渣打银行市 解困中小企业融.doc

渣打银行市 解困中小企业融.发布日期：2007-03-13 09:13:02来源：太平洋门户网本刊专访渣打银行中小企业理财部中国区总经理黄丽芬 电子商务世界：在中小企业金融服务方面，渣打推出了很多相关的业务，也举办了很多活动。请问在建构方面，渣打为什么会如此看重中小企业融资市场？ 黄：在中国，中小企业创造了近60%的国民生产总值，为社会带来超过75%的就业机会，是市场繁荣的生力军。然而，在银行融资、企业配套、风险管理、人力资源及品牌宣传等方面，中小企业却面临很多实际困难和问题，直接影响了其管理水平的提高和企业的健康成长。 渣打银行作为一家跨国银行，在亚洲、非洲及中东等多个市场为中小企业提供金融业务，也摸索出了一些比较成熟的经验。自2003年起，渣打就在中国全面开展了中小企业理财业务，我们专门为中小企业配备了客户经理和特制的产品，尽可能地为中国的中小企业切切实实做些事情，从根本去解决他们的融资难问题。 电子商务世界：能否介绍一下渣打推出的一系列有关中小企业融资、理财的业务，它们的创新之处在哪里？渣打在相关领域都作了哪些努力？ 黄：渣打银行中小企业理财部设有专门的产品部门，该部门时刻关注市场动态，了解中小企业的需求，从而设计符合他们的产品。以刚刚过去的2006年为例，我们推出了两项创新产品“中小企业无抵押小额贷款”和“快捷贸易通”。 “无抵押小额贷款”是我们2006年5月在上海、深圳推出的创新产品，这项产品根据中国中小企业的经营特点和需求专门设计，真正采用信用放款的模式，从而有效解决中小企业缺少抵押物或担保的难题，特别符合发展良好的小型企业的融资需求。此外，“无抵押小额贷款”还采用按月分期还款方式，减少企业一次性还本的资金压力，方便企业资金周转。从实际运作的情况来看，该方案不仅能满足中小企业在扩大经营规模过程中对流动资金的需求，同时也将帮助企业与国际化的金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。这项业务一经推出市场反应热烈，不断有中小企业要求申请。2006年8月，渣打又把这项创新产品带到了京津地区，让更多的中小企业享受到这一无需任何抵押的全新融资解决方案。 2006年11月，渣打又推出了针对中小企业的全新融资解决方案快捷贸易通。这项服务融合了20多个银行产品，包括提货担保、进口融资、出口押汇、出口信用证保兑等产品，配合企业在不同经营环节的资金流特点和需求进行灵活组合，为客户提供量身定做的融资解决方案。如果企业经营状况、财务状况、支付能力、管理团队等因素表现良好，符合银行的审核条件，即可获得最高达抵押品10倍的贷款额度。如果资料齐全，贷款最快可在5个工作日内审批。“快捷贸易通”包含人民币及外币贷款，注册两年以上、经营稳定的中小企业都可申请。目前，渣打银行的7家分行可提供包括人民币业务在内的全面商业银行服务（即上海、深圳、北京、南京、厦门、珠海和天津分行）。 除了以上两个产品外，渣打银行在中国已推出贸易与流动资金贷款、商业房产融资、环球流动资金管理、全面的贸易服务等深受中小企业欢迎的金融产品，能够满足中小企业在不同成长阶段的多样化理财需要。 除了推出一系列符合中小企业需要的产品和服务，我们还通过中国-阿联酋，中国-韩国，中国-非洲等贸易通道帮助中国中小企业在全球化发展中解决资金管理、融资等难题，同时配合国家“走出去”工程，帮助更多中国中小企业走向国际。 此外，为了配合国家“中小企业成长工程”，推动国内中小企业的健康发展，2006年5月份，我们还专门在全国范围内推出了2006首届“中国最具成长性新锐企业奖”评选活动，希望能够通过对优秀中小企业的嘉奖，展示它们成功的秘诀，同时使它们成为国内众多中小企业学习的标杆。为了突出活动的现实与指导意义，为参与评选的中小企业提供互相交流和学习的平台，去年8月份，渣打银行为初选入围的前三百家企业在北京、上海、深圳分别举办了以“如何提高中小企业综合实力”为主题的论坛。11月份，我们在北京举行了隆重的颁奖典礼，嘉奖那些获奖企业。11月末12月初，渣打银行还邀请了获奖企业代表赴香港参加国际中小企业博览会，与香港及来自全世界范围的中小企业代表及相关机构进行了对话和交流。由于首届“中国最具成长性新锐企业奖”评选活动的成功举办，渣打将把这一活动打造成年度品牌活动，争取为更多的中小企业提供展示他们风采的舞台。 