（教育经济与管理专业论文）我国国家助学贷款偿还的有效性研究.pdf

编号： 三冼铂脚范戈爹 硕士学位论文 题目：我国国家助学贷款偿还的有效性研究 所在院 专业名 指导教 研究 完成时 系：教育科学学院 称：教育经济与管理 师：林群教授、马永霞教授 生：张锦兰 间：2 0 0 7 年4 月 沈阳师范大学研究生处制 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 中文摘要 自从我国实行国家助学贷款以来，这项利国利民的政策增加了贫困家庭子女 上大学的机会，扩大了贫困家庭学生对高等教育的需求，同时对解决高等教育的 公平性问题均发挥应有的、不可低估的积极作用。但是，由于政策本身的不完善 等因素的影响和制约，贷款偿还问题却成为制约国家助学贷款进一步发展的瓶 颈。为此，怎样使国家助学贷款得到及时偿还，减少国家助学贷款的风险几率成 为亟待解决的现实性问题。 本研究将在充分进行社会调研的基础上，运用入力资本理论、信息不对称理 论，对国家助学贷款实施的必然性以及学生贷款偿还的理论进行全面系统地探 讨，从而在已有成果的基础上，结合我国的基本国情，规划和设计出科学性、有 效性以及操作性极强的国家助学贷款偿还机制，论文主要分为以下几部分： 第一章引言部分主要阐明问题提出的原因，选题的理论意义及实践意义，梳 理了近年来我国理论界、学术界关于我国国家助学贷款理论与实践的研究成果， 并对已有成果进行综述，介绍论文的研究方法与研究思路。 第二章概述了国家助学贷款偿还的相关理论。文章主要概述了两方面：是 概述了信息不对称理论及其内涵、类型，分析了国家助学贷款及其信息不对称的 涤层次内涵；二是对人力资本投资收益率的内涵进行了充分地分析，指明了国家 助学贷款偿还与获贷者的高等教育个人内部收益率的关系。 第三章分析了现行国家助学贷款的偿还现状，对国家助学贷款偿还受阻的原 因作出科学分析，主要有：国家制度设计的缺陷，银行追求利润、催还不力，高 等学校的参与不足以及贷款学生的个体因素等等。本章对现行国家助学贷款的偿 还现状及原因进行系统分析，对制定我国国家助学贷款的有效偿还奠定了良好的 基础。 第四章分析了国外助学贷款有效偿还的经验借鉴。主要分析了美国、日本以 及韩国国家助学贷款的偿还经验。从中得出有益的启示：一是贷学金政策必须充 分考虑一国的国情：二是保持较高的毕业生就业率是助学贷款政策成功的基础； 三是健全的信用体系是助学贷款健康运行的制度保证。 第五章提出国家助学贷款有效偿还的对策。根据助学贷款偿还制度宽松灵活 的特点，政府要考虑到地域差异，结合学生实际制定科学合理的还款期限，突出 还款方案多元化；相对应银行的回收机制也要灵活多样，如奖励按时还款或提前 还款的相关制度就是很好的创举；教育系统要在进一步提高参与度上下功夫，协 助银行建立大学生的联合征信系统；当然，学生本人更要发挥主观能动性，尽量 减轻贷款对自身的负担和压力。四方面的有机统一才是体现还款有效性的根本。 关键词：国家助学贷款，信息不对称理论，人力资本理论，有效偿还 t h er e s e a r c ho nt h ee f f e c t i v i t yo fn a t i o n a l l o a n - i n - a i dr e p a y m e n ti nc h i n a t h en a t i o n a ll o a n - i n a i dp o l i c yw h i c hb e n e f i t sf o rb o t hp e o p l ei n d i v i d u a l sa n dt h e w h o l es o c i e t yh a sr e a l i z e dg r e a tf u n c t i o n ss i n c ei m p l e m e n t e d i tp r o v i d e sm o r e e n r o l m e n to p p o r t u n i t i e so fu n i v e r s i t yf o rt h es t u d e n t sf r o mp o v e r t y - s t r i c k e nf a m i l i e s ， m e e t st h e i rn e e d sf u rh i g h e re d u c a t i o n , a n ds o l v e st h ee d u c a t i o ne q u i t yp r o b l e ma t c e r t a i ne x t e n t b u t ，t h er e p a y m e n to fl o a n i n a i dh a sb e c o m et h em a i no b s t a c l ef o r t h e f u r t h e rd e v e l o p m e n to ft h ep o l i c yd u et ot h er e s t r i c t i o na n di n f l u e n c e so fs o m ef a c t o r s s u c ha st h ei m p e r f e c t i o no ft h ep o l i c yi t s e l f , e t c h e n c e ，p r