英文翻译--小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战

外外 文文 翻翻 译译 原文题目原文题目 Microfinance institutions in Bangladesh achievements and challenges 出出 处 处 MFIs in Bangladesh 999 1010 译文题目译文题目 小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战 论文题目论文题目 我我国国小小额额贷贷款款公公司司发发展展问问题题研研究究 外文翻译材料 1 小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战 Salehuddin Ahmed 孟加拉国南北大学 1 1 摘要摘要 目的目的 本文的目的是研究孟加拉国小额信贷的经验 世界其他国家对孟加拉国小 额信贷的成功产生了极大兴趣 该文件强调了自主的国家小额信贷基金的作用 并分析了小额信贷在孟加拉国执行机制的效率 考察了孟加拉国小额信贷运行 面临的新现实和挑战 设计设计 方法方法 方式 方式 本文提供了小额信贷机构 MFIs 的演变历史 及其借款人 在孟加拉国投资活动的覆盖面的概述 还有发表一些独立的影响评估的研究结 果 使用了来自孟加拉国各种机构 经过调查的数据 发现 发现 本文讲述了小额贷款的概念 小额贷款机构和各种向穷人提供的金融服 务促成了大量生活在贫困线以下的孟加拉国人的发展 研究限制和启示研究限制和启示 本文是根据在有限的时间内收集的数据和信息 覆盖了一些 选择的问题 进一步的研究可能会建立在更可靠的数据基础之上提出来 实际影响实际影响 本文提出小额贷款的应用是国家发展和减贫的有效工具 发现 发现 文章指出建立一个增加穷人获得金融服务机会的强劲的可持续的制度的 实际影响 关键词关键词 贷款 扶贫 金融机构 孟加拉国 授权 论文类型 论文类型 一般审查 简介 简介 近年来 小额贷款在发展中国家和最不发达国家已成为一个被日渐青睐 扶贫干预措施 几乎没有一个贫穷的国家和以发展为导向的捐助机构 多边 双边和私人 不参与促进小额信贷项目 许多研究成果都说明了小额贷款方案 的影响 旁观者虽然没有研究但是不能不对小额贷款多样性的好处置若罔闻 由于各种社会经济原因 孟加拉国在世界上最贫穷的国家之中有巨大的发展潜 力 有 50 的人生活在贫困线一下 其中 80 是农村人口 贫困的负担不成比例 地落在只占人口数量一半的妇女身上 从逻辑上 扶贫和农村创造就业机会都 外文翻译材料 2 是孟加拉国政府 GOB 的首要任务 政府已经通过了一个具有广泛基础的扶贫方 法 这个方法强调了宏观经济数量稳定 经济自由化 并支持政府机构和非政 府组织 NGO 的发展 小额贷款项目已取得重大进展 并且其有效范围是巨大 的 俗语说 钱生钱 当你得到一点点的时候 往往容易得到更多 很大 的困难就得到最先的那些少的 史密斯 1937 由于各种原因对穷人来说从 正规的银行系统获得少量的营运资金是非常困难的 穷人起步阶段需要一个免 费的流动资金贷款担保帮助他们方便可行的开始创收活动 IGAs 这是小额 贷款作为减轻贫困的重要途径之一 目前的研究致力于孟加拉小额贷款的经验 着重于自主的小额贷款基金的作用和它提供小额贷款机制的效率 并探讨小额 贷款面临的新挑战和变迁 本文的结构如下本文的结构如下 本节突出了小额贷款部门在孟加拉国的经验 具体而言讨论 小额贷款机构 MFIs 的变革 第二小节讨论了关于小额信贷计划 小额借款人 行为和小额信贷计划对贫穷的影响 第三节借鉴 PalliKarma Sahayak 基金会 PKSF 位于孟加拉国的世界上最大的小额信贷和资金建设组织 的经验 强 调在全球所有参与国家自主建立小额信贷基金的必要性 第四节主要讨论小额 信贷运动所面临的七个战略性问题 