（工商管理专业论文）平安保险集团混业经营实践研究.pdf

论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果 论文中除 了特别加以标注和致谢的地方外 不包含其他人或其他机构已经发表或撰写过 的研究成果 其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中做了明确的 声明并表示了谢意 作者签名 丕芝叁绕 论文使用授权声明 日期 趔 留 本人完全了解复旦大学百荚保留 使用学位论文的规定 卸 学校有权保留 送变论文的复日 件 允许论文被查阅张借阅 学校可以公布论文的全部或部分 内容 可以采用影印 缩印或其饱复制手段保存论文 保密的论文在解密后遵 手岿 规定 作者签名 导师签名 釜塑递猛日期 型竺7 r 安侏险集尉混业经营实践划究 摘要 1 9 8 0 年以来 混业经营逐渐成为世界金融业的发展趋势 随着全球化和信息 技术的发展 越来越多的国家放弃以前的金融分业经营制度 允许金融行业实行 混业经营 众多大型国际金融机构进行各类兼并活动 使得金融业务呈现了综合 化 一体化的特征 汇丰和花旗相继通过混业经营和兼并成为数一数二的特大型 金融集团 并取得了良好的业绩 我国金融业在1 9 9 3 年以前 曾进行过混业经 营的试点 但是由于当时混业经营的相关条件尚不成熟 导致了金融秩序的混乱 从1 9 9 3 年下半年开始 中国政府审时度势 大力整顿金融秩序 颁布了一系列 相关法律 确立了我国金融业分业经营制度 自2 0 0 0 年以来国内陆续放开了混 业经营的严格限制 不少金融企业开始通过金融控股或拓展业务范围来实现混业 经营 银行 证券和保险业都在进行相互联合或渗透 以获得协同效应 另一方 面2 0 0 6 年中国加入w t 0 所承诺的金融放开政策也开始生效 跨国金融机构纷纷 进入中国并成立合资公司 国内金融业的竞争也更为激烈了 中国平安保险集团作为国内金融业混业经营的著名集团之一 引进国际理 念 在混业经营的道路上取得了巨大的成功 本文立足中国平安保险集团混业经 营的实践 分析平安保险集团实施混业经营的金融背景及具体战略措旌 阿述了 中国平安保险集团如何构建核心竞争力 打造混业金融平台 本文着重总结了平 安保险集团在人力资源 i t 整合 业务流程变革 企业平台整合等方面取得的 成功经验 同时对混业经营过程中的问题和不足如风险管理 人力资源发展等挖 掘研究 提出了相应的看法和对策 希望对平安保险集团和其他金融企业的发展 混业经营有所帮助 关键词 中国平安保险集团金融业分业经营混业经营 0 4 2 0 2 5 3 9 8张冬毕 产业爆龄集团混业终黄实歧科究 a b s t r a c t s i l l c el9 8 0 s 矗n a n c i a lc o n l p r e h e n s i v e r u nm o d e lh a sb e e nt h ed e v e l o p m e n tt r e n d o ff i n a n c i a l i n d u s t r y w i t ht h eg i o b a l i z a t i o na n dd e v e l o p m e n to fi n f b t l a t i o n t e c h n o l o g xm o r ea 1 1 dm o r ec o u n t r i e sa b a n d o n e do r i g i n a ls e p a r a t e d m ns y s t e ma n d a l l o w e dm ei m p l e m e n t a t i o no fc o m p r e h e n s i v e r u n s y s t e m m a l l yi n t e m a t i o n a l 丘n a i l c i a li n s t i 嘶o n ss t a r t e dl o t so fi r k o i p o r a d o na c t i t i e s w h j c hr e s u l t e dt o 血e u 1 1 i 6 c a t i o na n di n t e g r a t i o no fg l o b a if l n a l l c e h s b ca n dc yb a n kb e c 锄eo n co f m eb i g g e s tf i n a n c i a ig r o u p sa n d 删e v e dg r c a ts u c c e s s 0 1 1 rc o u n c r y sf i n a n c i a l i n d u s 田h a de s 衄b l i s h e ds o m ee x p e r i m 腽谢谢t so f 也ec o m p r e b e n s i v e n ms y s e m b e f o r et h ey e a ro f1 9 9 3 b u td u et o 也ej u v e n i l 时o f 铂1 cc o n e l a t i v ec o n d i t i o l l so f 日1 e c o