o m o t i n gt h er e p a y m e n ti n t i m ea n dr e d u c i n gt h er i s ko fl o a n - - i n a i dh a v eb e e nt h em o s ti m p o r t a n tp r a c t i c a l p r o b l e m sn e e dt ob es o l v e du r g e n t l y b a s e do nt h es u f f i c i e n ts o c i a li n v e s t i g a t i o n s ，t h i sp a p e rs y s t e m a t i c a l l ye x p l o r e st h e n e c e s s i t yo fi m p l e m e n t i n gn a t i o n a ll o a n - i n - a i dp o l i c ya n dt h et h e o r i e so fl o a n i n a i d r e p a y m e n to fs t u d e n t st h r o u l g hu t i l i z i n gt h et h e o n e so fh u m a nr “ o u l s e s ，e d u c a t i o n e q u i t ya n dc o s t s h a r i n ga n dc o m p e n s a t i o n ，e t c b yl o c a t i n gt h er e s e a r c ho nt h e n a t i o n a ls t a t u sq u oo fc h i n aa n du s i n gt h ef o r m e rr e s e a r c hf r u i t sf o rr e f e r e n c e ，t h i s p a p e ra l s oc o n c e i v e sa n dd e s i g n sar e p a y m e n tm e c h a n i s mo fn a t i o n a ll o a n i n - - a i di n t h ec h a r a c t e r i s t i c so fs c i e n c e ，e f f e c t i v e n e s sa n do p e r a t i o n t h ep a p e ri n c l u d e sf i v e p a r t sa sf o l l o w i n g ： i ni n t r o d u c t i o n ，t h ef a s tc h a p t e ro ft h i s p a p e r , if i r s t l ye x p l a i nt h er e a s o n s ，t h e t h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e so fc h o o s i n gt h i st o p i c as o l i dl i t e r a t u r er e v i e w c o n c e r n i n g t h er e s e a r c hf i e l do fn a t i o n a ll o a n i n - a i di sd o n e t h er e c e n tr e s e a r c hf r u i t s i nt h i sf i e l da r ca l s or e v i e w e da n ds u m m a r i z e d s i m u l t a n e o u s l y , t h er e s e a r c hs t r a t e g y a n dm e t h o d o l o g ya r ei n t r o d u c e di nt h i sc h a p t e r t h ef o c u so fc h a p t e rt w oi st oc h e c ko u tt h es t a t u sq u oo fn a t i o n a ll o a n - i n a i d r e p a y m e n ta n ds c i e n t i f i c a l l ya n a l y z et h er e a s o n sf o rt h er e p a y m e n td e l a y , i n c l u d i n g t h ed i s a d v a n t a g e so fd e s i g ne x i s ti nt h en a t i o n a li n s t i t u t i o n s ，t h ep r o f i t b a s e dp u r s u i t o r i e n t a t i o no fb a n k s , w e a ka b i l i t i e st op r e s sf o rr e p a y m e n t ，l a c ko ft h ep a r