我国村镇银行发展探究.doc

山东财经大学学士学位论文山东财经大学本科毕业论文(设计)题目：我国村镇银行发展研究 基于借鉴美国社区银行经验的视角学 院 金融学院 专 业 金融学 班 级 金融学三班 学 号 20090314304 姓 名 张守元 指导教师 宋 琳 山东财经大学教务处制二一二年五月0山东财经大学学士学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名： 年 月 日山东财经大学关于论文使用授权的说明本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。指导教师签名： 论文作者签名： 年 月 日 年 月 日我国村镇银行发展研究 基于借鉴美国社区银行经验的视角摘 要本着支持我国农村建设和农业发展的目的，从建立城市资本回流农村、农村资金留在农村的渠道出发，从平衡农村金融市场、加强和改进农村金融服务着手，我国的村镇银行已经取得了长足发展。但还存在着机构少、业务品种单一、经营资本缺乏、信用风险防范不足、经营管理能力低、外部发展环境阻碍等问题。美国社区银行发展的成功经验为我国村镇银行的健康发展起到一定的借鉴和启示。我国应不断深入发掘自身特色和优势，将村镇银行的发展推入新的进程。关键词：村镇银行 发展 美国社区银行 启示Research of the Development of the Rural Banks of Our Country - based on the Experience of American Community Banks ABSTRACT Aiming to support the construction and development of rural area of our country and starting from the establishment of the channel that the citys capital returns to rural area and the capital of rural area remains in rural area, the rural banks of our country have made great progress to balance the rural financial market, strengthen and improve the rural financial service. But there are still many problems such as: too few branches, too simple operational strains, lacking dealing capital, Lack of credit risk, poor business management ability and barriers of the outer development environment,etc. The successful experience of the development of the American community banks can provide reference and enlightenment for the healthful development of the rural banks of our country. Our country should keep exploring our own features and advantages and push the development of the rural banks to a new process. Keywords: ruralbanks; development; Americancommunitybanks; enlightenment目录一、前言1二、我国村镇银行的发展历程和现状1三、我国村镇银行的存在问题2四、美国社区银行的成功经验3（一）美国社区银行的作用3（二）美国社区银行的成功经验3五、美国社区银行对我国村镇银行的启示5（一）我国村镇银行与美国社区银行的相似性5（二）从内部管理看美国社区银行对我国村镇银行的启示5（三）从外部保障看美国社区银行发展对我国村镇银行的启示6参考文献8一、前言改革开放以来，我国农业与农村经济发生了显著的变化，但与我国城市经济的发展速度与成就相比存在着较大的差距。目前，我国仍是一个农业大国，农村人口占全国人口多数，农村经济的发展直接制约中国整体经济的发展，因此三农问题能否有效解决直接影响到我国未来经济发展的快慢顺阻、社会的稳定和国民的强富程度。制约三农发展的因素很多，其中最重要的是我国农村地区金融服务的缺失尤其是信贷服务的缺乏，这一现象存在己久。加之受金融危机的影响而出现的农民工返乡潮和我国新农村建设等对信贷资金的需求更加凸显了农村金融供给不足的矛盾。因此，从这个意义上来说，解决农村金融长期供给不足、竞争不充分等问题，是我国农村经济发展的重点突破口之一，也是实现我国经济战略转型的关键点。