二手车市场的前景分析及对保险业务的影响

二手车市场的前景分析及二手车市场的前景分析及 对保险业务的影响对保险业务的影响 车商第一营业部 2017 7 4 2 22 目目 录录 一 一 研究背景研究背景 3 1 1 新车市场增长疲软 并在可预期的未来会保持低位增长 3 1 2 二手车市场蓬勃发展时期来临 4 1 3 二手车保险业务板块合作缺失 4 二 二 中国二手车市场现状中国二手车市场现状 5 2 1 中国二手车市场的发展形势 5 2 2 二手车的市场分类 6 三 三 现有的二手车经营模式及问题分析现有的二手车经营模式及问题分析 7 3 1 电商平台的经营模式问题分析 8 3 1 1 市场投放高 获客成效低 8 3 1 2 低价格透明度带来的低客户体验 10 3 1 3 专业的检测机构缺失带来的消费者信任危机 10 3 2 线下平台的经营模式及问题分析 11 3 2 1 二手车线下交易模式之寄卖 11 3 2 2 二手车线下交易模式之置换 11 3 2 3 二手车交易模式之个人交易 12 3 2 4 二手车线下交易模式之二手车中介 13 四 四 现有二手车经营模式下的中间利润构成现有二手车经营模式下的中间利润构成 13 五 五 二手车金融市场的现状二手车金融市场的现状 14 5 1 二手车金融市场的渗透率 14 5 2 二手车金融的主要用户群体分析 15 5 3 二手车金融存在的风险分析 15 5 3 1 抵押车的风险点分析 16 5 3 2 二手车金融风险控制难点分析 17 六 六 二手车业务的发展方向保险产品的合作方向二手车业务的发展方向保险产品的合作方向 18 6 1 车贷险的市场应用及车险推动 19 6 1 1 车贷险的概念阐述及责任主体 19 6 1 2 车贷险与二手车商的关系分析 19 6 1 2 1解决二手车商融资难问题 19 6 1 2 2开拓二手车客户群体 20 6 1 4 以车贷险为切口的车险业务及多险种业务的推动 21 3 22 一 一 研究背景研究背景 1 1 新车市场增长疲软 并在可预期的未来会保持低位增长新车市场增长疲软 并在可预期的未来会保持低位增长 根据中国汽车工业协会的数据显示 汽车销量同比继续走低 5 月份 汽车产销分别完成 208 7 万辆和 209 6 万辆 与上年同期相 比 销量下降 0 1 前五个月 汽车产销分别完成 1135 8 万辆和 1118 2 万辆 增速低于上年同期 1 3 和 3 3 个百分点 其中 乘用车 5 月份产销分别完成 174 8 万辆和 175 1 万辆 比上年同期分别下降 1 8 和 2 6 前 5 个月 乘用车产销分别完成 963 8 万辆和 942 1 万辆 增速低于汽车总体 1 4 和 2 2 个百分点 乘用车除了 SUV 产 销保持增长外 轿车 MPV 交叉型乘用车产销继续呈现下降 成 为影响汽车增长的重要因素 今年以来 车市持续疲软 5 月份乘用车市场零售走势不强 与去年 5 月车市零售逐步走强的特征 形成较大反差 有分析认为 2017 年汽车购置税政策调整 是今年车市不景气的一大主因 由于 去年消费透支严重 加上今年前两个月又受春节因素影响 也是造 成今年车市总体表现不理想的原因之一 车市经过了几轮大幅上涨 以后 我国的千人汽车保有量已经突破 100 在东部发达省份的千 人汽车保有量已接近或超过世界平均水平 在可预期的未来 车市 的总体增长速度不可避免的维持在低位 而且是一个长期的过程 4 22 1 2 二手车市场蓬勃发展时期来临二手车市场蓬勃发展时期来临 麦肯锡数据显示 在过去 5 年当中 中国整体考虑购买二手车 的人群从 18 增长到 47 整体增长接近 3 倍 截至 2016 年底 中 国汽车保有量已突破 1 9 亿 尽管如此 中国二手车市场仍然有着 极大的空间 相较于欧美成熟汽车市场 1 3 甚至 1 4 的新车与二 手车交易比 中国二手车市场仍然处在最初级阶段 处于从不成熟 走向成熟的过渡期 蕴含着巨大的商机 