共赢导向下业务创新、风险防控和效益增长的和谐发展.doc

共赢导向下业务创新、风险防控和效益增长的和谐发展纲要：前言一、共赢导向的涵义二、共赢导向下业务创新、风险防控和效益增长的和谐统一三、共赢导向下当事人多方的需求和利益（动态）平衡四、业务创新、风险防控和效益增长的共赢导向建设是一个体系性工程五、共赢导向是动态向前发展的，其影响力是中长期的、持久的正文前言从系统理论角度来看，银行业金融机构在市场上面对着外部环境和内部环境的众多客体，即政府、监管部门、客户（社会公众）、银行业金融机构内部部门。在生存和稳健发展过程中，银行业机构始终承受着内外双重压力：一方面，经济发展、政府政策、监管要求和客户需求不断变化以及银行业机构数量激增引发的激烈竞争等因素对银行业金融机构形成了外部环境挑战；另一方面，内部股东的利润增长要求为银行业金融机构带来了内部压力。众所周知，利润增长是银行业金融机构发展的内在动力，外部环境是银行业金融机构发展方向的外部推手，风险控制是银行业金融机构生存和稳健发展的“护栏”。既然如此，那么一个问题产生了-什么模式能够确保银行业金融机构生存和稳健发展的持久不衰呢？笔者认为，共赢导向下业务创新、风险防控和效益增长的和谐发展模式是一个较好的答案。一、共赢导向的涵义共赢是指在一定的时段内，在一定的区域环境内，通过充分的沟通和调研，涉及事件的当事人在相互了解当事人多方的真实需求的基础上，以一定的方案、方式和方法实现当事人多方的各自需求满足且不使各自的利益受损的状态。共赢是一种动态平衡状态。共赢是和谐发展，是科学发展的一种体现。和谐发展，即科学发展的核心定义。“科学发展”的实质目标效果是“得到发展”，在实现这一目标效果的过程中的所有努力（包括经营和管理的方式方法等）应是“科学”的，即“有效”、“较低资源耗费”、“较少矛盾冲突”、“社会负效应较小”。共赢导向策略是银行业金融机构业务创新、风险防控、效益增长等工作与外部环境和谐相处的辩证统一。在共赢导向下，银行业金融机构通过处理好当事人多方的需求平衡减少了矛盾冲突，通过业务创新产品结构的合理设计实现“较低资源消耗”，通过履行社会责任实现“社会负效应较小”，最终实现有效发展。有鉴于此，可以认为，共赢导向就是银行业金融机构在区域内实现科学发展的和谐模式。二、共赢导向下业务创新、风险防控和效益增长的和谐统一业务创新是基于特定的内、外部环境下，通过有效满足价值客户的需求来争取市场地位优势，进而提升管理水平和促进效益增长的过程。风险防控是指在经营和管理的实践中，采取各种手段和方法，尽可能减少风险事件发生的可能和减少损失的过程。风险防控的实现主要通过建立风险防控制度来进行。现有制度规范（含监管部门规章）是对以往历史事件的风险管理的阶段性总结，其对新事物的规范反馈响应在时间上存在滞后性。这就产生一个发展中存在的普遍性问题做为对新事物较先反馈和响应的业务创新与风险控制既有制度之间是否存在矛盾呢？其实不然。因为，任何情况下，在银行业金融机构的生存和发展过程中，风险防控的地位都是第一的。从表象上看，一方面，新事物产生后引发的新需求，在风控既有制度中找不到现成的规定条款。另一方面，风控既有制度是从以往历史中总结出来的，具有特定的历史背景条件。风控制度的规范到位相对于业务创新的适时性存在明显的滞后性。既然，在业务创新中，在适用的风控制度制订出来以前，其风险控制仍是必须的。那么，业务创新过程中，银行业金融机构靠什么来实现风险防控？答案是，其在业务创新的操作实践中更多的是依据风险控制的原理和精神。风险控制的原理和精神在本文中不再展开详细描述。以信贷业务方面为例，信贷业务方面业务创新的风险防控在产品制度及相关文本的设计过程中应重点关注四项风险防范环节，简要介绍如下：1、客户准入要审慎。信贷产品支持对象的基本特点主要包括：资产实力强。产品好，有市场。支持对象的目标客户强。信用意识强，信用记录好。2、操作文本能确保债权的法律保障。3、内部操作流程及管理能防范操作风险。4、市场退出机制有效，尤其是能确保信贷资产在贷后处置过程中流转性强。业务创新能够提升管理和带动效益增长，并且在在业务创新的操作实践中遵循风险控制的原理和精神。风险防控的要求并没有束缚业务创新的开展。这就是共赢。也就是说，在共赢导向下，实现业务创新、风险防控和效益增长的和谐统一，这是可行的。