（金融学专业论文）消费信贷违约问题研究.pdf

消费信贷违约问题研究 中文提要 消费信贷违约问题研究 中文提要 随着我国社会经济发展水平和人们收入的提高，个人消费已逐渐摆脱了以现有收 入和储蓄决定消费水平的传统模式，而向新型的利用“将来的钱来圆今天的梦”的消 费信贷模式转化。我国政府近几年出台了大力发展消费信贷业务，扩大内需，促进国 民经济发展的经济政策，使我国的消费信贷业务得到了空前的发展。消费信贷业务的 发展不仅有利于提高人们的生活水平，也有利于国民经济的健康发展。但近年来，在 消费信贷业务开展过程中频频出现的违约现象，却在一定程度上对其快速发展起了阻 碍作用。我们的问题是，这些违约现象的产生和存在与哪些因素有关，即消费信贷违 约行为的产生原因是什么? 从经济学意义上来讲导致这些违约行为产生的根本原因 又是什么? 产生这些违约行为的原因又与经济、政治、社会、人文、法律、心理等因 素有何关系? 针对这些违约行为，作为合约一方当事人的贷款人应如何应对，作为政 策制定和实施者的政府又应发挥哪些必要作用? 这些问题正是本文选题的原因和意 义所在，对这些问题的回答才是本文的目的和重心。 在尝试对上述问题进行讨论和回答时，本文主要从消费信贷的两类主要业务品种 住宅消费信贷业务和个人汽车消费信贷业务着手，分析这两类业务中所出现的种 种违约行为及其违约原因，同时，本文借助经济学中消费者效用最大化原理对产生这 些违约行为的经济学基础进行了分析，试图从中找出违约行为背后支撑这种违约行为 产生的主要经济根源，并在此基础上试图提出应对这些违约行为的相应对策。 在具体分析研究过程中，本文吸收和借鉴了国内外学者有关消费信贷理论的研究 成果以及本人的研究心得，采用数理分析和逻辑演绎兼有的直面现象的分析方法，得 出了如下的观点和结论： ( 1 ) 消费者违约行为的产生主要与下列因素有着密切联系：一是经济周期；二 是国家宏观经济政策的变动；三是借款者自身原因；四是厂商的不法行为；五是消费 品市场价格的变化；六是有关的法律制度不健全；七是贷款人内控制度的不完善；八 是我国个人信用制度的缺失。对这些因素所致的违约行为运用经济学中消费者效用最 大化原理进行分析，我们可以得出消费者违约的最终目的都是为了实现自身效用最大 化目标。 ( 2 ) 针对导致消费者违约的这些具体原因，我们应采取的对策概括来说主要有 消费信贷违约问题研究 中文提要 三个方面：一是建立和完善我国个人信用制度对于防范和减少消费信贷违约风险具有 极重要的意义：二是消费信贷业务中贷款人完善贷款管理体制，借鉴与吸收国外同行 在开展这类业务时先进经验，加强个人信贷业务的管理等措旖是直接降低消费信贷违 约风险和因违约造成的损失的重要方法；三是政府应在消费信贷违约风险的防范过程 中发挥应有作用，也是降低贷款人违约风险的一个重要方面。 关键词：消费信贷；违约；住宅消费信贷；汽车消费信贷；提前还贷 作者：王志伟 指导老师：王光伟教授 消费信贷违约问题研究 英文提要 t h er e s e a r c hf o rt h ep r o b l e mo f v i o l a t i n g t h e c o n s u m p t i o n - - c r e d i ta g r e e m e n t a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fs o c i a le c o n o m i ci n0 1 t rc o u n t r ya n dt h ee l e v a t i o no f p e o p l e s m c o m e ，p e r s o n a lc o n s u m p t i o nh a si n c r e a s i n g l yb r o k e na w a yf r o mt h et r a d i t i o n a lp a t t e m ， w h i c ht h e c o n s u m p t i o ni s d e c i d e db yp e r s o n a lp r e s e n ti n c o m ea n ds a v i n gt ot h en e w c o n s u m p t i o n - - c r e d i tp a t t e r nw h i c hc o n s u m p t i o ni s d e c i d e dn o to n l yb yp e r s o n a lc u r r e n t i n c o m eb u ta l s ob y p e r s o n a lf u t u r ei n c o m e i nr e c e n ty e a r so u rg o v e r n m e n th a s l a i dd o w n a n d i m p l e m e n t t h ee c o n o m i c p o l i c i e sw h i c h a r ee f f o r t st od e v e l o pt h ec o n s u m p t i o n - - - c r e d i t b u s i n e s s e s ，e n l a r g e t h