中小企业贷款业务模式介绍

中小企业贷款业务 模式介绍 2010年 4月 一、 开发银行基本情况介绍 二、 河南分行经营情况 三、 相关处室职能和分工 四、 机制建设 五、 贷款类型 六、 贷款模式 1. 基层信用协会会员小额批发直贷 2. 担保公司担保直贷 3. 集合担保贷款 4. 与省中小企业担保集团合作 目 录 开发银行基本情况介绍 国家开发银行是 1994年国务院批准组建的 3家政策性银行之一，主要从事对电力、交通、能源、重大装备制造、城市基础设施等重大基础产业、基础设施及支柱产业的贷款支持。近些年来着重加强了对助学贷款、医疗卫生、中小企业、县域经济、农林水利等民生领域的支持力度和 “ 走出去 ” 国际业务的开展。按照国务院关于金融体制改革的总体部署安排， 2008年 12月，开发银行改制为 “ 国家开发银行股份有限公司 ” ，服务国家经济战略和地方经济社会发展的方向不变，主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务，贯彻国家宏观经济政策、筹集和引导社会资金、缓解经济社会发展的瓶颈制约和薄弱环节。 开发银行基本情况介绍 目前开发银行下设全资子公司一家，即国开金融有限责任公司，主要从事私募股权基金、直接投资、投资咨询和顾问服务等业务；控股子公司四家，分别为国银金融租赁有限公司、中非发展基金、中瑞合作基金、中巴投资公司 。 随着商业化转型的平稳推进，开发银行的业务范围不断扩大，金融品种更加丰富，可以根据客户需求和项目特点，一揽子提供项目贷款、流动资金贷款、搭桥贷款、并购重组贷款等贷款产品及融资顾问、债券发行承销、贸易融资、代客资金交易等服务手段，成为 “ 投、贷、债、租 ” 一体化发展的综合性金融机构。 截至 2009年底，国家开发银行资产余额 4.5万亿元，年度利润总额 411亿元，不良贷款率仅 0.90%，资本充足率 11.65%。 河南分行经营情况 河南分行自 1999年成立以来 ， 累计向河南投资信贷资金 2100亿元 ， 主要支持了河南省的高速公路 、 铁路 、 电网 、 煤炭 、 城镇基础设施及开发区等一大批重点项目建设 ， 与省 、 市 、 县各级政府长期保持良好的合作关系 。 截至2010年 3月底 ， 分行本外币贷款余额 1189.5亿元 ， 排全省第五位；其中 ， 中长期贷款余额 1139.8亿元 ， 排全省第二位；不良贷款率 0.88%。 截至 2010年 3月底 ， 河南分行已累计支持中小企业贷款项目 261个 ， 累计发放贷款 45.75亿元 ， 贷款余额 22.88亿元 ， 不良贷款率为零 。 2009年 ， 河南分行支持中小企业贷款项目 144个 ， 发放贷款 20.26亿元 。 与此同时 ， 河南分行高度重视合作机构和市县合作机制建设 。 累计建设小额担保贷款中心 、 基层信用协会 、 金融合作办 、 担保公司等政府和非政府类合作机构 51个 。 建设市县合作机制工作组 39个 ， 市县合作机制建设已对河南省 17个地市 、 120个区县实现全覆盖 。 相关处室职能和分工 规划发展处： 按照分行业务发展目标和整体工作部署，牵头负责全行基层金融业务、总体规划、业务发展三大部分工作。同时负责与省发改委、财政厅、工信厅、人力资源和社会保障厅、商务厅、卫生厅等有关政府部门和行业主管部门进行沟通协调，开展规划合作。并负责具体项目的前期开发和模式设计，统筹协调项目合作过程中出现的问题。 风险管理处： 负责全行的风险管理工作，对项目借款人进行信用评级，确定风险限额（开发银行与客户开展信贷业务总量的最高额度），揭示风险因素，提出防范措施建议。 