在此背景下，2006年银监会出台新政，大力鼓励各类社会资本进入我国农村地区，建立为三农提供金融服务的村镇银行。村镇银行五年来发展对农村经济的发展起到了显著的成效，但与此同时，它作为一种新型金融机构，其发展还处于起步阶段，暴露了一些制约其可持续发展的问题。问题主要体现在机构盈利能力不足、国家政策支持不配套等方面。这些问题能否有效解决对村镇银行是否能够稳定健康可持续发展以及能否更好的服务于农民、农业及农村经济，使农村地区有机会充分参与经济增长和发展具有迫切和重大的意义。二、我国村镇银行的发展历程和现状为了解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年12月20 日，中国银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（以下简称意见），调整和放宽了农村地区银行业金融机构市场的准入政策。主要的手段就是降低准入门槛，允许各类社会资本进入农村地区投资、收购和新设新型农村银行业金融机构。这一改革举措改善了农村资金外流现象，缓解了农村经济主体融资困难问题，也有利于吸收区域内农民储蓄和其他民间资金，从而引导这些闲散资本流向农村生产性领域，弥补了小额贷款公司资金来源不足的缺陷，也为更多的民间金融资本转化为合法地位提供了可能。2007年1月，银监会印发村镇银行组建审批工作指引，对村镇银行的筹建、开业等工作制定了实施细则。2007年3月，银监会批准首批村镇银行试点在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区展开，标志着我国村镇银行正式设立。同年10月，银监会对村镇银行试点工作进行全面部署，试点省份扩大到全国31个省（市、区）。2008年4月，人民银行、银监会印发关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，对村镇银行等金融机构存款准备金、存贷款利率、支付清算、征信和风险监管等方面作出详细规定。2009年6月，银监会发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等规定。同年7月，新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排（以下简称工作安排）计划在未来三年，在全国范围内设立约1300家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家。同时，村镇银行的设立实行东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达地区挂钩的准入挂钩措施。工作安排的实施，对于加大村镇银行的培育力度，提高农村地区金融机构的覆盖率，完善农村金融服务体系具有十分重要的意义。2011年7月，银监会根据试点村镇银行运行的情况制定了关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知，这是对村镇银行的设立进行战略调整的开始，从以前的重数量轻质量、重审批轻布局，向重质量、重布局的格局进行转变。这种调整既有利于村镇银行挑选优质主发起行及降低组建的协调成本，更好地实现规模化、批量化发起建立村镇银行，又有利于优化村镇银行布局，加强中西部地区村镇银行的组建，更好地支持欠发达地区农村经济发展。据中国银监会公布的统计数据显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），贷款公司10家，农村资金互助社50家（已开业46家）；473家分布在中西部地区，占60.2，313家分布在东部地区，占39.8。新型农村金融机构累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1,316亿元，其中小企业贷款余额620亿元，农户贷款余额432亿元，两者合计占各项贷款余额的80。2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。会议确定了包括规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系；加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行；发展专业资产管理机构。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构；研究开展个人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道；培育发展地方资本市场。依法合规开展非上市公司股份转让及技术、文化等产权交易等温州市金融综合改革的十二项主要任务。三、我国村镇银行的存在问题（一）村镇银行机构少 我国村镇银行机构少、营业网点布局少、市场覆盖面低，与农村金融需求不相适应，是制约我国村镇银行发展的一个关键问题。据调查，2006 年底，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等6 省区进行试点，2007 年10 月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31 个省份。