t i c i p a t i o no f u n i v e r s i t i e sa n dt h ei n d i v i d u a lf a c t o r s ，a n ds oo n t h r o u g ht h es y s t e m a t i ca n a l y s i s0 1 1 t h es t a t u sq u oo fn a t i o n a ll o a n i n a i dr e p a y m e n ta n dt h ec a u s a t i o n s ，t h i sp a p e r p r o v i d e st h eg o o db a s i sf o rt h ee s t a b l i s h m e n to ft h ee f f e c t i v er e p a y m e n tm e c h a n i s m n o f n a t i o n a ll o a n - i n - a i d t h er e l a t e dt h e o r i e so fr e p a y m e n to fn a t i o n a ll o a n i n a i da r cd i s c u s s e di n c h a p t e r t h r e e t w om a i na s p e c t sa r ee m p h a s i z e d ：f i r s t l y , t h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r yt h e o r y w i t hi t sc o n c e p ta n dt y p e sa r ei n t r o d u c e d ；s e c o n d l y , af u l la n a l y s i so nt h er a t eo ft h e h u m a nr e s o u r c ei n v e s t m e n ty i e l di sc o n d u c t e dw h i c hr e s u l t si nac l e a ru n d e r s t a n d i n g o nt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h er e p a y m e n to fn a t i o n a ll o a n - i n - a i da n dt h ei n t e r n a l i n d i v i d u a lh i g h e re d u c a t i o ny i e l do ft h eb o r r o w e r so ft h el o a n i nc h a p t e rf o u r , ia n a l y z et h ee x p e d e n c e so fe f f e c t i v el o a n - i n - a i dr e p a y m e n tf i o m o t h e rc o u n t r i e si n c l u d i n gu s a , j a p a nh a n dk o r e a s o m eu s e f u l i m p l i c a t i o n , a r e c o n c l u d e d ：( 1 ) t h es i t u a t i o no ft h ec o u n t r ys h o u l db ef u l l yc o n s i d e r e dw h e nm a k i n g t h ed e c i s i o n sa b o u tt h en a t i o n a ll o a n i n a i dp o l i c y ；( 2 ) k e e p i n gh i g h e re m p l o y m e n t r a t eo fu n d e r g r a d u a t e si st h eb a s i so ft h es u c c e s s f u ll o a n - i n a i dp o l i c y ；( 3 ) t h ep e r f e c t c r e d i t s y s t e mi s t h ei n s t i t u t i o n s g u a r a n t e eo ft h eh e a l t ho p e r a t i o no fn a t i o n a l l o a n i n a i d i nt h el a s tp a r to ft h ep a p e r , ip r o p o s es o m es t r a t e g i c st or e a l i z et h ee f f e c t i v e r e p a y m e n to fn a t i o n a l l o a n i n a i d b a s e do nt h ef l e x i b l ec h a r a c t e r i s t i co ft h e l o a n - 。