ed o m e s t i cd e m a n da n d p r o m o t e t h e d e v e l o p m e n t o fn a t i o n a l e c o n o m i c ，w h i c hm a k e so u rc o u n t r y sc o n s u m p t i o n - - - c r e d i tb u s i n e s s e sg a i nt h ee x t r e m e g o o dd e v e l o p m e n t t h ed e v e l o p m e n to fc o n s u m p t i o n - - - c r e d i t b u s i n e s s e sb e n e f i t sn o to n l y t o p r o m o t ep e o p l e sl i v i n g s t a n d a r db u ta l s ot ot h eh e a l t h d e v e l o p m e n t o fn a t i o n a l e c o n o m i c b u ti nr e c e n ty e a r st h ep h e n o m e n ao fv i o l a t i n gc o n t r a c tw h i c hh a v eo f t e n e m e r g e di nt h ep r o c e s so fd e v e l o p i n gc o n s u m p t i o n - - - c r e d i tb u s i n e s s e sh a v eh i n d e r e di t s r a p i dd e v e l o p m e n tt o ag r e a t e ro rl e s s e re x t e n t o u rq u e s t i o n sa r et h o s em e n t i o n e da s f o l l o w s ：w h a te l e m e n t sr e l a t e dt oa p p e a r i n ga n d e x i t i n go f t h e s ep h e n o m e n ao f d i s o b e y i n g c o n t r a c t s ，n a m e l y w h a ti st h er e a s o no fe m e r g i n go fv i o l a t i n g c o n s u m p t i o n - - c r e d i t a g e e m e n t ? w h a t i st h er o o tc a u s e ，w h i c hl e a d st ot h ep r o d u c to f v i o l a t i n gc o n t r a c t sf r o m t h ee c o n o m i ca n g l e ? w h a t r e l a t i o n s h i p sa r et h e r eb e t w e e n t h e s er e a s o n sa n dt h ee l e m e n t s s u c ha sp o l i t i c s ，s o c i e t y , c u l t u r e ，l a w , p s y c h o l o g y , a n de t c ? b e i n ga i m e da tt h e s ea c t so f d i s o b e y i n ga g r e e m e n t s h o ww i l l t h ec r e d i ts i d ed e a lw i t l lt h e m ? a n dw h a tf u n c t i o n s s h o u l dt h eg o v e r n m e n tb r i n gi n t op l a ya st h em a i nb o d yo f l a y i n gd o w n a n dc a r r y i n go u t t h ep o l i c i e s ? t h er e a s o na n dm e a n i n go ft h ee s s a yt oc h o s et h i ss u b j e c ti sj u s tt oa n s w e r t h e s e q u e s t i o n s t oa n s w e r t h e s eq u e s t i o n si st h eg o a la n df o c u so f t h et h e s i s w h e nt h i se s s a ya t t e m p t st od i s c u s sa n da n s w e rt h e s eq u e s t i o n sm e n t i o n e da b o v e ，i t m a i n l yt a k e st w