（马克思主义基本原理专业论文）我国银行危机救助法律制度研究.pdf

独独 创创 性性 声声 明明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。 对本文的研究做出贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名：潘潇飞 2012 年 6 月 4 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解我校有关保留、 使用学位论文的规定， 即：我校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电 子版，允许论文被查阅。本人授权武汉工程大学研究生处可以将本 学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影 印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保 密 ， 在 年解密后适用本授权书。 本论文属于 不保密 。 （请在以上方框内打“”） 学位论文作者签名：潘潇飞 指导教师签名：夏和平 2012 年 6 月 4 日 2012 年 6 月 4 日 a thesis submitted in fulfillment of the requirements for the degree of master of economic law research on legal relief system of chinas bank crisis major : basic principles of marxism candidate : pan xiaofei supervisor : professor. xia heping wuhan institute of technology wuhan, hubei 430074, p. r. china may, 2012 摘 要 i 摘摘 要要 金融是现代经济的核心。金融秩序的稳定关系着国民经济的健 康发展。银行业作为金融业的基础行业，在我国的金融体系中更是 占有很重要的地位。 一旦某家银行陷入危机而没有得到有效的救助， 将会产生多米诺骨牌效应，危及整个金融体系。因此,从法律上构建 银行危机处理法律制度，对于防范金融风险的重要意义不言而喻。 我国金融业发展起步较晚，银行危机救助法律制度存在许多需要完 善的地方。借鉴国外经验，我国应当立足于本国银行的实际，整合 和创新我国传统的银行监管资源，建立和完善包括银行风险预警、 最后贷款人救助、接管、存款保险以及银行危机救助国际合作法律 制度在内的我国银行危机防范与救助并重的法律制度。 本文分 5 章阐述。第一章“马克思关于经济危机的论述”，通 过银行危机与经济危机的关系，阐述银行危机救助的重要意义；第 二章“危机银行及其救助法律制度”，提出了危机银行的标准及救 助的必要性；第三章“我国银行危机救助法律制度的缺陷分析”， 剖析了我国银行危机救助法律制度中存在的问题与缺陷； 第四章 “外 国银行危机防范与救助法律制度借鉴”，介绍了美、日、德等国家 防范银行危机的立法经验；第五章“我国银行危机救助法律制度的 改进”提出了我国银行危机救助法律制度的完善建议。 关键词关键词：银行风险，危机救助，法律制度 武汉工程大学硕士学位论文 ii abstract iii abstracabstract t finance is the core of modern economy .the stability of the financial order related to the healthy development of the national economy. the banking sector in chinas financial system as the basis of the financial industry sector, but also plays a very important position. once a banking crisis did not get effective relief, will have a domino effect, threaten the entire financial system. built from