（经济法学专业论文）消费型电子资金划拨法律问题研究.pdf

消费型电子资金划拨法律问题研究 济发展的质量、速度与社会的稳定和全面进步，现代国家无不对之给予高度 重视。因此，调整消费性电子资金划拨的法律制度的根本和核心也就在于保 护消费者的利益。 对着就要全面开放的金融市场，各发卡银行纷纷大量发行银行卡，希望 通过增加发卡量来占有市场，消费者是电子资金划拨的核心，各发卡行从来 没有想过通过加强对持卡人的保护，增强持卡人的信心，来促进银行卡产业 的发展。随着电子资金划拨的进一步发展以及在日常生活中占有越来越重要 的地位，我们如果不改变目前这种状况，对于我国电子资金划拨的发展是很 不利的我国目前的法律以及各零散规定中，对于消费者、银行、商家以及 其他主体之间的法律责任的规定不明确，有的甚至是没有规定，为立法空白。 当其中一方的利益受损时，责任应该如何承担、分配没有具体的规定，或者 是有规定却缺乏可操作性。 本文的写作目的就是要明确在知情权、未授权划拨、错误处理程序、网 络安全、以及隐私权受侵害等方面各主体的责任分担问题，并且强调保护消 费者利益。我国已经开始全面开放金融市场，国外银行卡大举进入已经势不 可挡。在此种情况下，各发卡机构希望早日制定明确的法律规则，以避免因 法律规定不清而可能带来的法律风险 全文主要由引言、正文、结束语构成。引言部分，主要包括选题的背景 及意义，本文的基本写作思路、研究方法及创新，国内外对此选题的研究程 度和主要趋势 正文主要分为三大部分第一部分简要介绍消费性电子资金划拨的主要 方式并对各当事方之问的法律关系进行分析。首先分传统和非传统两方面对 消费性电子资金划拨的方式进行介绍，从传统的a t m 划拨到英特网环境下 出现的新的划拨系统，明确我国目前的消费性电子资金划拨主要的方式。然 后介绍划拨中的当事方，主要有账户机构、消费者、商家、认证机构等主体， 并阐述各主体相互问会发生怎么样的法律关系。从而指出金融机构与消费者 的法律关系是最为关键的，并以此为基础阐述了消费性电子资金划拨对消费 者进行保护的必要性。这部分内容也是作为第二部分中各方当事人的法律责 任如何分配和承担这一问题的基础。 第二部分为本文的重点，分别对知情权、未授权划拨、错误的处理程序 以及安全和隐私问题进行论述，先介绍国外( 主要是美国) 对这几大问题是 2 内容摘要 如何规定的，对其具体内容进行概述，比如出现了问题法律责任是如何分担 的，指出值得借鉴的地方。再用比较的方法对照我国目前的规定和做法，进 行评析，指出我国法律规定存在的不足。最后通过借鉴和评析，针对不足的 方面提出完善建议。 第三部分对制定我国的消费性电子资金划拨法的建议。目前国际上对于 消费性电子资金划拨的消费者权益保护主要采取两种模式，即制定专门法和 依赖商业惯例。在制定专门法方面，美国走在了世界的前头，他们在1 9 r 7 8 年 率先颁布了联邦电子资金划拨法和统一商法典第a 4 编。其电子资 金划拨法以保护消费者为宗旨，素有电子银行时代的消费者保护法之称。 而英国至今尚未对电子资金划拨进行专门立法，它对消费性电子资金划拨不 公平合同条款的管制建立在商业惯例和以纸制票据为工具的支付系统的法律 之上从立法模式选择来看，我国虽然是具有成文法传统的国家，但是目前 并没有调整消费性电子资金划拨的专门立法，相关规定散见于各种规章和其 他规范性法律文件之中。但是我国也没有像英国那样主要依靠商业惯例进行 调整，而是通过不断在立法方面的完善实现对消费性电子资金划拨的法律规 制因此，我认为，我国在立法模式的选择上更倾向于制定专门法的保护。 最后是结语部分，说明本文的意义以及价值所在。 本文主要的创新点在于：本文通过与其他国家在消费性电子资金划拨的 实际操作和立法方面的比较，结合我国的现状进行分析，指出我国的立法不 足之处，例如对于消费者的保护主要应该包括哪些内容；我国在内容方面的 欠缺是什么；对于法律责任分担、隐私权、划拨安全等问题应该如何处理等， 然后针对这些不足之初提出自己的完善方案。并从宏观和具体方面提出平衡 银行和消费者之间利益的可行性建议。最好制定一部我国自己的电子资金划 拨法 当然，鉴于我国消费性电子资金划拨的应用还不够成熟，因此笔者建议 我国的立法应借鉴美国的方式，一方面在消费性电子资金划拨法中对相 关问题做出比较全面的规定，另一方面再通过制定具体的实施条例或司法解 释对细节加以规范和解释，这样不仅有利于保证法律的稳定性，也可以针对 电子资金划拨技术发展比较快这一特点，适时地修改具体的实施细则，使法 律的实施更具有可操作性 关键词：电子资金划拨消费者权益完善 3 a b s t r a c t a l o n gw i t hd i g i t i z e d , e l e c t r o nd e v e l o p m e n t , t h ep e o p l ei n t h et r a d e ，t h e i n v e s t m e n t , t h ef i n a n c i a ld o m a i nw i d e s p r e a dh a v ea p p l i e dt h ec o m p u t e r t e c h n o l o g y b u tt h ec o m p u t e rt e c h n o l o g yu n c e a s i n gd e v e l o p m e n tc a u s e dt h e f i n a n c i a lp a y m e n ts e t t l e m e n td o m a i nt oh a v et h et r a n s f o r m a t i o n , t h ev a r i o u s c o u n t r i e sh a sb e e na l lc a r r y i n go u tt h ef i n a n c i a le l e c t r o n , e n h a n c e dt h ee f f i c i e n c y , r e d u c e dt h ec o s t 1 1 地e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r r e di nt h ef i n a