【毕业学位论文】(Word原稿)基于J2EE商业银行客户信息管理系统的设计与实现-软件工程

中图分类号： 学校代码： 10055 密级： 公开 专 业 硕 士 学 位 论 文 商业银行 客户信息管理系统研究 文作者 指导教师 教授 申请学位 工程硕士 培养单位 软件学院 学科专业 软件工程 研究方向 金融信息化 答辩委员会主席 评 阅 人 南开大学研究生院 二一 三 年 十 一 月 中文摘要 I 中文摘要 在银行业各类个人金融业务中，信用卡业务是与银行普通客户接触最为密切的一种个人金融产品。信用卡属于个 人消费信贷业务的一种，其已经构成个人金融业务中最为重要的产品之一，并且已经成为个人金融业务中利润的主要源泉。对于信用卡客户信息进行有效管理，能够 有效的对信用卡客户进行甄别，识别出其中的高忠诚度客户和低忠诚度客户，从而为银行各种营销策略的制定提供可靠的依据。本文以山东某商业银行信用卡客户关系管理为研究背景，进行信用卡客户忠诚度预测并进行信息系统的设计与开发。 文章构建了三层 经网络预测模型，对客户忠诚度进行预测。采用梯度下降法作为神经网络的训练方法，并根据对于客户忠诚度预测有影响的信息对神经网络的输入数 据项进行了选择。运用仿真的方法，对神经网络的各个参数进行了优选。在成熟样本数据的基础上，对神经网络进行了训练。神经网络预测结果表明，在优选的参数基础上，该模型能够以较高的精度对信用卡客户忠诚度进行预测，达到模型预测的与其目标。对于信用卡客户信息管理系统进行了全面的需求分析，形成了系统的功能和性能需求分析方案。将软件划分成为基础模块、核心模块、上层模块共三大模块结构，并确定了不同模块之间的相互依赖关系。采用 框架组合方案进行软件开发平台的搭建，按照 计模式将软件划分成为页 面层、控制层等若干层次结构，并设计了软件层次结构之间的耦合方案。研究了软件功能实现过程中的若干关键技术，对系统进行了功能界面实现，并展望了下一步的研究方向 本项目的开发，使得商业银行能够有效进行客户忠诚度划分，显著提高了银行对于信用卡客户信息管理的效率，提高了银行信息化程度。 关键字： 忠诚度 ； 神经网络； 信息系统 ； I n of is a in is a of it is of in of of so as to of in a is as is in is A P is in in to of is as to as of by of is on of on is to of An of is is of is is of is on VC is in is he of to it of 录 录 第一章 绪论 . 1 第一节 研究背景和意义 . 1 究背景 . 1 究意义 . 3 第二节 国内外研究现状 . 3 户忠诚度研究现状 . 3 息系统研究现状 . 5 第三节 本文研究内容 . 6 第四节 文章组织结构 . 7 第二章 信用卡 客户忠诚度预测模型研究 . 8 第一节 客户忠诚度概念及预测方法 . 8 户忠诚度概念 . 8 户忠诚度预测方法 . 9 第二节 神经网络预测模型 . 10 题的提出 . 10 经网络的作用 . 11 经网络建模 . 12 经网络学习 . 13 经网络输入项处理 . 17 经网络计算流程 . 19 第三节 神经网络算法仿真实验 . 20 络参数确定 . 20 真实验 . 23 第四节 本章小结 . 25 目录 V 第三章 信用卡客户信息系统分析 . 26 第一节 系统功能性需求 . 26 第二节 系统非功能性需求 . 27 第三节 系统用例分析 . 