最后一节进行总结性发言 2 2 孟加拉国小额信贷部门的经验孟加拉国小额信贷部门的经验 孟加拉国二十年的实践显示了小额信贷 储蓄和其他金融服务是与贫困作 斗争的重要工具 尽管还在进行的研究还没有明显的说明向穷人提供金融服务 能实质上消除贫困 但是增加金融服务确实能减轻贫困 正在进行的努力至少包 含消除贫困的具体方案 因此人们应该让各种贫困人群获得金融服务 不仅要 满足当今的贫困人口的需要 而且要解决可能变穷的人的需要 在 70 年代末 当尤努斯米教授正在进行一项名为 Jobra 的项目时 孟 加拉银行与 Swanirvar 孟加拉国发起的 Dheki Rin Prokolpa 计划 还有少数几 个非政府组织启动了其他几个试验计划 当时很难设想 这些举措将导致重大 的小额信贷运动 这将使孟加拉国闻名世界 在 20 世纪 80 年代 尽管 Grameen 银行取得了成功 人们主要关注于孟加拉国小额信贷的集中性 而不 是可取性 通过 1990 年 关于这方面的一个安静的辩论决议导致了小额信贷活 动的扩大 外文翻译材料 3 这种快速扩张引起许多重要方面关注 政策制定者 学术界和发展实践者 每个人都想研究相关的未知的问题 并试图塑造社会和经济动态引起的小额信 贷引进模型 随着一个观点认为基金可以通过发展伙伴 非政府组织小额信贷 机构 NGO MFIs 进行再贷款 而且由于这些小额信贷资金可以优先使用 Palli Karma Sahayak 基金会 简称 PKSF 和完整的孟加拉语名字可以翻译成英 语作为农村就业支持基金会 到 1990 年中后期应运而生 在多年来 它在循环 贷款的小额信贷机构基金增加份额从 1996 年的 9 至 2002 年的 24 见表 1 近年来 小额信贷机构已经从边缘走向主流的金融体系 现在传统上由财政部 门拒绝帮助的贫困人口广泛接受了 这是银行服务的一个创新 1997 年小额 信贷首脑会议在华盛顿举行 同时发起了一项全球运动到 2005 年使 1 亿的世界 上最贫穷的家庭获取信贷以自谋职业和提供其他的金融和商业服务 但是 还 有许多工作要做 比如整合小额信贷系统 以及使正统的金融机构 尤其是商 业银行承认小额信贷的全部潜力 3 3 小额信贷项目的覆盖范围小额信贷项目的覆盖范围 孟加拉各种正规金融机构 国有商业银行和专业银行 和专门政府机构以 及半正式的机构 近 700 个非政府组织金融机构的小额信贷机构 都在实施小 额信贷项目 20 世纪 90 年代期间小额信贷机构的增长是惊人的直到今天仍在 继续 孟加拉国的小额信贷计划的覆盖范围大约是 1300 万家庭 表 2 报告的是 正式和半正规主要机构 但是以同一借款人可以在几个小额信贷机构贷款还存在这着争议 普遍的 共识是全国平均 15 的借款人从多个小额信贷机构借款 在这种情况下 小额 贷款的有效覆盖率约 1100 万个家庭 在 1100 万个家庭之外 约百分之八十是 在贫困线以下 所以大约 880 万贫困家庭拥有小额信贷 据估计共有家庭 2600 万 其中约 46 是的贫困家庭 总贫困家庭的数量大约是 1196 万 因此 小额 信贷计划的范围仍然可以扩大近似 316 万个家庭 在孟加拉国非政府组织小额 信贷机构是小额信贷的主要提供者 表 1 描绘了孟加拉国非政府组织的小额信 贷机构的资金来源 外文翻译材料 4 表表 1 1 非政府组织小额信贷资金及循环贷款基金的来源非政府组织小额信贷资金及循环贷款基金的来源 资金来源1998 年 6 月 资金 占比 1999 年 6 月 资金 占比 2000 年 6 月 资金 占比 2001 年 6 月 资金 占比 2002 年 6 月 资金 占比 PKSF2 880 80 18 7 4 784 00 23 48 6 597 70 24 03 7 598 70 23 50 8 829 80 23 64 当地银行1 833 60 12 07 2 343 00 11 50 3 100 