n c i a le l e c t r o na s p e c t p l a y st h en o t i c e a b l er o l e t h ee l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r sd i v i d e si n t ot h ec o m m e r c i a le l e c t r o nf u n dt o t r a n s f e r ( 1 a r g eq u a n t i t y ) a n dt h ee x p e n s e e l e c t r o nf u n dt r a n s f e r so o t ) , t h ee x p e n s e e l e c t r o nf u n dt r a n s f e r st h es y s t e ma l t h o u g hi ss m a l l e rt h a nt h ec o m m e r c i a le l e c t r o n f u n di ne a c hv o l u m eo f 仃a d ct ot r a n s f e r , e v e r yd a yb u to c c u r st h eq u a n t i t yv e r yi s a c t u a l l yb i g , t h em a r k e te c o n o m ye f f e c t i v em o v e m e n to f t e nr e l i e so nt oh a v i n g g o o df u n c t i o nt h ee x p e n s ee l e c t r o nf u n dt ot r a n s f e rt h es y s t e m , t h e r e f o r ei ti nt h e s o c i a ll i f ef u n c t i o ni so b v i o u s t h er e s e a r c h 螂m e n ta n dt h ec o n s u m c rc l o s e l ya r ec o n n e c t e dt h ee x p e n s e e l e c t r o nf u n dt r a n s f e r st h el e g a lm a t t e rt h en e c e s s i t yi sg o e sw i t h o u ts a y i n g , t h e e x p e n s ee l e c t r o nf u n dt r a n s f e r st h el a wn o to n l yt oi n v o l v et h eb a n kl a w , t h e e l e c t r o n i cc o m l n e r o el a w , t h ec o n s u l n e rr i g h t sa n di n t e r e s t sp r o t e c t i o nm e t h o da s w e l l 勰t h ec o n t r a c tm e t h o dc o m p r e h e n s i v el a wd o m a i n , m o r e o v e ra tt h es a m e t i m ei ta l s ot h ec o n c u r r e n t l yp u b l i cl a wa n dt h ec i v i ll a wc h a r a c t e r i s t i c , t h e e x p e n s ee l e c t r o nf u n dt r a n s f e r si sv e r yi sa l s os t r o n gt a k et h es o c i a lp u b l i ci n t e r e s t a st h es t a n d a r da tt h es a m et i m et e c h n i c a ln a t u r e o u rc o u n t r ys t a r t e di n1 9 9 2t o i m p l e m e n t ”t h eg o l d e nc a r dp r o j e c t ”t h e s t r a t e g y , w a n t e df i o mt h i st h ei m p e t u se n t i r er e t a i ls a l e s 6 l l l a n o gs e r v i c ee l e c t r o n d e v e l o p m e n t t h en e t w o r ks w i f ta n dv i o l e n td e v e l o p m e n tw h i c hs t a r t e df r o m1 9 9 8 t o s p e e du p a l lt h e p e o p l ea d v a n c e m e n tw h i c ht h ee x p e n s ee l e c t r o nf u n d t r a n s f e r r e d t h ep o p u l a r i z a t i o na n di nt h ef i f ew i d e s p r e a da p p l i c a t i o nt r a n s f e r s w h i c ha l o n gw i t ht h ee x p e n s ee l e c t r o nf u n d , o u rc o u n t r yh a sa l s om a d et h er e l a t e d l e g a lr u l et oi t , b u tb e c a u s el e g i s l a t e sl a t e ，m o r e o v e rp i t c h e su p i nt h