小额信贷组织发展现状_问题及对策研究_以河北省为例.pdf

货币银行 FINANCIAL Industry 浙 江 金 融ZHEJIANG FINANCE 2009 11 2005 2008年连续四个中央1号文件中 均提出了创新农村金融供 给的思路 鼓励有条件的地方在严格监管和有效防范金融风险的前提 下 允许私有资本 外资等参股 积极兴办直接为 三农 服务的多种所有 制的金融组织 探索建立更加贴近农民和农村需要 由自然人或企业发 起的商业性小额信贷组织 鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机 构 大力培育由自然人 企业法人或社团法人发起的小额贷款组织 并引 导农户发展资金互助组织 以此培育竞争性的农村金融市场 河北省自 1993年开始建立和发展小额信贷组织 这种 只贷不存 的微型金融组 织 不仅是解决农村经济和微小企业融资难的有益尝试 同时也是对现 有金融体制的一种补充与创新 一 河北省小额信贷组织发展现状 河北省是全国小额信贷业务开展最早的地区 1993年中国社会科 学院建立的易县扶贫经济合作社是我国第一个真正意义的小额信贷组 织 2006年8月 河北省霸州市成立河北省第一家小额贷款公司 万利 通小额贷款公司 截至2008年3月末 河北省小额信贷组织共有77 家 可以分为两种类型 一种为扶贫性质的民间社团 以下归类 扶贫社 另一种为以营利为目的的现代公司制企业 以下归类 小额贷款公司 其中扶贫社7家 占比9 扶贫社具有扶贫性质 贷款发放对象主要是 贫困地区年人均收入不足1500元的贫困农民 使一些贫困户获得资金 后走上了致富道路 扶贫社有效地弥补了农村金融市场 缓解了部分个 体工商企业 农户的资金需求的压力 促进了农村经济的发展 产生了较 好社会效益和经济效益 小额贷款公司70家 包括已完成注册 未开业 19家 占比91 分布在廊坊 唐山 邯郸 邢台 衡水 张家口 保定 石 家庄8市 河北省小额信贷组织资金来源总规模达260896万元 累计放 款10696笔 金额359169万元 累计收回5795笔 金额269527万元 贷 款余额89083万元 累计实现利润2690万元 帮助10837户农民脱贫致 富 为3000多家中小企业解决了资金燃眉之急 保证5000余人的就业 或再就业 总体上来看河北省小额信贷组织的发展具有以下特点 1 小额贷款公司发展迅速 小额贷款公司是经营贷款业务的机构 贷款利率较高 不超过基准利率的4倍 而且 银监会已明确 搞得好的 小额贷款公司可以向村镇银行过渡 所以 民营资本参与小额贷款公司 的积极性很高 如河北省廊坊市 截至2008年10月末 该市小额贷款公 司总数44家 累放贷款总额42 8亿元 占其支持的4300余户中小企业 和个体经营者各类融资总额的11 3 作为经营货币的特殊企业 小额 贷款公司的影响范围在不断扩大 有效的弥补了农村金融市场 缓解了 部分个体工商企业 农户的资金需求的压力 促进了农村经济的发展 产 生了较好社会效益和经济效益 2 贷款手续简便 小额信贷组织主要发放短期流动资金贷款 经营 灵活 手续简便 弥补了金融机构对短期资金急需者不能及时发放贷款 的空缺 成为向 三农 和小企业提供贷款支持的有效载体 解决了微小 企业 个体工商户 农户融资急需问题 如 雄县龙湾乡的个体户得知矽 钢片价格上涨 在雄县泰斗通小额贷款公司仅用半天时间就办理贷款 30万元 仅一天就盈利3万元 3 小额信贷组织贷款质量良好 通过对部分小额信贷组织的经营管 理情况调查发现 各机构经营状况良好 一般保持了较高的贷款偿还率 对当地农村经济发展起到了很好的促进作用 收到了良好的社会效果 以易县扶贫社和霸州万利通贷款公司为例 