the law, the banking crisis to deal with the legal system is self-evident the importance of guarding against financial risks. financial sector in china standardize the development of a late start, the rescue of the banking crisis in the legal system lackluster. learn from foreign experience, china should be based on actual domestic banks, integration and innovation of our traditional bank supervision resources, establish and perfect, including the banks risk warning, rescue of the lender of last resort, to take over, deposit insurance and banking crisis relief legal system of international cooperation, including chinas banking crisis prevention and relief of both the banking crisis relief legal system. this article is divided 5chapters. first chapter marxs exposition of the economic crisis , described the rescue of the banking crisis of the importance of the banking crisis and economic crisis; the second chapter crisis banks and rescue the legal system , the crisis, the banks 武汉工程大学硕士学位论文 iv standards and the necessity of legal assistance; the third chapter the rescue of the banking crisis in chinas legal system defect analysis, analysis of problems and deficiencies in chinas rescue of the banking crisis in the legal system; the fourth chapter foreign banks crisis prevention and relief legal system reference, introduced the united states, japan, germany and other countries to prevent bank crisis legislation experience; the fifth chapter china s legal system of banking crisis help improvement put forward our country legal system of banking crisis help suggestions. keywords: banks riskbanks risk；crisis reliefcrisis relief；l legal systemegal system 目 录 v 目目 录录 摘 要 . i abstract . iii 目 录 . v 绪 言 . 1 第 1 章 马克思关于经济危机的论述 . 3 1.1 马克思论经济危机 . 3 1.2 新历史条件下经济危机的变化 . 5 1.3 经济危机与银行危机的关系分析 . 9 1.4 防范银行危机的重大意义 . 11 第 2 章 危机银行及其救助法律制度 . 15 2.1 危机银行的定义及判定标准 . 15 2.2 危机银行救助的理论依据 . 