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浅议违法使用信用卡的民事责任承担中文摘要 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 中文摘要 我国信用卡产业经过2 0 余年的发展，与此相伴预防和打击信用卡犯 罪方面的法律制度取得了长足发展，积累了很多司法实践，初步形成了 我国对信用卡欺诈及其他侵害行为的惩治体系，从而对信用卡安全用卡 环境的建设发挥了重要的保障作用。但是相关的民事方面的法律和责任 规则还尚有欠缺，本文先是展示了常见的信用卡被盗用、被冒用、透支 和欺诈的现实案例，继而阐述了违反信用卡合同的民事责任制度的发展 以及对于信用卡风险的防范举措。 关键词：信用卡持卡人发卡行监管 作者：刘菲 指导老师：陈立虎 英义摘要浅议违法使用信用卡的民事责任承担 t h ed i s c u s s i o no fc i v i ll i a b i l i t yo ft h e i l l e g a lu s eo f c r e d i tc a r d s a b s t r a c t c r e d i tc a r di n d u s t r yh a sb e e nd e v e l o p e df o r2 0y e a r si nc h i n aa n dt h e a c c o m p a n y i n gc r e d i tc a r dc r i m ep r e v e n t i o na n dc o m b a t i n gt h el e g a ls y s t e m h a v em a d ec o n s i d e r a b l ep r o g r e s s ，a n da c c u m u l a t e dal o to f j u d i c i a lp r a c t i c e ， t h ei n i t i a lf o r m a t i o no ft h ec r e d i tc a r df r a u da n do t h e rv i o l a t i o n so ft h e p u n i s h m e n ts y s t e mw e r es e tu p ，a n dc r e d i tc a r dc o n s t r u c t i o ns a f e t yc a r d e n v i r o n m e n tp l a y e da ni m p o r t a n tr o l ei ns a f e g u a r d i n g b u tr e l a t e da s p e c t so f t h el e g a la n dc i v i ll i a b i l i t yr u l e sa r es t i l ll a c k i n g ，t h ep a p e rf i r s ts h o w st h e c o m m o nc r e d i tc a r dt h e f t ，f r a u d u l e n tu s eo fo v e r d r a f ta n da c t u a lc a s e so f f r a u d ，b r e a c ho fc r e d i tc a r da n dt h e nd e s c r i b e st h ed e v e l o p m e n to fc o n t r a c t a n dc i v i ll i a b i l i t yr e g i m ef o rc r e d i tr i s kp r e v e n t i v em e a s u r e s k e y w o r d s c a r d h o l d e r s i s s u i n g b a n k s u p e r v i s i o n l i w r i t t e n b y ：f e il i u s u p e r v i s e db y ：l i h uc h e n 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 一、信用卡合i r d 的特征 一、信用卡合同的特征 ( 一) 信用卡合同的主体特定性和债权债务关系的不确定性 信用卡合同主体是发卡机构和持卡人，而在信用卡合同中，发卡机构 的一方是中国人民银行批准经营信用卡业务的商业银行。当然，不是所 有的商业银行都有发行信用卡的资格，根据信用卡业务管理办法的 规定，商业银行经营信用卡业务，必须具备以下几个条件：1 、符合中 华人民共和国商业银行法和中国人民银行补充规定的资产负债比例监 控指标；2 、相应的内部管理机构；3 、合格的管理人员和技术人员；4 、 健全的管理制度和安全制度；5 、必要的电信设备和营业场所；6 、中国 人民银行规定的其他条件。1 而作为持卡人的另一方，既可以是单位也可 以是个人。如果是单位作为主体的话，它必须是在中华人民共和国境内 金融机构开立基本存款账户的单位；而作为个人，必须是具有完全民事 行为能力的公民，以及有稳定的收入。当发卡机构和持卡人签订领用 信用卡协议后，双方则形成了债权债务关系，此时持卡人是债权人， 发卡机构是债务人，但是这个债权债务关系在一定情形下是不确定或者 说是相互转换的。