论我国保险监管存在的问题及对策

论我国保险监管存在的问题及对策 2001 年年 12 月月 11 日中国加入日中国加入 WTO 根据入世的承诺条件 保险 根据入世的承诺条件 保险 市场成为对外开放最为彻底的领域之一 市场成为对外开放最为彻底的领域之一 2006 年年 12 月月 11 日 中国加日 中国加 入入 WTO 五年的过渡期结束 保险业从此以后面临全面开放 然而 五年的过渡期结束 保险业从此以后面临全面开放 然而 在市场主体日益增多 竞争加剧的情况下 我国的保险监管还明显落在市场主体日益增多 竞争加剧的情况下 我国的保险监管还明显落 后于发达国家 未与国际接轨 这必将为我国保险市场的规范发展带后于发达国家 未与国际接轨 这必将为我国保险市场的规范发展带 来障碍 来障碍 一 我国保险业监管存在的问题一 我国保险业监管存在的问题 一 保险立法滞后和执法不严并存 一 保险立法滞后和执法不严并存 我国的保险立法尚处于初级阶段 我国的保险立法尚处于初级阶段 保险法保险法 颁布于颁布于 1995 年 年 是在我国保险市场还不健全的情况下制定的 虽然针对我国加入是在我国保险市场还不健全的情况下制定的 虽然针对我国加入 WTO 的具体情况 第九届全国人民代表大会常务委员会于的具体情况 第九届全国人民代表大会常务委员会于 2002 年对保险法年对保险法 做了一次修订 但修订的幅度不大 目前 保险法的一些法律条款已做了一次修订 但修订的幅度不大 目前 保险法的一些法律条款已 不能适应我国保险业的快速发展状况 在许多方面 许多环节上都缺不能适应我国保险业的快速发展状况 在许多方面 许多环节上都缺 乏具体的法律依据或实施细则 不少现有的法规在日常监管中又没有乏具体的法律依据或实施细则 不少现有的法规在日常监管中又没有 得到很好的落实 例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定 得到很好的落实 例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定 保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻 保险经营中保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻 保险经营中 假保费 假赔案 假数据 假报表屡禁不止 假保费 假赔案 假数据 假报表屡禁不止 二 保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为 二 保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为 核心过渡核心过渡 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性 保险人实际上是保保险经营的一个显著特点就是其高度负债性 保险人实际上是保 单持有人资产的管理者 其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的单持有人资产的管理者 其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的 负债 这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求 从保险监管的角负债 这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求 从保险监管的角 度看 保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的 而要保护保度看 保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的 而要保护保 险人的合法权益 最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力 险人的合法权益 最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力 保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付 偿付能力监管保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付 偿付能力监管 紧紧抓住了风险管理的最根本防线 使得监管者能够更好地在监管与紧紧抓住了风险管理的最根本防线 使得监管者能够更好地在监管与 维持市场竞争之间保持平衡 但由于目前我国保险市场的不规范竞争 维持市场竞争之间保持平衡 