财产险理赔实务培训材料2.doc

培训材料 财产险理赔实务一、 保险业务分类：1、 寿险；2、 财产险（非寿险）；（1） 水险（货运险）；（2） 车险；（3） 非车险（财产险）（非水险）；二、 财产险业务分类：1、财产险；2、工程险；3、责任险；4、信用保证保险； 第一节 财产保险条款简介、常用主险条款：一、财产保险：1、财产基本险条款；2、财产综合险条款；3、财产保险条款；4、财产一切险条款。二、机损险：1、机器损坏险条款；2、机器设备损坏附加险条款；三、工程险：1、建筑工程一切险；2、安装工程一切险；3、房屋建造工程综合保险条款四、责任险：1、雇主责任险条款；2、公众责任险条款；3、产品责任险条款；4、道路承运人责任保险条款。五、其他险种：1、利润损失险条款2、机损利损险条款3、家庭财产险4、锅炉综合险5、计算机综合险 、常用附加险条款（者为常用条款)：（一） 扩展类：1、 暴风雨扩展条款；2、 台风、飓风扩展条款；3、 龙卷风扩展条款；4、 洪水扩展条款；5、 冰雹扩展条款；6、 雷电扩展条款；7、 暴雪、冰凌扩展条款；8、 沙尘暴扩展条款；9、 泥石流、崩塌、突发性滑坡扩展条款；10、 地面突然下陷下沉扩展条款；11、 地震扩展条款；12、 飞行物体及其他空中运行物体坠落扩展条款；13、 水箱、水管爆裂扩展条款；（）14、 自燃扩展条款；15、 盗窃、抢劫扩展条款；（）16、 罢工、暴乱及民众骚乱扩展条款；17、 恶意破坏扩展条款；18、 自动喷淋系统水损扩展条款；19、 碰撞扩展条款；20、 供应中断扩展条款A；21、 供应中断扩展条款B；22、 供应中断扩展条款C；23、 供应中断扩展条款D；24、 烟熏扩展条款；25、 恐怖活动扩展条款；26、 油气管道损坏扩展条款；27、 玻璃破碎扩展条款；28、 建筑物外部附属设施扩展条款A；29、 建筑物外部附属设施扩展条款B；30、 露天存放及简易建筑内财产扩展条款A；31、 露天存放及简易建筑内财产扩展条款B；32、 冷库扩展条款；33、 锅炉、压力容器扩展条款；34、 铁路机车车辆扩展条款；35、 超重、运输机械扩展条款；36、 建筑物变动扩展条款；37、 复制费用扩展条款；38、 灭火费用扩展条款A；39、 灭火费用扩展条款B；40、 消防队灭火费用扩展条款；41、 临时保护措施扩展条款；42、 清理残骸费用扩展条款；（）43、 专业费用扩展条款；（）44、 特别费用扩展条款；（）45、 空运费用扩展条款；（）46、 公共当局扩展条款；47、 建筑物未受损部分额外费用扩展条款；48、 厂区间临时移动扩展条款；49、 车辆装载物扩展条款；50、 临时移动扩展条款；（）51、 委托加工扩展条款；52、 内陆运输扩展条款A；53、 内陆运输扩展条款B；54、 增加资产扩展条款A；55、 增加资产扩展条款B；56、 便携式设备扩展条款；57、 雇员个人物品扩展条款；58、 其他物品扩展条款；59、 自动升值扩展条款；60、 合同价格扩展条款；61、 85%扩展条款；62、 放弃代位追偿扩展条款；（二） 限制类：63、 暴风雨除外条款；64、 台风、飓风除外条款；65、 龙卷风除外条款；66、 洪水除外条款；67、 沙尘暴除外条款；68、 碰撞除外条款；69、 自燃除外条款；（三） 规范类70、 仓储财产申报条款；71、 自动恢复保险金额条款；（）72、 重置价值条款；（）73、 定值保险条款；74、 错误和遗漏条款；（）75、 不受控制条款；76、 不使失效条款；77、 违反条件条款；78、 成对或成套设备条款；79、 72小时条款；80、 赔款接受人条款；81、 抵押权条款；82、 指定公估人条款；83、 预付赔款条款A；（）84、 预付赔款条款B；（）85、 索赔单据条款；86、 紧急抢救条款；87、 50/50条款；88、 分期付费条款A；（）89、 分期付费条款B；（）90、 消防保证条款；91、 防洪保证条款。第二节 财产险条款介绍一、财产险四条款的区别：财产险中的四个条款的最大的区别是保险责任的区别。四个条款保险责任的区别如下：条款保险责任适用性财产基本险1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（1）火灾；（2）雷击；（3）爆炸；（4）飞行物体及其他空中运行物体坠落；2、保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以至造成保险标的的损失； （2）在发生保险事故时，为抢救保险标的功防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。3、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。