（中国少数民族经济专业论文）阿荣旗农户金融供求问题调查研究.pdf

内蒙古师范大学硕士学位论文 内容摘要 金融是现代经济的核心和“血液 ，而农村金融是现代金融的重要组成部分。 因此，如何设计和构建农村金融制度，使金融机构能够而且愿意为农户金融需求 主体服务，从而促进农村经济的发展，是政府亟待解决的问题。本文试图从阿荣 旗农户金融供求的角度对此问题进行研究。 本文分为五部分：( 一) 导论。讨论了课题的选题背景；简要回顾了现代金融 发展理论和农村金融理论；阐明了本文的研究方法。( - - ) 阿荣旗农户金融需求 状况调查分析。对阿荣旗农户金融需求的基本特征进行了调查分析，并探讨了农 户金融需求行为及其影响因素。( 三) 阿荣旗农户金融供给状况调查分析。调 查分析了农村信用社和民间金融对农户金融求的供给。( 四) 促进阿荣旗农户金 融供求均衡发展的政策建议。本部分从加强农村金融环境建设、农户金融需求调 节和金融供给调节三个方面展开了具体的论述，提出了有针对性的建议。( 五) 结束语。指出了本文需要进一步研究的问题。 本文的主要观点在于：从农户金融需求和金融供给两个方面进行了调查分 析，阐述了阿荣旗农户金融供给小于金融需求的现状：在研究解决阿荣旗农户供 不应求的对策时，从金融环境的建设、阿荣旗农户金融需求的调节和金融供给的 调节三个方面进行了论述，而不仅仅是局限于农户金融供给的调节方面。 关键词：农户，金融供求，供求均衡 内蒙古师范大学硕士学位论文 a b s t r a c t f i n a n c ei st h ec o r ea n dt h e “b l o o d o fm o d e me c o n o m y ，a n dr u r a l f i n a n c ei sa ni m p o r t a n tp a r to fm o d e mf i n a n c e t h e r e f o r e ，h o wt od e s i g n a n db u i l dar u r a lf i n a n c i ms y s t e mi no r d e rt om a k ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n s w ill i n gt os e r v i c et h em a i nf i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r sa n dp r o m o t er u r a l e c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，t h eg o v e r n m e n tn e e dt or e s o l v e t h i sr e p o r t a t t e m p t st os t u d yo nt h i si s s u ea b o u ta r o n gb a n n e rf a r m e r sf r o mt h e f i n a n c i a lp o i n to fv i e wo f s u p p l ya n dd e m a n d t h i sr e p o r ti sd i v i d e di n t of i v ep a r t s ：( a ) i n t r o d u c t i o n t h et o p i c sa l e d i s c u s s e di nt h ec o n t e x to ft h es u b j e c t ； r e v i e wt h ed e v e l o p m e n to f m o d e mf i n a n c i a lt h e o r ya n dt h er u r a lf i n a n c i a lt h e o r yb r i e f l y ；s e to u tt h e m e t h o d so fs t u d yi nt h i sr e p o r t ( b ) i n v e s t i g a t i o na n da n a l y s i sa b o u t t h ef i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r si na r o n gb a n n e r a n a l y s i st h eb a s i c c h a r a c t e r i s t i c so ft h ef i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r si na r o n gb a n n e r ，a n d i n v e s t i g a t et oe x p l o r et h eb e h a v i o ro ft h ef i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r sa n d i t si n f l u e n c i n gf a c t o r s ( c ) i n v e s t i g a t i o