m p i 蜘s i v e ms y s t e mo ft l l e 岫e 也o s ee 叩e i i m e n l a lu 1 1 i t sf i l l a l l yk dt 0m e t 山u e n c eo f l cf i n a n c i a lo r d e r f r o m 1 es e c o n dh a l fo f1 9 9 3 吐l ec h i n e s e g o v e tc o n s i d e r e dt h es i 讥甜0 n 锄db e g 距e n e r g c t i c a l l yn e a t c nt h ef i i l a i l c i a l o r d e r t h eg o v 唧m e n ta l s oe s t d b l i s h e dt b e 血a n c i a ls 印啪t e d m no fo l l rc o u i l t r y 廿1 r o u 曲e n a c d n g as e r i e so fc o i 工c l a t i v el a w s s i n c e2 0 0 0 a i l rc o u 加yr e l e a s e dr e l a 由e d r e s t r i c t p o l i c ys t e p b 卜蹴p s o m e 血啦i a 王i i l s t i t l 琏i o i l s 砸e dc o 娜勰h e n s i v e f u n s y s t e mb y 鼬a n c i a li n t e g r a 虹0 a n db u 咖e s se x t c n s i o n s b a n k s s e c u 觚e s 蛆d h l s u 啪c e se t e n d e dt b e i rb u s i n e s st oe a c ha t l l e r sf b rc o r r e la d o nr e n e c t o n 也eo t h e f s i d e 诵t 1 1t l l eg u a r a n t e e s6 f i n a n c i a lo p e n n e s sw 枷 e d 丘o my e 缸o f2 0 0 6 m 如y i n t e m a t i o r l a lf i n a n c i a li n s t i t 叫 珊e n t a e dc h m aa n de s t a b l i s h c dj o i n t v e t u r e c o m p a n i e s w h i c h 托幽d1 h a t1 h ec o i n p 枷o no f f m 舡虻i a li n d l l s 时b e c a m er o u g h 札 a so n eo fm ef h m o l l sn n a n c i a l 娜s p i n ga ni n 删e 洳u p c o m p 柚yo f a l i m酬u c e di t e r 删o n a jc 唧t sa n da c h i e v e d g r e a t s u c c e s si i l c o m p i 蜘s i v e 蛐s y s t e m b a s e do n 也ec 唧r e h e 璐i 肾 咖e x p e r i e n c eo fp i n ga 1 1 n l i sp a p e ra n a l y s e st h e 丘n 砒l c i a lb a c k 孕o m l da n ds 砒e 百e si m p l 锄e m e db yp i i l ga n a n de x p l a i n sh o wp i n ga nb l l i l t1 1 pt h ec o r ec o m p e t i t i o na n dt 1 1 ec o m p f e h e n s i v e f i n a i l c i a lp l 州b m 1 h sp 印e rp u tm ee m p h a s e so n 廿l ec o n c l u s j o no fp i n ga n s s u c c e s s f u le x p e r i e n c e so nh u m 趾r e s o u r c e s i tn e t w o r kc o n s o l i d a t i o n b u s i i l c s s p m c e s si m p r o v e m e n ta 玎dc o 单o r a t e 胁c t i o n a lc o n s o l i d a t i o n a tt h es 锄et i m e t 1 1 e a u t h o rp r o v i d e sr e l a t e do p i n j o n sa n ds u g g e s t i o n st 0t h cp r o b k m s s u c ha sr i s k m a i l a g e m e n t 柚dh u m a nr e s o u