16 2.3 危机银行救助法律制度安排 . 20 第 3 章 我国银行危机救助法律制度的缺陷分析 . 27 3.1 我国银行危机救助法律制度的缺陷 . 27 3.1.1 我国央行最后贷款人制度的缺陷 . 27 3.1.2 对危机银行接管制度的不足 . 32 3.1.3 存款保险制度的缺位 . 36 3.2 我国银行危机救助制度缺陷原因分析 . 38 第 4 章 外国银行危机救助法律制度借鉴 . 41 4.1 外国银行危机救助法律制度安排 . 41 4.1.1 美国商业银行危机救助法律制度 . 41 4.1.2 日本商业银行危机救助法律制度 . 44 4.1.3 德国商业银行危机救助法律制度 . 46 4.2 外国银行危机救助法律制度借鉴 . 49 第 5 章 我国银行危机救助法律制度的改进 . 53 5.1 构建我国银行危机预警处理机制 . 53 5.2 改革对危机银行的接管制度 . 55 5.3 完善中央银行最后贷款人制度 . 59 5.4 建立存款保险制度 . 66 5.5 形成银行危机救助的国际合作机制 . 69 结 语 . 73 参考文献 . 75 附录.攻读硕士期间已发表的论文 . 79 致 谢 . 81 武汉工程大学硕士学位论文 vi 绪 言 1 绪绪 言言 面对全球金融市场发展的不断加快以及金融创新的日益活跃， 我国商业银行因其自身的特殊性，在金融市场活动中会遇到各种风 险和危机。虽然中国经济体制改革已经走过二十多年的实践，但金 融体制的改革才刚刚开始。由于商业银行涉及广大公众，具有很强 的社会性和公众性，一旦出现支付困难，有可能形成挤兑风险，引 发系统性的金融危机。虽然世界各国关于商业银行危机救助的制度 实施了多年，我国在实践中也已经开始运用，但由于没有相关具体 法律制度作为依据，使得救助工作随意性大，不仅浪费了国家资源 也容易造成新的损失，而最终将由国家和存款人承担。因此，我国 需要建立一个健全而有效的商业银行危机救助法律制度体系，为我 国商业银行在全球金融市场的稳定发展打下基础和创造良好的法律 环境。 本文的研究内容主要分为五部分：第一部分，马克思论经济危 机。通过马克思关于经济危机的论述，分析当前发生的银行危机与 经济危机之间的关系。第二部分，我国银行危机救助制度的利弊。 从总体上来说银行危机救助制度遏制了银行的系统性风险，维护了 金融体系的稳定，还有利于营造公平竞争的市场环境，完善银行的 市场退出机制，从而提高金融业的效率，并且作为金融监管体系的 一部分，为防范和化解金融风险发挥了不可取代的作用。但该制度 也产生了一些负面影响，比如道德风险和逆向选择，因此，完善我 武汉工程大学硕士学位论文 2 国银行危机救助法律制度势在必行。第三部分，我国现行银行危机 救助制度缺陷研究。通过央行最后贷款人制度、危机银行的接管与 并购制度及存款保险制度的缺位这三个方面入手，找出我国银行危 机救助制度的不足之处。第四部分，研究国外关于银行危机救助法 律制度建设的成功经验及不足。在总结他国经验的基础上结合我国 国情，吸收可供我们移植、借鉴的积极成果。第五部分，是我国银 行危机救助制度完善研究。承接前几部分的内容，在分析国内外危 机救助制度及我国银行危机缺陷的基础之上提出自己的解决思路， 改进我国的银行危机救助制度。 第 1 章 马克思关于经济危机的论述 3 第第 1 1 章章 马克思关于经济危机的论述马克思关于经济危机的论述 1.1 马克思论经济危机马克思论经济危机 马克思论述了资本主义经济危机最基本的现象和特征为生产过 剩，生产过剩也是资本主义经济危机所产生的根本原因。资本主义 经济危机随着商品经济的发展，尤其是在货币产生以后便具有了抽 象的可能性。在原来买与卖并不发生分离，商品的交换都是物品与 物品之间的交换，在这种情况下产生经济危机的条件并不存在，交 换时空上的分离是在货币出现之后才产生的，商品价值不能实现的 危机出现在这种分离不能够被克服的时候。对于资本主义来说其经 济危机的生产过剩是相对的生产过剩，而并非是绝对的生产过剩。 生产过剩的危机在资本主义制度下是一个很正常的现象，其产生的 结果也是制度本身的必然产物。马克思在其文章中对此问题进行了 详细的阐述，此种形式并不能消除发生危机的可能性，在商品形态 不断发展变化的对立之中其内在的矛盾亦取得了发展的运动形式。 