三、共赢导向下当事人多方的需求和利益平衡在一定的时段内，在一定的区域环境内，特定事件存在着多方当事人，比如企业（个人）客户、银行业金融机构、监管部门、政府部门等。在共赢导向下，业务创新与风险防控的各方当事人在特定事件达到需求和利益（动态）平衡交汇点，交汇点的情形简要描述如下：1、企业（个人）客户：即业务创新的试点对象，必须是优良或经银行业金融机构评估为能够扶优的。（从某种意义上讲，银行业金融机构的业务创新意味着让利、优惠，试点企业（个人）是第一受益人。）2、银行业金融机构：通过业务创新使得效益增长与风险防控达到和谐统一。3、银行业监管部门：既落实了风险监管，又推动了金融和社会发展（各方获得效益）。4、政府部门：完成了国家政策导向、产业导向，获得了稳定并可能递增的税源和其他收益。本文分别从个人客户和企业客户角度各举一个产品案例进行简要分析：（一）“金包银”项目贷款产品“金包银”工程专项贷款是信用社为失地农民量身订做的信贷创新产品，主要用于解决失地农民入股“金包银”工程项目的资金需求，贷款额度按农户入股金额的比例确定。实现多方共赢的情况：（1）政府：有利地推进了工业集中区载体的大规模建设，推进了厦门城乡一体化进程和提升岛外农村城市化水平，化解了征地拆迁“瓶颈”问题，提高了土地的集约利用水平。（2）信用社：有效营销了贷款，促进了存款的增长，获得了政府和村民的后续支持。（3）个人客户（持股村民）：解决失地农民融资的实际困难，协助农民实现增收和产业投资转型。（二）“金税扶优”工程金税扶优工程是指已与信用社签订银政合作协议的街道（镇）及以上政府部门推荐的其辖内较大纳税的优良中小企业，经信用社评估符合条件并由信用社提供优惠、快捷的金融服务。实现多方共赢的情况：（1）政府方：提升了街道办（与信用社签约合作）在全市众多平级单位的招商吸引力，增强了吸纳纳税优良中小企业的落户本街道办的实力。该项工程是地方政府落实“有保有压”、“加大支持中小企业力度”的中央政策的有力执行和落实的举动。该项工程是地方政府落实“节能减排”政策的又一有力行动。（信用社的利率优惠配套在实际效果上弥补了财政贴息政策上的缺位。减少了财政贴息政策体系和金融机构利率优惠措施的资源重复。）（2）信用社：稳定并推动存款增长，提高优质中小企业开拓的有效性和时效性，进一步密切与地方经济各方的合作深度和广度。通过合作协议，信用社共享地方政府（街道办）的优良纳税客户资源。减少营销优质客户的盲目性，缩短营销时间长度；提高优质中小企业开拓的有效性和时效性。通过协议，信用社拿出有限的信贷规模以较优惠的利率投向优质客户群体，稳定了与当地财政的关系。通过合作，在合作街道辖内可能会形成有利于信用社的区域舆论监督氛围，促进区域信用环境的建设。对合作协议范围内的企业的利率优惠，减轻了企业发展的成本负担，是信用社回馈社会、履行社会责任的表现之一。（3）企业客户：即可获得政府的政策资源，又可获得较低成本的金融支持，还可获得政府和信用社两方的良好服务。从以上案例可以看出，在共赢导向下，业务创新是可能使得多方当事人的需求和利益达到平衡的。四、业务创新、风险防控和效益增长的共赢导向建设是一个体系性工程共赢导向下业务创新、风险防控和效益增长的和谐发展模式，其主要载体是业务创新，其导向是共赢，其约束条件是风险防控和效益增长。在业务创新过程中，银行业金融机构首先要了解所扶持客户的需求，其次要熟悉风险防控的原理和精神，再次调研当事人多方的利益要求，最后结合银行业金融机构的管理和效益目标进行产品的制度和文本设计。在产品设计后，银行业金融机构往往要进行多次论证、试点和效果评估，最终决定产品的使用范围。进入推广阶段的业务创新产品都是实现共赢导向的产品。从以上介绍的过程来看，业务创新、风险防控和效益增长的共赢导向建设涉及多个环节、多方当事人，其实施需要在不同工作阶段有银行业金融机构内部多个部门的参与和共同努力，因而是一个体系性工程。这就需要银行业金融机构在实施共赢导向建设时对综合资源进行统筹安排，集约化管理。五、共赢导向是动态向前发展的，其影响力是中长期的、持久的共赢是特定的时期、特定的时代背景（国家政策、社会人文、历史要求等）、特定的区域特点下当事人多方的需求和利益平衡。时代背景、区域特点等因素发生变化以后，当事人多方的共赢平衡点也会发生变化。因此，共赢导向是动态向前发展的。银行业金融机构通过共赢导向的业务创新产品，将区域舆论监督、行政管理、行业监管、信用社客户市场退出机制（比如，对恶意逃废债务的客户，