保险与保险业发展.docx

保险与保险业发展（南开大学经济学院风险管理与保险学系 朱铭来）目 录一、保险基础理论概述1（一）风险与保险的基本概念1（二）保险的分类3（三）保险市场与监管8二、我国保险业发展现状分析10（一）我国保险业发展概况10（二）保险业与国民经济的持续协调发展13（三）当前我国保险业经营存在的主要问题16三、全球保险业发展特点和趋势22（一）近二十年来全球保险业发展概况22（二）国际保险市场结构变化趋势28一、保险基础理论概述（一）风险与保险的基本概念1风险与风险管理。风险有广义与狭义概念之分。广义的风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件其预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。在保险学中所涉及的风险是属于狭义的风险概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险的不确定性的表现在：A.导致损失的随机事件是否发生不确定；B.损失发生的时间不确定；C.损失发生的地点不确定；D.损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制。风险管理是指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个系统工程（Systematic Process）。风险管理包括企业的风险管理、家庭的风险管理和社会的风险管理。在西方很多大中型企业里有一个专门机构负责监督、检查该公司的风险管理活动，即研究如何以最少的支出取得所需的最大风险保障。部门的负责人就是风险管理经理(Risk Manager)。选择风险管理技术是风险管理最重要的环节。这一环节的核心是将消除和减少风险成本均匀地分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生，而引起财务上的波动。风险管理技术可分为两大类：控制型和财务型。控制型技术包括：避免、预防、控制和分散；财务型技术主要包括转移和自留两种。2可保风险。可保风险是指哪些风险可以作为保险的标的（目标）。判断可保风险的标准是：（1）风险必须是纯粹的(Pure Risk)；（2）风险必须是意外的且非故意的（Accidental and Unintentional Loss）；（3）风险造成的损失是可测定的（Determinable and Measurable Loss）；（4）风险造成的损失是非巨灾性的（No Catastrophic Loss）；（5）大量风险单位均有遭受损失的可能性（Large Number of Exposure Units）；（6）风险的经营成本是经济可行的（Economically Feasible Premium）。3保险的性质。保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。中华人民共和国保险法第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”（二）保险的分类按照保险标的分类，一般保险可分为：1人身保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的，以死亡、伤残、疾病和年老为保障内容的保险。人身保险具体又可分为：人寿保险（Life Insurance）、意外伤害保险（Accident Insurance）、年金保险（Annuity）和健康保险(Heath Insurance)等。人身保险的主要特点是多为长期性合同，保险期限短则数年，长则数十年或一个人的一生。同时人身保险又多带有储蓄和投资功能，这种特点使其发展与社会经济、人口变化密切相关，人均收入水平、利息率、通货膨胀率、社会保障程度、人口结构等都会对人身保险的需求产生重要影响。2财产保险。财产保险,又称财产损失保险（Property or Casualty Insurance），是指以物质财富及其相关利益为保险标的，当保险事故的发生导致财产的损失时，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险具体又可分为：企业财产保险、家庭财产保险、交通工具保险、工程保险、货物运输保险等。