（经济法学专业论文）我国农村民间金融法律制度研究.pdf

本研究是国家社会科学基金项目( 0 7 c f x 0 2 8 ) “社会主义新农村建设 中农村民间金融法律问题研究 的部分研究成果 华中农业大学学位论文独创性声明及使用授权书 学位论文 1 如需保密，解密时间 7 。f 。年c 只7 o 日 是否保密廷 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已 经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得华中农业大学或其他教育机构的学位 或证书而使用过的材料，指导教师对此进行了审定与我一同工作的同志对本研究 所做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明，并表示了谢意。 研究生签名：高爹阿 时间：2 洲笤年6 月护日 学位论文使用授权书 本人完全了解“华中农业大学关于保存、使用学位论文的规定”，即学生必须 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存提交论文的印刷版 和电子版，并提供目录检索和阅览服务，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保 存、汇编学位论文。本人同意华中农i k 大学可以用不同方式在不同媒体上发表、传 播学位论文的全部或部分内容 注：保密学位论文在解密后适用于本授权- 1 露。 学位论文储鲐隽孑碉导师始触 签名日期：埘年、f 月r 秽日签名日期汹年 月【，矿日 我国农村民问金融法律制度研究 目录 摘要i a b s t r a c t i i 第一章导论。1 1 1 问题的提出1 1 2 研究的目的及意义1 1 2 1 研究目的1 1 2 2 研究意义2 1 3 国内外研究现状2 1 3 1 农村民间金融的界定2 1 3 2 农村民间金融产生的原因3 1 3 3 农村民间金融利率问题：5 1 3 4 农村民间金融监管问题7 1 3 5 农村民间金融的发展趋势8 1 4 基本概念8 1 5 研究内容9 1 6 研究方法9 1 7 研究创新处1 0 第二章农村民间金融基础理论研究1 1 2 1 农村民间会融概概述1 l 2 1 1 农村民间金融概念和特点1 1 2 1 2 农村民间金融的功能1 2 2 2 农村民间金融基础理论1 4 2 2 1 金融学理论1 4 2 2 2 法学理论1 7 第三章我国农村民间金融法律制度的现状分析1 9 3 1 我国农村民间金融法律制度的历史变迁1 9 3 2 我国农村民间金融法律制度现状的静态分析2 2 3 2 1 我国农村民间金融法律规制呈现抑制性特征2 2 3 2 2 我国农村民间金融法律规制缺乏保障性制度2 4 3 3 我国农村民间金融法律制度现状的动态考察2 8 3 3 1 研究思路2 8 3 3 ，2 我国农村民间金融守法现状分析2 9 3 3 3 我国农村民间金融执法现状分析3 8 3 3 4 我国农村民间金融纠纷解决机制现状分析4 0 3 4 我国农村民间金融法律制度现状的制约因素4 3 3 4 1 经济原因二元金融结构分割的农村金融4 3 华中农业大学2 0 0 8 届硕上学位论文 3 4 2 制度原因滞后的农村民间金融法律制度理念4 4 3 4 3 文化原因亲情、民情化的传统乡土信用4 5 第四章相关国家及地区农村民间金融法律制度比较分析4 7 4 1 相关国家及地区农村民间金融法律制度4 7 4 1 1 美国农村民间金融的发展及相关制度4 7 4 1 2 印度农村民间金融的发展及相关制度4 8 4 1 3 台湾地区农村民间金融发展及相关制度4 9 4 2 相关国家及地区农村民间金融法律制度的共性和差异性5 0 4 2 1 共性51 4 2 2 差异性5 2 4 3 对我国的启示5 2 第五章我国农村民间金融法律制度构建的理念、价值和原则5 5 5 1 我国农村民间金融法律制度构建的理念和谐理念5 5 5 1 1 和谐理念的内涵及要求5 5 5 1 2 我国农村民间金融法律制度构建中和谐理念的阐释5 6 5 2 我国农村民间金融法律制度构建的价值取向5 7 5 2 1 效率与公平和谐统一的价值5 8 5 2 2 自由与秩序和谐统一的价值5 8 5 3 我国农村民间金融法律制度构建的原则要求5 9 5 3 1 政策引导与行为规范相统一原则6 0 5 3 2 和谐发展与利益协调相统一原则6 0 5 3 3 放松管制与适度干预相统一原则6 1 第六章我国农村民间金融法律制度的构建6 2 6 1 我国农村民间金融法律制度构建的逻辑依据以保护农民金融权利为中心6 2 6 2 我国农村民间金融法律制度构建的目标6 3 6 3 我国农村民间金融具体法律制度构建6 4 