深入研究资本主义的经济危机，马克思最终揭示出了经济危机由最 初的萌芽发展到现实可能性的几个原因： 第一，由于资本家通过生产资料的资本主义私有制和生产社会 化的存在使得依靠出卖劳动力的工人只能获得相当于其劳动力价值 的薪酬，而资本家通过资本主义私有制则可以获得超过劳动力价值 的价值既剩余价值。随着社会生产效率的提升和竞争的加剧，资本 家一方面将其从生产过程中获取的剩余价值的大部分再次投入到生 武汉工程大学硕士学位论文 4 产过程中，另一方面又将工资既劳动力价值限制在一个比较低的水 平上，必然会造成资本家财富的相对积累和工人相对贫困的增加这 样结果的出现。由于资本主义私有产权的存在造成了消费能力在社 会中极大的分配不均，过剩的产品由于无法得到消费必然会破坏经 济均衡，则其必然会引发宏观经济的整体失衡，从而造成社会生产 周转停顿，经济危机由此产生，就象马克思所寓言的那样：“所有 现实危机的最终原因是群众的穷困于他们消费能力的受限，而与此 情况相对比的则是，资本家不断的扩大生产，好像只有社会绝对的 消费能力才是生产力发展的界限。”1从而造成总供给严重大于总需 求，最终使得大量的积压商品在商品持有者手中难以售出，或者资 本家为了对资金进行周转不得不贱价出卖，于是经济危机就这样爆 发了。 第二，不同的生活资料与生产资料之间的恰当比例关系是再生 产顺利开展的前提条件。深入研究资本主义再生产过程之后，马克 思认为，资本家为了提高利润率，应对激烈的外部竞争，加速生活 与生产资料的周转，其趋势是不断加大投资的规模，最后导致投资 盲目性的出现，这是资本主义经济危机产生的根本原因。其结果必 然造成生产的过剩，导致投资回报率出现大幅度下滑，最终造成生 产和生活资料的比例严重失调， 而消费者对商品的总需求是有限的， 这样最终造成社会有效需求严重低于社会总供给的局面。正如马克 思所言“资本主义生产出的商品量的多少，取决于这种生产的规模 1 马克思.资本论m第 3 卷，北京：人民出版社，1972 年，第 548 页 第 1 章 马克思关于经济危机的论述 5 和不断扩大生产规模的需要，而不取决于需求和供给、待满足的需 要的预定范围。”1所以我们认为，资本主义对社会有效需求的忽视 以及资本生产的盲目性，产生了社会有效需求严重低于社会总供给 的局面，从而最终引发了经济危机的出现。 第三，在马克思的对经济危机研究过程中信用的作用被关注， 资本主义经济危机的爆发正是由于信用制度在其中起到了加速的作 用。造成虚拟经济的迅猛发展和生产的过度膨胀的正是由于大量资 金在信贷领域和生产领域的相互投放，迅速放大的生产规模在满足 有效需求的同时必然也造成了产品大量积压的结果，其结果必然是 不可避免的发生投资的虚拟化和社会投资报酬率水平的下降，资本 家有时要通过金融制度和信用制度从银行等金融机构获得大量资金 以有利于资本的周转和加速生产，来满足其不断增加的生产需求同 时防止资金链条的断裂。正如马克思所言：“信用制度加速了生产 力的物质上的发展和世界市场的形成，使这二者作为新生产形式的 物质基础发展到一定的高度；同时，信用加速了这种矛盾的爆发， 即危机，因而促进了旧生产方式的解体。”2由此可见信用制度在经 济危机的发生过程中起了加速和强化的作用。 1.2 新历史条件下经济危机的变化新历史条件下经济危机的变化 随着社会经济发展的一体化，资本主义经济危机在当今社会中 呈现出了与以往不同的特点，这是由于资本主义基本矛盾在新条件 1马克思.资本论m第 2 卷，北京：人民出版社，1972 年，第 8889 页 2 马克思.资本论m第 3 卷，北京：人民出版社，1972 年，第 498 页 武汉工程大学硕士学位论文 6 下的不同表现形式所造成的，但从根本上来说，马克思主义关于经 济危机的基本方法、观念和立场在今天看来仍然是我们正确认识和 把握这场危机的指引，马克思对资本主义经济危机理论的精辟分析 和判断仍然适用于当今社会所发生的经济危机。经济危机的变化在 新的历史条件下主要集中体现在以下方面： 从现象上来看， 他不是源自于实体经济资本积累过程中的矛盾， 而金融市场本身的矛盾是这次金融危机的爆发的根源。从美国爆发 的金融危机来看不是消费不足，而是消费过度或者借贷消费造成了 危机，这与传统意义上的生产过剩的经济危机有很大不同，而且金 融危机是危机的主要表现形式。实际上，这次危机有虚拟金融产品 的过剩，即金融衍生品泛滥的问题，同时也有实际物质产品的过剩 问题。生产过剩的危机在金融领域最先爆发是由于金融产品的过剩 造成了新的虚假需求的出现。马克思指出，无论对商人来说还是对 产业资本家来说，信用使货币形式上的回流不再以实际的回流时间 为转移，商业信用形式使流通过程同生产过程分离开来。