na n da n a l y s i sa b o u tt h es u p p l y t h ef i n a n c i a ls i t u a t i o no ff a r m e r sa r o n gb a n n e r i n v e s t i g a t ea n da n a l y s i s o fr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n dp r i v a t ef i n a n c et of a r m e r sf o rt h es u p p l y o ff i n a n c e ( d ) t h er e c o m m e n d a t i o n sa b o u tp r o m o t i n gt h eb a l a n c e d d e v e l o p m e n to ft h ef i n a n c i a ls u p p l ya n dd e m a n do fp o l i c yo fa r o n g b a n n e rf a r m e r s t h i ss e c t i o ns e t so u tt h er e c o m m e n d a t i o n sa b o u tt h e 内蒙古师范大学硕士学位论文 g o v e r n m e n ts h o u l dc r e a t eaf i n a n c i a le n v i r o n m e n tf o rt h ed e v e l o p m e n to f r u r a lf i n a n c e ，t h ef i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r st oa d j u s ta n dr e g u l a t et h e f i n a n c i a ls u p p l yo ft h et h r e es p e c i f i ca s p e c t so ft h ed i s c u s s i o n ( e ) c o n c l u s i o n t h i ss e c t i o np o i n t so u tt h ep r o b l e m sf o rf u r t h e rr e s e a r c h t h em a i np o i n to ft h i s r e p o r t ：i n v e s t i g a t ea n da n a l y s i sf r o mt h e f i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r sa n dt h ef i n a n c i a ls u p p l yo ft h et w oa s p e c t so f t h e ， c l a r i f yt h ef i n a n c i a ln e e d so ft h ef i n a n c i a ls u p p l yi s l e s st h a nt h e s t a t u sq u oi na r o n gb a n n e r ；w h e ns t u d ya n ds o l v et h es h o r t a g eo fa r o n g b a n n e rf a r m e r sr e s p o n s e s ，d i s c u s s e df r o mt h ef i n a n c i a le n v i r o n m e n tf o r t h ed e v e l o p m e n to ft h eb u i l d i n g ，t h ef i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r sa r o n g b a n n e rr e g u l a t i o na n df i n a n c i a lr e g u l a t i o no ft h es u p p l yo ft h r e ea s p e c t s ， n o tj u s tl i m i t e dt ot h es u p p l yo ff a r m e r sf i n a n c i a lr e g u l a t i o n k e yw o r d s ：f a r m e r s ，f i n a n c i a ls u p p l ya n dd e m a n d ， s u p p l ya n d d e m a n db a l a n c e 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果，尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的 地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含本人为获得内蒙古师范大学或其它教育机构的学位或证书而使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在 论文中作了明确的说明并表示感谢。 