中信银行小企业金融产品品牌手册

“ 中信小企业 成长伴侣 ” 品牌手册 引 言 品牌内涵 品牌特色 产品体系 服务体系 联系我 们 01 02 04 05 20 22 目 录 Contents 1 一、 引 言 “中信小企业成长伴侣”是 中信银行 的特色 小企业 金融服务品牌， 秉承“与客户共成长”的服务价值观， 根据小企业各个成长阶段的特点，为小企业提供 量身定制 的金融服务解决方案。 自中信银行 2006 年首次向市场推出“中信小企业成长伴侣”品牌以来，已经为 十万 多家小企业提供了 一系列的 金融服务， 获得了社会各界的广泛认同。“中信小企业成长伴侣” 先后 获得 “ 中国 优秀中 小企业 金融服务产品 ”、 “ 中国中小企业金融服务十大影响力品牌 ” 多个 奖项 ，中信银行荣获 “中国最佳中小企业融资伙伴”等 荣誉 。 根据市场环境和小企业金融需求的变化， 中信银行不断创新和完善小企业金融产品体系， 形成了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类二十四种产品，并搭建了 政府部门、地方商会、 信用增级、 股权投资、 供应链 等 五大业务合作平台 ，专注于帮助小企业客户获取源源不断的成长动力。 合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。 每一 枝 嫩芽，都离不开呵护 ； 每一 段 成长，都需要贴心的支持 。 成长之路，中信银行相伴而行。 2 二、品牌内涵 “中信小企业成长伴侣”涵盖了 “ 基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务” 三 大类产品 ， 为小企业的发展壮大提供 全程的专业 金融服务。 “基础融资产品”是 根据小企业需求而 设计的 十 种特色融资产品， 着力解决小企业缺少担保和抵质押物的难题，依托小企业所在的供应链，进行融资结构化设计， 从而提升 小企业的 融资能力 。 “集群服务方案” 包括 八种典型 行业 和企业 集群的金融服务方案， 是借助于各种 企业集群和信用增级平台，为小企业提供一揽子的金融服务。 “特色增值服务” 是面向高速成长或成熟期小企业客户提供的六种增值服务， 帮助小企业拓宽融资渠道，并进行有效的 资产管 理和投资增值。 3 中信小企业成长伴侣 特色 增值服务 集群服务方案 基础 融资产品 联保贷 大型市场商户金融服务方案 大卖场供应商金融服务方案 商会会员企业金融服务方案 连锁经营型企业金融服务方案 股权私募企业金融服务方案 港口工贸企业金融服务方案 政府扶持型企业金融服务方案 租权贷 货权贷 订单贷 账款贷 按揭贷 扶持贷 循环贷 应急贷 采购贷 财务顾问 票 据 库 对公理财 集合票据 集合信托 现金管理 园区成长型企业金融服务方案 4 三、品牌特色 一是全程性。“ 基础融资产品 ”解决 小 企业发展过程中的融资难问题，“ 集群服务方案 ”帮助 小 企业依托集群和区域经济 加速发展 ，“ 特色增值服务 ”运用高附加值的业务为 小 企业成长 壮大 创造更大的空间。三 大 系列 产品 呈现递进和升级 的 关系， 反映出 “ 中信 小企业 成长伴侣” 服务的全程性 。 二是专业性。对小企业所处的行业、 供应 链等进行市场细分，为客户提供与其行业、 发展周期、 现金流特点相匹配的专业化金融服务方案。 三是创新性。 企业可以通过 订单、应收账款、政府采购协议、长期租赁权、生意圈联保等多样化的方式进行融资，很多产品在设计中采用了国际上先进的小额微贷技术， 融汇了 中信银行在供应链金融等业务领域丰富的实践经验，具有很强的创新性 。 四是综合性 。中信银行联手 BBVA、中信证券、中信信托等共同为小企业提供跨平台的综合性 金融 服务，实现海内外金融资源和市场渠道的整合与联动。 五是高效性。 中信银行 建立覆盖全国的小企业金融专业服务体系 ，推行专门针对小企业的信贷审批流程，使特色产品体系与小企业的授信绿色通道紧密衔接， 可 为小企业提供高效的金融服务。 5 四 、 产品体系 （一） 基础融资产品 1、 联保贷 （ 1）涵义 即联保贷款，由多户企业组成联保小组，为小组内的企业提供联合保证。 （ 2） 产品特点： 自愿组成联保小组，融资能力明显提高 通过“企业信用抱团” 解决抵押和担保难的问题 比较 适合 同乡圈 、生意圈内相互比较了解的客户 2、 租权贷 （ 1）涵义 即商用房经营权质押贷款，客户以其在大型市场或沿街旺铺的长期租赁权或优先承租权作为质押向银行申请贷款。 可以用于质押的租权，一般要求市场管理公司较为规范，转租交易活跃，长期租赁价值稳定上升。 （ 2）产品特点： 可盘活经营权价值， 扩充日常流动资金 避免互保风险， 且 不需要物业抵押 期限灵活，可给予综合授信额度 6 3、 货权贷 （ 1）涵义 指 企业以即将采购的 未来货权 或者已经存放于仓库的 现货进行 质押 而获得 贷款。 中信 银行通过委托监管或指定 交货仓库 等方式控制货权，为供应链上下游之间的客户提供融资便利。 （ 2）产品特点 盘活企业存货，减少资金占压 可以用少量的保证金获得大批量购货， 并 获得价格优惠 适合于淡季打款、旺季销售等贸易模式 4、 订单贷 （ 1）涵义 企业在 签订 中信银行 认可的符合融资条件的 订货合同 后，提前 获得融资 ，以购买 原材料 、组织生产和交 付 货物 。 本产品是 订单项下的专项贷款 。 （ 2）产品特点 能有效解决企业 生产能力跟不上 订单 规模的问题 根据行业和订单性质，订单贷业务模式各不相同 ，便于企业根据自身情况选择融资方式 5、 账款贷 （ 1）涵义 7 企业以其所拥有的应收账款收款权作为质押，提前从银行获得 资金 ，从而减少资金占压 。 （ 2）产品特点 有效盘活应收账款，提前回笼销售资金 特别适用于长期为电力、通讯、煤炭、石化、基建、铁路等行业和全国大型骨干企业供货的小企业 6、 采购贷 （ 1）涵义 在政府采购 招标中获得 中标的小企业，可以向 中信银行 申请办理政府采购 项下的专项贷款。一般以政府采购合同为基础，以政府支付账户的收款权为质押，使企业提前获得资金以组织生产或采购货物。 （ 2）特点 为小企业提供流动资金，保障及时完成政府采购订单 以 采购付款 帐户作质押，提前回笼资金 提高企业履约能力， 可 争取更多 的 政府采购项目 7、 按揭贷 （ 1）涵义 指为购买标准厂房、商用房和大型设备而采取的法人按揭贷款 。 小企业支付一定的首付款后，以 拟购买的 固定资产作抵押， 8 向 银行 申请 融资，分期归还贷款本息 。 （ 2）特点 分期付款，减少资金支出压力 多种还款方式，方便企业选择 8、 扶持贷 （ 1） 涵义 指政府小企业 扶持 基金项下的贷款，如种子基金贷款、 引导基金贷款等。政府出资设立 扶持 基金， 中信银行 配套相应的信贷规模，共同组成小企业专项贷款 ，扶持小企业快速成长。 （ 2）产品特点 业务模式多样化， 风险分担方式灵活 政府和银行联手扶持小企业成长， 优先安排信贷 规模 有效地发挥 政府 扶持基金 的 杠杆作用， 帮助小企业成长 9、 循环贷 （ 1）涵义 在 银行给予小企业 的额度和期限内 ， 贷款可随借随还，循环使用，按照实际天数进行计息 。 （ 2）产品特点 借款和还款手续简化，业务 便利 有效降低 企业 财务费用 9 10、 应急贷 （ 1） 涵义 为小企业的资金应急提供贷款， 贷款期限一般不超过半年。应急贷可采取 余值 抵押、 第三者保证、联合担保等方式。 （ 2）产品特点 期限灵活，可解决 短期资金缺口 额度提前审批备用，提款方便 根据不同的信用条件和反担保条件给予不同的利率 （二） 集群服务方案 1、 大型市场商户金融服务方案 该方案是 中信银行 为在大型批发市场中租赁或购买商用房（摊位）进行商品销售的 商 户度身定制的金融服务方案。该方案在对大型批发市场经营户的经营特点和金融需求深入分析的基础上，通过设计 组合 金融产品，构建大型批发市场 商户 金融服务平台，为 商户 提 供融资、结算、财务顾问、投资理财等 一揽子 金融解决方案。 中信银行 提供的金融产品组合包括 分期还款式市场商铺融资、大型批发市场经营权质押融资、市场担保融资、市场商户 联保贷款等。 10 2、 大卖场供应商金融服务方案 该方案是 中信银行 为长期向大型超市、专业 零售 卖场供货的优质中小企业设计的金融服务方案。从 供应 链上下游关系来看，大卖场的上游供应商多为中小企业，其资金实力较弱，在大型卖场提供的付款周期内可能会产生资金周转问题，迫切地需要账款融资等产品。 