29 与者划分 . 29 统管理员用例分析 . 30 用卡客户用例分析 . 30 户管理员用例分析 . 31 行领导用例分析 . 32 统总体用例分析 . 33 第四节 系统模块划分 . 34 第五节 本章小结 . 35 第四章 信用卡客户信息系统设计 . 36 第一节 数据库概念模型设计 . 36 础模块数据库概念模型设计 . 36 心模块数据库概念模型设计 . 38 层模块数据库概念模型设计 . 41 据库总体概念模型设计 . 41 第二节 数据库表结构模型设计 . 41 第三节 数据字典 . 44 第四节 实体类设计 . 44 第五节 软件开发平台搭建 . 45 发框架组合 . 46 件层次结构划分 . 47 件层次间耦合方案 . 49 第六节 本章小结 . 50 第五章 系统测试与性能分 析 . 51 目录 一节 系统实现结果 . 51 第二节 系统测试 . 54 第三节 本章小结 . 55 第六章 总结和展望 . 56 第一节 论文总结 . 56 第二节 进一步的研究方向 . 56 参考文献 . 58 致谢 . 62 个人简历、学术论文与研究成果 . 63 第 一 章 绪论 1 第一章 绪论 第一节 研究背景和意义 究背景 自 20 世纪 60 年代始， 西方发达国家的商业银行业为了规避传统银行业务领域中的风险，减少金融危机所造成的影响，逐步开始拓展利润较为稳定的零售银行业务。在 21 世纪初，经过数十年的发展，个人金融业务已经在西方发达国家商业银行业务中占据了一席之地，其已经成为了继公司业务、资本市场业务之后银行业发展的第三大支柱业务。个人金融业务所涉及的领域较为广泛，其涉及到居民日常的生活、投资、消费等各个方面，其与保险、证券、股票、基金等业务具有较强的交叉互补特性 1。 近些年来西方发达国家商业银行的经验表明，个人金融业务具有收益稳定的特点，并且其收益率 高于公司业务。并且在经济处于低谷期过程中，个人金融业务能够带给商业银行较为稳定的收益。以 2008 年全球金融危机为例，华尔街的五大著名投资银行有贝尔斯登、美林、雷曼兄弟三家银行破产或者被并购，而其余两家投资银行摩根士丹利和高盛则由投资银行成功转型成为传统银行控股公司。摩根士丹利公司在短短两个月内，通过其遍布全美的营业网点成功吸纳存款达到 300 多亿美元，并且已经将美联银行个人金融业务部负责人 成功招至公司旗下。据此可见，银行个人金融业务在抵御金融危机中的重要作用 2。 在银行业各类个人金融业 务中，信用卡业务是与银行普通客户接触最为密切的一种个人金融产品。信用卡属于个人消费信贷业务的一种，其已经构成个人金融业务中最为重要的产品之一，并且已经成为个人金融业务中利润的主要源泉。美国花旗银行 2010 年的个人金融业务全部利润中，有将近 1/3 来自于信用卡业务；美国运通公司所发行的运通卡，其利润占到公司总利润的 70%以上3。 在我国，信用卡业务的发展始于 1979 年，当年中国银行开始代理东亚银行第 一 章 绪论 2 的信用卡业务。在 1985 年，珠海银行开始发行“中银卡”，这也是我国大陆的第一张信用卡。信用卡业务经过二十余年的 发展，已经成为我国居民使用最为广泛的非现金支付工具之一，其业务范围已经渗透到居民生活相关的教育、物流、旅游、商业、医疗等各个领域。同时，信用卡收益也已经成为国内商业银行利润的重要来源。相关统计资料显示， 2010 年我国全年所使用的非现金工具交易量达到 277 亿笔，总交易金额超过 900 万亿元；其中信用卡交易量将近 50亿笔，总交易金额达到 亿元 4。