我国二手车潜在消费人群超过 3 亿 也有数据预计二手车电商 的潜在市场规模高达万亿级别 中国汽车流通协会预计 到 2020 年 中国二手车交易规模将达到 2920 万辆 新车与二手车交易规模比例 将接近 1 1 二手车也将逐渐成为汽车市场的主流 中国汽车市场正 在展现出更加健康 成熟 发达的市场特征 1 3 二手车保险业务板块合作缺失二手车保险业务板块合作缺失 客户购买二手车后 首先要做的便是车辆过户 对新车主而言 随之而来的便是车辆的使用保障问题 那么作为出行安全保障首要 问题 车辆保险怎么做 去哪里做都会成为新车主车辆使用中的第 一要素 车辆过户后 交强险部分可以做过户处理 在商业险板块 大多车主会选择退保重新购买 作为二手车产业链中必不可少的利 润点 保险返利于二手车商及产业链上的合作伙伴而言 不可或缺 与 4S 店和修理厂等渠道不同的是 当前车险业务的资源互换体系 在二手车板块中的成效微乎其微 现有模式下 返利的高低在业务 5 22 成为业务流向的风向标 这就决定不以费用见长的大保险公司 在 二手车板块的失利 随着二手车业务的蓬勃发展时期的逐步来临 以及新车销量的 逐年下滑 如何发展二手车保险业务的研究 对保险公司业务增长 的裨益日趋可见 二 二 中国二手车市场现状中国二手车市场现状 2 1 中国二手车市场的发展形势中国二手车市场的发展形势 中国二手车市场从 20 世纪 80 年代发展至今 已经有 30 多年历 史 1998 年以前 二手车市场基本没有正规的经销商 主要以车贩 子倒车为主 2000 年开始 我国的二手车市场开始步入快速发展阶 段 成为汽车市场的重要组成部分 自 2010 年来 私家车成为规模 化现象 我国汽车保有量以每年 1700 2500 万辆的速度增长 按照 一般规律 5 6 年是最常见的换车年限 有将近 2000 万辆私家车或 将进入流通市场 2017 年初中国汽车流通协会公布 2016 年二手车交易量 数据 显示已破千万 但是其中客户交易数据 保守估计仅占其中 7 成左 右 且全年的交易量中 电商份额保守估算不超过 2 主撑行业交 易量大局还是实体 基本还是在独立品牌车商与有形市场中产生的 中国汽车流通协会近日公布的数据显示 2017 年 4 月全国二手车交 6 22 易量突破百万 同比去年增长 18 27 在整体汽车市场较为低迷的 现状下 二手车销量不减反增的态势足见行业的火热程度 2 2 二手车的市场分类二手车的市场分类 目前二手车市场主要分为三类渠道 整车厂经销商 4S 店 独 立二手车经销商 大小车商和二手车品牌连锁店 以及私人间之间 交易 这三类模式在二手车市场中的份额分别为 3 82 15 独立二手车经销商是目前国内二手车的主要渠道 占据 82 的 市场份额 行业分散 数量众多 规模参差不齐 有年营业额超过 2000 万的大经销商 也有年营业额在 100 万以下的小经销商 随着 国家放开了二手车有形市场的注册 二手车商如雨后春笋般浮现 其中经销商的规模越小 越偏向低端车型 盈利水平也不平均 毛 利率从 3 到 10 以上不等 其中小车商 也即雇佣工人数在 3 人以 下的经销商大约占了 66 市场上二手车的竞争也越来越激烈 从交易的车型来分析 二手车交易依旧以基本型乘用车为主 交易占比为 60 89 其次为客车 9 36 货车为 8 66 SUV 交易量 为 6 95 MPV 为 6 43 与去年相比 基本型乘用车 摩托车 货车及其他车型有所增加 客车 SUV MPV 交叉车型和挂车比例 减少 从交易价格区间来看 二手车价格区间在 3 万元以下的车辆市场占 7 22 有量最大 达到了 42 95 3 万 5 万元价格区间比例为 18 62 5 万 8 万元的价格区间达到了 15 56 总体来看 价格在 8 万元以下 二手车占比达到了 77 13 此外 从交易区域来看 华东地区占比 最大 达到了 31 46 其次为中南区 交易比例为 19 72 而华北 地区为 20 11 