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理财概述 1 理财导论 第一节理财的概念第二节理财的必要性第三节理财目标的设定第四节理财规划的内容 程序 原则第五节金融理财师FP 2 第一节理财的概念 1 个人理财是指为实现个人全部财务目标而制定和实施的总体计划 这一概念的核心是以个人的总体财务目标为基础 为其所有财务事宜制定一个协调一致的计划 美国 G 维克托 霍尔曼等 3 理财的概念 2 理财可以被看作是一系列的决策 这些决策是关于在未来的某段时间内需要多少钱来实现目标以及如何得到这些钱 为了能为这些目标作计划 这些目标需要用货币的方式来表示 并且要加上时间限制 加拿大 夸克 霍等 4 理财的概念 3 理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入 资产 负债等数据 倾听顾客的希望 要求 目标等 在专家的协助下 为顾客进行储蓄策划 投资策划 保险策划 税收策划 财产事业继承策划 经营策略等生活设计方案 并为顾客具体实施理财规划提供合理的建议 AFP 5 理财的概念 4 我们的观点 金融理财是指评估个人或家庭的财务资源 制定和实施各种理财规划 实现人生目标的综合过程 6 理财的内涵理财要有目标理财是一个过程目标计划实施管理过程 7 注 理财 理财策划 理财规划 理财计划 金融策划 金融规划 财务策划 财务规划等是同一含义 相应的 理财师 理财策划师 理财规划师 金融策划师 金融规划师 财务策划师 财务规划师也指同一含义 8 个人理财与公司理财的区别 服务的对象及其风险承受的能力不同理财的目标不同生命周期不同主要内容不同 9 生活理财与投资理财 金融理财包括生活理财和投资理财生活理财 将未来的职业选择 子女及自身的教育 购房 保险 医疗 养老 个人税收 资产传承等方面的事宜进行财务规划 投资理财 将资金投资于股票 债券 金融衍生工具 黄金 外汇 房地产 艺术品等各种投资工具 追求投资回报与风险的平衡 追求未来现金流入和流出的平衡 是实现生活理财的手段之一 10 思考题 理财 投资 11 参考答案 12 第二节理财的必要性 为什么需要理财 13 二 理财的必要性 个人资产增加消费增加 消费需求多样化金融投资产品和渠道多样化个人风险增加 财务风险增加就业模式改变和社会保障体系重建人口老龄化 老年人口相对贫困化 理财的必要性 宏观因素 14 二 理财的必要性 1 防范各种个人风险 过早死亡 丧失劳动能力 医疗护理费用 托管护理费用 或长期护理费用 财产和责任损失 失业 理财的必要性 微观因素 15 二 理财的必要性 2 实现个人和家庭财产的保值增值 3 为家庭成员提供教育资金和住房4 提供退休后的生活保障5 减轻税收负担 在整个寿命期内 在死亡时6 为遗产传承作准备 理财的必要性 微观因素 16 小测试1 三年后你是富翁还是穷光蛋 如果你是大胖子 正在努力减肥时 你的朋友却想请你吃大餐 你直觉他的心态是什么 1 只是顺便叫你吃饭 没有什么意思2 心疼你挨饿减肥太辛苦3 考验你减肥的意志力够不够坚强4 根本就是故意取笑你 看扁你 17 选答案一 你会默默的努力充实专业 三年后的你会衣食无虞 这类型的人性格比较老实比较单纯 因此会默默的努力把自己份内的事情做好 因此在专业上也会努力的充实 虽然不会大富大贵 但是还是会因为专业而赚了很多的钱 18 选答案二 你缺乏打拼的动力 三年后的你 还是只有这么多的钱 这类型的人比较安于现状 他会品味他的人生 在工作上的挑选上要合乎他的尊严或他的喜好为主 19 选答案三 你是个潜力无穷的理财高手 三年后的你虽不会大富 却也是个绩优股 这类型的人学习能力很强 开始可以判断分析 因此很有机会成为绩优股 20 选答案四 你打拼猛赚钱的个性 让你有机会在三年后迈入亿万富翁的行列 这类型的人傻人有傻福 觉得努力打拼就好了 而且很容易执着一样事情的时候会非常用心 而且吃苦当吃补 21 第三节理财目标的设定 理财大道上我在哪里 22 理财目标的三个层次 实现财务自由 实现人生各阶段的目标和理想 建立一个财务安全健康的生活体系 23 理财目标的制定原则 符合家庭财务状况考虑外部经济环境确定优先顺序 保障重点目标明确 清晰 合理 具有可执行性注意短 中 长期目标的兼顾和协调 24 生命周期假说 25 人生各阶段重要大事 接受教育 投资 购房结婚 育儿旅游 购车子女教育与婚姻医疗 养老 丧葬 26 人生各阶段理财目标优先顺序 