om a i n k i n d so fc o n s u m p t i o n - - - c r e d i tb u s i n e s s e s - - h o u s ec o n s u m p t i o n c r e d i ta n dp e r s o n a lv e h i c l ec o n s u m p t i o n - - - c r e d i ta st h ep o i n to fd e p a r t u r e ，t h e na n a l y z e s v a r i o u sa c t so f v i o l a t i n ga g r e e m e n ta n dt h er e a s o n sy i e l d e di nd e v e l o p i n gt h a tt w ok i n d so f b u s i n e s s e s m e a n w h i l e ，t h i se s s a ya n a l y z e st h ee c o n o m i cb a s i so fp r o d u c to f t h e s ea c t so f i i i 塑茎笪堡望竺塑! 塑塑 茎兰堡茎 v i o l a t i n ga g r e e m e n t w i t ht h eh e l po ft h ee c o n o m i c t h e o r yo fm a x i m i z i n gc o n s u m e r se f f e c t a n dt r i e st of i n do u tt h em a i ne c o n o m i cr o o tw h i c hs u p p o r t s p r o d u c eo ft h e s ea c t so f v i o l a t i n ga g r e e m e n t o nt h eb a s i so f t h a tm e n t i o n e da b o v ei ta t t e m p t st op u tf o r w a r ds o m e m e a s u r e st og u a r da n dd e a lw i t ht h e s ea c t so f v i o l a t i n gc o n t r a c t i nt h e p r o c e s so fc o n c r e t ea n a l y s i s ，b a s e do ne c o n o m i cp r i n c i p l e sa n de s t a b l i s h e d r e s u l t so f f o r e i g na n dd o m e s t i cs c h o l a r s r e s e a r c h e s ，t h i sp a p e re m p l o y sm e t h o d ss u c ha s m a t h e m a t i c a la n a l y s i sa n dl o g i c a ld e d u c t i o nt os u p p o r tf o l l o wv i e w s ： ( 1 ) t h ep r o d u c eo f a c t so fc o n s u m e r v i o l a t i n gc o n t r a c tm a i n l yr e l a t e st oe l e m e n t sa s f o l l o w s ：e c o n o m i cc i r c l e s ；c o n v e r s i o no fn a t i o n a lm a c r oe c o n o m i cp o l i c i e s ；c r e d i ts i d e s r e a s o n s ；a c t so ff i r m sb r e a k i n gt h el a w ；c h a n g e so fp r i c e so fc o n s u m e rg o o d s ；t h el e g a l s y s t e mi nc o n s u m p t i o n - - - - c r e d i ta n dc r e d i ts i d e si n t e r n a lc o n t r o ls y s t e ma r en o tp e r f e c t ； t h e r ei s n t p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m i no u rc 0 1 m l t r y b y u s i n g t h ee c o n o m i ct h e o r yo f m a x i m i z i n gc o n s u m e r se f f e c tt oa n a l y z et h e s ea c t so fd i s o b e y i n ga g r e e m e n t ，w ec