6 3 1 构建农村民间金融的市场准入制度6 4 6 3 2 构建农村民间金融的市场退出制度6 6 6 3 3 构建农村民间金融的市场利率制度6 6 6 3 4 构建农村民间金融的监管制度6 7 6 3 5 构建完善的农村民间金融信用机制6 9 第七章结语7 1 7 1 研究结论71 7 2 具体对策7 2 7 3 研究展望7 2 参考文献一7 3 附录1 7 8 附录2 8 2 至j 【谢8 3 我国农村民间金融法律制度研究 摘要 近年来，随着我国新农村建设的逐步推进和农村市场化进程的不断加快，农村市场 对金融的需求大幅上升，但由于我国农村金融体系处于制度安排非均衡时期，农村地区 金融资源供求不匹配的矛盾突出。为了满足农村经济的资金需求，民间借贷、金融合会、 私人钱庄等民间金融形式大量涌现，这些农村民间金融活动对缓解农村资金紧张、促进 农村经济发展起到了重要作用。但目前农村民间金融运行的情况并不乐观，首先：农村 民间金融一般建立在血缘、地缘关系基础之上，大多缺乏正规的组织形式和规范的运作 机制，具有非正式、不规范、风险较高等特征；其次，由于缺乏法律、政策依据，契约 关系不发达，管理法规不健全等原因，使得这种主要以道德为根基的制度安排在市场化 改革不断纵深推进的形势下受到了很大的冲击。再者，我国农村民间金融目前基本上游 离于国家的监管之外，其资金配置过程中常常隐藏着较大的市场风险，可能诱发局部金 融危机，以致破坏当地正常的金融秩序，危害农村经济的发展。因此，政府应当把农村 民间金融纳入法制的轨道，给农村民间金融一个合法的活动平台，充分发挥农村民间金 融在新农村建设中的资金支持功能。笔者在研究农村民间金融的基础理论基础上，分析 了我国农村民间金融法律制度的历史变迁，并从静态和动态两个角度对我国农村民间金 融法律制度现状进行了考察，在借鉴国内外相关地区民间金融法律制度经验的同时，对 我国农村民间金融法律制度构建的理念、价值、原则、目的、逻辑依据以及具体制度的 构建深入进行了探讨，具体而言： 笔者首先分析了农村民间金融的基本内涵、特点、存在形式以及发挥的功能，并从 法学和金融学的基本理论入手，对我国农村民间金融进行了阐释；其次，在研究了我国 农村民间金融法律制度的历史变迁、静态法律规范的特点及缺陷、动态法律运行中所存 在的问题的基础上，揭示了我国目前农村民间金融法律制度存在问题和原因。与此同时， 本研究对美国、印度和台湾地区农村民间金融法律制度进行了考察，总结了它们之间的 共性和差异性，从而得出对我国农村民间金融法律制度构建的启示；最后，基于对我国 农村民间金融法律制度所应当遵循的理念、价值和原则的探讨，分析得出构建我国农村 民间金融法律制度的逻辑依据在于保障农民金融权利，最终目标在于转变农村民间金融 法律抑制状态、建立农村民间金融保障性法律制度和现代农村民间金融信用体系，并完 善我国农村民间金融的市场进入机制、退出机制，保障机制、利率机制、监管机制以及 信用机制，从而促进农村民间金融的良性发展。 关键词：农村民间金融：法律制度；和谐理念；农民金融权利 华中农业人学2 0 0 8 届硕七学位论文 a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，a sc h i n a sn e wr u r a lc o n s t r u c t i o ng r a d u a l l yp r o m o t e da n dr u r a lm a r k e t p r o c e s sc o n s t a n t l ya c c e l e r a t e d ，t h er u r a lm a r k e to n t h ef i n a n c i a ln e e d si n c r e a s e ss u b s t a n t i a l l y ， b u tb e c a u s ec h i n a sr u r a lf i n a n c i a ls y s t e ms t a y e si nn o n - b a l a n c e dp e r i o do ft h ei n s t i t u t i o n a l a r r a n g e m e n t s ，t h es u p p l ya n dd e m a n do ff i n a n c i a lr e s o u r c e si nr u r a la r e a sd o n tm a t c h s e r i o u s l y i no r d e rt om e e tt h ef i n a n c i a ln e e d so ft h er u r a le c o n o m y ，p r i v a t el o a n ，f i n a n c