00 11 29 2 959 60 9 51 3 359 20 8 99 国外投资3 942 90 25 96 4 157 00 20 41 4 648 20 16 93 5 633 0 17 43 6 160 00 17 50 储蓄委员 会 3 020 20 19 89 4 813 00 23 63 6 943 50 25 29 8 321 90 25 74 9 518 10 25 49 金融中介 机构 2 275 30 14 98 2 338 00 11 48 3 862 10 14 06 5 563 30 17 21 6 194 90 16 59 其他1 235 50 8 13 1 936 00 9 50 2 309 00 8 40 2 251 80 6 97 3 285 40 7 79 总计15 188 00 100 00 20 371 00 100 00 27 460 00 100 00 32 328 30 100 00 37 347 40 100 00 资金单位 百万 资金单位 百万 PKSFPKSF PalliPalli Karma SahayakKarma Sahayak 基金会基金会 外文翻译材料 5 表表 2 2 20022002 年年 6 6 月小额信贷项目规模月小额信贷项目规模 机构名称借款人数量支出金额 单位 百万 借款数量 单位 百万 PKSF 的合伙人或 机构并由 PKSF 建 立 35 69 56567 066 2211 912 45 PKSF 的合伙人或 机构非 PKSF 建立 40 00 97990 584 0013 880 68 非政府组织小额 信贷机构不是 PKSF 伙伴组织 11 18 93129 689 033 503 925 Grameen 银行23 67 641161 411 2012 218 7 BRDB 银行634 50026 500 482 148 20 青年发展部352 9564 713 27274 47 Palli Daridra Bimochon 基金会 276 9239 158 181 164 84 巴德银行41 494734 33167 88 社会服务部49 452NA139 71 孟加拉国小及平 房工业公司 46 002NA359 09 人力 就业及培 训局 1 912NA131 04 Jatiyo Mohila Sangsth 人民党银 行 3 052NA27 50 外文翻译材料 6 Rupali 银行有限公 司 129 92016 240 40991 364 续表 2 机构名称借款人数量支出金额 单位 百万 借款数量 单位 百万 孟加拉国 Krishi 银行 BKB 1 51916 779 09 Agrani 银行418 7978 346 003 113 10 Krishi 银行516 24119 188 405 528 52 Unnoyan 银行11 615NA468 20 总计13 541 499 433 648 26 56 038 75 PKSFPKSF PalliPalli Karma SahayakKarma Sahayak 基金会基金会 NANA 无数据 无数据 4 4 在孟加拉国小额信贷机构借款人的活动在孟加拉国小额信贷机构借款人的活动 各种就业活动 主要是自雇 或小规模商业和贸易占有超过百分之四十的 小额信贷份额 另一方面农业 食品加工 运输 住房和畜牧部门都拿到资金 相对较小的部分 这表现在表 3 表表 3 3 小额信贷行业分布小额信贷行业分布 部门分类2000 年 6 月 476 小额信贷机构 支付比例 2000 年 10 月 469 小额信贷机 构 支付比例 2001 年 6 月 468 小额信贷机构 支付比例 农业12 6312 7712 23 渔业4 744 484 91 食品加工6 997 113 78 小型企业41 3141 8143 02 平房工业公司3 033 083 03 