r c ed e v e l o p m e m o fc o m p r e h e n s i v e 叶u n a n dh o p ei t c a l l h e l pp i n ga na n do t h e r 矗n a n c i a li n s t i t u t i o n sj nf u t u r ed e v e l o p m e n t k e y w o r d p i n g a ni n s u r a 丌c e g m u p c o m p 卸yo f c h j n a n n a n c i a li n d u s 阱s e p a r a t e d r u n c o m d r e h e n s i v e r u n 卜安保垃囊团混业经营实践m 宄 1 前言 1 1 选题背景及研究意义 中国平安保险集团是我国第一家综合性金融保险集团 自1 9 8 8 年成立以来 经过1 8 年的发展 平安保险集团从一个只经营财产保险业务的区域性保险公司 发展成为以保险业为核心 融证券 信托 银行 资产管理 企业年金等多元金 融业务为 体的大型综合金融服务集团 2 0 0 4 年平安在香港上市 目前资产 市值均超过千亿 作为国内第一家以保险起家的金融控股集团 平安保险集团在 银行 信托 证券等领域均取得了很好的发展 2 0 0 6 年平安保险集团收购深圳 商业银行成功进一步充实了银行业务板块 在混业经营的道路上取得了长足的发 展 这一方面是顺应了国际金融业发展的潮流 另一方面也是平安保险集团引进 国际先进的经营理念和组织形式 充分整合多种金融资源创新的结果 当前 混业经营正成为世界金融业的一大发展潮流 随着全球化和信息技术 的发展 越来越多的国家放弃以前的金融分业经营制度 允许金融行业实行混业 经营 指银行业 证券业和保险业之间的相互渗透与一体化经营 众多大型国 际金融机构进行各类兼并活动 使得金融业务呈现了综合化 体化的特征 汇 丰和花旗相继通过混业经营和兼并成为数一数二的特大型金融集团 并取得了良 好的业绩 国内也自2 0 0 0 年以来陆续放开了混业经营的严格限制 不少金融企 业开始通过金融控股或拓展业务范围来实现混业经营 传统的银行 证券和保险 业都在进行相互联合或渗透 以获得协同效应 另一方面2 0 0 6 年中国加入w t 0 所承诺的金融放开政策也开始生效 跨国金融机构纷纷进入中国并成立合资公 司 国内也有很多企业开始跨入金融行业 仅保险业就有2 0 多家公司新近成立 国内金融业的竞争也更为激烈了 未来国内金融业的发展将会随着金融政策的逐渐松绑而出现大融合 如何在 激烈的市场竞争中打造金融平台成为金融企业发展的关键 平安作为国内金融混 业经营的典型 其经营实践不仅对国内金融企业的发展具有指导意义 也对未来 金融监管政策具有借鉴意义 本文从混业经营这一金融业的战略选择着手 分析 国内国际金融发展趋势 并以平安保险集团为案例 对其混业经营战略进行分析 追踪分析平安保险集团的经营实践 研究平安在实现棍业经营战略中如何通过各 种战略和措施提升自身竞争力 构建统一的金融平台 从而在短短的1 0 多年完 成大金融的布局 并取得了辉煌的业绩 在此基础上 本文深入探讨了平安保险 集团的各项战略措施 总结归纳了平安保险集团在混业经营实施中的成功经验 r 艾保险集叫混业经特实践研究 也分析提出了混业经营过程中出现的问题 并提出了相应的对策 其相关结论不 仅为平安保险集团未来的发展提供了对策与建议 对国内金融企业来说也具有极 大的借鉴和启发 通过了解平安保险集团混业经营的实践 有志于实施混业经营 的金融企业可以少走弯路 并减少实施混业经营的风险 1 2 研究思路及论文结构 本文通过理论研究与实践归纳的方法来分析金融混业与分业的发展趋势及 优劣特点 并对国内外金融机构发展案例进行分析比较 同时以平安保险集团为 主要研究对象 结合本人在平安保险集团的工作经历及平安在过去发展过程中的 实践经验教训 充分收集了国内外的金融研究报告并进行分析 深入探讨中国平 安保险集团为在混业经营过程中所实施的各项战略措施 本文的逻辑框架如图卜1 所示 首先从金融背景着手 对金融混业 分业优 劣及国内外金融混业发展现状进行概述 着重分析混业经营的发展趋势 为下文 对平安保险集团的分析确定研究的视角 随后以平安保险集团为实例 回顾了平 安保险集团的发展历史 描述了平安保险集团的架构及经营现状 在此基础上 对平安保险集团混业经营的实施进行分析 探讨了平安保险集团混业经营的可行 性 研究了平安保险集团在混业经营过程中的模式路径选择 以及在具体实施中 策略 并对平安保险集团在混业经营实践中的取得成功的经验问题进行总结归 纳 进而对混业经营过程中出现的问题进行详细分析 从而对平安保险集团未来 提出了相应的对策与思考 l 鬟i 蓊骥囊瀵纂瓣绥蘩篓 j i 一 l l 鬟霉薹发 礴茹黛避蠛 三 卜掣安涮业释篱实践 多 卜i 矗混 绛t 智经验总结 多 平立混业经营问翘啬n 机 1 传统模式 9 0 0 1 集中后 件均成本 r m b 车险理赔成本 传统模式集中后 图5 1 后援集中效能改善 5 4 企业平台整合为混业经营提供统一的平台 为了充分发挥混业经营的优势 平安制定了更高的要求 在初步整合了业务 流程和完善了i t 平台后 