i a l r c a s ，p r i v a t eb a n k sa n do t h e rc i v i lf i n a n c i a lf o r m se m e r g e dl a r g e l y ，t h e s ep r i v a t ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sh a v ep l a y e da l li m p o r t a n tr o l ei ne a s i n gt h et e n s i o no fr u r a lf u n d sa n dp r o m o t i n g r u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t h o w e v e r ，t h ec u r r e n tr u r a lf i n a n c i a lo p e r a t i o no ft h ec i v i l s i t u a t i o ni s n to p t i m i s t i c f i r s to fa l l ，r u r a lc i v i lf i n a n c eg e n e r a l l ye s t a b l i s h sb a s i n go nb l o o d a n dg e o p o l i t i c a lr e l a t i o n s ，m o s to fw h i c hl a c kf o r m a lo r g a n i z a t i o n a lf o r m sa n dn o r m a l o p e r a t i o nm e c h a n i s m ，a n di t h a si n f o r m a l ，n o ts t a n d a r d i z e d ，h i g h - r i s k ，a n do t h e rf e a t u r e s s e c o n d l y ，d u e t o l a c k i n g l a w sa n d p o l i c i e s ss u p p o r t ，c o n t r a c t u a lr e l a t i o n s h i p s u n d e r d e v e l o p m e n t ，m a n a g e m e n tr e g u l a t i o n si n a d e q u a t i o n a n do t h e r r e a s o n s ，t h i s m a r k e t - o r i e n t e ds y s t e ms u b j e c t e db i gi m p a c ta st h em a r k e t r e f o r mp r o m o t e dd e e p l y m o r e o v e r ，c h i n a sr u r a lf o l kf i n a n c eh a s n tn a t i o n a lf i n a n c i a ls u p e r v i s i o n ，t h ef u n d s s a l l o c a t i o no f t e nh i d sl a r g e rm a r k e tr i s k ，w h i c hm a yi n d u c el o c a lf i n a n c i a lc r i s i s ，r e s u l t i n gi n t h ed e s t r u c t i o no ft h el o c a ln o r m a lf i n a n c i a lo r d e ra n de n d a n g e r i n gt h ed e v e l o p m e n to fr u r a l e c o n o m y t h e r e f o r e ，t h eg o v e r n m e n ts h o u l di n c l u dt h er u r a lc i v i lf i n a n c ei n t ot h el e g a l s y s t e m st r a c k ，o f f e r i n gal e g i t i m a t e f i n a n c i a la c t i v i t i e sp l a t f o r mf o rr u r a lc i v i lf i n a n c e ， p a l y i n gr u r a lc i v i lf i n a