评审处： 负责 合作机制初评、 500万元以上（不含 500万元）中小企业直贷初评， 明确项目的贷款期限、金额、利率和信用结构（担保方式）。 客户处： 一线业务操作部门，负责具体项目的开发受理 ，进行 500万元以下（含 500万元）中小企业贷款评审和 500万元以上（不含 500万元）中小企业直贷续贷评审。 财会处： 负责与贷款相关的帐户开立，资金发放、支付、回收的具体结算操作。 近年来，国家开发银行河南省分行在总行的指导下，积极探索和创新中小企业融资服务模式，使银行资金顺利流向中小企业。分行坚持机制建设先行，以市县合作为基础，以平台和合作机构为手段，结合政府组织优势、开发银行融资优势与群众融资民主优势，充分发挥基层民主融资机制的作用，建立以 “ 客户互保、政府支持、机构分担 ”为核心的多级风险分担和补偿机制，构建社会化、市场化、专业化机构（合作）和制度安排的有机组合，形成了分行中小企业业务运行的基础、载体和保障。 在机制建设的基础上，分行大力培育合作机构，积极推进与投融资公司、担保公司、小额信贷类机构及其他专业机构市场化业务合作，充分发挥其贴近客户，贴近基层的优势，使其按照分行要求在信息收集和处理、客户培育与开发、贷后监督与管理等辅助性工作方面发挥积极作用，将大量中小客户集中起来， “ 组织化、系统化、专业化、批发式 ” 处理，实现批量操作，促进了分行中小企业贷款业务快速发展。 具体说来，即是： “ 四位一体 ” 思想； “ 四台一会 ” 机制。 机制建设 机制建设 1.“四位一体 ” 思想 “ 四位一体 ” 是把政府、银行、市场和企业的各方优势和资源有机的整合为一体，形成有利于支持弱势群体和中小企业发展的信用结构。 “ 四位 ” ： 银行、政府、社会中介和贷款企业； “ 一体 ” ： 开发银行向中小企业提供融资服务。 开行主动依靠区（市）县政府主管部门、中小商业金融机构和社会力量（包括担保机构、信用促进会、会计师事务所等）向中小企业提供各种帮助，一改过去银行、企业 “ 一对一 ” 的关系。 机制建设 信息共享破解信息不对称 开发银行 中介机构 政府 组织优势融资优势结合 政策支持 政府力量社会力量结合 中介服务 融资支持 中小企业 “四位一体 ” 思想 机制建设 2.“四台一会 ” 机制 “ 四台一会 ” 即：组织平台 、 借款平台 、 担保平台 、 公示平台和信用协会 。 组织平台： 是指市县政府为推进与开发银行在中小企业等基层金融领域的合作而设立的开发性金融合作办公室 ； 借款平台： 是指市县政府独资或控股的中小企业平台公司 （ 企业法人 ） ，或信用协会 、 担保中心等 ， 负责承担统借统还责任和有关管理工作； 担保平台： 是指与开发银行有较为稳定的合作关系 ， 在经开发银行评审认可的担保限额内 ， 为市县平台公司承贷的开发银行贷款提供担保的担保机构； 公示平台： 是指合作办 、 借款平台等平台机构对开发银行中小企业贷款实行 “ 三公 ” （ 受理公开 、 发放公示 、 还款公告 ） 而建立的各种社会公示途径和机制的总称； 信用协会： 这里专指依法成立的中小企业信用协会 （ 或行业协会 ） 。 机制建设 信用 协会 建 设 合作 办 建 设 社 会 公示 平台建 设 融 资 平台建 设 担保平台建 设 “四台一会 ” 建设 “四台一会 ” 机制 贷款类型 1.固定资产贷款： 用于基础设施建设及固定资产设备购置。贷款期限原则上不超过 3年。 2.流动资金贷款 ：用于正常生产经营周转或临时性、季节性资金使用。 单次使用贷款 贷款期限不超过 3年，通常为 1年（含）以下的短期流动资金贷款。对于超过 1年的中期流动资金贷款的授信准入：新建立信贷关系的中小企业客户，信用等级在 A（含）以上；已与开发银行建立良好信贷关系 1年（含）以上的，信用等级在 BBB（含）以上；已与开发银行建立良好信贷关系 2年（含）以上的，信用等级在 BB（含）以上。 