一般不用。只适用于加油站、木器厂等特种财产。财产综合险1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：(1)火灾、爆炸；（2）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落；2、保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以至造成保险标的的损失；（2） 在发生保险事故时，为抢救保险标的功防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。3、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。常用于一般企事业单位财产投保财产保险在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因以下列明的风险造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司同意按按照本保险单的规定负责赔偿。1、火灾；2、爆炸；但不包括锅炉爆炸；3、雷电；4、飓风、台风、龙卷风；5、风暴、暴雨、洪水；但不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、堤坝在正常水位线下的排水和渗漏，亦不包括由于风暴、暴雨或洪水造成堆放在露天或使用芦席、篷布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产的损失；6、冰雹；7、地崩、山崩、雪崩；8、火山爆发；9、地面下陷下沉；但不包括由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面下陷下沉；10、飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；11、水箱、水管爆裂。但不包括由于锈蚀引起的水箱、水管爆裂。一般不用，常适用于个体、私营企业财产投保财产一切险在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司同意按照本保险单的规定负责赔偿。定义：自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被捕保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾的爆炸。常用于较大型的企事业单位财产投保二、条款解释（以一切险为例，仅解释责任范围）：（一）自然灾害：人力不可抗拒的破坏力极度大的自然现象。1、 雷电：积雨云中，云间或云地之间产生的放电现象，分两种情况：（1）直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属于直接雷击责任。（2）感应雷击：由于雷电产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位发生火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的毁损，属感应雷击责任。2、飓风：指中心风力附近风力达12级以上的热带气旋。3、台风：指中心附近平均风力12级以上，即风速在32.6米/秒以上的热带气旋。4、龙卷风：陆地上平均最大风速一般在79103米/秒，极端最大风速一般在100米/秒以上，以当地气象部门的认定为准。5、风暴：是大气中的猛烈扰动或剧烈天气变化过程的统称。6、暴雨：是每小时降雨量达到16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或24小时降雨量达50毫米以上。7、洪水：大面积持续暴雨致使山洪暴发、江河泛滥、堤围溃决致潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失属于洪水责任。8、水灾：山洪暴发、江河泛滥、堤围溃决致潮水上岸及倒灌等造成的灾害。9、冻灾：由于冰冻造成的灾害。10、冰雹：由于强冷空气的作用，空气水滴凝结成各种形体不规则的冰块从升降气流特别强烈的特别积雨云中降落的现象。11、地崩：石崖、土崖受自然风化、雨蚀造成山体下塌功山上岩石滚下；或大雨使山上砂土透湿而崩塌。12、山崩：是指由于多裂隙的山岩体经强烈的物理变化，雨水渗入造成巨大的陡坡上巨大的岩体在重力的作用下突然崩落的物理地质现象。13、雪崩：是指山地大量积雪并由于本身重量、大风、新旧积雪面磨擦力减少、积雪底部溶解、气温骤升等原因引起积雪顺坡下滑、大块陷落和巨团滚下等突然崩落现象。