财产保险有一项重要的基本原则，即损失补偿原则，这也是它与人身保险最大的区别所在。损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。3责任保险。责任保险（Liability Insurance）是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。责任保险具体又可分为：公众责任保险、职业责任保险、产品责任保险、机动车第三者责任保险、雇主责任保险等。责任保险制度是一个国家民事损害赔偿制度的重要组成部分，其经济保障和损失补偿职能往往关系到全社会公众的基本利益，在当前我国也是构建社会主义和谐社会必不可少的环节之一（详见案例分析一）。4信用保证保险。信用保证保险（Credit and Bond Insurance）是一种担保性质的保险。按担保对象的不同，信用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种。信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。信用保险的投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用，例如卖方（权利人）担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口信用保险等。保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保证保险的保险人为被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有其他违法行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负赔偿责任。5再保险。再保险（Reinsurance）也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人（Original Insurer）或分出公司（Ceding Company），接受业务的公司称为再保险人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded Company）。再保险的主要作用是稳定、保护原保险人的经营结果，增强其承保能力和抗灾害能力，同时再保险公司可以通过经营此类业务，获得大量有价值的行业数据，从而对各种自然风险和社会风险进行全面系统的分析和考量。再保险市场多数是国际性市场。关于保险业务的分类与经营，还有两点需要特别说明的：一是财产保险概念有广义和狭义之分，狭义的财产保险定义如上所述，广义的财产保险也可包括责任保险和信用保证保险等业务。二是为保证保险业经营的稳健性，依据有关国际惯例，我国保险法规定，同一保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。案例分析一：交强险的性质及其经营商业保险的交易一般应遵循平等协商、自愿参加的原则。但有关涉及国计民生或社会公众利益的保障内容，在必要时可以实施强制保险。交通事故强制责任保险（以下简称交强险）就是我国目前实施的一项重要的强制保险制度。近年来，道路交通安全已经成为全社会广泛关注的焦点问题之一。汽车消费迅速进入家庭，导致交通事故风险因素日益复杂多样，风险程度也不断扩大。而在交强险推出之前，我国大多数省市仅通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保商业第三者责任险，其法律的适应性和约束力有限，无法满足现实的需要，导致整体投保率并不高。大量机动车在没有任何经济保障的情况下上路行驶，造成对自身和他人生命财产安全的极大威胁。从2003年的道路交通安全法明确在我国建立机动车交通事故责任强制保险制度，到2006年的机动车交通事故责任强制保险条例规定交强险正式实施，其间用了两年半的时间，足见立法者之谨慎认真态度。交强险作为我国第一个全国范围内实施的法定强制保险，旨在保障机动车道路交通事故受害人依法得到合理赔偿，使得保险业“参与社会管理，维护社会稳定”的功能得以进一步发挥；同时通过保险费率的经济杠杆手段，促进驾驶人增强安全意识，从而促进道路交通安全。