开题报告 我国农村信用社小额信贷问题及对策研究.doc

南京审计学院金审学院毕业论文（设计）开题报告（文献综述）论文题目我国农村信用社小额信贷问题及对策研究学生姓名张黎斌学 号JS0742147专 业金融学指导教师吉玉荣职 称讲师学 历研究生报告（文献综述）内容（不少于3000字）： 一、 选题背景和选题意义中国有13多亿人口，其中近3/4在农村。农户因其生产资料和生产方式的局限性，资金需求大却很难得到满足。我国城乡二元化经济发展的不平衡和三农问题的复杂性以及农村金融市场的特殊性，同时也使我国农村信用借贷的发展不规范，高利贷现象日益泛滥。农户贷款需求无法得到满足，致使农业生产不足、农民收入低下、农村发展低糜。经过20多年的改革开放，我国农村面貌虽然有所变化，农民生活水平有所提高，然而受自然灾害等因素的困扰，农民的利益等不到相应的保障；另外，我国农村人口老龄化趋势十分明显，农村人口经济问题也日益凸显。因此，建立完善的农村信用社小额信贷模式，为农户提供充足的信贷资金，是社会主义新农村建设的重要前提，也是扶持农村、安定农民和发展农村的长效机制。农村信用社小额信贷是解决弄讯贷款难的重要工具，同时也是缓解农户贫困的有效手段和措施。同时农村信用社小额信贷的发展在一定程度上还可以抑制高利贷问题的盛行，减轻农户还贷负担，为农村金融市场的良性发展提供有力保障。二、 文獻綜述1、 国外农村信用社小额信贷现状述评2006年的诺贝尔和平奖颁给了默罕默德尤努斯。30多年来，尤尼斯致力于创办乡村银行，并先后在孟加拉设立了1000多家信用社，为200多玩社会底层嘴穷困的人口提供了数十亿无担保信用贷款。在帮助穷困人口摆脱贫困的同时，乡村银行还保持着良好的经营业绩，还款率始终高达97%以上，这一数字让世界许多知名银行都为之赞叹。孟加拉乡村银行成功的商业经营操作模式，向全世界昭示了“穷人也有信用，穷人也能信用贷款”，借钱给农户也可以有很好的商业前景，真正的实现了农村资金体系的可持续循环。目前，世界范围内的小额信贷机构在经历了几十年的探索后，正在不断发展壮大，尤其是在亚非拉美这些地区的发展中国家，涌现出了一大批运作极为成功的机构和组织。和孟加拉乡村银行一样，这些机构良好的运作，不仅给穷人提供了生产生活资金，帮助他们摆脱贫困，而且极高的还款率也实现了小额信贷机构商业上的盈利性和可持续性。这些成功的小额信贷实践，在其成功的经验上可以归结出一些共性，如信贷行为的商业化、信贷利率的市场化、信贷产品的多样化、信贷服务的配套化、采用先进的信息技术和先进的载体等。由于国外资本主义国家农民在生产规模和结构，以及财富存量等方面与中国有着非常大的差异，因此，对于国外农村信用社小额信贷问题的研究结果并不完全适合分析中国的实际情况，在这个前提下，中国经济学家在探索我国农村信用社小额信贷问题及解决方案上也做了较为系统的理论研究。2、 国内农村信用社小额信贷现状述评从小额信贷机构可持续性研究来看，杜晓山、刘文璞（2001）在其著作小额信贷的原理及其运作中深入探讨了小额信贷机构的可持续性问题并具体介绍了影响机构可持续的因素及衡量指标。从探讨国外小额信贷实践来看，熊德平（2001）在其著作农村小额信贷模式：模式、经验与启示中将典型小额信贷运作模式归类为：NGO模式、正规金融机构模式、正规金融机构+农户互助组织模式和国家小额信贷批发基金模式，并结合具体规模情况，详细介绍了小额信贷在各国开展的情况。除了探索小额信贷的一般原理及其实践外，学者们还纷纷对发展我国小额信贷提出了政策性意见和建议。何广文（2008）在中国小额信贷需求分析中提出要加大对农村信用社的政府扶持力度，提供相关配套支持并挖掘农户的潜在需求；丁力（2008）在中国农村信用合作社“小额信贷”业务研究中提出，对我国农信社小额信贷业务的业务拓展主要是范围、额度、期限及利率的创新；徐家庆（2009）在我国农村信用社小额信贷存在的问题与对策一文中提出建立农业保险风险补偿机制，以应对农户在经受自然灾害后能够有效转嫁经济损失从而有效规避信用风险。我国小额信贷经过了20多年的发展，走过了从学习个别技术环节、借鉴制度到试图从中吸取适合中国国情的合理成分开展实践的过程，取得了长远的发展，出现了项目小额信贷、非政府组织专业性小额信贷、政府小额信贷、正规金融机构操作的小额信贷和民间小额信贷五种类型的小额信贷项目并存的规模格局。对解决农业、农村、农民的问题起到了十分大的作用。但是与国际规范和国际主流的小额信贷相比，我国小额信贷有着一定的差距：农村资金缺口大、农村信用环境差、农村金融机构缺乏竞争、效益低下、缺乏政府扶持。近年来。