由此可见，信用卡业务在我国国民经济发展过程中所起到的重要作用。 在后金融危机时代，我国信用卡业务的发展逐渐从跑马圈地式的高速增长阶段向着稳健增长的方向发展。在 这个阶段，如何对信用卡客户的价值进行有效挖掘，以达到保持高忠诚度客户、维护忠诚度成长型客户、限制低忠诚度客户的目的，对于信用卡业务的发展有着至关重要的作用。 利用现代数据挖掘技术，能够对于信用卡客户海量数据进行有效的分析，从而达到对信用卡客户进行忠诚度的有效甄别的目的，为信用卡各项政策的推出提供可靠的依据。利用现代信息处理技术，能够提供友好的用户界面和直观的图形化分析结果，对于信用卡客户的各类信息进行有效的处理。在现代数据挖掘技术与信息处理技术相结合的基础上，构建银行信用卡客户信息管理系统，已经成为各个银行 信用卡业务发展过程中的有力技术支撑。 山东省某商业银行成立于 1999 年，经过十余年的发展已经形成一定规模。目前，该银行其业务网点已经覆盖济南市、青岛市、淄博市、烟台市等山东省主要城市，并且在不断向着周边省市进行业务拓展。该银行的信用卡业务发展，目前处于粗放型成长阶段，即信用卡业务主要以发卡业务为主，通过较大的客户量来维持信用卡的利润。但是随着信用卡业务的不断发展，尤其是 2008 年金融危机以来，对于信用卡客户进行精细化管理已经成为该银行业务发展过程中所面临的主要难题之一。通过对信用卡客户的精细化管理，能够通过 透支额度的变化，有效减少恶意透支行为的发生，为银行业务的发展提供可靠保障。 本项目正是在上述应用背景下，在本人所在的该银行济南高新区支行的科技项目支撑下，开展银行信用卡客户信息管理系统的研究。以期通过该项目对支行信用卡客户进行有效的分类与管理，同时在支行对该系统运用成功的基础上，向该银行各个支行进行有效推广，以达到促进该银行信用卡业务健康发展的目的。 第 一 章 绪论 3 究意义 根据经济学的相关原理，企业的 80%的利润是由企业客户中 20%以内的优质客户所创造，而企业中 80%的客户所创造的利润是微利、无利或者是负 利润。通过对企业客户信息进行有效管理，正确甄别出企业中的优质客户，是实现企业利润和企业价值有力保障。 对客户资料实现信息化管理，能够有效提高客户资料管理的自动化程度。通过对各种数据的实时查询，能够对各种宏观、微观数据进行有效比对与分析。同时，客户信息管理自动化程度提高，有利于各类客户关系战略的制定与实施。 本项目利用现代数据挖技术，对银行信用卡客户类型进行有效识别，并通过真实数据进行算法模型的验证。通过客户类型的识别，能够为银行制定有针对性的服务策略提供可靠的依据。并利用现代信息处理技术，构造了银行信用卡 客户信息管理系统。通过现代数据挖掘技术与信息处理技术的有效结合，能够实现对银行信用卡客户资料的智能化、自动化管理，为本人所在工作单位的银行信用卡业务的发展提供有效的技术保障。 第二节 国内外研究现状 本项目的研究主要集中于两个方面，即信用卡客户忠诚度预测与信用卡客户信息管理系统开发，对于国内外研究现状的总结也从上述两个方面进行分析。 户忠诚度研究现状 对于客户忠诚度的研究，美国的 授最先将该概念引入到营销学领域，其认为客户的忠诚程度表现为客户对于商品的重复购买次数和数量 5。自此以后，国外的营销学、管理学等学科专家对客户忠诚度开展了深入的研究。 随着对于客户忠诚度的研究深入，国外学者对于客户忠诚度研究也取得了一系列成果。 学者研究了期望不一致模型，并构造了基于客户忠诚度的基本理论框架 6。 