（人文地理学专业论文）基于空间可达性分析的松滋市金融布局优化研究.pdf

硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 华中师范大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作 所取得的研究成果。除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 作者签名： 杈彳 日期：砌1 年6 月1 日 学位论文版权使用授权书 学位论文作者完全了解华中师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：研 究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属华中师范大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借阅； 学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手 段保存、汇编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密，在年解密后适用本授权书。 非保密论文注释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权书。 导师签名： 日期：讪“ p 男抒 年易月日 本人已经认真阅读“c a l i s 高校学位论文全文数据库发布章程 ，同意将本人的 学位论文提交“c a l i s 高校学位论文全文数据库 中全文发布，并可按“章程 中的 规定享受相关权益。圃童诠塞量童卮溢厦；旦坐生；旦= 生；旦三生筮查! 作者签名：盔珥 日期：汐f f 年6 月) 日 导师签名： 万静 日期：f f 年6 月1 日 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 中文摘要 随着不断深化的金融体制改革，国内金融行业的竞争日益加剧，国有商业银行 不仅要改革旧体制对其发展的制约，还应不断进行自我调整来面对国内其他金融机 构和国际金融市场的挑战。按照商业性金融机构的集中化管理要求和利润最大化原 则，金融业务逐步向集中在城市的优质客户以及发达地区转移，导致农村等欠发达 地区的金融机构网点大幅度缩减，金融发展存在着严重的金融抑制，农村金融的发 展状况已不能满足农村经济发展的要求，并产生一系列区域发展问题。因此，合理 配置金融资源，解决城乡金融二元矛盾，是我国快速实现城乡经济协调发展，全面 建设小康社会需要解决的关键所在。 首先，本研究尝试从理论和实践的角度，了解理论如何回答金融网点布局的构 建问题。首先介绍和评述新兴交叉学科金融地理学的基本理论，从金融地理学 的金融排斥和空间分析角度对农村金融网点的空间布局提供理论基础。同时，对金 融网点布局的其他相关理论和研究方法进行介绍、评述，为我国农村金融服务的优 化布局提供一些参考思路。 其次，尝试从实证角度，揭示松滋市金融网点布局现状及存在的问题。通过对 松滋市的实证考察分析和探讨，运用a r c g i s 软件中的空间分析功能，计算农户所 在地到达金融网点的空间距离，分析金融网点的覆盖情况。直观的揭示银行网点的 空间分布状况以及农户与银行网点的距离，以求发现它们之间的某些规律来指导我 国农村金融服务体系的构建。 最后，尝试从现实角度，优化我国农村金融服务体系。对目前各类农村金融机 构的布局现状进行分析，探讨它们面临的主要问题，提出完善和优化的建议。 关键词：金融地理；空间分析；农村金融；优化布局 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s a b s t r a c t w i t ht h ed e e p e n i n go ft h er e f o r mo ft h ef i n a n c i a l s y s t e ma n dg r o w i n go f c o m p e t i t i o ni nt h ed o m e s t i cf i n a n c i a li n d u s t r ym o r ea n dm o r e n o to n l ys h o u l dt h e s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sr e f o r i l lt h eo l ds y s t e mt oi t sd e v e l o p m e n tr e s t r i c t i o n b u t i ts h o u l dc o n s t a n t l ya d j u s ti t s e l ft of a c et h ec h a l l e n g e so fo t h e rd o m e s t i cf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sa