与以往机动车责任保险所不同，交强险秉承道路交通安全法的立法精神和宗旨，对交通事故所致人身伤亡和财产损失在一定限额内实行“无过错责任”的赔偿原则，即完成了从“按责论赔”到“无责赔付”这一责任保险赔偿制度的根本性转变，体现出交强险“以人为本”的立法精神。这一规定有利于受害人获得及时有效的赔偿，影响广泛，意义深远。交强险的另一大特点是其所谓“不盈不亏”的定价原则。它要求保险公司在厘定交强险费率时只考虑成本因素，不设定预期利润率，即费率构成中不含利润。应该强调指出的是，“不盈不亏”原则多体现在费率制定环节，而不是简单等同于保险公司的经营结果。保险公司在实际经营过程中，可以通过加强管理、降低成本来实现微利，也可能由于新环境下赔付成本过高而出现暂时和局部的亏损。因此，交强险的实施带给保险行业的远不止一个新险种那么简单。如何准确把握“不盈不亏”的原则，将是全行业面对的一个巨大的压力和挑战。事实上，交强险实施一年以来，车险市场上出现的一些变化可谓喜忧参半。喜的是各保险公司密切了联系，纷纷通过协议建立交强险赔偿处理协调机制和机动车联合信息共享平台等，使得保险经营主体间在互利互惠的基础上加强了合作，从而提升整体的服务水平和质量。忧的是在经营过程中还存在很多不尽如人意的地方，例如强制性的交强险与其他商业性的车险业务捆绑销售，保险公司对中介机构手续费上限的突破和恶性竞争，市场份额的人为划分和限制竞争，救助基金的缺失等。未来这些问题的解决，不仅依赖于相关配套规章的完善和保险监管力度的加强，同时也依赖于广大保险消费者和民众的共同关注和监督。（案例完）（三）保险市场与监管1保险市场结构与特点。保险市场的主体主要包括三方：需求方、供给方和中介方。与一般商品市场相比较，保险市场的特殊性主要体现在：（1）保险作为一种特殊的无形商品，其需求的表现形式有两个方面：一方面体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；另一方面则体现在精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。因此，消费者对风险的认知能力和回避态度对保险需求（购买）有决定性作用。（2）保险的交易过程中存在严重的信息不对称问题。一方面投保人对其实际风险程度的了解和对风险的管控能力往往优于保险人（保险公司），由此在保险购买过程中产生一系列道德风险（Moral Hazard）和逆选择（Adverse Selection）现象。另一方面保险人却也掌握着另一类信息优势，如消费者无法全面了解和评估保险企业的财务状况，保险产品本身由于其复杂的技术性，造成消费者无法准确判断其价值和质量等。因此，如何采取一切有效手段，减缓或消除保险市场的信息不对称问题，是保险经营成功与否的一项决定因素。（3）保险交易大量依赖保险中介人（代理、经纪）实现，中介的佣金和管理费用在保险交易成本中占据了相当可观的比重，因此合理选择和有效管理保险中介也直接关系到保险经营的成败。2保险监管目标与内容。由于保险市场经营内容的特殊性和其信息不对称等问题的存在，往往造成保险市场出现市场失灵（Market Failure）现象，从而需要政府严格监管，对市场实施调控。在发达市场经济国家的保险法规和国际保险监管组织文件中，对监管目标的表述虽然不尽一致，但基本上包括三方面，即：维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，维护保险体系的整体安全与稳定。一些新兴市场经济国家的保险监管机构除了履行法定监管职责之外，还承担着推动本国保险业发展的任务。中国的保险监管机构就拥有这两方面的职能。保险监管的主要内容包括：（1）市场准入的监管；（2）组织形式的监管；（3）市场退出机制的监管；（4）保险企业偿付能力的监管；（5）保险企业经营行为的监管等。二、我国保险业发展现状分析（一）我国保险业发展概况自从1979年国务院批准恢复国内保险业务以来，保险市场发生了重大变化，主要特点体现在：保险公司格局日趋多元化；保费收入快速增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开放程度提高；保险监管趋于完善。