由于已经 发生了信用的作用，这样实际的生产过剩就被掩盖住了，这种曾经 在繁荣时期回流迅速而可靠的假象，在回流实际上已经消失以后， 仍然会在较长时间内保持下去，因为实际的回流被信用的回流所代 替。 银行业金融产品的危机是此次危机爆发的起点。从而给我们造 成了这样一种假象，似乎货币危机和信用危机才是危机的原因和基 础。而传统意义上的经济危机最先总是爆发于实体经济领域，由于 第 1 章 马克思关于经济危机的论述 7 生产能力闲置，生产过剩导致大量工厂倒闭，然后危机进一步蔓延 到银行业等整个金融领域。这里首先需要指出的是，在资本主义经 济金融化条件下，信用对危机影响的广度、深度和速度都大大加强 了；其二，信用不是危机的根本条件和原因而是影响危机的一个重 要因素。在现代资本主义制度下，信用渗透于资本主义全部关系之 中，再生产过程的全部联系都是以信用为基础的生产制度。另外需 要指出的是，整个危机的倒置的一种反映就是危机的发生，虚拟经 济具有了相对的独立性也是由于实体经济与虚拟经济的分离，从而 造成一种结果就是金融市场危机的出现。实际上再生产过程和生产 过程本身的失常不过是在货币市场上作为危机表现了出来。社会需 要的限度远远不能满足现实买卖的扩大这一事实是整个危机的基础 和最根本的原因。“在生产过剩已经非常严重的时期投机常常是生 产过剩的暂时性出路。但是，这样它又加强了危机的力量并且加速 了危机的来临。所以，如果仅从从表面上看来，危机的爆发似乎是 无限制的生产过剩之征兆的投机，似乎解体前急剧发展的必然结果 是跟着而来的工业解体，爆发危机的原因不是生产过剩，而不过是 投机领域内发生破产的简单反映”。 1针对这种情况的出现，某些人 狂热的投机活动或者冒险行为不能看做是造成危机的最终原因。用 投机来解释工商业的周期性的痉挛其本质是经济学家在研究上的因 果倒置。金融危机的最先出现，使资产阶级经济学家产生了错觉， 把现象当作本质最终将原因与结果相混淆。 1 马克斯恩格斯全集m第 7 卷，北京：人民出版社, 1972 年，第 492 页 武汉工程大学硕士学位论文 8 20 世纪 30 年代以来世界最严重的经济、金融危机从美国最先 爆发。其特点是有别于 20 世纪 80 年代以来历次金融危机大多是从 发展中国家开始爆发的传统。只有具备一定条件之后金融危机才能 够最终的形成。例如，只有一方面信用经营在很大程度代替了货币， 另一方面在已经存在信用货币的国家里才有可能发生这种危机。从 古至今，在国际贸易中占绝对优势的经济大国，在世界资本主义发 展的不同阶段上，往往形成了世界危机的策源地和中心国。譬如， 因为，英国在当时是世界上最大的进出口国，所以对于我们来说 19 世纪以前的英国就是一个最好的例证。马克思在文章中指出：“因 为英国是欧洲工业在世界市场上的代表所以从来都是由英国最先发 出工商业普遍危机的到来的信号”。 危机中心国的危机对其他国家 的影响程度来自于经济联系的紧密程度。马克思为了说明这个问题 以德国为例来进行了说明，其原因就在于，因为德国出口的主要商 品粮食和羊毛在英国销路最广，而英国在大陆上的最大的销售市场 是德国。因为存在经济上的紧密联系所以他认为只有德国才会受到 英国危机如此广泛、直接和强烈的影响，其他任何一个欧洲国家都 不会象德国这样受到如此大的冲击。此次危机中由于美国同英国在 金融业及其管理体制方面存在紧密联系，因此在这次危机中受到的 影响最大。因为存在对外资的过度依赖性，在西方撤资自保情况下， 东欧国家也受到了危机的严重打击， 最后是其它各个欧洲大陆国家。 我国的出口部门的实体经济因为在外贸出口方面对美国市场依赖性 较大，所以也受到了一定程度的冲击。 第 1 章 马克思关于经济危机的论述 9 1.3 经济经济危机与危机与银行银行危机的关系分析危机的关系分析 生产过剩的危机在资本主义制度下是一个很正常的现象，其产 生的结果也是制度本身的必然产物。资本主义经济危机的生产过剩 是相对的生产过剩，而并非是绝对的生产过剩。资本主义国家的商 业资本在运动的过程中一定程度上可能不会受社会再生产过程的制 约，从而使得商品价格下跌并最终可能会被销毁，其造成了大量工 人的失业，一场空前的灾难似乎在一夜之间发生了。资本主义经济 危机随着商品经济的发展，尤其是在货币产生以后便具有了抽象的 可能性。