n di n t e m a t i o n a lf i n a n c i a lm a r k e t i na c c o r d a n c ew i t hc e n t r a l i z a t i o n m a n a g e m e n tr e q u i r e m e n t sa n dt h ep r o f i tm a x i m i z a t i o np r i n c i p l e so fc o m m e r c i a lf i n a n c e i n s t i t u t i o n s ，f i n a n c i a lb u s i n e s sg r a d u a l l yf o c u so nu r b a ns u p e r i o rc u s t o m e ra n dd e v e l o p e d r e g i o n s 1 e a d i n gt h ew e b s i t e so ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nu n d e r d e v e l o p e da r e a ss u c ha s v i l l a g e st or e d u c eg r e a t l y ，f i n a n c i a ld e v e l o p m e n tt oa p p e a rs e r i o u sf i n a n c i a lr e p r e s s i o n ， t h ed e v e l o p m e n ts i t u a t i o no fr u r a lf i n a n c ea l r e a d yc a n n o ts a t i s f yt h er u r a le c o n o m i c d e v e l o p m e n tl e v e l ，a n dp r o d u c eas e r i e so fq u e s t i o n sa b o u tr e g i o n a ld e v e l o p m e n t s o ， r e a s o n a b l ya l l o c a t et h ef i n a n c i a lr e s o u r c e si ns p a c e ，p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fr u r a l f i n a n c i a ls e r v i c e s ，a n ds o l v ep r o b l e m sb e t w e e nu r b a na n dr u r a lf i n a n c e ，h a sb e c o m et h e p r o b l e mo fb u i l d i n gw e l l - o f fs o c i e t yi na na l l a r o u n dw a ya n dr e a l i z i n gt h er a p i d l y c o o r d i n a t e dd e v e l o p i n gp r o c e s so fu r b a na n dr u r a le c o n o m i c f i r s t l y ，f r o mt h ep e r s p e c t i v eo ft h e o r ya n dp r a c t i c e ，t h i ss t u d yt r i e st ou n d e r s t a n d h o wt oa n s w e rt h eb u i l d i n gp r o b l e mo ff i n a n c i a lw e b s i t ed i s t r i b u t i o nf r o mt h e o r y t h r o u g hi n t r o d u c t i o na n dc o m m e n t so nt h eb a s i ct h e o r yo fe m e r g i n gc r o s s - d i s c i p l i n a r y - - t h ef i n a n c i a lg e o g r a p h y ，i tp r o v i d e st h e o r e t i c a lb a s i sf o rr u r a lf i n a n c i a lw e b s i t es p a t i a l d i s t r i b u t i o n ，f r o mt h ep o i n to fv i e wo ff i n a n c i a le x c l u s i o na n ds p a t i a la n a l