n c e sf u n c t i o n sf u l l yi n t h en e wr u r a lb u i l d i n gp r o c e s s t h ea u t h o r a n a l y s e sh i s t o r yd e v e l o p m e n to fc h i n a sr u r a lc i v i lf i n a n c a ll e g a ls y s t e m ，b a s i n go nb a s i c t h e o r i e so fr u r a lc i v i lf i n a n c i a ll e g a ls y s t e m ，a n di n v e s t i g a t st h ec u r r e n tr u r a lc i v i lf i n a n c i a l l e g a ls y s t e mf r o mb o t hs t a t i ca n dd y n a m i cv i e w s a c c o r d i n gt oh o m ea n da b r o a dr e l a t e d e x p e r i e n c e s ，t h ea u t h o ra n a l y s e st h et h e o r i e s ，v a l u e s ，p r i n c i p l e s ，p a t h sc h o s e na n ds p e c i f i c s y s t e m so f r u r a lc i v i ll e g a ls y s t e m ，s p e c i f i c a l l y ： f i r s to fa l l ，t h ea u t h o ra n a y l e st h en e c e s s i t yo fb u i l d i n gc h i n a sr u r a lc i v i lf i n a n c a ll e g a l s y s t e mf r o mb a s i cc o n t e n t s ，c h a r a c t e r i s t i c s ，t h ee x i s t e n tf o r m s ，r e a s o n sa n dd e f e c t s ，a n do t h e r a s p e c t s i na d d i t i o n ，t h e a u t h o ra n a l y s er u r a lc i v i lf i n a n c ef r o ml e g a lt h e o r ya n df i n a n c a l t h e o r y ，l a i d i n gat h e o r e t i c a lf o u n d a t i o no fr u r a l c i v i lf i n a n c a ll e g a ls y s t e m s e c o n d l y ，t h e a u t h o ra n a l y s eh i s t o r yd e v e l o p m e n tp r o c e s so fc h i n a sr u r a l c i v i lf i n a n c i a ll e g a ls y s t e m ， c h a r a c t e r sa n dd e f e c t so fs t a t i cl e g a ln o r m s ，t h ee x i s t i n gp r o b l e m si nd y n a m i co p e r a t i o n ， r e v e a l i n gt h ee x i s t i n gc a u s e so fc h i n a sr u r a lf i n a n c i a ll e g a ls y s t e m i na d d i t i o n ，t h ea u t h o r i n v e s t i g a t e sr u r a lc i v i lf i n a n c eo ft h eu n i t e ds t a t e s ，i n d i aa n dt a i w a nf r o mw o r l d w i d e ，t h e i i 我国农村民间金融法律制度研究 d i f f e r e n c e sa n ds i m i l a r i t i e sa m o n gw h i c hh a v ea ni n s p i r a t i o nt oc o n s t r u