浅谈新农村建设与农村信贷.doc

浅谈新农村建设与农村信贷以山东省为例 孙晓凤 国际经济与贸易 20108315【摘要】：改革开放以来，我国农业与农村经济发展取得了举世瞩目的成就。这些成就的取得，来自于广大农民群众的伟大创造，来自于党中央、国务院的正确决策和富有成效的农村信贷政策。随着市场化、专业化和社会化进程的加快，农业和农村与国民经济的联系越来越紧密，制定的各种农村政策也与其紧密相关，如20世纪70年代末期以来，政府在农村金融领域实施了一系列的改革措施：中国农业银行的恢复、农村信用合作社与中国农业银行脱钩、小额信贷项目在中国农村的开展所引起的农村信贷模式的改变等。【关键字】新农村建设、农村金融、农村信贷 党的十六届五中全会提出了推进社会主义新农村建设的伟大历史任务，当前，我国农业发展进入新阶段，对农业发展的宏观指导提出了新要求。在农村金融制度中，不仅要考虑生产，而且要考虑需求。与其他发展中国家一样，我国的农村企业普遍存在融资难的问题，这极大的限制了农村企业的发展和升级，制约了农村经济的发展。农村融资难的问题有其内在的制度根源。农村企业大部分是小规模的、非正式的私营经济体，往往缺乏正规的会计核算和信用记录，使得金融机构难以掌握企业的资信和风险状况。只能凭借企业和企业主的相关特征的主观评价来确定放贷政策。 一、现阶段农村信贷普遍存在的问题 （一）乡村信贷资金普遍短缺，在资金的竞争过程中，农业由于投资报酬率较低而处于劣势。以山东莱阳为例，农业贷款占农行贷款总金额的份额最高不过30%，即使在以农户为主的客户群的信用社，也不超过40%。 （二）信贷资金短缺，部分是发展中国家共有的资金供给“瓶颈”的表现，部分则是由我国特有的经济制度缺陷造成的。 （三）农村信贷机构存在大量非正常借款，其形成的主要原因，首先在于地方政府对贷款业务的直接干预；其次在于计划经济遗留的制度和观念是银行被视为共有钱柜；最后信贷机构本身缺乏风险约束、经营管理不善等。 二、现有的农村金融体制存在的问题 （一）农村金融制度存在缺陷，主要表现为：整个农村金融市场的市场准入、监管和退出机制不健全。政府对金融机构准入的限制，造成农村金融市场的垄断；金融制度设计中缺少退出机制，无法实现农村金融机构的优胜劣汰；农村金融机构所有权缺位，导致治理结构中的激励机制和约束机制的弱化，责任与利益脱钩，直接影响了农村金融机构的经营行为。中国金融制度和管理条例主要由政府部门内部通过行政机制形成，制度设计和提出基本上由监管部门提出并参考小范围人的意见，缺乏听证制度，使得制度形成的广泛性不够，全社会参与程度不深。（新农村建设的金融支持研究 p185） （二）农村金融服务品种不健全。新农村建设正在不断深入，农村经济对金融服务的要求也随着其自身的变化而变化，更加具有时代性和特殊性，对金融服务和金融产品也提出了新的要求，既有传统的存贷款服务需求，又有方便快捷的支付结算需求，既有小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。而现在我们尚未研发出针对农村产业特色的农民企业和农村低收入消费者的金融服务产品。农村金融服务品种单一，结算工具认知度低，涉农贷款品种少。据日照市人民银行调查显示，日照市近八成的农户在农村信用社办理的业务为存款、贷款业务，办理结算、咨询业务的农户占比仅为10.3%和10%。（新农村建设的金融支持研究刘降斌刘磊著中国农业出版社2009年7月第1版 p194）（三）中国农村金融体系的改革并没有跟上农村经济转型对经济服务不断增长的需求。正规农村金融机构资源供给不足、服务不到位、农村信贷资金的供求矛盾等问题依然相当突出。在长期的发展过程中，农村信用社形成了沉重的历史包袱，突出表现在资产质量差，不良贷款绝对额和所占比例都比较高，同时还有较大数额的挂账亏损。自80年代末期以来，各地农行就多多少少都出现了粮食部门“挂账”的现象，这笔帐在山东莱阳为1668万元。财政村委会农行储户类型的债务链也导致了数目可观的贷款风险，或不良资产记录，如莱阳的养虾项目。（四）乡村金融机构运作和农业中长期信贷。20世纪90年代以来，中央政府为了增加农产品供给和提高农民收入，大力推行和发展高产优质高效农业的策略，并自此而提出了增加中长期农业信贷的决策意向。大多数乡、镇信用社资金的风险性都小于农行，他们的非正常贷款与贷款总金额的比率远远低于当地农行的同类指标，例如山东莱阳市，它位于富饶的胶东半岛，气候温和，雨量充沛，历史上就以“莱阳梨”闻名遐迩，莱阳市古柳镇信用社的非正常贷款比率与当地农行相比较也呈现出类似的格局。