y s i so ff i n a n c i a l g e o g r a p h y m e a n w h i l e ，i tp r o v i d e ss o m er e f e r e n c ei d e a sf o ro p t i m i z a t i o nd i s t r i b u t i o no f r u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e s ，t h r o u g hi n t r o d u c t i o na n dc o m m e n t so nt h et h e o r ya n dv a r i o u s r e s e a r c hm e t h o d so ff i n a n c i a lw e b s i t ed i s t r i b u t i o n s e c o n d l y ，f r o mt h ep e r s p e c t i v eo fr e a le v i d e n c e s ，t h r o u g he m p i r i c a li n v e s t i g a t i o n a n a l y s i sa n dd i s c u s s i o no fs o n g z ic i t y ，i tt r i e st ou s es p a t i a la n a l y s i sf u n c t i o no fa r c g i s s o f t w a r et oc a l c u l a t e t h es p a t i a ld i s t a n c eb e t w e e nt h ef a r m e rl o c a t i o na n df m a n c i a l w e b s i t e s ，a n da n a l y z et h ec o v e r a g ec o n d i t i o no ff i n a n c i a lw e b s i t e s i ti n t u i t i v e l yr e v e a l s t h es p a t i a ld i s t i l b u t i o no fb a n kw e b s i t e s ，a n dt h ed i s t a n c eb e t w e e nf a r m e r sa n db a n k w e b s i t e s i no r d e rt of i n ds o m er u l e st og u i d et h ec o n s t r u c t i o no fc h i n ar u r a lf m a n c i a l s e r v i c es y s t e m f i n a l l y ，f r o mt h ep e r s p e c t i v eo fr e a l i t y ，i tt r i e st oo p t i m i z ec h i n ar u r a lf i n a n c i a l s e r v i c es y s t e m t h r o u g ht h ea n a l y s eo nt h ec u r r e n td i s t r i b u t i o no fv a r i o u st y p e so fr u r a l f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，i td i s c u s s e st h em a i np r o b l e m st h e yf a c e ，t op r o p o s ei m p r o v e da n d o p t i m i z e dr e c o m m e n d a t i o n k e yw o r d s ：f i n a n c i a lg e o g r a p h y ；s p a c ea n a n l y s i s ；r u r a lf i n a n c e ；o p t i m i z a t i o n d i s t r i b u t i o n 硕士肇位论文 m a s t e r st h e s i s 中文摘要 a b s t r a c t 1 绪论 目录 i i i 1 1 1 论文的研究背景l 1 2 论文的研究内容2 1 3 论文的选题意义2 2 国内外相关理论研究进展及评价 3 2 1 金融地理学的研究3 2 1 1 金融地理学的形成与发展3 2 1 2 金融地理学的研究内容4 2 2 金融网点布局的研究”6 2 2 1 金融网点布局的理论基础6 2 2 2 金融网点布局的原则8 2 2 3 金融网点布局的国内外研究进展9 3 松滋市金融机构供需现状分析 1 2 3 1 松滋市概况1 2 3 u 松滋市区位与人口一1 