（金融学专业论文）论中国国家现代化支付系统建设中的问题与对策.pdf

论文摘要 本文对支付系统的制度构成和世界各国支付系统建设的经验进行 了比较详尽的描述，在此基础之上，从目前我国支付系统的现状入手， 探讨如何建立一个适应现代经济社会发展要求的、安全、高效的中国 现代化支付系统。 全文共分四章。第一章介绍支付系统的概念、类型、地位和作用， 以及建设支付系统的共同原则和未决的问题。支付系统，是指对一国 经济活动产生的债权债务关系进行清算的一系列组织和安排。它包括 了经济交往中的一切货币收付行为、提供支付服务的机构、传递支付 指令的工具以及有关当事人之间的契约关系等内容。支付系统中包含 有各种机制，通过这些机制，不兑现货币在经济实体之间进行转移。 现代的支付系统结构呈倒金字塔形，这种结构对现代市场经济的银行 和金融体系来说是至关重要的。它显示了高度的专业化和复杂性，并 强调了银行在提供支付服务中的特殊作用。支付系统一般分为大额系 统和小额系统。大额系统中又包括中央银行全额、实时、无透支系统， 中央银行全额、实时、有透支系统，中央银行定时、净额结算系统， 私营多边净额结算系统。小额支付系统具有多方面的功能，即它必须 能处理各种各样类型的支付，它还必须有很大的处理容量，包括现金 支付、非现金支付、支票支付、贷记支付、直接借记、支付卡等多种 小额业务。 适应经济行为人安全有效转移资金需要的支付系统，维系着经济 系统的正常运行，是经济体系中重要的基础设施。因此，支付系统的 地位和作用直接体现在经济生活和金融系统两方面。在经济生活中支 付系统是商品实现价值的前提，支付系统是社会资源配置的主要手段， 支付系统是维系经济运行的基础。在金融中支付系统是金融业生存、 发展、竞争的基础，支付系统是实现中央银行职能的技术手段，是对 金融机构支付能力的监控，是中央银行监管金融业，控制金融风险的 重要环节。同时，支付系统在加强国际间的经贸活动中起了重要作用， 是金融市场的全球化和世界经济的一体化必不可少的条件。现代支付 系统的高速发展不仅大大方便了人们的日常生活，而且还是人们生活 水平提高，经济福利增加，社会进步的重要标志。 在经济全球化、一体化的现代经济社会中，无论是发达国家，还 是正在进行经济建设的发展中国家，建立与世界接轨的支付系统都必 须遵循一些共同的原则：以法定货币作为价值储存手段和交换媒介的 系统中价格必须稳定；货币制度必须规范；支付系统的技术效率要高； 明确并管理信用和流动性风险是支付系统内在的一部分；支付系统的 法律框架要完善：与经济体系中其他金融部门一样，支付系统具有公 共利益特点，需要官方一定的监督和管理；资金的划转最好由在中央 银行帐户的资金余额中进行。支付系统从最原始的状态发展到目前现 代化形式已经经历了一个多世纪，而且世界各国根据自己的金融经济 状况设计了具有不同适应性的本国的支付系统，但在发展新支付系统 遇到的问题中，至少下列问题是成熟的系统没有完全解决的：在支付 系统的运作中，中央银行和商业银行如何分工；是选择实时全额结算 还是净额结算的问题；必须对支持支付系统操作的基础设施的可恢复 性在费用和性能两方面做出选择。 第二章在从发展演变的历史、体系框架、组织结构、清算方法、 业务范围和典型应用系统等方面对欧美支付清算体系进行简要阐述的 基础上试图通过总结发达国家支付系统的建设经验，为我国的支付系 统建设提供一些参考。各个国家从本国的经济金融现实和支付习惯出 发，设计和建立了各种类型的支付系统，但从本质上而言，它们都是 一种权衡了支付风险、成本和效率的制度安排，其目的都是以资金安 全转移的方式，实现对一国经济活动的支持，安全、效率、公平是它 们的特点。发达国家的支付系统都是建立在稳定的货币的基础上的； 在经过了市场经济的若干年的发展之后，已经拥有了比较发达、全面 的支付工具；并有了多个相互补充的支付应用系统；中央银行都建立 了自己的权威的中央支付系统；都能充分发挥参与者在支付系统设计、 运行、管理中的积极性和创造性；建立了严密的控制支付风险机制。 随着科技的发展和金融领域的创新，支付系统的变革也日新月异。 支付工具的标准化、通用化，票据清算的电子化，支付环境的综合化， 大额支付系统的全额实时化，支付系统的全球化，都是世界各国支付 系统重要的发展趋势。 第三章从我国目前支付系统的现状分析入手，简单论述了中国现 行支付系统的特点、问题及成因。如果分析我国支付系统的现状，则 首先需要介绍我国的银行体制结构和中央银行帐户结构，我国的银行 体制结构比较复杂，每家商业银行都有数目众多的分支机构，这些分 支机构依据地域范围按照规定的等级进行独立运作，每一分支机构， 都在中央银行当地分伎行开设有独立的帐户，在商业银行总行并不开 设清算帐户。这种独特的结构形成我国目前支付系统的现状：我国现 在的支付系统包括全国电子联行系统、全国手工联行系统、同城清算 系统、商业银行自己建立的行内综合业务系统、银行卡授权系统和邮 政汇兑系统。每个系统针对不同性质和范围的用户运行着不同或相同 的支付业务。现状引致了如下特点：现金流通量较大，非现金支付缺 少消费者支付，同城业务量逐渐增大，手工操作与现代科学技术运用 并存，全国六大联行系统和三级联行制度。特点又引致了问题及成因： 支付结算方式不完善，支付指令处理环节多、效率低、安全性差，联 行清算制度自相矛盾的地方很多，支付系统管理制度不健全，国家支 付系统的法律法规建设很不完备。 第四章则具体和深化到中国国家现代化支付系统( c n a p s - - c h i n a n a t i o n a la d v a n c e dp a y m e n ts y s t e m ) 的建设上。中国国家现代化支付系 统建设的目标从技术手段、业务制度和中介管理机构等方面论述。技 术手段方面要建设一个集成先进技术手段和多应用系统的全国性处理 网络；业务制度方面要把分散的帐户集中，各地商业银行在人民银行 的分支机构的帐户要集中到人民银行总行；中介管理机构建设方面最 终要建成一个由中央银行主导、各家商业银行共同参加的清算银行。 