企业培训_代理人培训概述

代理人培训概述 川分代理人现状代理人培训的目的及意义课程介绍及分值分布考试形式及培训形式培训关键点工具展示 大纲 培训班目的1 帮助学员顺利通过保险代理人资格考试取得保险代理人从业资格证 2 掌握基本的保险展业相关知识 培训班目标代理人考试通过率100 代理人培训的目的及意义 课程介绍及考点分析 九个章节保险法相关法律法规 分值分配 考试形式 90道单选题100道选择题10道判断题 学习目标 一切以 通过考试 为目标学习时间 5天 3天课程 2天模拟考前备战7天 4天课程 3天模拟考前备战授课方式 应试教育讲授 以掌握考试重点为主 学习方式 以记忆为主 跟紧课堂上老师进行重点记录 课后复习 课后习题联系 第二天现场考试 模拟题的练习授课老师 丰富的实战经验 对考点很熟悉考试形式 上机考试 上机安排 不会使用电脑的经过练习100 能熟练使用 微机批卷 交卷即刻知道成绩 考试形式及培训方式 顺利通过考试的关键 出勤率 通过率 如何参考 时间 5 1 公司组织一起前往考试中心考试2 统一发放准考证3 专门老师负责带队助考 时间 5 1 出勤率未达80 模拟考试未及75分者 自费单独去参考2 连续两天缺勤者 取消参与集体学习者 自费单独去参考3 不勤奋者将接受警告函 三次警告函 自费单独去参考4 考试优秀者优先考虑培养兼职讲师5 考试前三名有惊喜奖励 培训中的纪律规定 培训习题及上机操作工具展示 新旧保险法对比 大纲 保险法修订的基本情况 2008年8月 国务院向全国人大常委会提交了 中华人民共和国保险法 修订草案 经常委会三次审议 2009年2月28日 十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了 中华人民共和国保险法 修订案 国家主席胡锦涛签署第11号主席令予以公布 修订后的保险法自2009年10月1日起施行 保险法修订后外界的评述 新浪财经 新保险法实践两个月 投保人终翻身第一财经日报 呵护保险人 新保险法剑指理赔难东方晨报 解读新保险法 带病投保出了事可获赔天府早报 新保险法 破解投保容易理赔难千山晚报 新保险法 替咱想的实在 保险法修订的基本情况 原保险法第五章保险业监督管理第六章保险代理人和保险经纪人第二章第二节财产保险合同第三节人身保险合同 新保险法第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第二章第二节人身保险合同第三节财产保险合同 保险法修订的基本情况 原保险法共158条新保险法共187条 增加条文49个删除条文20个修改条文123个保持不变的仅为15个 一 立法目的 新增 维护社会经济秩序和社会公共利益 大环境 从事保险活动须维护社会经济秩序和社会公共利益现存的违规状况 财产险超额承保 突破未成年人规定承保 与投保人有劳动关系的人指定为投保人 销售误导扰乱经济秩序 理赔个案处理损害合同当事人以外多数人的利益 造成骚乱 危害和谐与社会稳定等 在承保 理赔等业务环节应遵循这一法律原则 保监会 法院认为保险人的条款 内部制度 承保的具体项目 具体案件处理违背了这一原则 如无具体法律条文 规章 规范性文件作为依据 可引用此条 二 保险利益保险利益重新界定 法律上承认的利益 保险利益的确定时点 解读 1 强调投保人在保险合同订立时对被保险人具有保险利益2 必须是法律上承认的利益 所指的法律上承认的利益也即第三十一条规定的几种情形 3 违反此条的法律后果是保险合同无效4 增加了 与投保人有劳动关系的劳动者 为具有可保利益明确了团体投保的可保利益问题明确了为企业关键人物投保的可保利益问题 三 合同的成立 生效的时间与承担保险责任的时间 解读 旧法没有区分保险合同的成立和生效 新的保险法明确规定保险合同在保险人同意承保后即成立 并规定合同成立即生效 投保人缴费与否不影响合同成立 因此 根据新保险法 保险合同的生效日期应该为核保通过日期通过允许对合同效力附条件和附期限来解决实务中可能遇到的问题 对条款的要求更高 承保流程是否需要调整 以往的流程是客户投保时即缴纳保险费 从缴费次日到核保通过日这段时间保险责任的承担问题产生不少理赔纠纷 按照新保险法的规定 最佳流程应为 客户提出投保申请 保险公司核保通过 保险合同成立 生效 通知客户缴纳保险费 签发保单 该流程虽然合乎法律规定 但是给业务员展业带来一定难度 实际处理中 有投保同时转账 现金收费 或核保通过后转账收费 不论合同成立 生效与否 在审核期间 普遍的观点认为保险公司应承担责任 而13 14条正好就适应这两种情况涵盖 对策 1 可附加合同生效时间的约定 