i n a i dp o l i c y , g o v e r n m e n ts h o u l dd e e p l yc o n s i d e rt h ed i f f e r e n c e sa m o n g r e g i o n s i np o l i c y m a k i n g , i d e n t i f yt h ed e a d l i n eo fl o a nr e p a y m e n ta c c o r d i n gt ot h es t u d e n t s r e p a y m e n ta b i l i t y , a n de n c o u r a g et h em u l t i p l er e p a y m e n tp l a n s af l e xm e c h a n i s mi s n e e d e da tt h eb a n kl e v e l ，s u c h 豁e n c o u r a g i n gt h er e p a y m e n ti nt i m eo fi na d v a n c e ，e t c e d u c a t i o ns y s t e ms h o u l da c t i v e l yp a r t i c i p a t e si n t ot h ep r o c e s s ，h e l pb a n k se s t a b l i s h t h eu n i t e dc r e d i ts y s t e mo fs t u d e n t s i ti sa l s on e c e s s a r yf o rs t u d e n t st or e a l i z et h e i r s u b j e c t i v i t ya n dm o t i l i t yi no r d e rt or e d u c et h ep r e s s u r eo nt h e m s e l v e sf r o mt h el o a n r e p a y m e n t t h eo r g a n i ci n t e g r a t i o no fa l lt h e s ef o u ra s p e c t si st h eb a s i so ft h e e f f e c t i v e n e s so fl o a nr e p a y m e n t k e yw o r d s ：n a t i o n a ll o a n - i n - a i d ，i n f o r m a t i o na s y m m e t r yt h e o r y , h u m a nr e s o u r c et h e o r y ，e f f e c t i v er e p a y m e n t h i 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 第一章引言 我国的国家助学贷款政策由于具有覆盖面广、资助力强以及学生受益直接 等特点，现已成为我国解决高等学校贫困学生上学难的一项根本举措。可是， 近年来，在该政策的落实过程中却出现了还款拖欠甚至有意逃避的社会现象， 这种现象的存在严重影响和制约着我国助学贷款政策的正常运转。为了保证这 项政策的顺利实施，研究如何加强对学生贷款的有效偿还问题具有重要的理论 价值和实践意义。 一、问题的提出 随着我国高等教育大众化进程的推进和高等学校拨款机制的改革、高等教 育成本分担政策的实施_ 高校经济困难学生的数量也急剧增加。为解决贫困生 的就学难题，教育部、财政部和有关部门相继出台了一系列资助经济困难学生 的政策，建立了“奖、贷、助、补、减”为主的多元化资助体系，但还是远远 没有满足贫困生的需求。国家为“确保每一个学生不因经济困难而辍学”政策 目标的实现，国家助学贷款政策便成为必不可缺的学生资助方式在全国逐步推 广和实施。 在1 9 9 9 年实行的国家助学贷款的政策中明确规定：国家助学贷款是由国家 指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本、专科学生、 研究生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部 门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款“1 。为保证国家助学贷款政策 的顺利实施，1 9 9 9 年开始在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南 京等八个城市进行试点；从2 0 0 0 年9 月1 日起在全国范围内全面推行。经过近 7 年的发展，国家助学贷款已成为高校中覆盖面最广、资助力度最强、最有助于 解决贫困生经济困难问题的一项资助政策。截至2 0 0 4 年底，银行已累计审批国 家助学贷款人数11 5 万人，累计审批贷款合同金额9 6 4 1 亿元嗍。 但是，这一项利国利民的新政策在其发展过程中，由于政策本身的不完善 和其他诸多因素的影响，相继出现了出乎预料的系列问题。2 0 0 3 年下半年为毕 业生偿还贷款的第一个高峰期，首批受资助的学生已陆续进入还款期。