中信银行 结合多年来小企业金融服务的成功经验，以大型卖 场和其上游供应商组合授信的方式解决了供应商担保资源缺失造成的融资难题，从而达到扶持供应商发展并稳定大型卖场上游供应的目的。 中信银行 提供的产品 包括应收账款融资、票据代理贴现、商票保贴、国内保理业务、订单融资等。 循环贷款 应收账款融资 存货质押贷款 市场担保融资 大型批发市场经营权质押贷款 分期还款式市场商铺融资 基础 融资 增值 服务 经营户联保贷款 本外币结构性存款 本外币理财 财务顾问 中信银行 经营户 市场主办方 网上银行 大型市场商户金融服务方案 11 3、 商会会员企业金融服务方案 该方案是 中信银行 为地区商会和行业协会中的优质小企业度身定制的金融服务方案。 中信银行 致力于搭建商会和行业协会的金融服务平台，为小企业提供融资、结算、票据、电子银行、财务顾问等 全方位的金融支持。根据商会内部结构不同， 服务方案 分为有担保公司型和无担保公司型。 对 商会内已 设立担保公司的 ，在监管担保公司资本金的情况下， 中信银行 开展担保贷款、联保贷款、票据融资等； 对商会内未设立担保公司的， 中信银行提供联保贷款、循环贷款、票据融资、互助金支持融资、资产支持融资等产品 。 额度分配 额度 n 额度 2 额度 1 核 定额度 签订协议 中信银行 供应商A 供应商B 供应商N 供应商N-1 大卖场供应商金融服务方案 供应商 存货质押融资 订单融资 应收账款质押 大型卖场 代理贴现 商票保贴 12 4、 政府扶持型企业金融服务方案 中信银行与地方政府合作，选择部分成长性较好的小企业，进行重点支持，助力小企业加速成长。 对希望拓宽融资渠道的小企业， 中信银行 提供集合 票据 和集合信托服务；对成长性较好、资金需求较大的小企业， 中信银行 提供 成长型 企业综合金融产品，包括联保贷款 、应收账款质押、订单贷款、政府采购项下融资、应急贷款等特色产品；对小企业缺少抵质押和担保的， 中信银行 可以专门设计小企业抱团增信金融方案；对政府提供的小企业扶持基金， 中信银行 推出存单质押模式和联保再担保模式两种合作方式，最大程度地放大扶持基金的效用；对计划引进战略投资、实施股权私募或进行上市的小企业， 中信银行 可以利用中信集团的综合性服务优势，提供一揽子特色金融产品。 地方政府重点扶持型企业金融服务方案 政府扶持型 重点企业 集合 票据 和 集合信托 成长性企业综合金融产品 股权重组服务 引进战略 投资者 政府扶持基金 合作方案 小企业抱团增信方案 上市融资顾问 13 5、 园区成长型企业金融服务方案 该方案是 中信银行 向入驻园区的生产型企业量身定制的金融服务方案，重点是服务于 省级或经济发达地市级以上开发区、高新园区、保税区内的优质企业。通过与园区管委会或政府主管部门合作，对园区内的企业实现批量开发。 中信银行 与园区管委会洽谈对园区内企业的意向性合作额度，建立平台，选择园 区 内的成 长 型 企业进行授信。包括园区支持型融资、资产回购式融资、联保贷款、工业标准厂房按揭、关税代付、商票融资、备用信用证、国内信用证等产品，对专利权具有较高市场价值的，采取专利权质押融资等。 6、 连锁经营型企业金融服务方案 该方案是 中信银行 为直销式经营、直 营式连锁经营以及特许加盟连锁经营三种经营模式的授权人（总部）与被授权人（连锁商铺）量身定制的金融服务方案，包括连锁餐饮、连锁化妆品、便利店、连锁知名服装、连锁酒店、连锁建材市场等。 在连锁企业的运营前阶段， 中信银行 提供装修按揭贷款、分期还款商铺融资、商用房抵押贷款、保证贷款等；在运营阶段，中信银行 提供应收账款融资、法人账户透支、流动资金贷款、循环贷款、存货质押贷款、采购贷款、仓单 质押 贷款等；在账户和资金管理服务上， 中信银行 提供网上银行 、 现金管理、公务卡等产品。 14 7、 港口工贸企业金融服务方案 中信银行依托 港口 经济 和 进出港口的各种物流 ， 为 工贸企业提供的 金融 服务方案， 包括 银港融通、船舶融通、油品融通、大宗原料融通、水产品融通、保税融通 六大服务领域。通过与港口的管理部门（港务局）、货代部门、监管仓库和核心进出口企业合作， 中信银行 整合了仓单质押贷款、存货质押贷款、货代项下的贸易融资、信用证、提货担保、税款代付等产品 ，满足港口工贸企业个性化的金融需求 。 