彳 签名：盈煎日期： d 弓年月多日 | 关于论文使用授权的说明 本学位论文作者完全了解内蒙古师范大学有关保留、使用学位 论文的规定：内蒙古师范大学有权保留并向国家有关部门或机构送 交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以将学位论文 的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印 或扫描等复制手段保存、汇编学位论文，并且本人电子文档的内容 和纸质论文的内容相一致。 保密的学位论文在解密后也遵守此规定。 签名：李勾 导师签名：山砂易 日期： 口7 年月e l 导论 导论 金融是现代经济的核心。金融在解决农业发展问题中具有不可替代的作用，金融 发展和经济增长具有明显的相关关系。目前，农村金融服务主体少、能力弱，农村金 融市场不完善、农村金融改革不彻底，长期处于一种被抑制状态，难以满足农户对信 贷的需求，已成为制约农村经济发展的一个“瓶颈”。消除农村经济发展的金融抑制， 发挥金融的核心作用，促进经济的发展，已成为农村经济发展迫切需要解决的问题。 本文将依据农村金融理论来试图探讨和研究内蒙古阿荣旗农户金融供求的一般问题。 通过分析其农户金融供求的现存状态，借鉴国内( j i - 农村金融的有益经验，探索出其解 决的途径。 一、选题背景 在过去的3 0 年时间罩，中国的经济取得了举世瞩目的增长。在一个地区差距悬 殊、有着世界上最庞大的人口的国度里，这无疑是一个了不起的成就。然而，在非凡 的成就下也潜藏着巨大的危机，其中严重的城乡发展差距就是当前所面临的最迫切问 题之一。城乡之间的巨大不平等会侵蚀社会公正，损害经济可持续发展的基础。更另 人担忧的是，目前这种不平等仍在持续扩大中。如何缓解这一困局，使全社会共享经 济发展的成果，已经成为当前相关领域研究者和政策制定者关注的焦点。 正如众多研究所表明的，城乡经济发展差距的缩小，离不开农村地区经济的发展， 而这种发展又是和农村经济的工业化和产业化的发展密切相关的。在农村地区的工业 化和产业化进程中，特别是对于广大农户而言，融资问题尤为重要。如果没有一个有 效率的金融体系来动员资金并促进资本的形成，农村地区要实现快速的工业化和产业 化是难以想象的。 新中国成立已经6 0 年，中国农村金融具有市场发育渐进性、经营高风险性等特 征。改革开放以前，中国农村金融存在严重的金融抑制。改革开放以来，农村金融改 革不断深化，形成了农村合作金融、商业性金融、政策性金融和民间金融并存、共同 发挥作用的农村金融体系，农村金融规模不断扩大，成为农村经济持续增长的重要动 力。但是，自1 9 9 8 年至目前为止，四大国有商业银行已撤掉了4 万多个分支机构， 农村地区的营业网点更是基本撤掉。农村信用社已成为当前农村的主要金融机构。但 是，农村信用社在产权制度、管理体制、风险控制等方面还存在着诸多问题，严重制 约了农村信用社服务“三农 作用的发挥。2 0 0 3 年6 月，国务院印发了深化农村 信用社改革试点方案的通知，决定选择部分省( 自治区、直辖市) 进行试点，按照“明 晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体 要求，加快农信社管理体制和产权制度改革，把农信社逐步办成由农民、农村工商户 内蒙古师范大学硕士学位论文 和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。目 前，农村信用社改革扩大到2 9 个省( 自治区、直辖市) 。然而，农村信用社的改革成 功与否，尚未得到体现。目前虽然中国农村金融取得了很大的发展，但现有农村金融 制度安排仍不能满足农村经济和社会发展日益复杂和多层次、多元化的需求。农村金 融改革没有完全到达预期的目标和效果，农户的金融需求不能得到满足的状况并未得 到根本改善，农村金融组织机构内部治理混乱、管理水平低下的问题仍然非常突出。 阿荣旗作为内蒙古的农业大旗，2 0 0 6 年末，全旗有人口3 3 万人，粮食产量7 5 万吨，牲畜存栏2 0 2 万头只，在内蒙古全部1 0 1 个旗县中排名居第5 位。然而国民生 产总值在内蒙古全部1 0 1 个旗县中排名仅为第4 6 位；农牧民人均纯收入只有3 7 6 0 元，在内蒙古全部1 0 1 个旗县中排名也仅第5 0 位1 。这是由于我国改革开放以来的农 村体制关系造成的。目前阿荣旗农村大部分农民依旧保持着“小本经营 的生产模 式，这种生产模式具有投入小、成本高、风险大、积累少等特征。但随着阿荣旗农村 经济的发展进步，特别是“一免两补 政策使农民生产积极性空前高涨，很多农民不 再满足于“年吃年用，他们更希望通过增加投入，扩大生产，多种经营，达到增收 致富的目的。在这样的历史背景下用历史的、辩证的、发展的眼光正确认识和深入研 究内蒙古阿荣旗农村金融对农户服务的问题，探讨增加农村金融对农户的供给，完善 农村金融体系，从而提高阿荣旗的综合竞争能力，对消除城乡二元格局实现城乡协调 发展，具有重要的理论意义和现实意义。 二、研究现状 ( 一) 国外相关文献综述2 金融是现代经济的核心，而农村金融是整体金融发展中的一个重要组成部分， 其农村金融理论也就必然受到现代金融发展理论及政策主张的影响。