通过新 闻媒体的大量报道，我们可以发现国家助学贷款偿还的拖欠情况十分严重。例 中国教育部财务司等高等学校学生资助政策问题回答 p 北京：高等教育出版社2 0 0 0 年 数据来自全国学生贷款管理中心2 0 0 5 年第一季度的统计报表 1 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 如：“不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了2 0 ，有的高校甚至达 3 0 一4 0 。西南一所大学2 0 0 3 年毕业生进入还款期的人数为5 ，8 5 9 人，连 续违约9 0 臼以上的学生人数已经达到7 9 2 人之多。”上海有5 0 所高校申请助学 贷款业务，除1 0 所尚未进入还款程序外，剩下4 0 所中有3 7 所不良贷款率超过 2 0 ，其中超过5 0 的有1 0 多所，最高的甚至超过6 0 。高违约率使银行停贷 或借贷，国家助学贷款的运作陷入了僵局。 面对国家助学贷款偿还中出现的种种困境，政府、银行、高校和学生对还 款问题引起了高度重视，各界人士都从不同视角为解决学生贷款的高违约率、 拖欠率提出了很多政策性建议，如还款时间、贷款利率、回收方式、风险分担 等方面。这些建议都具有一定的可行性和可操作性，但经历了近7 年的助学贷 款政策仍运行不畅。为保证国家助学贷款政策的顺利运行，我们有必要进一步 探讨国家助学贷款的偿还问题，且对已提出的政策规定和建议在实践过程中是 否真正为贫困生解决了后顾之忧，其运行是否真正有效进行深入研究。 二、研究意义与文献综述 ( 一) 研究意义 1 理论意义 就现有的资料来看，由于我国国家助学贷款政策实施的时间较短，一些经 验性的东西需要在实践中不断地摸索和总结，所以，国内的理论界和学术界对 学生贷款方案的综合性研究成果要么太少，要么对国家助学贷款的具体问题缺 乏系统性的深层次分析和探讨。 本研究将从高等教育个人成本和收益差异性的理论视角，借鉴国外学生贷 款偿还运行中的经验和教训，找出我国目前还款模型中所存在的问题和不足。 为此笔者将在充分进行社会调研的基础上，运用人力资本理论、教育公平理论、 高等教育成本分担及补偿等理论，对国家助学贷款实施的必然性以及学生贷款 偿还的理论进行全面系统地研究，从而在已有成果的基础上，结合我国的基本 国情，规划和设计出科学性、有效性以及操作性强的国家助学贷款偿还机制。 这不仅丰富和发展了我国国家助学贷款理论内涵，而且对于拓宽其他相关学科 领域的外延具有重要的借鉴意义。 2 实践意义 。1 卢嵘国家助学贷款遭遇商业难题 n 南方周末，2 0 0 4 5 2 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 我国的国家助学贷款政策的实施，本应按照良性轨道正常运行，从而为学 生顺利完成学业提供必要的保障。可是，如今的贷款偿还问题却成为了制约国 家助学贷款进一步发展的瓶颈。研究表明，从1 9 9 9 年我国实行国家助学贷款以 来，还款违约率一直偏高，贷款拖欠率在1 0 一4 0 之间，个别学校有7 0 违约。 同时国家助学贷款的还款余额呈逐年上升趋势，2 0 0 0 年只有4 2 亿元，2 0 0 1 年 底为1 3 2 7 亿元，到2 0 0 3 年3 月还款余额已达到3 3 9 亿元。较低的还款率势 必影响了国家助学贷款的运行不畅，如此恶性循环也只能导致国家助学贷款这 一造福贫困学生、贫困家庭的慈善工程趋向流产。 为此，怎样使国家助学贷款得到及时偿还，减少国家助学贷款的风险几率 成为亟待解决的现实性问题，而该课题的研究，就是要为我国国家助学贷款的 可持续发展提出有效的建议和政策性参考，这样势必大大减少制度运行成本、 提高国家助学贷款的使用效率，并最终使国家助学贷款实现良性循环，以便真 正地增加贫困家庭子女上大学的机会，扩大贫困家庭学生对高等教育的需求， 从而也解决了高等教育的公平性问题。同时还可以缓解高校资助经费不足的矛 盾，有力地适应高等教育规模扩大的需要，促进高校的长远发展。因此，国家 助学贷款偿还的有效性研究具有重要的实践意义。 ( 二) 文献综述 1 国内学者对学生贷款偿还问题的研究 伴随着国家助学贷款政策的推进，理论界、学术界对我国国家助学贷款理 论与实践的研究也不曾间断，借鉴已有的成果，不仅能够从已有的成果中汲取 营养，理清问题的思路，找到研究的突破口，避免简单的重复劳动，而且有利 于丰富和发展现有的研究成果。为此，笔者梳理了近年来我国理论界、学术界 关于我国国家助学贷款政策的研究内容，并做简要评析。 ( 1 ) 对学生贷款偿还方式和制度的研究 对学生贷款偿还方式的研究，我国学者最初介绍了美国、日本、澳大利亚、 加纳等还款回收率高的国家的成功经验，如赵中建的“学生贷款偿还方式的比 较研究”，主要是对国际上采用最多的分期偿还( 美国、日本) 、按收入比例偿还 ( 瑞典、澳大利亚、加纳) 和毕业生税三种还款方式的研究，该文认为：分期偿 还方式的最大长处是偿还贷款的本金和利息易于计算，学生能事先了解每次偿 还的款额，债权人可知每年应该收回的款额，将其作为下次贷款的本金出借。 ”张春辉，程志远央行设限助学贷款，四大行政策业务松绑 n 经济观察报，2 0 0 3 9 1 5 3 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 可是，分期偿还方式中，学生所承担的债务负担与收入成反比，贷款对学生和 债权人的风险较大，在还款的最初几年会出现较高的拖欠率。