运输3 423 492 78 外文翻译材料 7 房屋1 281 301 16 健康0 390 370 45 教育0 020 020 08 续表 3 部门分类2000 年 6 月 476 小额信贷机构 支付比例 2000 年 10 月 469 小额信贷机 构 支付比例 2001 年 6 月 468 小额信贷机构 支付比例 牲畜20 9120 5318 11 其他5 284 7110 45 总计100 00 100 00 100 00 该表显示 农村地区贫困家庭的经济活动正在发生变化 在 20 世纪 80 年 代小额信贷运作的最初几年 传统的部门包括渔业和家禽占一个穷人的自雇活 动较大的部分 对小额信贷机构的调查显示了 1997 年到 2000 年期间 小规模 的贸易在最初几年的优势 但是 一些薄弱的非农业部门无法容纳如此多的劳 动力 这方面吧市场约束于的自我就业的扩大结合起来 促使多边金融机构向 微型企业借款人提供资金 5 5 小额信贷扶贫计划的影响小额信贷扶贫计划的影响 小额信贷项目的主要目标是增加就业机会和提高收入 足以使借款人回到 贫穷线以上 一个可持续发展的基础 一些影响评估研究的结果摘要列于表 4 外文翻译材料 8 表表 4 4 小额贷款的影响小额贷款的影响 1 1 资料来源经济指标影响类别社会指标影响类别 Hossain 1988 投资回报 家庭收入 就业 营运资金 非农业投资 农业投资 劳动力参与率 收入 社会投资 孟加拉国发展 研究所 1990 收入 支出 就业 购买土地数量 妇女儿童比例 入学人数 IMEC 1995 经济力量 社会地位 Pittand Khandker 199 5 各种劳工供应 男子的劳动力供给 住 户开支 女孩上学数量 避孕药具的使 用 妇女非土地资 产 Rahman 1996 消费 人力资本和固定资产 投资 就业 男子用餐数 女人用餐数 入学率 对教育的态度 饮用水纯净程 度 PalliKarma Sahayak 基金会通过委托孟加拉国发展研究所 BIDS 调查 1997 2001 年 调查覆盖了 91 个村庄的 3026 户样本 表 5 概述说明了调 查结果 1 注 表示有促进作用 表示影响结果不明确 外文翻译材料 9 表表 5 5 小额贷款的影响 与非参与者相比 小额贷款的影响 与非参与者相比 1 1 分类指标影响类型影响原因 收入 自主创业增加 粮食安全 通过土地租赁市场耕地增加 工资 差土地 小额信贷支持的运输及其他 非农业活动增加 就业 差土地 进入土地租赁市场机会增加 非农业部门雇佣增加 经济影响 资产 差土地 比非参与者获得低廉的土地 较大运作规模 多方投资 家禽 牲畜 生育率和避孕药 具的使用 相关政策的实施 女性占主导地位 健康与营养 计划安置的影响 相关政策的实施 卫生和饮用水 扫盲运动和儿童 入学量 相关政策的实施 社会流动 社会差异减少 小额信贷项目的支持 社会和其 他发展影 响 妇女参与率和福 利 妇女收入的增加 调查发现 参与家庭年收入要比非参与家庭高 自雇活动收入占有参与者 收入的百分之五十还多 在非参与者收入中只有的百分之四十三 而实施方案 1 注 表示有促进作用 表示影响结果不明确 外文翻译材料 10 村庄的名义家庭收入增长了 19 未参与的村庄义家庭收入只增长了 13 5 与 非参与者相比 参与家庭能够应对洪水 更好地维持他们的收入和拥有更高的 购买力和消费水平 一项研究报告指出 该计划的参与者 由于更多地利用合租 土地 食物安全受到了更好的保障 自有生产 售后 大米约有 26 剩余 这 也是略高于参与者 工资收入占有土地贫困家庭约 23 的年收入 农户小额信 贷帮助参与者获得比非参与者高百分之八收入 因为在小额信贷的帮助下能更 好地进入和土地租赁市场 参与家庭能够更好地在自己的农场工作 由于小额 信贷的支持 参与者在非农业部门的零时雇佣和自雇数量也比非参与者高 参 与者平均土地拥有大小户比非参与者较低 