c t i o no fc h i n a sc i v i l f i n a n c i a ll e g a ls y s t e mi nr u r a la r e a s f u r t h e r m o r e ，t h ea u t h o rd i s c u s s e sc o n c e p t s ，v a u l e sa n d p r i n c i p l e so fc o n s t r u c t i n gc h i n a sr u r a lc i v i lf i n a n c a ll e g a ls y s t e m ，a n da n a l y z e st h el o g i c a l p r i n c i p l e so fc o n s t r u c t i n gc h i n a sr u r a lc i v i lf i n a n c el e g a ls y s t e mi s t op r o t e c tt h ef i n a n c i a l r i g h t so ff a r m e r s ，w i t ht h eu l t i m a t eg o a li st op r o m o t er u r a lc i v i lf i n a n c ed e v e l o p e dh e a l t h i l y ， t h e r e b yp r o m o t i n gt h er u r a lp o l i t i c a l ，e c o n o m i ca n d c u l t u r a ld e v e l o p m e n t t h ea u t h o rt h o u g h t w es h o u l dc o n s t r u c tr u r a lc i v i lf i n a n c el e g a ls y s t e mf r o ms t a t ea n dm a r k e tl e v e l s ，a n dg i v e s o m ep r o p o s a l so nm e c h a n i s m so fa c c e s st or u r a lc i v i lf i n a n c em a r k e t ，o u to fr u r a lc i v i l f i n a n c em a r k e t ，s e c u r i t ym e c h a n i s m ，t h ei n t e r e s tr a t em e c h a n i s m ，m o n i t o rm e c h a n i s ma n d c h i n a sr u r a lf i n a n c i a lm a r k e ti n t oc i v i lm e c h a n i s m ，t h em e c h a n i s ma n dt h ec r e d i tm e c h a n i s m ， a n ds oo n k e yw o r d s ：r u r a lc i v i lf i n a n c e ；l e g a ls y s t e m ；t h ec o n c e p to fh a r m o n y ； t h ef a r m e r s f i n a n c i a lr i g h t s i i i 我国农村民间金融法律制度研究 第一章导论 1 1 问题的提出 新农村建设中资金已经成为一个重要的因素，与其它产业相比，农业在竞争金融资 源中具有先天的弱势，对于农村贫困地区而言，金融资源更是被剥夺的对象。现实经验 表明要解决新农村建设“供血不足”的问题，除了构建完善的农村金融机构，加强正规 金融的服务之外，发挥农村民间金融的作用，促进有序的农村民间金融市场秩序的形成， 对于农村、农业现代化建设也具有重要意义。根据农业部农业经济研究中心农村固定观 察点农户数据，2 0 0 3 年农户来自银行、信用社的贷款仅占年末借入款的1 9 2 7 ，占年 内累计借入款金额的3 6 0 9 。1 农村民间融资的形式多样化，融资范围和内容不断扩大， 为农村经济的发展注入了强大的推动力。而任何一种金融活动都是一把双刃剑，尤其是 在缺乏制度规范的农村民间金融领域，更会存在较大的风险。例如前几年，沿海地区广 泛存在的合会组织，由于个人信用问题发生了大范围的倒会事件，严重扰乱了当地正常 的金融秩序。一些民营企业，因为融资问题得不到正规金融的支持，转向了民间融资， 常常遭遇牢狱之灾。