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电子支付系统的定义 电子支付系统一般由提供支付服务的机构 中央银行 商业银行 银行同业组织 第三方支付机构等 实现电子货币数据交换和债务结算及清算的计算机网络系统共同组成 电子支付系统的主要类型 银行行内业务系统商业银行面对广大银行客户 为社会提供支付服务的金融系统 它是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统银行间支付清算系统中央银行 银行同业组织等为商业银行提供支付清算服务的金融系统 它是完成商业银行之间 中央银行等清算机构与商业银行之间支付活动的资金清算与结算系统第三方支付系统 电子支付系统的分类 国内电子支付系统国外电子支付系统大额电子支付系统小额电子支付系统 电子支付系统简介 国内电子支付系统CNAPS国外电子支付系统SWIFTCHIPSFedWire CNAPS ChinaNationalAdvancedPaymentSystemCNAPS中国现代化支付系统是中国人民银行总行利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的 能够高效 安全处理各商业银行办理的异地 同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统 CNAPS的体系结构 NPC CCPC CCPC FE FE FE FE FE 外围应用系统 外围应用系统 NPC NationalProcessCenter国家处理中心主站位于北京 在无锡设有备份处理中心NPC是整个支付系统的运行和管理核心负责接收 转发各城市处理中心和接收 处理特许参与者的支付指令 对集中开设的清算账户进行资金清算 几个术语解释 清算账户经中国人民银行批准的支付系统的直接参与者和特许参与者在人民银行各级分支机构开设的用于办理支付业务资金清算的存款账户结算账户个人 企事业单位 第三方支付机构等在商业银行开立的办理资金收付结算的存款账户 几个术语解释 账户借记从账户扣钱 减少账户金额账户贷记向账户存钱 增加账户金额借记支付收款人发起支付指令 进行的支付 可理解为被动支付 因为对于付款人来说是被动地完成了支付贷记支付付款人发起支付指令 进行的支付 可理解为主动支付 商业银行A 客户甲 客户乙 甲结算账户 乙结算账户 同行支付 1000 1000 商业银行A 客户甲 客户乙 甲结算账户 乙结算账户 跨行支付 1000 1000 商业银行B 中央银行 A清算账户 1000 B清算账户 1000 CCPC CityClearingProcessCenter城市处理中心 位于各城市主要负责支付指令的转发接收发起行发来的支付指令并向NPC转发的CCPC称为发报中心接收NPC发来的支付指令并向接收行转发的CCPC称为收报中心 FE FrontEnd前置机系统提供各外围应用系统与CNAPS连接的通道如MBFE MerchantBankFrontEnd商业银行前置机系统 各商业银行的跨行资金支付业务 先经各银行行内系统汇总后 转发到MBFE MBFE负责采集数据 并向CCPC转发 CNAPS的主要应用系统 大额实时支付系统HVPS小额批量支付系统BEPS清算账户管理系统SAPS支付管理信息系统PMIS网上支付跨行清算系统 超级网银 中央银行会计集中核算系统央行国库业务处理系统同城票据清算系统全国支票影像交换系统境内外币支付系统 银行业金融机构行内支付系统商业银行行内业务系统政策性银行行内业务系统农村信用社行内业务系统金融市场支付清算系统中央国债登记结算公司业务系统全国银行间外汇交易系统全国银行间同业拆借系统中国证券登记结算公司业务系统 外围应用系统 第三方服务组织支付清算系统中国银联银行卡跨行支付系统集中代收付中心业务处理系统城市商业银行汇票业务处理系统农信银资金结算中心业务处理系统其他第三方支付组织业务处理系统 支付宝 此处的第三方服务组织不限于支付宝类的第三方支付机构 还包括银行同业组织 其它清算组织 外围应用系统 银联银行卡跨行支付系统 银联前置系统 CNAPS的主要参与者 直接参与者人民银行地市以上中心支行 库 在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构与城市处理中心CCPC直接连接 CNAPS的主要参与者 间接参与者人民银行县市支行 库 未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构不与城市处理中心直接连接 其支付业务提交给其清算资金的直接参与者 由该直接参与者提交支付系统处理 间接参与者的典型代表是第三方支付公司 CNAPS的主要参与者 特许参与者经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构 在人民银行当地分支行开设特许账户与当地城市处理中心连接 特许参与者的典型代表为银联 大额实时支付系统 HVPS HighValuePaymentSystem 主要处理同城和异地的 金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务 支付指令实行逐笔实时发送 全额清算资金 小额批量支付系统 BEPS BulkElectronicPaymentSystem 主要处理借记支付业务和规定金额以下的小额贷记支付业务 支付指令实行定时批量发送 轧差净额清算资金 商业银行A 客户甲 甲结算账户 乙结算账户 全额清算 1000 1000 商业银行B 中央银行 A清算账户 1000 B清算账户 1000 客户丙 客户丁 客户乙 丙结算账户 丁结算账户 200 200 200 200 商业银行A 客户甲 甲结算账户 乙结算账户 轧差净额清算 1000 1000 商业银行B 中央银行 A清算账户 800 B清算账户 800 客户丙 客户丁 客户乙 丙结算账户 丁结算账户 200 200 