但是 BIDS 研究建议合资格参与者 因为有大量的借款 可以比非参与者租借更多的土地 参与者相比非参与者较 高比率的拥有自己的家禽 山羊 绵羊和牛 相比那些非参与者 参与者拥有 更多的自行车 船 灌溉设备 收音机和人力车 从而显示出拥有较多的资产 研究表明 这种影响是积极的 研究发现小额信贷对参与者的垃圾处置和 厕所卫生产生了少许积极影响 但没有证据表明对其生活用水产生明显影响没 自来水开始普及 成人识字率明显高于未参与者 该研究还发现 方案的参与 增加了男孩和女孩在学校就读的机会 有强烈证据表明小额信贷计划有助于赋 予妇女平等的就业机会 与此相一致结果是妇女们增加的自信和自我评估的提 高 另一个发现是 妇女更多地参与家庭的计划生育 子女的婚姻 买卖物业 及送女儿上学的决策 已有一些证据显示 由于减少失业和组织团体就业 小 额信贷机构措施可以减少暴力 在孟加拉国 小额信贷项目也增加了妇女在当 地政府活动的参与数量 在地方层政府 有些女性小额信贷客户已当选为官员 及各种联合村的委员 现在 女性小额信贷客户在社会活动中扮演者重要角色 6 6 小额信贷顶点基金 缺少的环节小额信贷顶点基金 缺少的环节 在全世界大多数的捐助者 商业机构 私人各国政府提供资金 国内各小 额信贷机构投资资金进行小额信贷项目 现在的小额信贷机构的机制 中尤其 是政府和捐助基金 已被证明是低效的 提供小额信贷项目直接总成本通常很 高 其中也包括可行性研究 评估任务 监测 评估费用 报告 特别是在一 外文翻译材料 11 个没有常设办事处和训练有素的人员的小额信贷机构中 成本过高的现象更加 明显 计算多少资金捐助给穷人非常困难 一些估计显示 约有 10 到 25 的资 金实际捐助给了最贫穷的人们 其余都是行政 管理费用 培训支出 制度建 设和顾问 尤努斯 1999 年 自主的小额信贷顶点基金 MAFs 是一种特殊的种一级或二级机构资金机 构 他们得到政府和私人机构资助通过小额贷款进行的扶贫 为了机构的发展 他们还为小额信贷项目提供贷款和培训 并能在小额信贷领域的自身管理中起 到作用 与强加给个人的小额信贷项目相比 自主经营的小额信贷机构的主要 优点是按照统一标准使小额信贷计划透明化 捐助者和政府机构不一致的标准 是低效的 而统一的标准能有效地创造一个公平竞争的环境 有助于小额信贷 方案的专业化 全国自主的小额信贷顶点基金核心目标应该是通过可持续的小额信贷项目 为穷人 特别是最穷的人提供金融服务与贫困 而国家小额信贷顶点基金可以 从事多样化的服务以促进小额信贷项目在各业务领域的发展 它的两个主要职 能应集中在 金融内部调节和机构可持续发展 自 1990 年 5 月由非政府组织创 立立以来 农村就业支持基金会在孟加拉国一直作为一个小额信贷机构和筹集 自己的组织来消除农村和城市地区的贫困 截至 2004 年 2 月 农村就业支持基 金会已为 455 万借款者支付了总额约合 27687 万美元的借款 这些借款者 90 都是女性 农村就业支持基金会的贷款回收率超过 98 该农村就业支持基金 会基本经营策略如下 第一 它不直接借钱给无地和无资产的人 即使对通过其合作伙伴的目标 群体也不行 第二 它给予机构发展 自身能力 合作伙伴或组织的能力足够的信任 第三 它主张没有特定的模式 而是在创新和经验的基础上 鼓励不同的 方法 第四 它主张小额信贷部门的法律作一个适当的政策调整 独立评估的研究表明 孟加拉国合作伙伴或组织提供的资金帮助农村就业 支持基金会扶贫 与此类似的巴基斯坦扶贫基金 在尼泊尔的农村小额信贷发 展公司 在斯里兰卡的国家发展信托基金以及在菲律宾的人民信贷和金融公司 外文翻译材料 12 是全球顶尖基金的典范 这些组织的成功经验归于在每一个国家小额信贷计划 是被允许的 事实上 一些群体甚至主张形成区域小额信贷资金 7 7 小额信贷面临的主要问题小额信贷面临的主要问题 7 17 1 瞄准最贫困与实现财政可持续性瞄准最贫困与实现财政可持续性 