2 3 1 2 社会经济概况”1 2 3 1 3 金融发展概况1 3 3 2 松滋市金融需求现状分析15 3 2 1 农户的贷款需求“15 3 2 2 农户的存款需求一1 5 3 3 松滋市金融机构供给现状分析16 3 3 1 总体情况1 6 3 3 2 政策性金融机构供给现状分析”17 3 3 3 商业性金融机构供给现状分析”1 7 3 3 4 合作性金融机构供给现状分析”18 3 3 5 特殊性金融机构供给现状分析“1 9 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 3 3 6 新型农村金融机构供给现状分析“1 9 3 4 本章小结2 0 4 松滋市金融机构的空间可达性分析 2 2 4 1 空间可达性分析法在金融布局中的运用2 2 4 1 1 空间可达性分析法2 2 4 1 2 基础数据采集与建库一2 3 4 2 松滋市金融服务人均占有量分析2 3 4 3 农业银行的空间可达性分析”2 5 4 4 农村信用社的空间可达性分析2 6 4 5 邮政储蓄银行的空间可达性分析2 8 4 6 本章小结2 9 5 松滋市金融空间布局的优化对策 3 1 5 1 松滋市金融机构网点布局存在的问题”3 l 5 1 1 金融网点布局科学性不足”31 5 1 2 金融网点布局供需失衡明显“3 1 5 1 3 城乡金融网点布局不够合理3 1 5 1 4 金融网点服务功能不够健全3 2 5 2 农业银行布局的原因解释及优化对策3 2 5 2 1 农业银行空间可达性低的原因解释一3 2 5 2 2 农业银行空间布局的优化原则”3 3 5 2 3 农业银行布局的优化对策一3 3 5 3 农村信用社布局的原因解释及优化对策3 4 5 3 1 农村信用社空间可达性高的原因解释”3 4 5 3 2 农村信用社布局的优化对策”3 5 5 4 邮政储蓄银行布局的原因解释及优化对策”3 6 5 4 1 邮政储蓄银行布局的原因解释3 6 5 4 2 邮政储蓄银行布局的优化对策”3 7 5 5 其他金融机构的优化对策”3 8 5 5 1 强化农业发展银行的支农作用”3 8 5 5 2 构建新型农村金融机构3 8 5 6 本章小结3 9 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 6 结论与展望“ 6 1 主要结论4 0 6 2 不足与展望4 l 参考文献 附录：行政村距离银行网点最短距离分析原始数据 致谢 4 2 4 6 5 2 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 1 1 论文的研究背景 1 绪论 一位经济学家曾经对中国的未来预n n - “三农”问题必将是决定2 1 世纪中国 前途和命运的关键所在。目前，我国已经进入工业反哺农业、城市支持农村的发展 阶段，“三农”问题的提出以及建设新农村的要求，正是我国对发展农村经济的高 度重视的体现。金融是现代经济的核心，是我国发展农村经济的重要力量，农村经 济持续有效发展、农村城镇化建设、农业产业化调整以及农村居民收入的增加，都 离不开农村金融的支持。农村金融作为农村经济社会发展的重要推动力量，是实现 农村改革发展战略目标的重要保障，是现代新农村建设的“引擎”。然而根据现有 的研究表明，我国目前的农村金融供给体系远不能满足经济快速增长的要求，农村 金融的供给不足已成为制约我国经济发展的瓶颈。 我国农村金融供给不足，体现在农村基层银行网点建设的不足和金融服务水平 的欠缺。国有商业银行为了压缩成本、提高经济效益和控制风险，其经营策略逐步 远离农村纷纷转向大中城市，四家国有商业银行大规模撤并县及县以下机构网点， 带来一系列区域发展的问题。经济不发达的中西部地区( 特别是欠发达地区的乡镇) 出现“金融真空 。1 9 9 8 年至2 0 0 9 年，中国银行网点总数由1 9 9 7 年底的1 5 2 5 1 家下降到2 0 0 8 年末的1 0 7 8 9 家，减少了4 4 6 2 家，下降了2 9 2 ；中国建设银行网 点数由1 9 9 7 年底的3 2 7 8 8 家下降到2 0 0 8 年末的1 3 4 2 6 家，减少了1 9 3 5 6 2 家；中 国工商银行在此期间撤消了8 7 0 0 个机构；中国农业银行撤消的网点数量最多，1 9 9 5 年最多时农行有6 7 l 万家网点，2 0 0 8 年末农行网点仅余下2 4 0 万家。国有商业银 行在县以下区域和经济欠发达地区撤出，造成了一些地区的金融真空和服务不足。 国有商业银行出于对风险管理、制度规章、规模效益等因素的考虑，纷纷将贷款营 销重点转向大城市、大项目、大企业。而乡镇企业及农户获得贷款则面临繁杂、近 乎苛刻的程序规则和信贷条件，几乎是高不可及。 农村金融抑制的存在，成为制约农村金融发展的重要原因，金融抑制阻碍了经 济增长，要发展农村经济必须解除金融抑制。在此背景下，本研究把金融地理学作 为研究的切入点，探究农村金融抑制的现象和原因，利用金融地理学中的地理空间分 析功能分析和打破金融抑制的局面，进而制定切实可行的对策优化农村金融布局。 