截至2006年底，全国共有保险公司98家，其中保险集团和控股公司7家，财产险公司38家，人身险公司48家，再保险公司5家。同时，有保险资产管理公司9家。从保险公司资本国别属性情况看，中资保险公司共有57家，外资保险公司41家。2006年，保险从业人员达198.6万人，其中营销员155.8万人。表1：19802006年我国保险业发展状况项目年份GDP增长速度（%）保费收入（亿元）保费收入增长速度（%）保险密度（元/人）保险深度（%）19807.84.6-0.470.1019815.27.869.560.780.1619829.110.332.051.010.20198310.913.228.161.280.22198415.220.051.521.920.29198513.533.165.503.130.3919868.845.838.374.260.65198711.671.155.246.510.67198811.3109.554.019.860.7219894.1142.430.0512.640.7719903.8177.924.9315.560.8519919.2235.632.4320.350.90199214.2367.956.1531.391.0199313.5499.635.8042.160.98199412.6600.020.0949.000.97199510.5683.013.8356.391.1719969.6777.113.7863.491.1519978.81087.939.9988.021.4619987.81261.615.97101.121.6119997.11444.514.50114.841.7620008.01599.710.74126.211.7920017.32112.332.04168.982.2020028.03053.144.59237.642.9820039.13880.427.10287.443.33200410.14318.111.28332.163.3920059.94927.313.95375.642.70200610.7564114.40429.182.692006年，全国实现保费收入5641.44亿元。其中，财产险保费收入为1509.43亿元，寿险保费收入为3592.64亿元，健康保险保费收入为376.9亿元，人身意外伤害保险保费收入为162.47亿元。保险深度2.69%，保险密度429.18元（注：保险深度=保费支出/GDP；保险密度=人均保费支出）。自1980年以来，我国保险业发展迅速，保险费收入年均增长率为32.5，远远高于GDP的年均增长率。我国保险业发展历史上曾出现过三次高峰，分别是1992年、1997年和2002年，1992年的保费增长高峰是和当时经济发展过热有关，1997年的高增长是因为那时保险公司普遍在设计保单时所假设的投资收益率已经明显高于当时的储蓄收益率，这个高峰给保险业随后带来巨额的利差损（后面我们还会谈到这个问题）；2002年的保费收入增长高峰是得益于分红险、银行保险的推出。表2：2006年各国保险密度和保险深度比较CountryInsurance Density (premiums per capita in USD) Life Insurance Penetration (premiums as % of GDP) LifeNon-lifeLife Non-lifeUnited States1789.5 2134.2 4.0 4.8 Canada1204.1 1504.3 3.1 3.9 United Kingdom5139.6 1327.1 13.1 3.4 France2922.5 1152.9 7.9 3.1 Germany1136.1 1300.7 3.1 3.6 Italy1492.8 809.5 4.7 2.5 Russia4.0 146.9 0.1 2.3 Switzerland3111.8 2450.1 6.2 4.9 Japan2829.3 760.4 8.3 2.2 South Korea1480.0 591.2 7.9 3.2 Singapore1616.5 341.2 5.4 1.1 Hong Kong2456.0 331.6 9.2 1.2 Taiwan1800.0 450.3 11.6 2.9 P.R.China34.1 19.4 1.7 