在原来买与卖并不发生分离，商品的交换都是物品与物品 之间的交换，在这种情况下产生经济危机的条件并不存在，交换时 空上的分离是在货币出现之后才产生的，商品价值不能实现的危机 出现在这种分离不能够被克服的时候。在经济危机前期出现了一个 特殊阶段的银行危机的发生，“借贷资本几乎绝对缺乏的同时，闲 置的产业资本发生过剩，这时，银行利息率就会再升到它的最高限 度”， 1再生产过程在社会中不能很好的发挥作用，商业银行的信用 和商业信用关系都处于瓦解的地步，银行对外不能够进行支付，银 行对外信用丧失，从而最终转变为严重的经济危机。另一种独立的 也称为货币危机的特种危机的银行危机正是由于整个银行体系自身 的紊乱造成的，对银行等金融中介来说虚拟资本构成了银行等金融 机构的基本资本，空头信用和空头汇票是银行对外的进行业务的一 种具体表现形式，银行在进行日常的实际经营过程中可能会充分利 1 马克思.资本论(第 3 卷) m，北京: 人民出版社, 2004,第 553 页 武汉工程大学硕士学位论文 10 用自身对虚拟资本的制造能力，造成虚假的信用的扩大，引发潜在 的金融危机，而在现实中汇票、支票等证券作为一种虚拟资本，有 可能极大的发生与现实生产的偏离，如果人们的信心发生动摇，银 行危机就会变为现实，从外边来看货币危机和信用危机在整个危机 中表现的最为明显。 汇票在现实中多数都是代表一种实际交易买卖， 因而事实上产生危机问题是在于汇票能否正常的兑换为货币。归根 到底现实买卖的扩大远远超过社会需要的限度这一事实是整个危机 爆发的根本原因之所在。“独立的货币危机或作为现实危机尖锐化 的货币危机，不可避免的原因在于劳动的社会性质表现为商品的货 币存在，最终表现为一个处于现实生产之外的东西。” 1因此信用经 济和货币经济的必然产物就是独立的银行危机，资本主义生产方式 是其出现的根本原因。 我们不能仅通过金融创新、货币政策、金融监管、道德风险等 这些表面因素来解释现代社会的经济危机，现代全球性经济危机的 爆发是由于银行业等金融资本家不断获取利润的贪欲导致了生产过 剩和人民消费能力的相对狭小之间的矛盾，从而造成了西方资本主 义国家在 2006 年底逐步显现并扩大的全球性金融危机的发生， 由于 资本家对利润的不断追逐最终导致了美国房产等商品的生产相对过 剩，为了创造尽可能多得利润，银行业放贷机构提供次级抵押贷款 给那些收入不高而被拒绝提供优质抵押贷款以及偿还能力较弱的人 购入房产，导致次级按揭贷款违约事件规模的扩大，最后引发了金 1 马克思.资本论(第 3 卷) m，北京: 人民出版社, 2004,第 585 页 第 1 章 马克思关于经济危机的论述 11 融危机的原因在于， 有的金融机构利用现代金融人才以及金融技术， 不断对金融进行各种创新，以获取更多的利润，促使次贷的虚假繁 荣并最终扩大到与其相关联的债券化规模化和贷款打包。这次以美 国出现的“次贷证券化”为代表的所谓“金融创新”使得银行危机 最终演变成全球性的金融危机，其作用在于直接导致了全球金融体 系自身内部的危机，最终造成一些大银行的倒闭，但是如果我们透 过现象揭发其本质的话，就会发现其只不过是推迟和遮掩了经济危 机的发生，但其最终的结果是加剧了这次金融危机和经济危机的严 重性，其爆发是在事实上的经济危机已经酿成了的情况下，人为所 制造出了虚假的社会需求繁荣。对于资本主义经济来说，在资本主 义的金融史和危机史中，不再是单纯的金融危机，而更常见的是作 为普遍的商业危机和生产危机的一个特殊阶段的金融危机，我们必 须通盘考虑联系到整个资本主义经济危机及其再生产周期来认识这 样的银行危机， 实体经济的损害因金融危机的发展也日益显现出来， 实体经济的生产危机最先是从银行等金融领域中显现出来，从而最 终引起了大规模经济危机的产生，资本主义消费和生产的矛盾通过 银行危机以经济危机的前兆或表现形式来进行缓解。 1.41.4 防范银行危机的重大意义防范银行危机的重大意义 银行危机本身具有很强的传染性极易引发系统性的银行危机， 银行危机的产生是由各个方面的原因造成的有内因亦有外因，对于 我们国家来说金融管理当局必须采取所有可能的方式和举措，对银 武汉工程大学硕士学位论文 12 行金融机构的危机进行全方位及时、高效的处理。具体原因包括以 下几个方面： 其一，社会的动荡的一方面原因就是国家对银行业金融机构的 危机处理不当，使得存款人的利益得不到合理的保障。