当持卡人刚刚领完信用卡后，此时，持卡人是债权人， 发卡机构是债务人；但是，当持卡人去购物、消费出现透支时，发卡机 构是债权人，持卡人是债务人，可见，在信用卡合同中债权债务主体是 可能随时发生变化不特定的。 ( 二) 信用卡合同法律关系的多样性 一般法律关系的理论是建立在民法学基础上的，同样的，民法学的 。 1 中国人民银行信用卡业务管理办法，1 9 9 6 年1 月2 6 闩颁布，第二十七条。 l 一、信用卡合同的特征浅议违法使用信用卡的民事责任承担 法律关系的模式也逐渐渗透到信用卡交易合同中，由于信用卡本身功能 的多样性，因此信用卡合同中的法律关系也由多种不同的法律关系构成。 比如持卡人和发卡机构之间法律关系是多样性的，具体包括：l 、存款关 系，当持卡人信用卡账户上有余额时，持卡人与发卡机构就形成了存款 关系，在这种存款关系中，持卡人是债权人，而发卡机构是债务人；2 、 信贷关系，持卡人持卡透支消费时，即相当于持卡人向发卡机构贷款了， 由此构成发卡机构和持卡人之间的信贷关系，此时持卡人是债务人，而 发卡机构是债权人；3 、委托代理关系，在信用卡交易中当持卡人拿着信 用卡在商场刷卡购物时，持卡人和发卡机构之间就是委托代理关系，在 这种委托代理关系中，持卡人是委托人，发卡机构是代理人。 ( 三) 信用卡合同是附合合同2 根据订立合同过程中双方当事人地位的不同，可以把合同分为商议合 同和附合合同，商议合同是指缔约双方就合同条款充分议商而订立的合 同，附和合同是指有一方提出合同内容条款，另一方只能在附合的基础 上表示接受的合同。3 按限行规定，单位或者个人申领信用卡，必须遵守 有关发卡行的信用卡章程并签署信用卡领用合约，但是，这些信用卡合 同的条款都是发卡机构事先拟定好的，并且都附在领用信用卡申请表 的背面，供持卡人填表前了解，而持卡人只能做使用信用卡或者不使用 信用卡的选择。若是选择使用信用卡就直接接受全部的内容，包括附在 信用卡合同背面的领用信用卡申请表的所有内容，同时在使用过程 中也必须遵守有关的规定。否则，发卡机构享有收回信用卡的权利，由 此我们认为，信用卡合同是附合合同。 2 张德芬：论信用卡合问的法律特征，载于许吕师专学报( 社会科学版) ，1 9 9 7 年第l 期。 3 王家福、谢怀拭等主编合问法，中国社会科学出版社1 9 8 9 年版，第2 5 0 页。 2 浅议违法使用信用卡的民事责任承担二、信用卡合同当事人的权利义务 二、信用卡合同当事人的权利义务 对于信用卡合同的当事人，我们这里主要研究持卡人、发卡行和特约 商户之间的权利义务关系。 持卡人( 申请人) 即通过发卡行审查后发给信用卡持有并使用信用卡 的申请人。在中国招商银行章程( 第四版) 中对“持卡人”这样叙 述：指向发卡机构申请个人卡并获得卡片核发的申请者本人，包括主卡 持卡人和附属卡持卡人；或指由法人或其他组织向发卡机构申请并获得 核发卡片，由法定代表人或其他组织负责人授权持有该卡片的人员。信 用卡卡片仅限持卡人本人使用。4 发卡行指符合银行卡业务管理办法，经过中国人民银行审批开办 信用卡业务向符合条件的信用卡申请人发放信用卡的商业银行。 特约商户指与银行签订受理银行卡业务协议并同意用银行卡进行商 务结算的商户，也就是通常所说的能够进行刷卡消费的商户。 ( 一) 持卡人的权利义务 i 、对于持卡人的权利，中国招商银行信用卡章程中第三十一条 规定：5 ( 一) 持卡人享有发卡机构对信用卡所承诺的各项服务，有权监 督发卡机构的服务质量，并对与承诺不符的服务进行投诉。( - - ) 申请人、 持卡人有权知悉信用卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用 利率及有关的计算公式。( 三) 持卡人有权向发卡机构免费索取最近3 个 月的对账单。( 四) 在法律法规规定及支付清算组织规定的期限内，持卡 人有权向发卡机构申请协助调阅签购单副本，若调查结果证明该交易确 4 中困招商银行章程，第p q 版，第五条第一款。 5 中国招商银行章程，第p q 版，第三十一条。 3 二、信用卡合问当事人的权利义务浅议违法信用卡的民事责任承担 属持卡人所为，相关费用由持卡人承担。( 五) 持卡人不承担其信用卡在 挂失生效后因该卡被伪冒、盗用所产生的经济损失，国家有权机关依法 扣划卡内资金的除外。 对此我们可以把持卡人的权利概括为：( 一) 持卡人应该有知情权， 有权知悉信用卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有 关的计算公式。( 二) 持卡人的选择权，持卡人在进行信用卡合同时可以 根据自己的情况选择不同的银行不同的信用卡服务，同时持卡人享有查询 修改权，对自己已开通的信用卡服务可以查询并且修改。( 三) 持卡人享 有挂失权，如果持卡人的信用卡不幸被冒用、被盗用、遗失，持卡人及时 向银行挂失后，所造成的损失持卡人不承担。( 四) 持卡人享有抗辩权， 持卡人因消费合同关系产生的对抗特约商户的抗辩权均可对抗发卡机构。6 2 、对于持卡人的义务，在中国招商银行信用卡章程中第三十四条 规定：7 ( 一) 申请人应向发卡机构提供真实、有效的资料。若发卡机构认 为需要，申请人应向发卡机构提供符合条件的担保及其他有关资料。( 二) 持卡人和保证人如工作变动、通讯地址及电话变更、身份证号码变更、机 构名称变更等，应当及时到发卡机构或与发卡机构联系办理资料变更手续。 否则，持卡人对因此导致的损失自行承担责任。