探讨小额信贷在中国的实践，已成为理论界的热门话题。3、 研究方法和预期目标前期主要搜集相关文献资料，包括学术专著、学术论文以及有关机构的相关资料。利用规范分析与实证分析相结合，利用保险学、金融学、信息经济学、经济学方法论、管理学等相关学科的基本原理和基本方法，并有机结合，发挥自己的学科优势，力争做到多而全、专而广。并结合我国农村信用社小额信贷的具体数据进行分析论证。强调理论与实践的结合，坚持理论指导实践的整体方向，使理论最终服务于实践。从宏观、中观和微观三个角度，把静态分析和动态分析、定性分析和定量分析恰当地运用于研究之中。预期可以得出，我国农村信用社小额信贷存在的问题在于小额信贷收益与风险不对称、缺乏足够的政府扶持以及农信社自身存在的问题，导致农信社信贷额发放量下降，无法满足农户需求。从优化农村信用结构、加大政府扶持力度、加强农信社自身建设三方面入手，对我国农信社现状进行提高和改善，最终使农村小额信贷能够全面发展，切实为我国三农发展提供有力支持。本课题追求理论创新，体现研究成果的“实、深、新”三个特点。在农村小额信贷研究领域构建一个新的平台，并为农村小额信贷的实际运行建策建言，寻求农村小额信贷发展问题的解决之道。三、 初步拟定的论文提纲我国农村信用社小额信贷问题及对策研究一、农村信用社小额信贷概述（一）农村信用社小额信贷的必要性1.农村信用社小额信贷的特点2.农村信用社小额信贷的必要性（二）农村信用社小额信贷与扶贫式贷款的区别1.性质不同2.信贷资金来源不同3.信贷资金用途不同4.经营机构不同二、农村信用社小额信贷存在的问题（一）农村信用社小额信贷不能完全满足农户的需求1.农村信用社小额信贷发放量不能满足农户需求2.农村信用社小额信贷无法满足贫困农户的需求3、农村信用社小额信贷产品无法满足农户的需求（二）农村信用社小额信贷发放量下降1.农村信用社小额信贷发放量呈下降趋势2.部分农村信用社“资金富余”，贷不出款三、农村信用社小额信贷问题存在的原因（一）直接原因小额信贷收益与风险不对称1.农村信用社小额信贷自然风险大2.农村信用环境差3.农村信用社小额信贷收益低（二）政策原因农村信用社小额信贷缺乏足够的政府扶持1.农村信用社承担政策性负担大2.农村信用社缺乏足够的政府扶持（三）自身原因农村信用社自身存在问题1.农村信用社资产质量低2.农村信用社小额信贷管理不规范3.农村信用社小额信贷产品单一四、发展农村信用社小额信贷的对策（一）优化农村信用环境1.加大法制建设力度，为农村信用社小额信贷良性发展创造良好的信用环境2.完善信用评价体系，创建“信用村镇”（二）加大对农村信用社的政府扶持力度1.给与政策优惠条件，化解农村信用社的历史包袱2.政府应为农户提供小额信贷配套支持，积极挖掘农户的潜在需求3.实行市场化利率，保证农村信用社顺利经营和发展（三）加强农村信用社自身建设1.提高农村信用社人员素质2.规范小额信贷的管理3.加强业务创新，扩展小额信贷品种（四）建立农业保险风险补偿机制1.建立政策性农业保险机构2.鼓励商业保险公司开拓农村市场四、 进程安排11月22日12月12日，联系论文指导教师，开始准备毕业论文写作；12月13日12月19日，完成毕业论文开题报告的撰写、修改和定稿；12月20日12月31日，完成毕业论文初稿的撰写、修改和定稿。五、 参考文献1杜晓山.中国小额信贷十年M.北京:社会科学文献出版社,2005.2曹子娟.中国小额信贷发展研究M.北京:中国时代经济出版社,2006.3何广文.中国小额信贷需求分析J.西南金融,2008,(4).4李明贤,樊英.小额信贷在农村反贫困中的作用探讨J.农村观察,2009,(1).5丁力,中国农村信用合作社“小额信贷”业务研究J.财经政法咨询,2008, (3).6梅迪.小额信贷发展问题与对策研究J.社会科学辑刊,2006,(3).7吕德宏.试论我国小额信贷模式的发展变迁及转型措施J.农业经济,2003,(8).8余利民.我国农村小额信贷发展研究J.华东经济管理,2006,(5).9丁洲锋,孙习祥,聂鸣.小额信贷支农研究J.宏观经济研究,2006,(1).10朝格.浅议农村信用社小额信贷存在的问题与对策J.财政金融,2007,(10).11徐家庆.我国农村信用社小额信贷问题及对策研究J.农村经济与科技,2009(20):110-112.12Nimal A.Fernando.NGOs into Regulated Financial InstitutionsJ.The Changjing Face of Microfinance,200313David Hulme.Impa