a ng a i n t h a tc o n s u m e r sf i n a lg o a li st or e a l i z eh i se f f e c tm a x i m i z i n g ( 2 ) b e i n gd i r e c t e da g a i n s tt h e s ec o n c r e t er e a s o n so f c o n s u m e r s v i o l a t i n gc o n t r a c t ，w h a t w eh a v et ot a k em e a s u r e ss h o u l db em a i n l ys u m m a r i z e dt h r e ep a r t s ：f i r s t ，t h e r ei sv i t a l i m p o r t a n tm e a n i n g t oe s t a b l i s ha n dp e r f e c t p e r s o n a l c r e d i t s y s t e m f o rg u a r d i n ga n d m l n u m 一z m gt h er i s k so fv i o l a t i n ga g r e e m e n t s e c o n d l y , c r e d i ts i d es h o u l dp e r f e c tl o a n a d m i n i s t r a t i o ns y s t e m ，a b s o r ba n du s ep i o n e e r i n ge x p e r i e n c e so ff o r e i g nc o l l e a g u e sa s r e f e r e n c e ，a n ds t r e n g t h e nt h ea d m i n i s t r a t i o no fp e r s o n a ll o a n ，a l lo fw h i c hw i l ld i r e c t l y d e c r e a s et h er i s k sa n dl o s s e so fd i s o b e y i n gc o n t r a c t f i n a l l y , g o v e r n m e n ts h o u l dg i v ei t s o w n p l a y t og u a r da n dd e c r e a s et h er i s k so f d i s o b e y i n gc o n t r a c t k e yw o r d s ：c o n s u m p t i o n - - - c r e d i t ；v i o l a t i n ga g r e e m e n t ；h o u s ec o n s u m p t i o n - - v r e d i t ； v e h i c l e c o n s u m p t i o n - - - c r e d i t ；r e p a y i n gl o a na h e a d o ft i m e i v w r i t t e n b y ：w a n g z h i w e i s u p e r v i s e db y ：w a n g g u a n g w e i y 6458 8 7 苏州大学学位论文独创性声明及使用授权声明 学位论文独创性声明 本人郑莺声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所 取得的成果。除文中己经注明引用的内容外，本论文不含其他个人或集体已经发表或 撰写过的研究成果，也不舍为获得苏州大学或其它教育机构的学位证书而使用过的材 料。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承 担本声明的法律责任。 研究生签名：童鳖哆7 _ 日期：趔生；蔓。 学位论文使用授权声明 苏州大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、清华大学论文合作部、中国 社科院文献信息情报中心有权保留本人所送交学位论文的复印件和电子文档，可以采 用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一 致。除在保密期内的保密论文外，允许论文被查阅和借阅，可以公布( 包括刊登) 论 文的全部或部分内容。论文的公布( 包括刊登) 授权苏州大学学位办办理。 研究生签名 导问】掺名 期：堡监圭：。 期：幽绝：= i ! 汐 消费信贷违约问题研究序言 序口 一、问题的提出 近年来，我国消费信贷业务在国家政策扶持下得到了极大的发展，住宅消费信贷 业务和汽车消费信贷业务更是开展得如火似荼，然而伴随着消费信贷业务的快速发 展，其业务开展过程中的违约现象也同益增多，尤其是汽车消费信贷业务，据新华社 报道，目前的个人汽车消费贷款中大约有3 0 借款入未能按约履行合同。因此研究和 分析这些违约现象产生的根本原因，并针对这些原因提出相应对策，则就显得非常有 理论和现实意义。 