另一种按收入比 例还款的方式被一些国家采用，认为可以减轻学生还款初期的债务负担，有利 于保证贷款的回收。并且最后提出，“通过社会养老保险系统回收贷款以及用人 单位参与还款，并将回收款返还于学生贷款基金，或许是我国未来学生贷款计 划所采纳的最有效偿还途径”。可以说，采取何种方式的学生贷款偿还方式是建 立还款模型必须考虑的问题。 沈红、徐东华的“学生贷款偿还制度研究”，对美、日、英、澳、德、印六 国学生贷款偿还进行了比较分析，并对我国助学贷款及其偿还制度作了历史和 现状考察后认为，在还款利率、偿还期限和偿还方式，以及贷款偿还减免等方 面，我国的还款政策还需不断完善。 李红桃、朱俊文的“美国联邦担保学生贷款的经验及其启示”一文，从美 国的信用体系、学生贷款服务、多种还款方式和还款期限的选择、对拖欠者给 予惩罚和高校要对拖欠负责等5 个方面，详细介绍了美国在保障贷款回收中所 采取的措施。 另外，一些文章从国家助学贷款制度层面考虑，分析现行助学贷款制度中 存在的缺陷，提出一系列完善助学贷款的政策性建议，其中一些涉及到还款政 策。例如，有关于分散和规避国家助学贷款风险的，有建立大学生个人信用制 度和信用评价体系的，运用新制度经济学理论分析还款政策的等等。在此暂不 进行详细综述。 ( 2 ) 对学生贷款偿还拖欠有关问题的研究 学生贷款偿还过程中，各国面临的最难解决的问题是还款拖欠。我国学者 着重介绍国外对学生贷款偿还拖欠的处理和防范，以对我国可能发生的问题给 予建设性的意见。例如，赵中建的“学生贷款中拖欠偿还问题的比较分析”， 研究了偿还贷款的用途、学生拖欠偿还的一般情况和美国学生贷款的拖欠偿还， 并提出“加强咨询和教育，增强学生的贷款意识：建立完善的学生贷款的组织 系统，为贷款的发放和回收作好机构上的准备；制定行之有效的追缴措施，以 便在必要时进行讨债”等防范手段。 洪成文、刘积余的“美国大学生学习贷款借款违约者特点透析”一文认为， 通过分析与借贷者密切相关的6 个方面，发现潜在的拖欠者人群以及其拖欠的 原因，总结了美国对待贷款拖欠所采取的一些有效手段，如联邦政府直接进行 贷款发放和回收；启动“国家服务计划”，减免部分贷款；拨专款对拖欠率高 的学校进行调查等，对研究我国的还款拖欠有很好的启示作用。 李红桃、沈红的“美国降低国家担保学生贷款拖欠率的经验及启示”一文， 4 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 介绍了美国降低拖欠率的具体过程，研究了影响学生拖欠还款的主要因素，如 学生学历和学校类型、家庭就业状况与收入状况、种族、拖欠高发期和贷款管 理的好坏等，进一步指出，采取降低拖欠的措旋是加大贷款回收、还款方式灵 活多样、对拖欠者的惩罚、加强服务咨询和高校的责任。文章最后得出三点启 示：我国对还款拖欠应重视和警惕；降低学生贷款拖欠率，必须进行综合治理， 而我国公布恶意拖欠者的“黑名单”的防范措施过于单一；明确政府、银行、 学校、学生等助学贷款的各参与方在降低风险中的责任。 姚锋的“贷款的大学生上了黑名单：国家助学贷款拖欠现象调查”一文， 对“黑名单”在防止恶意拖欠中的作用进行了探讨，从政策规定的无须担保， 银行的传票不知该往哪里发，学生面临的信用和还款压力，以及高校加强教育 等方面，研究了如何有效地防范学生贷款的风险。 另外，盘娟梅和刘曙东的“试析大学生就业对教育助学贷款回收率的影响” 一文，作者认为造成拖欠的最重要因素是贫困生的就业和收入状况。此文对我 国大学生的就业和收入状况进行了数据收集和整理，得出的结论为：要降低贷 款拖欠率，就要考虑到学生实际的还款能力。 上述对贷款拖欠问题的研究主要集中在对美国等国的经验的总结，以及为 国家助学贷款可能出现的拖欠提出的一些防范措施。由于国家助学贷款的运行 时间不长，前几年对还款拖欠情况的了解尚不全面，上述文献无法对学生贷款 的拖欠问题展开深入的研究，要分析贷款拖欠的真实原因也就无法实现，更不 能从定量方面对我国还款拖欠率和回收率进行精确计算，难以分析造成还款拖 欠的深层次原因。 ( 3 ) 对学生贷款偿还的定量研究 学生贷款问题是教育经济学和高等教育财政研究的热点，运用经济学中定 量研究的方法，在近几年的研究中得到越来越广泛的应用。 面对日益严重的还款违约，全国学生贷款管理中心在2 0 0 4 年2 月对北京、 天津和江苏的7 4 所高校进入还款期的借款人进行了调查，结果为需还款者 7 ，4 5 2 人，其中被银行认定的逾期未偿还本息的违约借款人2 ，0 0 1 名，违约率 达到2 6 9 9 6 。在违约借款人中，毕业后无就业单位的占1 9 ，就业而无力还款的 占违约人数的1 6 “。这项调查对国家助学贷款的违约借款人数进行了真实的考 察。 沈华、沈红发表的“学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究”中， 对学生贷款偿还负担进行国际比较，对我国学生的还款负担作了实证分析，得 出我国的负担率范围在约2 9 - 4 2 之间，大大超过了1 0 的标准，比较真实地反 嘲数据来自全国学生贷款管理中心2 0 0 4 年2 月的调查 5 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 映了我国学生贷款偿还的负担过重问题。