平安开始对企业平台进行整合 从集团高度和行业高 度出发 为平安的混业经营的具体实旄提供了坚实的基础 为了整合集团和各控 股专业公司的资源 平安对控股专业公司的业务 销售网络和文化品牌进行整合 从而形成统一的企业平台 这样混业经营的各专业公司可以共享统一的平台 并 且可以降低成本和更快捷的推出新的金融产品 同时保持产品服务质量 为此平安专门从集团层面建立了由集团c o o 牵头的委员会 并建立了精干有 力的工作组 分别实施业务 销售渠道和文化品牌的整合 通过实施 平安希望 在2 0 0 8 年能够在这几方面建成统一的平台 因此称为奥林匹工程 5 4 1 业务整合优化混业经营结构 混业经营应当确定业务的范围和业务的重点 根据企业的战略远景及企业的 自身情况 外部环境 企业可以制定自身的业务战略地图 作为平安来说 由于 从保险业务发展而来 即使发展到现在拥有银行 证券等相关金融业务 产寿险 17 堑f 粜险集团混业绎营实践研究 仍然是平安最重要的核心业务 保险业务也仍然是平安最具有竞争优势的业务板 块 证券业务经过这么多年的发展 也逐渐在行业内奠定了相当的竞争基础 银 行业在完成收购深圳商业银行后 获得了进一步的发展 但在银行业仍然处于起 步阶段 目前我国目前金融业的市场正处于蓬勃发展的阶段 由于国内经济的发展和 人均收入的增加 无论是保险还是银行 证券市场都有着良好的增长 我国保险 业仍处于高速增长的时期 保险业务仍大有可为 而银行和证券行业可以为公司 提供更广阔的市场和新的增长点 结合这一市场情况 平安确定以保险业务为核心的世界领先的多元化金融服 务集团为公司的发展目标 这一战略主要体现在业务整合上 即以产寿险为核心 业务 同时促进新业务发展 在新业务中又着重发展银行业务 为了整合业务 平安调整了组织架构 在0 6 年任命梁家驹为首席保险业务 执行官 理查德 杰克逊为首席金融业务执行官 分别负责保险和银行业务 这 有助于建立更清晰的集团业务管理体系 加强业务模块整合 完善集团综合金融 服务架构 首先是对产寿险业务板块进行整合 对整个保险业务涉及的各类保险子业务 进行调整和重新 从而使得各子公司的业务范畴更为清晰 为此平安对集团旗下 人寿和产险这两家子公司中的健康险业务进行整合成立了平安健康险股份有限 公司 对养老保险业务则独立成立了平安养老保险股份有限公司 此外根据业务 类型 平安还成立了平安年金专业公司 对于银行 证券 信托和资产管理等业 务也成立了专业的控股公司 从而使得各子公司结构清晰 从业务上规范各子公 司的经营领域 并且这样的结构也符合 集团控股 分业经营 的监管政策 通过业务整合 平安整合了证券 信托 银行 资产管理 企业年金等多元 金融业务 形成保险 银行 资产管理三大事业群的业务结构 业务整合基本成 功 这样优化了混业的架构 为以后混业经营的发展奠定了良好的基础 当然保 险业务远强于其他业务的格局还没有得到改变 相信这一局面在银行业突破后会 有改观 5 4 2 销售终端整合与交叉销售 在发展的过程中 平安的各类销售渠道是分开的 仅以产寿险为例 各 自拥有全国性的销售渠道和网络 其分支机构体系是独立发展的 这样各业务的 销售渠道和终端只能为各自的业务所用 不能共享 在后续发展的证券及银行业 务 仍然是相对独立的 在整合业务和i t 平台统一后 平安开始整合销售终端 r 安保险集团混业经营实践 i f 究 其最终目标就是平安全国的几千家机构和2 0 多万保险代理人可以销售平安的各 类保险和理财产品 成为统一的销售平台 也就是说可以实现交叉销售 交叉销售在国际金融业获得了迅猛发展 所谓交叉销售 c r o s s s e l l i n g 是指金融机构借助客户管理 c r m 系统发现现有客户的多种需求 并通过满足 其需求而销售多种产品或服务的一种新型营销方式 交叉销售不仅是一种营销方 式 更是一种营销哲学 即充分利用一切可能的资源来开展营销 服务市场 赢 得客户 并与合作伙伴共享市场 这些资源包括企业自己现有的 可以开发或正 在开发的 也包括合作伙伴的相关信息 2 0 0 2 2 0 0 4 年 美国富国金融服务公司 在线交易消费者数量的g a g r 复合平均增长率 约为3 1 支票支付的互联网 银行业务的消费者数量的g a g r 约为3 2 在线银行业务量的g a g r 约为3 9 通过交叉销售提供给客户的抵押贷款业务在2 0 0 0 2 0 0 3 年的g a g r 为5 7 2 0 0 4 年美国富国金融服务公司的收入增长中大约8 0 来自交叉销售 国外研究成果 表明 在混业经营的大背景下 交叉销售提高了金融业的经营效率和市场竞争力 n 3 0 金融产品的交叉销售和终端整合 不仅对企业要求极高 对员工和保险代理 人员也提出了更高的要求 对企业来说 不仅需要对不同的产品 渠道 行销手 段和流程进行整合 还需要对组织架构进行重组 销售渠道和网络不再按照产品 划分 而是同时面向各专业公司和客户 从而能够形成统一的销售终端 平安从 集团层面建立了实施委员会 在过去的两年来 平安通过平台整合战略 开始试 点保险业 即包括产 寿 健康险等 终端整合 平安通过后援集中整合了产寿 的后台处理工作 使得终端基本只剩下市场和销售功能 这使得前台整合具备了 前提 对平安的员工和保险代理人员来说 需要接受更多的培训 以了解公司整个 