其经营管理具体情况见表 1 表1 易县扶贫社和霸州万利通贷款公司经营管理情况一览表 单位 万元 备注 有关数据截至2006年年底 资料来源 人民银行天津分行组织的2007年专题调查报告 从以上实例可以看出 河北省小额信贷组织发展迅速 其开展的小 额信贷业务保持了较高的还款率 贷款质量大大优于各正规金融机构 表现出了顽强的生命力 这是河北省小额信贷发展的主要方向 将为 三 农 问题的解决做出积极重要的贡献 二 河北省小额信贷组织发展中存在的问题 目前 河北省小额信贷组织的发展状况仍然难以满足农村经济迅速 发展的要求 小额信贷发展面临许多困难和问题 亟待加以研究解决 一 小额信贷组织没有合法身份 河北省对发展小额信贷组织还处 小额信贷组织发展现状 问题及对策研究 以河北省为例 王立杰 杨伟坤 张秀倩 机构名称 简称 资 金 规模 经营基本情况贷款对象贷款类别 贷款额度 及期限 易 县 扶 贫社 871 累 计 发 放 贷 款 1095万 元 贷 款 余 额843万 元 不 良 贷 款 201万 元 其 中 119万元为 2004年 前 形 成 2005年 后 贷 款 回 收 率 达 98 本地贫困 农户 全 部 为 信 用 贷 款 不需 抵押和担 保 贷款额度 一 般 在 1000元 左 右 最 多不超过 3000元 贷款期限 3个 月 到 1 年 霸 州 万 利 通 贷 款公司 5000 累 计 发 放 贷 款 16750万元 当年 全 部 收 回 贷 款 余 额 为 零 实 现 利润170多万元 还款率100 当 地 民 营 私营 企业 有 信 用 担 保 抵 押 质押 贷 款 主 要为担保 贷款 贷款额度不 限 但单笔 不 超 过300 万元 贷款 期限3个月 到6个月 贷款利率 贷 款 的 发 放和回收 8 完 全 采 用 GB模 式 按照2 2 1程 序 直 接 发 放 到 户 借款户 按 照 一 定 的 规 定 分 期还款 18 贷 款 发 放 管理灵活 可 信 用 可 担保 还款 未 作 特 殊 限制 经营管理 24 货币银行 FINANCIAL Industry 2009 11 ZHEJIANG FINANCE浙 江 金 融 于摸索试点阶段 小额信贷组织身份不明确 没有合法的金融从业身份 现有小额信贷组织在登记注册时的性质要么是社会团体法人 要么是普 通公司法人 无论哪种形式都不是我国法律规定的金融机构性质 由于 缺乏明确的法律地位 小额信贷组织的业务开展 资金筹集 权益维护等 受到较大限制 例如 河北省易县扶贫社由于所属的公益性小额信贷组 织无法确定合法身份 受法律主体地位限制 使该社利用农行资金合作 扶贫的计划破产 同时 小额贷款组织的这种不确定性也影响到职员的 工作积极性 相关人员几乎都存在着不同程度的临时观念 对其内部的 制度化管理重视不够 这些均不利于小额信贷组织的长期健康发展 二 小额信贷组织监管主体缺失 小额信贷组织虽然经营的是金融 业务 但不是金融机构 按照法律规定 银监会 人民银行只有权对金融 机构业务进行监督检查 因此小额信贷组织在法律上缺少监管主体和有 效的监管机制 业务监测体系尚未建立 河北省各种小额信贷组织虽然 其成立方式各异 但均没有系统的监管框架对其实施有效的监管 监管 方面存在诸多问题 各地小额信贷组织审批准入条件不统一且缺乏规 范 有的由地方政府或政府部门审批准入 有的由地方工商管理机构审 批准入 专业性银行业监督管理机构如人民银行 银行业监督管理委员 会均未参与审批准入 虽然河北省部分试点县 市 设立了由工商 税务 人行 银监等部门组成的 小额信贷组织试点工作领导小组 负责对小 额贷款组织发起人的筛选 机构准入等管理 但这个小组系政府牵头的 松散组织 其监管职责不明确 管理经验和专业化程度有限 