家庭财产保险.doc

安徽理工大学财产保险论文 题目：我国家庭财产保险院 系：经济与管理学院 专业班级：2009级金融学1班 学 号：2009303411 学生姓名：边打嗝 任课教师：峰 2011年10月19日目录1家庭财产保险基础知识11.1家庭财产保险种类11.2家庭财产综合保险11.2.1保险标的范围11.2.2保险责任范围21.2.3保费赔偿方式及赔偿处理32我国家庭财产保险32.1我国家庭财产保险存在的问题32.2我国家庭财产保险未来发展方向33家庭财产保险案例33家庭财产保险1家庭财产保险基础知识家庭，想必对于绝大多数人来说都是温暖的避风港。家庭财产，作为一个家庭重要的物质基础，足以显示其对于家庭稳定的重要性。所以，保证家庭财产价值不受损失就显得尤为重要。家庭财产保险也称家居保险，承保家庭财产如房屋、室内财产等遭遇自然灾害和意外事故造成的损失，由保险人予以补偿。近些年来，随着人民生活水平的日益提高，居民家庭所有的财产种类日益丰富，其价值也在不断增加，尤其是住房体制改革后，大多数居民个人都拥有一幢价值不菲的房屋。家庭财产种类的丰富和价值的增加，使得居民面临的风险也与日俱增，因为这些财产一旦遭受自然灾害、意外事故，将是大多数人多年的积累付之东流。正如有句话说的：辛辛苦苦几十年，一觉回到解放前。购买家庭财产保险，通过支付小额保险费，来获得最大的安全保障是保户居民利益的良好方法。1.1家庭财产保险种类目前我国国内市场上销售的家庭财产保险种类繁多，归纳起来，主要有以下几种：（1）家庭财产综合保险。这是以一般性家庭消费用财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预定的费率直接收取保险费的一种普通险种。（2）储金性家庭财产保险。也称家庭财产两全保险，是家庭财产保险的一种特殊形式，兼有经济补偿和到期还本的双重性质。保险公司用被保险人缴纳的储金的投资收益作为保险费收入，在保险期满时将原交保险储金如数退还保险人。（3）个人贷款抵押房屋保险。这是一种以抵押贷款方式购置房屋，且以房屋作为保险标的的险种。（4）个人贷款抵押房屋综合保险。这种保险险种，不但将抵押物房屋作为保险标的，还承担借款因条款列明的意外事故造成伤害而无力还款的责任。（5）投资保障型家庭财产保险。这是一种固定分红型保险，他从属于投资理财型保险。该保险将保险与投资相联结，即投保人交纳一定的保险投资资金后不仅享有普通家庭财产保险的保险保障，而且达到一定年限时，投保人在原本金得到返还的基础上，同时还可享受一定的投资收益。/MK6d（6）家庭财产保险的附加险。顾名思义，它必须依附于基本险之下。主要有盗抢险、家用电器用电安全保险、管道破裂及水渍保险、现金及首饰盗抢保险、第三者责任保险等。下面就以家庭财产综合保险为例做详细陈述。1.2家庭财产综合保险1.2.1保险标的范围/v_show/id_XMjk3NjczMjQ0.html（1）可保财产范围 房屋及其室内附属设备。房屋是指被保险人自有并有人居住的住房。房屋的室内附属设备是指能维持居住的基本设施，包括固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等等。 室内装潢。指用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰。装饰必须相对固定并附贴与地面或墙面四壁。 室内财产。包括衣服、床上用品、家具、家庭电器、文化娱乐用品及其他生活资料。 （2）特约财产范围 属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产 存放与院内、室内的非机动农机具、农用工具。 经保险人同意的其他财产。（3）不保财产范围 价值高、保险金额不容易确定的财产，如金银、珠宝、钻石及制品、玉佩、首饰、古币古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财务。 难以用货币衡量其价值的财产或利益，如股票、书籍、文件、电脑软件等。 不属于家庭财产保险承保范围的财产，如各种交通工具、养殖及种植物等应由其他险种承保。 用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业经营的房屋，不应作为家庭财产保险标的来承保。被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品，由于发生事故时往往不易确定是否发生损失，因此一般也不予承保，如笔、打火机、磁盘等。临时性的建筑或者风险不同于可保房屋的建筑，如油毛毡、塑料布等为外墙、屋顶的简陋屋棚。不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财产。明知即将发生危险的财产，因不属于保险承保的意外、偶然的灾害事故风险范畴，也不作为保险标的，如处于危险状态下的建筑和财产。1.2.2保险责任范围（1）基本责任 自然灾害包括：雷击、暴雨、暴风、冰雹、雪灾、洪水、台风、海啸、地面突然塌陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流。 飞行物体、空中运行物体的坠落以及外来不属于被保险人所有和使用的建筑物和其他固体物体的倒塌。 