最近几年算然得到快速发展，但是相比美国，这些数量是远远不够。（二）业务品种单一根据村镇银行暂行管理规定，村镇银行儿乎是全能的银行，存、贷、汇以及各种中间业务都可以开办，在满足县域内农户、农业和农村经济的发展需要后，还可以用富余的资金投放当地产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。但是有些村镇银行因为各种原因，只能展开部分业务工作。（三）经营资本缺乏 目前，我国农村村镇银行的经营资本来源单一，资金匮乏。由于农业作为一个弱质产业，具有抵御自然能力差、风险高、收益不稳定及相对较低的特点，农村的存款总量不大。农村金融服务机构对农业发展的资金融通积极性不高，甚至把从农村吸收的存款投向非农领域，大量的农业发展资金流向城市，使该银行注入资金逐渐枯竭，信贷投放能力持续下降，严重影响了村镇银行在农村应有的融资功能。（四）信用风险防范不足 村镇银行的贷款业务来自于对农户、微小企业和专业农户的小额无抵押贷款。而在没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。即使是有风险控制手段，也不能消除贷款业务中最主要的信用风险。因此，高成本、高风险和低效益的经营环境将是村镇银行长期需要面对的，如何获取必要的利润以维持经营的可持续性则成为一个重大的现实问题。（五）经营管理能力低 农村的经济环境与工资水平招不到合适的专业人才，经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。村镇银行营业网点少，工作人员的工作量相比较大，对工作人员的素质要求高，既要懂专业知识，又要了解农村基本情况，还要有综合协调能力。但是，村镇银行的经营管理人员大多是从当地的农村商业银行和邮政储蓄引进的，每年毕业的金融专业学生，择业时大多会考虑选择大中城市的金融机构，几乎没有意向去农村村镇银行发展。并且，由于村镇业务量较大，每笔业务金额较少，村镇银行的人力、物力又有限，贷款业务中的贷前调查、贷款审查、贷后跟踪管理等工作很不到位，会出现一人多职的情况，极易诱发道德风险。（六）外部发展环境阻碍 目前，我国村镇银行经营中面临的外部环境问题主要有: 首先，人民银行对村镇银行的再贷款政策和信贷管理政策尚未明确，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，银行一旦出现支付危机，风险如何化解也尚未明确。其次，村镇银行的支付结算、现金供应是纳入人民银行的服务体系，还是纳入其他银行服务体系也尚未明确。最后，财税政策对村镇银行发展的扶持力度不够，较多的社会成本由村镇银行承担，加重了村镇银行的负担，阻碍了我国村镇银行的快速发展。（七）制度设计上的缺陷我国村镇银行制度缺陷主要在于村镇银行的主发起人资格受到限制。意见对现有银行业机构的参与过分依赖，从银行业金融机构参与必要性的角度考虑，提出“应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人”，“单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%”，这必将限制县(市)村镇银行、乡(镇)村镇银行投资者来源，仍然在一定程度上对市场形成垄断，没有为所有经济主体提供一种可以自由选择的机会。四、美国社区银行的成功经验村镇银行实质上是基于我国特殊国情，为推进我国农村金融机构改革、缩短我国城乡二元差距而制定的一项创新举措，是我国农村金融体系的一项独创。国外有很多类似于村镇银行的微型金融机构为我国村镇银行带来了良好的借鉴模式，其中美国的社区银行最具代表性。（一）美国社区银行的作用在美国，社区银行通常是指主要从事传统银行业务，为当地居民、中小企业和农户提供存款、贷款和结算服务的商业银行。根据美国独立社区银行协会(ICBA)的定义,凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称为社区银行。社区银行提供从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金计划等诸多服务,使得社区内的中小型企业和全体居民能够享受到比较便利和成本较低的金融服务。美国社区银行对经济的发展的积极作用是通过促进中小企业、农业和普通居民个人消费信贷的发展来体现的。在美国，中小企业大量存在并在美国经济结构中扮演着重要角色，可以说美国经济在很大程度上归因于中小企业的发展。中小企业的发展需要金融的机构的支持，大型银行不能很好地为中小企业服务，而社区银行具有其他大型商业银行不可比拟之处，通过促进中小企业发展，美国社区银行为美国经济结构调整和发展发挥积极作用。虽然从总体上来说，社区银行的小企业贷款份额在过去十年来有年下降，但它们提供了近1/3的小工商业贷款(初始贷款小于100万美元的贷款)，400/0多的小商业房地产贷款。