而且没有一 套统一科学的监管标准 对小额信贷的运作和长远发展难以发挥有效的 监管作用 三 缺乏合理利率定价机制 最高人民法院关于人民法院审理借 贷案件的若干意见 第六条明确 民间借贷利率不得高于国家规定基准 利率的4倍 目前各小额信贷组织开展业务均参考这一标准 执行利率 为当年基准利率的3 4倍 例如 易县扶贫社各档次利率执行8 廊坊 市小额信贷组织各档次利率为18 24 雄县泰斗通小额贷款有限公 司实行按月确定利率 六个月期限利率最低为21 6 为同期基准利率 的3 29倍 一年期限最高利率为27 36 为同期基准贷款利率的3 66 倍 其间虽然央行多次调整了银行业金融机构存贷款利率 但未能对小 额信贷组织执行利率产生直接影响 小额信贷资金的定价还比较呆板 缺乏科学性 并且没有根据当地农户的盈利水平及信用等级 贷款方式 贷款风险系数 贷款成本率 贷款目标收益率等科学指标而确定 利率规 定过于笼统 四 缺少风险分担机制 小额信贷主要为种植 养殖业服务 这些行 业受气候的影响很大 风险较高 小额信贷自身的机制设计虽然能够消 除因信息不对称可能带来的道德风险 却无法化解自然风险 小额信贷 不需要农户提供经济担保 在没有担保 抵押品 的情况下 小额贷款组 织信贷资产组合面临较大的 协变风险 比如 对于以农业贷款为主的 小额信贷机构而言 一旦所在地区发生较大的自然灾害 大量客户可能 同时发生违约 这可能导致小额信贷组织的破产 例如 易县扶贫社一些 贷款户 1995年遇到水灾和雹灾 1996年遇到牛 羊红斑病流行 由于没 有农业保险 使贷款户遭到重大损失 全部形成拖欠 五 小额信贷组织内部管理不完善 在管理上 虽然小额信贷组织 有内部信贷管理制度 信贷管理规程 能够按照合同法 担保法及企业公 司规定进行管理 但无论扶贫社还是小额贷款公司 内部管理都存在许 多不完善的地方 扶贫社是松散组织 基础设施和人员设备等方面尚未 配备齐全 自上而下内部管理机制尚未形成 私营性质小额贷款公司在 管理上实行家长制 在业务发展中个人倾向性色彩较浓 管理上的不规 范使小额信贷的工作效率低下 风险增大等问题的出现 使其运营成本 增加和收益降低 这些都阻碍了小额信贷的可持续发展 例如 易县扶贫 社虽然在贷款过程中使用 还款本 收款凭证 收据 周还款表 4种 凭证 并多方分别持有 但每种凭证的合法性和证明效力都不足 任何环 节出了问题都会导致对账困难 六 小额信贷定位不准确 河北省农村小额信贷产生于20世纪90 年代初 发展至今在农村给农户的印象 它就是政府的 有些农户得不到 贷款把责任归到政府身上 近十年来政府一直把农村问题列为政府的工 作重点 发放补贴等是解决农村问题初期的主要手段即 输血 后期则 有意识地向农村提供发展资金 小额信贷顺理成章地成了政府的行为 小额信贷在形式上甚至经济上与地方政府成为了一体 甚至小额信贷的 县级管理者本身就是由政府从民政部门调动过来 因此出现了政府机构 对小额信贷组织的业务进行过多干预的情况 地方政府对小额信贷的参 与 更像是行政行为 而不是市场行为 小额信贷的管理者自身在管理过 程中就放弃了市场化的经营理念 工作性质政府化是导致河北省小额信 贷发展停滞的主要原因之一 七 从业人员素质有待提高 从调查情况看 无论小额贷款公司 还 是扶贫社 从业人员还不能完全适应小额信贷组织业务发展需要 管理 层平均文化水平较低 专业知识不足 高层管理人员缺乏相关管理经验 造成其整体运作水平不高 例如廊坊市12家贷款公司的25名高级管理 人员中 有相关金融管理经验9人 占36 各公司均未建立完善的财务 管理和内控管理制度 难以有效控制业务操作风险 公司业务人员多是 在本地招聘的待业人员和应届毕业生 缺乏相关业务操作经验 对借款 