( 三) 持卡人应妥善保管 自己的信用卡卡片、查询密码、交易密码( 即预借现金密码和刷卡消费密 码) 。若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担。 ( 四) 持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款本金、利息、 年费、手续费、超限费、滞纳金等费用，不得以与商户纠纷或与其他第三 方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项。如遇信用卡的单据有误或内 容不全，但经确认交易确实存在且金额无误，持卡人不得拒绝支付该交易 6 覃有土、邓娟闰：论信用卡持卡人的抗辩权，载于法学，2 0 0 0 年第7 期。 7 中国招商银行章程，第版，第三十四条。 4 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 二、信用卡合同当事人的权利义务 款项。( 五) 持卡人用卡后应妥善保管交易凭证，以防卡片资料被他人盗 取。持卡人应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡机构 查询。持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向发卡机构支付欠款( 包括相 应的费用、利息等) 。( 六) 发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调 高持卡人信用额度的，如持卡人不愿调高信用额度，应要求发卡机构恢复 其原有信用额度，但持卡人对已发生的交易款项及相应的利息、费用等负 有清偿责任。( 七) 持卡人应妥善保管卡片，一旦卡片丢失应及时挂失； 信用卡仅限持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而产生的一切后 果由持卡人承担。( 八) 为防范风险，保障发卡行、持卡人利益，持卡人 应配合发卡机构及特约商户完成风险防范操作。 我们由此认为持卡人的义务：( 一) 持卡人有妥善保管信用卡和及时挂 失的义务。信用卡是信用卡交易过程中的重要凭证，持卡人是信用卡的持 有人和使用人，所以，持卡人必须妥善保管信用卡。持卡人不但要保管好 信用卡，还要对自己信用卡的密码进行保密，不得随意泄露。当信用卡在 被遗失或者被盗取后要及时去银行挂失。( 二) 持卡人在取款和刷卡消费 时必须是自己的行为，不得让他人代替或者把信用卡借给他人。一般的民 事法律行为都可以请代理人进行，代理人根据委托人的授权行为效力及于 委托人。根据信用卡章程及工作规范，持卡人持卡消费和取现，发卡银行 和特约商户都要核实持卡人身份证件及签名，持卡人不能请人代理持卡消 费和支取现金。同时，信用卡发卡行也规定信用卡及其帐户不得转让或转 借。( 三) 持卡人存取款要支付手续费用。持卡人在异地支取现金须支付 一定手续费用，例如中国农业银行金穗卡为1 的手续费；8 异地存款也要 支付一定手续费。持卡人存取款所交的手续费包含异地转帐的费用。 8 中国农业银行银行卡业务管理制度，1 9 9 9 年9 月7 口颁布，第三十九条第二款。 二、信用卡合同当事人的权利义务 浅议违法信用卡的民事责任承担 ( 二) 发卡行的权利义务 1 、中国招商银行信用卡章程在第三十一条规定了发卡行的权利： 9 ( 一) 有权审查申请人的资信状况，有权向任何有关方面核实申请人的 有关资料，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，并有权决定是否 向申请人发卡，对未批准的申请资料不予退还，有权核给和调整持卡人 的信用额度。( - - ) 持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡机构有权 催收、依法追索并停止持卡人卡片的使用。( 三) 对不遵守有关法律法规、 本章程等规定的持卡人，发卡机构有权取消其持卡人资格并停止持卡人 卡片的使用而不必预先通知，并可授权有关单位人员收回其信用卡。( 四) 有权要求芯片( i c ) 信用卡持卡人遵守发卡机构关于此卡的相关规定。( 五) 对由于持卡人违背本章程及相关领用合约有关条款给发卡机构造成损失 的，发卡机构有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律 责任。( 六) 信用卡属于发卡机构所有，发卡机构保留收回或不予发卡的 权利；发卡机构发出通知后无论持卡人是否收到或知晓，发卡机构有权 随时因发卡机构认为正当的理由，暂时停止持卡人使用信用卡的权利或 调降持卡人的信用额度，亦可因发卡机构认为的正当理由取消持卡人使 用信用卡，或将该信用卡列入止付名单。( 七) 因供电、通讯、网络故障 等原因导致持卡人不能用卡的，发卡机构有义务视情况协助持卡人解决 问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责 任。( 八) 发卡机构有权对持卡人收取一定的费用并计入其信用卡账户， 详细收费项目见所附标准。 由此个人认为发卡行有下列权利：( 一) 发卡行是信用卡的所有人， 因此，对于违法使用信用卡的恶意主体发卡行有权申请法律保护，对于 9 中国招商银行章程，第p q 版，第三十一条。 