消费者信用管理复习提纲.doc

第一章、一、信用分类（重点）第二章、 私人信用（1） 消费者信用1、零售信用：循环信用、分期付款信用、服务信用2、现金信用：分期付款贷款、一次性支付贷款、通用信用卡 3、不动产抵押贷款（2） 商业信用1、商品信用2、经营所需的财务资本（二）公共信用第三章、二、分期付款信用定义、原理分期付款信用：允许购买者以定期定额的支付形式在未来分期支付货款。分期付款信用的原理：一、商品类型 二、首期付款 三、分期付款条件和付款明细表 四、融资费用 五、商品收回 六、提前还款折扣 七、加速条款八、信用调查三、ARP的计算比尔斯蒂文斯以415美元的价格购买一台电视机。他签了一份分期付款信用合同。合同要求首付25美元，然后连续支付10个月，每月支付42.50美元。 贷款金额(P)=415-25=390(美元) 利息费用(F)=42.5010-390=35(美元) 合同规定还款次数(N)=10 全年还款次数(M)=12 ARP的近似值=2MF/P(N+1) =21235/(39011)=19.58%四、循环信用的特点v 给予一个信用额度（未清偿欠款的最高数额） v 无需首期付款，发给信用卡作为识别和授权证明 v 只要低于信用限额，就可以持续用信用卡赊购 v 顾客每月收到帐单，载明了应付欠款的最低数额和全部未偿欠款余额。如全部清偿，无须支付利息；推迟还款则要支付利息费用。 v 利息费用如何收取通常由各州法律明文规定。 v 要求的最低月付款额依最高的当前帐户余额而定。（P45表3-4） 五、计算利息费用的三种方法v 期初余额法(previous balance method)：利息费用在上月余额的基础上算得，在欠款未被全部偿还时，不扣除当月已付欠款。v 日平均余额法(average daily balance method)：利息费用因处于记帐期间的不同时点而异。日平均余额指记帐月期间每天实际欠款的总和除以记帐期间的天数。 v 调整余额法(adjusted balance method)：在扣除所有偿还款后的上月期末余额基础上计算利息费用。 调整余额法期初余额法日平均余额法月利率1.5%1.5%1.5%期初余额400美元400美元400美元支出300美元300美元300美元(15日)利息费用1.5美元(1.5%100美元)6美元(1.5%400美元)3.75美元(1.5%250美元)比尔斯蒂文斯的公司使用的是循环信用账户，年均百分率是18%（月利率是1.5%）。月初余额为400美元，15日比尔支付了300美元，除此之外没有别的支付和费用发生。试用三种不同方法计算利息费用。第四章、六、银行信用卡、非银行信用卡和公司商标名称信用卡的主要区别发行者系统发行目的银行信用卡银行VISA卡和万事达卡系统推行银行信用卡方案非银行信用卡零售商、制造商和服务商独立系统和银行竞争信用卡市场公司商标名称信用卡零售商和服务商收购或设立的信用卡银行VISA卡和万事达卡系统法律约束下通过专门的信用卡银行来进入信用卡市场七、消费者、发行者、零售商使用信用卡的优势对于顾客 ：能够选择更大范围内的商家组合；能够支付学费和税款；能够迅速而方便地获得现金信用。对于会员商家 ：能够增加销售利润、提高资金流动性、不必受信用机构对细节要求的限制。通用信用卡方案为那些期望转换现金或信用购买政策的商家提供了工具。对于信用卡发行者 ：有助于发行信用卡的银行和公司同会员商家开展新业务，向持卡者交叉销售其他产品和服务，有助于发行者树立不断进取的形象。第五章、八、我国现金贷款的提供机构以及提供的现金贷款的种类我国目前提供现金信用的机构主要有：商业银行、汽车金融公司、信用合作社、消费金融公司、小额贷款公司、典当行等提供的现金贷款的类型主要有：耐用品分期付款贷款、助学贷款、个人住房抵押额度贷款、基于信用卡的贷款、一次偿清贷款等。九、住宅权益贷款和住宅权益信用额度的区别及优缺点区别：住宅权益贷款是一种由不动产产权或净值作担保的分期付款贷款，住宅权益信用额度是一种开放性信用方案，其贷款准备金基于借款者所拥有的不动产产权；住宅权益贷款是一种分期付款的现金贷款，住宅权益信用额度是开放性信用；前者是固定利率；后者是浮动利率住宅权益贷款的优势是：享受利息扣除；可用来购买汽车、合并负债等；劣势是：增加负债。