总之，建设一个完善的现代化支付系统可以节约货币资源，提高社会 资源的配置效率；可以促进银行业提高服务水平，增强竞争能力，适 应全球化经济的挑战；有助于建立统一开放、有序竞争的金融市场； 有利于中央银行宏观调控；加强国际经济往来。在结束中国现代化支 付系统如何设计的探讨之后，还有以下一些其他问题是值得我们关注 的，如支付的技术基础。计算机系统的安全保护问题，最终消费者权 益保护问题，系统的监管者如何进行有效管理问题，支付系统中用来 结算的法定货币问题等。 关键词：中国现代化支付系统建设、问题、对策 a b s t r a c t t h i sa r t i c l eo f f e r sa ni n d e p t hp e r c e p t i o no ft h ed e f i n i t i o n ，s t r u c t u r eo f t h ep a y m e n ts y s t e ma n dt h ee x p e r i e n c e so f d e v e l o p i n gt h ep a y m e n ts y s t e m i nm a n yc o u n t r i e s f u r t h e r m o r e ，i td i s c u s s e st h ew a yt ob u i l das e c u r e ， e f f e c t i v ec h i n aa d v a n c e dp a y m e n ts y s t e mt h a ta c c o m m o d a t e st ot h e m o d e ms o c i o e c o n o m i cc i r c u m s t a n c et h r o u g ha n a l y z i n gt h ec u r r e n ts t a t u s o f p a y m e n ts y s t e m i th a sf o u rc h a p t e r s t h ef i r s tc h a p t e re l a b o r a t e so nt h ed e f i n i t i o n ， t y p e s ，s t a t u sa n df u n c t i o no ft h ep a y m e n ts y s t e m ，a sw e l la st h ec o m m o n p r i n c i p l eo fd e v e l o p i n gt h ep a y m e n ts y s t e ma n dt h ep e n d i n gp r o b l e m s p a y m e n ts y s t e mr e f e r st ot h eo r i g i n a t i o n sa n da r r a n g e m e n t si nr e l a t i o nt o t h e l i q u i d a t i o n o fo b l i g a t o r yr i g h ta n di n d e b t e d n e s s i t i n v o l v e st h e c u r r e n c yo fm o n e y , t h eo r g a n i z a t i o n st op r o v i d et h ep a y m e n ts e r v i c e ，t h e v e h i c l e st ot r a n s f e rp a y m e n ti n s t r u c t i o n sa n dt h ec o n t r a c t e dr e l a t i o n s h i p b e t w e e nt h ep a r t i e sc o n c e m e d ，a n do t h e ra s p e c t si ne c o n o m i ca c t i v i t i e s p a y m e n ts y s t e mh a sd i f f e r e n tm e c h a n i s m sb yw h i c hi n c o n v e r t i b l em o n e y c a nb et r a n s f e r r e da m o n gd i f f e r e n te c o n o m i ce n t i t i e s t h ei n v e r s e p y r a m i d s t r u c t u r eo fm o d e mp a y m e n ts y s t e mi sc r u c i a lf o rm o d e mb a n ka n d f i n a n c i a ls y s t e m ，w h i c hd e m o n s t r a t e sah i g hd e g r e eo fs p e c i a l i z a t i o na n d s o p h i s t i c a t i o na sw e l la su n d e r s c o r e st h es p e c i a lr o l eo fb a n k si nd e l i v e r i n g p a y m e n ts e r v i c e p a y m e n ts y s t e mg e n e r a l l yc o n s i s t so fh i g hv a l u e p a y m e n ts y s t e ma n db u l ke l e c t r o n i cp a y m e n ts y s t e m h i g hv a l u e p a y m e n ts y s t e mi n c l u d e sc e n