8、 股权私募企业金融服务方案 依托中信集团的综合经营优势，中信银行可以整合中信证券、 中信信托、 中信基金、中信 国金 、 中信资本 等金融企业的资源，发挥信息和渠道优势，为小企业 寻找合适的战略投资者； 依托紧密联系的国内主流私募基金、产业基金以及各省市产权交易中心，中信银行 搭建 了特色化的 股权 服务平台。 该 服务 方案 包括顾问类和融资类，其中顾问类服务包括 项目定向推介 、 投资者俱乐部 活动、 私募基金洽谈会、私募财务顾问 等 ；融资类服务包括并购贷款、重组贷款、过桥融资等。 （三） 特色增值服务 1、 集合 票据 中 小企业 集合票据 是 通过信用增级、风险结构安排等策略， 15 将若干家 主体评级较低的中小企业 集合 后形成债项评级较高的统一发行主体，采取“统一冠名、集合发行”的方式 ， 在银行间债券市场进行 发行和 交易 的 债务融资 工具 。 对于中小企业而言， 集合 票据 的融资方式有着诸多优势：一是可以 降低融资成本 ；二是可以优化财务结构；三是 可采取统一担保方式， 担保结构、利率结构设计灵活， 满足企业的不同需要 ；四是 有利于 提升企业形象。 中信银行在 中小企业集合 票据 方面有着 丰富 的经验， 如 中信银行主承销的山东省诸城市 2009 年度中小企业集合票据 是国内首 只 结构化集合票据 ，设置多重保护机制（优先级 /高收益分层、偿债风险准备金、第三方担保、流动性支持等），代表了今后集合票据的 发展方向之一 ，获得了 监管机构和 投资者的高度认可。 国 内首支结构化集合票据示意图 山东诸城 2009年度集合票据 主承销商 担保机构 信用评级机构 账户监管银行 债权代理人 优先级集合票据 高收益集合票据 投资 者 A 投资者 B 16 2、 集合信托 集合信托 是 集合资金信托计划的简称， 是 由信托公司担任受托人，按照委托人意愿，为受益人的利益，将两个以上（含两个）委托人交付的资金进行集中管理、运用或处分的资金信托业务。 在小企业融资过程中采取集合信托方式，是 将若干家小企业进行信用捆绑， 然后发行信托产品购买小企业的债权，或者 进行信托贷款 。 集合信托融资的优点在于准入门槛较低、结构设计灵活、操作手续相对简单，同时可以拓宽小企业融资渠道，降低小企业融资成本，并提高小企业的知名度。 银行在集合信托计划中 发挥着重要 作用 ，如 推荐合适的企业 ，协助确定发行事项、价格和期限，以及 账户托管 、寻找投资人等。 中信银行有着 庞大 的 高端客户资源，与国内的 主要 信托 投资 公司有着紧密的合作关系，在投资者分层、 投资对象风险隔离、发行事项安排等方面有着丰富的经验，可以有效地提高集合信托设立和发行的成功率。 小企业集合信托示意图 企业 A 企业 B 企业 C 企业 D 信用增级 措施 信托计划 政府引导资金 社会理财资金 专业机构 其他投资者 出资认购 企业保证 金配比 优先受益人 次后受益人 劣后受益人 17 3、 现金管理 针对小企业在现金管理方面的需求，中信银行可提供包括账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理在内的综合服务，帮助企业对账户和资金 进行统一管理，以降低财务成本，提高资金收益 ，控制财务风险，实现企业资金管理效率最优，满足企业发展的需要。 中信银行凭借专业团队的高效协同，依托领先系统平台，整合金融产品与服务，为小企业提供现金管理全面解决方案。 4、 票据库 票据库是中信银行利用物理网络和电子网络优势为客户提供高效管理商业汇票的一项票据创新业务。票据库业务的办理前提是，客户开通我行现金管理系统相关功能。小企业客户申请在我行办理票据库业务后，将日常结算持有的票据交由我行保管，我行为其建立票据库，提供库内票据真伪查询、贴现、到期 托收账 户 管 理 收 款 管 理 付 款 管 理 流动性管理 投融资管理 资金风险管理 中信现金管理 18 和质押融资等服务。客户可通过我行现金管理系统实时查询其票据库中的票据信息和托收资金到账信息，以及向我行发出业务办理指令。票据库方便企业管理应收票据，真正使中信银行成为 企业 的票据管家，帮助 企业加速 资金回笼、筹划现金流、保障收款安全、获得融资便利、降低财务成本等。 