在农村金融理 论的演变过程中，现在主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场 理沦三个学派。 1 农业信贷补贴论 这一理论也称农业融资论。2 0 世纪8 0 年代以前，农业信贷补贴论一直是农村金融理 论界占主流地位的传统学说。该理论借鉴麦金农和肖的余融抑制理论分析发展中国 家的农村金融问题的基础上形成的，是支持信贷供给先行的农村金融战略。该理论 认为，农村居民，特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是慢性资金不足问题。 而且由于农业天然存在收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等特点，它也不 可能成为以利润最大化为目标的商业化金融机构的融资对象。因此，必须靠政府通 数据来源：内蒙古统计局网站。 2 资料米源：何义广，拿树生农村金融学【m 】北京：中国会融版社2 0 0 8 1 2 2 导论 过建立非营利性的专门金融机构从农村外部注入政策性资金，制订较低的农业贷款 利率，降低农业的融资成本，以增加农业生产投入，缓解农村贫困。同时，考虑到 农村j 民间借贷利率普遍比国家制订的利率要高得多，使得求助于民间借贷的农户 更加贫困并阻碍了农业生产的发展。为打击农村高利贷活动，需要通过银行设在农 村基层分支机构和信用合作组织，为农村注入大量贴息或无息的政策性资金。 2 农村金融市场论 2 0 世纪8 0 年代以来，农村金融市场论或农村金融系统论( r u r a lf i n a n c i a l s y s t e m sp a r a d i g m ) 逐渐替代了农业信贷补贴论。农村金融市场论是建立在金融深化 理论基础上的。它反对政府干预，注重市场机制，其主要理论前提与农业信贷补贴 论完全相反，认为农村金融机构的主要功能是储蓄动员，充当农村经济内部的资金 余缺部门之间的金融中介；农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要由外 部向农村注入资金，农村金融机构资金的外部依存度过高时导致其贷款回收率降低 的重要因素；低利率政策政策妨碍农户向金融机构存款，抑制了农村金融发展，为 了发挥储蓄动员和平衡资金供求的功能，利率必须由市场决定，而且实际利率不能 为负数；评判农村金融体系运转成功与否的标准是农村金融机构的资金中介量和经 营的自立性与可持续性，没有必要实行专项特定目标贷款制度；非正规金融的高利 率因农村资金拥有较高机会成本和风险费用而具有一定的合理性。 3 不完全竞争市场理论 2 0 世纪9 0 年代后，东南亚等国家和地区发生了严重的金融危机，人们认识到要 培育有效率的金融市场，减少金融风险，仍需要必要、合理的政府干预。学者们把 斯蒂格利茨等人提出的金融约束理论运用到农村金融领域，形成了不完全竞争市场 论。该理论认为：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，借贷双方存在 信息不对称，即放款一方的金融机构对于借款人的情况难以充分掌握，如果仅仅依 靠市场机制就可能无法生长出一个农村社会所需要的金融市场。为此，有必要采用 诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场措施。但政府不能取代市 场，而是应补充市场。 ( 二) 国内相关文献综述 我国学者借鉴了上述的农村金融理论知识，国内的农村金融改革和农村金融发 展问题也取得了很大的成果。大部分的研究都是以调查研究的形式完成的。在金融 需求方面何广文( 2 0 0 1 ) 采取针对不同金融需求的农户依据收入类型进行分类，认 为不同收入类型的农户的金融需求虽然是同质的，但是金融需求的表现特征和满足 的层次是不一样的；中国社科院农村发展研究所( 2 0 0 0 ) 的调查报告对农户金融需 求通过储蓄和贷款两个渠道进行了分析，得出民间金融存在的合理性；张淑敏( 2 0 0 5 ) 从农户借贷的需求入手，然后考察借贷需求和收入的关系，进而分析借贷的期限和 目的以及借贷的满足程度。在农户的经济行为方面：马宏运( 1 9 9 1 ) 的调查报告全 3 内蒙古师范大学硕士学位论文 面的分析了改革开放至2 0 世纪9 0 年代初农户的经济行为；霍学喜、属小博( 2 0 0 5 ) 的调查得出一个较为反常的结论，在农户的借贷渠道中，民间借贷是主要渠道( 占 全部融资渠道的7 6 5 5 ) ，其次是农村信用社( 占1 7 2 7 ) ，而且从结构和近年的发 展来看，数量和金额都有上升趋势。至于民间借贷的研究报告，近年来如雨后春笋 般涌现。( 何广文，1 9 9 9 ；曹力群，2 0 0 0 ；温铁军，2 0 0 1 ；史清华、陈凯，2 0 0 2 等) 大致的结论是，民间借贷在农村金融中的比重越来越大，并且，发达地区民间借贷 的用途主要是生产性投资，而欠发达地区的主要用途是满足生活性需求。 ( 三) 内蒙古农村牧区金融问题研究状况 在内蒙古一部分银行工作者和个别学者对于农牧区金融问题进行了研究，他们 的研究状况如下：中国人民银行赤峰中心支行的徐艳丽、张井义、李国祥在政策性 金融支持农牧业产业化的经营途径进行了探析，而中国人民银行呼和浩特中心支行 的高晓芬对金融业支持农牧业产业化发展情况进行了调查；中国人民银行呼伦贝尔 中心支行的胡本胜、王永胜、王彬、马丽娟就农牧户小额信用贷款业务进行了分析， 提出了完善小额信用贷款管理办法，建立科学的农牧民资信评价体系，建立风险补 偿机制给予经办农信社以一定政策支持等建议；在完善农牧区金融服务体系方面中 国人民银行锡林郭勒中心支行的史惠文、内蒙古广播电视大学的苏亚拉图、中国人 民银行阿荣旗支行的王占军分别提出了自己的主张，主要为：解决农牧业贷款担保 问题，完善中介担保体系；提供贷款风险补偿；建立资金回流的长效机制；大力发 展农业保险；农村信用社积极调整传统的经营模式等；在民间借贷方面中国人民银 行呼伦贝尔中心支行课题组对牧区民间借贷行为进行了调查，中国人民银行呼和浩 特中心支行的牧仁就鄂尔多斯的民间借贷进行了分析；中国人民银行鄂尔多斯中心 支行姜金玺、韩建军、中国人民银行阿荣旗支行的金志宏、麻琳、中国人民银行赤 峰中心支行王建民、崔长江、房东升分别就农牧民经济合作组织进行了调查和分析， 提出了推广合作组织的对策建议。 总之，内蒙古的工作实践者和理论研究者在这一领域还是进行了大量的研究工 作，但也只是在个别问题个别领域的研究。在本人所掌握的文献资料中还没有对阿 荣旗农户金融供求问题的研究，因此对这个题目的研究还处于起步阶段，需要进一 步的研究和探索。 三、研究方法 为了解当前阿荣旗农户金融需求供给状况，评价近年农村金融体制改革的效果， 完善农村地区的金融体制，本文主要采用了实地调查的方法。根据研究需要设计了 农户的调查问卷以及农信社和民间金融的访谈提纲。在调查中采用的是简单随机抽 样与典型调查相结合的方法。在写作中，对农户金融供求问题进行认真的研究时， 4 导论 综合运用了金融学、经济学等学科中科学的理论观点和研究方法，具体采用的研究 方法有： ( 一) 动态分析与静态分析相结合的方法。 对所研究地区农户金融供求的研究要对其发展的状况、水平、特点做出分析与 评价，把握其发展的现实和全貌，这就要求进行静态分析。同时，金融活动是动态 的，不可能一成不变，如果仅仅停留在静态分析上，就无法探索农户金融供求发展 变化的速度、方向和趋势，进而提出相应的措施建议，这就要求进行动态分析。从 实证分析的角度，对阿荣旗农户金融的供求状况做出客观的描述和解释，即着眼于 “实际上是什么的分析。然后，再进行规范分析，即对今后“应该是什么”进行 分析，并提出相应的改革建议和对策措施。 ( 二) 定性分析与定量分析相结合的方法。 定性是指对事物的质做出判断，定量是指对事物的量做出说明。定性分析是定 量分析的基础，定量分析是定性分析的精确和深入。在本文研究中，只有将二者有 机地结合起来，才能形成科学的研究过程，得到可靠的研究结果。因此在对农户金 融供求状况进行分析时，主要采用了二者相结合的分析方法。 ( 三) 实证分析与规范分析相结合的方法。 实证分析方法是在分析经济问题和建立经济理论时，撇开对社会经济活动的价 值判断。只研究经济活动中各种经济现象之间的相互联系，运用“大胆假设、小心 求证，在求证中检验假设 的方法，在作出与经济行为有关的假定前提下，分析和 预测人们经济行为的后果。本文在对阿荣旗农户金融的供求状况做出描述和解释时， 采用的是实证分析法。规范分析方法是以一定的价值判断作为出发点和基础，提出 行为标准，并以此作为处理经济问题和制定经济政策的依据，探讨如何才能符合这 些标准的分析和研究方法。本文运用了规范分析法，提出了相应的改革建议和对策 措施。 ( 四) 比较分析的方法。 本文在分析了阿荣旗农户金融供求状况的同时借鉴了国内外农村金融发展的经 验，目的是从中找出差距，从而达到完善农村金融体系的目的，实现农户金融供求均 衡，促进农村经济的发展。 5 内蒙古师范大学硕士学位论文 第一章阿荣旗农户金融需求状况调查分析 第一节农户金融需求的基本特征 一、样本农户的特征概述 此次调查共收回3 6 2 份有效农户调查问卷。调查中，只发展纯农业( 种植业和养 殖业) 的农户有8 7 户，占有效样本的2 4 ，完全只发展种植业的农户有3 6 户，占有 效样本的1 0 ，即大部分农户都是兼业型；外出打工的农户占3 4 9 0 ，个体工商户占 2 6 5 2 ，贫困户占1 3 2 5 。被调查农户经营土地面积的均值为3 5 亩，以小规模经营 为主。大部分农户所经营的土地规模都在2 0 亩以下，占到了近5 0 。 ( 一) 农户的农业生产结构 从农户种植的作物看，大部分农户是粮食作物和经济作物兼种。具体而言，2 0 8 户是粮食作物和经济作物兼种，占到有效样本的5 7 3 2 ；只种粮食作物的农户有1 3 0 户，占有效样本的3 6 ；2 4 户只种经济作物，占有效样本的6 6 4 。粮食作物主要集 中在玉米、小麦；杂粮作物主要集中在豆类和薯类；经济作物比较分散，但比例较高 的是蔬菜、水果和油料作物。有2 2 4 户农户养殖牲口，占总样本的6 1 7 7 ，发展商 品养殖的农户只有1 8 3 户3 ，占发展养殖户的5 0 5 8 。很多养殖产品是自给或用作畜 力。很多农户，其养殖的数量比较少，特别是养猪或养鸡的，主要是自己使用，只有 少量剩余出售。 ( 二) 农户外出打工情况 此次调查中，有2 3 6 户农户有外出打工者，其中，7 l 户有2 人外出打工，2 1 户 有3 人外出打工，7 户有4 人外出打工。