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企业财产综合险介绍 产险总公司培训部 1 2 重点内容 本节重点学习内容1 财产基本险 综合险 一切险区别 2 财产综合险保险责任 3 火灾的概念 3 企业财产保险简称企财险 是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产及有关利益等为保险标的 由保险人承担火灾或其他自然灾害 意外事故损失赔偿责任的财产损失保险 企业财产保险的概念 一 企业财产险介绍 4 企财险的险种范围概念 财产基本险 财产综合险 财产一切险的区别 基本险 综合险 一切险 火灾 爆炸 雷击 飞行物体坠落 基本险 自然灾害 地震除外 除外责任之外的意外事故和自然灾害 基本险 综合险是列明性条款 一切险是统括性条款 只要在除外责任找不到 就要赔偿 只要在保险责任找不到 就不需赔偿 一 企业财产险介绍 5 基本 综合 一切险责任对比 一 企业财产险介绍 6 二 财产综合险详解 意外事故 火灾 爆炸 飞行物体及其他空中运行物体坠落 火灾 在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害 构成火灾责任必须同时具备以下三个条件 1 有燃烧现象 即有热有光有火焰 2 偶然 意外发生的燃烧 3 燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势 保险责任 以下原因是否属于火灾 1 企业焚烧垃圾 2 因烘烤 烫 烙等 造成焦糊变质等损失 3 电机 电器 电气设备因使用过度 超电压 碰线 弧花 漏电 自身发热所造成的本身损毁 7 自然灾害 雷击 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 暴雪 冰凌 突发性滑坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉 三停 损失 即自然灾害或意外事故引起的停电 停水 停气的损失 是指保险人应对被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电 供水 供气设备因保险事故停电 停水 停气造成的在产品和贮藏物品等保险标的的损坏承担赔偿责任 三停所致的损失赔偿责任必须同时具备以下三个条件 1 被保险人自有的 并使用的供电 供水 供气设备 发生灾害事故造成的损失 2 因保险责任范围内的灾害事故 如火灾 爆炸 雷击 等 致使设备遭到损坏 引起停电 停水 停气 而造成的损失 3 保险人只对由于上述原因 以致直接造成保险财产的损失 负赔偿责任 保险责任 8 某市佳美食品冷冻加工厂购买使用的供电变压器 在一个雷雨交加的夜晚 由于雷击感应损坏 造成突然停电事故 由于停电时间较长 冷库内温度升高 部分冷冻食品遭受损失 是否属于三停损失责任 保险责任 三停损失案例分析 二 财产综合险详解 施救费用保险事故发生时 施救 抢救造成保险标的的损失 保险事故发生后 必要的合理的费用支出 保险责任 9 课堂提问 什么是火灾 什么是三停损失 财产基本险的保险责任 财产综合险的保险责任 10 本节重点内容 可保标的 特约可保标的 不可保标的 固定资产 流动资产的概念 固定资产 流动资产保险金额的确定方式 11 一 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产 二 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 三 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产 可保标的 企业财产保险投保财产科目主要有 固定资产 流动资产 存货 在建工程 代保管财产或帐外财产 二 财产综合险详解 三大类 12 一 金银 珠宝 钻石 玉器 首饰 古币 古玩 古书 古画 邮票 字画 艺术品 稀有金属等珍贵财物 二 堤堰 水闸 铁路 道路 涵洞 隧道 桥梁 码头 三 矿井 坑 内的设备和物资 四 便携式通讯装置 便携式计算机设备 便携式照相摄像器材以及其他便携式装置 设备 五 尚未交付使用或验收的工程 特约可保标的 二 财产综合险详解 13 一 土地 矿藏 水资源及其他自然资源 二 矿井 矿坑 三 货币 票证 有价证券以及有现金价值的磁卡 集成电路 IC 卡等卡类 四 文件 账册 图表 技术资料 计算机软件 计算机数据资料等无法鉴定价值的财产 五 枪支弹药 六 违章建筑 危险建筑 非法占用的财产 七 领取公共行驶执照的机动车辆 