但由于目前我国保险市场的不规范竞争 对保险监管部门的精力牵制过多 以及保险监管部门受自身人力 监对保险监管部门的精力牵制过多 以及保险监管部门受自身人力 监 管技术 监管手段限制等原因 使现阶段保险监管的主要精力仍然集管技术 监管手段限制等原因 使现阶段保险监管的主要精力仍然集 中在合规性监管方面 仍没有转移到中在合规性监管方面 仍没有转移到 以偿付能力为核心以偿付能力为核心 的监管模式的监管模式 上来 上来 三 保险市场准入的门槛高 对保险经营实行分业严格监管 三 保险市场准入的门槛高 对保险经营实行分业严格监管 在开业资本方面 在开业资本方面 保险法规定保险法规定 内资保险公司注册资本的最低内资保险公司注册资本的最低 限额为限额为 2 亿人民币 且必须为实缴货币资本 该项规定不仅大大超过亿人民币 且必须为实缴货币资本 该项规定不仅大大超过 了发达国家的相关要求 如日本国内保险公司为了发达国家的相关要求 如日本国内保险公司为 3000 万日元 美国寿万日元 美国寿 险股份有限公司为险股份有限公司为 300 万美元 也远远超出了我国对一般股份有限万美元 也远远超出了我国对一般股份有限 公司开业资本公司开业资本 1000 万人民币的要求 在保险公司经营的组织形式问题万人民币的要求 在保险公司经营的组织形式问题 上 我国只采取国有独资公司和股份有限公司的形式 而世界上除了上 我国只采取国有独资公司和股份有限公司的形式 而世界上除了 这两种组织形式之外 还包括相互保险公司 合作保险公司 互助保这两种组织形式之外 还包括相互保险公司 合作保险公司 互助保 险组织及个人保险 险组织及个人保险 在经营范围上 保险人不能兼业经营 即不能同时经营财险和寿在经营范围上 保险人不能兼业经营 即不能同时经营财险和寿 险业务 更不能从事与银行 证券相交叉的混业经营 在保险资金的险业务 更不能从事与银行 证券相交叉的混业经营 在保险资金的 运用方面有较多的限制 运用方面有较多的限制 保险法保险法 只允许保险资金运用于银行存款 只允许保险资金运用于银行存款 金融债券和国债 虽然现在对保险资金的运用有所放松 但我国的投金融债券和国债 虽然现在对保险资金的运用有所放松 但我国的投 资市场不活跃 效果不明显 由于三大金融监管当局沟通不够 目前资市场不活跃 效果不明显 由于三大金融监管当局沟通不够 目前 金融机构业务创新 业务交叉产生矛盾 如券商货币市场融资 股票金融机构业务创新 业务交叉产生矛盾 如券商货币市场融资 股票 抵押贷款 信托投资公司证券业务 保险资金入市操作等 使得金融抵押贷款 信托投资公司证券业务 保险资金入市操作等 使得金融 监管效率下降 监管效率下降 四 保险自律组织的作用没得到足够重视 四 保险自律组织的作用没得到足够重视 保险行业自律的目的在于使同行业的经营有章可循 加强行业内保险行业自律的目的在于使同行业的经营有章可循 加强行业内 部的协作关系 防止保险市场的不正当竞争 它是国家对保险业监管部的协作关系 防止保险市场的不正当竞争 它是国家对保险业监管 的重要补充手段 目前 我国已经初步建立起保险行业协会自律体系 的重要补充手段 目前 我国已经初步建立起保险行业协会自律体系 但各地行业公会的建立以及其作用的发挥还严重滞后 这就造成了我但各地行业公会的建立以及其作用的发挥还严重滞后 这就造成了我 国现行监管体系及其监管实施机制缺陷 致使保险行政监管部门把很国现行监管体系及其监管实施机制缺陷 致使保险行政监管部门把很 多微观层次的问题由宏观来管 这就导致一些重大问题如风险防范 多微观层次的问题由宏观来管 这就导致一些重大问题如风险防范 偿付能力及资产负债比率监控 建立保险风险的预警 评价 监控系偿付能力及资产负债比率监控 建立保险风险的预警 评价 监控系 统却由于种种原因未能提上重要的日程 统却由于种种原因未能提上重要的日程 五 对外资保险机构监管面临严峻挑战 五 对外资保险机构监管面临严峻挑战 随着外资保险公司进入中国地域限制的取消 中国保险市场上外随着外资保险公司进入中国地域限制的取消 中国保险市场上外 资保险公司的数量日益增多 进入中国的跨国公司大多数资本实力雄资保险公司的数量日益增多 进入中国的跨国公司大多数资本实力雄 厚 市场影响力巨大 如何识别和应对它们滥用市场影响力 防止其厚 市场影响力巨大 如何识别和应对它们滥用市场影响力 防止其 不正当竞争行为和不正当的并购行为以及由此对我国经济秩序和经济不正当竞争行为和不正当的并购行为以及由此对我国经济秩序和经济 安全所产生的不利影响 对监管部门提出了严峻的考验 出于商业利安全所产生的不利影响 对监管部门提出了严峻的考验 出于商业利 益的考虑 外资公司仍然会将业务主要集中在经济相衬发达 基础设益的考虑 外资公司仍然会将业务主要集中在经济相衬发达 