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我国保险中介市场存在的问题及对策姓名： 班级： 学号：【摘要】：随着保险行业市场化、规范化的推进，保险中介将在保险行业中占据越来越重要的地位，新兴的保险公司会更加依赖中介渠道，客户会更加习惯去找中介公司选购保险。所以，中介公司会是更多人选择的归宿。【关键词】：踏入改革开放的第三十个年头，我国的保险业面临着全新的发展环境，人们对衣食住行的需求提升到金融理财需求，宣告个人理财时代的到来。保险作为一项与民生息息相关的金融产品，基于产品的特性，它更加依赖于有效的销售渠道，保险中介可谓是金融产业中的一项朝阳产业。完整的保险市场应由投保人，保险人，再保险人和保险中介组成，没有保险中介的保险市场是一个不完整的，不成熟的市场。一、 我国目前的保险中介市场发展情况存在的问题保险中介在世界上已经有上百年的历史，我国的保险中介始于1999年，起步较晚，但是发展至今也已经形成了不小的市场规模。我国的保险中介机构是在有了保险公司之后，在保监会的积极稳步推进下，才逐步创建、发展的。主要表现在如下几个方面：（一）我国保险中介发展不平衡我国目前选择的是以保险代理人为主体的中介制度模式，但该模式却导致了我国保险中介发展不平衡的情况。首先，个人兼业代理人快速超长发展，而专业代理人却发展缓慢；其次，保险经纪人、保险公估人发展相对缓慢。使我国的保险中介市场只能停留在低层次的发展水平上，严重阻碍了保险中介在保险市场中的融通作用，进一步也阻碍了保险市场的发展。（二） 保险中介机构的市场观念淡薄为追逐眼前利益，保险中介机构紧紧围绕的是保险公司和大客户，根本没有意识到或者也不打算面对社会公众宣传自身品牌和功能，导致社会公众对其认知度和接受度较低。从社会公众的角度来说，相当多的人对中介机构的性质、地位、作用及其经营的业务几乎不了解。（三）保险中介从业人员的整体素质有待提高目前，我国保险中介从业人员，特别是保险经纪和公估从业人员人数少，经验缺乏，技术水平低，与业务发展要求相距很远。按照有关规定，对保险中介机构的员工持证率有相应要求，但市场上绝大多数保险中介机构的持证率偏低。此外，即使取得相应资格证书的保险中介从业人员，也不代表其具有较高的从业技能、经验和能力。 二、专业保险中介机构发展的制约因素问题的原因分析(一)外部制约因素1、保险市场主体定位不准，专业化分工不明确。目前辖内各保险公司仍沿袭着集展业、客户维护、核保、核赔、等于一身“小而全”的经营体制。加之保险公司与专业中介机构在业务发展中出现交叉，在很多展业领域成为争抢业务的竞争对手，而不是分工协作、优势互补、实现双赢的战略合作伙伴。因而留给专业中介机构的发展空间是有限的，这也导致了专业中介机构只能向技术含量较高但展业较为困难、保费产能较低的行业发展。 。2、专业保险中介机构社会认知程度低。有些客户意识不到中介机构的专业优势，潜意识里不信任保险中介公司，普遍持抵触情绪。有些客户会在与保险中介机构达成合作意向后撇开保险中介而与保险公司签单。3、代理手续费(经纪佣金)给付标准管控较严，影响了中介公司发展的积极性。我省保险行业协会制定自律公约中手续费实行统一标准，没有与承保效益挂钩，影响了专业中介机构加强承保质量的主动性。(二)内部制约因素原因分析1、专业保险中介机构的专业优势体现不充分。造成此状况的主要因素有：一是保险中介人才匮乏，机构专业化发展缺乏内在动力。首先，经济环境、就业观念等因素的影响，专业保险中介机构增员困难。其次，保险中介从业人员不仅数量少，高质量专业技术人才和经营管理人才更少，使保险中介机构难以发挥专业优势；第三，公司自身的培训力量薄弱，加之委托代理的保险公司履行培训责任不到位，现有培训体系难以培养综合素质较高的保险中介从业人员队伍。2、专业中介机构自身诚信建设不完善。由于专业中介机构存在欺诈误导、坐扣手续费等行为，损害了中介行业的整体形象，使得一些保险公司和客户对于中介机构的合作持抵触态度。三、保险中介机构的发展方向(一)调整业务结构，积极拓展寿险业务和新业务领域目前，专业中介机构的业务结构单一，主要以车险、意外险等财产险业务为主。而其他险种，尤其是寿险业务发展缓慢。专业中介机构要想扩大业务规模，增加企业可持续发展的能力，就必须要下大力气拓展新业务领域。另外，专业中介机构还应当发挥自身专业优势，积极尝试开发新的业务领域。(二)扩大对专业保险中介机构的宣传，增强社会认知度。