八 动物 植物 农作物 不可保标的 二 财产综合险详解 14 固定资产 流动资产 固定资产 固定资产是指企业使用期限超过1年的房屋 建筑物 机器 机械 运输工具以及其他与生产 经营有关的设备 器具 工具等 流动资产 流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产 是企业资产中必不可少的组成部分 15 工业企业的流动资产可分为 1 储备资产 从购买到投人生产为止 处于生产准备阶段的流动资产 包括 原材料及主要材料 辅助材料 燃料 低值易耗品 半成品等 2 生产资料 从投入到产成品制成入库为止 处于生产过程中的流动资产 包括在产品 自制半成品 等 3 成品资产 从产品入库到产品销售为止 处于产品待销过程中的流动资产 包括产成品和准备销售的半成品和零部件等 固定资产 流动资产 16 固定资产保险金额 固定资产的保险金额确定方式 按帐面原值 按帐面原值加成 按重置价值 按评估价 常规业务 按照账面原值及按评估价确定保险金额 按账面原值资产负债表按评估价企业评估及银行评估 抵押贷款业务 二 财产综合险详解 17 流动资产 存货 保险金额 流动资产的保险金额确定方式 按帐面余额 按评估价 企业按照账面余额确定保险金额的方式 最近一个月的账面余额 季度账面平均余额 最近1年账面平均余额 二 财产综合险详解 常规业务流动资产保额确定方式 企业可以自行选择 18 企业财产综合险 除外责任 地震 海啸及其次生灾害 核辐射 核裂变 核聚变 核污染及其他放射性污染 二 财产综合险详解 19 主险保费计算公式财产综合险保险费 保险金额 主险基准费率 行业风险调整系数 建筑物等级调整系数 台风 暴雨 洪水调整系数 保额调整系数 个体风险调整系数 保险费计算 财产综合险保费目前采取一单一议的方式 由总公司非车险核保确定 6 2 1 3 4 5 二 财产综合险详解 20 二 财产综合险详解 先确定企业类别占用性质综合险基准费率例1 机械设备制造修配厂工业类 企业类别 一级工业 占用性质 例2 合成纤维厂工业类 企业类别 三级工业 占用性质 例3 有机化工厂 如何确定主险基准费率 财产综合险保费目前采取一单一议的方式 由总公司非车险核保确定 0 76 0 92 21 三 风险查勘实务 1 准备工作 预先与被查勘企业约定查勘时间 办理相关查勘报备事项 并预先告知被查勘企业需要准备的资料 厂区总平面图 消防平面布置图及主要生产工艺流程图等 2 查勘内容 环境情况生产情况建筑物情况消防情况以往损失记录 22 沿海 河流 湖泊的地区 主要了解台风登陆或流域内往年水文数据 以确定相关风险 自然环境 相邻建筑物的安全距离 相邻建筑物的使用性质及有无危险物品的生产或储存 周边是否存在火灾危险源及火灾传播途径 是否存在相邻建筑的排水不畅 周边环境 环境情况 23 生产情况 了解企业的生产原材料 半成品 产品的类别 性质 充分掌握生产原材料 半成品和成品以及副产品的燃爆特性和水敏感性等特性 原材料 成品 半成品 生产过程 生产过程是指从原材料 或半成品 制成产品的全部过程 生产工艺 24 建筑物情况 办公用房 生产车间 物资仓库 等还是对火灾危险源有严格要求的场所 使用性质 钢筋混凝土结构 钢结构 混合结构 砖木结构 其他结构 楼层 板 墙构造及占地面积 层高等基本资料 建筑物结构 建筑物与建筑物之间的防火安全间距 要注意建筑物是否为互通 连接结构 是否符合防火要求的安全间距 以及发生事故是否存在损失扩大的风险 建筑布局 25 消防情况 了解企业内部消防水源的配套情况 主要了解消防栓 消防水池 使用是否正常 是否符合消防规定 火灾报警装置的设置场所 感应器种类 是否定期检查 灭火器 灭火箱的设置场所 是否完好 是否符合火灾特性 自动喷淋设备的设置场所 供水系统 是否定期检查 消防水源 了解企业周边地区有无公共消防队 与公共消防队的路程距离 公共消防队的响应到达时间等公共信息 119 26 现场查勘拍照 全景 应体现企业名称 地址 整体外观周边情况 应体现企业与相邻企业或建筑的空间建筑物 应体现各建筑物的空间关系 建筑物使用性质及其内的财产分布 建筑物内 外观 工艺流程 应体现生产设备 危险工艺流程 仓库 应体现储存位置 包装类型 存放方式 消防系统及制度 应体现灭火设备及位置 反映企业的消防系统现状 拍照要求 27 周边环境1 周边环境2 厂牌 办公大楼 现场查勘拍照 28 服装部 服装部车间 染整部车间 员工宿舍 现场查勘拍照 29 热电部生产车间 印染部生产车间 印染部生产车间 车间门口配备消防器材 现场查勘拍照 30 流动资产存放情况 流动资产摆放在货架上 物品堆放整齐 仓库 现场查勘拍照 