清算账户管理系统 SAPS SettlementAccountProcessingSystem 是CNAPS的支持系统 集中存储清算账户 处理支付业务的资金清算 并对清算账户进行管理 支付管理信息系统 PMIS PaymentManagementInformationSystem 是CNAPS的支持系统 集中管理支付系统的基础数据 负责行名行号 应用软件的下载 提供支付业务的查询查复 报表统计分析和计费服务等 网上支付跨行清算系统 别称 超级网银 网上支付跨行清算系统是与大 小额支付系统并行的人民币跨行清算系统主要支持网上跨行零售业务的处理 设置贷记业务金额上限 业务指令逐笔发送 实时轧差 定时清算 客户可通过在线方式提交支付业务 并可实时获取业务处理结果系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的非金融支付服务机构接入 并向客户提供7 24小时全天候服务 网上支付跨行清算系统架构 网上支付跨行清算系统的主要业务 网银贷记业务网银借记业务第三方贷记业务 第三方传统跨行支付 商业银行A 客户甲 客户乙 甲结算账户 乙结算账户 1000 1000 商业银行B 第三方结算账户 1000 第三方结算账户 1000 第三方支付机构 支付指令 第三方 超级网银 跨行支付 商业银行A 客户甲 客户乙 甲结算账户 乙结算账户 1000 1000 商业银行B 超级网银 A清算账户 1000 B清算账户 1000 第三方支付机构 支付指令 SWIFT SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication环球银行金融电信协会是一个国际银行间非盈利性的国际合作组织 成立于1973年5月 总部设在比利时的布鲁塞尔SWIFT在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约分别设立运行中心 OperationCenter OC 在OC内为各成员国提供地区处理机 RegionalProcessor RP SWIFT运营着世界级的金融电文网络 银行和其他金融机构通过它与国际同业交换标准化的支付结算电文 message 来完成金融交易 SWIFT SWIFT只负责电文的传递 不涉及电文的处理 即只提供通信服务 不参与资金的结算转移实际资金的调拨由纽约清算所银行同业支付系统CHIPS和美国联邦储备通信系统FedWire来完成 SWIFT的系统组成 系统控制处理机 SCP SystemControlProcessor SCP负责整个SWIFT网络的正常运行 不断监测 协调 控制网络中的各种设备 线路和用户访问 在美国 荷兰的OC 各有两台SCP 在任何时刻 只有一台SCP是处于激活状态 控制整个网络 其余三台SCP处于热备份状态 SWIFT的系统组成 片处理机 SP SliceProcessor SP负责电文的存储转发和控制电文的路由选择 目前两个OC各有两台SP处于激活状态 同时每个激活的SP都有一台同型号的SP进行热备份 为适应通信量不断增长 还要陆续增加SP热备份是系统正处于运转状态下的备份 SWIFT的系统组成 地区处理机 RP RegionalProcessor 所有用户发出的电文都由RP进行审核 合格后才能发往SP 在电文发往用户前 也暂时存放在RP上 等待送达接收用户 每台RP基本上承担一个国家的电文处理 故称之为地区处理机 所有的RP都在美国和荷兰的两大OC内SWIFT访问点 SAP SWIFTAccessPoint 遍布世界的SWIFT用户通过它们连接到SWIFT网络 SWIFT的系统组成 远程访问点 RAP RemoteSWIFTAccessPoint 除了少数用户数和通信量很大的国家和地区外 多数国家采用远程SAP方式 将几个用户连到一个RAP上 通过一条专线连到邻近国家或地区的SAP上用户与SAP的连接 用户访问SWIFT系统需要在本地安装一套计算机系统 这套计算机系统称为ComputerBasedTerminal CBT SWIFT的逻辑结构 SWIFT传输示意图 中国北京工商银行 法国巴黎花旗银行 CHIPS ClearingHouseInterbankPaymentSystem纽约清算所银行同业支付系统 于1970年建立 由纽约清算所协会 NewYorkClearingHouseAssociation NYCHA 运作CHIPS是全球最大的私营支付清算系统之一 以美国纽约为资金结算地 主要进行跨国美元交易的清算 处理全球95 左右的国际美元交易 CHIPS的参加银行 资金参与者会员银行 直接会员 在联邦储备银行设有储备账户 在CHIPS开设清算账户 能直接使用CHIPS系统实现资金转移非资金参与者会员银行 间接会员 不能直接利用CHIPS系统进行清算 必须通过某个资金参与者会员银行作为代理行 在该行开立账户实现资金清算美国其它地区的银行及外国银行必须以某个会员银行作为代理行 CHIPS体系结构示意图 利用CHIPS的国际资金调拨流程图 CHIPS资金清算示意图 FedWire FederalReserveCommunicationSystem美国联邦储备通信系统 美国联邦储备银行建立 自1914年11月开始运行美国商业银行需在联邦储备银行设有储备账户成为成员银行后才能使用FedWire系统非成员银行须以成员银行为代理行进行清算 FedWire的清算过程 FedWire和CHIPS的主要区别 FedWire是实时全额结算 CHIPS是延时轧差净额结算FedWire由美联储提供 CHIPS私营部门运营 纽约清算所协会 FedWire向成员银行提供一定的透支便利 当付款银行用其储备账户余额划拨资金给收款银行时 如果账户余额不足 只要支付金额在透支额度内 美联储自动提供贷款 使支付得以完成 FedWire和CHIPS的主要区别 CHIPS则为每个资金参与者预先设定一个初始资金头寸要求 营业日始时参与者通过其FedWire储备账户向CHIPS账户存入资金以满足相应头