浅论信用卡套现的合规风险与防控措施.doc

.浅论信用卡套现的合规风险与防控措施近年来，商业银行信用卡套现欺诈事件屡屡发生，并成高发态势，因此，关注信用卡套现的合规风险，切实做好防控工作刻不容缓。一、信用卡套现的表现形式：信用卡套现的表现形式主要有两种：1、虚构信用卡POS消费，实现套现。例如：虚拟卖场，虽然见不到任何商品，但只要在POS机上刷卡，向中介支付一定的手续费（手续费比信用卡直接取现的手续费低），就能拿到现金，甚至还能提供购物小票，可以说是“刷卡购钱”。2、网上套现。例如：网上利用“支付宝”套现。持卡人在淘宝网注册两个以上用户名和支付宝账号，或两人以上联手操作，一个用户发布虚假商品信息，由另一用户购买，实现信用卡资金转账至“卖家”账户后提现。二、信用卡套现的主要风险：1、增加了信用卡套现资金的使用成本，从而增加套现者偿还银行资金违约的风险，这个风险最后是由银行来承担的。2、信用卡套现产生的这种虚拟的交易会影响持卡人的信用记录，造成银行对持卡人信用评估的失真。如果银行根据这些虚拟的交易调高持卡人信用等级的话，就会造成一个恶性循环，一旦提现水平超过了自身的偿付能力的话，最终银行将会承担无法偿付的后果。3、恶意套现行为也造成了银行信用卡坏账率的不断上升。4、恶意套现行为乃不法行为，银行明知商户进行恶意套现行为而依然向商户提供POS机，银行可能会承担一定的法律责任。5、信用卡套现将为洗钱犯罪培育温床，使洗钱分子利用套现方式掩盖其疯狂的洗钱行为。三、 防控措施：（一）加强发卡的风险管理。1、总行卡中心要对申请人进行必要的征信审核；分行对于推荐的客户要及时掌握其收入水平变化、工作调动、经营场所变更等变化信息，应及时通报卡中心；发卡后分行应加强对持卡人在分行资金账户的监控，对账户有频繁大额资金进出、同一客户或同一账户向多张信用卡还款等异常情况应记录相关的账号和卡号并及时向总行卡中心报告。2、应严格执行对申请人身份证件的亲核政策，确保集团办卡业务的企业情况和员工雇佣关系真实，确保提供的我行现有客户的业务信息真实；加强发卡源头的风险控制与管理，并以正确的考核激励机制来开拓信用卡市场。3、分行如发现有连续购买高价物品或在限额之下多次取款的持卡人，以及其它异常消费行为时应向总行卡中心报告，卡中心应根据调查核实情况采取相应的风险防范措施。（二）严格审查特约商户的准入条件。分行和卡中心要加强对特约商户的日常监控和现场巡查,完善对特约商户和POS机具的管理措施，严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。对可疑和异常的商户交易应及时检查商户的交单质量，如有问题应及时通知纠正，以降低收单风险。（三）加强对持卡人的贷后管理和对特约商户的检查监督。1、卡中心应对持卡人的账户行为进行监控，对持卡人不良用卡及风险隐患及时采取降额、止付和加强催收等风险控制措施，并将相关信息录入不良客户名单系统等措施净化市场。分行应积极配合卡中心在当地的催收工作；2、分行要加强商户监督，可以通过检查商户POS的布放和使用是否有异常，复核签购单上客户签名是否与持卡人姓名一致，交易金额和频次是否过于大额和集中等。（四）加大协同打击非法套现活动的力度。1、商业银行应与银联加强合作，共同提升商户异常交易监控和查处力度。一方面，银联和收单银行要共同做好异常交易监控；另一方面，银联要会同收单银行加强对POS机具的后续跟踪管理，防止出现POS机具被租赁等违规现象发生。2、完善信用卡信息共享机制。建议银监部门将违规用卡客户纳入“黑名单”范畴和个人征信系统，以个人信用度的惩处来约束违规行为。3、增强网上支付系统的监控能力。有关管理部门应督促“淘宝网”等第三方支付平台改进、提升网上支付