或者附加保险责任的承担时间的约定 2 全面执行暂保 投保时足额将保费存入指定银行或缴纳现金 四 格式条款及说明义务 解读 1 保险人向投保人提供投保单时应当附格式条款 并且对合同内容进行说明 建议书 产品说明书 宣传彩页不能替代 2 对保险合同中的免责条款 应当在投保单 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明 1 对免责条款说明义务可选择口头或者书面之一种行使 以明显形式对免责条款进行醒目提示是必须的 没有做到上述两条的任一条都可能导致免责条款无效 2 从法律上讲 如果保险公司主张自己已经履行了 明确说明免责条款 的义务 应负举证责任 但实际情况中 这类举证往往十分困难 3 最高人民法院研究室法研 2000 5号 关于对保险法第十七条规定的 明确说明 应如何理解的问题的答复 确立了三个方面的标准 即 明确的提示 明确的解释 加 投保人确认 3 既往适用第十八条判决保险公司败诉不少4 建议对明确说明这一方面设计投保人和业务员的双重签名确认 加强对客户的回访 有条件的进行录音 五 免责条款无效情况 六 人身保险合同受益人的指定 解读 单位为雇主或雇员投保 其受益人范围的制定限定在 被保险人及其近亲属 不能突破这一规定 七 受益人受益权的丧失 解读受益人故意制造保险事故的 仅该受益人丧失受益权 保险人不能以此为由拒绝承担保险责任 也不影响其他受益人和权利人的受益权 八 关于如实告知义务 解读 1 告知范围明确限定为保险人询问的事项2 合同解除权条件的改变 对故意不实告知的 须足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 过失不实告知限定为 重大过失 3 除斥期间 知道解除事由后30日 是一种不变期间 不因任何事由延长 终止 其法律后果是实体权利的消灭 4 禁止反言 在合同订立保险人已经知道未如实告知的 丧失解除权 并且需承担保险责任 5 保险合同成立后两年内 故意不实告知的 不承担保险责任 并不退还保费 重大过失未告知的 必须退还保费 轻微过失或者一般过失不在此列 6 不可抗辩条款 保险合同成立起两年后 保险人不得再以未如实告知为由来解除保险合同并应承担责任 不可抗辩条款的理想土壤 最大诚信原则是不可抗辩条款产生的基础社会信用体系完善保险公司相关风险准备金充足保险公司管理技术先进投保信息 医疗信息的透明 不可抗辩条款引入后可能产生的影响 1 保险公司的经营风险可能会增加不可抗辩条款原则作为国际惯例限制保险人的权利 在我国社会信用体系尚未完善的情况下 会相应的增加保险公司的经营风险2 投保人违反最大诚信原则如何 纠责 找不到法律依据3 加大了保险公司的核保难度核保对保险公司经营风险控制的重要性进一步显现核保环节需适当收紧入口4 初期可能出现赔付率上升的情况5 保险费率的变动 不可抗辩条款引入后 保险公司应作哪方面的准备工作 1 科学设计投保单和告知事项 覆盖范围尽量全面 语言尽量简明易懂 引导客户如实告知2 加强对营销员的培训和管理 1 加强对营销员的培训 使真正认识到如实告知对投保人的的重要性以及营销员个人责任 2 公司在与代理人签订委托代理合同时 应在合同书中将代理人办理保险业务时的流程和行为尽量予以规范明确 特别是如实告知部分 违规行为和对应违约责任应足够详细 以保证保险公司追究违约责任时 真正做到 有约可依 3 建立营销员信用评级系统 针对不同信用评级进行差异化核保 对信用评级有问题的营销员代理的投保件加强体检及生存调查力度 好的要奖励 4 建立业务员品质管理 5 充分利用好保险法关于代理人管理规定的内容 新保险法第174条规定 个人保险代理人违反本法规定的 由保险监督管理机构给予警告 可以并处二万元以下的罚款 情节严重的 处二万元以上十万元以下的罚款 并可以吊销其资格证书 6 加强客户回访工作 对代理人展业行为进行监督 有条件的对回访进行录音 7 编写外勤核保手册 加强对营销员的核保知识培训 8 对如实告知情况最好有投保人声明及营销员的见证签字 9 此外 尽量不要让营销员代填投保书 因为通常情况下 营销员在客户没有书面授权的情况下代填投保书 如发生不实告知 客户咬定已经告知了营销员 在此情况下 可能推定保险人已经知悉 除非业务员能够举证 否则保险人与营销员可能需要共同承担代填不实之责任 3 确保体检结果的真实性和有效性 1 体检时校对身份 2 体检医院的选择应更加谨慎 3 对某些险种可以考虑适当提高体检率 4 保持一定比例的抽检率 抽检一定要随机 5 对某些体检正常的优质客户 可考虑按 优选体 承保 4 