西南地区为 14 91 东北地区为 7 86 西北地区 为 5 94 随着电商网络的发展 卖车客户的观念发生了潜移默化的变化 二 手车车源的渠道分布也开始多元化的发展 其中 个人用户占其中 29 7 4S 店占 22 4 互联网平台占 15 同行业其他商户占 14 个体经济人 单位 拍卖等渠道占 18 如何能率先出台完 整的体系 拥有大量的人才和资源 成为了其中发展二手车业务的 关键 三 三 现有的二手车经营模式及问题分析现有的二手车经营模式及问题分析 现有的二手车经营模式 从大类上来分 可以分为线上经营和 线下经营两大类 其中线上的模式 又称为二手车电商平台 常见 的有四大电商平台模式 以瓜子二手车 人人车为代表的 C2C Consumer To Consumer 模式 以优信拍 车易拍为代表的 B2B Business to Business 模式 以天天拍车和开新为主的 C2B Consumer To Business 模式 以及以优信二手车为代表的 B2C Business to Consumer 模式 但当前二手车业务的主要业务集中 8 22 在线下业务 相较于线上业务 线下二手车交易模式从形式上来说 相对简单 基本为 B2C Business to Consumer 的交易模式 细分来说 主要有收购模式 寄卖模式 中介模式以及合作模式 线下二手车 交易载体主要在二手车商城 4S 店的二手车置换以及零散的二手车 商等 3 1 电商平台的经营模式问题分析电商平台的经营模式问题分析 3 1 1 市场投放高市场投放高 获客成效低获客成效低 二手车行业的神话 beepi 不到两年就跌落神坛 2016 年初的 C 轮融资 仅获 7000 万美元 不及原计划的四分之一 估值也从 20 亿美元缩水至 5 亿美元 到 2017 年倒闭 仅仅三年就沦落到拆分资 产还债 无人收购的地步 究其原因 纵然收取了 9 的交易佣金 Beepi 仍无法填补高额的 获客 服务 运营等成本 9 22 曾有业内人士给国内 C2C B2C 二手车电商算过一笔账 得出的 结论是 这两类二手车电商每卖一台车就亏损一笔 这其中 最重 要的原因是平台自身高额的获客成本 注 1 广告投入统计对象为 2C 模式主流二手车电商平台 2 数据统计渠道包括 网络投放 户外广告投放及电视广告投放 3 数据来源 2016 6 根据艾瑞咨询网络广告监测系统 AdTracker 数据 综合专家访 谈 企业数据发布 结合艾瑞模型推算所得 C2C 模式的特点是两端都要引流 以人人车和瓜子二手车为例 由于是新兴平台 需要花费大量的市场费用 广告投放 以吸引 C 端卖车和买车两类用户知道平台 使用平台 2015 年 两家公司的 广告投放费用分别为 1 5 亿元 3 亿元 到了 2016 年 两家先后宣 布广告费用分别投入 5 亿 约人人车 D 轮融资额一半 10 亿 超 瓜子 A 轮融资额一半 一面是令人瞠目结舌的广告开销 另一面 是 2016 年 C2C 模式仅成交 7 万辆 仅占 2C 市场整体成交量的 17 4 10 22 与之类似 B2C 二手车电商也采取了 花钱赚吆喝 的策略 以某 著名平台为例 曾以天价冠名某综艺节目的网络直播权 一下子让 二手车电商路人皆知 付出不等于收获 虽然 C2C B2C 都在市场启 动前期以高额市场费用收获了知名度 但是运营成本居高不下 主 营业务迟迟不能盈利 也无法与当初尽管亏损但靠着高频消费成功 上市的京东相提并论 3 1 2 低价格透明度带来的低客户体验低价格透明度带来的低客户体验 价格永远是消费者关心的诉求之一 而二手车的价格评估一直是 行业难题 目前 不论是 C2C 模式还是 B2C 模式 均是卖方自定价 价格透明度低 消费者需要大量讨价还价 费时费力 在人人车 瓜子二手车 平台虽然会给出建议价格 但定价权在卖方 从线上 报价看 卖方报价往往都比较高 目前来看 无论是 C2C 还是 B2C 模式 价格透明度差 虽然可以 