。数据来源：1 9 9 5 2 0 0 9 年中国金融统计年鉴 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 1 2 论文的研究内容 本研究主要分为五个部分： 论文的第一部分在阐述选题背景后，提出了研究的目的和意义，并对研究的基 本思路做出了具体分析。 论文的第二部分重点介绍了金融地理学和金融网点布局的理论基础，对国内外 金融地理学以及金融网点布局的研究进展进行了介绍和分析，为本研究提供了充分 的理论准备。 论文第三部分对松滋市的基本概况，松滋市金融机构空间分布情况及各类金融 机构的供需现状做出基本了解，提出松滋市正规金融机构的供需失衡情况。 论文的第四部分对比不同的银行网点布局的研究方法，针对农村金融的独特性 确立本文主要研究方案，并且对数据采集及研究方法进行初步准备，然后运用 a r c g i s 软件对县域各类金融网点进行空间分析，直观揭示银行网点的空间分布和空 间变化以及农户与银行网点的距离。 论文第五部分在之前的研究基础上，发现松滋市金融资源分配较薄弱的区域， 结合松滋市的实际情况，提出适合松滋市金融布局优化的对策和建议。 1 3 论文的选题意义 第一，上个世纪八十年代，金融地理学作为一门交叉学科获得了蓬勃的发展， 有着良好的发展前景和应用前景。利用金融地理学这门新兴的边缘学科的方法论来 探讨农村金融的空间布局和空间的相互作用，从新的视角探寻农村金融成长的路径 选择。金融地理的研究不仅可以增加国际金融地理学的研究内容，还能丰富我国金 融地理的实证研究。 第二，本研究运用地理的空间分析功能，对县域金融机构进行空间可达性的实 证分析，直观揭示县域银行网点的空间覆盖情况以及农户与银行网点的距离，并结 合当地人口、经济等实际情况，提出适合松滋市金融布局优化的对策和建议，丰富 探讨我国城乡金融资源分布不均的问题。 2 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 2 国内外相关理论研究进展及评价 2 1 金融地理学的研究 金融地理学是一门新兴的边缘学科，金融地理的研究逐渐成为西方发达国家经 济地理学的热点研究议题之一。与国际上相对活跃的状况相比，金融地理学在我国 的发展比较缓慢。一些学者已经认识到金融地理学研究的重要性，开始对金融地理 的研究进行一些总结概括，并结合中国实际，探索金融地理范畴内的金融中心的形 成与发展、区域金融发展、银行业空间系统变化等方面。随着研究的进一步深入， 有学者引入国外2 0 世纪9 0 年代初兴起的金融排斥理论分析农村金融问题。金融排 斥是一个多维度动态复合概念，主要包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排 斥、营销排斥和自我排斥。其中地理排斥是指被边缘化的对象由于地理因素无法在 相对较近的距离内获取相应的金融服务，导致必须要依赖交通工具到达相距较远的 金融服务部门，是金融排除最主要的表现。然而，从地理排斥的角度探讨农村金融 问题的文献在国内的研究还相对较少。 2 1 1 金融地理学的形成与发展 金融地理学的研究最早可追溯到2 0 世纪5 0 年代。古典区位论学者廖什( 1 9 5 4 ) 通过研究发现，利率、信用和消费价格等金融特质在美国国内的地理变化情况，但 却没有做进一步的研究，也没有形成专门的研究成果。克尔( 1 9 6 5 ) 在廖什的研究基 础上，利用金融地理学对加拿大金融中心的成长轨道进行了实证研究。在区域方面， g u n n a rm y r d a l ( 1 9 5 7 ) 通过研究循环累积不均衡发展理论中发现，区域发展受到区 域货币资源流动的影响，他指出全国银行体系中的资金从欠发达地区流入经济发达 地区是一种典型的回波效应，这种效应对欠发达地区的经济发展具有不利的影响。 但这些金融观点只是捎带提出，并没有引起其它专家学者的重视。 金融地理学在经过2 0 世纪5 0 年代的沉寂，到7 0 年代才开始出现零星的研究。 地理学领域的研究集中在两个方面，首先是( b o d d y ，1 9 7 6 ；h a r v e y ，1 9 7 4 ) 对美 国、英国城市内部抵押金融服务分配中的地区性歧视的研究，特别是对一些边缘化 居民的贷款排斥。经济学方面，主要集中在国家货币政策背景下对区域金融发展和 城市金融集聚两个方面，但是由于缺乏有价值的数据资料导致这一时期金融地理研 究发展缓慢，学术界对于一个被严格限制的新兴产业并没有很大的兴趣( r i s t o l a u l a j a i n e n ，2 0 0 1 ) 。 3 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 2 0 世纪8 0 年代以来，区域经济学和经济地理学的研究逐渐趋同，推动了金融 地理学的不断发展。9 0 年代以来，伴随着金融管制的逐渐放松、信息技术的不断进 步和金融全球化的快速发展，国际国内金融行业竞争日益激烈，金融对区域发展的 影响越来越大，金融货币的空间研究受到了越来越多地理学家和经济学家的关注， 并出现了大量关于金融地理的著作，主要是对区域资本空间结构、区域资本流通、 区域信用获得以及地理空间距离对贷款、信用风险等条件的影响等。 