雾警均 泰警，器子亟蒋舞黢黔枣场。获聚旁结暴爵鳃，骧泰寿验瀵爨港力邀较蓬慧5 个城市强上海、北窳、衣莞、深瑚、广娴，这几个城煮静寿陵潦髓蒎次为3 7 3 、 6 碡、1 6 i 、l 。3 l 铽、2 ，3 7 ，毒黢密澄锻次为1 7 3 4 元、1 8 1 s 惩、9 5 7 元、7 0 0 元、1 1 3 3 元，北