迎合部分买方卖方寻求价值最大化的心理需求 但整体上用户体验 差 3 1 3 专业的检测机构缺失带来的消费者信任危机专业的检测机构缺失带来的消费者信任危机 虽然是买二手车 但大家都希望买个没有 前科 的 而不是事 故车 水泡车等等 因此 各类二手车电商平台均推出了检测服务 甚至包括了数百项 帮助用户提前对车况进行检查 筛选 但在二 手车市场诚信缺失 独立权威检测机构缺失 以及检测人员检测标 11 22 准执行严格走样等主客观因素作用下 二手车车况作假仍时有发生 以至于有媒体以 二手车电商平台检测走过场十分钟就能检测合格 等标题曝光 C2C 平台的检测问题 美国二手车市场高度发达 并且早已整治好混乱 步入正轨 车 辆认证体系的权威性得到买卖双方认可 个人征信体系完善 如此 成熟的市场条件 Beepi 却轰然倒下 Beepi 的昙花一现无疑给了国 内二手车市场狠狠敲了一记警钟 与此同时 金融巨头平安集团当年耗资 10 亿进军二手车电商 去年先是先将旗下金融产品 车商贷 的利率从 1 8 下调至 1 5 随后又推出 60 亿保障计划 只要经过平安好车的认证就能享受 发动机等大部件的 1 年 2 万公里的质保服务 平安集团推出的平安 好车是想打造汽车全产业链 但最终扩张太急 难以盈利 只能落 荒而逃 由此可见 二手车电商的前行之路举步维艰 3 2 线下平台的经营模式及问题分析线下平台的经营模式及问题分析 3 2 1 二手车线下交易模式之寄卖二手车线下交易模式之寄卖 二手车寄卖是二手车交易新兴模式 卖主省事损失较小 二手车寄卖是把车辆放入大型二手车寄卖展厅 由专业的展厅销 售人员通过网络和市场双重信息渠道寻找个人买家 无中间差价 帮助车主把车卖到较高的市场价格 省去了自己寻找客户所耗费的 时间 精力 以及由于对市场行情不够了解 或过户手续缺乏了解 12 22 可能造成的不必要的损失 当然 卖主需要支付车辆每日停在展厅 的停车费用以及上门提车 评估 鉴定等等服务费 寄卖 是一种新兴的卖车方式 目前北京的卓杰行与上海的开 新二手车应该算是二手车寄卖模式的代表 3 2 2 二手车线下交易模式之置换二手车线下交易模式之置换 二手车置换被业内称为最不 靠谱 的交易方式 目前国内的二手车置换业务基本上都在 4S 店进行 但是 就是 因为这一类似垄断的交易方式 让置换业务暴露出越来越多的漏洞 首先 4S 店与主流市场的行情信息沟通不畅通 评估的价格有 可能脱离市场行情 为了能够减小卖车损失 车主需要跑上几家 4S 店才能得到较高的价格 在这过程中就会耗费大量的时间和精力 其次 基本上 4S 店是没有直接做二手车 评估 收购业务 都是由 合作的二手车经纪公司完成 为了从旧车中获得利益 很多 4S 店不 惜扮演二道贩子的角色 以新车价格优惠为诱饵 尽可能的压低置 换价格 而后加价把车辆直接传给二手车经纪公司 与其说让 4S 店 赚取中间利益 还不如直接与二手车经纪公司直接交易 因此 在 选择新车 4S 店做置换前 也要掌握好市场行情 3 2 3 二手车交易模式之个人交易二手车交易模式之个人交易 二手车个人与个人之间的交易被认为最容易留 后遗症 的交 13 22 易方式 很多车主表示 怕上当受骗 也没有空余时间 直接卖个亲朋好 友就好了 既能避免被忽悠 又知根知底 还能卖个人情 可以说 这种想法很美好 但是这种机遇可遇不可求 同时 这种交易方式 也存在缺陷 其一 价格不好确定 碍于面子价格不能太高 可是 低了自己又受损失 其二 如果车况没有和对方说清楚 不管是不 是有意隐瞒 都很容易让对方产生隔阂 影响朋友之间的诚信度 友谊的小船说翻就翻 3 2 4 二手车线下交易模式之二手车中介二手车线下交易模式之二手车中介 通过二手车中介来完成二手车交易是国内最传统及买卖占比最 大的交易方式 二手车经纪模式 二手车中介 相比以上几种交易模式 起步 较早 虽然交易标准欠缺规范性并且市场秩序亟待完善 但是经过 十几年的发展 俨然成为二手车交易模式不可取代地位 