银行是一个 特殊企业其经营的商品是货币，另外银行业是一种兼具“商业性” 和“公益性”的行业，社会存款是其生存发展的基础，其资金运用 如放贷、对外投资等又面向社会，社会公众将会因银行的经营方法、 经营现状、经营措施、经营成果而对自身产生直接的影响，在我国 市场经济条件下，国民经济各部门、社会各阶层与以银行制度为主 体的金融机构，之间具有千丝万缕的联系，我国整个国民经济最重 要的部门既是银行业金融机构。所以我们政府相关监管部门必须要 高度重视银行危机，并对银行的危机有一个清醒的认识，防患于未 然，认识到对银行救助的社会意义远大于银行自身的利益。对部分 银行在经营过程中所发生的各种危机我们应进行妥善公开的处理。 其二，银行的正常经营离不开公众的信任，如果没有公众的信 任银行也最终将会倒闭。在日常生活中一旦一家或者是几家商业银 行在发生危机后没有能够得到很好处理，那么会让存款人产生一种 畏惧心理，担心自己的存款安全，从而可能尽快的取走自己在银行 中的存款，最终引起挤兑事件的发生。由于在我们的制度建设中实 行的是部分准备金制度，这就造成了银行不能够应付大规模的挤兑 事件，由于存在着信息上的不对称，造成存款者无法对危机银行作 出一个正确的判断，因此当个别银行发生支付困难或者是破产的时 第 1 章 马克思关于经济危机的论述 13 候容易引发挤兑潮最终造成系统性风险，引起全面或者大面积的银 行支付危机，进而给整个社会的经济造成巨大的破坏。系统性危机 的存在使得银行业等金融机构以及政府相关监管部门在应对金融危 机时都要高度重视。 其三，在整个国民经济中银行业处于核心地位，一旦银行业出 现危机而得不到有效的救助，将会对整个国家造成巨大的伤害，银 行业关系到国家整个宏观经济的正常运行和货币的供给是否合理。 货币供给的主要部分来自于银行业等金融机构，银行业的危机将会 造成货币的供给很大一部分归于消失，引发经济的不景气，促使资 本家减小生产规模。建立起应对银行危机的正确化解体系，有利于 保证政府各方面政策的有效实行， 有利于整个国家的健康有序发展。 武汉工程大学硕士学位论文 14 第 2 章 危机银行及其救助法律制度 15 第第 2 2 章章 危机银行及危机银行及其其救助法律制度救助法律制度 2.1 危机银行的定义及判定标准危机银行的定义及判定标准 对危机银行的定义我们可以通过不同的标准来进行界定。根据 “骆驼群” 1(camel)评级体系可将所有银行分为五级，归纳为三类： 第一类，正常银行，指的是商业银行最重要的风险水平通过自身的 能力可以进行很好的控制，各项检测指标都出于合理的范围之内； 第二类是疑似银行，指的是商业银行自身已经发现存在着安全方面 和流动性方面的危机，银行最重要的风险水平已经超过了合理的范 围，只是尚未由可疑机构转变为危机银行，如果处理不好的话，那 么其下一步可能就会产生经营性危机；第三类是问题银行，指的是 银行最重要的风险水平通过其自身的努力还是不能够进行控制，各 项检测指标都超出了合理的范围之内，其已经陷入挤兑危机和流动 性支付困境之中，即将会被淘汰出局的银行。对我们来说，后两种 银行即为危机银行。 对于危机银行来说，我国存在着一种不同于国外危机银行的分 类：金融监管当局以及社会公众是否已经发现银行出现经营危机， 可以将危机银行分成两类既隐藏性危机银行及公开化危机银行。公 开化问题银行则类似于疑似银行，而隐蔽性问题银行即类似于问题 银行；隐藏性问题银行是指，监管当局以及社会公众并未发觉银行 1 “骆驼群”评级体系，作为美国监管机构预警模型的基础，是衡量一国银行经营状况最 常用也最典型的风险监测指标体系。 它根据六大类指标： 资本充足率 (capital adequacy)、 资产质量( asset quality)、管理水平(management)、盈利水平(earnings)、资金流动性 (liquidity)和市场风险敏感度 (sensitivity to market risk)进行评级。 武汉工程大学硕士学位论文 16 赔付存款的能力或者资金的流动性严重不足，而银行实际已经存在 这方面的问题。公开化危机银行指的是通过某个重要事件的发生： 如银行因经营发生困难被公示、亏损严重的问题被透露出来、发生 高层人员潜逃事件等等，不能对储户偿还存款的的问题让公众所知 晓，最后因不能偿付而发生挤兑事件的商业银行。 当银行出现危机但对于普通大众来说并不知情处于隐藏状态 时，如果政府相关监管部门能够及时作出响应，只要政策合适，措 施得当，处置及时，这类银行所出现的各种问题一般都可以得到很 好的解决。