住宅权益信用额度的优势是：享受利息扣除；信用方案可无限延续；劣势是：“花费”住宅。十、家庭财务报表的制作P92第六章、十一、首次抵押和二次抵押的区别概念（注意二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。其特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节）；首次抵押在借款者不能还款时对不动产价值第一要求权十二、固定利率贷款和浮动利率贷款的区别概念不同固定利率抵押贷款容易理解，优势是由于偿还款事先确定且不会改变，方便借款者制定未来计划；劣势是利率高于其他类型的抵押贷款利率，如市场利率水平下降则会成为问题。可调整利率抵押贷款通常更难以理解，优势是初始利率低，付款少，可争取更大规模的贷款；劣势是利率提高还款压力会增大，影响对未来还款和负债的预期。十三、住宅贷款成本的计算和债务比率的计算（P110）1、9.4596=907.2 （查P104表6-3） 2、月购房费用=907.2+(500+3700)/12=1257.2 月收入=63300/12=5275 月购房费用-收入比率=1257.2/5275= 23.8% 月债务偿还款=1257.2+525+400/12=1815.5 月债务偿还款-收入比率=1815.5/5275= 34.4% 3、二次市场指导方针载明，月购房费用-收入比率不应超过25%28%，月债务偿还款-收入比率不应超过33%36%，所以该抵押贷款方案可行。 （查P93、94可知：年收入=63300； 汽车贷款偿还款每月525；其他循环信用账户支付款400 ）第九章、十四、事实和观点的区别1、事实(fact)是已被客观地证明为真实的信息。观点(opinion)是一种未经证据或客观知识证实的信念或结论；2、一些观点会影响信用业务的质量，应把它仅仅当做事实的一种；3、我们应收集事实而不是观点十五、信用因素及重要性排序1、按重要性大小排序；哪一项最重要，说明原因；哪一项最不重要，说明原因第十章、十六、样表2000的内容：样表2000上记录的信息有：（1）分类帐信息：包括个人消费者如何使用其信用账户和偿还其信用债务的方式。（2）人口信息：与家庭成员的身份及居住地相关的信息（3）就业信息：关于雇主的姓名、职业、收入以及工作时间长短的信息。（4）公共部门的记录：由政府、法院系统和其他公共机构掌握的信息。（5）信用报告社的调查：反映债权人或其他人要求查看特定档案的列表。 十七、公平信用报告法对信用报告社、贷款提供者和消费者的影响：公平信用报告法对信用报告社的影响是：规定了信用信息的传播范围；规定了不利信息保留的时间长度；区分了“消费者报告”和“经调查的消费者报告”；明确了其对于消费者权利保护的义务。对贷款提供者的影响是：在拒绝信用申请时必须告知消费者所依据信息的来源；对信用报告机构的定义有了深刻的认识。对消费者的影响是：有信用重塑的权力，规定了不利信息保留的时间长度；有知情权，消费者对于信用报告社的档案中的关于他们自己的信息有权知道内容、影响、信息来源及查看对象；有反驳权，在被拒绝授信的情况下，有权知道所依据的信息来源，且对信用报告社的专访不能收费；有诉讼权，个人可以以违反有关“谁可以使用信用记录和纠正档案中的错误”的法律，来对任何债权人或信用报告机构提起诉讼。第十一章、十八、判断性的决策制定和数据式的决策制定的区别1、 判断性的决策制定是指主要根据经验、个人知识和直觉做出决策，数据式的决策制定是一种根据数据作出决策的方法，它给信用申请者的不同资质以权数或信用分数。2、数据式的决策制定排除了决策制定人员在制定决策过程中的个人偏见和不合适的价值标准。 十九、信用评分指南的使用及优缺点信用评分系统优点1、 对甄别申请和快速排除那些不大可能被批准的申请非常有用，显著减少运营成本。 2、 良好的、统计上有效的信用评分指南会带