很多正规的经纪公司都依存于各个旧车交易市场内 市场管理 部门有严格的监管制度来约束他们的经营行为 但是 随着越来越 多资本注入市场及需求增大 很多投资者逐渐往连锁加盟模式上发 展 二手车连锁加盟店 二手车连锁中介逐渐在国内遍地开花 而 且迅速占领地区市场 以 273 为代表的二手车连锁品牌 截至 2016 年第一季度 全国的门店数量达到近千家 以及 2014 年冲出的行业 黑马 米车网 也在不到两年的时间内 在国内开出超过五十家的 14 22 线下盈利门店 由此可见 二手车在国内还具有很大的发展空间 万亿市场价值有待开发挖掘 四 四 现有二手车经营模式下的中间利润构成现有二手车经营模式下的中间利润构成 在二手车交易中涉及了多个环节 其一 收购环节 参与的有车主 新 车经销商 二手车经纪人 拍卖商 其二 车辆整备 中间包括经 销商 经纪公司 洗车人 其三 出售环节包括修整 认证 其四 出售环节 可能涉及经纪公司 经纪人 经销商 买车人 这么多 环节 这么多人参与 每一个都有利润可赚 这些环节和人共同构 成二手车交易的 生物链 在二手车销售过程中 同一辆二手车往往还有多种价格 收购 价格 拍卖价格 寄卖价格 市场出售价格 品牌二手车价格 以 上不同的价格差构成了二手车最为传统的利润来源 除此以外 二手车的利润来源还包含中介费 倒车 代办过户 年检 提档落档 委托书 处理违章 暂住证 车辆变更 抵押贷 款 保险理赔 维修保养以及各种装具配件的提成等等与车辆相关 的业务 15 22 五 五 二手车金融市场的现状二手车金融市场的现状 5 1 二手车金融市场的渗透率二手车金融市场的渗透率 有数据显示 中国消费信贷占整体信贷市场规模的比例不到 18 美国为 48 中国居民部分杠杆率不到 40 远低于发达国 家的 123 中国汽车金融渗透率仍为 20 远低于发达国家的 80 大众汽车金融的调查数据显示 10 年前 35 岁以下的汽车金融消费 者占比不到 20 而到 2014 年 这个占比达到 60 且 18 25 岁人 群占比逐步提升 消费年轻化趋势明显 新华信数据显示 汽车金 融产品在年轻群体尤其是 20 岁人群中的渗透率更高 因此 年轻群 体的崛起将大大提升汽车金融渗透率 单从每年新车购入量及汽车 保有量增幅来看 中国二手车市场体量有逐年递增的趋势 二手车 市场的金融渗透率也将逐步提升 5 2 二手车金融的主要用户群体分析二手车金融的主要用户群体分析 目前对二手车金融需求较大的用户群体 主要分为两类 1 主要集中在经济基础较差且具有提前消费观念的年轻人 如刚毕业的大学生 2 有一定的经济能力 但银行流水不稳定的群体 如做小生 意的细分人群 该类人群多为非本地户口 无固定收入 可能具备 一次性付清车款的能力 但因希望留一些流动资金而产生贷款需求 16 22 这两类用户群体的痛点都是其中大多数无法顺利通过传统金融机构 的征信审核 如果转向其他小贷公司或互联网金融公司 又因利息 太高让人望而却步 因而这部分被传统金融机构拒之门外的用户亟 需办理手续简单 门槛低并且利率合理的创新型二手车金融产品 5 3 二手车金融存在的风险分析二手车金融存在的风险分析 相对于价格较为统一的新车 二手车属于 非标 产品 由于 行业政策法规及标准的缺失 车辆交易的真实性难以保障 欺诈风 险高 车况和价格难以确定等问题都成为二手车金融发展缓慢的重 要因素 据中华汽车网校了解 二手车金融领域面临的问题主要体 现在以下三个方面 融资渠道匮乏 风险控制难度大以及评估定价 系统不完善三个方面 1 二手车金融发展起步较晚 融资渠道匮乏 2 风险控制难度大 使金融机构态度保守 3 评估定价系统不成熟 不统一 5 3 1 抵押车的风险点分析抵押车的风险点分析 1 抵押车在放款之后 要核实车辆是否买的全险 若车辆到 第二家金融公司办理质押 容易造成双方抢车 对车身容易造成较 大损毁 17 22 2 市场上为车贷公司提供了多种品牌或型号的 GPS 追踪器 