t r a lb a n kg r o s s r e a l t i m e n o n o v e r d r a f t s y s t e m ，c e n t r a lb a n kg r o s s r e a l t i m e o v e r d r a f ts y s t e m ，c e n t r a lb a n k n e t t i m i n g - s e t t l e m e n ts y s t e m ，p r i v a t e l y o w n e dn e t - s e t t l e m e n ts y s t e m t h em u l t i f u n c t i o n a lb u l ke l e c t r o n i cp a y m e n ts y s t e mi sa b l et om a n a g e d i f f e r e n tp a y m e n tm o d e sa n dh a sal a r g ep r o c e s s i n g c a p a c i t y , i n c l u d i n g c a s hp a y m e n t 、n o n c a s hp a y m e n t 、c h e c kp a y m e n t 、c r e d i tp a y m e n t 、 d e b i tp a y m e n t 、p a y m e n tc a r da n do t h e rb u l ks e r v i c e s 。 p a y m e n ts y s t e mt h a tm e e t se c o n o m i cd o e r s n e e d sf o rt h es e c u r ea n d e f f e c t i v e c a p i t a l t r a n s f e ri sa ni m p o r t a n ti n f r a s t r u c t u r ei nt h ee c o n o m i c s y s t e ma n ds i g n i f i c a n tf o rt h ee c o n o m i co p e r a t i o n t h e r e f o r e ，t h es t a t u s a n df u n c t i o no fp a y m e n ts y s t e mw i l lb em i r r o r e di ne c o n o m i cl i f ea n d f i n a n c i a ls y s t e m i nt h ee c o n o m i cl i f e ，p a y m e n ts y s t e mi st h ep r e c o n d i t i o n f o rr e a l i z i n gt h ec o m m o d i t yv a l u e ，t h ep r i m a r yi n s t r u m e n tf o ra l l o c a t i n g s o c i a lr e s o u r c e sa n dt h eb e d r o c kf o re c o n o m i cd e v e l o p m e n t i nt h e f i n a n c i a ls y s t e m ，p a y m e n ts y s t e mi st h ef o u n d a t i o nf o rt h es u r v i v a l ， d e v e l o p m e n ta n dc o m p e t i t i o no f t h ef i n a n c i a li n d u s t r y , t h et e c h n i c a lv e h i c l e f o rt h ec e n t r a lb a n kt oe x e r c i s ei t sp o w e r , t h ew a t c h d o go ff i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sp a y i n ga b i l i t ya n do n eo ft h ei m p o r t a n tl i n k a g e sf o rt h ec e n t r a l b a n kt os u p e r v i s et h ef i n a n c i a li n d u s t r ya n dc o n t r o lt h ef i n a n c i a lr i s k s m e a n w h i l e ，p a y m e n ts y s t e mi sf u n d a m e n t a l t os t r e n g t h e n i n gt h ee c o n o m i c t i e so fd i f f e r e n tc o u n t r i e sa n dc r u c i a lf o rt h eg l o b a l i z a t i o no ff i n a n c i a l m a r k e ta n dt h ei n t e g r a t i o no fw o r l de c o n o m y m o d e mp a y m e n ts y s t e mn o t o n l yp r o m o t e st h ep e o p l e sc o n v e n i e n c ei nd a i l yl i f e ，b u ta l s om a r k st h e s o c i a lp r o g r e s s ，t h ei n c r e