人的资信状况审查 贷款管理等专业性不强 难以有效控制贷款风险 12 家小额贷款公司的102名员工中 有金融业务操作经验的29人 占 28 4 这种人才结构注定了不能从金融的角度认识问题 更谈不上金融 创新 八 小额信贷产品设计存在问题 作为逐步商业化运作的一种金融 性质产品 小额信贷同时也是一种商品 和其他商品一样 应该在分析消 费者需求的基础上进行有针对性的设计 以满足贷款人需求 但是 河北 省的小额信贷组织推广的小额信贷产品在满足客户需求方面的设计明 显不够 贷款对象单一 种类少 额度偏小 如涞水县扶贫社贷款对象只 限于年均收入不足1500元的农村女性农民 单笔最高贷款2000元 只 发放农业贷款 不能满足不同贫困人口的需求 从贷款方式上来说 扶贫 社多采用信用贷款和小组联保贷款方式 商业性小额贷款公司则以非信 用贷款为主 如2008年对保定市六家试点小额贷款公司贷款方式的调 查中只有2家小额贷款公司有一部分信用贷款 分别占0 46 和42 8 总体上看信用贷款所占比重还较少 九 小额贷款公司业务趋利化 偏离服务 三农 目标 小额贷款公 司多为自然人出资设立的公司制企业 公司性质决定其经营目的为追求 利润最大化 业务驱利性明显 从实际情况来看 贷款投向工商业的多 投向农业的比重较少 以保定市六家试点小额贷款公司为例 2008年贷 款投向中 有2家小额贷款公司未涉及农户贷款 1家农户贷款仅占比 0 38 只有2家小额贷款公司农户贷款占比达到88 左右 2008年保 定市六家试点小额贷款公司贷款投向调查表见表2 从目前的制度设计 上讲 小额公司贷款并不是很适合农业 因为农业贷款使用期限较长 而 利润率相对较低 表2 2008年保定市六家试点小额贷款公司贷款投向表 资料来源 中国人民银行保定中心支行 十 只贷不存 影响小额信贷组织可持续发展 扶贫社资金来源主 要是下划资金 小额贷款公司资金来源主要是股本金 由于小额信贷组 织只存不贷 又不能在人民银行再贷款 资金短缺成为小额信贷组织发 展的主要瓶颈 例如 涞水县扶贫社资金来源只有中国社会科学院贫困 问题研究中心下划 到目前仅到位327万元 远远不能满足该县10万多 小额贷款公司名称 个人贷款 万元 占比 农户贷款 万元 占比 企业贷款 万元 占比 雄县泰斗通小额贷款有限公司1650 7631 22 003636 7468 78 高碑店市银宏小额贷款有限公司 240584 68120488 271605 63 涞源万源信贷439492 38190 383607 24 保定市康鑫小额贷款有限公司1876 6 68 083173 431 9288031 92 保定市银海小额贷款有限公司2566 51 0900245748 91 保定市众信小额贷款有限公司1155 84 68101988 2720915 32 经营管理 25 货币银行 FINANCIAL Industry 浙 江 金 融ZHEJIANG FINANCE 2009 11 户农民的正常资金需求 又如 易县小额信贷组织资金主要来源是中国 社会科学院从孟加拉乡村银行信托基金申请到的有限的低息贷款和美 国福特基金资助 由于 只贷不存 不能吸收存款 随着试点深入展开和 规模扩大 同样面临资金不足问题 三 对策建议 如何解决好河北省小额信贷发展中的问题 不仅关系到小额信贷组 织的生存和发展 更关系到河北省广大农民的切身利益 因此 要结合河 北省小额信贷实际情况 对小额信贷发展进行深入研究 同时汲取国际上 其他国家的成功经验 有效地解决河北省小额信贷发展中存在的问题 一 明确小额信贷的定位 法律地位 小额信贷对解决 三农 问题 有着不可替代的巨大作用 大力发展农村小额贷款组织有利于打破现行 的农村金融市场垄断 重新整合农村金融体系 