27 思考题 理财目标和理财愿望的区别 28 Example 三年后花20万元购车28岁准备好40万元首付款买房30岁存够20万元结婚50岁退休时 有100万元现金 房贷还清小孩大学毕业时 准备50万元去英国留学今年圣诞花2万元去澳洲旅游每月收入的10 投入证券投资基金 29 理财目标设立的要素 用货币来表示和计算有明确的时间限制 30 理财目标的设定方法 S M A R T法则明确性Specific可衡量性Measurable可实现性Attainable现实性Realistic时间限制性Time phased 31 第四节理财规划的内容 程序 原则 生涯规划 理财规划 财富积累财富保障财富分配 开源节流 投资规划 职业规划 生活规划 税务规划 风险管理规划 婚姻规划 遗产规划 32 投资规划保险规划退休规划税收规划遗产规划 国际CFP理事会 33 二 理财的必要性 1 防范各种个人风险 保险规划2 实现个人和家庭财产的保值增值 投资规划3 为家庭成员提供教育资金和住房 教育规划 住房规划4 提供退休后的生活保障 退休规划5 减轻税收负担 税收规划6 为遗产传承作准备 遗产规划 理财规划的内容 34 理财规划步骤 CFPCouncil 建立和界定与客户的服务关系 收集客户信息 分析诊断客户状况 设计提交理财计划 执行理财计划 跟踪 监控 调整 35 理财规划的原则 1 理财的核心理念是保持资产和负债的动态平衡 2 清晰的 合理的理财目标是关键 3 理财的基本层面包括 财务安全 资产增值 财务自由 36 理财规划的原则 5 资产无论多少均可以进行理财规划 6 理财规划应体现出个性化 差异化 7 理财规划要以客户需求为导向 8 理财应注意开源节流 37 思考题 理财是富人的专利吗 38 树立正确的理财观 勤俭 开源 节流投资 创造非工资收入持久 恒心 不要间断 货币时间价值理财是马拉松比赛 不是百米冲刺 比的是耐力 而不是爆发力 越早越好 时间早晚 差异明显好心态 好习惯 选择理性生活方式 39 1美元100万美元 如果你每天储蓄1美元 每天1美元 利息为10 56年后100万美元每天1美元 利息为15 40年后100万美元每天1美元 利息为20 32年后100万美元 40 理财常见误区 没钱 理财是富人的专利没时间 时间比计划更宝贵过于自信 自己能处理好一切好高婺远 求富心切不能持之以恒 半途而废 41 穷人致富七原则 致富第一大原则 先让你的荷包鼓胀起来致富第二大原则 为你的开销做预算致富第三大原则 利用好每一分钱致富第四大原则 谨慎投资 避免错误致富第五大原则 拥有自己的房子致富第六大原则 为未来生活做准备致富第七大原则 提高你的赚钱能力 42 理财金语 Moneyisnoteverything Butitissomething 43 理财金语 你不理财 财不理你 做金钱主人 不做金钱奴隶 44 第五节金融理财师 一 金融理财和金融理财师二 AFP和CFP 国外的资格认证 三 理财规划师 国内的资格认证 45 一 金融理财和金融理财师 金融理财 FinancialPlanning 又称个人财务策划 个人理财等 是由专业理财人员通过明确客户个人的理财目标 分析客户的生活 财务现状 从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务 金融理财师 为个人提供全方位的专业理财建议 保证人们财务独立和金融安全 46 理财师的职业要求 1 广博的知识面 熟悉各种理财工具2 制定高水平的理财方案3 具备娴熟客户关系管理 CRM 技巧4 良好的职业道德及高尚的人品 47 2001年美国理想职业排名 48 FP的实际商业经营 独立经营型FP 2 3 和企业型FP 1 3 CFP 报酬支付形式 手续费佣金顾问费 49 美国CFP具体从业分布情况 50 中国金融理财 FP 的发展 1 银行业理财发展1996年 中信实业银行广州分行设立私人银行部 提供个人财务咨询1997年 中国工商银行上海分行开设理财工作室 推出理财系列服务各大商业银行开设个人理财中心银行理财产品创新外汇理财产品 人民币理财产品 信用卡客户经理的培养和理财软件系统的支持银行理财品牌创建私人银行业务兴起 51 银行理财品牌 52 2 保险业理财发展 顾问式行销 ConsultativeMarketing 保险营销员转型理财顾问理财中心及理财工作室的设立保险理财产品的创新投资理财型寿险投资理财型财险 53 3 其他金融机构个人理财业务的发展证券 