一方面专业保险中介机构要依靠提高自身专业化服务水平，做到诚信经营，来赢得社会的认可；另一方面也要加大对保险中介的宣传力度，使社会认识到保险中介的重要作用，转变保险展业、消费的观念，适应保险业未来的发展趋势。(三)提高保险中介市场的规范性。从目前保险中介市场的现状来看，主要是政策法规滞后，中介机构得不到有力的引导和扶持。有些保险中介法规规定了市场进入的条件及其考核办法，但在保险中介交易秩序的维护、保险中介市场环境的建立、保险中介市场环节及其监督活动的实施等方面，还缺乏法律依据。这种状况在一定程度上会影响保险中介市场的健康发展，同时带来一系列问题。(四)发挥渠道应有功能。对于保险中介机构来说，保险公司和社会公众均是其顾客。保险中介机构应以各种有效的方式向社会公众传递有关信息，特别是保险中介的职能和作用，以启发、推动或创造对保险中介服务的需求，同时树立和保持良好的企业形象，争取广大消费者和社会公众的信任和支持。保险中介机构应积极促进与保险公司之问的沟通，可达成以下共识：保险中介是保险企业营销渠道的重要构成成员，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以发挥渠道的协同作用，使用共同的后援支持系统，从多方位对消费者产生影响；同时， 营销渠道常常被视为保险公司或金融集团的关键性战略资产，也是其核心竞争力的体现。(五)加强职业道德教育近年来，在保险中介市场迅速发展的同时，也存在部分保险中介从业人员职业道德缺失、执业行为不规范的现象。保险中介从业人员在履行其职业责任、从事保险中介服务过程中，要逐渐形成这一行业普遍遵守的道德原则和行为规范，包括守法遵规、诚实信用、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密等。加强职业道德教育，不仅有利于保险中介业的诚信建设，减少失信行为，而且有利于保险中介服务水平的提高，有利于保险业整体的长期发展。(六)合理确定手续费标准可以考虑建立与赔付率和服务质量相结合的手续费给付制度，以鼓励各机构加强服务和风险管控，提高承保质量。四 对保险中介市场的建议(一)专业中介机构要突显优势，提供专业化、规范化的服务。个人代理、兼业代理是难以实现规模经营和提供优质服务的，只有专业的代理公司和经纪公司才能更好地发挥中介职能。专业的中介机构要成为保险公司的合作伙伴。同时也不可忽视社会管理的作用，行业自律是政府监管的重要补充，应层层建立各类中介机构的同业协会和保险中介行业自律组织，发挥行业间的相互监督作用；积极创造条件，使保险中介机构从业人员树立守法观念和自律意识，从而形成规范经营，公平竞争的良好市场秩序。(二)规范市场，为专业保险中介机构及整个保险业的发展提供良好的环境。对保险公司向兼业代理机构提供高手续费及向客户支付回扣的行为，监管部门要在平时的工作和现场检查中进行重点关注和严厉打击。(三)创造适合保险中介健康发展的市场环境为保险中介公司创造宽松的市场环境，主要可以体现在如下几个方面：鼓励有条件的地区、企业积极投资设立中介公司；鼓励现有中介主体向中介公司少的地区开设分支机构，促使各地域的协调发展，在维持保险代理人发展的前提下，鼓励保险中介人，保险公估人更为迅速的发展；鼓励有条件的中介公司联合，兼并和上市，鼓励国内中介公司与国外中介公司的良性竞争，在竞争中不断发展壮大自身的业务水平(四)保险公司应当加大对保险中介机构业务人员的培训力度由于中介机构的业务人员在从业之前大都没有接触过专业保险知识，且其业务的连续性不强，所以对这一部分从业人员仅仅通过一般的岗前培训是远远不够的。保险公司应当着力提高对中介机构业务人员岗前培训和后续教育的水平，并在此基础上开展更多有针对性的及时培训。对业务量较大、从业人员较多的机构，也可适当采用上门培训的方式。在培训过程中要注重职业道德、法规培训和业务技能培训相结合，以求达到教育培训的最佳效果。(五)加强诚信建设，获得社会认可保险中介机构要想发展并且发挥其在保险市场中应有的作用，就应该取信于人。加强诚信建设，应该加强对保险中从业人员的诚信教育，让保险中介从业人员树立人无信不力的观念；应该要针对诚信问题制定专门的惩戒制度，对失信行为的责任人要严惩不贷；最后，积极配合监督机构的监督，并且时时应该以监督准则规范自己。总之，我国保险中介市场的进一步完善不仅是应对人世后外资保险中介激烈竞争的需要，更是发展壮大我国保险市场的需要，保险中介机构既要面对同行业的竞争，又要维持和保险公司以及投保人的合作。只有不断加强对保险中介机构的自身建设，创造适合保险中介发展的市场环境，建立合理有效的