保险业务乃至金融业务的产品 从传统的代理人角色转化为更高级的理财顾问 这是一个长期的过程 为此 平安建立了平安金融学院 对整个培训体制进行整 合 并建立了在线课程学习系统 对原本分离的产寿培训队伍进行了整合 并推 出了一系列混合课程 使员工能够同时接触不同方面的培训 为员工的成长打下 基础 在这样的基础上 平安开始培训一批具备产寿销售能力的员工 同时平安 还从保险代理人中选拔优秀的人员进行金融了理财的培训 使得他们具备理财知 识 从而为全面金融产品销售打下了良好的人力资源基础了 销售整合和交叉销售使得混业经营中的客户推广和维持成本降低 同时提高 了单个客户的贡献率 从而充分发挥混业经营的优势 0 4 2 0 2 5 3 9 8j k 冬o r 安保险集团混业经 实践哪 究 5 4 3 文化整合为混业经营提供服务保障 平台整合的另一重要任务是整合平安的文化和品牌 使客户真正享受到 在一个公司 一个文化 一个品牌和一个系统下的多种金融服务 平安在这几年 通过兼并成立了证券和银行业务 这就需要整合不同的企业文化 同样 在快速 扩张的情况下 平安的营业网点急速扩张 人员也迅速增加 为了保证客户在任 意的网点都能获得同样品质的服务 这就需要进行文化整合 平安在发展过程中逐步建立起一套完整的平安企业文化 并把它化为有形制 度和无形教化 和平安员工接触过的人都有一个强烈的印象 平安的人就是不 一样 可以说平安的文化是平安的一个核心竞争力 平安文化一方面陶冶员工 使员工既具备传统美德 又具备现代服务理念和追求卓越服务顾客的精神 为了确保平安文化成为每一个平安机构及员工的文化 平安制定了一整套礼 仪规范和规章制度 这样的制度和规范被每一个平安机构所遵循 也就保证了顾 客无论在哪里都能得到同样的服务质量和服务态度 这样的文化一致性也对员工 的精神面貌产生良好的影响 并能够给公司来自五湖四海的员工一个共同的烙 印 5 品牌整合为混业经营提供品牌协同效应 作为服务行业的金融业 品牌一般来说就是公司的名称 混业经营的情况下 金融公司会根据自身的情况确定是否需要使用多公司品牌或单公司品牌策略 通 常金融服务的公司品牌需要相当大的投入和长期的服务才能建立 因此品牌的成 本相当高昂 因为作为金融业的几个子业务是相近的 单一品牌的协同效应很好 所以很多企业采用单一品牌来做 只有在并购的时候才可能保留多品牌 平安在保险行业确定行业地位后 扩展业务到证券 银行和其他业务 由于 并购的是其他品牌和公司 福建亚洲银行等 知名度不如平安 因此平安仍然整 合使用统一的品牌 在混业经营的情况下 平安在一个品牌下提供公司的各类金融产品 这样可 以充分运用平安的品牌优势 减少营销和广告的费用 并且各专业公司通过共享 品牌并由集团统一运作 可以保证品牌不受杂音影响 同时一些弱势的业务可以 得到强势品牌的支持 这也是混业经营的一大协同效应 0 4 2 0 2 5 3 9 8 怅冬 i 安f 褂盘集团混业纾营实践研究 5 5 流程变革为混业经营提供保障 在混业经营实施的过程中很大一部分是牵涉到流程的变革 后援集中 i t 平台整合 企业平台整合都是从各个方面对平安的业务流程 管理流程进行重大 变革 传统的产寿险 证券 银行相对独立的经营体系被重新整合 而形成了目 前前后台相对融合的混合经营体系 专业公司只是在组织体系上相对独立 所依 据 利用的经营平台逐渐一体化 通过后援集中和i t 平台整合 各类业务的后 台业务被重新组合 整合在一个相对独立的后援中心进行操作 奥林匹克工程则 从前台着手整合销售平台 在i t 的基础上 逐渐演变为兼具专业性和通用型的 销售柜台 也就是说产险的柜台也可以销售寿险及银证的产品 银行盼柜台同时 可以操作产寿险的业务 通过这样两个前后端的整合 平安的流程得到了优化 这样的流程变革必然带来企业的变革 无论是企业内部资源的分配还是员工 角色的转变都是巨大的 首先 是架构的变革 从集团层面看 这是集团整体架构的调整 为此平安 集团成立了集团直属的i t 部门 后援中心 财务等相关职能部门 来承担相应 的工作 并对专业公司进行调整 设立了保险和金融事业执行官来分别协调保险 和银行业务 集团负责协调各职能部门和专业公司 从而形成统一的金融平台 而专业公司层面则专著于市场和面向客户的层面 而在分值公司层面就是组织架 构的变革 在机构转变为销售终端的同时 原先各机构的职能部门被大幅度调整 原先分支机构相对完整的公司权限被简化 其次是人员的变动 从2 0 0 2 年下半年开始 平安已经把它2 5 万人的一线销 售人员大 砍 至目前的1 8 万人 力图把这支 鱼龙混杂 单向产能不高的队 伍 重新调整 打造一支精英营销员队伍 同时流程变革也对全国各机构的后台 作业处理人员进行了优化 通过内部人员调整 集团一方面从全国抽调了精兵强 将到上海后援中心 另 方面也在机构调整相应的人力到销售或市场部门 而在 集团层面 由于流程及权限的调整 专人管理人员得到充实 可以说人员变动是 一场最大的变革 所带来的员工流失率也明显超出了以前 而在另一方面 由于流程的调整 集团实施了印章集中项目 将各地分支机 构的用印权 使用公司图章 进行上收集中管理 通过电子化审批和电子化印章 以及邮政的手段 有效控制了印章使用的风险 业务流程变革的实施是以相应组织结构 人力资源配置方式 业务规范 沟 通渠道甚至企业文化作为保证的 