我行的票据库业务还具有池质押融资的特色功能，即为客户建立质押票据池，池内票据在核定额度内可灵活替换， 以 盘活企业票据，扩大企业生产经营可用资金量，实现池内票据 业务 效益的提高和期限结构的优化。 5、 财务顾问 中信银行 利用自身在网络、资金、信息、人才 和资源等方面的综合优势， 可为小企业 提供常年财务顾问服务和专项财务顾问服务。 我行 常年财务顾问包括 三方面内容：一是 企业财务诊断、 新产品介绍、税收规划、金融财务知识培训 等 ；二是关于宏观经济、金融市场、行业和企业的专项研究产品，供小企业投资决策参考；三是帮助企业安排融资策略， 筹划 长短期融资活动。 我行 专项财务顾问服务内容包括：一是债务重组财务顾问，中信银行 对客户主动重组 存量债务的期限、利率、担保方式等提供财务顾问服务；或在债务人发生债务违约或现金流紧张的情况下，协助 进行 债权人和解 安排 ； 二是 股权融资财务顾问 ， 为小企 19 业通过私募股权融资、公开发行（ IPO 和再融资）等股权融资活动提供财务顾问服务 ； 三是 结构融资财务顾问 ， 针对 小企业 特定融资需求而设计出口信贷、表外融资、项目融资等结构性融资方案。 6、 对公理财 对有较大资金暂时闲置的小企业， 中信银行 将精心选择和推荐合适的理财产品，安排合适的 短期 资金投资方向。 典型的理财产品包括三类：一是债权类理财产品，一般投资方向是银行优质信贷资产、信托贷款或贴现银票，期限为中短期，收益率一般明显高于同期存款利率；二是全面配置类理财产品 ， 期限灵活，投资方向涵盖国债、金融债、资产支持证券、受益凭 证、信贷资产、信托贷款、信托股权投资、银行承兑汇票、现金选择权、 REITs、债券一级市场投资等，流动性强；三是股权类理财产品，我行通过发行理财产品向理财投资者筹集资金，募集的资金委托我行认可的信托公司作为出资人对 投资对象 增资，同时可以引入 投资对象的 母公司等为理财产品作次级保护或者提供流动性支持，其收益性较高，但 产品运作期间不可申购赎回 。 中信银行 在设计理财产品方面有着丰富的经验，可以 通过对产品结构的 创新安排提供具有市场竞争力的风险收益率，满足小企业个性化的对公理财需求。 20 五 、 服务 体系 专营机构： 中信银行 建 立覆盖全国的小企业专营机构，实施对小企业的“一站式”服务。 专 业 团队： 中信银行 已经组建总行 小企业金融中心 、区域小企业金融中心、 支行 小企业金融业务中心 三级专业服务团队，从产品研发、市场推广、客户服务、技术支持等方面全面保障对小企业客户的 金融 服务。 专业流程： 在小企业专营机构全面推行 小企业授信业务流程，按照小企业的特点，简化了调查和审批流程，实现受理、调查、 审批 、 放款 环节的高效率服务。 专业平台 ： 中信银行 着力搭建政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链五大合作平台，有效提升对小企业的综合金融服务能力。 21 专营机构 总行小企业金融中心 产品经理团队 专业化服务 体系 区域小企业金融中心 产品 经理 /风险经理团队 小企业金融业务中心 小企业客户经理团队 专业团队 专业流程 覆盖全国 的小企业 专营机构 按照小企业特点，简化调查和审批流程， 派驻专职信审人员， 实现高效服务 专业平台 搭建五大合作平台， 提升综合服务能力 联系我们 机构名称 地址 邮编 电话 总行 北京市东城区朝阳门北大街 8 号富华大厦 C 座 100027总行营业部 北京市西城区金融大街甲 27 号投资广场 A 座 100032上海分行 上海市 黄浦区 南京东路 61 号 200002深圳分行 深圳市深南中路 1093 号中信城市广场中信大厦 5-7 楼 518031大连分行 大连市中山区人民路 29 号 116001南京分行 南京市 山西路 116 号江苏国贸大厦 210009青岛分行 青岛 市市南区 香港中路 22 号 266071杭州分行 杭州市延安路 88 号 310002广州分行 广州市天河北路 233 号 510613成都分行 成都市南延线天府大道拉德方斯大厦 610041郑州分行 郑州市 郑东新区商务内环一号中信银行大厦 450046重庆分行 重庆市渝中区青