美国联邦存款保险公司的统计数据显示，如果以资产规模在10亿美元以下为基本标准，截至2011年年末，美国共有社区银行6700家，占银行机构总数的91%；资产总额1.42万亿美元，占银行业总资产的10.2%；存款约为1.18万亿美元，占银行业存款总额的11.6%；贷款8740亿美元，占银行业总贷款的11.2%。尽管表面看来，社区银行的数量减少，资产份额下降。但是，社区银行仍然在美国银行体系中居于重要地位，美国银行体系中90以上的银行仍然是社区银行。同时，社区银行在服务实体经济、支持小企业和农业发展方面继续发挥着重要作用。面对外部环境的变化和竞争压力的不断加剧，美国社区银行体系在分化整合的同时仍然保持了很强的生命力。（二）美国社区银行的成功经验经过20世纪80年代的变革以及美国的并购浪潮之后，美国的社区银行在银行体系中仍占有重要地位，是因为有其特有的优势：1.市场定位明确社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求，主要服务对象是个人消费者，中小企业、家庭农场和本地经济。社区成员在投资社区银行的同时，也把业务带入了社区银行，支持社区银行的发展。在经营过程中，社区银行强调充分利用社区的各种资源，满足社区中小企业和居民的金融需求。社区银行将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。2.提供个性化的金融服务，具有良好的客户关系美国社区银行最大的特点就是针对客户提供个性化的贴心服务。鉴于自身的资金规模，社区银行主要向客户提供零售服务，如中小企业贷款、农业贷款、较低收费的支票和投资产品、房屋按揭、消费者贷款、较低费用的信用卡和借记卡服务以及自动提款机和电子银行等。社区银行十分注重业务的创新，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。为了应对激烈的市场竞争，他们主要集中精力改进个性化服务品种。3.社区银行相比较大的银行具有信息和速度上的优势、贷款审批灵活化由于社区银行在一个既定的区内经营，具有地区优势，所以在搜集客户信息方面比大银行更具有优势，这对开展高风险的中小企业贷款是十分重要的，从信息经济学角度说，贷款风险主要源于银行掌握信息与企业真实信息之间不对称，社区银行能够利用自身的信息优势来弥补授信过程中的信息不对称，从而减少不良贷款的形成。同时社区银行由于获取的客户资料较多，审批贷款时，客户不仅仅是财务数据，信贷员还会考虑借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常生活习惯等个性化因素。大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时往往只是根据一些财务指标做出结论。社区银行都在本地，做出信贷决定相当迅速，手续简化，能够更好的方便客户，从最大程度上提升顾客的满意度。4.核心存款的稳定性决定行存款的稳定性的一个主要因素是客户对存款利率的敏感性。由于社区银行的存款主要来源于社区内的企业和居民，他们对存款利率的敏感性不高，从长期来看会使银行存款余额处于相对稳定状态。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。此外，由于社区银行的当地的小客户多数都是难以从大银行处获得信贷支持的客户，社区银行可向他们收取比较高的贷款利率，这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。5.求异型的发展战略面对大银行挑战和兼并热潮的冲击，美国社区银行并没有因此而退缩让步，而是积极采取“求异型战略”来发展自身的业务，如在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上努力与大银行形成互补，有效规避了竞争和市场准入的障碍，形成了自身的特色和优势“求异型发展战略”使社区银行有效弥补了自身在资金实力、业务种类等方面的劣势，在激烈的市场竞争中获得了一席之地，并不断形成特色化的经营模式。6.坚实的制度保障美国社区银行的稳健经营得益于政府的大力支持。在法律方面，美国政府专门制订了社区再投资法、小企业法等鼓励金融机构在经济不发达的特定社区开展金融活动，促进其与中小企业发展金融业务，为社区银行的存在和发展提供了法律保障。在存款保险制度方面，美国 1933 年通过 “格拉斯斯蒂格尔” 法案，成立了联邦存款保险公司，并半强制性地要求当时全国 9900 家独立注册的银行和储蓄机构参加存款保险。完善的存款保险制度减低了储户的风险，增强了储户对社区银行的信心，为社区银行的良性发展提供了重要的制度环境。在监管方面，美国社区银行有着严格的监管制度，逐渐形成了以社区银行内部控制为基础、政府相关部门的专职监管为核心、自律组织的自律监管为依托、中介机构的社会监督为补充的监管体系。7.发达的社会信用管理体系在美国，社区银行的金融服务严重依赖于发达的社会信用管理体系：(1)国家信用管理。该体系的中心内容是信用立法与执法，维护信用评估市场的制度。其目的是为市场创造一个健康的、稳定的社会信用环境，促进信用交易的和平、有序的发展。(2)市场信用管理。在美国实行市场化的信用记录、评估和管理体系，主要分为三类:即信用经营机构、信用信息机构以及信用服务机构。