所以 只有以流程改进为核心形成系统的业务 流程变革方案 才能达到预期的目的 在这一过程中是充满危机的 很多企业在 实旌的过程中倒下 同样由麦肯锡主持的实达变革就失败了 甚至企业也遭到了 卜安腺险集团湿业绎 f 实践研究 极大的危机 平安是如何避免这样的危机的昵 一方面平安的内部形势是有利的 平安发展的时间不长 形成的历史遗留问 题比较少 而且在平安 寿险处丁 领先位置 基本要占集团销售额与利润的7 成多 产险则2 成左右 其余才是其他的业务如银行 证券等 而寿险专业公司 从初始建立就是通过引进海归专业团队建立的 也就是说本身与国际比较接轨 这样一种企业结构对于推动变革是有利的 相反 如人寿 中银等国内金融公司 由于公司发展的历史久 这样的大流程改造就会困难多了 1 0 年前 平安就引进外脑 与麦肯锡台作 取得了辉煌的成就 平安通过国 际化和本土化的结合 在内部形成了一种相对稳定的结构 在平安高层海归或知 名外企挖角过来的很多 己经形成了一个专业化和国际化的管理团队 这样的团 队对于接受变革是主动地 而不是拒绝的 而在中低层的管理人员则基本是平安 自身培养的 他们对平安的认同度比较高 因此内部对于这样的变革反弹的压力 相对较小 其次平安在之前已经建立了指标化的管理体系 通过指标分解来对集团的各 个层面进行评估和要求 这一管理体系有效地提高了执行力 保证流程变革可以 得到有力地推动 而引起的变革可以被有效地控制 而不至于引起企业的危机 再次 平安制定了坚实的战略计划 一步步地实施大流程重组 从而减少了 变革带来的不确定性 当然现在说平安的流程重组已经成功还为时过早 但是今年的中报已经体现 出了成果 公司继续获得了高速增长 至少可以说明流程重组没有对集团的业绩 产生冲击 6 平安混业经营中的问题剖析 平安在实施混业经营时不仅引进了著名咨询公司麦肯锡帮助设计和实施战 略 还通过战略投资者汇丰获得了可行的借鉴 可以说准备相当充分 在混业经 营中也取得了巨大的成就 公司得到快速的发展 并建立了完整的金融混业平台 取得了不少成功经验 但是在首次实施混业经营的过程中 平安也遇到了不少问 题 这些问题也影响了平安的发展 甚至危及到公司的成败 以下试图对这些问 题一一进行剖析 卜赁悚琏集团混业经黄实践川究 6 1 混业经营的人力资源发展问题 6 1 1 管理人员 土洋不同 的弊端 平安实施混业经营以来 由于中高端人才匮乏 人力资源通过引进和内部培 养的机制来满足发展需要 这在很大程度上为平安实旌混业经营的成功奠定了专 业的人才基础 并形成了本土与海外两套人力体系 这样的人力资源机制为平安招募海外高端人才提供了保障 但是也形成了公 司内部高管 土洋不同 的问题 从直观上看来 公司的高层管理人员甚至1 2 以上来自海外 本士人员的发展受到限制 大部分中层管理人员很难有机会再升 上去 形成内部晋升的 玻璃天花板 这也加剧了平安人才流失的问题 特别 是中高层管理人员的跳槽通常会带走一批骨干 例如 合众保险前后两批高管都 是从平安跳槽过去 先是后援中心总经理梅新带领部分骨干跳槽到合众担任 2 0 0 5 年平安寿险副总经理兼北区事业部总经理丁当 广州分公司总经理胡国萍 和黑龙江分公司总经理夏树海跳槽到合众 几年来 平安高管的流失率近1 0 今年平安 已有不下1 0 个分公司老总一级的高管被新筹建的保险公司挖走 这 样高的骨干跳槽比例已经给平安的发展造成问题 而如果仅仅以海外人才来代替 相应的职位 那么人力资源的成本也会大大上升 并且会加剧这种 土洋不同 的问题 6 1 2 剩者为王 的人才策略弊端 经过1 8 年的发展 平安从一个小公司发展到正式员工4 万多人 销售人员 2 0 多万的一个大型金融机构 在人力资源上平安也形成了 剩者为王 的人才 运用策略 也就是说在平安的普通员工中只有极少的人能够坚守岗位 才有可能 被提拔 本质上也就是看员工的资历 这从有利的一面讲 可以留下对公司忠诚度高并融入平安文化的员工 不利 的一面就是人才的逆向淘汰 优秀的自我要求高的员工通常难以忍耐没有发展升 迁的机会而会离开公司 资质一般的员工反而在较长资历情况下得到缓慢的升 迁 这样 对于新入公司的员工 流失率也会很高 2 0 0 5 年平安整体的人员流 失率在3 0 以上 过高的流失率也对平安开展业务造成了影响 比如平安后援中 心在2 0 0 6 年的人员流失率就超过3 0 这样不得不招募新员工并培训 影响了 工作的效率 r 安保硷集团淀 j e 经营实践研究 6 2 全面金融服务给混业经营实施带来巨大压力 平安在实施混业经营时 给自己的定位保险为核心的金融控股集团 但是在 实施的过程中则开始强调全面金融服务 这样对保险的主业造成了冲击 一是保 险业仍处于快速发展阶段 搞全面金融服务 必然会削弱对主业的投入 而目前 保险业的竞争仍然十分激烈 混业经营并不需要金融企业具备全面的金融业务服务能力 但在引进国外混 业经营的理念时 平安是从汇丰 花旗这样的大型金融机构导入的 从规模上说 平安的规模远小于这些大型机构 在实施混业经营的过程中 平安制定了提供全 面金融服务的远景 这一庞大的目标给平安混业经营的实施带来了巨大的压力 因为金融业的业务种类繁多 规模庞大 在实旌的过程中需要的投入巨大 平安也在付出了巨大的努力后基本形成了完整的金融产业 从而形式上能够 提供全面金融服务 但是 一 