发生上述灾害事故时，为防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费用。如发生火灾时，为了救火破门而入所至的损失、或者雇人灭火而支付的费用，由保险人负责赔偿。 （2）免除责任 战争性风险，包括战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动等，因其造成的损失极为巨大，作为保险人也无法承担。 核风险，包括核反、核子辐射和放射性污染。 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失，如房屋在火灾中被毁，被保险人搬入旅馆由此产生的住宿费，保险人不予承保。 地震所造成的一切损失。 家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成的本身损毁。 坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失。 保险标的自身缺陷、保管不善导致的损失。 行政、执法行为引起的损失和费用。 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。1.2.3保费赔偿方式及赔偿处理 （1）赔偿方式。在现行的家庭财产综合保险条款中一般规定，房屋按照比列责任赔偿方式，及房屋发生部分损失，房屋的保险金额低于其保险价值时，保险人按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例额计算赔偿；室内财产按照第一危险赔偿方式，即无论是发生全部损失还是部分损失，保险人均在保险金额范围内，按照实际损失进行赔偿，而无须考虑保险金额与保险价值之间的比例关系。 （2）赔偿处理。 抢救财产及通知。保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。 提供索赔单据。2我国家庭财产保险2.1我国家庭财产保险存在的问题 据调查显示，发达国家居民家庭财产保险投保率都在70以上，而我国居民的投保率却不到10，下面就出现这种现状做简单分析。（1）居民对家庭财产投保意识不高。我国居民大多认为自家的财产丢失概率低，觉得所交的保费是冤枉钱。（2）保险公司对于家庭财产保险的营销手段单一。保险作为一种主动推销型业务，其业绩受营销效果影响极大，目前一家一家推销家庭财产保险的不能说没有但是极少，所以家庭财产保险很难走进居民的视线。（3）保险业务人员普遍素质偏低。我国保险业起步较晚，专业保险业务人员少，很多都是因为保险这个职业丰厚的收益而半途转行进入保险业，对于保险的职业技能掌握不够，导致在推销保险产品时缺乏说服力。（4）保险公司对该险种的宣传力度不够。（5）投保人或被保险人骗保现象多。由此导致了保险公司不愿花较多的财力物力在家庭财产保险上。（6）投保人或被保险人保险知识欠缺。居民对于保险知识的缺乏，觉得在投保时或赔款时会因缺乏专业知识以致不能最大限度保障自身利益。 2.2我国家庭财产保险未来发展方向 对于我国家庭财产保险未来的发展方向，可以参照其存在的问题。随着我国居民对于保险观念的改变以及居民收入的增加，无论是投保人还是保险人对于家庭财产保险的重视度将不断提高。投保人会找寻能保护其家庭财产安全的最佳方法，而保险在这方面具有得天独厚的优势。又因为我国家庭财产保险投保率低的现状，保险人必将在这方面下大工夫，例如：针对不同地区不同状况制定不同保险费率及保险种类；提高保险业务人员的素质和职业技术水平；加大家庭财产保险的宣传力度；丰富家庭财产保险的种类并适当扩大保险标的范围等。3家庭财产保险案例案例简介：2003年初，被保险人钱某为房屋向A保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自2003年1月10日起算，满一年为止。为增加家庭收入，3月24日，钱某将临街的房屋出租给一个体户李某作为商店使用，双方在租赁合同中规定：承租人必须合理使用、妥善保管房屋，但地震、洪水等自然灾害以及不能归咎于承租人的火灾造成房屋损失时，承租人可以免责，为了尽到照管房屋的责任，李某向B保险公司投保了企业财产基本险。一日，李某在取暖时不慎引发火灾，致使房屋遭到严重损坏，屋内属于李某的财物全部化为灰烬。此事故发生后，对于屋内财物的损失由B保险公司承担责任，没有任何疑义，但是房屋的损失应由谁赔付，产生了争议。意见分歧：一种意见认为：对房屋，因是同一标的由二家保险公司承保，属于重复保险，应由二家保险公司分摊其损失。另一种意见认为：此案中对于房屋而言，并不是重复保险，而是单独保险，不存在分摊损失的问题。案件点评：本案争论的焦点在于是否为重复保险，根据保险法修正案第四十一条：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。”即重复保险必须具备以下几个条件：同一标的、同一保险利益、同一风险、同一保险期限和二个以上保险人。此案中并不具备“同一保险利益”这个关键性条件。出租人根据所有权对房屋具有所有利益；而承租人李某并不具有所有利益，而是通过租赁合同是自己对房屋拥有了使用、收益权利，同时根据租赁合同，承租人还负有合同使用、妥善保管房屋的义务。在租赁期限内，若房屋安