el e g i s l a t i o nt o p r o t e c t st h eb a n kt h eb e n e f i t , i si n s u f f i c i e n tr e g a r d i n gt h ec o n s u m e rr i g h t s a n d i n t e r e s t sp r o t e c t i o nd y n a m i c s ，t h i si so u rc o u n t r ye x p e n s ee l e c t r o nf u n dt r a n s f e r s t h eq u e s t i o nw h i c hi nt h el e g i s l a t i o ne x i s t s t r a n s f e r si nt h ep r o c e s si nt h ee l e c t r o n i cf u n d d i dc o n s u m e r sr i g h to fp r i v a c y p r o t e c t i o nq u e s t i o n ，h o wg u a r a n t e et h ef u n dt r a n s f e r ss e c u r i t ya sw e l la sw i t hi t c o r r e l a t i o nq u e s t i o nt h ea n ds oo n ee l e c t r o n i ca u t h e n t i c a t i o ns o l u t i o na l s ow a i t sf o r t h er e s e a r c h , o u rc o u n t r ya l s oi n s u f f i c i e n t l ya l s ow a i t sf o ri nt h i sa s p e c tl e g a lr u l e a n ds a f e g u a r dd y n a m i c sc a r r i e so nt h ec o n s u m m a t i o n , o t h e r w i s eo b s t r u c t st h e d e v e l o p m e n tw h i c h t r a n s f e r st oo u rc o u n t r ye x p e n s ee l e c t r o nf u n d n cc o n s u m e rr i g h t sa n di n t e r e s t sp r o t e c t i o ni n v o l v e sp e r s o n sd i g n i t y , t h e v a l u ea n ds o c i e t y sf a i ra n dt h eu n j u s t n e s s ，d i r e c t l yr e l a t e s t h ee c o n o m i c a l d e v e l o p m e n tt h eq u a l i t y , t h es p e e da n d t h es o c i e t yi ss t a b l ea n dt h ec o m p r e h e n s i v e p r o g r e s s t h em o d e mc o u n t r yg i v e sa n t oi th i g h l yt a k e s t h e r e f o r e , t h ea d j u s t m a n t e x p a n s ee l e c t r o nf u n dl r a n s f e r st h el e g a ls y s t e mb a s i sa n dt h ec o r ea l s ol i e i n p r o t e c t sc o n s u m e r sb e n e f i t i st r e a t i n gt h em o n e ym a r k e tw h i c hm u s tc o m p r e h e n s i v e l yo p e n , e a c hr o u n d c a r db a n km a s s i v eb a n ko fi s s u ec a r d , h o p e di na b u n d u n c es e n d st h ec a r dq u a n t i t y t h r o u g ht h ei n c r e a s et o h o l dt h em a r k e t t h ec o n s u l n e ri st h ec o r ew h i c ht h e e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r s , e a c hr o u n dc a r dl i n eh a dn o tt h o u g h tt h r o u g hs t r e n g t h e n s t ot h ec a r d h o l d e rt h ep r o t e c t i o n ，h e i g h th e n sc a r d h o l d e r sc o n f i d e n c e ，p r o m o t e st h e b a n kc a r di n d u s t r yd e v e l o p m e n t t h ef u r t h e rd e v e l o p m e n ta sw e l la st r a n s f e r s w h i c ha l o n gw i t ht h ee l e c t r o n i cf u n dh o l d st h em o r ea n dm o r ei m p o r t a n ts t a t u si n t h ed a i l yl l f e , w ei fd on