从打工者的去向来看，在本旗、区内以及 区外打工的基本各占1 3 。打工者所从事的行业很分散，但所占比重最高的是建筑业 ( 见下表1 - 1 ) 。大部分打工者主要靠亲友介绍和自己找工作，靠老乡介绍的也占有 相当大的比例，但劳务市场和职业介绍所在外出打工者就业方面发挥的作用非常有 限。从下表卜2 可以看出，打工者第一次外出距今时间平均是4 8 3 年，每年平均打 工时间是2 5 0 天左右，每月平均工资为9 1 3 元，每年带回或汇回现金为5 3 6 8 元。 表1 - 1 打工者所从事的行业类型( 有效样本数：5 0 1 ) 建筑业纺织与 餐饮 日用品生清洁：保姆装修农业冶金机械 皮革 产 等眼务业制造 频数 1 7 87 77 02 65 53 ll l1 63 7 有效雠匕( )3 5 5 2 1 5 3 71 3 9 75 1 91 0 9 86 1 92 2 03 1 97 3 9 3 按备禽或畜产品的销售米定义，即由销售眚禽或告产龆的农户被认为是发展商品养殖。 6 第一牵阿荣旗农产金融供给状况分析 表l 屹打工者外出时间以及打工收入 样本数平均值 第一次外出距今多长时间 3 7 04 8 3 年 。 每月工资 3 6 59 1 3 6 1 元 每年打工对闻 3 7 0 2 4 9 天 每年带回或汇圈现金3 5 25 3 6 7 5 4 元 注：一个农户家庭可能存在多个外出打工成员，表中显示的是所有调查农户家庭的所有打正 者的平坞值。 二、农户金融需求的基本特征 ( 一) 农户家庭的支出大予收入状嚣较普遍 2 0 0 7 年和2 0 0 8 年农户家庭总收入平均为1 9 万元和2 2 万元( 表卜3 ) 。2 0 0 7 年和2 0 0 8 年农户的总支出均值分别为1 9 万元和3 2 万元，高于农户的总收入均值， 说明很多家庭入不敷出。从支如结构上看，生产性支出占不到总收入的3 0 ，而农户 的支爨主要是生活性的支出，占到总支出的7 5 以上。生活性支出中，教育支出占总 收入的3 0 ，医疗支出和人情支出占到总支出1 0 。教育支出成为农村家庭的最大支 出( 表l 一4 ) 。 表王_ 3 农产家蹇收入情况 2 0 0 7 年2 0 0 8 年 样本数平均值( 元)样本数 平均值( 元) 家庭总收入 3 5 71 8 8 6 7 1 23 5 62 2 0 5 3 6 0 种植业销售总收入3 4 1 7 7 0 5 7 83 3 98 5 3 4 3 3 当地就业j l ：资性收入 1 2 41 0 1 5 0 3 0 l 2 01 6 6 1 3 1 8 怨营下商业收入 6 21 8 5 5 3 。3 96 11 9 4 2 6 。1 0 外出打1 ：带圈或汇问收入 1 8 27 2 6 5 3 01 9 88 2 1 4 5 0 财产性收入( 利息、租金等)3 5 2 3 3 0 6 43 22 2 0 4 6 9 转移性收入( 补贴、救济等)5 5 1 5 4 9 4 6 5 4 5 7 6 。8 3 箕缝收入 1 9 76 8 0 3 5 02 0 19 8 0 3 。8 4 7 内蒙古师范大学硕： = 学位论文 表l - 4 农户的支出结构 2 0 0 7 年2 0 0 8 年 样本数 平均值( 元) 样本数 平均值( 元) 家庭总支出3 5 61 9 4 5 8 3 43 5 43 2 2 3 5 2 7 生产性支出( 元) 3 4 46 4 3 0 0 53 1 51 2 7 4 5 4 8 生活消费支出( 元)3 6 11 3 8 0 8 1 4 3 6 l2 1 1 3 0 3 9 生产性支出所占比重( ) 3 1 22 7 6 43 0 92 5 6 2 生活性支出所占比重( ) 3 5 37 6 5 23 5 27 8 2 5 教育支出所占比重( )1 9 7 3 0 2 62 0 l2 9 9 0 医疗支出所占比重( ) 2 6 98 9 62 6 61 0 1 6 人情往来支出所占比重( ) 2 9 99 0 92 9 39 2 7 几乎所有的农户家庭都有电视机，农户比较普遍拥有的耐用消费品还有自行车、 电话与手机，很多家庭也有了洗衣机、摩托车、燃器具、音响等。农户生产性资产价 值的平均水平并不是很高，几乎没有什么大型的生产设备，生产性资产的原值总额均 值为7 6 3 6 元；家庭耐用消费品原值总额为11 5 0 6 元；房屋的原值均值为3 6 2 8 8 元。 可以看出，房屋是农户拥有的最大的资产。3 4 5 户农户回答了“自己的收入水平在本 村中处于什么位置”的问题，大部分农户( 6 0 1 2 ) 在当地的相对收入都是中等水 平，有2 5 的人自己认为收入处于下等水平，只有不到1 5 的人认为自己的收入处于 上等水平。 ( - - ) 供子女上学成为农户存款最普遍的用途 3 5 9 户农户回答“是否在银行、农信社或邮政储蓄有存款 时，1 6 0 户作了肯定 的回答，占有效样本的4 4 6 ，而5 5 4 的农户没有存款。有1 5 7 户农户在调查中告 知了存款数额，平均存款数额为2 7 1 7 4 元；大部分农户有一定的现金储蓄，2 0 0 8 年 家罩的现金总额平均值为5 1 0 7 元。农户家庭的存款额与年末现金呈正相关关系，说 明年末现金数额比较高的家庭存款数额也比较高，家庭的储蓄行为主要由收入水平决 定，农户以现金储蓄替代银行储蓄的行为并不太普遍。