14、突发性滑坡：斜坡上不稳的岩体、土层或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动。15、火山瀑发：是指一种极为强烈的火山活动现象。地球内部深处呈熔融状态的岩浆在高温高压作用下，从地表喷溢出火山角砾岩、火山弹岩等各种碎屑物质以及熔岩岩浆、气体等，具有强大的破坏力。16、地面下陷下沉：地壳因为自然变异，地层收宿而发生突然塌陷。（二）意外事故：是指被保险人不可预料的以及无法控制并造成损失的突发事件，构成意外事故有三个因素：一是被保险人不可预料且无法控制；二是必须存在直接的物质损失；三是事故的突以性，而不是渐变性。意外事故包括火灾和爆炸。1、火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的损失。构成火灾责任必须同时具备以下三个条件：（1）有燃烧现象，即有光有热有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。发生火灾时火灾造成的损失、消防水渍造成的损失、烟熏造成的损失都应该定损。消防器具的消耗、消防部门的费用支出不在定损范围内。2、爆炸：分为物理性爆炸和化学性爆炸。（1）物理性爆炸：是指由于液体变为蒸气或气体膨胀，压力急剧增大并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。后者指物体在瞬息分解或燃烧时发生大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。（2）化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时发出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象，如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品爆炸。 锅炉爆炸引起本身的损失属于除外责任。三、除外责任：凡机损险保险责任范围内的损失均为财产一切险的除外责任除外责任（第十二条）“公共供电、供水、供气及其公共能源中断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限”本条规定文字上有瑕疵，通常在处理赔案时，这样处理：“公共供电、供水、供气及其公共能源中断引起的损失不赔，但自然灾害或意外事故引起被保险自有的供电、供水、供气的中断引起的损失进行赔偿”第三节 理赔实务一、现场查勘：1、常用方法：（1）按类别清点-（固定资产、存货）（2）按区域清单-（平面图、功能区、摆放位置）（3）按帐面清点-（财务帐、设备帐、仓库帐、生产记录、交接班记录、运行记录）2、非正常方法（现场破坏或限制）（1）抽查法-（选定方法、明确标准、合理比率、结果确定）（2）复原推算-（按特征如体积、位置、使用或生产等）（3）资料推算-（无现场、无实物、按相关资料逻辑分析推算）二、确定施救费用：1、施救费用必需是必要的合理的；2、施救费用的发生时间不能先于保险事故（否则为防灾费用、预防费用，不在赔偿范围）；3、直接用于抢救保险标的，无效无酬；4、施救费用以不超过保险金额为限。三、责任分析：1、应用近因原则分析事故责任：近因、远因、主因、次因；2、由第三者造成的损失，在理赔时要求被保险人出具权益转让书四、确定保险价值：1、通过查帐了解保险价值；2、通过询价了解保险价值；3、让被保险人书面申报保险价值。保险价值的项目的确定和保险单投保项目一致：流动资产：1、 例如投保“存货”，则查到“存货帐面余额”即可；2、 投保时如果分“原材料、产成品、半成品”，则查帐时分别查出“原材料、产成品、半成品”的帐面余额；3、 投保时如果还有细分，再查细分帐。如“原材料清单”“半成品、产成品清单等”。4、如果有“来料加工、委托加工”、“帐外财产”“代保管财产”等项目，可先查有无承保，再查帐面余额。固定资产类同：1、如果投保“固定资产”，则保险价值可查到固定资产原值，一般车辆和土地不是保险范围。2、如果投保时分“房屋建筑、机器设备、办公设施”，则分别查帐或询价。3、如果按清单投保，则按单项询价，。五、定损1、按受损财产的市场价值计算定损；按市价确定财产的保额投保：即按当时的市场行情进行估价所核定的资产（如商品、货物、建筑物、设备）的价值确定保险金额。发生损失时，保险人按照标的的实际价值（即市价）定损，保额与市场价值之间就低不就高，取低的。（存货定损时扣减增值税、海关税）2、按受损财产基本恢复原状的修理、恢复费用定损。3、以重置价值定损：保险上如果按“按重置价值投保”，或“加保重置价值条款”，按重置价值定损。重置价值重置成本折旧重置成本是指重新换置或建造同样的