1.0 India33.2 5.2 4.1 0.6 Indonesia12.5 9.0 0.8 0.6 Malaysia189.2 103.0 3.2 1.7 Thailand60.0 50.0 1.9 1.6 Australia1389.0 1191.9 3.8 3.2 Egypt4.7 6.5 0.3 0.5 Brazil72.5 88.4 1.3 1.6 Chile176.0 109.7 2.0 1.3 ASIA154.6 50.4 5.0 1.6 WORLD330.6 224.2 4.5 3.0 Source: Sigma No. 4/2007, Swiss Re 虽然我国保险业快速发展，保费收入持续增长，但保险的深度和密度与国际水平相比，仍有很大的差距（详见表2），不仅要明显低于发达国家水平，也要低于亚洲新兴市场和亚洲的平均水平。而这些亚洲国家和地区的经济发展水平、金融业结构和文化背景与中国具有较强的相似性，由此可以认为我国保险业未来发展的空间是巨大的。（二）保险业与国民经济的持续协调发展2006年6月15日，国务院关于保险业改革发展的若干意见（国务院23号文件）正式发布。明确提出保险在宏观和微观经济活动中的作用主要有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济安定；二是发挥经济助动器的作用，优化金融资源配置，为经济中长期增长和可持续发展提供动力。1保险在金融业中的特殊地位与作用。保险业，特别是寿险业，是家庭金融理财必不可少的工具之一，同时也是金融市场上重要的机构投资者。近几年来，保险资金运用的政策空间得到突破性拓展。投资领域涵盖了从金融投资到实业投资，从债权投资到股权投资，从境内投资到境外投资等各个方面。保险公司资产规模稳步扩大。截止2006年末，保险公司总资产共计19731.32亿元，是2000年的6倍，年均增幅为34.80%。截至2006年底，全国保险资金运用余额为17785.39亿元，其中，银行存款占比33.67%，债券投资占比53.14%，证券投资基金占比5.13%，股票投资占比5.22%。共实现资金运用收益955.33亿元，资金运用平均收益率为5.82%，图2：2001年以来保险资金投资收益率保险资金在支持金融改革，促进经济投资方面主要发挥了四方面的作用。一是支持商业银行改革。多家保险公司作为战略和财务投资者参与商业银行的上市重组。保险公司投资中国银行、工商银行A股合计188.9亿元，H股125.1亿港元，分别占中国银行A股和H股的23.2%和5.8%，占工商银行A股和H股的30.5%和6.8%。二是支持汇率体制改革。推动保险机构购汇投资境外市场，2006年保险业境外投资24.6亿美元。三是支持基础设施建设。保险资金积极参与投资京沪高速铁路项目，投资额已达到100亿元。四是支持出口企业参与国际化竞争。出口信用保险公司与40多家中外资银行开展了贸易融资合作，为出口企业提供了1100多亿元的资金支持。2商业保险与社会保险的协调发展。基本社会保险、企业补充保险和商业保险是组成一个国家养老与医疗保障体系的三大支柱。当前我国社会保障存在城镇社保覆盖不广、农村社保严重缺失、人口老龄化速度加快等问题。大力发展商业养老和健康保险是完善我国社会保障体系的必然选择。2006年企业年金制度在全国逐步展开。从一年多的运作情况看，保险业已经成为推动企业年金发展的主力军，经营企业年金的优势初步显现。保险公司已经受托了295家公司的企业年金计划，受托资产16.3亿元，占全部法人受托人业务的65%以上。2006年，一些省市的保险业还采取多种形式与当地社会保障部门合作开展了补充医疗保险，取得了较好的成效。同时部分地区的地方政府与保险机构合作开办了“低保人群综合医疗险”或“城镇特困居民医疗救助保险”，初步形成了针对城市弱势群体的长效医疗救助机制，探索出了一条新形势下进一步完善社会救助体系，解决城镇低保人群医疗难问题的有效途径。保险业还发挥自身具有的网络优势和管理经验，积极参与新型农村合作医疗试点。江苏、河南、广东等省市的66个县（市、区）参与了新农合试点，2006年参合农民2136万人，参合率91%。共筹集合作医疗基金11亿元，为736万人次提供补偿金额9.7亿元。