通常情况下 小额信贷机构借款人中 处于贫困线的人正在增加 小额贷款 机构采用这种方法能够保证在时限方面的财政能力 如果小额信贷机构以一个 接近市场利率的利率借款 从像农村就业支持基金会和其他组织 努力向最贫 穷的人提供借款 会造成财政上的困难 农村就业支持基金会的合作伙伴在目 前的服务费率已经达到农村就业支持基金会的利率标准 并在且可以不亏损 因此 孟加拉国在推广小额信贷和小额信贷机构的可持续性两者之间取得平衡 使他们保持在在财政可承受的范围内 经验表明 鼓励各种机构提供高效的有影响的贷款 储蓄 保险和其他金 融服务能很好的满足穷人的资金需求 并且提供别的服务让穷人增加收入和资 产 减少风险 穷人需要持续访问孟加拉国的金融产品和服务的不断发展集 这些只能由财务上可持续的机构提供 对于不同领域和产品 增加它们的的地 位和发展更多客户 7 27 2 拓宽目标群体 研发新产品和新的金融技术拓宽目标群体 研发新产品和新的金融技术 小额融资机构想方设法从从目标群体中获得更多客户 更重要的是 借款 人进入较高收入档次 需要设计新产品以满足不断变化的需求 这些新产品也 可以帮助小额信贷机构扩大目标群体的借款人 横向扩大客户群的一个可能的 方式是给更多的男人提供小额贷款 在孟加拉国和其他地区的研究表明 男子 借款数额通常较大 然而 他们的还款记录不如女性好 更多的男子参与可能 会允许小额信贷机构更快地实现可持续发展 但也可能使机构还款情况变差 现在 成熟的小额信贷正在面临借款人的多样要求和需要提供更多的产品 7 37 3 非捐助部分的资金来源非捐助部分的资金来源 在未来 捐赠资金和其对小额信贷的积极性会削弱 这意味着 小额信贷 机构必须寻找新的途径以资助他们的活动 潜在来源的基金将是动员成员和非 成员的存款 另一种方法是尝试利用金融方式 如商业银行 当地股市和金融 外文翻译材料 13 市场融资 然而 这些方法可能只适用于大型的成功的小额信贷机构 对小型 小额信贷机构并不适用 7 47 4 内部和外部治理问题内部和外部治理问题 在孟加拉国和其他地方的研究表明 对于一个非政府组织的小额信贷机构 成功的重要因素是领导和管理的质量 非政府组织的治理如今越来越多地被讨 论 研究结果表明 治理和财务的可持续性密切相关 在孟加拉国的许多小额 信贷的非政府组织存在治理不力和管理不善的特点 找朋友 亲人 退休官僚 和的其他人来进行管理是司空见惯的事 他们只是在旁观 并没有真正介入董 事会的业务 的首席执行官们说 对权力的董事会成员 如果是这样的情况下 良好的治理将不会出现在只是介绍朋友进行管理的机构 治理的实质是确保组 织中问责制和透明度 治理的问题主要是由于不完善的法律法规和缺乏监管 所以 治理不善的责任并不都在小额贷款机构 7 57 5 小额贷款借款人的可持续性小额贷款借款人的可持续性 当个人借款人不从需要银行及其他机构借款就可以满足他家庭的基本消费 时 这个借款人就被认为是可以还款的 大多数人都认为某借款者的可持续性 应当根据两个独立但相互依存的准则判断 即社会发展和经济发展 但是 两个标准哪个是主导还存在争议 一些人认为 经济发展是一个先决 条件 而一些人则认为社会发展是先决条件 可是绝大多数人都认为这两个是 相互渗透的 因此同意重要 借款人的能力维持还与小额信贷机构的具体政策 有关 如制订适当的小额保险计划和社会保障计划 来为穷人提供进一步的金 融服务 7 67 6 小额信贷机构的服务费小额信贷机构的服务费 孟加拉国的小额信贷机构通常会向小额贷款借款人收取 12 到 15 的统一年 息 实际利率为 20 到 28 之间 人们普遍争论这一利率是否过高 对小额信贷 机构服务收费比传统的正规银行系统的利率高的批评有些错误 小额贷款组织 是为拿不到银行贷款的穷人提供借款的人 对小额信贷的监测和监督相当强且 成本高 因此 与正规银行的比较是不妥当的 其他几个因素 如与抵押相关 的风险 呆帐和坏