2 此外，由于农村民间金融缺乏金融机构的监管，有些民间金融活 动为众多企业偷逃税费提供了资金外逃的地下通道，使国家税收蒙受极大损失，侵蚀了 国家的财政基源，也为洗钱提供了方便，助长贪污、走私、贩毒、骗税、侵吞国有资产 等上游犯罪行为。对于目前出现的种种农村民间金融风险问题，究其原因，缺乏合理法 律制度的规范就是其中之一。因此对农村民间金融领域法律问题进行系统研究，深入探 讨农村民间金融活动与法律制度构建的互动关系，分析我国农村民间金融现存问题及原 因，研究农村民间金融法律制度构建的理念、价值和原则，对于完善相应的法律制度的 构建，促使农村民间金融有序地运行具有重要的意义。 1 2 研究的目的及意义 1 2 1 研究目的 建设社会主义新农村必须要有大量的资会的支持，现实中一方面我国农村金融信用 覆盖率比较低，另一方面，即使覆盖到，也只能满足农民简单的社会需要和生产需要， 如果要搞扩大生产( 如搞深加工) ，很难获得所需的信贷支持。建设新农村、发展农村 经济必须有相应的金融支持，正规金融加大对农村经济发展的金融支持自不待言，但同 时必须解放思想，充分发挥农村民间金融的作用，为新农村建设提供另一支撑点。本研 究的目的是运用法学理论，结合经济学、金融学、社会学的知识，从农村民间金融活动 1 黄孝武论我阉农村民i l h j 会融的治理中南财经政法大学学报 j j ，2 0 0 4 ( 6 ) ，1 5 2 7 2 其中典型的案例足2 0 0 3 年发生的孙大午案，民营企业家孙大午被指向三千多户农民借款达一亿八千多万元，被官 方诱捕，并以非法集资的罪名遭到收押，并曾指控j 非法持有弹药，最终徐水县法院以非法吸收公共存款罪判刑。 1 华中农业大学2 0 0 8 届硕十学位论文 中的权利关系入手，以正确的法学理念为先导、以农村民间金融的运行规律为基础、以 保护农民权利为核心、以促进农村经济建设为目标，运用历史的眼光，注重实证调查， 并借鉴国内外的先进经验来探讨建立符合新农村建设需要的农村民间金融制度，从而为 农村民间金融的可持续发展提供制度保障、为新农村建设尤其是贫困地区发展提供金融 动力支持、为构建和谐社会夯实经济基础。 1 2 2 研究意义 在建设社会主义新农村的背景下，从法学的角度系统研究农村民间金融具有重要的 意义。理论上，本研究致力于将农村民间金融这一金融学问题置于法学的研究视角下， 结合金融学理论，运用社会学调查方法，力求突破传统金融法理论对农村民间金融与法 律制度之间关系的认识，从静态法学和动态法学两个维度及理念、价值、制度三个层面， 研究农村民间金融法律制度的构建，以弥补金融法学对此研究之不足。实践上，新农村 建设迫切需要完善的农村民间金融法律制度，本研究着眼于我国农村民间金融法律制度 的现状，立足于现实性、可行性和科学性，探讨新农村建设中农村民间金融法律制度构 建的逻辑依据、目标选择以及农村民间金融市场进入、市场退出、市场利率、市场信用、 以及市场监管制度，从而为完善我国农村民间金融法律制度提供参考。 1 3 国内外研究现状 对于农村民间金融法律制度的研究主要是建立在现有文献资料对民间金融研究的 基础上。从研究的主体来看，现有的国内外的研究成果主要集中在经济学界和社会学界 当中，而法学界研究比较少。从研究的方式来看，学者们运用理论分析、实证调查、历 史演变、案例分析等多种方法都进行了深入的探讨。从研究的内容上看，学者们大多数 从农村民间金融的现状、产生的原因、对经济的影响、利率的问题、政府的管制、发展 的趋势几个方面进行了研究。 1 3 1 农村民间金融的界定 目前，国内外学者对于农村民间金融的概念并没有统一的界定，有的称“农村民间 金融 、有的称“非正式金融”，而对于何谓农村民间金融和非正式金融，也众说纷纭。 就国外研究而言，国外学者对农村民间金融与非正式金融( i n f o r m a lf i n a n c e ) 范畴 的使用也没有统一，对主流以外的金融形式研究大多数学者使用“非正式金融”，但也 有直接称为民间金融。例如法国的t p a i r a u l t 坚持认为民间金融一词较非正式金融准确 一些( t p a i r a u l t ，2 0 0 3 ) 。而w o r l db a n k 认为非正式金融可定义为那些没有被中央银行 监管当局所控制的金融活动，且大多可分为三类：( 1 ) 非信贷机构，也称非储蓄机构； ( 2 ) 专门处理个人或企业关系的金融交易机构；( 3 ) 在借贷双方之间提供完全中介服 务( w o r l db a n k ，2 0 0 2 ) 。m a r ks c h r e i n e r 定义的非正式金融是基于未来现金承诺而制定 的不以法定体系为依据并可追索的合同或契约( m a r ks c h r e i n e r ，2 0 0 0 ) 。德国h e i k o s c h r a d e 认为金融市场( 而非机构) 如果掌握在国家信用体系和相关金融法规控制之下 2 我国农村民间金融法律制度研究 即为正式金融。