即使如今收购深商行成功 平安的银行业务仍然 比较薄弱 并不能给保险带来太大的协同效应 二 全面金融服务需要整合不同 业务的资源 而这些业务原本又是独立的 从产品到渠道乃至专业公司 因而 所需要付出的成本是巨大的 仅仅为了整合保险产品 平安就已经做了两年的准 备 直至今年才开始整合银行业务 在没有具备统一的i t 平台和后台流程处理 平台之前 提供全面金融服务是困难的 因为并非只要提供多种金融产品就能够 降低产品成本和提高顾客满意度 保险 银行和证券业务类型不同 扩张所需的资金也不同 通常来说 银行 最大 保险其次 证券再次之 在并购一家略有规模的银行时 就需要大量的资 金 比如说平安刚收购的深商行 就需要5 0 多亿r 船 而目前筹划的收购广发 银行则需要3 0 0 多亿舳 这对于一般的保险 证券公司 这是相当不容易的 平安在香港i p o 募集的资金也只有1 8 0 亿左右 相对来说 大的银行往保险或其 他金融业务方面扩张容易一些 这也是目前汇丰 花旗成功的原因 平安在进行 混业经营的过程中 同时扩充各个业务 这给平安的资金需求带来压力 如果只 是控股不同业务 所利用到的只是业务关联和品牌共享 在这种情况下 协同优 势较难以发挥 因此对于兼并进来的业务也需要花巨大的代价来整合 投入是巨 大的 仅仅建设上海后援中心 以容纳后台业务操作人员 平安就投入1 1 亿建 设职场 更大的投入是对业务的整合 全面金融服务需要金融集团具备多个业务的专业能力 保险 银行 证券所 需的人才是有很大差异的 对于保险公司来说 具备银行业的经营能力是发展全 面金融服务的基础 第一是人才 平安保险准备进入银行业多年 并在收购福建 亚洲银行之前 已经储备了不少银行人才 仍然非常缺乏银行方面的人才 其次 1 卜室侏险嶷团混业经营实践卅f 究 是业务经验 保险 银行的经验是不完全相同的 这对于新扩张的业务来讲 会 具有比较大的风险 正因为金融业务对人才和经验要求非常高 因此金融业混业扩张的首选方式 是兼并 这带来了又一风险 兼并风险 银行 保险都会涉及到大量的员工 如 果企业的经营年限较长 企业就会形成自己的文化 兼并对于员工的整合 文化 的整合要求很高 在国际上 安联集团在2 0 0 1 年收购了德累斯银行以后 成 为名符其实最大的金融集团之一 下辖保险业务 资产管理业务和银行业务 其 中涉及的产品有产险 责任险 寿险 健康险 养老金 资产管理 银行产品等 2 0 0 2 财政年度 安联集团发生了近1 2 亿欧元的亏损 造成亏损的因素包括德累 斯顿银行的收益问题 其中部分是由于资本市场低靡 自然灾害 美国石棉案赔 付储备金的增加等极度困难的经济和资本市场环境的结果 还有股票市场环境造 成投资资产帐面价值减少达5 5 亿欧元 尽管保险经营大幅改善 保费收入大幅 增长 综合费率持续下降 但仍不足以弥补安联收购来的银行业务造成的亏损 另一个案例是法国g a n 集团收购的银行由于过度扩张而宣布银行倒闭 对于平安 并购广发行来说 平安日的也是为了获取具备全国经营资格的银行机构 但这样 的兼并也伴随着较大的财务风险 因为广发行有大量的呆坏账 但是资质好的银 行 在市场上又难以取得 总之 实施全面金融服务虽然有着诱人的前景 但是实旌也是非常困难的 特别是在全面铺开的情况下 对公司的各方面都会产生巨大的压力 容易产生问 题 6 3 混业经营中的风险 混业经营的一大目标是做大做强 平安在还没有主业做到业内第一的时候提 出混业经营的战略 并加以实施 也是为了占领发展战略的制高点 顺应国际发 展的潮流 迅速发展壮大 然而如果管理 制度 人才 企业文化没有跟上的话 金融机构的风险也随之增大 直到现在 国内的 些大型金融机构还会不时爆出 一些重大金融事件 平安自身也经历过几次 比如投联保事件 比如武汉平安证 券盗用客户资金的丑闻 在国际上巴林银行的倒闭也就是几年前 除了金融控股模式本身构建会带来一定困难以外 混业经营模式也会带来一 定的风险 这主要体现在以下两个方面 1 子公司之间存在互相转移风险的可能 平安目前的模式是金融控股 虽然通过集团控股和法人分制可以避免单个子 公司的危机波及到整个集团 但是由于集团掌握控股权 从而掌握子公司的控制 权 因此子公司之问的资金调拨非常方便 这在大部分情况f 可以盘活资金 并 r 立懈险集团混业经营实践研究 使得资金流入到收益高的项目或子公司 但是如果缺乏严格的内部 防火墙 那么流入高风险的资金会比较多 在控股公司没能力控制投资风险的时候 就可 能遇到资金损失 并导致整个金融集团的危机 2 控股子公司之间可能存在利益冲突 而这样的冲突会给整个集团带来风 险 目前平安控股7 个专业子公司和两个专业孙公司 虽然已经在业务方面做了 清晰的划分 但是在子公司之间 利益冲突还是不可避免 3 为了满足目前分业监管政策的需要 平安还必须建立复杂的公司架构和 组织架构 这种复杂的结构带来了新的风险 目前 国内还只是在逐渐放开混业经营 法规及监管主要还是体现在分业经 营和分业监管 平安一方面需要调整架构以符合混业经营的业务需要 另一方面 也需要满足监管的需要 不得不建立复杂的公司架构 比如说 原本在架构上后 援中心应该是直属集团的服务部门 但是为了体现保险和银行证券分开的原则 平安为后援中心单独注册了法人公司 这样各专业子公司可以外包的形式将后台 业务交给后援中心 