二、文献综述 目前理论界探讨和研究消费信贷问题的文章很多，但大多讨论的是以下几个方面 的问题： 一是对消费信贷宏观经济意义的分析，着重分析消费信贷对扩大内需、促进国民 经济发展的重要作用。 二是对目前我国消费信贷业务的发展现状进行分析，从中指出其发展过程中存在 的问题，并提出相应的对策。其中有从消费信贷业务丌展所需的社会环境的角度来分 析，我国目前这些环境上存在的问题，并提出相应对策的；有从个案分析的角度来研 究消费信贷业务的现实障碍和对策的：有从信息经济学、博奕论角度来分析消费信贷 现实问题和对策的。 三是从消费信贷的产生和历史发展的角度来研究和分析消费信用的产生和发展 的经济基础、消费信用的运作机制、以及对消费信用宏观经济效应的评价。 四是分别从消费信贷的两大业务种类住宅消费信贷和汽车消费信贷入手分 析和研究这两类消费信贷业务的现状和存在的问题，并提出相应对策。 迄今为止，我国国内尚没有专门从该项业务开展过程中所出现的违约风险的角度 来分析和阐述消费信贷问题的理论文章。 三、本文的研究方法 研究方法服务于研究目的。本文的研究目的在于：客观地分析住宅消费信贷和汽 车消费信贷这两类消费信贷业务在业务开展过程中所出现的种种违约现象，来说明消 费者违约行为产生的内在和根本原因，并在此基础上提出相应的应对之策。为了实现 这一目的，本文借助经济学中消费者效用最大化原理，采用数理分析、逻辑演绎和实 证分析的直面现象分析法，通过层层抽丝剥茧式深入剖析来达到揭示“消费者违约行 为产生的内在原因和根源”的目的，从而使有针对性的提出相应对策和对有关对策进 消费信贷违约问题研究 序言 行概括与完善的总结能够得以顺利完成，这样既有利于我们掌握和理解消费信贷业务 违约风险的特点、产生、成因及其发展规律，也为消弥与防范这种风险提供了理论依 据和相应的具体措施。 消费信贷违约问题研究 第一章消费信贷概述 消费通常是指人类获取生活资料、维持自身生存和发展的一种行为，从人类社会 发展的历史进程考察，正是由于人类在追求提高自身消费欲望满足程度或提高消费水 平的最原始动力推动下，才导致了人类社会的发展、经济的繁荣和社会制度的变迁。 从商品再生产的角度来看，其最终目的也是消费，商品价值的实现要靠消费，经济的 繁荣和发展要靠消费，人类自身的生存和发展最终靠的依然是消费。因此，消费问题 应该是人类社会最本质的问题之一。 从经济学的起源来看，对消费问题的研究是导致经济学得以产生的一个重要原 因。在微观经济学中，其所要解决的主要问题之一就是追求自身效用最大化的消费者 如何在既定的预算约束条件下的选择问题。因而对消费问题的研究是经济学的一个永 恒命题。 随着社会经济发展水平的提高，个人的消费已经逐渐摆脱了以现有收入和储蓄决 定消费水平的传统模式，通过对未来收入的预期，利用“将来的钱圆今天的梦”的消 费信贷模式己成为个人消费的一种新的潮流。在发达资本主义国家，消费信贷这 种消费模式已经发展得相当完备。我国政府近年来出台了大力发展消费信贷业务，扩 大内需，促进国民经济健康发展的经济政策，消费信贷在我国也碍到了一定程度的发 展，尤其是近几年的发展态势十分迅猛，但与发达国家相比，其发展水平尚较低。可 以预计随着我国商品市场从卖方市场向买方市场转变的进一步深化，我国经济将逐步 过渡到“信用经济时代”，大众的消费观念也会逐渐改变，而作为信用经济下最主要 的信用交易形式消费信贷在今后经济发展的推动力中将扮演重要角色。 目前，理论界对消费信贷问题研究和探讨的文章如雨后春笋般涌现，分别从不同 角度和立场对消费信贷所引发的问题进行了阐述和说明，而本文笔者意图从消费信贷 过程中所出现的违约问题的角度来讨论消费信贷的现状及其完善。 第一章消费信贷概述 当人类社会发展到一定阶段，贫富差距出现以后，即当一部分人的财富除了维持正 常的生活水平以外尚有剩余时，而另一部分人因各种原因单靠自身的收入和财富无法达 到他想要的生活水平时，消费信贷就有了产生的基础。考察中西方消费信贷的发展历史， 从早期消费信贷的萌芽私人借贷来说，我国消费信贷思想的出现并不晚于甚至大大 早于西方国家，如在我国的历史文献管子轻重篇中就有关于齐国民间借贷繁荣景 象的详细记载，但现代意义上的消费信贷却是在西方发达资本主义国家首先出现并得到 消费信贷违约问题研究 第一章消费信贷概述 了极大的发展。这不仅与一个国家的社会经济发展水平密切相关，而且更与中西方的文 化传统、宗教信仰、法律制度、政治体制的形成和发展有着千丝万缕的联系。 第一节消费信贷的具体内涵和特点 良好的社会信用环境是消费信贷产生和发展的基础，因此要研究消费信贷，必须 对信用理论和消费信贷的状况分别加以考察。 一、消费信贷的具体内涵 ( 一) 经济学中消费者个人信用的含义 信用，按照汉语最基本的解释，即信任、信誉，有履行契约、执行诺言的意思， 其含义是很广泛的，包括契约经济和社会交往中人类赖以存在的公共伦理道德两个方 面的意义，中国大百科全书对此的解释是：借贷活动，以偿还为条件的价值运动 的特殊形式。 在信用经济中，评价一个经济主体信用好坏，借贷关系往往只是考察的一部分，而 更多的评价来自现实制度环境对其未来交易行为的心理预期，其包含四个方面的内容： 一是信用是人类个体的一种心理现象，它的心理特征是信任和安全感：二是信用是一种 人与人的关系，是由人类个体集结成人类社会的一个必要条件，其构成了社会的信任结 构：三是信用往往涉及时间间隔，从而使现在的经济行为对未来目标的影响具有不确定 性；四是信用涉及法律上“债”的概念，其不只限于般意义上的借贷关系，在消费信 贷活动中往往涉及个人资信的评估及个人信用在相关领域的应用等方面。 