并阐述影响还款负担的主要因素的基 础上，对我国国家助学贷款偿还摸型的改进提出了一些合理化建议。 李文利、魏新的“论学生资助对高等教育入学机会的影响”，计算了国家 助学贷款按季度还款的次数和每次还款数占应还款的比重，得出了我国学生贷 款的回收率是7 9 ，隐含补贴率是2 1 的结果，指出应优化国家助学贷款还款机 制，以便更有效地改善低收入家庭学生的入学机会、提高还款效率和促进贷款 的可持续发展。 李文利在“国家助学贷款的理论探讨和实证分析”一文中提出，贷款者刚 毕业时还款能力弱，随着工作年限和经验的增加，收入越来越高，还款能力也 增强。论文还进一步提出了发展学生贷款二级市场的建议。 香港中文大学教育学院的钟宇平教授对香港地区的学生贷款作了一系列的 研究，“从学生视角看大学生贷款的成本一收益：香港个案研究”、“香港地区 学生贷款：贷款机构的视角“和“香港地区高等教育学生贷款的经验与启示” 等文，计算了香港地区学生贷款的还款负担率、偿还率、行政成本率、拖欠率 和回收率，“表明香港的教育贷款已形成了一个良好的资金发放和回收体系”。 同时，他们也关注了中国内地的学生贷款方案，从公平和效率的视角，并将两 者的实施方案进行了比较分析。最后根据香港地区学生贷款的成功经验，为大 陆学生贷款的发展提出了一些建议。 综上所述，目前国内国家助学贷款偿还问题的研究现状来看还存在较大的 不足。比如，贷款偿还模型所涉及的还款条件、还款负担率、还款拖欠等问题， 虽做了比较和实证分析，且提出一些建议，但在实际操作中并不理想。因而， 很有必要在前人研究的基础上对国家助学贷款的偿还问题进行深层次、系统地 研究，为助学贷款的有效偿还提出较可行的建议。 2 国外对助学贷款偿还问题的研究现状 国外对助学贷款进行了比较系统、全面的研究，其中比较知名的专家主要 有：英语伦敦大学教育学院的伍德霍尔( w o o d h a l lm a u r e e n ) 、美国纽约大学校 长、经济学家约翰斯通( j o h n s t o n eo 、b r u c e ) 、世界银行专家阿尔布雷克特和 齐德曼( a l b r e c h td o u g l a s z i d e r m a n ，a d r i a n ) 。其中伍德霍尔研究助学贷 款的成果非常多，值得一提的是他在借款学习：为发展中国家设计学生贷款 计划一书中，从贷款的管理、对象、规模、偿还等1 0 个方面详尽地分析了在 发展中国家实施学生贷款计划必须注意的“制度规定”，并试图设计一套学生贷 款计划管理的计算机模型“1 。约翰斯通撰写的高等教育的成本分担：英国、联 1 6 1 _ l l a u r e e n ( 1 9 8 7 ) l e n d i n gf o rl e a r n i n g jd e s i g n i n g s t u d e n tl o a np r o g r a mf o rd e v e l o p i n g 6 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 邦德国、法国、瑞典和美国的学生财政资助一书中，提出了著名的“成本分 担”理论，为实旌学生贷款提供了强有力的理论基础。阿尔布雷克特和齐德曼 对学生贷款进行了系统研究，认为在实施学生贷款时要三思而行，否则实施学 生贷款或税款计划是不明智的，并提出助学贷款制度中必须要注意的一些问题： 一是要有“信用回收机构”的参与，最好是税收部门或社会保险机构的参与， 主要目的在于防止拖欠偿还贷款；二是必须考虑到偿还款额与毕业生收入之间 的关系；三是对那些经济上、学业上更需要贷款的学生确定一种支持性目标， 这对保证贷款计划的有效性至关重要：四是如果实旌贷款计划，人们必须乐意 支付等于或高于通货膨胀率的利率，以便最大限度地减少政府的贷款补贴；五 是在毕业生的收入中并不反映潜在的社会收益时，贷款的损失才能认为是正当 的。“1 齐德曼对世界上很多国家学生贷款的目标进行归纳分析后认为，学生贷款 的目标有五类：( i ) 以增加贫困家庭子女上大学的机会，促进入学公平为目标 的学生贷款；( 2 ) 以扩展高等教育为目标的学生贷款；( 3 ) 以弥补高等教育财 政不足为目标的学生贷款：( 4 ) 以满足特殊领域、特殊地区劳动力需求为目标 的学生贷款；( 5 ) 以减轻学生经济负担为目标的学生贷款”1 。 总之，国内外的一些学者对国家助学贷款偿还问题进行了初步地探索与研 究，并相继取得了许多可喜的成果和经验，在一定程度上解决了我国助学贷款 实践过程中遇到的问题与挑战。但是研究中我们发现，现有的大部分成果其内 涵还不够具体和深刻，有些内容还有一定的片面性。 三、研究方法与研究思路 ( 一) 研究方法 从方法论角度讲，任何科学研究都有其特定的研究视角和研究方法。同样， 研究教育经济管理也有其独特的研究视角，可以采用多种研究方法。本文主要 采用了以下几种研究方法。 