浅议违法使用信用昔的民事责任承担二、信用卡合间当事人的权利义务 违反信用卡合同的持卡人有权止付。( 二) 发卡行的追偿权，有权要求 持卡人在还款日及时偿还由其垫付的费用及利息。( 三) 发卡行有权审 查持卡人的个人信誉信息和个人资本信息，但发卡行应该保密，持卡人 应该给予一定的配合，否则发卡行有权不予办理信用卡。( 四) 因非发 卡行的原因或者由于不可抗力的原因阻碍持卡人使用信用卡的，发卡行 在必要帮助的范围内免责。 2 、对于发卡行的义务，中国招商银行信用卡章程第三十二条规 定了以下义务：1 0 ( 一) 向申请人提供有关信用卡使用的说明资料，包括 信用卡章程、领用合约、使用说明、收费标准及计息方法等。( - - ) 向持 卡人提供咨询、查询、挂失、投诉等服务；对持卡人关于账务的查询给 予答复。( 三) 按双方约定的方式，按月向持卡人提供对账单；但若自上 月账单后，没有任何交易且账户没有任何未偿还余额或发卡机构已与持 卡人另有约定时，可不向持卡人提供对账单。( 四) 对持卡人的资信数据 保密，但法律法规及金融监管机关另有规定、或经持卡人授权、或发卡 机构在进行催收和追索债务等特殊情况时除外。 我们认为发卡行的义务有：( 一) 妥善保管持卡人存款的义务。当发 卡行与持卡人签订信用卡合同时，持卡人拥有信用卡及卡上的存款，而 发卡行也应当履行好自己的义务，保管好持卡人的存款。具体而言，发 卡行应以善良管理人的注意来审查单据。对于发卡行营业机构划转的单 据应认真审查报单、现金收付凭证及存款单或取现单的金额是否一致， 存款单位或取现单位有无持卡人签名、营业机构名称等。对于特约单位 送来的对帐单和所附的汇计单及签购单，应认真审查签购单及其内容是 否属本卡；签购单有无持卡人签字，信用卡是否在有效期内等主要内容。 如发卡行违反操作规程，致使他人冒用信用卡所造成的损失应由发卡行 1 0 中国招商银行信用卡章程，第四版， 第三十二条。 7 二、信用卡合同当事人的权利义务 浅议违法信用卡的民事责任承担 给予赔偿。( 二) 发卡行对符合规定的签购单负保证付款的义务。发卡 行的返还义务必须基于持卡人的请求权。如果持卡人没有提出取款的申 请，发卡行没有义务返还卡上的存款。持卡人在存款时，发卡银行及营 业机构都对持卡人交存货币进行验钞，但在持卡人取款时，持卡人均无 验钞设备，以致近年来取款人在使用时才发现伪钞，持卡人因此而同发 卡行产生争议。所以发卡行在持卡人取款时应当进行验钞，或者在取款 机内设置自动验钞程序，从而保证持卡人顺利安全取款。1 1 ( 三) 对持卡 人的存款支付利息的义务。持卡人存款时利息为存款的孳息物，是发卡 行对存款人存款消费利用后应支付给持卡人的“报酬。发卡行根据持卡 人的存款余额、存款时间，依据银行的会计准则在结息日将持卡人的利 息转入持卡人帐户。( 四) 发卡行在业务工作中有为持卡人保密的义务。 就发卡行与持卡人的合同关系来看，对保密义务一般都没有明示的约定。 基于民法上的诚信原则，应解释为保密义务系附加于发卡行与持卡人的 合同中的一种“附随义务 。此义务不待明示即构成合同约定的一部分。1 2 从我国目前的法律规定来看，信用卡业务属于商业银行业务，商业银 行法第二十九条第一款规定：为存款人保密是银行办理个人储蓄存款 业务所应遵循的原则之一。1 3 中国邮政储蓄银行人民币信用卡( 个人卡) 章程第二十九条第三款规定：发卡行对持卡人的资料负有保密义务， 但法律、法规及金融监管机构另有规定、发卡银行与申请人或持卡人另 有约定的除外1 4 。对于保密义务不仅及于发卡行，也及于在发卡行工作的 自然人。商业银行法第五十三条规定：商业银行的工作人员不得泄 参见湖北天明律师事务所网，h t t p ：w w w h b t i a n m i n g c o m n e w s s h o w a s p ? i d = 2 5 9 ，2 0 1 1 年1 月3 日访问。 1 2 张驰、鲍治著：附随义务论，载于法学论坛，1 9 9 9 年第6 期，第2 3 页。 1 3 中国商业银行法，1 9 9 5 年5 月1 0 颁布，第二十九条第一款。 1 4 中国邮政储蓄银行人民币信用卡( 个人卡) 章程( 修订版) ， 第二十九条第一款。 浅议违法使用信用卡的民事责任承担二、信用卡合州当事人的权利义务 漏其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。这些都属发卡行保密的一 般性规定。 ( 三) 特约商户的权利义务 1 、对于特约商户的权利义务，各个银行章程中并没有对此叙述与概 括，而在相关的案例判例中也都是强调特约商户的义务，对于特约商户 的权利并没有过多提及。个人觉得，特约商户的权利有以下几个：( 一) 特约商户在信用卡交易中，享有发卡行对特约商户承诺的各项服务，主 要是发卡行对特约商户要有给付义务，并且特约商户对此服务进行监督， 对于违法的不符合规定的情况可以进行投诉。( 二) 特约商户有权拒绝 不符合信用卡章程规定的信用卡。( 三) 特约商户有权拒绝与信用卡签购单 的姓名、信用卡真实身份不一致的持卡人的交易。 对于特约商户的义务，主要有以下几点：( 一) 特约商户有审查义务， 主要是形式审查，即审查信用卡真实签名是否与信用卡购物签单上的签 名一致。( 二) 按规定操作程序受理信用卡，向持卡人提供购物或消费 服务，对超限额物须向委托行授权。1 5 ( 三) 注意识别止付卡和假卡。对 冒用卡应立即没收，协助调查信用卡欺诈行为。