(3)失信惩罚机制。制定该机制的出发点是让诚实守信的企业和消费者得到保护，让不讲信用者受到惩罚。健全有效的失信惩罚机制标志着一个国家或地区信用管理体系和信用制度的完整性、信用交易的成熟程度以及信用文化的文明程度。8.相对完善的监管及自律体系首先，金融机构监管。社区金融机构尤其是社区银行的监管工作一直是美国金融机构组织十分关注的工作。其次，政府监管。在美国，其联邦特许社区银行即受美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，又受美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管;其州特许社区银行也同时受到美国联邦存款保险公司和州政府的双重金融监管。最后，相关行业组织的自律体系。美国于1875年成立了一个有关银行业组织和专业的协会，即美国银行家协会，该协会又专门设立了社区银行分会。这是个自发性的专业协会，所有参与本协会的会员遵从协会的统一目标、相互之间要相互扶助、遵守该协会所制定的相关规章制度等。在一定程度上促进了社区银行的新产品开发，加强了社区银行与政策、监管者之间的沟通交流。五、美国社区银行对我国村镇银行的启示（一）我国村镇银行与美国社区银行的相似性尽管我国的村镇银行发展与美国的社区银行相比较还处于落后阶段，但是我国的村镇银行与美国社区银行有很多相似性。1.规模都较小在所属辖区内向中小客户提供金融服务。相对大银行而言成本较为低廉。2.贷款资金主要来源于当地的存款贷款资金主要来源于当地的存款，且资金主要投向于本地，满足本地客户的资金需求，致力于本地的经济建设。3.委托治理层次少委托治理层次少且资金自主支配权大，决策机制灵活。因此，我国的村镇银行目前已具备社区银行的雏形。而且，近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为村镇银行机构重新定位于社区银行提供了良好的契机。（二）从内部管理看美国社区银行对我国村镇银行的启示1.明确的市场定位我国村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。我国的村镇银行却在盈利的驱使下模糊了自己的市场定位。因此，我国村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别要为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。还要结合本地区的要素禀赋、产业基础、制度文化，从金融小企业身份实际、资源条件以及区域经济特征和市场需求个性出发，以市场化、商业化为取向，实施“农村银行、社区银行、零售银行”的特色市场定位。2.深入农村群众，与客户形成良好的互动村镇银行从管理者至一般员工都应该深入农村群众，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，只有知己知彼才能为信贷决策提供最有利的支持，从而进行风险识别和规避。只有真正融入村镇才能使得村镇银行具备特定的竞争力优势。3.针对不同客户提供个性化的零售服务目前，个性化服务已成为村镇银行最重要的竞争优势，通过提供个性化服务，村镇银行能够将业务从大银行中吸引过来。因此，村镇银行零售业务的目标客户应定位农村优质客户，主要包括信誉好的个体工商户和农民企业家，区别不同个人客户，实行差别服务。4.加大宣传力度,提升品牌形象村镇银行是新生事物，广大农民对其认识还有个过程。组织存款困难、资金来源不足几乎成为试点阶段村镇银行的通病。农民由于不看好其发展前景而不愿意将钱存入村镇银行，这是我国村镇银行组织存款难的原因。因此，我国村镇银行必须加大宣传力度，提高管理水平，提升自身形象，获取广大农民的认可。5.信贷决策、利率定价、风险控制机制上大胆创新每位客户在申请贷款时的紧急程度、信誉好坏、还款方式都不一样，这就决定了审批时间、利率浮动水平、有无担保上要区别对待，不能按照唯一的标准确定。在政策允许范围内大胆创新。只有真正做到对客户急之所急，想之所想，认识到和其唇齿相依的关系，才能实现社会效益和经济效益的共同提高。6.贷款的实用性比利率重要我国大部分农村地区农户融资困难，特别是欠发达地区的农户，其对贷款利率并不敏感，因此应该努力加强村镇银行的产品和服务创新，满足农村多元化的金融需求才是村镇银行的发展之道。7.在风险控制方面，要找到合适方法进行风险控制找到适合我国农村经济的有效的抵押担保替代形式，是村镇银行开办“支农”贷款，扶持贫困农户，并控制风险的重要条件。8.追求多元化发展，个性化服务我国村镇银行应该超越传统业务界限和单一服务产品种类，积极进行产品创新活动，为客户提供银行、证券、保险及信托等全部或其中几种服务；在传统业务基础上，通过创新实现银行信贷、投资和中间业务等产品服务的多样化以及每种服务内部的种类细分。多元化经营能够降低村镇银行经营成本，带来明显的经济收益，也是村镇银行提高盈利的重要手段。要解决中小企业融资难的问题，村镇银行必须不断创新金融服务产品，根据不同行业、不同发展阶段的中小企业的实际金融需求，开发出与之相适合的