学者在不一致性模型基础上，分析了各种情景下的客户满意度形成机理，其研究结果表明：当客户对于企业的满意度达到一定水平之后，第 一 章 绪论 4 其对于企业的忠诚度会急剧下降；相反的，当客户对于企业的满意度降低到某阈值之后，其忠诚度也会呈现出急剧下降的趋势 7。 对于客 户忠诚度的成因进行研究，其研究表明：客户忠诚度形成过程受到客户满意度及其意外的诸多因素影响，而客户忠诚度与客户满意度之间存在特定的转换关系 8。 学者对于商品交易过程中的承诺与信任进行了实验研究，并提出了营销学的“三因素”模型，即商品的成功销售源自于客户对于企业的满意、承诺、信任三种因素的共同作用 9。 学者研究表明，对于企业具备高忠诚度的客户，能够带来其对于商品的多次购买行为，并且高忠诚度的客户具有强烈的向其他人推荐公司产品的意愿。该研究认为，企业的 80%的利润是由其 20%的高忠诚度客户所创造，对于高忠诚度客户每多保留 5%即可为企业增加 25%的利润 10。 学者运用 叉树数学模型，分析了韩国移动通讯市场中对于客户忠诚度的若干影响因素，并且针对于如何保持高忠诚度客户群给出了相应的对策和建议 11。 学者对于旅游过程中的忠诚度及其产生原因进行了研究，将忠诚度产生原因划分成为外在和内在动机，并通过结构化方程模型对于动机和忠诚度之间进行建模研究，根据分析结果对于旅游忠诚度提高提出了相应的对策和建议 12。 国内学者对于客户忠诚度的研究， 也开展了大量工作，形成了一系列科研成果。文献 13将客户关系生命周期理论引入到客户满意度结构模型中，构建了客户忠诚度模型，并给出了模型的结构方程求解方法。文献 14针对于上海市某商业银行客户忠诚度进行研究，综合运用回归分析、因子分析等技术手段，构建了基于顾客满意度的忠诚度模型。文献 15运用主成份分析法，对中远集装箱客运公司顾客忠诚度进行分析，根据客户忠诚度对于客户进行了分类，并针对于每一类分别给出了具体的营销策略。文献 16构建了客户忠诚度数学模型，该模型综合了内在动因、外在动因两方面的因素，并以 电信客户忠诚度分析为例进行了模型的实证分析，针对于不同忠诚度的客户分别提出了有针对性的忠诚度提升策略。 国内外关于信用卡客户忠诚度的研究，多是基于管理学、经济学的角度从客户忠诚度形成的原理上进行分析。这种研究方法，能够从机理上明确客户忠第 一 章 绪论 5 诚度产生的原因，从而提出提升客户忠诚度的有效对策。但是，根据现有客户的相关数据，对客户进行忠诚度判断，这方面的研究较少。如何对现有客户的信息进行充分挖掘，以达到对客户忠诚度进行快速识别的目标，成为银行信用卡客户关系管理过程中的迫切需求之一。 息系统研究现状 对于信息系统设计与开发的应用型研究，国内外的研究热点主要有如下几个方面： 1. 软件系统开发平台研究 通过集成化的软件开发工具，并利用软件开发商提供的一系列 够简化系统的开发过程，并且有利于系统的后期升级和维护。目前，信息系统常用的开发平台有 台、 台和 台三种 17。 台是由 司所提供，该平台将 司的 诸多开发软件进行了集成，通过 台统一的 得由 台不同软件所 开发的程序能够进行有效的通讯操作。该平台支持 B/18。 台是由 司所提供的开源软件开发平台，其优势在于对 B/平台制订了一系列规范，不同的软件开发商可以根据规范提供各自的软件实现包。 台最大的优势在于，其具有诸多的开源软件框架，通过对开源框架的运用，能够有效的减少代码量，规范程序的开发过程 19。 台属于一种网页内嵌式程序开发语言。其通过在 面内嵌入类似于 程序语言，使得网页具备动态效果。该平台属于运 行在服务器端脚本，具有良好的跨操作系统平台特性，由该平台所开发的应用程序能够被部署在 操作系统下。