1 6 ( 四) 及时向发卡行( 代 理行) 汇总交送签购单、清算信用卡购物消费资金。1 7 ( 五) 不得以任何理 由拒绝受理持卡人合法持有的、签约银行发行的有效信用卡，不得因持 卡人使用信用卡而向其收取附加费用。( 六) 不得通过压卡、签单和退 货方式支付持卡人现金。 ”中国人民建设银行：关十印发信用卡业务有关管理办法，1 9 9 1 年l o 月17 日颁布，第三十三条，第一二款第 一项。 中国人民建设银行：关于印发信用卡业务有关管理办法，1 9 9 1 年1 0 月1 7 日颁布，第三十三条，第二款， 第二项。 7 中国人民建设银行：关于印发信用卡业务有关管理办法，1 9 9 1 年l o 月1 7 日颁布，第三十三条，第_ 二款， 第三项。 三、违法使用信用卡的民事责任的承担 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 三、违法使用信用卡的民事责任的承担 信用卡以其快捷、简便的特点逐步代替了现金储蓄，但是信用卡在 给我们带来方便的同时往往也伴随些麻烦，如果信用卡被盗用、被冒用、 被恶意透支或者遇到信用卡欺诈时，那信用卡就不再方便了。在此之前， 我们先分析违法使用信用卡与违反信用卡合同的区别。 ( 一) 违法使用信用卡和违反信用卡合同的区别 首先，从法律关系主体方面来看，违法使用信用卡的主体是不确定的 或者是多样性的。违法使用信用卡合同的主体可能是信用卡合同的当事 人，即持卡人、发卡行、特约商户或者相应的担保人等，也有可能是信 用卡合同当事人以外的第三人；而违反信用卡合同的主体就是信用卡合 同的当事人，跟合同以外的人没有任何关系，因此，违反信用卡合同的 主体是确定的。 其次，从侵犯的法益内容来看，违法使用信用卡侵犯的是法律法规的 强制性规定，直接侵犯强制性规定，而违反使用信用卡合同侵犯的是合 同的规定，这个合同规定有可能是涉及强制性法律，也有可能是涉及当 事人约定的相关权利义务，不是强制性规定，而是一种合同效力。 再次，从法律行为的结果效力来看，对于违法使用信用卡直接就是违 法法律的强制性规定，根据合同法第五十二条关于无效合同的规定： “( 五) 违反法律、行政法规的强制性规定。”可以认定违法使用信 用卡的结果就是无效行为，自始至终不产生法律效力，而违反信用卡合 同是违反了当事人约定的协议，有可能是无效，也有可能是可撤销或者 是无效，因此，违反信用卡合同的结果有多种可能。 浅议违法使用信用卡的民事责任承担三、违法使用信用卡的民事责任的承担 ( 二) 信用卡被盗用的民事责任承担 对于信用卡被盗用后的风险责任究竟由谁承担，由于我国现有的法律 尚未作出统一的规定，也导致了我国立法在这块的空白，也从而导致了 实践中各个法院可能作出的不同裁判，但是这些案例大多数是根据民 法通则的过错原则来分配责任承担的。 2 0 0 3 年，广东省佛山市中级人民法院审理了起信用卡盗用上诉案 件。2 月l9 日，张晶( 被上诉人) 不慎遗失三张信用卡。同日，一名叫“刘 润秋 的人在某商场( 上诉人) 购买了价值1 1 2 3 8 元的商品后，用上述三 张信用卡结帐。在5 张签购单上该人的签名均为“刘润秋。2 0 0 3 年2 月 2 1 日张晶向开户银行办理挂失，并向派出所报案。对于此案，法院是根 据过错原则来分摊的。作为被上诉人，即持卡人有妥善保管和正确使用 信用卡的义务，此案中，持卡人不慎遗失了信用卡，未尽到作为持卡人 应尽的安全妥善保管义务；同时，持卡入在不慎遗失信用卡后应该及时 向银行挂失或者向公安报案，但是持卡人却在信用卡遗失两天后才向银 行挂失和向公安机关报案，所以对于持卡人财产的损失他自己存在过错 要承担相应的责任。对于商家，即特约商户来说，特约商户有义务仔细 谨慎审查签购单上的签名，此案中，盗用人在购物签单上的签名均为“刘 润秋”，这个与持卡人“张晶”的姓名无论是中文或者汉语拼音都完全 不相符，商场收银员只要稍微注意一下，就能根据一般人的常识识别出 刘润秋和张晶的签名根本不相符，因而作为特约商户，也没有尽到审核 义务。据此，法院判决持卡人和特约商户各自承担损失的一半，二审法 院也维持原判。墙 关于信用卡被盗持卡人、特约商户和银行之间的责任分担问题，个人 1 8 刘颖：论信用卡被盗用的风险责任承担，载于金融法院，2 0 0 5 年第5 期。 l l 三、违法使用信用卡的民事责任的承担浅议违法使用信用卡的民事责任承担 认为可以从以下几点考虑。首先，对于银行来说，让持卡人和特约商户 承担信用卡被盗风险的做法是严重损害持卡人和特约商户的合法权益 的，是显失公平的。在已失效的信用卡管理办法中中规定的款项是 带有明显的行业保护主义色彩。根据现有的银行卡业务管理办法，虽 然例举了发卡行的义务，但是没有规定相应的责任，而是授权各发卡行 根据自己的情况制定相应的章程，因此，发卡行与持卡人签订的合约或 者协议是一种格式合同，而格式合同往往是有利于其制定者，发卡行也 由此将更多的责任转嫁到持卡人身上，而持卡人相对于发卡行来说往往 又是处于弱势地位的，所以持卡人承担了不公平的风险或者责任，从而 加重了持卡人的义务。各发卡行信用卡领用合同和信用卡章程，太多详 细规定了持卡人的义务和法律责任，但是对于银行自身的职责大多毫无 规定或者规定甚少，根据信用卡协议中的2 4 小时挂失免责条款，即信用 卡挂失之前及挂失次日2 4 小时内，所造成的挂失卡风险损失仍由持卡人 承担，这样的规定有违合同法格式条款中公平原则的规定，应当认 定无效。随着消费者权利意识的增强和银行技术水平的提高，各大银行 纷纷修改这个条款。