基础设 施相衬健全 人均收入较高 施相衬健全 人均收入较高 簇群效应簇群效应 明显的东部地区 这将进一明显的东部地区 这将进一 步加剧我国保险市场区域不平衡的状态 在我国金融业分业经营 分步加剧我国保险市场区域不平衡的状态 在我国金融业分业经营 分 业监管的环境下 一些外资金融集团通过分别准入的形式 同时涉足业监管的环境下 一些外资金融集团通过分别准入的形式 同时涉足 银行 保险和证券业 并在发展中逐步整合金融资源 力求发挥集团银行 保险和证券业 并在发展中逐步整合金融资源 力求发挥集团 化经营的合力优势 将对中资金融机构形成更大的竞争压力 也对现化经营的合力优势 将对中资金融机构形成更大的竞争压力 也对现 行监管体制提出新的问题 行监管体制提出新的问题 二 建立和完善我国保险业监管体系的措施二 建立和完善我国保险业监管体系的措施 一 健全和完善各项保险法律法规 提高执法能力 确保规范 一 健全和完善各项保险法律法规 提高执法能力 确保规范 经营经营 为适应保险市场发展的需要 加快制定与为适应保险市场发展的需要 加快制定与 保险法保险法 相配套的法相配套的法 律 法规 条例 细则 如尽快制定律 法规 条例 细则 如尽快制定 保险公司高级管理人员任职资保险公司高级管理人员任职资 格审查规定格审查规定 保险资金运用管理办法保险资金运用管理办法 保险企业认许资产标保险企业认许资产标 准及评估准则准及评估准则 保险机构年检办法保险机构年检办法 保险公司破产法保险公司破产法 等 等 逐步解决现有法律中不配套 不完善的问题 建立起科学合理的保险逐步解决现有法律中不配套 不完善的问题 建立起科学合理的保险 法体系 充分发挥保险法律的引导和保障作用法体系 充分发挥保险法律的引导和保障作用 为保险业的健康发展提为保险业的健康发展提 供一个公正 公平的竞争环境 供一个公正 公平的竞争环境 严格按照严格按照 保险法保险法 保险公司管理暂行规定保险公司管理暂行规定 等法律法规中等法律法规中 有关保险公司偿付能力的规定执行 保险公司应经常对偿付能力进行有关保险公司偿付能力的规定执行 保险公司应经常对偿付能力进行 检查 对违法违规者进行严肃处罚 保险监管部门应对各种责任准备检查 对违法违规者进行严肃处罚 保险监管部门应对各种责任准备 金 各项公积金 法定公益金进行定期检查 对不按规定提取或挪作金 各项公积金 法定公益金进行定期检查 对不按规定提取或挪作 它用的要严肃处罚 建议保险监管部门成立一支业务精 素质高的稽它用的要严肃处罚 建议保险监管部门成立一支业务精 素质高的稽 查审计队伍 定期对保险企业的财务状况进行检查审计 发现问题 查审计队伍 定期对保险企业的财务状况进行检查审计 发现问题 及时提出整改要求 保证保险企业有足够的偿付能力 及时提出整改要求 保证保险企业有足够的偿付能力 二 转变监管重点 突出对保险公司偿付能力的监管 二 转变监管重点 突出对保险公司偿付能力的监管 向偿付能力监管的转变称为现代保险监管体系的重要特征 这种向偿付能力监管的转变称为现代保险监管体系的重要特征 这种 转变意味着从对保险公司行为的监管 如保险产品审批 量化的投资转变意味着从对保险公司行为的监管 如保险产品审批 量化的投资 限制等 转向强调保险公司的偿付能力 实行偿付能力监管 需要充限制等 转向强调保险公司的偿付能力 实行偿付能力监管 需要充 分了解一家保险公司的财务状况 包括其资产负债管理政策 需要对分了解一家保险公司的财务状况 包括其资产负债管理政策 需要对 每一家公司所面临的金融资产的风险有一个全面综合的评估 因此 每一家公司所面临的金融资产的风险有一个全面综合的评估 因此 这一转变的一个结果就是更加强调监管而不是控制 也就是说 更加这一转变的一个结果就是更加强调监管而不是控制 也就是说 更加 注重一家保险公司的金融资源是否充足 管理政策是否足够审慎 而注重一家保险公司的金融资源是否充足 管理政策是否足够审慎 而 不是看其是否符合规定 其实 偿付能力监管还意味着要更加强调对不是看其是否符合规定 其实 偿付能力监管还意味着要更加强调对 保险公司风险的理解 保险公司风险的理解 中国保监会主席吴定富在讲话中指出 坚持以公司内控为基础 中国保监会主席吴定富在讲话中指出 坚持以公司内控为基础 以偿付能力监管为核心 以现场检查为重要手段 以资金运用监管为以偿付能力监管为核心 以现场检查为重要手段 以资金运用监管为 关键环节 以保险保障基金为屏障 努力构筑保险业风险防范的五道关键环节 以保险保障基金为屏障 努力构筑保险业风险防范的五道 防线 逐步建立起风险防范的长效机制 要严格执行防线 逐步建立起风险防范的长效机制 要严格执行 保险公司偿付保险公司偿付 能力额度及监管指标管理规定能力额度及监管指标管理规定 遵循审慎原则 对保险公司实行持 