农户的现金储蓄主要是当年卖 掉农产品的收入，很大一部分准备用于下一年的生产投入，大部分有存款的农户 ( 5 9 4 ) 足存款存在农信社，也有一部分( 2 3 4 ) 存在中国农业银行，存在邮政储 蓄的占( 5 9 ) 。大部分农户存款的目的不是为了获得银行利息，而是积累资金和防 止金钱丢失。这说明农户存款主要是考虑的是安全性而非赢利性。但有超过一半以上 的农户存的是定期存款，这说明农户的存款并不打算应付短期致富，其积累资金的目 的应该足为长期行为打算的。虽然农户存款有多种用途，但供子女上大学为最普遍的 用途。存款用于建房、婚丧嫁娶和养老的也占了很大的比重，为生产性投资( 包括经 商、生产投资和购买生产资料) 存款虽然也占了相当大的份额，但更多农户的存款目 第一章阿荣旗农户金融供给状况分析 的是为了未来的大事件消费，为生产性投资的储蓄只能说是一种兼顾，真正完全为发 展或扩大再生产而储蓄的农户并不多( 表1 - 5 ) 。 表1 - 5 农户存款的用途 建房供子经商生产婚丧归还养老购买大购买其他 女上投资嫁娶借款型家用生产 学电器资料 有效样本 1 8 l 频数 3 41 1 02 83 54 566 21 63 42 确强晤- 分此饶) 1 8 7 7 6 0 5 61 5 6 4 1 9 2 22 4 9 23 4 63 4 3 88 6 01 8 7 71 3 4 ( 三) 农户有很强的资金融入需求 从调查结果看，农户有很强的资金融入需求，农户家庭经济比较普遍地存在流动 性问题。2 2 8 户农户表明在2 0 0 6 2 0 0 8 年期间有过借贷需要，2 0 6 户农户在此期间实 际获得了借款，分别占到有效样本的6 0 6 5 和5 1 4 8 。很多农户在某一年没有发生 借贷行为，但并不意味着他们没有资金融入需求。有近1 0 的农户在此期间存在资金 融入需要，但并没有反映为实际的借贷行为，说明这部分农户因为主观或客观原因受 到金融压抑。 从农户借贷的频率上看，有5 1 的农户在这期间只借过一次钱，而2 3 的农户在 这3 年里发生过3 次以上的借款( 表卜6 ) 。而且还有一些农户的多笔借款发生在同 一年，这说明因为受到信贷规模的限制而不得不采取“化整为零 方式借贷。这说明 大部分农户的借款并非经常性的，借款可能主要是用于应付非重复性事件，或者借贷 需求在年度上具有替代效应。 表l - 62 0 0 6 - 2 0 0 8 年期间农户借贷发生的频率( 有效样本数：2 0 6 ) 有l 笔借有2 笔借有3 笔借有4 笔借有5 笔借款有6 笔借款 款的农户 款的农户 款的农户款的农户的农户的农户 频数 1 0 55 32 41 743 有效百分比( ) 5 0 9 72 5 7 21 1 6 58 2 51 91 5 ( 四) 农户贷款需求以小额贷款为主，大额借贷需求不易获得满足 1 农户的金融需求规模有所增加，但大额贷款的获得仍很困难 此次调查共涉及3 8 9 笔借款，农户单笔借款的平均规模为8 2 4 4 1 6 元。但农户的 借款仍然以小额性为主，单笔借款大部分都在3 0 0 0 元以下，占到了所有借款的 6 9 8 1 ；而力元以上的大额贷款仅占9 7 1 。5 6 7 3 的农户所期望的借款金额都在 5 0 0 0 元以上，有万元以上借款需求的农户占到了3 1 2 9 。从实际的借贷规模与农户 9 内蒙吉雾器藏大学硕圭学位论文 的借贷意愿对比来看，大部分农户获得的借款平均规模在3 0 0 0 元以下。而对于3 0 0 0 元以上的借款，农户期望的借款比例明显高于实际的借款比例，两且随着借款规模的 增秀羹，这一期望与实际的借款规模比例的差额越大( 表王一7 ) ，+ 说臻了很多农产受到 信贷规模的约束，大额的借贷需求并不容易获得满足。调查反映，实际上有1 5 户多 笔借款发生予同一年，并用于同一用途，一定程度上反映了农村金融市场的供给约束 限制了农户的借贷规模，使得很多农户的借款呈现瓶模小丽分教的特点。 表1 吖农户实际借款平均规模与期望规模比较 3 0 0 0 冗以下3 0 0 a h 5 0 0 0 元5 0 洲0 0 0 0 元1 0 0 0 0 5 0 0 0 0 元删元以e 实际借有效样本3 8 1 款平均频数2 6 63 84 03 25 规膜 有效卣，- 比馐) 6 9 8 l9 9 7l o 5 08 4 01 3 l 期望借有效样本3 4 2 揪 频数 6 88 08 77 33 4 有效卣分比饶) 1 9 8 82 3 3 92 5 4 42 1 3 59 9 4 2 不同规模借款比较 下表1 - 8 显示了不同额度借款的具体情况。可以看出，随着借款额度的增加，借 款的期限和利率都有增加的趋势，但5 0 0 0 - - 1 0 0 0 0 元的借款平均利率最低，而且借款 的平均期限也在此点出现暂时性下将。由此我们可以推断，这一借款规模可能是农户 经济成本最低的借款规模。随着借款额度的增加，正规借款比重增加丽亲友借款比重 下降。这是鞠为亲友借款受亲友的经济能力的限制，所能提供的资金量非常有限，因 而大额的借款需要则不得不更依赖于专业的金融机构。而随着借款规模的增加，生产 性借款和生活性借款比重分别呈现“u 型和倒“u ”型变化趋势。 