电子商务世界：为中小企业提供融资服务，其中也蕴涵着很大的风险，渣打是如何规避风险，防范不良贷款的呢？ 黄：在多年的经营过程中，渣打银行已经积累了一套很好的信用评估和风险控制体系。我们有着非常专业的审批团队负责控制风险的工作。这个团队的审批和控制风险的经验相当丰富，主要是对企业所提供的工商和财务资料作详细地核实、分析。我们也从国外引进了独有的风险管理系统，能有效地管理和控制贷款的风险。同时，为了更全面地了解客户，在需要的情况下，我们的客户经理甚至会到企业现场了解他们的财务状况，因此，我们相信能够有效地进行风险控制。 电子商务世界：现在渣打在中小企业金融服务业务方面的团队规模如何？ 黄：我们中小企业部拥有超过100多名客户经理，在上海、北京、深圳、广州、珠海、厦门、苏州、南京、天津、成都以及青岛等11座城市为中小企业提供量身定做的一站式金融解决方案以及优质服务。在即将成立的重庆分行，渣打也将开展中小企业业务。为了服务中国更多的中小企业，我们将继续扩大服务网络。 花旗银行 作中小企业的伙伴 花旗银行在国内初期以台商企业为第一阶段目标，目前业务已经全方位扩展到各类中小企业，特别是民营企业和外商投资企业。提供的金融产品主要针对制造业和贸易批发业，主要服务区域位于长江三角洲或珠江三角洲，去年底开始扩展到渤海湾地区。 选择进行实业投资的企业作为目标，主要是制造业和贸易批发业企业有实际的资金需求，特别是用于生产和交易的流动资金需求，企业形态较为成熟，资金使用也较为容易监控，有利于银行控制风险。 花旗集团将商业银行部的团队设置在了上海、广州、深圳，业务覆盖中国中小企业最为集中的长三角地区和珠三角地区。随着中国金融开发步伐的日益加快，花旗集团也积极加快着对中小企业业务脚步，随着政策的放开会不断地引入适合中小企业的创新产品和服务，业务区域也会扩张到渤海湾地区。 目前，花旗集团为中小企业提供的产品和服务选择从单一的汇款、流动资金贷款等单一业务扩展到贸易服务、融资服务、资金管理、现金管理等全方位的银行金融服务，且服务的范围也从单一的台湾投资企业扩展到其他的本土中小企业。 对中小企业的服务，花旗银行强调重视本土知识，尊重地区文化，注重人性化的沟通方式，实现良好的风险控制机制。中小企业的情况良莠不齐，商业银行部在选择客户及推出产品时会注意处理风险；凭借在亚太地区十几年的丰富经验积累，以及每年都进行的市场分析，花旗银行谨慎而又积极的接触具有前景的行业和企业，综合考虑企业的财务及发展因素，稳步发展是商业银行部拓展中国市场的方式。在给客户提供贷款时，花旗银行也非常重视对客户贷款用途的审核和监控，帮助客户合理投资，避免高风险的资金滥用或盲目投入。利用全球化的网络，尤其是大中华区两岸三地的服务平台。花旗集团在全球市场上已经有一个完善的客户网络，可以协助中小企业进行跨国、跨地区的业务拓展。同时，花旗银行还强调与中小企业建立长期、稳定的伙伴式关系。 花旗银行采取了更灵活、多样化的放贷模式，比如：机器设备抵押贷款（长期贷款），本身已新购买或者已购买进口机器设备为抵押，就可以拿到高成数的13年的长期贷款先行支付设备货款，再通过分期付款逐步还清，减轻了企业的资金压力；贸易融资（供应链融资），通过对公司在进行原材料购买的应付账款融资、产品销售时的赊账货款融资等方式，解决企业供应链所需求的流动资金。 为企业降低资金成本，增加企业的资金流动性。如：应付账款（商业承兑汇票贴现）融资为花旗银行独家推出，是国内银行业的创新做法，深得客户的喜爱；花旗银行的授信客户可以通过向供应商开立商业承兑汇票，延长实际应付帐款期限，最多达6个月，这意味着花旗银行的客户可以通过公司的信用向供应商提供有竞争力的融资，可使公司在价格、付款期限方面与供应商进行有利的谈判，密切与供应商的业务关系。同时，花旗银行的客户可以节省银行承兑汇票开票费(每笔银行承兑汇票开票费为票面金额的万分之五，而商业承兑汇票无开票成本)。 增强企业的资金使用效率和盈利性。特别针对中小企业，花旗银行提供了周期较短的投资产品，如6个月为周期（一般而言，投资产品的周期在1年以上），以解决中小企业缺少长期闲置资金而无法进行资金理财的问题；同时，花旗银行有一个完善的资金划转体系，确保企业流动资金在国内的划转（包括支付和收款）都在248个小时内。 在积极拓展中小企业业务的同时，花旗银行非常关注中小企业的成长，并进行了多次中小企业专场培训。