代资考学习第4章.ppt

1 第四章保险的基本原则 Yourpartnerinsuccess 第四章保险基本原则 2 第一节最大诚信原则 一 最大诚信原则的含义二 规定最大诚信原则的原因三 最大诚信原则的内容四 违反最大诚信原则的表现形式和法律后果 3 一 最大诚信原则的含义 最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实 不允许存在任何虚伪 欺骗 隐瞒行为 最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内 应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实 同时绝对信守合同订立的约定与承诺 4 保险经营中信息的不对称性保险合同的附合性与射幸性 二 规定最大诚信原则的原因 5 三 最大诚信原则的基本内容 一 告知 二 保证 三 弃权与禁止反言 6 一 告知 7 二 保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定 投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性 保证义务的履行主体是投保人或被保险人 保证的形式分为明示保证和默示保证 明示保证又分为确认保证和承诺保证 8 三 弃权与禁止反言 弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利 必备要件 1 保险人必须有弃权的意思表示 2 保险人必须知道有权利存在 禁止反言是保险合同一方当事人既然已放弃他在保险合同中的某种权利 将来不得再向他方主张这种权利 9 例 如果保险人已知被保险船舶改变航道时没有发表异议 但事后因改变航道致使船舶发生保险事故并造成重大损失 保险人的正确做法是 A 解除合同B 不放弃保险合同的约定C 退还保险费 不负赔偿责侄D 负责赔偿损失 答案 D 10 三 违反最大诚信原则的表现和法律后果 11 例 在投保人或被保险人违反告知的各种形式中 投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实不予告知 此行为叫 A 漏报B 误告C 隐瞒D 欺诈 答案 A 12 第二节保险利益原则 一 保险利益及其确立条件二 保险利益原则及其对保险经营的意义三 保险利益原则在保险实务中的应用 13 一 保险利益及其确立条件 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 保险利益确立的条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是经济利益保险利益必须是确定的利益 14 例 投保人对保险标的的保险利益的经济价值必须能够以货币来计量 这一要求说明保险利益应是 A 合法的利益B 确定的利益C 经济上的利益D 利害关系的利益 答案 C 15 二 保险利益原则及其对保险经营的意义 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中 投保人对保险标的必须具有保险利益 保险利益原则对保险经营的意义划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 16 保险利益原则在财产保险中的应用 三 保险利益原则在保险实务中的应用 17 保险利益原则在人身保险中的应用 18 保险利益原则在责任保险中的应用 保险利益原则在信用保险中的应用 19 第四节损失补偿原则 一 损失补偿原则及其意义二 影响损失补偿的因素三 损失补偿原则的派生原则四 损失补偿原则的例外情况 20 一 损失补偿原则及其意义 一 含义有损失 有补偿 无损失 无补偿以实际损失为限适用于财产保险及其他补偿性保险合同 二 意义有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益 21 实际损失 以财产损失当时的实际价值或市价为准 按照被保险人的实际损失进行赔付保险金额 赔偿金额以保险金额为限保险利益 赔偿金额以损失发生时 被保险人对该标的所具有的保险利益为限赔偿方法 限额责任赔偿和免赔额 率 赔偿对实际损失补偿额的确定可能使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失或者根本得不到赔偿 二 影响保险补偿的因素 22 例 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元 后发生保险事故全损 全损时的市场价为7万元 保险人应赔偿多少 为什么 例 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元 发生保险事故全损 全损时的市场价为25万元 保险人赔偿多少 为什么 赔偿 7万元 原因 以实际损失为限 赔偿 20万 原因 以保险金额为限 23 例 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元 发生保险事故厂房全损 保险人应赔偿银行多少 若贷款已经收回 银行是否还有权无权索赔 为什么 例 某农场投保农作物收获保险 约定稻谷产量保障限额为150万吨 收获期发生水灾损失稻谷10吨 当年水稻实际产量为170万吨 保险人应赔偿多少 为什么 1 赔偿 150万 