进入2 1 世纪，金融地理已经成为经济地理的重要分支学科之一，这段时期经 济地理学家研究的重点随着经济全球化的发展逐步放在了金融全球化上面来。如英 国牛津大学( 2 0 0 3 ) 利用从世界银行获得的官方数据绘制金融流通情况的地图，将 重要市场的流动联接成为2 4 小时交易圈( 东京、纽约、伦敦市场) 。同时，金融地 理学的研究逐步进入了发展中国家的研究领域，研究欠发达地区的金融排除现象成 为金融地理研究的重点之一。 2 1 2 金融地理学的研究内容 金融要素的复杂性以及地理尺度的多样性决定了金融地理的研究内容可以依 据不同的标准划分出多样的研究类型。根据金融系统的要素构成可将金融地理的研 究分为：金融机构的地理研究、金融资本的地理研究以及金融中心地理研究、金融 排斥地理研究四个方面。 ( 1 ) 金融机构地理研究 金融机构的地理研究成果相对较多，金融地理学作为一门新兴的综合性学科， 能够从独特的视角研究金融系统的空间现象，在货币的空间流通、金融机构的空间 分布等方面都有着较为深入的探讨。国内外学者的研究就整体而言都集中在宏观层 面，国外学者根据城市、区域、国家、全球等不同的空间尺度对金融组织的空间布 局状况和资本流动规律进行多维度的空间分析，进一步揭示了金融组织的空间布局 影响因素和形成机制。国内学者主要集中在对金融组织与政治、经济、社会发展之 间的空间差异性研究。其中，李小建( 2 0 0 6 ) 做出了开创性贡献，他通过对欠发达 地区的国有商业银行的空间布局变化研究发现，我国欠发达地区的国有商业银行在 城市的集聚效应显著，其中以区域中心城市的地级市表现最为明显。彭宝玉( 2 0 0 9 ) 在其博士毕业论文中国银行业空间系统变化及其地方效益研究中，通过分析金 融组织的空间结构变化发现，不同的空间结构对区域金融发展差异和区域经济发展 差异有着不同的影响。 ( 2 ) 金融资本地理研究 4 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s p o r t c o u s ( 1 9 9 5 ) 通过研究发现了代理金融贷款，直接跨区域贷款以及分支金 融机构对借贷跨区域信用流动有一定的影响。分支金融机构有着其其他两种银行结 构无法比拟的优势，分支金融机构有着庞大的网络分支系统，它可以通过各地的分 支机构向贷款者发放贷款、提供更好的服务。分支金融机构通过其庞大的分支系统 网络来平衡资金区域间流动，使资金盈余区域流向亏欠区域，因此常被视为主要的 货币手段之一。m a r t i n ( 1 9 9 5 ) 通过对英国养老金的定义及其空间系统变化，并根 据英国经济的金融资本循环规律发现，英国各个地方的养老金款流入东南部的金融 机构，而这些资本由于追逐利润又多用来投资在东南部的公司和机构，只有极少一 部分的资金以企业筹措资金和扩张业务的形式回流本地。g r a v e s ( 1 9 9 8 ) 发现美国 信托基金的空间分布呈现出分散的趋势，并非第四工业区位理论研究所认为的信托 基金集聚在大城市。我国学者唐旭( 1 9 9 9 ) 对区域间货币资金流动理论也有一定的 研究，主要关注于区域信用配比等方面。 ( 3 ) 金融中心地理研究 金融中心的地理研究主要集中在金融中心形成的影响因素方面，国外学者通过 规模经济、集聚经济、金融产品流动性等方面研究金融机构的空间集聚，并对金融 中心的形成机制进行系统的研究。k i n d l e b e r g e r ( 1 9 7 4 ) 通过比较西方主要金融中心的 形成过程，发现由于强大的规模经济和金融市场的集聚效应，各国国内均有金融中 心的存在。m c g a h e y ( 1 9 9 0 ) 等人认为金融机构的发展和金融市场的变化影响金融企 业的区位决策以及金融中心的形成，金融机构在其他国家和地区设立分支机构时还 应充分考虑该地区在成本、人才、技术以及政策税收等各个方面的情况。 p o r t e o u s ( 1 9 9 5 ) 运用信息流等理论工具探讨区域金融中心的形成过程，认为信息的 外部性、信息腹地、路径依赖以及不对称信息这些内在的力量如何相互作用并决定 金融集聚区的发展。g e h r i g ( 1 9 9 8 ) 通过分析金融产品的流动性和信息的敏感度发 现，信息敏感度高的金融交易更容易集中在信息集中度高的中心城市，从而形成金 融产业的空间集聚。我国学者对金融中心的研究重点放在金融中心的空间分布与演 化机制，陈东( 2 0 0 7 ) 通过其博士论文我国金融中心体系的基本格局与演变态势， 利用银行机构的统计数据分析我国金融中心的空间分布和时空演变，并对我国金融 中心的演化趋势进行展望。司月芳( 2 0 0 9 ) 在其硕士论文金融地理学视角下上海 金融中心形成机制研究，通过对上海陆家嘴金融集聚区的实地考察，深入探讨西 方发达地区金融集聚的动因及演进机制在陆家嘴的适用性。 ( 4 ) 金融排斥地理研究 金融排斥的地理研究是金融地理学新兴的热点研究议题之一，国外学者 5 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s r o s s i t e r & k e n w a y ( 1 9 9 7 ) 在储蓄手段缺失、贷款信用设立、银行网点不足等微观方面 严格界定金融排斥的表现形式。k e m p s o n & w h y l e y ( 1 9 9 9 ) 通过对英国贫困地区的实 证分析，发现贫困地区的居民更加容易受到金融服务的排斥，并提出金融排斥的定 义，即金融排斥是经济主体对“特定类型 的金融服务或金融产品的从未拥有或后 期排除，研究发现金融排斥是一个复杂的、动态化的过程。m a y o ( 1 9 9 7 ) 通过对伦敦 地区人均金融网点数的观察，发现富裕地区人均拥有的银行网点数远多于贫困地区 人均拥有的银行网点数，两者存在明显的区域差异。英格兰东南发展机构在金融排 除的量化研究方面做出了开创性的贡献，该机构在收集了大量数据的基础上，通过 建立线性回归模型，确定与金融排斥相关的变量计算金融排斥指数，并据此描绘金 融排斥的空间分布全景。我国作为典型的城乡二元经济体，城乡地区金融差异十分 显著，然而目前国内对金融排斥的研究尚属起步阶段，主要研究成果有：武巍、刘 卫东等( 2 0 0 6 ) 通过总结国外金融地理的研究进展，指出在我国独特的社会环境下应 积极在金融排斥、金融服务的空间分布以及货币流通的地域差异等方面展开研究。 何德旭，饶明( 2 0 0 7 ) 通过对我国农村金融市场的供需失衡研究，指出我国农村地 区的金融市场存在较大的金融排斥并提出改革的方法和模式。杨贺，马微( 2 0 1 0 ) 通过对陕西关中地区农村金融的实证研究，分析陕西关中地区农村金融排斥情况， 针对性的提出创新金融产品、完善金融监管、增加资金供给等具体措施。 2 2 金融网点布局的研究 2 2 1 金融网点布局的理论基础 ( 1 ) 区位论 区位论是有关金融网点选址和布局分析的理论基础，是研究关于经济行为主体 的空间分布及在空间中经济活动的理论，简言概之就是研究经济活动中最优的空间 组合理论。区位论产生的标志是1 8 2 6 年德国经济学家杜能的孤立国对于农业和 国民经济之关系，提出了农业区位理论。德国经济学家韦伯继承了杜能的思 想，在2 0 世纪初发表的论工业区位，标志着工业区位论的诞生。1 9 3 3 年德国 地理学家克里斯塔勒的德国南部的中心地一书，系统地阐述了城市中心地 的数量、规模和分布模式，建立起了中心地理论。此后不久，德国经济学家廖 什从市场的角度研究城市问题，从而建立了以市场为中心的工业区位理论和作为 市场体系的经济景观论。 区位理论包括宏观和微观区位理论两个方面，宏观区位理论是根据国家总体生 6 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 产布局或地区综合布局的优化方案制定，而微观区位理论则是关于具体生产部门或 生产设施分布的优化选择。银行网点作为具体的服务部门，属于生产设施的一种， 微观区位理论则是银行网点布局的理论基础，因此银行网点的选址要充分考虑区位 的因素，以经济基础好、人口集聚的公共设施用地为首选。 ( 2 ) 中心地理论 中心地理论是古典区位理论的一个重要组成部分，也是金融网点区位布局的重 要理论基础。中心地理论是由德国地理学家克里斯泰勒创立的，该理论认为中心地 是供给商品和服务的中心市场，由于受到交通、市场等因素的制约，中心地的服务 形态也有所不同。中心地规模大的地方，分布着较为高端的商品和服务，服务半径 也随之增大；反之，中心地规模较小的地方，则提供较为低端的商品和服务。 作为服务行业的典型，银行网点的等级分化受到了中心地理论的影响，高等级 的银行网点所能提供的服务范畴和管辖范围也就越高，而较低等级的银行网点提供 的服务范围相对较小，仅仅提供最为常见的服务，不同等级的银行网点按各自的权 限提供与中心地理论相应的等级分布。 ( 3 ) 集聚理论 集聚效应是空间经济学最为关注的议题之一，是最为常见的经济现象。人流、 物流、商业流等经济生产活动在地理空间上的集中都能促进集聚效应的产生。相似 的产业或互补产业的空间地理集中所形成的区域经济网络便是集聚经济，集聚经济 能够引起资源利用效率的提高，并由此带来生产成本的节约和收入的增加。 随着社会经济的不断发展，银行网点作为各种经济活动的主要载体，与各种经 济活动主体联系不断增强，在银行网点布局规划中，就要充分考虑到集聚效应的作 用。首先，城市中心区设立高级银行网点，能够更加有效的提升该区域的集聚效应， 有利于服务更多的经济活动主体，而区域集聚效应的增强务必定能够提升银行网点 的知名度，提高银行组织的竞争力，两者是一个良性循环的、互为促进的过程。 ( 4 ) 金融地理学理论 新的科技革命的不断发展，自然环境和地理距离也不再是人类经济活动的主要 约束条件，认为地理距离也不再是金融活动的影响因素，其中以o b f i e n 在基于 信息技术的不断发展提出“地理已死 的观点最为代表。