31 仓库使用防爆灯 消防器材2011年6月1日检查 保安室禁烟标志及灭火器材 下水道通畅 现场查勘拍照 32 安全管理制度 现场查勘拍照 33 大中型国有企业 大中型外资企业 四星级以上酒店 事业单位 高层楼宇 房屋 大型商业及购物中心及火灾风险等级1 3类行业 鼓励承保 保额为RMB500万以下的企业 人流密度高 商品种类繁多的大型超市 百货业等商贸企业 建筑面积在1000平方米以上且经营可燃商品的商店和市场 建筑面积在200平方米以上的公共娱乐场所 易燃易爆化学物品的生产 储存 销售单位 服装 鞋帽 玩具等劳动密集型生产 加工企业 原木 木器 家具类之工厂 国家储备粮库 总储量在10000吨以上的其他粮库 四 核保政策 谨慎承保 34 沿海易受台风袭击地区的非钢筋混凝土结构房屋建筑及放置其中的财产 露天堆放财产 输变电线路 广告牌 海堤等的台风 暴雨责任 油料仓库 烟花爆竹厂 火柴厂 炸药厂 海绵制造厂 发泡胶厂 废品收购站及其加工厂 木结构建筑 铁皮房等 藤器 竹席类工厂 店 海绵类工厂 存放易燃 易爆等危险品或集中存放高价值商品等仓储性质的标的 地下开采业 堤堰及矿井 矿坑内的设备和物资等 古玩 文物 珍宝 珠宝 典当行业 半导体制造 光电制造 与计算机相关的制造等 限制承保 四 核保政策 35 佛山顺德金纺集团有限公司于1984年建厂 占地10万平方米是以染整为龙头 针织 梭织 染整 服装 热电于一体的综合性纺织集团企业 现资产6 2亿元 企业坐落佛山市容桂海尾工业区 企业管理规范 被评为 中国明星企业 全国质量管理先进单位 称号 连续十五年重合同守信用企业 被认定为 法院系统指定产品定点生产厂家 人民检察被装专用品指定生产厂 属顺德地区的龙头企业 企业厂区分四个片区 9个部门 染整5个部门 织造 热电 服装 销售 标的情况 五 实战案例 36 五 实战案例 历年赔付情况 百年大暴雨 37 该企业坐落在佛山市容桂海尾工业区 属内陆地区 交通便利 厂区20米范围有一条河涌 有先天排水优势 消防中队在3公里范围内 10分钟可到达 最近的村消防部在5分钟内可以到达企业 地势风险情况分析 五 实战案例 风险查勘报告 该企业员工宿舍四层 钢混结构 办公大楼六层 钢混结构 大部分厂房为钢混结构 主体3层 染整车间 六层高 在建工程部分未投保 单独区域 因生产过程涉及高温散热需要 有部分厂房为锌瓦结构 周转仓库为锌瓦结构 建筑物风险情况分析 38 有部分厂房为锌瓦结构 周转仓库为锌瓦结构 广东往年龙卷风 暴风 暴雨等自然灾害对该地区影响较小 4 17龙卷风未受影响 暴风 暴雨等自然灾害发生时玻璃窗户破碎可能性较大 厂区内排水通道畅通 该企业只有2007年顺德百年一遇暴雨有损失 除此之处 近10年无风灾 水灾赔案发生 风灾 水灾风险分析 五 实战案例 风险查勘报告 39 消防设施 企业资产近6 2亿 分4个大厂区布局 各厂区用道路进行划分 各车间有8 10米有效间隔 厂区内安装有管道消防设施 消防栓 灭火器配备充足 消防安全定期检查 消防管道目前正在升级改造 保证其有效性 火灾风险分析 流动资产分区分仓存放 周转速度较快 存放密度不高 最大的仓库存货价值不超过500万元 仓库内使用防爆灯具 严禁烟火 库房内设置卷帘门 均可正常开启 关闭 管理及制度 生产制度管理完善 中午 晚上下班后生产车间均有专门清洁人员负责清理 厂区内干净整洁 各生产车间下班后生产区域关闭电源 设有24小时值班人员 值班人员每隔一个小时对整个厂区进行安全巡检 管理制度较为完善 企业每月组织消防演习 五 实战案例 风险查勘报告 40 金纺集团企业标的明细情况 估价投保 六 投保单填写 41 投保人 被保险人相关信息需填写完整 投保人与被保险人名称必须按照公章或营业执照名称写全称 以免保险费发票打印出来后给投保人报销带来麻烦 六 投保单填写 42 六 投保单填写 43 六 投保单填写 44 六 投保单填写 45 加盖公章并注明投保日期 孙凯 六 投保单填写 46 投保人 被保险人 佛山市顺德金纺集团有限公司投保财产坐落地址 佛山市容桂海尾工业区 市区 建筑类型 钢混 砖混 已使用年限 8年营业面积 5000平方米占用性质 工业 员工人数 800人保险期间 2011年10月30日至2012年10月29日 总保险金额 629 400 000 00元费率 0 5 总保险费 314 700 00元 六 投保单填写练习 47 1 流动资产必须垫放10公分以上的地台板 否则 因水湿造成最底一层 整件或有包装 的仓储物或底层10公分以内的 散货 仓储物的损失 不予赔偿 2 出险时必须提供完整真实的进出仓记录 否则保险公司不承担赔偿责任 3 附保险财产