o tc h a n g ep r e s e n tt h i s 枷o fc o n d i t i o n , t r a n s f e r st h e d e v e l o p m e n tr e g a r d i n go u rc o u n t r ye l e c t r o nf u n di sv e r yd i s a d v a n t a g e o u s i no u r c o u n t r ya tp r e s e n tl a wa sw e l la se a c hs c a t t e r e ds t i p u l a t i o n , r e g a r d i n gb e t w e e nt h e c o m e r , t h eb a n k , t h em e r c h a n ta n da l lt h a tm a i nb o d yl e g a ll i a b i l i t ys t i p u l a t i o n i sn o tc l e a ra b o u t , s o m eh a dn o te v c ns t i p u l a t e d , f o rl e g i s l a t i o nb l a n k w h e ns i d e b e n e f i ts u f f e r si n j u r y , h o ws h o u l dt h er e s p o n s i b i l i t yu n d e r t a k e , t h ea s s i g n m e n tn o t s p e c i f i cs t i p u l a t i o n , o rh a st h es t i p u l a t i o na c t u a l l yt ol a c km a yb eo p e r a t i o n a l t h i sa r t i c l e w r i t i n gg o a li sn e 圮d st ob ec l e a ra b o u t i s k n o w i n gt h e 2 a b s t r a c t c i r c u m s t a n c e so ft h em a t t e rt h ep o w e r , t h ea u t h o r i z a t i o nh a sn o tt r a n s f e r r e d ，t h e e r r o rp r o c e s s i n gp r o c e d u r e , t h en e t w o r ks e c u t i t y ，a sw e l la st h er i g h to fp r i v a c yi s v i o l a t e da n d t oo nt h ea s p e c tv a r i o u sm a i nb o d i e sr e s p o n s i b i l i t ys h a r e st h e q u e s t i o n ，a n de m p h a s i z e dp r o t e c t s t h ec o n s u m e rb e n e f i t o u rc o u n t r ya l r e a d y s t a r t e dt h ec o m p r e h e n s i v eo p e nm o n e ym a r k e t , t h eo v l 撇a sb a n kc a r do nal a r g e s c a l ee n t e r e da l r e a d yi r r e s i s t i b l e i n t h i sk i n do fs i t u a t i o n , e a c hr o u n dc a r d o r g a n i z a t i o nh o p e d s o o nw i l lf o r m u l a t et h ee x p e c i tl e g a lr o l e ，w i l la v o i db e a ：a n s e o ft h el e g a lr u l en o tb e i n gu n c l e a rt h el e g a lr i s kw h i c hb u tw i l lp o s s i b l yb r i n g t h ef u l lt e x tm a i n l yb yt h ei n t r o d u c t i o n , t h em a i 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h ee x p e n s ee l e c t r o nf u n de a r r i n go nt h ei n t r o d u c t i o n , t r a n s f e r s f f m nt r a d i t i o n a la 1 1 讧t ot h ei n t e r a c te n v i r o n m e n tu n d e ra p p e a r sn e w l yt r a n s f e r s t h es y s t e m , i sc l e a ra b o u to i l tc o u n t r ya tp r e s e n tt h ee x p e n s ee l e c t r o nf u n dt o t r a n s f e rt h em a i nw a y t h e nt h ei n t r o d u c t i o nt r a n s f e r st ob ec o n c e r n e dt h es i d e , m a i n l yh a sm a i nb o d ya n ds o0 1 1a c c o u n to r g a n i z a t i o n , c o n s m e r , m c r c h 锄t , a u t h e n t i c a t i o no r g a n i z a t i o n , a n de l a b o r a t e dh o wl e g a lr e l a t i o n s h i pv a r i o u sm a i n b o d i e sm u t u a l l yc a nh a v e t h u sp o i n t e do u tt h ef i n a n c i a lo r g a na n dc o n s u m e r s l 铝团r e l a t i o n s h i pi sm o s te s s e n t i a l ，a n de l a b o r a t e dt a k et h i s 邵t h ef o u n d a t i o nt h e e x p e n s ee l e c t r o nf u n dt r a n s f e r st ot h ec o u s t l m c rc a r r i e so nt h ep r o t e c t i o nt h e n e c e s s i t y 舷p a r to fc o n t e n ta l s oi st o o kh o wt h es e c o n dp a r to fc e n t e ra l l q u a r t e r sf i f i g a n t sl e g a lf i a b i l i t y d o e s a s s i g n a n du n d e r t a k e st h i s q u e s t i o n f o u n d a t i o n t h cs e c o n d p a r t f o rt h i sa r t i c l e k e yp o i n t , s e p a r a t e l y t ok n o w st h e c i r c u m s t a n c e so ft h em a t t e rt h ep o w e r , t h ea u t h o r i z a t i o nh a sn o tt t a n s f e r r e d , t h e w r o n gd i s p o s a lp r o c e d u r ea sw e l la st h es e c u r i t ya n dt h ep r i v a c yq u e s t i o nc a r r i e s o nt h ee l a b o r a t i o n , f i r s ti n t r o d u c e dh o wo v e r s e a s ( m a i n l yi su s ) i ss t i p u l a t e st o t h e s em a j o rp r o b l e m s ta r r i e so nt h eo u t l i n et oi 坞c o n c r e t ec o n t e n t , h o wf o r i n s t a n c ea p p e a r e dt h eq u e s t i o nl e g a ll i a b i l i t yi ss h a r e s , p o i n t e do u ti sw o r t hp l a c e w h i c hp r o f i t sf r o m a g a i nu s e st h ec o m p a r i s o nt h em e t h o dt oc o m p a r eo u rc o u n t r y a tp r e s e n tt h es t i p u l a t i o na n dt h ep r o c e d u r e ，c a r r i e so l lt h ee v a l u a t i o n , p o i n t so u t o u rc o u n t r yl e g a lr u l ee x i s t e n c et h ei ns u f f i c i e n c y f i n a l l yt h r o u g ht h em o d e la n d t h ee v a l u a t i o n , i nv i e wo ft h ei n s u f f i c i e n ta s p e c tp r o p o s e dc o n s u m m a t e st h e s u g g e s t i o n t h et h i r dp a r tt of o r m u l a t eo u ! c o u n w ye x p e n s ee l e c u o nf u n de a n s f e r f i n g m e t h o ds u g g e s t i o n a tp r e s e n to ni n t e r n a t i o n a lt h ec o n s u m e rr i g h t sa n di n t e r e s t s p r o t e c t i o nw h i c ht r a n s f e r sr e g a r d i n gt h ee x p e n s ee l e c u o nf u n dm a i n l ya d o p t st w o k i n d so fp a t t e r 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u n dt h ec o n t r o le s t a b l i s h m e n ti nt h eb u s i n e s s p r a c t i c ea n dt a k et h ep a p e rs y s t e mb i l la sa b o v et h et o o lp a y m e n ts y s t e ml a w c h o o s e sf r o mo u