网上支付与电子银行第四章

第4章电子支付系统 第4章电子支付系统 Electronicpayment电子支付与结算是电子商务的重要组成部分 也是阻碍我国电子商务开展的一个重要原因 本章将介绍电子支付系统 电子支付手段 ATM系统 POS系统以及电子汇兑系统的相关内容 基于互联网的电子商务兼容了Internet的众多特性 使其在电子商务应用中更加具备竞争力 其优势表现在以下方面 1 费用低廉2 覆盖面广3 功能更全面4 使用更灵活 4 1概述 4 1概述 电子支付的概念电子支付 Electronicpayment 是指电子交易的当事人 包括消费者 厂商和金融机构 使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转 电子支付流程图 4 1概述 4 1概述 电子支付的特征 1 集储蓄 信贷 现金 非现金结算等多种功能为一体 2 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的 3 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中 4 电子支付具有方便 快捷 高效 经济的优势 5 电子支付工具形式多样 更新速度也很快 电子支付的发展 电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段 银行之间 银行与机构 自动柜员机 销售终端 网上支付 银行之间业务办理结算 银行与其它机构之间的结算 代发工资 代交费等 用户在自动柜员机上存取款 通过互联网随时随地进行直接转帐结算 在银行销售点终端提供自动扣款业务 电子支付系统的组成及功能 支付系统的组成及功能 4 1 1电子支付系统的一般模型 电子支付系统所包含的参与者 发行银行支付者商家接受银行清算中心 4 1 1电子支付系统的一般模型 电子支付系统中参与方需遵循的协议 付钱取款支付存款 4 1 2支付模型 支付模式按照三个方面可以进行分类 1 支付方持用帐户所属地2 交易之间的时间关系3 权限关系 每次交易进行支付和多次交易一次性支付 4 1 3电子支付系统的应用范围 支持服务多样性支持币种多样性支持对象范围支持开放的时间限制 4 1 4电子支付系统的安全要求 完整性要求匿名性要求信息保密性交易者身份的确定性不可否认性不可修改性 4 1 5电子支付手段 1 电子支付手段按照支付模式不同划分 电子借记手段电子信用手段2 电子支付手段的特征可分性可使用性可传递性有效性 4 1 5电子支付系统的分类 在线支付系统与离线支付系统借记电子支付系统与信用电子支付系统大额支付系统 小额支付系统以及微支付系统 4 2ATM系统 4 2ATM系统 自动柜员机 AutomaticTellerMachine 通常称ATM 是银行系统采用的一种自动存取款机 设置在公共服务场所 通过本地的PC机 再通过通信网络连到银行主机 用户使用时 将本人银行卡插入其中 输入密码后 即可自动进行取款或存款 ATM系统的目标 开发推广ATM系统 一方面是为了方便客户 扩大市场占有额 另一方面是为了降低银行内部的运行费用 提高银行的竞争力 这两个目标也是ATM迅速发展的基本原因 4 2 1ATM系统概述 1 ATM系统功能不同分为 自动取款机 自动存款机 自动柜员机2 ATM主要功能取现功能 存款功能 转帐功能 支付功能 帐户余额查询功能 非现金交易功能 管理功能 4 2 1ATM系统概述 3 ATM系统分类按照网络性质的分类将ATM系统分为 专有系统和共享系统共享系统本身特点 存取的共享同时保证控制的协作特点共享ATM网络的发展层次 4 2 1ATM系统概述 4 ATM的工作方式脱机方式 依靠本身软件来控制系统运行 记录交易情况 生成支付卡表用来记录银行卡在本机中的交易状况同时判断该银行卡所处于的使用状态 联机方式 与银行主机连接 有主机来控制系统运行 记录的交易状况实时传送给主机数据库 并由主机判断银行卡处于的使用状态 5 ATM的基本组成ATM系统由参与系统运作的多方组成 持卡人 自动柜员机ATM 发卡行 清算银行 中央银行 交换中心 4 2 1ATM系统概述 4 2 2ATM系统网络结构 ATM网络结构分为 后方交换型 前方交换型和复合型三种 1 后方交换型网络结构 交换中心位于各个成员行之后 成员行拥有自己的ATM和POS终端机 如图P81图4 2 4 2 2ATM系统网络结构 2 前方交换型网络结构目前的ATM共享网络系统多属于前方交换型 即交换中心位于银行主机和ATM POS终端机之间 由交换中心根据用户申请的服务所属银行来决定本次交易的处理方 如图P81页图4 3 4 2 2ATM系统网络结构 3 复合型网络结构系统中即包含前方交换型又包含后方交换型网络 如图P82页图4 4 4 2 3ATM系统的交易处理流程 根据不同的ATM系统决定了其交易流程的不同 但都是按照请求处理 响应处理和确认处理三个步骤来进行的 1 后方交换型系统的交易处理流程2 前方交换型系统的交易处理流程 4 2 4ATM系统的安全保密 ATM的数据保密消费者身份的确认纸币的确认ATM机身保护 4 2 5ATM系统的现状及发展 ATM系统现状 设备品牌多银行对ATM的最基本的要求是不短款 24小时服务 无故障 免维护 多功能 界面友好 一些银行自助终端的利用率不高ATM的功能单一由于体制原因 银行卡在异地和异行应用受到一定的限制 4 2 5ATM系统的现状及发展 根据工商银行数据统计表明 今年1月份全行配置ATM16430台 各类交易量达10959万笔 比去年同期增加3012万笔 同比增幅达37 9 结算类交易量5085万笔 占总业务量的46 4 比去年同期增加1427万笔 同比增幅39 结算类交易金额达361 2亿元 比去年同比增加110 3亿元 同比增幅43 9 