a s eo fe c o n o m i cb e n e f i t sa n dt h ei m p r o v e m e n to f l i f eq u a l i t y i nt h em o d e ms o c i e t yt h a tf e a t u r e st h ee c o n o m i cg l o b a l i z a t i o na n d i n t e g r a t i o n ，b o t hd e v e l o p e da n dd e v e l o p i n gc o u n t r i e ss h o u l df o l l o ws o m e c o m m o np r i n c i p l e s ：p r i c e ss h o u l dr e m a i ns t a b l ei nt h es y s t e mw i t hl e g a l c u r r e n c ya st h ei n s t r u m e n tf o rt h es t o r a g eo fv a l u ea n dt h em e d i u mo f e x c h a n g e ；i th a sar e g u l a rm o n e t a r ys y s t e m ；t h ep a y m e n ts y s t e mf e a t u r e sa h i g ht e c h n i c a le f f i c i e n c y ；i ti s a ni n t e m a lp a r to ft h ep a y m e n ts y s t e mt o d e f i n ea n dm a n a g et h ec r e d i ta n dl i q u i d i t yr i s k s ；t h el a wf r a m e w o r ko f p a y m e n ts y s t e m i s c o m p l e t e ；l i k eo t h e rf i n a n c i a ld e p a r t m e n t si n t h e e c o n o m i cs y s t e m ，p a y m e n ts y s t e mi sf o rt h ec o m m o nb e n e f i t sa n dr e q u i r e s t h eg o v e r n m e n tr e g u l a t i o na n dm a n a g e m e n t ；i ti sb e s tt op e r f o r mt h ec a p i t a l 6 t r a n s f e rw i t h i nt h eb a l a n c eo ft h ec e n t r a lb a n k sa c c o u n t p a y m e n ts y s t e m h a su n d e r g o n eal o n g p e r i o do fm o r et h a no n ec e n t u r yt od e v e l o pf r o mt h e p r i m i t i v es t a t et ot h em o d e r nf o r m ，d i f f e r e n tc o u n t r i e sh a sd e v e l o p e dt h e a p p l i c a b l ep a y m e n ts y s t e m sb a s e do nt h e i rs p e c i f i cf i n a n c i a lc o n d i t i o n s a s t ot h ep r o b l e m st h a ta p p e a ri nt h e d e v e l o p m e n to fn e wp a y m e n ts y s t e m s ， a tl e a s tt h o s eb e l o wi sn o te n t i r e l ys o l v e di nt h ed e v e l o p e ds y s t e m s - i nt h e o p e r a t i o no fp a y m e n ts y s t e m ，h o wd o e st h ew o r ki sd i v i d e db e t w e e nt h e c e n t r a lb a n ka n dc o m m e r c i a lb a n k s ；w h e t h e rt oa p p l yg r o s ss e t t l e m e n to r n e ts e t t l e m e n t ；t h en e e dt oe v a l u a t et h er e c o v e r a b i l i t yo ft h ei n f r a s t r u c t u r e t h a ts u p p o r t st h eo p e r a t i o no f p a y m e n t s y s t e m t h es e c o n dc h a p t e ra i m st op r o v i d es o m es u g g e s t i o n sa n dr e f e r e n c e s f o rt h ed e v e l o p m e n to fp a y m e n ts y s t e mi nc h i n ab ys u m m a r i n n gt h e e x p e r i e n c e so fd e p l o y i n gp a y m e n ts y s t e