从经济学角度分析，信用是可以衡量、评估的。就消费者个人信用而言，其内容 主要包含三个方面：一是个人的信用存量即个人资产状况、负债状况、是否具有可靠 的明确的合法的资产保障：二是个人的信用历史包括个人的信用记录，己形成的社会 信誉以及品质评价；三是个人的未来发展、所在行业的经济前景。另外，一个社会的 制度条件制约着消费者信用评估的可能性以及信用评估成本，从而决定信用交易的成 本，影响信用交易的发展。 ( 二) 消费信贷的内涵 在消费者个人信用基础上开展的消费信贷活动是消费者为满足自身消费需求，提 高本人及其家庭生活水平而利用信贷资金进行的一种消费行为。消费者的消费是以消 费需求为前提，在现实生活中，消费者在个人收入的预算约束条件下，以个人效用最 大化为标准，通过对“是即期消费还是未来消费”的选择，决定当前的消费需求。 消费信贷在满足消费者消费需求时必然要受到消费者已有财富和预期收入的制 约，因此，本文对消费信贷的界定是：消费信贷是指消费者在自身拥有的财富和预期 收入的基础上，根据自己对适宜开展消费信贷业务的商品的需求向金融机构提出申 一4 一 消费信贷违约问题研究 第一章消费信贷概述 请，金融机构审核同意后向消费者发放贷款以满足消费者的消费需求，而消费者在双 方确定的期限分期偿还或一次性偿还贷款的一种消费模式。 在消费信贷的发展过程中，其经历了两个阶段：第一阶段是其初级形式零售商 业信用，即是以商品赊销为主的信用形式；第二阶段是其高级形式银行信用，即现 代意义的消费信贷模式。从本文对消费信贷的界定中可以看出，本文所指的消费信贷为 第二阶段的模式。不过，这罩有两种情况需加以区别：一是指商家获得银行贷款后，无 论该贷款的性质如何，商家用该贷款购进商品，再以赊销或分期付款的方式出售商品， 最后以收回的货款分期分批地偿还银行贷款，这种方式虽然与银行的信贷有一定的关 系，但不在本文所讨论的消费信贷之内；二是商家在获得银行贷款后，用该贷款购进货 物，然后用赊销或分期付款的方式销售商品，之后直接用债权来偿还银行贷款或银行主 动采用收购的方式取得债权而冲消商家的债务，这种方式的最终结果使得银行与消费者 之间形成了债权债务关系，因此其应在本文所讨论的消费信贷之内。 二、消费信贷的特点 从消费信贷内涵的分析中，我们可以看出消费信贷这种消费模式与传统的消费模 式有很大的不同，其主要体现在以下几个方面： 1 、从付款方式上来看，消费信贷模式是消费者选中商品后，再与金融机构达成 贷款协议并以该贷款支付商品价款，然后由消费者按约逐期还款于金融机构的一种消 费方式，它是从商品赊销方式的基础上发展而来的。商品赊销是商业企业对消费者个 人提供的消费信用，其中授信方一般是商场、商店、各类零售商，其与消费信贷的最 大区别是消费信贷过程中消费信用的授信方是金融机构。除了商品赊销外，传统的消 费模式的付款都是消费者在购进货物时，以自己已有的财富一次性地付清所有商品或 服务款项，其间并不涉及消费信用，也不存在金融机构与消费者之间的借贷关系。 2 、从满足消费需求的角度上来看，消费信贷的存在使消费者可根据自己所拥有 的财富和对未来收入的预期，来决定当期的消费需求，使消费者能够消费到其目前的 财富水平还不能直接购买到的商品或服务，从而提前满足消费者的消费需求，在一定 程度上提高了消费者的生活水平，也促进了社会总需求的扩大，刺激国民经济快速增 长。传统的消费模式使消费者的消费需求局限于消费者目前所拥有的财富量，即使有 商品赊销，由于商业企业提供这种消费信用的额度有限，而且其使用范围狭小，仅限 于该企业比较熟悉和了解的客户，因此其对消费需求的扩大也是十分有限的。 3 、从所处的经济发展阶段来看，现代意义消费信贷的形成与完善是与市场经济 的高度发展分不开的，它是社会经济发展到定阶段的产物。其不仅与一国工业化的 发展、城市化的进程密切相关，而且与其法律制度和政府扶持的联系亦非常紧密。工 业化的发展和城市化的进程为消费信贷需求的产生提供了土壤，而相应的法律制度和 政府扶持为金融机构介入消费信贷提供了制度基础，两者结合促进了消费信贷模式在 消费信贷违约问题研究第一章消费信贷概述 发达国家消费领域的繁荣和完善。从美国第二次世界大战后消费信贷发展历程的分析 中，我们可以看出正是这两者的有机结合才使消费信贷在美国获得了极大的发展。 4 、从信用风险的角度来看，由于消费信贷是消费者在购买商品或服务后，再逐 期偿还相应款项的消费方式，消费者将来能否如期履约会受到许多未来不确定因素的 影响，如个人收入的下降、家庭发生的意外事件、失业、市场利率波动给消费者带来 损失等等，因此开展消费信贷业务时，发放消费贷款的金融机构须承担一定的信用风 险。而传统的消费模式，由于是即时清结的交易，因此不存在信用风险的问题。商品 赊销虽然也会涉及到一定的信用风险问题，但由于其使用范围、对象和额度的局限性， 因此商品企业承担的信用风险相对而言要比消费信贷要小得多。 