对正式金融机构而言，国家或政府通常会建立中央银行来进行调控，而 那些在此控制之外的金融市场则被定义为非正式金融( h e i k os c h r a d e ，1 9 9 6 ) 。a n d e r s i s a k s s o n 认为非正式金融部门就是某些经济部门的金融活动没有受到国家的官方监管和 控制。3 国外定义的非正式金融大多包含以下内容：货币借贷、轮转基金、储蓄和信用 合作社、钱庄、典当、还有批发商以及某些非政府组织等。 就国内研究而言，国内大多数学者分别主要从所有权、经营权以及是否纳入监管这 三个角度来定义。 首先，以所有权标准来定义民间金融。姜旭朝认为：农村民间金融，就是为农村民 间经济融通资金的所有非公有制经济成分的资金运动( 姜旭朝，1 9 9 6 ) 。李丹红提出，“农 村民间概念相对于国有而言，除了国有的以外，都属于民间，并笼统地把农村信用社、 农村合作基金会、合会、民间借贷、集资、私有银行、私人钱庄等称为农村民间金融” ( 李丹红2 0 0 0 ) 。 其次，也有学者从经营权角度对民间金融进行界定。张杰把服务于农业的各类区域 性商业银行、合作银行和更为基层的非正规金融部门界定为农村民间金融。4 孙莉、张 翔则认为，农村民间金融是由民营金融机构提供的各种金融服务和与此相关的金融交易 关系的总和。民营金融机构是指由民营经济组织、集体或个人经营的银行或非银行金融 机构，目前主要包括国家参股但不控股的股份制商业银行、城市合作信用社、农村信用 合作社、农村合作基金会以及名目繁多的互助储蓄会、民间金融服务部、资金调剂服务 社、农村金融服务社等。 最后，国内大多数学者从金融监管的角度进行界定从金融监管的角度对民间金融进 行界定。认为农村民间金融是属于正规金融体制范围之外，没有纳入中国人民银行等金 融监管机构常规管理系统的金融组织。 此外，有学者将农村民间金融定义为：一个非j 下规部门是指相对于官方的正规金融 制度和银行组织而言，自发形成的民间的信用部f - j ( 张军，1 9 9 7 ) 。张庆亮认为，民间 金融这一概念应该充分反映和体现发展中国家金融改革或体制转轨的实践特征。他将民 间金融定义为：“民间金融是指主要由民间资本构成并掌握着控制权的各种金融机构， 通过资金的融通活动或资金的借贷活动，主要为居民和非公有制经济提供各种金融服务 的金融形式”。5 1 3 2 农村民间金融产生的原因 对于农村民间金融产生的原因以及近些年来在中国飞跃的发展，国内外学者分别从 不同的理论角度对其进行了阐述。 就国外研究而言：其主要代表人物的观点有麦金农( r o n a l d m c k i n n o n ) 1 9 7 3 年提出的 3 a n d e r si s a k s s o n ( 2 0 0 2 ) 。n ei m p o r t a n c eo fi n f o r m a lf i n a n c ei nk e n y a nm a n u f a c t u r i n g t h eu n i t e dn a t i o n si n d u s t r i a l d e v e l o p m e n to r g a n i z a t i o nw o r k i n gp a p e r , n o 5 p p 4 4 4 8 4 张杰中国农村金融制度：结构、变迁与政策 m 北京：中国人民大学 h 版，2 0 0 3 ，2 8 5 2 9 6 5 张庆亮体制转轨中的中国民有金融研究 m 北京：经济科学f ；版社，2 0 0 3 ，8 1 3 华中农业人学2 0 0 8 届硕士学位论文 关于发展中国家的金融抑制假说与市场分割性假说，揭示了非正规金融在发展中国家产 生的体制性根源。f r y 和a n d e r si s a k s s o n 认为：非正规金融是对政策扭曲和金融抑制的 理性回应。由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧 视，使得新成长的中小企业有着对非正规金融市场的强烈的制度需求( f r ya n da n d e r s i s a k s s o n ，2 0 0 2 ) 。此外，s t i 西i t z 和w e i s s 通过均衡信贷配给模型则为我们从信息经济学 角度理解非正规金融形成的内生性提供了理论框架。该模型首次将信息不对称和风险引 入信贷市场的分析框架。沿着信息经济学的思路，s t e e l e t a l 认为非正规金融利用当地私 人信息，从而在解决信息不对称方面有比较优势，这是非正规金融产生的重要原因 ( s t e e l e t a l ，1 9 9 3 ) 。 就国内研究而言，主要研究观点主要集中在以下几位学者的论述上： 周业安发现地下金融泛滥等诸多现象，无不与金融抑制有关。