三、抓住机遇，解决农村金融制度问题的对策（一）以外部治理促进内部治理完善。 农村信用社完整的治理结构包括内部治理结构和外部治理结构，外部治理结构的建立健全有助于促进内部治理结构运行机制的完善。经过近几年的改革探索，农村信用社普遍建立了股东大会-理事会-主任-监事会的内部治理框架。相对于内部治理，外部治理发育不全。随着新农村建设进程的推进，有文化、懂技术、会经营的新型农民日益增多，农民的参与意识和民主法制意识增强，为培育农村信用社的外部治理结构提供了契机。建议：1、吸收农村信用社存款人和贷款客户等利益相关者进入信用社的“三会”，遏制内部人的道德风险。2、开拓农村信用社的“经理人”市场。信用社高管人员面向社会选拔，培育竞争性经理人市场，减少代理问题的发生。3、加大市场退出监管的力度。对于存在严重清偿性风险的农村信用社及时进行接管、重组、关闭或解散，严厉追究责任人责任，充分发挥市场的惩戒作用。 （二）以支农合力化解过度信贷压力。1、围绕增强支农功能加快农村金融机构改革的步伐。农业银行要按产权股份化方向加快改革步伐，加大对农村资金的市场化支持力度；农业发展银行要按功能扩大化方向进行改革，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能；邮政储蓄机构要按照机构企业化方向进行改革，开展抵、质押贷款业务，建立完善邮储资金回流农村的机制。商业银行在农村地区设有网点的，也应将一定比例的资金投放到农村。鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。积极引导农户发展资金互助组织。尽快改变目前主要靠农村信用社一农支“三农”的局面。2、统筹规划，合理调配财政资金与信贷资金、直接融资和间接融资、政策性金融和商业金融在支持“三农”中的分工，提高资金整体使用效率。农村信用社资金运用应坚定立足于“小额、短期、低风险”。大额、长期资金需求由财政性资金或政策性银行提供。3、明文规范农村信用社在支持新农村建设中的资金运用，防止内部人以支持新农村建设为名滥贷寻租。 （三）以增量激活存量。目前农村信用社普遍资产质量不高，资产负债比例居高不下，农村信用社可用支农资金余地较小。同时，农村信用社不良贷款借款人已经占农户的一定比例，如果按照现行的贷款管理办法，这些借款人在新农村建设过程中得不到新的信贷支持。因此，以新增贷款增量激活不良贷款存量是实现支农和化解信贷风险的理想渠道。思路有二：一是保全旧贷增加新贷。允许农村信用社在以农民土地承包权和宅基地房地产权做抵押等方式把以前不良贷款中的信用贷款变成抵、质押贷款的前提下，增加对原借款人的贷款。二是还二贷一。不良贷款借款人如在信用社约定的时间和金额内归还一定金额的贷款，即使借款人在信用社贷款仍有余额，信用社可按照还二贷一的原则增加新贷款。上述两种方式并没有增加信用社的信贷风险。 （四）以系统性风险防范遏制单体风险蔓延。1、尽快建立存款保险制度，构筑农村信用社安全放火墙，增强公众信心。2、建立金融机构伙伴风险的缓冲机制。随着新农村建设进程的推进，金融机构城乡一体化趋势不可阻挡。农村信用社是我国银行业金融机构体系中最为薄弱的环节，阻滞城乡金融机构伙伴风险的传播有利于维护农村信用社的安全稳健运行。思路之一如：其他金融机构从农村信用社划入大额款项，划入方金融机构应提前一定时间预约通知信用社。3、拓宽农村信用社的筹资渠道。畅通农村信用社从银行同业资金市场筹资渠道，拓宽信用社应急筹资渠道；允许农村信用社采取发行债券等方式筹集长期资金，增强农村信用社资金来源的稳定性。4、在确保不会发生系统性、区域性风险的前提下适时引爆已经出现清偿性危机的单体信用社风险，缓释风险能量，防止风险集中爆发。（五）农业专项贷款的运作与管理。要管好用好农业专项贷款需明确增加农业投入，增强农业基础地位；区别不同情况，采取有效措施保护专项贷款经营者的利益；完善制度办法，加强规模调度，确保专项贷款总量到位均衡实施；狠抓贷款项目库建设，确保专项贷款质量效益；加强贷款风险管理，努力降低贷款潜在风险；建立健全专项贷款统计考核制度；实行专项贷款目标责任制和部门负责制，改变专项贷款管理中职责不清等问题；加强部门协调配合，形成支农促农合力。（农村金融与信贷政策 农业部软科学委员会办公室 中国农业出版社2001年11月第1版 p86） 农业是我国经济持续发展的基础性产业，是社会效益高，自身效益低的弱质产业。强