表l 喝不阏规模借款特征比较 l 干元以fi 千 3 千3 千、6 千5 相万l 万砘万2 万、6 万5 刀元以上 元元兀死兀 所占比重( ) 1 9 5 22 8 8 31 8 9 41 8 0 57 9 05 0 21 7 2 平均值( 元)7 5 5 2 92 3 5 0 4 54 7 4 2 1 58 6 3 1 9 61 7 3 7 0 8 63 6 7 2 9 1 75 8 5 3 8 1 8 2 借款期限( 月) 重o 6 81 1 8 31 5 ，6 61 4 8 21 6 。7 51 6 1 31 5 。7 8 徽款利率( 篱) 4 。2 04 。l 莲4 。3 鑫3 7 8 4 。5 95 6 4 3 4 正规借款比例( )3 1 5 23 7 7 44 0 3 53 4 3 74 0 7 l5 4 3 55 8 0 6 亲友借款比例( )6 2 7 55 8 9 45 6 2 06 1 9 25 7 1 43 8 0 43 5 4 8 生产借款比例( 篝) 4 8 。2 04 2 。g 03 哇6 63 l 。6 85 至8 85 6 。6 76 s 。6 7 + 剐旨叫罱觅捌( ) 5 2 1 35 9 4 66 6 8 76 8 3 24 8 8 7 3 7 7 8 1 4 8 1 l o 第一章阿荣旗农户金融供给状况分析 ( 五) 借款的期限与利率 1 农户借款以短期性为主，但又延长借款期限的强烈愿望 农户的借款以短期性为主，所有借款的平均期限为1 3 7 个月，1 年以内的借款 占到了所有借款的8 6 4 6 ，9 0 以上的正规金融借款期限都是1 0 1 2 个月。但又 5 6 2 2 的农户希望借款期限能够延长到1 年以上。尽管大部分小额借款是用于支持农 业简单再生产，1 年的期限似乎可以满足生产的需要，然而正规贷款的期限与农业生 产周期存在结构不- 一致的问题。正规贷款的发放一般按年度来计算，即年初发放年末 收回，而大部分地区农产品在年末往往未能实现销售，这使得大部分农户都存在还款 困难的问题。虽然大部分亲友借款也是1 年左右，但亲友借款在期限上具有很大的灵 活性，很多根本就没有明确的期限，一般是借款人“什么时候有钱就什么时候还 ， 而那些口头协商1 年左右的借款在实际偿还时也并没有严格的时间限制，一旦借款人 有困难偿还就自动延长期限。 2 农户更需要低利率的互助性融资 所有借款的平均利率仅为4 2 7 ，这一利率明显低于阿荣旗正规金融的贷款利 率。这主要是因为存在大量低息甚至无息的亲友借款。亲友借款是阿荣旗农村内部非 常重要的援助性融资，其平均年利率为1 1 1 ，而且通常只是口头借款协议，没有繁 琐的借款手续，因而成为农户最偏好的借款渠道。由于阿荣旗农户经济承受力非常低， 因此低利息成本的信贷资金对低收入的农户具有非常重要的意义。大部分农户希望低 息借款，从农户可以接受的最高利率看，近3 0 的农户可接受的最高利率在1 左右， 农户可接受最高利率的平均值为5 。 目前阿荣旗农信社贷款的利率比较高，从此次调查的情况看，农信社贷款的平均 年利率为6 4 2 ，高于农户在其他银行借款的年利率( 4 2 4 ) ，甚至高于一些民间金 融组织利率。而且农户在农信社贷款还存在入股金等其他成本，这使得农户普遍认为 农信社借贷成本过高。虽然此次调查农户从民间金融组织获得借款的比例并不高，但 仍可以看出，更多的农户是选择低利率的互助合作性的民间金融组织，其平均年利率 仅为3 7 2 5 。 ( 六) 借款渠道与借贷用途 1 亲友借款是农户最主要的借款渠道，但农村信用社在满足农户金融需求中的作 用有所提升 从借款渠道看，从亲友处借款是农户最主要的借款渠道，占所有借款的4 5 9 1 ， 农信社是农户借款的第二大渠道，占4 1 9 3 ( 表卜9 ) 。此次调查的结果与温铁军( 2 0 0 1 年) 研究的结果( 1 9 9 9 年农户从农信社、银行贷款的比重为2 4 4 3 ，私人借款的比 重为6 9 4 1 ) 相比，农村信用社在满足农户借贷需求的作用明显提高，而且亲友借 款的比重有所下降。这与过去对农户信贷渠道的判断有所不同。尽管亲友借款仍是农 户借贷的首要选择，但农户f 规贷款的比重出现了明显的上升。这主要归功于农信社 内蒙古师范大学硕士学位论文 无抵押小额信贷业务的开展，使农户在农信社的贷款获得率明显提高，从而使得农户 从正规金融借款的比重上升到了4 0 左右。虽然农户从中国农业银行等其他银行获得 贷款的并不多，但由于贷款数额相对比较大，因而贷款总额的比重并不低，达到了 1 0 5 5 。而民间金融组织贷款比例非常小，从全国范围看，这类非正规金融组织活动 并不普遍。 表l 啕农户的借款渠道构成 正燃其中：农信社其惭非正蝴典枉亲友嘣酵凝蜘织 笔数 1 4 81 3 71 12 2 32 1 67 借款数额( 元)8 4 5 3 3 4 96 7 4 0 6 8 41 7 1 2 6 6 57 6 2 1 7 6 17 3 7 9 9 8 12 4 1 7 8 0 占借教嫩劫酷l 藿( )5 2 5 94 1 9 3l o 6 54 7 4 l4 5 9 11 5 0 2 农信社是农户最希望的信贷渠道，但事实上却不能成为农户的首要选择 从农户意愿上看，有4 3 0 3 的农户最希望从农信社获得借款，4 2 8 6 的农户最 希望从亲友获得借款。尽管在主观意愿上，农户对农信社和亲友借款