（三）当前我国保险业经营存在的主要问题在市场经济体制下，保险经营思想的基本特征应表现如下：（1）以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动；（2）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展；（3）以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系；（4）以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。由于我国保险业发展历史不长，受传统经济体制等诸多因素影响，作为在较短时期内快速成长起来的新兴金融产业，仍然存在着一些不足和问题。与发达国家及一些新兴市场经济体相比，与我国经济社会发展的客观需求相比，保险业仍然存在较大的差距。主要问题有：1风险防范问题。风险防范可以说是保险行业的生命线，受保险行业特性的影响，保险业风险具有潜在性、长期性和复杂性的特点，对保险业风险的识别、预警、防范和化解是一项长期而艰巨的任务。保险公司的风险主要来自以下三个方面。一是定价风险。定价风险在寿险领域最典型的表现就是利差损。上世纪90年代末在利率连续下调的情况下，我国寿险业曾经出现过利差损。2003年以来中国人寿通过改制上市，盈利能力逐步提高，股价不断攀升，不仅实现了国有保险资产保值增值，也为化解利差损创造了有利条件。其他寿险公司的利差损问题通过业务发展、降低经营成本和提高投资收益等多种途径正逐步得到解决。二是投资风险。随着保险资金的快速积聚，保险资产负债匹配的难度不断加大，保险资产期限错配风险、债券投资的信用风险和投资收益的稳定性都值得重点关注。随着投资渠道不断拓宽，保险业正在逐步进入一些全新的领域，对这些领域，保险业在投资经验、专业技术人才和风险控制技术等方面都比较缺乏，对其中潜在的风险，必须慎之又慎。三是公司治理结构不完善的风险。保险公司特别是寿险公司，管理的资金很大一部分是为人民群众未来养老和身故积累的准备金，可以说责任重于泰山。一旦公司治理结构出了问题，这些钱就可能被违规使用，甚至造成重大损失。2增长方式问题。目前保险业的粗放发展主要体现在“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。高投入突出表现在一些公司的业务增长主要依靠设机构、铺摊子，主要通过加大投入谋求外延式扩张，集约经营和内涵式增长的能力不强。高成本突出表现在公司管理水平比较低，经营成本特别是部分公司高管人员的薪酬不断攀升。高消耗突出表现在公司依靠简单的费率和手续费竞争占领市场，保费大量流失，行业利益得不到有效维护。低效率主要体现在对保险资源的利用比较粗放，部分公司追求短期利益，对保险资源进行掠夺性开发，严重损害了行业的整体形象。保险业整体盈利能力不强，可持续发展的能力有待提高。3创新能力问题。当前保险业的区域结构、市场结构和产品结构等方面还不尽合理，尤其是产品结构有待进一步完善，保险公司处理传统业务与新业务，保障型产品与投资型产品，短期性业务与长期性业务等方面关系的能力有待进一步增强。例如，我国目前财产保险中机动车相关保险业务占比达70，部分地区和部分公司甚至达到85以上，业务的过度集中，一方面导致保险企业经营风险的加大，另一方面，也证明保险企业简单生产、单纯模仿的经营方式，其创新能力非常薄弱。又例如，我国目前健康保险需求旺盛，广大消费者“看病难、看病贵”，急需相关医疗保障机制提供融资。但我国目前商业健康保险业务近七成集中在长期性的重大疾病保险，套用人寿保险的死亡率经验粗放经营，没有对各种疾病的发病率、诊疗率、治愈率和费用率等做出科学测算和定价，从而无法合理开发多类医疗费用保险产品，以满足广大人民群众的需求。总体上看保险业的创新能力还比较薄弱，很多时候消费者不买保险不是因为没有保险需求，而是市场上没有适销对路的保险产品。保险业创新能力弱主要有以下三个方面的原因。一是思想观念上的原因。有的公司不愿意花气力创新，热衷于跟风，缺乏差异化的经营理念。二是缺乏创新所需的人才和技术。三是缺乏对创新的应有保护。一家公司承担创新的成本，整个市场分享创新的收益，在很大程度上抑制了公司的创新热情。4诚信经营问题。诚信问题一直是困扰保险业的一道难题，也是社会诚信问题在保险业的综合体现。不讲诚信的问题主要表现在以下方面：一是理赔难。