贵州xx担保有限公司《保后监管暂行办法》.doc

贵州xx担保有限公司 保后监管暂行办法保后监管暂行办法（讨论稿）说明：本办法是针对一般担保公司的业务开展情况编写，可根据本公司的特定业务范围和客户群体，可在此基础上删减和修改。第一章 总 则第一条 保后监管是指本公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。第二条 风险管理部是公司保后检查工作的主管部门，负责该工作的管理、监督、检查、指导和考核。第三条 保后监管的方式包括担保部（支公司）各项目经理和风险管理部保后监管人员对担保项目的常规检查和专项检查。第二章 保后监管的常规检查第四条 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查。第五条 常规检查的工作程序：（一） 确定保后监管责任人。项目经理A角为经办该笔担保业务的保后监管责任人，负责进行保后监管工作；（二） 约见、走访客户，上门检查。项目经理应严格实施检查，并现场填写客户回访记录，由客户签字确认；（三） 收集资料。项目经理应通过多种渠道，全面接近、了解担保客户，收集有关客户的各种资料；（四） 填写担保项目保后检查报告。项目经理在被担保企业进行定期或不定期检查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合分析和判断，在保后检查3天内出具报告，并须担保业务部经理在报告书中签字确认。（五） 相应的风险防范措施。项目经理和担保业务部经理应根据检查中出现的问题，及时采取防范和补救措施，对重大风险隐患应会同管理部及时上报总经理，开展专项检查；（六） 对保后检查情况的反馈。反馈内容应包括：项目回访报告，客户提供的最新材料，如财务报表、工商登记变更记录、企业高层负责人的人事变动、银行对帐单、纳税凭证、归还贷款本金利息原始凭证复印件等，每次保后检查完毕，资料反馈给风险管理部监管人员，并由风险管理部信息岗位人员归档；（七） 担保业务部的保后检查总结。每月10日前担保业务部应当对部门上月的检查情况书面总结上报管理部，每月15日前管理部保后监管人对保后检查书面报告总经理和公司经营管理部。第六条 常规检查的内容：（一） 对担保贷款的用途、还息及纳税检查：主要检查客户是否按合同规定用途使用贷款：有无以流动资金贷款从事股本权益性投资、固定资产投资等；固定资产贷款的使用是否与申贷项目建设进度同步；承兑汇票下的购货合同是否执行，订购货物是否到货，保证金是否足额，有无挪用；是否按时足额付息、纳税；（二） 对客户财务状况的检查：通过测算、比较上期与当期资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态地评价企业经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，判断企业是否具备可靠的还款来源；（三） 对投资项目完成情况的检查：主要检查项目投资和建设进度，项目施工设计方案及项目投资预算是否变更，项目自筹资金和其它银行借款是否到位，项目建设与生产条件是否变化，配套项目建设是否同步；（四） 对客户重大经营管理事项的检查：1、 企业或项目主导产品市场及其市场地位是否发生重大变化；2、 企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼并、合并、分立、停业，是否有合资经营以及大额对外权益性投资，贷款建设项目是否发生停建、缓建或进行建设方案的重大调整；3、 企业董事长、总经理、财务负责人是否进行调整，新任领导的能力、作风、品质的分析；4、 有无发生重大经济纠纷、违法经营行为；5、 有无发生重大财产或经济损失的意外事件等。（五） 反担保措施检查：1、 抵（质）押物状况检查：项目经理应按季实地检查抵（质）押物（或权利，如经营权、租赁权等）的变化情况及其价值。检查重点是：查看抵（质）押物是否发生出租、转租、赠予，抵（质）押物形态是否完整，有无失修、拆迁、毁损，其价值是否大幅变动，有无法院查封，以确保抵（质）押物形态完好，金额足值、权属完整。经合理判断发现抵押物价值明显减少的，项目经理应要求客户恢复其价值；2、 对反担保企业的检查：主要检查其资产情况、信用记录、生产经营情况、财务状况、外界评价等，分析其反担保能力有无下降；3、 对反担保个人的检查：主要检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼，大额财产有无变化；4、 对股权反担保的检查：主要检查股权权属及比重是否发生变动；5、 对保证金反担保的检查：主要检查保证金有无挪用，是否足额。（六） 还贷情况的检查：项目经理应在贷款到期前至少45天督促客户落实还款资金，并在归还贷款下一工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明（须盖公章）。第七条 常规检查的频率：（一） 首次贷款担保检查：被担保企业在第一次用款15天内，项目经理应对该企业进行首次检查，重点检查该笔贷款的使用情况，包括资金流向是否和申请时借款用途相符，是否按项目进度用款。首次检查实施后3天内填写担保项目保后检查报告中贷款的使用一项；（讨论）（二） 定期检查：项目经理每三个月应到客户的主要办公、生产、经营场所实地检查一次，认真分析企业提供的报表，及时发现问题，解决问题。对以上市公司流通股作为反担保措施的项目，管理部监管员应每周到证券公司打印监管帐户股票市值和资金余额变动情况的清单，并据此编出证券担保业务监管周报，及时掌握监管帐户的担保资产信息。对以汽车合格证作为反担保措施的担保项目，还要将质押的汽车（或进口汽车）合格证与实地监管的汽车实物相核对。个人融资担保类贷款也应每三个月进行一次保后监管。（三） 季度检查：项目经理每季度结息日后2个工作日内须和业务合作银行及时沟通，对在保客户的利息支付情况进行沟通，并对欠息的客户及时催收，有突发事件及时上报担保部、风险控制部经理。第八条 建立项目经理责任移交制度。各担保业务部原项目经理在工作岗位变动时须在企业担保部经理监督下，同接手项目经理对其负责的担保项目进行风险状况签订，形成书面交接材料，由原项目经理、接手项目经理和部门经理签字存档。办妥项目交接手续后，接管项目经理即对该项目负责，不得推委责任。第三章 保后监管的专项检查第九条 专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患，应从发现之日起对客户做连续跟踪监管调查。第十条 专项检查应由担保部经理、项目经理会同风险管理部监管人员深入企业生产经营现场，检查其总帐、分户帐或者重要原始凭证，重要生产经营合同原件，产品库存，市场销售情况，应收帐款帐龄，反担保物状况等。检查完毕后由各担保业务部项目经理书面报告风控部和总经理，抄送公司风控部。第四章 风险管理部监管人员第十一条风险管理部负责对所有担保项目保后监管工作的督促、检查和汇总分析，并负责所有担保项目资料的保管。第十二条 风险管理部应配备专职保后监管人员。监管人应全面了解项目的基本情况，指定督促检查计划。第十三条 在担保业务部项目经理常规检查中，风险管理部监管人员在时间允许的情况下应参与现场走访以增强监管力度，检查客户帐帐、帐实是否相符，反担保措施及审议会决议是否逐一落实。风险管理部对担保项目的实地保后监管和抽查应不低于在保担保业务的30%，另对担保金额超过3000万元的项目应全部参加保后监管的实地调查