1 收集资料的方法 c o m t “e s ol o n d o n ：c o m o n w e a l t hs e r e t a r i a t 川a ，d o u 9 1 a s z ，a d r i a n ( 1 9 9 1 ) d e f e r r e dc o s tg e c 口州f o rh i g h e re d u c a t i o n ? s t u d e n t n p r o g r si nd e v e l o p i n gc o u n t r l e s t h ep l o r l db a n k p p 4 7 1 8 1z a d r i d a n ( 2 0 0 2 ) a l t e r n a t i v eo b j e c t i v e so fn a t i o n a ls t u d e n tl o a ns c h e m e s ：i m p l i c a t i o n sf o r d e s i g ne v a l u a t i o na n dp o li c y w e l s hj o u r n a lo fe d u c a t i o n i s r a e l 7 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 ( 1 ) 文献检索法 文献检索法是科学研究中基本而又重要的研究步骤，通过对以往研究文献 的检索，研究者可以清晰地了解前人在某一领域所取得的成果，不仅可以帮助 我们确定研究主题和研究方向，也可是我们有一个充分的背景资料从而丰富研 究内容、提高研究效率。本人在掌握常用信息检索系统的特点与使用方法的基 础上，运用科学的方法和先进的手段，独立地获取研究所需要的信息资料，从 而为提高信息的有效利用及科学的研究奠定良好的基础。 在论文资料的搜索中，本人能够借鉴国内外的相关学术著作、期刊论文、 博士学位论文等资料，将已有的研究成果作为本研究较高的工作“平台”。同时， 对国家助学贷款政策文本进行梳理，对不同阶段出台的不同政策进行分析，从 中发现还款政策中存在的某些问题，并以此作为建立国家助学贷款得到有效偿 还的政策基础。通过计算机检索、图书馆查阅以及对学术报告资料的收集，获 得了大量的文字性资料，包括书籍类、报纸类、期刊杂志类、专题报告类等。 其中计算机检索以下文库，“中国期刊全文数据库( 1 9 9 4 - 2 0 0 6 ) ，中国优秀博硕 士学位论文全文数据库( 1 9 9 9 2 0 0 6 ) ，中国重要报纸全文数据库( 2 0 0 0 2 0 0 5 ) ， 中国重要会议论文全文数据库( 1 9 9 9 - 2 0 0 6 ) ”。中国期刊全文数据库，共检索到 “国家助学贷款”的相关文章4 7 9 篇；中国优秀博硕士学位论文全文数据库 ( 1 9 9 9 2 0 0 5 ) 1 1 篇；中国重要报纸全文数据库( 2 0 0 0 2 0 0 6 ) 3 5 篇；中国重要 会议论文全文数据库( 1 9 9 9 2 0 0 6 ) 9 篇；另外，在图书馆查阅相关书籍1 0 本。 ( 2 ) 比较研究法 比较研究方法是教育经济学中常用的研究方法，特别是对学生贷款方案的 研究而言，是一种很好的研究方法。比较研究法一般分三个步骤：一、找出同 类现象或事物；二、按照比较的目的将同类现象或事物编组作表：三、根据比 较结果作进一步分析。这种方法与大量的事实密切相关，在主要回答“是什么” 的问题的基础上，通过比较而又规范的分析，对社会现象存在的合理性作出价 值判断，解决了和回答了“应该是什么样”的问题。世界银行有关学生贷款的 许多报告采用的都是比较研究的方法，为世界各国的学生贷款运作提供借鉴。 论文在研究中从横向和纵向两个方面进行比较研究，对其他国家和地区有 关学生贷款的偿还进行横向比较，借鉴其经验、吸取其教训；对不同时期国家 助学贷款的政策的发展历程进行纵向比较，分析不同阶段还款政策的科学合理 程度，从而在比较研究的基础上，总结我国国家助学贷款偿还受阻的根本性原 因，进而为进一步提出偿还的有效对策提供充实的现实依据。 ( 3 ) 访谈调查法 8 我国国家助学贷款偿还的有效性研究 访谈调查法是访谈者根据特定的研究目的，在科学方法论的指导下，运用 科学的手段和方法，通过与被访谈者面对面的谈话方式了解实际情况，对有关 社会现象进行有目的、系统的考察，以此来搜集大量资料，并对这些资料进行 认真分析研究，以达到明了事物内部结构及其相互关系和发展变化趋势的目的。 本文采用访谈调查法旨在了解当前我国现行国家助学贷款实施过程中存在的偿 还不力的问题及其原因，以为我国国家助学贷款得到有效偿还提供参考，本研 究采用半开放式访谈。选取的访谈对象为助学贷款实施的各参与方，即政府、 银行、学校和学生。就政府而言，本人主要就相关国家助学贷款的政策、制度 问题，尤其是如何开展还款方式进行了深入探讨；就银行而言，本人对贷款发 放和回收的现状以及如何减少国家助学贷款的风险几率问题和如何提高还款率 等现实问题作了专门访谈；就教育系统而言，本人通过对沈阳师范大学贫困生 资助管理中心的负责人进行访谈，了解到高校在进行国家助学贷款工作中所遇 到的现实问题，如贫困生的贷款率、还款率以及对贷款拖欠的学生如何进行催 还等：就学生而言，以座谈会的形式和他们进行交流，通过座谈了解到他们对 国家助学贷款的了解程度，以及他们对现实贷款实施过程中出现的拖欠、违约 现象的一些看法。 2 分析资料的方法 就获得的资料而言，既有“事实资料”，又有收集到的“文献资料”，这无 形之中好像将资料分成了“事实资料”和“文献资料”两种，显然这不是一种 严格意义上的分类( 只是按照收集的方法来考虑的) ，因为“文献资料”中也 可以有“事实资料”( 当然不是第一手资料) ，它们之间有交叉的成分，由此为 研究方便起