保险事故发生后，部分保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理拒赔，“承保容易理赔难”并未得到根本扭转。二是销售误导。在保险销售环节，故意隐瞒保险合同的重要信息，不充分说明“除外责任”，诱导投保人不履行如实告知义务。三是弄虚作假。经营不够规范、数据失真、报表不实、赔案造假等违法违规行为还在一定程度上存在。诚信服务赢得客户，规范经营赢得市场。随着保险市场的发展，诚信经营越来越重要。如果诚信建设抓得好，在消费者中树立良好的口碑，消费者就会为保险业做免费宣传，这种宣传的效果是任何广告也无法比拟的。诚信建设如果做不好，不仅会损害广大被保险人的切身利益，而且会降低消费者对保险业的信任度，动摇保险业的群众基础，影响到行业长远健康发展（详见案例分析二）。我国保险业仍然处在发展的初级阶段，保险市场、保险经营者、保险监管机构和保险消费者都还不成熟，在快速发展的过程中，存在这样那样的问题并不可怕，关键是要对问题的本质和成因有清楚的认识，并在保险业发展实践中切实加以解决。案例分析二：重大疾病保险的行业规范重大疾病保险的疾病定义制定工作自2006年4月正式启动以来，受到各方广泛关注。2007年4月，经过近1年的紧张工作，在中国保监会指导下，中国保险行业协会和中国医师协会在充分研究我国重大疾病保险自身发展特点及医疗行业的实际情况，借鉴国际先进经验的基础上，共同制定并颁布了适合我国保险市场的、有中国特色的重大疾病保险的疾病定义使用规范（以下简称“使用规范”）及重大疾病保险知识问答（以下简称“知识问答”），这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。使用规范的正式出台，标志着我国成为继英国、新加坡和马来西亚之后，第四个制定并使用行业统一重疾定义的国家。自1995年重大疾病保险（以下简称重疾险）被首次引入我国保险市场以来，经过十多年的推广培育，重疾产品已经成为我国健康险市场的主流产品。然而，随着重疾险市场的不断深入壮大，其内在经营规律与外部发展环境之间的矛盾也日渐显现出来。近年引起广泛讨论与争议的友邦重疾险“保死不保病”的诉讼就突出反映了这样一些问题：什么是重大疾病？哪些是重疾险保障的重大疾病？重疾险产品的给付责任包括什么？一直以来，由于重疾险没有统一定义，保险公司在重疾险承保和理赔上各自为阵，因此出现了不少重疾险理赔纠纷，成为健康险产品中纠纷最多的一类，并且往往给消费者比较和选购产品带来不便。而世界各国的经验表明，为重大疾病保险产品制定行业标准定义，是帮助消费者理解重疾产品，避免理赔纠纷的有效措施之一。可以说，此次使用规范及知识问答的颁布实施，标志着我国保险行业规范化、专业化经营有了实质性突破。具体而言，其重大意义在于：一方面，方便消费者比较和选购重大疾病保险产品，有效减少相关纠纷的发生，保护消费者权益；另一方面，从保险行业来讲，通过对重大疾病的统一定义，使得对风险的选择遵循着一个合理的选择标准，从而可以最大限度避免逆选择风险。同时，有利于我国自行积累重大疾病保险的经验数据，着手解决长期困扰我国健康保险发展的数据难题，促进健康保险产品自主创新和规范发展。在实务操作中，许多保险公司由于保单条款的模棱两可，对重大疾病的描述模糊不清，往往会收到许多与“重大疾病”真正含义不符的理赔申请，有时迫于市场的竞争和客户的压力，许多保险公司的理赔人员不得不放松对“重大疾病”的理赔标准，对上述不符合的标准的索赔申请予以赔付。因此，统一“重大疾病”的定义，有利于保险公司的风险控制与理赔管理。另外，重疾险标准统一之后，也有利于中国保监会与其他社会舆论的监督管理，促进重疾险市场乃至健康险市场规范化、专业化运营。但是，我们应该看到，本次使用规范及知识问答的颁布实施，并不表示保险行业的规范化、专业化经营到此为止，相反，随着我国健康保险尤其是重疾险市场的进一步创新发展，还有各种各样的问题有待于我们在以后的理论与实践工作中去逐步完善。例如，对于在使用规范出台前已经生效的“老保单”而言，如果将来发生疾病事故，其病种定义和保障条件是否应遵循使用规范新的要求而理赔？还是依据原合同条款执行？换而言之，使用规范对老保单的效力有无追溯权？如果没有，老保单的持有人是否需要退保，以旧换新？如果需要，此类对老保单“升级”的成本是应由被保险人承担还是应由保险人承担，或共同承担？