5 、从所有权转移的角度来看，消费者利用消费信贷方式来购买的消费品大部分是一 些大件商品，如房屋、汽车、耐用消费品等，其在购买这些商品时，大多数情况下是以 这些大件商品作为抵押品柬取得金融机构的贷款的，因此消费者虽然取得了这些物品， 但其对物品的所有权是有瑕疵的，即其对该物品的所有权要受到抵押权的限制。有的国 家如美国甚至还规定，在消费者还清贷款前，其对该物品没有所有权，一旦消费者不能 还贷，有关机构即可收回物品。传统现款交易的消费模式则不存在这种情况。 第二节消费信贷的发展现状 发达国家的消费信贷是在第二次世界大战后发展起来的，5 0 年代消费信贷在这些 国家得到了迅速的发展，目前在这些国家中消费信贷占社会整个信用额度的比重越来 越大，达到了2 0 - - 4 0 ，有的甚至高达6 0 ，其已成为一些银行的主要收入来源。 这里主要考察作为消费信贷发展情况较好的国家之一的美国的发展情况。 一、美国消费信贷的规模、用途和美国商业银行开展消费信贷的情况 要了解美国消费信贷开展的基本情况可通过以下几张图表进行： 美国消费信贷余额：1 9 4 5 - - 1 9 9 9 年( 单位：亿美元) 资料来源：根据美联储月报绘制 消费信贷违约问题研究 第一章消费信贷概述 按贷款机构种类划分的消费信贷比例图示：1 9 8 9 - - - 1 9 9 8 资料来源：根据美联储月报2 0 0 0 年第1 期绘制 按用途划分的美国家庭消费信贷图示1 9 8 9 - - - 1 9 9 8 年 资料来源：根据美联储月报2 0 0 0 年第1 期绘制 美国商业银行的消费信贷余额 资料来源；根据美联储月报绘制 美国商业银行房地产消费贷款余额与其他消费贷款余额与总消费信贷余额的比例 资料来源：根据美联储月报绘制 消费信贷违约问题研究第一章消费信贷概述 从以上几张图中，我们可以看出，当今美国的消费信贷市场发展呈现出以下征： 一是消费信贷的总量与经济发展水平密切相关，并呈不断上升的趋势；二是不动产消 费信贷在美国消费信贷总量中占据主要地位；三是商业银行已成为消费贷款的主要供 给者，由于其资金实力雄厚，专业人才云集，因而其己成为消费者进行消费信贷时的 首选；四是美国的商业银行已经将消费信贷业务作为其一项主营业务，其利润已成为 银行一项重要收入来源；五是美国的消费信贷市场中资金的提供者众多，虽然商业银 行是主体，但其存在不能开设分支机构的局限性，而且其他金融机构在不同的消费信 贷业务领域各有其竞争优势，如汽车金融公司在汽车消费信贷领域就占据着最大的份 额，因此美国的消费信贷市场是一个竞争非常激烈的市场。 二、我国消费信贷业务的发展现状 我国现代意义的消费信贷是从2 0 世纪8 0 年代开始，但直到1 9 9 9 年3 月中国人 民银行颁布实施关于开展个人消费信贷指导意见之后，消费信贷才得到了迅速的 发展。目前，我国消费信贷约占各种货款余额的1 0 左右，与发达国家相比比例明显 偏低，因此我国消费信贷有很大的发展潜力。 中国消费信贷近几年的迅速发展是与我国经济体制的改革和经济水平的发展分 不开的，尤其是金融体制改革之后，金融机构种类增多，金融体系对外开放程度逐渐 加大，外资银行开始进军国内金融业，使得国内金融市场逐渐有了竞争，而且国内金 融机构由于产权制度和公司治理机构的完善，其逐利的动机逐步增强，再加上国内市 场进入了买方市场的阶段，居民的可支配收入有了很大的提高，从而促进了消费信贷 的繁荣兴盛。对于中国消费信贷业务的发展历程，我们可用一张表来加以说明。 中国金融机构消费信贷开展情况表 最初发放此类消费信贷的 消费信贷种类 起始年月 金融机构名称 住房消费贷款中国建设银行2 0 世纪8 0 年代初 汽车消费贷款 中国建设银行1 9 9 6 年5 月 耐用消费品贷款中国工商银行 1 9 9 3 庄 高等教育助学贷款 中国工商银行1 9 9 9 年9 月1 日 北京市商业银行1 9 9 9 年7 月1 9 同 旅游消费贷款 上海浦东发展银行1 9 9 9 年7 月2 2 日 分期付款方式下的消费信贷中国工商银行上海分行 1 9 9 3 钲 信用卡方式下的消费信贷中国银行广东省分行1 9 7 9 年8 月1 6 日 其他消费信贷( 包括住房装 中国农业银行 修、医疗、婚嫁、高尔夫会 厦门光大银行 1 9 9 9 年 员证等)交通银行天津分行 资料来源：孙从海著，消费信用理论研究与经验考察，西南财经大学出版社。 随着消费信贷在我国的发展，社会的消费观念也正在随之发生着潜移默化的变 8 消费信贷违约问题研究 第一章消费信贷概述 化，中国社会调查事务所曾对8 个城市的1 6 5 3 个样本进行了调查，其结果显示：2 9 7 的调查对象对消费信贷感兴趣，如有机会愿意尝试：1 3 3 的调查对象表示要进行 此类贷款；4 8 9 的调查对象表示要静观其变再作决定；8 1 的调查对象表示不 关心。这些数据显示了越来越多人开始倾向于采用消费信贷方式来满足自己的消费需 求，这种消费观念的变化与居民收入与消费结构的变化有着密切的联系。从我国1 9 9 0 年2 0 0 1 年居民的收入统计中可以看出2 0 0 1 年我国城镇居民的年平均收入为 6 9 0 7 0 8 元，比1 9 9 0 年的1 5 2 2 7 9 元增加了4 5 倍左右，农村居民的年平均收入 为3 3 0 6 9 2 元，比1 9 9 0 年的9 9 0 3 0 元增加了3 3 倍左右，而同期的居民消费价 格指数只上升了2 倍左右，可见在这一期问我国城镇居民的实际收入增加了2 5 倍 多，农村居民的实际收入增加了i 3 倍多。