循环贷款 可在提款有效期内循环使用，总体贷款期限不超过 2年。对于循环贷款的授信准入：授信额在 500万元以上、 3000万（含）以下且信用等级在 BBB级（含）以上的中小企业；授信额在 500万元（含）以下且信用等级在 BB级（含）以上的小企业。 贷款模式 在机制建设的基础上，分行中小企业贷款业务积极加强同政府和合作机构的合作，主要通过各平台进行 “ 零售业务批发化 ” 操作。与各合作对象开展合作业务的一览表如下： 1.省人力资源与社会保障厅 “支持全民创业 ” 小额担保贷款 2.省教育厅 高校助学贷款 3.省工业和信息化厅 小额贷款公司贷款业务 4.省团委 青年创业小额贷款 5.商业银行 中小企业银团贷款、微贷款 贷款模式 从具体模式来看，中小企业贷款模式主要分为三类，分别针对三大客户群体： 1. “支持全民创业 ” 小额担保贷款： 主要针对以下岗职工再就业为主的“ 弱势群体 ” ，政府财政给予财政贴息，属于政策性贷款 ； 2.基层信用协会会员小额批发直贷： 主要针对县域小企业和个人私营业主，经历了创业阶段，有一定的从业经验和经济积累，区域性和行业集中度较高 ； 3.担保公司担保直贷和集合担保贷款： 主要针对市区、县域的中型企业，它们已从小企业优胜劣汰中发展壮大，有一定规模。 除此三大模式外，我行还有对中小企业的直接贷款，目前正积极筹备与小额贷款公司合作开展转贷款、与商业银行合作开展银团贷款等中小企业贷款业务。 贷款模式 这三大群体的个数、企业规模大小、主要风险、偿债能力、信息不对称程度等呈 “ 金字塔 ” 式组合，在地域覆盖面上从市到村，从企业发展上从摆地摊到地方中型龙头企业。我行通过此三大模式及在此基础上的创新，完成了对这三个群体的全覆盖，实现了标准化的流程操作，为河南中小企业发展做出了积极贡献。 这三大模式中，与担保公司合作的贷款模式主要是后两种，占据了中小企业贷款总额的 2/3。贷款金额在 500万元（含）以下的项目原则上采用基层信用协会会员小额批发直贷模式（个别 300万元 -500万元的项目可采用担保公司担保直贷模式），贷款金额在 500万元 -3000万元（含）之间的项目采用担保公司担保直贷模式。 截至 2009年底，分行累计与 19家担保公司签订合作协议。 2009年，分行共通过 16家担保公司实现贷款发放，合计 8.93亿元，其中基层信用协会会员小额批发直贷 4.91亿元，担保公司担保直贷 4.27亿元。 贷款模式 -基层信用协会会员小额批发直贷 1.贷款要素 （ 1）贷款对象 包括河南省境内已经加入各种信用协会的中小企业和个人，其中：中小企业为总资产和年销售收入均在 1.2亿元以下的企业和个体工商户；个人为有合理生产经营需求、能承担民事责任和有独立民事行为能力的农村农民、大学毕业生、未办到下岗证书的下岗职工等个人。 （ 2）额度、期限、利率和用途 对于中小企业：额度原则上不超过 300万元人民币，满足一定条件可为 300-500万元；期限为运营资金贷款不超过 1年，项目贷款不超过 3年；利率为中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率上浮 10%-100；用途为符合国家产业政策和国家开发银行信贷投向的固定资产投资或营运资金需求。 对于个人：额度原则上不超过 5万元人民币，满足一定条件可为 5-10万元；期限不超过 1年；利率为中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率上浮 10%-80；用途为正当的生产和经营的资金需求。 