生存调查管理 1 保持一定比例的抽样调查 2 充分利用两年可抗辩期 做好合同成立后的调查 最好能信息共享5 对核保人的管理 1 转变核保理念 由 宽进严出 转变为 严进宽出 2 对承保数据进行跟踪与定期分析 不断完善核保标准 3 加强与精算部门的沟通 在条款制定时提出风险控制建议 4 加强与理赔人员的联系 共同构筑防火墙 5 加强与公司领导层的沟通 九 保险事故的通知及法律后果 十 理赔程序 时效 几点注意事项 1 案件材料的受理 1 及时通知 2 对于材料不全的 一次性通知客户提供 避免多次向客户索要2 案件结案时效 1 法定最长时效为受理后30日内 2 保险合同中可以对案件时效作出约定3 案件结论 1 对于属于保险责任的 及时给付保险金 2 对于不属于保险责任的 要在三日内发出拒付的书面通知 并且写明拒付理由4 理赔数额 十一 疑义解释规则 解读1 适用的前提是 保险人提供的格式条款 如果是双方协商的条款不适用此条2 将对合同的通常理解前置 不会产生只要理解不一致即作出对保险人不利的解释 3 只在法院或仲裁机关对争议条款解释时适用4 保险人应从公平合理角度 拟订保险条款时应做到文字清楚 含义明确5 易产生纠纷的条款 重疾 残疾 免责 十二 特殊情形下的理赔原则 解读1 对于作为被保险人遗产的保险金按照继承法的规定履行给付保险金义务2 对于在同一事件中死亡的情形 继承法解释 相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡 如不能确定死亡先后时间的 推定没有继承人的人先死亡 死亡人各自都有继承人的 如几个死亡人辈份不同 推定长辈先死亡 几个死亡人辈份相同 推定同时死亡 彼此不发生继承 由他们各自的继承人分别继承新修订的保险法推定受益人先于被保险人死亡 侧重于保护被保险人的利益 十三 自杀处理原则 解读1 1 保险合同成立后两年后自杀的 2 保险合同成立后两年内自杀 且自杀时被保险人为无民事行为能力人的 保险人在上述两种情况下均承担保险责任 2 民法上的无民事行为能力人 1 十周岁以下的未成年人 2 完全不能辨认自己行为的精神病人 3 民法将无民事行为能力人与限制民事行为能力人加以区分 限制民事行为能力人自杀是否是否适用此条未作规定 十四 表见代理的法律后果 解读1 只要符合上述三种条件之一 并且投保人有理由相信代理人有代理权的 代理行为即有效 其实质上是一种无权代理 但是为保护交易秩序 防止交易的不稳定性法律强制规定这种情况下代理行为有效 2 将 已订立保险合同 这一条件删除 将表见代理的适用扩大到合同订立之前 后 首 续期保费被代理人私吞 只要符合表见代理 保险人也得承担责任 但可以追究代理人的责任 3 代理告知 签字 医院展业等越发复杂4 对业务影响较大 积极做好应对准备 加强对代理人的培训 建立代理人追责制度 十五 放宽保险资金运用范围 第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健 遵循安全性原则 保险公司的资金运用限于下列形式 一 银行存款 二 买卖债券 股票 证券投资基金份额等有价证券 三 投资不动产 四 国务院规定的其他资金运用形式 保险公司资金运用的具体管理办法 由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定解读1 拓宽保险资金运用范围 新增 可投资不动产 2 删掉 不得用于设立保险业以外的企业 不得用于设立证券经营机构 的规定 十六 保险法关于法律责任的一些修订 1 第八十三条保险公司的董事 监事 高级管理人员执行公司职务时违反法律 行政法规或者公司章程的规定 给公司造成损失的 应当承担赔偿责任 2 第八十七条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定妥善保管业务经营活动的完整账簿 原始凭证和有关资料 前款规定的账簿 原始凭证和有关资料的保管期限 自保险合同终止之日起计算 保险期间在一年以下的不得少于五年 保险期间超过一年的不得少于十年 3 第一百一十二条保险公司应当建立保险代理人登记管理制度 加强对保险代理人的培训和管理 不得唆使 诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动4 第一百六十九条违反本法规定 聘任不具有任职资格 从业资格的人员的 由保险监督管理机构责令改正 处二万元以上十万元以下的罚款5 第一百七十一条违反本法规定 有下列行为之一的 由保险监督管理机构责令限期改正 逾期不改正的 处一万元以上十万元