仅在2006年，花旗银行已经为超过700多家的中小企业举办近10场次讲座和培训活动。在这些培训中，花旗银行邀请了自己资深的贸易专家、银行家、首席经济学家全程参与，在对企业的研讨会满意度调查结果来看，企业对这种类型的研讨会和培训都非常满意（平均满意度高达97%），并希望多组织此类的活动。 花旗银行也会继续致力于在中小企业发展方面的投入，通过各种类型的培训和活动，为中小企业的成长带来一些帮助。 光大银行 用阳光呵护中小企业 在光大银行的理念中，商业银行要做好中小企业金融业务。其4500亿元的总授信中，中小企业授信达1800多亿元，所占比例超过了40%。在具体的业务模式中，如何帮助中小企业，又如何在这样的帮助中实现共赢？ 商业银行开展中小企业金融业务，除了来自政府和监管部门的要求之外，还体会到了自身发展的内在压力。 众所周知的原因包括：企业客户融资结构的持续变化，直接融资的比重逐步提高；大企业金融的存贷差不断缩小，银行盈利空间变窄；商业银行业绩不稳定、风险集中度高等等。 光大银行认为，中小企业金融的定位是与中小企业在国民经济中的地位相一致的。中小企业金融，应当是商业银行整体业务体系中一个重要的部分，处在承上启下的位置。他与大企业金融、个私金融是相互联系、相互作用的。许多商业银行口头上重视中小企业金融、内心实际上也重视，但就是没法去做。因为他担心两件事：一是中小企业贷款风险大；二是中小企业贷款成本效益不匹配。 许多银行一说到中小企业贷款，就简单地提高利率，光大银行不这么看。中小企业贷款难，是在合理的成本条件下贷款困难。如果过多地提高贷款利率，实际上将增加中小企业的财务负担，削弱中小企业的市场竞争力，不利于企业的成长发展。目前全社会还没有建立起一个好的中小企业数据库。对风险的计量仍然是相当困难的，风险定价也还处于探索的过程之中。但应该清晰地认识到，中小企业业务有着独特的效益产生机制。第一，中小企业良好的成长性，将为我们带来可持续的远期收益。对经济工作者来说，远期收益通过折现就是即期收益，这里并没有实质的差异。第二，良好的银企互动性，可以提供更多的综合业务，如国际结算等。第三，中小企业业务对其他业务的促进，将体现为外延式的合作效益。第四，发展中小企业业务，具有显著的社会效益。 在金融产品方面，光大银行推出了6种12款“阳光套餐”。这里面有5种功能型套餐、还有1种是行业套餐。实际上，每一款套餐中都包涵了丰富的金融创新产品，能无缝对接中小企业的各项金融需求。 功能型套餐中：“阳光快捷贷”主要是针对中小企业资金需求“短、频、急”的特点而设计。“阳光担保易”主要针对中小企业贷款担保难的问题而设计，它以“担保超市”的形式，提供丰富多样的担保方式，中小企业可以根据自身特点和需求作选择。“阳光全能票据”全面展现了票据的五大功能，尤其突出信用嫁接和风险控制两大功能，帮助中小企业获得更好的发展条件。“阳光保理计划”依托光大银行保理产品的品牌优势，帮助中小企业更专业管理应收帐款。“阳光理财S计划”依托光大银行阳光理财的优势，强调对中小企业的差异化服务，同时通过理财业务更好地帮助企业管理现金流。 针对不同的行业特点，光大银行设计开发了7款“阳光行业套餐”，包括钢材贸易、化工、机械、外贸、纺织服装、电子信息和汽车配件等。目前，大多数银行仅仅针对贸易链、生产链等环节组合、开发金融产品，还没有考虑到行业需求特性这个重要因素。由于不同的行业具有不同的生产、贸易和供购特点，结算方式不尽相同，企业需求各异，因此，针对行业特点设计、研发中小企业金融产品，才更符合中小企业的需求特点，更具有现实意义。 深圳发展银行 供应链金融连接中小企业 “深发展供应链金融”是指把供应链上的相关企业作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入到处于相对弱势的中小企业，并为大型企业提供资金理财服务，从而解决供应链中资金分配的不平衡问题，并提升整个供应链的企业群体竞争力。 “深发展供应链金融”品牌旗下整合了涵盖应收、预付和存货全供应链环节，横跨国内、国际与离岸三大贸易领域的数十项供应链融资产品和以离岸网银为主打的电子结算产品。 经过在贸易融资领域的长期探索，深发展正从以提供单项产品服务为主的银行，转变成为提供整体解决方案的专业化贸易融资银行。 深发展供应链金融服务运用最充分的市场有全国的钢材、汽车市场，华南的能源市场和华北的粮食市场等，尤其是在华南能源市场上