风控创业模式.doc

P2P风控创业模式总结：逾期率：有利网（3%）拍拍贷（1.52%）红岭创投（1%左右）陆金所（不到1%）宜信（1%以内）人人贷（0.73%）一、出借人自担风险模式拍拍贷：1、平台运作模式(最典型)：网站仅充当交易平台2、平台收益来源：成交服务费（成交金额2%-4%），手续费（充值手续费、提现手续费）3、平台审核方式：线上审核、形式审核（书面资料与申请信息一致性）4、不良贷款处理：l 逾期90天，曝光用户信息l 配合借出人提供法律支持（法律诉讼、催收公司催收）5、评价：1) 借款利率：拍拍贷只设定最高法定借款利率，利率具体由双方根据资金市场竞合决定。2) 信息真实性：难以保证，存在较大风险。3) 信用风险（较大，借款无抵押、无担保）l 逾期或不良，出借人依靠自身追款、承担损失l 拍拍贷不补偿本金、利息4）适用于小额贷款二、平台保证模式红岭创投1、平台运作模式（网站担保）：操作流程类似于拍拍贷，但对VIP借出者提供本金担保。2、平台收益来源：管理费（借款管理费每月按借款本金5%，直接从借款金额扣除、投标管理费收取还款利息10%）3、不良贷款处理：1) 主动联系网站，作出还款计划，网站为其债务重组，缓解压力。2) 不接电话，恶意停机躲避债务：网站派人催收，按逾期天数收取违约金、罚息。并收取上门催收费用。3) 逾期30天，网站垫付本金，债权转让为网站所有，或担保人垫付本金利息，担保人所有。4、平台审核：和宜信类似，线下审核。5、评价：1) 主要服务于小企业，借款额度一般较大2) 信用风险：l 借款人引入担保人l 出现逾期、不良：网站垫付本金，担保人垫付本金、利息3）优缺：优：网站垫付，使得交易量不断变大；线下审查，担保，垫付结合，使得更安全。缺：盈利性不强，需要强大实力保障出借人资金安全。三、风险备用金模式人人贷：1、平台运作模式：主要为居间服务；“资金池”模式“优选理财”，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。2、平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等平台审核方式。3、平台审核：线上收材料，线下审核。4、不良贷款处理：每笔借款成交，提取一定比例放入“风险备用金账户”；借款逾期超过30天，通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。评价：1) “优选理财”属于自动投标，出借人并不能选择借款人，而人人贷50%以上的资金在此计划中；2) 信用风险：l 实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障：人人贷目前的信用标占比不到10%，其他是实地标和担保标。l 如果逾期，风险备用金用来保证出借人的本金和利息【以2013年的数据大致估算，其逾期借款不到1000万，而风险备用金2013年年末达到了2500多万，可以说目前完全能够覆盖逾期】l 人人贷在整个过程中只提供服务，不保证本金和利息。3）优缺：优：出借人资金相对较为安全：采取了风险备用金来保障出借人的利益，目前借款逾期率较低，通过积累，风险备用金能够覆盖逾期借款。缺：“优选理财”中，出借人对于投标没有控制权，完全由系统匹配，同时存在期限错配等风险。四、债权转让+风险备用金模式宜信:1、平台运作模式：债权转让交易模式 【创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户】2、平台收益来源：服务费（债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额）。3、平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。4、不良贷款处理：（电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金）平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。5、评价：信用风险：a) 资金池的模式：借款人和出借人之间形成了多对多的形式，分散出借人风险；b) 采取了还款风险金的保证措施，降低了一定的风险；c) 出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。宜信模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益，不过这个比例在2%，如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确的说法，可以说出借人资金相对安全。五、抵押+风险备用金模式富二贷1、平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否（投标）。2、平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。3、平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。4、不良贷款处理：【本金保障计划】 逾期超过30天，用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。5、评价：信用风险：a) 借款都必须拥有抵押物，有利于出借人资金的保障b) 平台的审核主要为线上，并且抵押物也是线上自动估值，对于信息的把握存在不准确性；c) 风险备用金来自平台对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金；在本金保障计划中采取的有限保障，也就是说兑付的额度和时间根据备用金账户资金来考虑。这样就会导致如果逾期率过高，存在不能及时兑付的问题。d) 平台自身不保证出借人的资金安全。6、优缺：优：富二贷在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全，但是在信息审核上，却并不完善。缺：一旦风险备用金不能及时补充，出借人资金就不能短期收回，必须等到风险备用金再有资金才行。六、担保机构担保模式合拍在线1、平台运作模式：融资担保模式【特殊的是】整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。2、平台收益来源：VIP客户费，居间服务费(借款人：至少借款额的0.6%，出借人：利息的10%)。3、平台审查方式：与担保公司合作，担保公司上门进行尽职调查和信息的审查。4、不良贷款处理：借款标逾期满30天时，担保机构代偿或债权收购，投资人收到（担保机构代偿或债权收购资金的金额）等于（投资人应收未收到的全部投资本息之和）5、评价：信用风险：1) 借款人的信息审查主要由担保公司进行，担保公司会做尽职调查，这也有利于借款人信息等方面的详尽和真实2) 在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常运用，在P2P公司则较少见到，这更加有利于保证用户资料的安全3) 逾期，出借人的资金由担保公司代偿，目前合拍在线与两家公司进行了合作；4) 合拍在线并不保证出借人资金的安全，不承担借款损失风险。6、优点：合拍在线引入担保机构为出借人资金进行担保，而担保机构为了保证资金的安全性，在对借款人资料和信息等方面的审查时将会更加严格，这都有利于出借人资金的安全，同时降低违约风险。七、金融机构信用+担保机构担保模式陆金所1、平台运作模式：中介服务【借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保】2、平台收益来源：只收取债权转让手续费（转让价格的0.2%）3、平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。4、不良贷款处理：每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。 逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。 逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。评价：信用风险：1) 在整个借款中扮演的角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息的交流，观察陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金所代为转移；2) 在交易过程中，引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高。3) 在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格；4) 除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保；5) 陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同；6) 目前借款交易并没有出现费用，公司收入来源值得思考。5、优缺：优：风险管理等方面成熟，并且引入了担保机构进行担保，出借人资金得到了保障。缺：通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。八、小额贷款担保模式有利网1、平台运作模式：线上理财和线下借款的结合【线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请】2、平台收益来源：暂不对投资人收费。3、平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。4、不良贷款处理：1) 合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。2) 有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，3) 有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。5、评价：信用风险1、平台更多