rc o u n w 7l e g i s l a t i o np a t t e ml o o k e d , o u tc o u n u ta l t h o u g hi sh a s t h ew r i t t e nl a w 仃a d i i i t h ec o u n t r y , b u ta tp r e s e n th a sn o tc e r t a i n l ya d j u s t e dt h e s p e c i a l l yl e g i s l a t i o nw h i c ht h ee x p e n s ee l e c t r o nf e n dt r a n s f e r s ，t h ec o t t e h t i o n s t i p u l a t i o nd i s p e r s e s 辩瞄i nt h e r u l e sa n dr e g u l a t i o n sa n do t h e rs t a n d a r dl c 9 8 l d o c u m e n t s b u to u rc o u n t r ym a i n l yh a sn o td e p e n d e du p o nt h eb u s i n e s sp r a c t i c e l i k e e n g l i s hs u c h t oc a r r yo nt h e a d j n s t m e n t , b u t i s t h r o u g hu n c e a s i n g l y c o n s u m m a t e st h er e a l i z a t i o ni nt h el e g i s l a t i o na s p e c tt h el e g a lr u l e sa n d r e g u l a t i o n s w h i c ht r a n s f e r st ot h ee x p e n s ee l e c t r o nf u n d t h e r e f o r e ，ib e l i e v e d , o u rc o u n t r y f a v o r si nt h el e g i s l a t i o np a t t e r nc h o i c et of o r m u l a t i n gt h es p e c i a lf a m i l yr u l e sa n d r e g u l a t i o ns p r o t e c t i o n f i n a l l yi st h ec o n c l u s i o na r ep a r t i a le x p l a i n e dt h i sa r t i c l et h es i g n i f i c a n c ea s w e l la st h ev a l u ea r ea t t h i sa r t i c l em a i ni n n o v a t i o ns p o tl i e si n ：t h i sa r t i c l et h r o u g hi fh i sc o u n t r y 4 t h ea c t u a lo p e r a t i o na n dt h el e g i s l a t i o na s p e c tc o m p a r i s o nw h i c ht r a n s f e r si nt h e e x p e n s ee l e c t r o nf u n d , u n i f i e so u rc o u n t r yt h ep r e s e n ts i t u a t i o nt oc a r r yo nt h e a n a l y s i s , p o i n t e do u to u rc o u n t r yt h el e g i s l a t i o nd e f i c i e n c y , w h i c hc o n t e n t sf o r e x a m p l em a i n l ys h o u l di n c l u d er e g a r d i n gc o n s u m e r sp r o t e c t i o n ；o u rc o u n t l ti n c o n t e n ta s p e c tb e i n gs h o r to fi sa n y ；s e c u r i t yq u e s t i o na n ds 0o nh o ws h a r e s t h e r i g h to fp r i v a c yr e g a r d i n gt h el e g a lh a b i h t y , t r a n s f e r ss h o u l dp r o c e s sa n ds oo n , t h e np r o p o s e so w n p e r f e c tp l a ni nv i e wo ft h e s ei n s u f f i c i e n c i e sa tt h eb e g i n n i n go f a n df r o mm a c r o s c o p i ca n dt h ec o n c r e t ea s p e c tp r o p o s e db a l a n c e sb e t w e e nt h e b a n ka n dt h ec o n s u m e rt h eb e n e f i tf e a s i b l es u g g e s t i o n b e s tf o r m u l a t e sa no u r c o u n t r ye l e c t r o n i cf u n dt ot r a n s f e rt h el a w c e r t a i n l y , i nv i e wo ft h ef a c tt h a to