形成一个多层次 多方 位 竞争有序的农村金融市场 对小额信贷的定位应明确其是一种市场 行为 而不是政府行为 小额信贷组织本身要遵循市场运行的规律独立 核算 自负盈亏 政府的作用是协助小额信贷组织降低还贷风险并监督 小额信贷的经营风险 以防止金融风险 金融欺诈的产生 同时 要使小 额信贷合法化 明确小额信贷组织的法律地位 以使产权明晰后各个主 体正常的发展 纯粹的公益性小额信贷组织允许在民政部门注册 商业 性的小额信贷组织允许在工商行政管理部门注册 在确立了小额信贷组 织的法律地位后 小额信贷机构就可以纳入相关的金融法规中 对于目 前金融法规中不完善的地方 可以率先制定小额信贷地方性法规 对相 关的问题进行定性和定位 二 提高基层人员的文化水平和业务能力 主管部门应加强对从业 人员的教育培训 提高其专业知识和业务操作水平 并对培训合格者颁 发合格证书 作为其上岗执业的必要条件 对小额信贷组织内部中高层人 员可以采取适时教育和定期送出培训的方法 提高中高层管理者的平均 文化程度 由于金融行业具有很强的专业性 必要时也可以引进专业人 才 小额信贷组织要积极学习引进国际 国内先进管理经验 建立健全内 部控制 风险管理等制度 严格内部操作和组织管理 有效防范各类风险 三 要为小额信贷业务制定支持性政策和措施 为了保证小额信贷 的可持续性 鼓励小额信贷组织向农户提供小额信贷服务 政府应制定 一些支持性的政策和措施 如 实行税收方面的优惠 更加灵活的贷款政 策等等 国际经验也表明 支持性政策的缺乏是一些小额信贷机构失败 的主要原因之一 因此 要积极寻求切实可行的支持与保护政策 让小额 信贷成为赢利的业务 保证小额信贷的可持续性 这其中利率是一个核 心问题 必须制定合理的利率水平 使小额信贷的收益可以抵偿其成本 开支 虽然小额信贷的初衷是扶贫 但扶贫也要考虑经济效益和扶贫资 金的投入产出比 在金融资源比较短缺的情况下 制定合理的贷款利率 对提高资金的使用效率显得尤为重要 在目前农业比较效益低的情况 下 还要制定公平合理的政策 确保资金不流失 从而保证其开展小额信 贷业务的资金来源 四 积极发展农业保险 为小额信贷分担风险 农业的高风险性和 农民的低承受能力决定了农业保险的必要性和迫切性 要尽快建立农业 重大自然灾害政策性保险和商业性保险 对开办农业重大自然灾害商业 性保险的机构 政府应当在税收上给予减免 或者由财政适当给与补贴 以解决目前保险机构在开办农业重大自然灾害保险中无利可图 甚至陷 入亏损的状况 政府也可以运用农业税等农村财政资金的部分或者全部 建立农业自然灾害风险调节基金 用于在农业遭受重大自然灾害时 弥 补农户由此而带来的损失 特别是贫困农户使用小额贷款发展生产经营 时遭受的损失 对投保农业重大自然灾害的农户 在使用小额贷款时 应 当在贷款利率上给予相应的优惠 五 明确监管主体 加强窗口指导 明确人民银行及其分支机构对 小额信贷组织的监管主体资格 建立小额信贷组织监测机制 对其筹建 与开立 人员变动 业务收支 贷款累放累收 利率 账户开立变动和资本 金变动情况等内容进行实时监测 全面掌握其发展情况 建立小额贷款 组织的信贷政策与风险提示制度 并及时向小额信贷组织下达和宣传国 家货币信贷政策 结合国家产业政策等相关信息向小额信贷组织进行提 示 引导其合理调整贷款额度及投向 有效规避经营风险 增强货币政策 实施的有效性 成立小额信贷组织协会 发挥协会在政策宣传 业务指 导 风险管理 业务培训等方面的作用 加强行业自律 提高小额信贷组 织经营水平和可持续发展能力 六 强化小额信贷组织内部管理 小额信贷组织自身要建立一套信 用评级体系 从表面上看 建立客户信用档案是一项耗费工时的过程 但 实际上节约了交易成本 提高了交易效率 信用档案的建