诸如此类的问题，这需要保险监管部门和司法部门密切合作，出台相关的规章和法律解释，以保证重疾险市场的健康发展。（案例完）三、全球保险业发展特点和趋势（一）近二十年来全球保险业发展概况1全球保险业发展速度。从上世纪90年代至今，世界经济保持稳步健康增长。过去10年全球实际GDP增长平均2.9，2005年全球GDP增长了3.4，达到44.453万亿美元。与此同时，世界保险业发展迅速，在整个世界经济中的作用日益突出。1990年全球保费收入仅为1.406万亿美元，2005年增加到3.426万亿美元，实现了年均5.72的增长速度，呈现出持续增长的势头，并远高于同期全球GDP的增长速度。保险业在世界经济中的地位进一步提高，作用进一步加强。从保险密度看，进入90年代以后，世界保险业保险密度出现快速增长的局面，从1990年265.3美元到2005年518.5美元，实现了近一倍的增长。从保险深度看，1990年，世界保险业的保险深度为6.5，2005年达7.52。保险业的迅速发展，使其在国际金融业的地位和作用快速提升。近年来，国际金融业资产结构的重要变化是银行资产占金融业资产的比重逐步下降，保险和其他非银行金融机构资产占金融业资产的比例大幅度提高。保险业的发展又快于其他非银行金融机构。如经合组织（OECD）国家保险公司的资产总额从1990年不到6万亿美元增长到1999年的12万亿美元。目前，经合组织国家保险资产占金融总资产的比例平均为20。保险公司日益成为金融业重要的组成部分。表3：部分国家和地区金融机构资产规模占比 机构种类国家保险和商业养老金公司（）银行（）基金管理公司（）美国403426英国38557瑞士335611日本28684韩国187210台湾地区15778中国4.2资料来源：中国保险业发展蓝皮书（2006-2007）表4：美国保险业与其他产业规模对比2新兴保险市场（代表性发展中国家）特征分析。近年来，新兴市场国家的保险业增长强劲，在国际保险业中的占比逐年提高。2005年新兴市场国家保费收入4270亿美元，增长率为7，其中寿险增长7.5，非寿险增长6。过去十年新兴市场国家保险业的年平均增长率达到了9。寿险方面，得益于经济增长和赶超过程，以及对养老金的需求，过去十年新兴市场国家寿险的平均增幅为10.9；非寿险方面，过去十年新兴市场国家的平均增长率为6.9，虽然低于寿险的增长速度，但仍然是同期GDP增长速度的1.5倍。而2005年工业化国家保费收入的增长率只有1.9，过去十年的平均增长率也只有3.1，远低于同期新兴市场国家保险业的增长速度。另一方面，虽然新兴市场国家的保险业得到了长足的发展，但其总量还较小，世界保险业的整体格局尚未发生明显的变化。工业化国家保险市场虽然已经接近饱和，增长速度逐渐放缓，但其绝对主导地位并未动摇。2005年，工业化国家的保费收入2.998万亿美元，占全球保险业保费收入的88，保险密度3286美元，保险深度9；而同期新兴市场国家的保险密度和保险深度分别为77美元和3.6，与工业化国家相比，尚存在巨大差距。3新型风险不断出现，巨灾风险日益加大，保险业面临巨大挑战。过去的100年，是人类历史上发展变化最快的100年。进入新世纪，人类前进的步伐更是不断加快。经济发展、技术进步、全球化进程，我们面对的是一个快速发展变化着的世界。世界在变，社会在变，保险业面对的风险也在不断变化。电脑系统故障、环境污染、金融危机、老龄化带来的养老医疗负担、全球气候变化甚至恐怖主义袭击，传统的风险在变化，新型的风险不断涌现。保险业面临着巨大的挑战，也面临着广阔的发展机遇。国际保险业面临的另一个挑战是巨灾发生频率和损失程度不断上升。2005年全球共发生了397起灾害事故，造成97000多人遇难，财产损失总额超过2300亿美元。发生在克什米尔地区的7.6级地震造成73000多人死亡；发生在美国的一连串飓风造成了巨大的财产损失，卡特里娜1350亿美元、威尔玛200亿美元、丽塔150亿美元。全球保险公司的赔付总额达到830亿美元，仅卡特里娜飓风造成的赔付就达到了450亿美元。2005年是自1906年美国旧金山大地震以来，国际财产险保险公司损失最大的一年。2005年的灾害及损失，是近年来巨灾发生频率、强度及造成的损失不断攀升的写照。1970年代，自然灾害造成的赔偿金额约为30亿美元，1997年至2003年增长到160亿美元，2004年及2005年则分别猛增到450亿美元