然而仍有越来越多的学者 认识到信息的不对称使人们不可能摆脱地理距离的制约，p o r r e s 等人认为金融部门 需要接近信息源，借贷双方的物理距离不可能完全消失。金融地理学作为- - i - j 交叉 学科，在解决实际问题的时候综合考虑自然环境、地理距离、社会文化以及经济规 律等多方面的因素，使得金融地理的研究更具科学性，也受到越来越多的经济学家 7 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 和地理学家的共同关注。金融地理学的具体研究内容在本文的第二章第一节做了具 体的分析，在此不再赘述。 2 2 2 金融网点布局的原则 银行网点是商业银行进行经济活动的主要载体，是社会经济运行的重要组成部 分。银行网点的选址及优化布局不仅要充分考虑商业银行的经济效益还必须要综合 考虑社会效益。我们根据金融产业的自身特点，结合基础设施布局的一般理论，确 定金融网点优化布局的基本原则。 ( 1 ) 效益最大化原则 效益最大化原则包括费用的最小化和利润的最大化。银行网点的布局选址必须 要考虑到地租、交通、设施费用以及员工工资等成本费用，费用的最小化必然能节 省更多的资本。银行网点的布局中如果不顾成本费用盲目扩建，不符合商业银行追 求效益最大化的原则，甚至会给金融机构带来不必要的浪费。然而费用的最小化却 不一定带来更多的效益，只有收入的提高才能从根本上带来效益的最大化，因此商 业银行在设立银行网点的时候并不仅仅考虑成本费用，而是尽可能的在人流、物流、 信息流丰富的中心地区选址布局，这就能更好的解释金融界的诺思分布理论：一个 地区的经济发展水平与金融机构密度间存在严格的正相关关系。 ( 2 ) 供给与需求原则 供给与需求是微观经济学领域中最为基础的概念。需求是指消费主体因需要一 件产品愿意支付购买而产生的需求，供给即是指生产者为满足消费者的需求而愿意 生产且提供出售的商品。供求原理存在于任何市场当中，银行网点的布局也必须要 充分考虑供求平衡的原则。我们以往对银行网点的需求主要考虑到人口数量的多少 及人均收入的差异，而供给则表现在对银行网点数量和规模的追求。然而随着社会 的进步，这种布局的方法已无法满足现实的需求，我们根据经济学中供求平衡的原 理，对银行网点的布局提出“金融需求和“金融供给两个概念。“金融需求” 是基于客户服务需求的衡量，而“金融供给”则是对金融系统所能提供的服务能力 的衡量。当某个银行网点供过于求时，是金融系统在网点数量和服务上过剩的表现， 要考虑撤并网点以求合理配置金融资源；反之，则是金融系统在网点数量和服务边 缘化的地区，应当考虑增设网点提高服务质量。 ( 3 ) 符合市场定位和发展趋势原则 梁济昌商业银行分支机构选址研究以淮安市为例【1 ) 1 南京农业大学硕士学位论文，2 0 0 8 ：1 7 - 2 5 8 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 商业银行据其服务对象和市场定位的不同有所区别。比如，中国农业银行的市 场定位是服务城乡、支持农业，这就不难解释为何农行网点是全国分布最广，辐射 范围最大的商业银行了；中国银行的服务对象定位在城市中高端客户群体，因此中 国银行的网点主要分布在城市，郊区和农村网点分布非常稀少；中国邮政储蓄银行 以其特有的交通网络优势，制定其服务“三农 的市场定位，因此邮政银行在村镇 的网点远多于分布在城市的网点。银行网点的分布据其服务对象和市场定位的不同 有所侧重，商业银行必须符合各自的市场定位结合实际情况，优化网点布局。 ( 4 ) 其他原则 在实际的银行网点布局中，并不完全取决于对效益的追求和对市场的定位，政 府决策、区域发展总体规划、交通条件以及决策者的行为都会影响实际中的布局。 银行网点的布局优化是一个十分复杂的过程，必须站在整体的立场上综合考虑，做 出科学合理的优化决策。 2 2 3 金融网点布局的国内外研究进展 ( 1 ) 金融网点布局的国外研究进展 西方发达国家对银行网点布局的研究比较成熟，主要集中在对金融网点布局的 影响因素分析以及具体国家和地区在银行网点选址的实证研究，认为布局方法的确 立是银行网点优化布局关键所在。西方发达国家的研究基础为我国银行网点的布局 优化起到启示和借鉴的作用。g o l d b e r ga n ds a u n d e r s ( 1 9 9 4 ) 通过对英美两国之间 的贸易往来分析，发现美国金融机构进入英国市场的主要原因是美国对英国之前的 贸易往来。g o l d b e r g ( 1 9 8 9 ) 、g o l d b e r g a n d g - r o s e ( 1 9 9 4 ) 和b a g c h i s e n ( 1 9 9 5 ) 通过研究外资银行在美国各州的分布状况发现，各地区的进出口总量以及该地在美 国金融领域的员工数量比例是外资银行分布的决定性条件。s a b i ( 1 9 8 8 ) ，n i g he ta 1 ( 1 9 8 6 ) 和g o l d b e r g a n d j o h n s o n ( 1 9 9 0