比如，建设银行的龙卡章程规定，信用卡挂失后“经 发卡机构确认”就能免除支付义务。1 9 有的发卡行则规定，持卡人对“挂失 手续办妥后发生的交易不承担责任，比如中国工商银行牡丹国际卡信 用卡章程中行长城国际信用卡领用合约。并且，这些银行都表示， 口头挂失( 即热线电话挂失) 与书面挂失效力相同。 其次对于持卡人来说，根据中国邮政储蓄银行人民币信用卡( 个人 卡) 章程第三十一条第三款规定：持卡人应按照与发卡行合约的规定， 按时偿还所欠款项，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒 绝支付所欠发卡行款项。由此可知，持卡人要想以丢失信用卡作为抗辩 1 9 中国建设银行龙卡章程，1 9 9 9 年7 月9 口颁布，第十七条。 1 2 浅议违法使用信用卡的民事责任承攫三、违法使用信用卡的民事责任的承担 是行不通的。但是以信用卡法院地的美国来说，美国电子资金转移法 规定，对于未经授权的交易，消费者承担最初5 0 美元未经授权交易的损 失，其余的损失完全由商户和银行承担2 0 ；而英国则规定消费者最多承担 5 0 英镑风险。其余部分，除非银行能证明商家有明显的过错，否则全部 由银行负担。，2 1 在他们的实际案例中，银行承担了很大部分赔偿责任，因 为银行有义务提高自身系统的安全性。由此产生的费用被列入信用卡的 发卡成本。一般来说，只要持卡人丢失了信用卡，他就违反了妥善保管 信用卡的义务，当然对于持卡人“不慎 丢失可以看做是一种过失，既 然看做是过失，就不能承担全部责任，只是或多或少承担一部分的责任。 但是倘若持卡人在不慎丢失信用卡后并未及时挂失，或者说未及时向公 安机关报案，那么这就是一种故意行为，因此，持卡人要承担过多部分 的责任。 最后是对于特约商户来说，特约商户和持卡人之间是一种商品或者劳 务买卖法律关系，而信用卡交易则是由于支付行为产生的另一类法律关 系。如果要求特约商户承担信用卡风险责任也不是很合理，但是作为特约 商户，对信用卡合同是有审查义务的，对于过去已经失效的信用卡业务 管理办法中明确规定了特约商户的审查义务和具体内容，但是生效的银 行业务管理办法却将审查义务由原来的法律约束变为合同约定，根据 “关于信用卡业务管理办法有关条款的解释 第一条规定：特约商户对 身份的审查就是审查信用卡、身份证、签购单上的照片或者签名是否一致。 2 2 然而这个签名一致只是一种形式审查，对于其签名笔迹的认定不是特约 商户能力范围以内的职责，因为特约商户不是笔迹鉴定专家，他的鉴别能 2 0 张英：发卡行，你不该离岛挂起论信用卡被盗用的风险责任承担，载于增城市人民法院网，2 0 1 0 年1 2 月2 0 闩访问。 2 张英：发卡行，你不该高岛挂起论信用卡被盗用的风险责任承担，载于增城市人民法院网，2 0 1 0 年1 2 月2 0l j 方问。 2 2 中国人民银行关于信用卡业务管理办法有关条款的解释，1 9 9 7 年8 月2 0 日颁布，第一条。 1 3 三、违泫使用信用卡的民事责任的承担 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 力不可能达到专家鉴定机构的水平。试想下，在实践中，当很多人手持信 用卡在商场排队等着结账时，收银员在仔细根据专业知识核对笔迹是否一 致，每个鉴定5 分钟，那还不如现金方便呢，反而丧失了信用卡应用的快 捷方便，更何况这种做法在现实中也是行不通的。 综上所述，对于信用卡被盗后的责任归属，不能就单纯的让持卡人、 发卡行或者特约商户承担所有的责任，要根据当事人的具体情况来分析， 而不能一概而论的说信用卡被盗的责任归终于持卡人、发卡人或者是特 约商户。 ( 三) 信用卡被冒用后的民事责任承担 信用卡被冒用，是指除持卡人以外的第三人在拾得、抢得、盗得信用 卡后在特约商户处冒名消费，最后形成持卡人消费账单上的非授权消 费者。 对于信用卡被冒用的案件世界各国层出不穷，我们以北大法意数据库 当中收集的1 9 9 5 年一2 0 0 7 年间国内各级各地法院审理的共5 5 起个人信用 卡纠纷案件为考察对象，发现其中有2 5 起案件都是有关信用卡冒用损失 承担的纠纷，占该阶段个人信用卡类案件的4 3 6 12 3 在这2 5 起案件中， 高达2 0 起诉讼都是以持卡人要求特约商户承担冒用损失为诉讼请求。 被告唐梅丽系原告长城信用卡持卡人，在填写中国银行长城信用卡申 请表时，被告唐梅丽预留了“唐梅丽”签名样式。2 0 0 7 年1 月1 7 日下午， 被告唐梅丽发现家中被盗，当日1 7 时3 6 分向派出所报案，1 7 时4 9 分向 原告挂失了该信用卡。经查询，该信用卡于1 7 日1 6 时1 9 分，在被告宏 图三胞内一p o s 中端上刷卡消费金额达1 3 7 7 6 元。在签购单签名栏处留 有“王伟 的签名。被告宏图三胞以接受上述信用卡刷卡的方式收取了 2 3 北人法意数据库，h t t p ：w , v w 1 a w y e e n e t ，2 0 1 1 年1 月2 臼访问。 1 4 浅议违法使用信用卡的民事责任承担三、违法使用信用卡的民事责任的承担 相应价款。原告催款未果，遂诉至法院，请求判令两被告共同支付透支 款及支付逾期利息。上海市黄浦区人民法院经审理认为：被告唐梅丽向 原告申领了长城信用卡后，双方之间构成委托合同关系。原告向被告唐 梅丽提供可以受理信用卡的特约商户网点，并在被告唐梅丽刷卡时由特 约商户审查签购单的签名，然后根据被告唐梅丽的签名指示支付相应的 款项，被告唐梅丽则就其刷卡产生的消费金额向原告负偿还义务。