集合理财计划信托 信托理财产品2007年私募基金兴起 54 4 理财协会的成立2000年 北京召开 2000中美金融论坛 CFP CertifiedFinancialPlanner 的理念介绍到中国2002年11月16日在北京召开了 2002年中美金融论坛 筹备中国的FP资格认证体制的导入工作2004年9月 中国金融理财师标准委员会 FPCC 正式成立2006年 FPSCC接受国际CFP组织授权 推广CFP 55 5 媒体对理财理念和知识的宣传专业理财媒体成立 如 理财周刊 众多报纸和网站出现理财频道和专栏电视和电台的理财节目日益增多 56 6 理财培训市场兴起上海恒益投资咨询有限公司 上海点金理财培训公司2003年11月 北京锦威企业发展研究中心与北京大学经济学院 中国人民银行总行研究生部合作 在北京推出金融策划 AFP 课程培训2004年1月 香港RFP HK与上海交大合作 在上海推出 注册财务策划师 培训上海理财专修学院 2006 8 57 7 高校专业理财教育的开始立信对外贸易大学中山大学北京大学 58 8 理财职业资格认证出现中国金融理财标准委员会 FPSCC AFP AssociateFinancialPlanner CFP CertifiedFinancialPlanner 劳动与社会保障部助理理财规划师 三级 理财规划师 二级 高级理财规划师 一级 目前未设立 上海市金融理财师专业技术水平认证初 中 高级 59 国际金融理财标准委员会 FinancialPlanningStandardsBoard 简称国际CFP组织 是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构 由其认证的CFPTM是国际上最具权威和最有价值的金融理财师资格 至2005年 国际CFP理事会共有18个正式会员和一个准会员 全世界的CFP人数超过8 2万人 中国金融理财标准委员会 FPSCC 是国际CFP组织的授权机构 2009年改名为 现代国际金融理财标准有限公司 二 AFP和CFP 60 AFP和CFP两级认证 现代国际金融理财标准有限公司在国内实施两级金融理财师认证制度 两级认证制度 助理金融理财师 AFP 注册金融理财师 CFP 61 理财师的资格要求 4E准则 教育 Education ContinuingEducation考试 Examination从业经验 Experience职业道德 Ethics 62 AFP和CFP的资格认证路径图 63 取得AFP资格认证的条件 1 获得AFP培训合格证书 目前有三种途径 标准培训 可采用远程培训方式 挑战身份 经济学或管理学博士学位 学分评估 拥有相关资格证书 2 通过AFP资格考试 3 具备相关从业经验硕士1年 本科2年 专科3年 其它7年 4 满足标准委员会制定的职业道德标准 64 取得CFP资格认证的条件 取得CFP资格认证 需要首先取得AFP资格认证 1 获得CFP培训合格证书 2 通过CFP资格考试 3 具备相关从业经验 4 满足标准委员会制定的职业道德标准 65 AFP培训由5门课程组成 n金融理财基础n投资规划n个人风险管理与保险规划n员工福利与退休规划n个人税务与遗产筹划上述5门课的培训及其结业考试可分别采取单科 多科或全科方式进行 完成上述课程培训 通过结业考试 获得AFP培训合格证书后 可向标准委员会提出参加AFP资格考试的申请 66 AFP培训模块 金融理财和CFP认证制度金融理财的目的 内容与意义CFP制度的发展历程与理念金融理财师的执业流程与标准金融理财师的道德准则与职业操守金融理财师的责任与纪律规范 理财基本技能家庭财务报表与财务预算客户价值取向与行为特性理财工具 计算器与电子表格运用 67 AFP培训模块 理财环境经济学基础金融机构的功能与监管理财与法律 家庭理财综合居住与房产投资规划信用与债务管理教育金规划特殊事件理财规划 68 AFP培训模块 投资规划货币的时间价值与利率相关计算投资组合理论与资产定价模型货币市场与债券投资分析股票投资分析外汇与衍生性金融产品投资分析效率市场假说共同基金投资分析投资组合资产配置实务投资绩效评估与投资组合调整策略 69 AFP培训模块 风险管理与保险规划风险与风险管理保险基本原理保险需求分析与保单规划人身保险产品概念财产保险产品概念投资型保险产品概念 员工福利与退休规划薪酬与员工收入社会福利与薪酬扣除企业福利与薪酬扣除退休计划原理 70 AFP培训模块 税务筹划与遗