但是车辆再次被押后 容易被第二家车贷公司拆卸 GPS 装置 或者 安装屏蔽器 最终导致 GPS 信号全无 甚至在地下三层停车场 都 容易导致 GPS 追踪器无信号 所以车辆跟踪也难实现保全 3 在银行或者汽车金融公司有按揭款未还完的车辆 通过民 间借贷或者二手车商私下办理抵押手续 这类做法就纯属民间比较 粗放的放贷模式 一个是放款额度不好把握 若扣除车辆按揭贷款 放款额度很小 借款人一般不能接受 放款额度过高 也容易造成 银行或汽车金融公司由保理清收车辆 最终损失较大 按揭车辆因 已被抵押至银行或汽车金融公司 所以是无法完成过户的 5 3 2 二手车金融风险控制难点分析二手车金融风险控制难点分析 目前 二手车金融服务提供者主要分为五大类 传统银行 汽 车金融公司 新兴二手车金融服务平台 二手车电商平台以及融资 租赁公司 1 对于传统银行 其风控体系被普遍认可 但对贷款企业及 个人的财务信息 征信信息 担保物的估值等均有较高标准 属于 相对严格的风控类型 由于二手车存在产品价值不确定及市场规模 较小的特征 所以目前银行对二手车消费信贷的态度一直是瞻前顾 后 对二手车库存融资的关注更是少之又少 2 对于厂商金融公司 因二手车业务比例较小 金融支持主 18 22 要针对新车销售方面 对二手车业务的支持和关注相对较低 3 对于新兴二手车金融服务平台 二手车电商平台以及融资 租赁公司 绝大多数企业具有一套特征相近的风控管理体系 主要 利用新兴金融科技 采取网络大数据风控方式 辅助线下考核 对 贷款企业及个人的信息要求更加灵活 信息种类和获取渠道更加丰 富 数据获取效率高且具备连贯性 属于相对灵活的风控类型 但 其不具有普遍推广性 当下中国二手车市场还处于探索发展阶段 其中行业交易标准 不统一 交易行为不规范 二手车价格不透明 缺乏诚信机制 缺 乏售后服务等问题一直影响市场的快速发展 其次 目前中国二手 车经销商主要以中小型企业为主 多数企业资质证明 经营状况等 信息并不完善 且资金获取途径少 周转能力弱 六 六 二手车业务的发展方向保险产品的合作方向二手车业务的发展方向保险产品的合作方向 据中华汽车网校统计 截止到 2016 年底 国内汽车保有 1 9 亿 辆 庞大的汽车保有量为汽车维修保养 汽车保险 二手车交易等 提供了巨大的车辆资源 预计到 2020 年 新车将保持稳步发展 市 场规模由 4 万 亿增至 6 万亿 二手车将获得迅猛增长 市场规模由 0 75 万亿增至 2 万亿 当前二手车业务 因二手车经销商对保险业务仅有单纯的趋利 模式影响 保险公司与二手车的关联大多仅局限在车辆保险板块 19 22 二手车商更多的关注在保险业务的返利 因而这一前景巨大的业务 板块 基本流向为返利优势明显的中小型保险公司 随着新车销售日益疲软 新车市场上的车辆保险业务的争抢将 更为激烈 开发二手车蓝海市场 研究二手车业务长期稳定发展路 径势在必行 同时 单一的价格驱动的车险业务的推广势必已经无 法带动这块业务的发展 6 1 车贷险的市场应用及车险推动车贷险的市场应用及车险推动 6 1 1 车贷险的概念阐述及责任主体车贷险的概念阐述及责任主体 车贷险全程汽车消费贷款保证保险 是指购车人在向银行申请 汽车贷款时 除将所购之车作为抵押物外 还向保险公司申请购买 车贷保证保险 保险公司在其中起到担保人的角色 车贷险把消费者 银行 保险公司 车商等相关主体联系在一起 组成了一条利益生物链 起到了刺激汽车消费的作用 同每个利益主体之间相互制约 相互 影响 颇有 一荣俱荣 一损俱损 之意味 不少人希望通过贷款 的方式买车 提前过一把有车族的瘾 银行也为此打开了方便之门 但由于车辆是移动资产 风险很大 银行除了对贷款人进行信用考 察之外 还要求提供相应的担保 否则不予贷款 在车贷险中 被 保险人是银行 保险公司承保贷款人不还款责任 20 22 6 1 2 车贷险与二手车商的关系分析车贷险与二手车商的关系分析 6 1 2 1解决二手车商融资难问题解决