同时， 原告作为发卡行通过中国银联与特约商户签订协议，与特约商户之间亦 形成委托合同关系。原告委托特约商户在接受银行卡联网业务时，审查 持卡人签名，若信用卡设定了消费密码，还应当同时审查密码是否相符。 2 4 法院支持被告唐梅丽主张不承担民事责任的诉讼请求。据此，依照合同 法第一百零七条、第一百一十三条第一款之规定，2 5 判决被告宏图三胞应 于本判决生效之日起1 0 日内支付原告中国银行股份有限公司上海市分行 透支款额及利息，而对原告其余诉讼请求不予支持。一审判决后，被告 宏图三胞不服，以信用卡正面名字拼音不等于背面签名，认为其己尽到 审核义务，不应当承担责任为由提起上诉。上海市第二中级人民法院二 审认为，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决驳回上诉，维持 原判。2 6 首先，此案与之前张晶信用卡被盗用一案还是有所区别的，之前的那 个案例是由于持卡人的不慎丢失而导致信用卡被冒用，而这个案例中，持 卡人的信用卡的被盗不是自己不慎丢失的，而是该信用卡在持卡人家中被 盗的，也就是说持卡人已经尽了妥善保管的义务，在家中失窃，这是属于 意外事件，因为信用卡在家中被盗是当事人不能预见不可避免不可控制而 偶然发生的客观情况，又鉴于无证据证明唐某家中被盗是由于其本人的过 “翟困静：信用卡被冒用背景下特约商户的审核义务，载于人民司法，2 0 0 9 年第2 4 期。 2 5 中华人民共和困含问法1 9 9 9 年l o 月lf 旅行，第一百零七条，一百一十三条第一款。 2 6 翟图静：信用卡被冒用背景下特约商户的审核义务，载于人民司法，2 0 0 9 年第2 4 期。 1 5 三、违法使用信用卡的民事责任的承担 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 失而造成的，因此，唐梅丽已经尽到妥善保管信用卡的义务，同时，唐梅 丽在信用卡被盗后立即向派出所报案和向银行挂失，从而避免了损失的进 一步扩大，因此，持卡人也尽了挂失止付的义务，因此，持卡人没有任何 过错，根据民法过错原则，持卡人唐梅丽不需承担任何责任。 其次，对于特约商户来说，特约商户应该尽到审查的义务，本案中被 告宏图三胞在接受信用卡业务时，应审查持卡消费者身份是否与信用卡 所载明的个人身份信息相一致。持卡人的姓名是“唐梅丽”，而签购单 上的签名是“王伟 ，无论从中文笔画还是汉语拼音两者都完全不符合， 而且存在着单名与双名的明显差异，宏图三胞的证人也证实了受理该业 务时仅审核身份证姓名是否一致而没有审核身份证所记载的姓名与信用 卡汉语拼音注音是否相一致。更何况持卡人唐梅丽在办卡的时候还预留 了签名的样式。特约商户在进行信用卡交易的时候根本没有尽到审核签 名的形式审查义务，而审查签名一致义务是特约商户的最基本的义务。 本案中的特约商户宏图三胞在受理过程中并未审核签购单签名或者根本 没有认真审核，从而未发现签购单上的“王伟与信用卡正面拼音“唐 梅丽 的明显不一致，未尽到善良管理人的注意义务，因此，特约商户 宏图三胞应当为此承担民事责任。 ( 四) 信用卡被透支后的民事责任承担 对于“刷卡 一族来说，信用卡透支消费方便快捷，用起来确实潇洒 给力，但是如果没有良好节制的消费习惯，无法控制自己无止尽的消费 欲望，很有可能陷入无法偿还高额透支额的情况，假如持卡人的透支很 不幸地是由于恶意第三人所造成的，那同样后果不堪设想。 原告某银行称，王先生于1 9 9 5 年3 月1 1 日向原告申请办理信用卡， 现信用卡已透支，尚欠本金8 6 1 4 6 5 元及利息3 0 11 8 8 8 元。在多次催 浅议违法使用信用卡的民事责任承担兰、违法使用信用卡的民事责任的承担 收下未予偿还，请求法院判决王先生偿还透支本金8 6 1 4 6 5 元及利息 3 0 11 8 8 8 元。原告向法院提交了信用卡申请表、利息细算表及利息清单、 催收证明、催收记录表、透支通知书等作为证据。高明法院经审理后认 为，原告信用卡章程明确规定，个人卡透支金额仅1 0 0 0 元，现原告主张 被告王先生透支金额为8 6 1 4 6 5 元，前后矛盾不能互相印证，而且其仅单 方面出示了透支本金的总数而没有相应的透支明细账目，明显不合常理。 原告提供的证据不能充分证明其诉讼请求，故对于原告要求被告王先生 偿还透支本金8 6 1 4 6 5 元及相应利息的主张不予支持，判决驳回原告某银 行的诉讼请求。2 7 刘先生早在2 0 0 5 年9 月就在丽水某银行申请了一张信用卡。刘先生 的这张信用卡只要卡主拿卡签名就可以透支消费。2 0 0 9 年11 月2 0 日， 刘先生到台湾旅游，第二天下午3 点左右钱包被偷了，钱包里的信用卡 和身份证也都随之被偷走。刘先生急忙联系了丽水的家人，让他们帮忙 挂失信用卡，但是银行说需要本人才能挂失。于是，刘先生打电话给银 行进行了挂失。晚上他又接到银行一个电话，被告知他的信用卡已在台 湾一商户分三次透支消费1 9 万多新台币。和银行多次交涉无果万般无奈 之下，刘先生只好把银行告上法庭。丽水市莲都区法院经审理认为，在 信用卡刷卡消费交易中，直接与持卡人发生信用卡法律关系的是发卡银 行，而非商户。持卡人刷卡消费，就意味着持卡人授权发卡银行从其银 行账户中支付或者从其授信额度内透支相应的金额给商户。