政府金融抑制政策下 的信贷配给和金融资源分配中的所有制歧视是非正规金融产生和发展的一个不可忽视 的因素。6 林毅夫等在s t i 9 1 i t z 、w e i s s 和t o w n s e n d 等文献的基础上，构建了一个包括异质的 中小企业借款者和异质的贷款者( 具有不同信息结构的非正规金融和正规金融部门) 的 金融市场模型，证明了金融市场的分割和非正规金融的市场特征是三方主体各自优化行 为相互影响的结果。由于金融交易的特征，信息不对称造成的事先的逆向选择和事后的 道德风险问题是非正规金融广泛存在的一个更为根本的原因，他另一篇文献构建了发展 中国家利率市场均衡模型，指出发展中国家金融市场具有非出清和非单利率均衡的特 征。7 张杰基于麦金农的金融二元主义理论之上，在中国金融制度的结构与变迁一书 中提出金融的三元结构，其主要内容是根据转轨时期市场不完全的条件下，我国乡镇企 业的模糊产权以及地方政府在其中所发挥的作用，对麦氏的农村民间金融的原因分析进 行了修正。8 温铁军认为现阶段中国农村民何金融发展壮大的主要诱因是高收益导向的供给和 巨大的融资需求，有供求必然会形成市场，小农经济天然、长期地与民间借贷相结合， 而官方正式金融的退出导致农村民间金融的迅速分集。并从实证的角度给予了证明，例 如温铁军对东中西部五个省份的调查发现，民间借贷发生率高达9 5 ( 温铁军，1 9 9 9 ) 。 史晋川等则对非正规金融的兴起和发展给出了一个博弈论的解释，非正规会融现象 实质上是各种利益制衡的结果，是政府部门、原有金融机构以及各种经济成份及企业家、 社会公众相互博弈选择的结果，其背后体现的仍是人的自利动机与来自各方面的约束条 件的不断冲突与融合的过程。也就是说，非正规金融的形成是社会各方合作博弈均衡演 6 周业安金融抑制对中国企业融资能力影响的实证分析经济研究 j ，1 9 9 9 ( 2 ) ，4 6 7 林毅大，李永军中小金融机构发展与中小企业融资经济研究 j ，2 0 0 1 ( 1 ) ，8 - 1 0 8 张杰中国农村金融制度：结构、变迁与政策 m 北京：中国人民大学出版卒七，2 0 0 3 ，4 5 4 我国农村民间金融法律制度研究 进的过程。9 此外，还有些国内经济学的学者从金融约束理论、新结构主义理论、制度变迁理论 对民间金融的原因进行了剖析。除了从经济学角度的分析之外，一些社会学和法学的学 者也进行了分析。一些社会学人学者从人类学的视角深入探讨了中国农村民间借贷关系 之下的深层次关系。费孝通先生在分析江村经济时曾专门探讨了资金问题。他认为在“熟 人的乡土社会”中，借贷只是一方信赖另一方，经过延迟一段时间而最后偿还。并通过 分析互助会、高利贷、信用合作社以及作为信贷代理人的等农村民间金融组织，发现农 村民间金融活动都是基于“熟人社会”的了解与信任，乡土社会的秩序保证了信贷关系 的合约性( 费孝通，1 9 9 8 ) 。何安耐和胡必亮通过对五个村庄的调查后指出，正规金融 组织与非正规金融组织所运作和依赖的信任机制是存在差异的。正规的金融组织所依赖 的是人们对于制度的信任，而非正规的民间金融组织运作则是对具体企业或个人信誉的 信赖。他们信贷运作的过程和评价指标以及其控制违规的制裁手段也不尽相同。从本质 上说，他们基于不同的社会秩序逻辑和基础，即国家秩序或法序秩序与民间秩序或私人 秩序( 何安耐、胡必亮，2 0 0 1 ) 。这种差异也正是帕森斯在其行动理论中所探讨的特殊 主义法则与普遍主义法则。法学学者的研究主要是从现有法律制度的缺失的角度去探讨 民间金融发展中的不利因素。例如李志刚从经济调制权与市场自治权的角度分析了我国 现有农村民间金融发展中背后相关法律的不协调( 李志刚，2 0 0 6 ) 。 1 3 3 农村民间金融利率问题 一般来说，农村民间金融的利率较正规金融要高，大部分接近于民间自由借贷利率， 一般为月息2 0 - - 3 0 ，超过同期储蓄存款利率的一倍以上。而不同的学者则从不同的 角度对民间金融的高利率的原因进行了分析。 从国外的研究来看，经济学学者集中对农村民间金融中高利率现象的原因的分析， 分别有以下观点： 有些经济学家将非正式贷款人等同于垄断放债人，因此其利率是一种高利贷。如昌 达瓦卡( c h a n d a v a r k a r ) 等认为，非正式金融利率之高，其原因在于非正式放债人具有 垄断力量( c h a n d a v a r k a r ，1 9 9 8 ) 。s a l e e m 对苏丹和f e m a n d o 对斯里兰卡这方面的情况 进行了研究，证明了垄断力量的存在是利率高的原因( s a l e e ma n df e r n a n d o ，1 9 9 5 ) 。另 一些经济学家认为民间非正式金融市场是高度竞争市场( 亚当斯，1 9 9 8 ) 。他们认为高 利率不是