m si nt h ed e v e l o p e dc o u n t r i e so n t h eb a s i so ft h eb r i e fe x p l a n a t i o no fp a y m e n ta n d c l e a r i n gs y s t e mi n e u r o p e a na n da m e r i c a n c o u n t r i e s ，s u c ha st h ee v o l u t i o nh i s t o r y , s y s t e m a r c h i t e c t u r e ，o r g a n i z a t i o n ，c l e a r i n gm e t h o d s ，b u s i n e s ss c o p ea n dt y p i c a l a p p l i c a t i o ns y s t e m s t h o s ec o u n t r i e sh a v ed e s i g n e da n dd e v e l o p e da v a r i e t yo fp a y m e n ts y s t e m sb a s e do nt h e i rn a t i v ee c o n o m i cs i t u a t i o n sa n d p a y m e n tp r a c t i c e s h o w e v e r , t h e ya r ee s s e n t i a l l yt h es y s t e m st h a tw e i g h s t h ep a y m e n tr i s k ，c o s ta n de f f i c i e n c yw i t ha ne y et oe n a b l et h es e c u r e c a p i t a lt r a n s f e r , a n dt h e yg e n e r a l l yf e a t u r e st h es e c u r i t y , e f f i c i e n c y , i m p a r i t y a n d s u p p o r tt o t h en a t i o n a l e c o n o m y p a y m e n ts y s t e m so fd e v e l o p e d c o u n t r i e sa r eb u i l to nt h eb a s i so fs t a b l e c u r r e n c y ；a f t e ry e a r so f d e v e l o p m e n t ，t h e r ea r eac o m p l e t ep o r t f o l i oo fs o p h i s t i c a t e dp a y m e n t f a c i l i t i e sa n dt h em u t u a l l ys u p p l e m e n t a r yp a y m e n ta p p l i c a t i o ns y s t e m s ，t h e c e n t r a lb a n k sh a v eb u i l tt h e i ro w na u t h o r i t a t i v ec e n t r a lp a y m e n ts y s t e m ；a l l o ft h o s ec o u n t r i e sc a nm o b i l i z et h ep a r t i c i p a n t s e n t h u s i a s ma n dc r e a t i v i t y t o g o o da c c o u n ti n t h ed e s i g n ，o p e r a t i o na n dm a n a g e m e n to fp a y m e n t s y s t e m ，a n dh a v ee s t a b l i s h e dt h et i g h tc o n t r o lm e c h a n i s mo v e rp a y m e n t 7 r i s k s w i t ht h ep r o g r e s sa n di n n o v a t i o ni nt e c h n i c a la n df i n a n c i a la r e a s ， p a y m e n ts y s t e mc h a n g e sv e r yq u i c k l y t h eu n i v e r s a la n du n i f o r mp a y m e n t f a c i l i t y , i n t e g r a t e dp a y m e n te n v i r o n m e n t ，h i g hv a l u ep a y m e n ts y s t e m b e c a m e g r o s s a n d r e a l - t i m e ，g l o b a l i z e dp a y m e n ts y s t e m a r et h e d e v e l o p m e n tt r e n d so f p a y m e n ts y s t e m si nt h ew o r l d t h et h i r dc h a p t e ra n a l y z e st h ec u r r e n ts t a t u so fp a y m e n ts y s t e mi n c h i n a ，s e tt i n gf o r t ht h ef e a t u r e s ，p r o b l e