2 无权索赔 原因 以保险利益为限 不赔偿 原因 采用限额责任赔偿方法 24 例 一辆汽车发生碰撞事故 修复费用为5000元 如果绝对免赔额1000元和相对免赔率10 两者取其高 保险人应赔付多少金额 赔付 4000元 原因 采用免赔额 率 赔偿方法 25 保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定 对被保险人所遭受的损失进行赔偿后 依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿 或追偿 的权利或取得保险标的所有权 一 保险代位原则 三 损失补偿的派生原则 防止被保险人因同一损失获得不当利益 维护社会公共安全 保障公民 法人的合法权益不受侵害 有利于被保险人及时获得经济补偿 尽快恢复生产 安定生活 26 保险代位求偿包括代位求偿权 权利代位 和物上代位权 一 代位求偿权 行使代位求偿权的前提条件 保险标的的损失原因是保险事故 同时又是由于第三者的行为所致 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后 27 保险人在代位追偿中的权益范围 行使代位求偿的权限只能限制在赔偿金额范围以内 多余部分归被保险人 不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿 保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时 也会放弃代位求偿权 28 被保险人在代位追偿中的权益范围 被保险人在获得保险人赔偿之前放弃向第三者请求赔偿的权利 也就放弃了向保险人索赔的权利 被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利 该行为无效 被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权 保险人可以相应扣减保险赔偿金 保险人行使代位求偿权时 被保险人应向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况 29 代位求偿原则的行使对象任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象 但保险人不得对被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权 除非保险事故时由上述人员故意造成的 代位求偿原则的行使范围代位求偿权一般不适用于人身保险 医疗保险除外 30 保险代位求偿包括代位求偿权 权利代位 和物上代位权 二 物上代位权 特征 物上代位权的取得一般是通过委付实现的 物上代位是一种所有权的代位 物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时 保险人在全额支付保险赔偿金之后 依法拥有对该保险标的物的所有权 即代位取得受损保险标的物上的一切权利 31 例 委付是一种重要的法律 也是一种赔偿制度 被保险人经常实施这种行为的险种是 A 责任险B 火灾保险C 家庭财产保险D 海上保险 答案 D 32 例 某保额为100万元的足额财产保险合同的被保险人在发生保险财产损失100万元后 向保险人提出委付 保险人接受委付并支付保险赔款100万元后 取得保险标的的全部所有权 保险人在处理保险标的物时获得利益110万元 根据保险代位原则 对超过的10万元的正确处理方式是 A 归保险人B 归被保险人C 归保险行业组织D 由保险双方比例分享 答案 A 33 二 损失分摊原则 分摊原则是在重复保险情况下 被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊 从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额 有利于确保保险补偿原则的顺利实现 有利于维护社会公开 公正 公平原则 34 比例责任制 保险人A2万 保险人B8万 保险人C10万 20万 5万 保险人A 2万 20万 5万 0 5万 保险人B 8万 20万 5万 2万 保险人C 10万 20万 5万 2 5万 赔款 损失 保额 我国目前采用 损失分摊的方法 35 限额责任制 保额 保险人A2万 保险人B8万 保险人C10万 5万 保险人A 2万 12万 5万 万 保险人B 5万 12万 5万 万 保险人C 5万 12万 5万 万 赔款 独立赔偿限额 保险人A2万 保险人B5万 保险人C5万 12万 损失 10 12 25 12 25 12 损失分摊的方法 36 顺序责任制 保额 保险人A2万 保险人B8万 保险人C10万 5万 赔款 保险人A 2万保险人B 3万保险人C 0万 看看谁幸运 损失 损失分摊的方法 37 定值保险 保险人按双方约定的金额给付保险金 重置成本保险 按重置成本确定损失额 不扣除折旧 人寿保险 由投保人与保险人互相约定保险金额 并按照约定的保险金额给付赔偿金额 四 损失补偿的例外 38 第四节近因原则 一 近因与近因原则二 近因原则的应用 39 近因指造成损失的最直接 最有效 起主导作用的原因 一 近因与近因原则 例如 暴风引起电线杆倒塌 电线短路引起火花 火花引燃房屋 从而导致财产损失 分析 暴风 电线杆倒塌 电线短路 引起火花 房屋燃烧 财产损失这一连串的事件 暴风是近因 40