贷款模式 -基层信用协会会员小额批发直贷 2.合作机构建设 开发银行和担保类合作机构联合地方政府共同倡导设立中小企业信用协会。信用协会、担保公司、结算代理行、开行河南分行签订合作协议，明确各方职能。 信用协会： 加强会员管理，向会员提供服务，协助合作机构（担保公司）开展相关工作。 担保公司： 按分行要求，进行项目开发、评审、审议后批量向分行推荐客户和项目，并协助分行完成合同签订、账户开立、落实贷款条件、资金支付、本息回收和相关贷后管理等工作。协调解决分行在贷款业务具体操作中遇到的重大问题。 结算代理行： 结算代理经办行按照与分行签订的协议，进行结算代理和相关监管工作。 河南分行： 负责在符合国家政策的前提下承担中小企业和个人贷款业务，提供贷款资金，并对信用协会、担保公司等合作机构进行相关业务的指导、监督和管理。 贷款模式 -基层信用协会会员小额批发直贷 3.合作机制建设 借款会员应按照分行确定的信用等级结果缴纳风险准备金，原则上存入分行专户管理； 借款会员以协会为单位建立联保机制并签订联保承诺书，或由专业担保公司或第三方企业提供担保。提供担保的专业担保公司和企业需经分行评级并确认其具备担保能力。原则上，提供担保的专业担保公司需将不少于担保额 10%的担保金存入分行专户管理。 分行联合合作机构积极推动地方政府财政出资建立支持中小企业和个人发展的专项资金，原则上存入分行专户管理； 合作机构应联合地方政府相关部门和保险公司，积极推动借款会员参加人身和财产保险 。 贷款模式 -基层信用协会会员小额批发直贷 4、业务流程 拟向分行申请借款的中小企业和个人均应加入信用协会，成为信用协会会员。由协会负责相关资料的收集，并按批次报送至担保公司； 担保公司按照分行的要求，对拟借款会员进行信用和借款申请评价，对整个贷款机制运行情况、风险控制措施落实情况、借款会员信用和借款申请评价等进行初审，设定反担保方案，经其贷审会审定后向分行推荐客户和项目。 针对担保公司推荐的客户和项目，分行对借款会员调研、评审、审查和审议，审议通过并经报备总行许可后，合作机构将风险准备金与担保金足额汇至我行，我行与信用协会、担保公司、申贷企业签订四方借款合同，通过结算代理行发放贷款。信用协会、担保公司等合作机构协助我行进行本息回收和贷后管理。 贷款模式 -基层信用协会会员小额批发直贷 基层信用协会小额批发直贷业务流程 中小企业 信用协会 开发银行 担保公司 申请入会 审议成为会员 本息回收 分批次上报申贷企业 提交会员申请资料 协助信用评级 批准发放贷款 贷后管理 现场调研 贷后管理 落实反担保 本息回收 初步审定 贷款模式 -担保公司担保直贷 1.贷款要素 （ 1）贷款对象 贷款对象为 境内大中小型企业贷款专项统计制度 （银发 200935号）文中资产总额（没有规定资产总额上限的行业，按销售额指标控制）和从业人数两项指标同时满足标准的中小企业，优先支持符合 银行开展小企业贷款授信工作指导意见 （银监发200753号）规定的小企业。（举例见下页） （ 2）贷款额度、期限、利率 单户贷款额一般在 300万元（不含） -3000万元（含），不超过担保类助贷机构自身实收资本的 10%。省级担保机构对市县担保机构再担保的，市县担保机构的单户担保额度可相应放宽。 贷款期限原则上为 1-3年，我行贷款一般为 1年。 利率原则上为人民银行公布的同期同档次基准利率 -基准利率 4倍之间，我行贷款一般为基准利率上浮 10%。 贷款模式 -担保公司担保直贷 上图为银发 35号文的部分截图。以工业企业为例，只有从业人员数小于 2000万元，资产总额小于 40000万元同时满足，才属于中型企业；从业人员数小于 300万元，资产总额小于 4000万元同时满足，才属于小型企业。