遵循审慎原则 对保险公司实行持 续性风险监管 要规范准备金提取 在我国新准备金管理办法准备初续性风险监管 要规范准备金提取 在我国新准备金管理办法准备初 期 要采取有力的现场和非现场监督检查手段 解决不同保险公司准期 要采取有力的现场和非现场监督检查手段 解决不同保险公司准 备金提取比例差异较大的问题 要提升偿付能力的动态检测水平 实备金提取比例差异较大的问题 要提升偿付能力的动态检测水平 实 时评估各种风险因素对保险公司未来财务实力和偿付能力的影响 最时评估各种风险因素对保险公司未来财务实力和偿付能力的影响 最 后是公开披露各保险公司的偿付能力状况 规范保险公司的经营行为 后是公开披露各保险公司的偿付能力状况 规范保险公司的经营行为 三 建立多元化的保险公司组织形式 加强不同金融监管部门 三 建立多元化的保险公司组织形式 加强不同金融监管部门 之间的协调之间的协调 保险公司的组织形式和所有制结构应当更丰富一些 而不应仅限保险公司的组织形式和所有制结构应当更丰富一些 而不应仅限 于国有独资和股份有限公司这两种形式 国际经验表明 相互保险公于国有独资和股份有限公司这两种形式 国际经验表明 相互保险公 司 保险合作社也有股份公司不可替代的优点 例如 相互保险公司司 保险合作社也有股份公司不可替代的优点 例如 相互保险公司 可以在很大程度上防止道德风险和保险欺诈 可以为投保人提供较低可以在很大程度上防止道德风险和保险欺诈 可以为投保人提供较低 成本的保险 应当根据各地不同的经济发展水平以及投保人的不同要成本的保险 应当根据各地不同的经济发展水平以及投保人的不同要 求 发展各种不同的所有制类型的保险公司 甚至可以允许国内私人求 发展各种不同的所有制类型的保险公司 甚至可以允许国内私人 资本经营保险公司 资本经营保险公司 在目前分业经营 分业监管的总体框架下 做好不同监管机构之在目前分业经营 分业监管的总体框架下 做好不同监管机构之 间的协调工作 保监会应不断加强与人民银行 证监会 银监会的交间的协调工作 保监会应不断加强与人民银行 证监会 银监会的交 流与沟通 共同完善联席会议制度 对跨领域的经营问题建立高效 流与沟通 共同完善联席会议制度 对跨领域的经营问题建立高效 可行的协调 磋商机制 可行的协调 磋商机制 四 扶持保险行业协会 加快保险业自律组织体系建设 四 扶持保险行业协会 加快保险业自律组织体系建设 国外保险监管的经验表明 行业自律是保险监管的重要辅助力量 国外保险监管的经验表明 行业自律是保险监管的重要辅助力量 目前目前 我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题 个别保险机构我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题 个别保险机构 的内部管理和控制还很不完善 缺乏必要的内部监督和制约 从我国的内部管理和控制还很不完善 缺乏必要的内部监督和制约 从我国 保险监管的现状来看 如果不借助必要的辅助力量 单单依靠保险监保险监管的现状来看 如果不借助必要的辅助力量 单单依靠保险监 管部门自身的力量很难取得最佳监管效果 保险行业协会相对于保监管部门自身的力量很难取得最佳监管效果 保险行业协会相对于保监 会而言 更了解保险市场的情况以及在运行中存在的弊端 了解保险会而言 更了解保险市场的情况以及在运行中存在的弊端 了解保险 市场的要求 其制定的措施更明确 更切实际 更容易为保险公司接市场的要求 其制定的措施更明确 更切实际 更容易为保险公司接 受 因此 要将监管与行业自律相结合 充分发挥行业自律组织的优受 因此 要将监管与行业自律相结合 充分发挥行业自律组织的优 势和能动性 认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同势和能动性 认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同 业规则 制止保险机构之间的不正当竞争 努力成为政府监管部门的业规则 制止保险机构之间的不正当竞争 努力成为政府监管部门的 有效补充 有效补充 具体来说 行业协会应当发挥以下作用 行使保险条款与费率厘具体来说 行业协会应当发挥以下作用 行使保险条款与费率厘 定的监管职能 建立健康有序的竞争秩序 组织保险代理人 经纪人定的监管职能 建立健康有序的竞争秩序 组织保险代理人 经纪人 等专业资格考试及个人保险代理人的管理及培训 协调 沟通各保险等专业资格考试及个人保险代理人的管理及培训 协调 沟通各保险 公司的关系 建立公司间的信息交流与沟通渠道 制定保险公司在市公司的关系 建立公司间的信息交流与沟通渠道 制定保险公司在市 场竞争中的行为规范 配合中国保监会 监督