这增加了内部流程的复杂和风险 4 在混业经营的过程中 平安通过集团高度集权的方式来达到公司的统一 管理和风险管理 这样分支机构的风险降低了 但是风险又集中到集团总 部了 这样风险发生的概率减少了 但是一旦发生 就是危机 7 完善平安保险混业经营的对策与思考 7 1 混业经营要慎重实施全面金融服务 全面金融服务通常需要企业一步一步发展 金融业的几个大类的发展都需要 投入巨大的财力和人力 企业不可能一蹴而就 因此制定长远的计划和由易到难 的推进是成功的保障 平安的目标是做百年金融老店 做中国的花旗 从这样的目标出发 平安制 定了混业经营的战略 银行跟保险的混业可以带来很大的协同效应 调查显示如 果一个顾客在一家金融机构拥有两到三个业务的话 客户的忠诚度会大大提高 这对于金融业的发展来说是非常重要的 如果有银行业务 平安寿险的三千万客 户就能为银行业务提供大量的客户 但是在目前平安银行业务仍然比较薄弱 因此协同效应并不能发挥 虽然平 安一直努力发展银行业 今年也收购了深圳商 银行 但是仍然没有能够拥有全 国性的银行 这是平安的软肋 从金融混业的国际案例看来 以保险业为主体的 卜安悍险集团混业绛营实践研究 相对比较困难扩张到银行业 也出现过不少失败的案例 较成功的也一般是保险 业的混业 即经营产 寿 健康 年金等保险业务 一般只有大型的保险公司能 够进入银行业取得成功 如荷兰国际集团 i ng 和安联集团 a 1 1 i a n zg r o u p 等 这大概能说明银行与保险的区别是比较大的 而平安目前对银行业的渴望是否已经抵消了进入银行业的风险预测呢 不 可否认 平安凭借收购福建亚洲银行 获得了一些银行经验 也储备了很多银行 业的人才 包括从花旗高薪聘请理查德 但是亚洲商业银行 即现在的平安银行 规模很小 与平安理想中的银行规模差距很大 而银行业的扩张需要的资金很大 平安今年收购深圳商业银行投入5 0 多亿 正在收购的对象广发行则需要3 0 0 多 亿 这对于平安来说是巨大的投入了 当然如果整合成功银行板块 平安的金融 帝国就能建成了 但如果整合失败 就反而会影响平安的全局 当然平安的一大 优势是拥有大股东汇丰银行的支持 可以获得相当的人才和资源支持 发挥银行 保险混业经营的优势 并不在增加规模网点 和代销保险 而在 于为顾客提供一整套金融服务 这是混业经营的核心 也是平安追逐的金融理想 因此 在购并银行业务的同时 平安就必须从内部开始整合银行业务的流程 使 银行产品也成为平安产品线上的一个系列 这是保证银行拓展顺利的一个重要保 障 从另外一方面看 混业经营需要企业的主业具备相应的优势来带动其他业 务 平安目前最占优势的寿险业务仍然大大弱于中国人寿 产险和其他业务就更 不占优势了 因此 在发展混业经营快速增长的同时还需要保持主营业务的快速 发展 这一难度是很大的 特别是目前国内保险业正涌入大量竞争对手 7 2 混业经营更需风险防控 国内目前仍保留分业经营 分业监管的主要原因还是出于风险防控的需要 混业经营的经营模式对金融机构和监管机构都有着较高的要求 对于监管来说需 要监管部门混业经营的金融机构作更全面的监管 对于金融机构本身来说 混业 经营首先要求金融机构本身能够建立完善的风险防范机制 平安从公司形式上采取集团控股 法人分业的制度来保证集团各法人专业公 司的风险不能转嫁到集团形成关联性金融风险 但是这是建立在严格的内部 防 火墙 基础上 才能起作用 首先要在集团层面贯彻集团控股 法人分业的制度 使得控股集团与专业公 司的权责利明确 进一步研究国外混业经营的成功企业如汇丰 花旗 以调整公 司的组织架构 使得架构更能够符合混业经营的需要 控股集团通过董事会监督 考核专业子公司 但不能直接干涉子公司的经营 限制股东利用子公司控制权为 甲安保险集团混业经营实践研究 本集团谋取利益的行为 保障专业了公司的高度自主性 同时建立子公司的绩效 考核机制 鼓励子公司之间的合作 并通过集团协调子公司之问的利益冲突 避 免子公司之间的冲突风险 其次 在专业公司层面从公司的内部和外部着手 以流程和制度为基础 完 善内部控制和风险管理机制 在内部制定合理的风险控制原则 流程和制度 并 确保公司的业务流程符合预先的规定 在外部则分析公司外部环境 权衡风险回 报以实现公司利益的最大化 并制定相应的原则 在公司内部执行 再次 金融业的一个主要风险就是分支机构的管理控制 一方面金融机构的 分支机构众多 因此将分支机构的相关权限集中起来 削弱分支机构的管理职能 从职能上防止分支机构的风险 目前平安已经统一了分支机构的人力和财务等职 能管理 建立了全国统一的人力资源管理体系 并建立了统一的资金和费用预算 管理制度 这改交了以往分支机构容易出金融问题的状况 但是仍然难以解决分 支机构的监管问题 也就是说在集中职能权限之后 还应该建立更为透明的职能 监管制度 建立自上而下的内部审计和稽核制度 除了制度层面 要防范风险还需要从企业经营文化和人力资源着手 从国际 上和国内的各类案例可以知道 企业的经营文化是内部控制的防波堤 巴林银行 也拥有完善的内部管控制度 但在投资收益的面前就放松了监管制度 甚至纵容 了风险 使得巴林银行 夜倒闭 因此 企业的经营文化不能树立正确的经营观 念 就难以保证内部控制制度被有效执行 在文化上要引导正确的金钱观 人生 观和社会责任感 从而保证管理制度得到严格的执行