发卡银行接 受持卡人的授权进行相应支付时，应当首先审查授权支付是否为持卡人 的真实意思表示。所以，商户应当将交易凭证提交发卡银行审查，发卡 银行审查无误后再向商户付款。也就是银行应该审查刘先生这笔消费是 不是本人签名。此外，发卡银行与可提供刷卡消费终端设备的特约商户 2 7 参见i j i 海融资网，h t t p ：w w w t a o x y z c n a r t i c l e s h o w a s p ? i 2 3 4 4 ，2 011 年1 月2 同访问。 1 7 三、违法使用信用卡的民事责任的承担 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 是另一个合同关系。相关机构向特约商户提供刷卡消费终端设备，意味 着刷卡消费是各发卡银行金融服务延伸，持卡人在商户的刷卡消费，是 持卡人与发卡银行发生关系。因此，商户是否被相关机构授权审查签名 和商户是否做到严格审核刷卡消费人身份所带来的风险，不能由真正的 持卡人承担。所以，法院判决，这笔非刘先生本人亲笔签名而产生的1 9 万多新台币透支行为无效，银行应自己担责。银行不服，上诉到丽水市 中级人民法院，丽水中院判决驳回上诉，维持原判。2 8 对于信用卡被透支的民事责任承担问题，个人认为从以下几点考虑： 作为持卡人来讲，根据信用卡业务管理办法第六十条规定：持卡人使 用单位卡进行透支的，由其单位承担透支金额的偿还和支付透支利息的责 任。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，由其主卡持卡人承担透支金额 的偿还和支付透支利息的责任；主卡持卡人丧失偿还能力的，由其附属卡 持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。2 9 所以说，根据信用 卡协议和信用卡章程的规定，持卡人在信用卡透支后应该偿付所透支的数 额及利息。但是，如果持卡人以非法占有为目的，恶意使用信用卡的话就 不是善意的透支了，倘若透支数额巨大的话就可能构成信用卡诈骗罪。当 然，对于持卡人的恶意透支首先要承担民事赔偿责任，所造成的损失，应 当按照信用卡协议和信用卡章程的规定返还全部透支额，若协议和章程中 有违约金或违约利息的计算，那就要按照约定的金额计算。3 0 其次，对于 恶意透支的信用卡持卡人在承担完民事赔偿责任后如果透支数额巨大的 话就构成了信用卡诈骗罪，那么继而从民事责任上升到刑事责任，刑法 第一百九十六条有此规定：“进行信用卡诈骗活动，数额较大、巨大、特 2 8 参见h t t p ：n e w s s i n a c o m c n s 2 0 1 1 0 2 2 3 0 4 2 5 2 1 9 9 8 0 7 3 s h t m l ，2 0 1 1 年1 月2 口访问。 2 9 中国人民银行信用卡业务管理办法，1 9 9 6 年1 月2 6l j 颁布，第六十条。 3 0 李云鹤：试析信用卡透支后的民事法律责任的归属，载于广两农村金融研究，2 0 0 5 年第5 期( 双月刊) 总第2 5 7 期。 1 8 浅议违法使用信用卡的民事责任承担 三、违法使用信用卡的民事责任的承担 别巨大或者有其他特别严重情节的可判处拘役、有期徒刑、无期徒刑，以 及并处二万元以上五十万以下罚金或者没收财产。”3 1 但是如果持卡人的 债务是有人担保的并且持卡人除在银行超过最高透支限额取现外，还在银 行的特约商户进行超过最高透支额的消费，这时持卡人承担的就不是全部 民事责任，而是有限民事责任了。至于担保人与银行特约商店的责任将在 后面讨论。前面我们讨论的都是持卡人非法恶意透支信用卡的行为，在实 际生活中，信用卡被恶意透支有时候是由于持卡人的信用卡遗失、被盗或 者信用卡与身份证一起遗失被盗，拾得或者盗用信用卡的第三人用信用卡 恶意透支或者到银行的特约商店恶意透支购物消费的原因。这时，对于持 卡人的民事责任承担问题，有的学者认为持卡人有免责情形，即持卡人按 照信用卡规定提供办卡相关证件，但是本人没有领卡，又没有委托他人代 领，而是由他人( 即非持卡人) 冒领后透支，持卡人就不承担赔偿责任。 3 2 个人觉得，此项免责情形是符合民法公平原则的，因为持卡人与银行之 间是一种合同关系，虽然持卡人按照信用卡规定提供办卡相关证件，但是 并没有领卡，也就是说持卡人并未真正承诺，此合同并未真正的成立生效， 因此，持卡人无需承担民事赔偿责任；还有学者认为，持卡人将信用卡与 身份证放在一起，若被遗失或者被盗后取现负有过错责任，而对于信用卡 被盗或者遗失后用伪造的身份证取现负无过错责任。3 3 笔者对此持否定态 度，因为对于持卡人而言，他负有妥善保管银行信用凭证和身份证件的义 务，不管持卡人把信用卡放在何处，与什么东西放在一起，一旦信用卡被 丢失或者被盗除了持卡人不可抗力不可预见不可避免的原因外，都要承担 相应的责任。 3 1 中华人民共和固刑法：1 9 9 7 年3 月1 4f 1 颁布，第一百九十六条。 3 2 李忐辉：试论信用卡透支后法律责任的承担，载于佳木斯教育学院学报，2 0 0 9 年第l 期。 3 3 李忠辉：试论信用卡透丈后法律责任的承担，载于佳木斯教育学院学报，2 0 0 9 年第l 期。 1 9 三、违法使用信用卡的民事责任的承担浅议违法使用信用卡的民事责任承担 虽然对于信用卡透支来说，发卡行是债权人，发卡行是合同所要保护 的一方，但是如果发卡行自身有过错，还理应承担相应的赔偿责任。在 持卡人自己恶意透支信用卡时，之所以持卡人能够完