m sa n dc a u s eo ff o r m a t i o n i n a n a l y z i n gt h ec u r r e n ts t a t u so fp a y m e n ts y s t e mi nc h i n a ，w es h o u l ds t a r t f r o mt h eb a n ks y s t e ma n dc e n t r a lb a n ka c c o u n ti nc h i n a c h i n ah a sa c o m p l e xb a n ks y s t e mi nw h i c he a c hc o m m e r c i a lb a n kh a sal a r g ea m o u n t o fb r a n c h e st h a ta r e i n d e p e n d e n t l yo p e r a t i n ga t t h es p e c i f i e dl e v e li n d i f f e r e n tg e o g r a p h i c a la r e a s e a c hb r a n c hh a st oo p e na ne x c l u s i v ea c c o u n t i nt h el o c a lb r a n c h s u b b r a n c ho ft h ec e n t r a lb a n k ，w h i l ei ti su n n e c e s s a r y t oo p e nt h ec l e a r i n ga c c o u n ti nt h eh e a do f f i c eo fc o m m e r c i a lb a n k t h i s p a r t i c u l a rs t r u c t u r ef e a t u r e st h ec u r r e n tp a y m e n ts y s t e mi nc h i n aw h i c h i n c l u d ee l e c t r o n i ci n t e r b a n ks y s t e m 、h a n d c r a f ti n t e r b a n ks y s t e m 、t h e s e t t l e m e n ts y s t e mi nt h es a m ec i t ya n ds oo n e v e r ys y s t e md e l i v e r s d i f f e r e n to rs a m ep a y m e n ts e r v i c e st h a ta r et a r g e t e da tt h ec u s t o m e r so f d i f f e r e n tp r o p e r t ya n df i e l d t h es i t u a t i o ng i v e sr i s et ot h ef o l l o w i n g f e a t u r e s ：ah u g ec a s hf l o w , t h el a c ko fc o n s u m e rp a y m e n ti nn o n - c a s h p a y m e n t ，t h eg r a d u a l i n c r e a s eo ft r a n s a c t i o n si nt h es a m ec i t y ，t h e c o e x i s t e n c eo fm a n u a lo p e r a t i o na n dm o d e r nt e c h n o l o g y t h e s ef e a t u r e s r e s u l ti nt h ep r o b l e m sa n dc a u s e so ff o r m a t i o n ：t h ei m p e r f e c tm o d e so f p a y m e n ts e t t l e m e n t ，t h ee x c e s s i v ep r o c e d u r e ，t h el o we f f i c i e n c ya n d s e c u r i t y i n p a y m e n ti n s t r u c t i o np r o c e s s i n g ，t h ec o n f l i c t i n gi n t e r b a n k s e t t l e m e n ts y s t e m ，t h ed e f e c t i v em a n a g e m e n to f p a y m e n ts y s t e m ，a n dt h e i n c o m p l e t eg o v e r n m e n t l a w sa n d r e g u l a t i o n sg o v e m i n gt h ep a y m e n t s y s t e m 8 t h ef o u r t h c h a p t e r d w e l l so nt h e d e v e l o p m e n t c n a p s ( c n a p s - - c h i n an a t i o n a l a d v a n c e dp a y m e n ts y s t e m ) a n de l a b o r a t e s c n a p so b j e c t i v e sf r o mt h e s ea s p e c t s ，t e c h n i c a ls o l u t i o n ，b u s i n e s ss y s t e m a n