对于公开化危机银行的处理则要麻烦很多，其牵涉到社 会的各个方面， 譬如整个社会经济的发展以及存款人的存款利益等。 这些方面的问题仅靠一家机构很难得到彻底的解决，这就需要我们 的相关部门能够互相配合，形成合力来应对这种棘手的问题。只有 我国在金融方面加强立法，才能够更好的应对各类银行危机问题， 才能够保证国家金融经济的健康稳定发展。 2.2 危机银行救助的理论依据危机银行救助的理论依据 金融业在现在经济中处于重要的地位，银行业又处于金融业的 重要地位，如果危机从银行业爆发，则将对我国的经济造成重大的 影响，其产生的危害后果将难以估量。银行在我国经济中既起到了 一个信用平台的作用又是客户相互之间支付的桥梁，在整个金融体 系当中起到了一个很重要的中介作用。在社会经济的正常发展和企 业的合理构建过程中发挥着重要的信用平台作用和支付作用。银行 第 2 章 危机银行及其救助法律制度 17 在我们的日常生活当中相当于一个准公共机构的作用。相对于公共 类产品来说银行产品划入此类之中并不合适， 但其提供的服务例如： 付款、资金结算、对社会资金的集中等等的服务内容都具有公共产 品的属性，其不会由于别人的消费从而给其他人的供给造成影响， 其准公共产品的性质也可以从此处看出。如果银行发生危机，不能 得到有效的救助，其最后的后果可能是整个国家陷入一种混乱的状 态，社会的诚信体系也将崩溃。 在我个人看来，银行系统危机的爆发最初可能是由单个银行发 展演变而来。各个银行业金融机构之间的相互依赖性和紧密联系度 特别高是现代银行业其中一个很明显的特点。出现这种问题之后， 如果某个银行机构的资产价格出现下降的现象以至于其不能够保证 银行合理的流动性头寸，则造成的结果可能会是某个或部分的金融 问题通过银行有存款业务人的一些行为、金融的整个市场、我们的 付款结账系统等各种途径迅速而广泛的传播开来。随着金融业的不 断发展银行金融机构间的债的所有权及其义务关系比过去复杂了很 多，信息化，金融体系的全球一体化，使得危机通过互联网这个信 息公路在更大的区域以迅捷的速度传播开来。对银行方面信息了解 的匮乏使得在银行中有存款业务的人不能够根据一些表面的公开信 息对银行业金融机构经营状况的好坏有一个基本的判断，由于对出 现问题的银行与经营良好的银行无法进行一个理性的分析与判断， 银行的存款人一般都会将某些银行不能对外支付存款看做是所有的 银行都发生了这种问题，为了保证自己银行存款的安全性，银行的 武汉工程大学硕士学位论文 18 存款人会将自己银行中的存款提取出来，从而使单个银行的危机最 终变为整个金融体系的危机， 最终影响到整个社会经济的健康运行。 整个银行体系的最终崩盘可能来自于某个单独银行危机的发 生。各个银行通过相互之间的信用关系来进行密切的联系，单个银 行机构的问题可能会产生一个越来越严重的问题，最终可能影响到 其它银行的相关客户进行各种经营活动的能力，对其它商业银行资 本的流动性亦会产生连带影响。对于银行的存款人来说如果对银行 的经营失去信心就会发生大规模的挤兑，使人们对整个社会的金融 行业产生严重的不信任，从而会发生连锁反应给整个社会的金融体 系造成重创。银行存在的根基会因为大量银行出现各种严重性的问 题而发生动摇， 最终引发整个银行业的崩盘。 “有的学者为了从 1930 一 1933 年的美国银行恐慌中得到实证检验， 通过各种对比模拟实验 进行推算，得出的最终结论是一家银行机构参与者暂时丧失支付能 力时，将最终导致其他近一半银行机构参与者丧失支付能力”。 1 银行出现危机之后如果经济正常运行所要用到的货币不能够得 到很好的保障将对银行的信用造成一个非常严重的影响。商业银行 功能，其中的一个重要方面就是信用的创造，现在很多业务某一个 银行无法自己完成，需要各个银行之间相互配合。银行的协调运行 机制在发生作用的过程中也会受到很多因素的影响。危机事件出现 以后，银行方面必须要有足够的现金来增加资金的支出。在银行存 款客户的大量提款，会造成银行本身资金的供应紧张。这样就可能 1阙方平.有问题银行处置制度安排研究m，北京：中国金融出版社，2001，第 26 页 第 2 章 危机银行及其救助法律制度 19 会对银行的信用造成重创，使银行不能够进行正常的业务往来，如 果不能够进行正常的业务往来则会进一步加速银行的资金紧张情 况。大量的商业银行在银行存款者提取贷款的过程中相继关门，造 成银行在满足存款人提款方面的信用尽失，社会民众对银行的信用 产生严重的不信任感，引起各方面的连锁反应，并对金融业造成重 创，从而使得