有钱人为要买保险什么.doc

一、 规避财富风险 有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值增值吗？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。 如果一个人有一大笔流动资产，就要考虑到资产配置了。保险是面对未来的财富安排、现金流，或传给下一代的问题。 我们经常和很多富人讲一个观点，王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式做出安排。 一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但保险指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。在海外，甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以买保险也可以成为一种行善的方式。 另外一个很重要的方面，保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。对此是这样解释的:“我会告诉那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。二、 安排未来财富 很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。 赚更多钱，那是客户自己的事情。如果当作投资，我们不建议富人买保险的。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。 富人买投资型保险意义不大，但养老险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理和理财工具。对有钱人来说，保险更多的是面对财富风险。三、 保全家庭资产 现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。 保险，同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具，那可以举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。 对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。 对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地，去面对未来。香港巨富李嘉诚对保险有独到的认识。刚走进保险行业时，就看到培训书上有一段香港巨富李嘉诚说的话，他说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”许多人不解，为什么象李嘉诚那样的亿万富翁也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？这样的问题一位老板曾经和我探讨过，他始终认为李嘉诚不在乎钱的问题，所以就是有个重疾和风险，他的资产总可以包揽全项，还不会使家人的生活得不到保障。他还认为李嘉诚肯定会有亲戚在保险公司，碍于人情所以才买了保险。当时我听了就觉得好笑，试问一下，如果他因为人情买保险，有必要在公众场合说出自己买上了足够的保险吗？我想“李嘉诚为什么买保险？”的原因也一样大同小异，他肯定不是为了单纯的一份保障更不是为了人情而买下单子，而是一种大智慧的体现。我想世上所有的人们在佩服他的才智的同时，更会理性地为自己和家人做好人生和财务规划。 首先，富有的人比穷人更知道钱是需要投资的，要追求投资回报率。有钱绝不会把钱放在手里（即持有现金）或全部放在银行（因存款利息低），应该把大部分钱用于其它投资：如股票、企业、债券等。但当自己或家庭发生风险时，手头很难筹到钱。所以为了在发生意外时有充足的经济保障，应把您的财富分一部分用到人寿保险上。这样可以解除您投资的后顾之忧了。这也就是常说的三分法：银行、股票、保险，家庭投资的三大方向。保险也是避税的好办法。您可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样您的部分财富就可以免税由子女继承。富过三代，永续经营，避遗产税，是不是您的心愿？另外，国家有这么一天出台遗产税时，你会发现保险也是避税的好办法。你可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样你的部分财富就可以免税,由子女继承,永续经营，不知道这是不是你的心愿呢？台湾首富蔡万霖只交了6亿新台币的遗产税，节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。买保险，为了避税只不过是一种理财的方式而已，而真正的功用是保障，如养老、医疗和意外伤害。然而，按保险专家的划分，不同收入的人群，侧重的目的不同。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的为了保全资产。其实，富人有N多的理由买保险。只是我们知道自己需要的保障和投资是什么。现代企业家越来越有风险规避意识。以上的理由，说到底都与风险意识有关，涉及的都是自己直接的经济利益。但是，对于保险行业，有些企业家为了学习管理，或者是为了培养下一代才与保险结缘。有家大企业的老板因为买了保险，所以认识到了保险公司的竞争环境激烈，对女儿的锻炼成长大有裨益。他非常欣赏该公司的文化和管理机制，就要求女儿融入到群体当中，吃透公司的管理方法。其实，富人有N多的理由买保险。第一、实力体现，生意所需厦门最大的一张个人保单是每年500万元保费，是全国第四大保单。保险人士分析，巨额保单，常常出于保障之个人的目的，如生意上的需要。有家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。这位客户说，老板个人的人寿保单就是一种资信，但通常的门槛是“1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上”。为满足客户的要求，老板投了百万级的保单。大额保单是尊严，地位和财富的象征。专业人士介绍，保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10%-20%，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。第二、保全资产，抵挡人情债台湾首富蔡万霖身后只交了6亿新台币的遗产税，节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。祖国大陆尚无遗产税，但未雨绸缪的人大有人在。有些富人士通过买保险指定受益人。提前安排财产继承事宜。更现实的是，保险被用来抵挡人情的盾牌陈逸飞、王均瑶、杨迈、傅彪、苗建中等一大批成功人士的英年早逝，复旦复华总经理陈苏阳的遭遇空难，让富人们开始审视自身面临的风险。从而催生了“富人险”的巨大市场。 在中国，由于遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未体现。对于身价数千万、过亿的富豪来讲，保险提供的保障与他所积累的财富相比也许还不重要；但对于一般的富人来说，应当考虑是否要通过保险规避风险。“对富人来说，买保险的目标比较简单就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。”“富人险”为何能够在富豪群体中畅销？一是由于富人社会安全感的下降，促使富人纷纷采用购买保险的方法来变相维护自己的生命财产安全。万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿；二是常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障；三是他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，同时也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买“富人险”，其实更是为了保障自己的家庭。四是在法律允许的范围内进行合理避税。通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。实际上富人们在购买高额保险的同时，已经充分发挥了人寿保险对人们的几大功用。功用一：合理避税1.保险功用之合理避税凡指定了受益人的，保险给付可不计入遗产总额我国保险法第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)、没有指定受益人的；(二)、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。前者源自法律的规定，后者则来自被保险人或投保人的指定。前者所得的是遗产，需缴纳遗产税，并在遗产的实际价值范围内承担偿还被保险人生前所欠债务的责任；后者所得的是保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。案例：10岁的张某的父母有1000万资产，由于担心到时要缴纳庞大的遗产税，于是张某的父母就想把财产在生前转移给张某。方案一：可在子女未成年的时候，以父母为投保人，子女为被保险人，同时子女为受益人的方式，投保中国太平洋的年金保险。这样，满期给付保险金归于子女，即为子女自有财产。方案二：可投保以父母为被保险人而子女为受益人的终身寿险，这样，在父母万一意外身故后，子女可以得到保险金，以这笔款项作为缴纳遗产税的资金来源他们就不必为应付遗产税而不得不考虑出售房产或其他固定资产了。2、保险功用之合理避税保险给付可享受减免个人所得税待遇功用二：保全资产(财产私有化)1.债权债务活动中，对人寿保险不得提出代位权求偿，使财产私有化。2.进行遗产分割时，保全不宜分割的遗产。功用三：创造现金A死亡给付以小钱预留免税的巨额现金财产B保单借款盘活资金，提供快捷的融资方式 保单借款的好处：1、可以满足资金短期周转的需要，让手上的“死”保单变成“活钱”。2、保单借款手续简单，当天即获得资金。3、保单贷了款，其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。4、不形成债权债务关系，因此，万一到期不还，不会追究债务责任。一般贷款是指债权人借钱给债务人，两者签订协议，约定债务人到期还本付息。功用四：规避风险A 人身风险生命价值别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。李嘉诚B规避企业合伙人的风险个人寿险保单能在企业所有者、合伙人或关键人物死亡时提供资金。 在某一个合伙人死亡后，原有的伙伴关系通常便不复存在，其他健在的合伙人可以建立新的企业。为了解决在某个合伙人死亡后企业的持续经营问题，合伙人通常签订买卖协议，规定已故合伙人所有者权益的买卖条件。C 以保单指定受益人的方式，规避债权人的风险功用五：规划未来功用六：抵御通胀72法则：72/通货膨胀率100%资产贬值到一