ATM单机日均交易量达231笔 单机日均交易金额达7 2万元 据统计 1月份工商银行ATM受理的他行卡取款和外卡取款笔数合计达到884万笔 较去年同期增加214万笔 同比增幅31 9 再创历史新高 电子支付案例首信易支付 全力打造B2C在线支付平台 首都电子商城 是一个电子商务虚拟平台 该平台最大范围地整合了电信 银行 政府部门 企业等多方资源 不仅提供安全认证 在线支付 物流配送等完善的电子商务基础支撑服务 而且提供定制 卓越的行业应用服务 网络基础设施 咨询服务等完整的电子商务解决方案 作为国内最大 功能最全的电子商务技术服务平台 首都电子商城从根本上改善了电子商务基础设施 e Infrastructure 和电子商务生态系统 e Ecosystem 首信易支付 概况 首都信息公司的业务核心包括北京数字认证中心 首信宽带信息化社区解决方案 社区热线呼叫系统 首信易支付 网上纳税系统 网上收费系统 见下图 该平台面向的客户范围 4 3POS系统 4 3 1POS系统简介 1 POS系统的优越性 减少现金流通加速资金周转确保资金安全提供有用信息 4 3 1POS系统简介 2 POS系统的工作方式有直接转帐 脱机授权和联机授权三种 直接转帐方式脱机授权方式联机授权方式 4 3 1POS系统简介 3 POS系统的基本组成POS系统主要包含 POS终端 集线器或终端控制器 通信网 交换中心 各银行主机系统和其他银行卡授权系统 4 3 2POS系统的网络结构 4 3 3POS系统的交易处理流程 4 3 4POS系统的安全保密 认证性确保发送单位的合法性 防止伪造的非法交易介入 隐蔽性交易过程中保障用户的个人身份信息 防止被恶意盗取 正确性POS交易过程中数据传送保证准确无误 4 4电子汇兑系统 4 4 1概述 1 电子汇兑系统的概念 4 4 1概述 2 汇兑作业的分类汇入 汇出行是汇兑作业发生的两个主体 根据关系不同 汇兑分为 联行往来汇兑业务通汇业务 跨行通汇和跨国通汇 4 4 1概述 3 电子汇兑系统的特点应用于银行行业间的大额电子支付系统交易额巨大 风险性大安全性要求高于时效性跨行和跨国交易所占比例较大4 电子汇兑系统的类型通讯系统 资金调拨系统以及清算系统 4 4 2国外电子汇兑系统 1 环球银行间电讯协会 SWIFT 环球同业银行金融电讯协会 SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication 缩写为SWIFT 是一个国际银行间非盈利的国际合作组织 总部设在比利时的布鲁赛尔 该组织成立于1973年5月 1977年SWIFT在全世界拥有会员国150多个 会员银行5000多家 其全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行中心 在各会员国设有地区处理站 SWIFT系统日处理SWIFT电讯300万笔 高峰达330万笔 4 4 2国外电子汇兑系统 SWIFT的组织结构 董事会 最高权利机构 会员银行 附属会员银行 参与者 SWIFT的特点 报文标准化 低成本 自动 高效的服务 安全可靠的数据处理传输 4 4 2国外电子汇兑系统 2 纽约清算所银行同业支付系统 CHIPS20世纪60年代 纽约地区资金调拨交易迅速增加 从而于1970年成立CHIPS系统 举例 CHIPS系统的运作流程 课本P100 4 4 2国外电子汇兑系统 CHIPS系统的特点 1 允许事先存入付款指示 2 完善的查询服务功能3 自动化程度高4 安全性高 4 4 3国内电子汇兑系统 1 中国国家金融通信网CNFN 全称ChinaNationalFinancialNetwork 就是把我国中央银行 各商业银行和其他金融机构有机地连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统 4 4 3国内电子汇兑系统 CNFN建设的主要目标向金融用户提供公用数据通信网络提供支付结算服务和金融信息服务作为CNAPS的可靠网络支撑可靠性 稳定性开放的系统结构以及标准设备 4 4 3国内电子汇兑系统 CNFN的网络结构CNFN骨干网的网络结构由两个层面组成 第一个层面是信息传输网 主要采用先进的基于信元交换技术的宽带帧中继交换机 第二个层面是金融Intranet 主要采用目前世界上流行的基于TCP IP协议路由器 并在该基础上建立信息及增值应用服务的平台 提供金融信息及增值应用服务 4 4 3国内电子汇兑系统 CNFN的管理CNFN建立统一的网管中心负责日常运行和维护工作 承担对设备 电路状况 流量负荷等进行监控 统计网络运行情况 对异常情况采取紧急措施 网管中心主要功能 故障监控 网络配置 网络性能管理 计费管理 安全管理 4 4 3国内电子汇兑系统 2 中国国家现代化支付系统CNAPS 全称ChinaNationaladvancedpaymentSystem 是在吸取世界各国电子支付系统建设经验的基础上 结合我国经济 技术和金融业发展的国情 以中国人民银行的全国电子联行系统为基础 集金融支付服务 资金清算 金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统 4 4 3国内电子汇兑系统 CNAPS的主要应用系统大额实时支付系统 HVPS 小额批量支付系统 BEPS 银行卡授权系统 BCAS 证券簿记系统 GSES 同城清算所系统 ICH 金融管理信息系统 FMIS 本章小结 本章简明扼要地介绍了电子支付的四个特征 支付系统模型 组成功能和它的分类和特点 支付系统的发展过程 随着计算机技术的发展 电子支付的工具越来越多 这些支付工具可以分为三大类 一类是电子货币类 如电子现金 电子钱包等 另一类是电子信用卡类 包括智能卡 借记卡 电话卡等 还有一类是电子支票类 如电子支票 电子汇款 EFT 电子划款等 这些方