建筑业与工业企业类似。而批发业企业则没有规定资产总额上限，只需同时满足从业人员数和销售额标准即可。 贷款模式 -担保公司担保直贷 2.合作机构及机制建设 作为合作机构的担保公司，信用等级须达到 BBB-（含）以上。开发银行与担保公司的合作实行双限额控制。开发银行通过信用评级和复评动态核定担保公司的最大担保限额（即担保机构对外全部担保总额）和为开发银行提供担保的限额（即双方的合作额度）。 在符合双限额控制的前提下，开发银行对该公司推荐、编写评审报告并提供连带责任保证的项目进行内部流程简化处理。分行在进行内部评审后，履行贷委会、信委会审议程序及行内审批；在贷款发放、资金支付结算、贷后管理、贷款偿还等过程中由担保公司承担的工作，分行简化处理并履行监督检查的职能。 贷款模式 -担保公司担保直贷 担保合作机构的主要职责： 协助我行进行项目开发、尽职调研、评审和初步审议。 协助我行进行合同谈判和签订、贷款发放、本息回收， 对贷款资金的使用进行监控，确保资金用途合规。 按我行要求，对借款人进行现场检查，并撰写专户报告。 按我行要求，对出现的重大事项进行报告。 按我行要求，将相关工作及其成果进行存档、备查。 贷款模式 -担保公司担保直贷 3.业务流程 信贷支持 开发银行 担保公司 中小企业 监督检查 项目推荐 担保及贷后管理 担保申请 贷款申请 贷款模式 -集合担保贷款 2008年，分行采用 7家担保公司 “ 集合担保 ” 模式，以直贷方式向11家 “ 2008年河南省中小企业集合债券 ” 拟发债企业发放 “ 短期搭桥贷款 ” 2.3亿元。 集合担保是指多个担保机构共同向银行推荐一批贷款项目，每个担保机构是其中一个或者几个项目的推荐人，各担保机构作为集合担保人就该批项目共同向贷款人提供连带责任保证。主要有以下几个特点： 1.集合担保人对外责任承担的连带性。 所有担保人作为共同保证人与银行签订 保证合同 ，只要有借款人无法履行到期本息偿还责任，则银行可以追偿任何担保人，要求其承担连带担保责任。 2.集合担保人对内责任承担的有限性。 集合担保人分为推荐人和其他担保人，每个担保人就自己推荐的项目而言是推荐人，就其他项目而言是其他担保人。各担保人只对自己推荐的项目承担全部代偿责任，在共同对外履行完代偿责任后，其他担保人有权以其代偿的部分向项目推荐人追偿，各履行担保责任的保证人均有权向未履行到期偿付责任的借款人追偿。 贷款模式 -集合担保贷款 3.贷款条件的一致性 。为确保集合担保人之间的风险与义务对等，要求各贷款项目的贷款期限、发放条件保持一致，借款人与各担保方约定的权利义务、违约责任等保持一致。 4.法律性文件的配套性 。一是借款人分别与贷款人签订的 借款合同 ；二是贷款人与集合担保人共同签订的 保证合同 ；三是多个借款人与集合担保人共同签订的 集合担保协议 ；四是集合担保人共同签订的 集合担保人合作协议 ；五是各集合担保人与其推荐的项目借款人之间分别签订的 委托担保协议 和 反担保合同 。 贷款模式 -与省中小企业担保集团合作 河南省中小企业担保集团股份有限公司于2009年 12月正式挂牌成立。 2010年 2月，国家开发银行河南省分行和省中小企业企业担保集团签订战略合作协议。 双方约定在再担保、中小企业融资担保、重大项目融资担保、中小企业集合性融资及其他领域开展合作。开行为省中小企业担保集团核定的担保额度 30亿元，再担保额度 30亿元。 与省中小企业担保集团的合作将大大推动我行担保类中小企业贷款业务的开展。 贷款模式 -与省中小企业担保集团合作 从我行现有的中小企业贷款业务来看，以业务品种划分，我行与省担保集团的合作模式可归纳为（但不限于）以下几种： 1.直接担保： 对于小额贷款公司贷款、部分重大中小企业融资项