di n t e r m e d i a r ys u p e r v i s i n ga g e n c y i nt e r m so ft e c h n i c a ls o l u t i o n ，i tw i l l d e v e l o pi n t o an a t i o n w i d en e t w o r ki n t e g r a t e dw i t ha d v a n c e dt e c h n o l o g y a n dm u l t i a p p l i c a t i o ns y s t e m ；a st ot h eb u s i n e s ss y s t e m ，i tw i l lh o l dt h e s e p a r a t ea c c o u n t st o g e t h e r , t h ec o m m e r c i a lb a n k s a c c o u n t ss e p a r a t e di n p e o p l e b a n k b r a n c h e sw i l lc o n v e r g ea tt h eh e a do f f i c eo fp e o p l e sb a n k ， a st oi n t e r m e d i a r ys u p e r v i s i n ga g e n c y , i tw i l le v o l v ei n t oa j o i n tc l e a r i n g b a n kt h a tp u t st h ec o m m e r c i a lb a n k su n d e rt h eg u i d a n c eo ft h ec e n t r a lb a n k t h ed e v e l o p m e n to fas e l f - c o n t a i n e dp a y m e n ts y s t e mw i l ls a v et h em o n e y r e s o u r c e ，i n c r e a s et h ea l l o c a t i o ne f f i c i e n c yo fs o c i a lr e s o u r c e s ，i m p r o v et h e s e r v i c eq u a l i t yo fb a n k i n gi n d u s t r y , e n h a n c et h ec o m p e t i t i v e n e s s ，m e e tt h e c h a l l e n g e o fe c o n o m i cg l o b a l i z a t i o n ，h e l pt ot h em a c r oc o n t r o lo ft h e c e n t r a lb a n ka n ds t r e n g t h e nt h ei n t e r n a t i o n a lt i e s a f t e rc o n c l u d i n gt h e d i s c u s s i o n so nh o wt od e s i g nt h ec n a p s ，t h e s ef o l l o w i n gp r o b l e m sa r e n o t e w o r t h y , s u c h a st h et e c h n i c a lf o u n d a t i o n o fp a y m e n t - s e c u r i t y p r o t e c t i o n o fc o m p u t e rs y s t e m ，t h ef i g h t sa n di n t e r e s t s p r o t e c t i o no f c o n s u m e r s ，t h ee f f e c t i v em a n a g e m e n to fs y s t e ms u p e r v i s o ra n dt h el e g a l c u r r e n c yf o rs e t t l e m e n ti nt h ep a y m e n ts y s t e m k e yw o r d s ：p a y m e n t 、s e t t l e m e n t 、c n a p s c h i n an a t i o n a l a d v a n c e dp a y m e n ts y s t e m j 一 刖吾 知识经济的到来，入世的成功，经济的全球化、一体化都给处于 蓬勃发展的中国带来新的机遇，同时也将带来新的挑战。计算机网络 的飞速发展为银行提高支付清算效率，增加整体收益提供了多种选择， 在这种形势下，建立一个高效、安全、适应我国目前经济发展的国家 现代化支付系统迫在眉睫。 支付系统从根本上是为了适应经济行为人安全有效转移资金的需 要而建立，它维系着经济系统的正常运行，是经济体系中重要的基础 设施。因此，支付系统的地位和作用直接体现在经济生活和金融系统 两方面。在经济生活中支付系统是商品实现价值的前提，支付系统是 社会资源配置的主要手段，支付系统是维系经济运行的基础。在金融 中支付系统是金融业生存、发展、竞争的基础，支付系统是实现中央 银行职能的技术手段，是对金融机构支付能力的监控，是中央银行监 管金融业，控制金融风险的重要环节。同时，支付系统在加强国际间 的经贸活动中起了重要作用，是金融市场的全球化和世界经济的一体 化必不可少的条件。现代支付系统的高速发展不仅大大方便了人们的 日常生活，而且还是人们生活水平提高，经济福利增加，社会进步的 重要标志。 本文将沿着“支付系统概论国际支付系统建设的经验及其发展 趋势中国支付系统建设中的问题及原因分析中国国