居民收入的增加引起了消费结构的改变， 由于城乡居民收入的恩格尔系数分别从1 9 9 0 年的5 4 2 和5 8 8 下降到了2 0 0 1 年的 3 7 9 和4 7 7 ，这说明居民有更多的钱可用于除生活必需品以外的商品的消费，这 就为消费信贷的发展奠定了一个重要的经济基础。 据调查，目前我国居民的消费需求潜力主要表现在以下几方面：一是高档耐用消 费品，如钢琴、电脑、空调等。二是住房。到2 0 0 1 年底，我国城市人均建筑面积和 使用面积分别为2 0 。8 平方米和1 5 8 平方米，农村人均居住面积分别为2 5 ，7 平方 米，绝对数字虽然比以前有所增加，但住房配套设施仍比较落后，而且随着收入水平 的提高，人们首先要改善的就是住房，因而住房仍然是具有较大潜力的消费信贷项目。 三是教育。调查表明，居民储蓄的重要目的就是为了子女教育，因而教育投资已摆在 了家庭开支的首要位置。四汽车。我国近两年约有3 0 万个家庭有购车意向，总计约 有3 0 0 万个家庭将购车列入了家庭消费计划。五是旅游。这些项目应该是我国消费信 贷业务将来发展的主要方向。 第三节消费信贷业务的种类及运作程序 一、消费信贷业务的种类 目前，我国开展的消费信贷业务按照贷款用途来分，可分为：1 、个人住房贷款。 2 、个人耐用消费品贷款。耐用消费品指的是正常使用寿命在两年以上的家庭消费品， 如家用电器、电脑、家具等，但不包括汽车、住宅、装修材料；3 、个人助学贷款。 其有两种方式：一种是经国务院批准，中国人民银行、教育部、财政部联合推行的“国 家助学贷款”。其帮助对象是经济确有困难的学生，最大的优惠在于国家财政对贷款 利息给予5 0 的贴息；另一种是由工、农、中、建四大国有商业银行及部分其他金融 机构相继推出的“一般商业性助学贷款”。4 、汽车消费信贷。5 、个人住房装修贷款。 即由银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款，其只允许年满1 8 消费信贷违约问题研究 第一章消费信贷概述 周岁至6 0 周岁、具有完全民事行为能力的中国公民申请，且贷款只能用于装修，不 得挪作他用。6 、旅游贷款，即贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用的人民币贷 款。其只能用于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用。 按照信用方式和信用工具的不同，我国的消费信贷业务可分为：1 、按揭贷款， 即购房人在支付首期规定的价款后，由贷款银行支付其余房款，并将所购商品房作为 履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。2 、分期付款，即消费者用于购买耐 用消费品时，通过获得贷款来支付价款，然后由消费者按月偿还的贷款。3 、信用卡 贷款，即消费者在消费时可在发卡行确定的限额内透支，透支款项由消费者在发卡行 规定的期限偿还。4 、支票信贷，即将信贷额度的融通和支票账户结合在一起使用的 信用形式，常见的有透支账户和特种支票账户两种。 按照消费信贷期限的长短，可将消费信贷业务分为：1 、短期消费信贷，即期限 一般为几天或几个月，最长不超过一年的消费贷款。2 、中期消费信贷，即期限一般 在一定时期内( 通常是1 3 年) 由消费者分期付款的方式还款的消费贷款。3 、长期 消费信贷，即期限在3 年以上的消费贷款，其绝大部分采取抵押贷款的方式，消费者 在较长时期内采取分期分批次方式偿还贷款。 二、消费信贷业务的运作程序 由于消费信贷业务的种类繁多，而本文主要分析住宅抵押贷款和汽车消费贷款业 务的违约问题，因此本文主要阐述这两类业务的具体运作程序。 ( 一) 住宅消费信贷业务的运作程序 目前，我国住房消费信贷分为政策性贷款和商业贷款两类，可供城镇居民使用的 住宅信贷形式主要有以下五种：一是住宅公积金贷款，该贷款的发放对象是缴存了住 房公积金的消费者，其特点是贷款利率不仅低于同期商业银行贷款利率，而且低于同 期的存款利率，在办理抵押和保险等手续时收费减半。二是住宅组合贷款，即消费者 在用住房公积金贷款仍不足于支付房款时，可申请商业性贷款，把两者结合起来使用。 三是商业性住宅担保贷款，即在支付了购房首付款之后，消费者以贷款银行认可的资 产作为抵押或质押，或以有清偿能力的单位或个人作为保证人，从贷款银行申请获得 购房贷款的一种住宅信贷方式。其主要针对未缴存公积金的公民。四是住宅储蓄贷款。 主要有两种，一种是“存一贷二”买房抵押贷款，即购房者需在申请贷款银行存入一 笔定期存款，然后提出信贷申请，并以所购房产作为抵押物，贷款银行审查后给予申 请人2 倍于其所缴存款的贷款；另一种是购房者需在贷款银行存够一定数额的存款， 从而其可向贷款银行申请其存款数额5 倍以下的贷款，且其贷款的最长期限可为：存 款数乘以存期乘以2 5 再除以贷款额度。五是存单质押贷款，即购房者可以其所拥有 的未到期的定期储蓄存单向贷款银行申请质押贷款，其数额不得超过存单的价值，并 且定期存单质押的最高限额为1 0 万元人民币，即即使存单的存款额远大于1 0 万元， 消费信贷违约问题研究第一章消费信贷概述 但贷款额仍然只能以1 0 万元为限。 由于住宅消费信