同时， 台已经成为开源软件 重要组成部分 20。 2. 软件设计模式研究 软件设计模式研究，其目的在于将软件程序开发过程中的经验进行有效总结，形成通用性较强的模式，使得软件开发能够在设计模式基础上快速成型，并有效保障软件的开发质量。通过在软件开发过程中对设计模式的运用，能够提高程序代码的复用性，增强程序的可维 护性。目前，软件设计模式的主要研第 一 章 绪论 6 究成果有三种类型，共有 23 类设计模式。 创建型设计模式 21：单例模式、建造者模式、抽象工厂模式、原型模式、工厂方法模式； 结构型设计模式 22：组合模式、装饰模式、适配器模式、桥接模式、享元模式、外观模式、代理模式； 行为型设计模式 23：跌带起模式、命令模式、观察者模式、模版方法模式、备忘录模式、中介者模式、策略模式、解释器模式、访问者模式、责任链模式。 3. 多系统融合研究 企业信息系统往往由多种系统平台所构成，例如：财务系统、人事系统、办公自动化系统、 后勤系统等。而通过不同的系统间进行数据融合，能够为企业提供更加高效、快捷的数据服务。由于不同的办公软件往往采用的开发技术有所不同，造成不同的软件平台之间无法进行直接的数据通讯。对于多系统融合进行研究，是目前企业信息化过程中的重要研究方向之一 24。多系统间融合，其主要技术方案有 25。对多系统融合的研究，需要在选定的技术方案基础上，进行软件之间通讯协议设计，不同的软件根据通讯协议对于数据进行读写操作，从而完成数据和信息的传递 26。 第三节 本文研究内容 本文的研究，是以本人所在银行客户关系管理为研究背景，进行客户忠诚度预测和客户信息管理系统的开发。主要研究内容包括如下几方面： 1. 构建客户忠诚度预测神经网络模型。设计神经网络模型的训练方法，以成熟的客户忠诚度划分数据作为神经网络的训练样本，使得神经网络通过样本学习能够达到预测精度的要求。设计相应的仿真实验，对于神经网络的预测精度进行检验。 2. 对银行信用卡客户信息管理系统进行设计与实现。通过全面的需求调研，形成该系统的需求方案。对软件进行功能模块划分，针对于每一个模块进行数据库概念结构和表结构设计。 对于软件实现过程中的关键技术进行研究，并对软件进行功能界面实现和测试方案设计。 第 一 章 绪论 7 第四节 文章组织结构 本项目的研究，按照如下的章节安排顺序进行银行信用卡客户信息管理系统的研究。 第一章：绪论。介绍项目开发背景，明确国内外相关研究现状，规划文章的总体结构。 第二章：信用卡客户忠诚度预测 模型 研究。构造基于神经网络的客户忠诚度预测数学模型，对信用卡客户忠诚度进行有效预测。 第三章：信用卡客户信息系统需求分析与设计。对信用卡客户信息管理系统进行需求分析和调研，并进行系统的总体设计。 第四章：信用卡客户信息 系统实现。搭建信用卡客户信息系统开发平台，进行系统的功能实现。 第五章：总结与展望。对全文的研究内容进行总结，展望下一步的研究方向。第二章 信用卡客户忠诚度预测模型研究 8 第二章 信用卡客户忠诚度预测模型研究 客户忠诚度属于营销学的概念，通过管理学专家根据客户的相关资料进行分析得到该客户的忠诚程度。为了能够利用现代数据挖掘技术，通过信用卡客户的各种资料区分出该客户属于何种忠诚度，能够有效提升客户忠诚度识别的效率。本章通过构造神经网络预测模型，根据信用卡客户资料进行忠诚度预测，为客户关系管理过程中的各种决策提供依据。 第一节 客户忠诚度概念及预 测方法 户忠诚度概念 自从 20 世纪 80 年代以来，在市场营销学科中，企业对于客户在营销决策过程中所发挥的作用日益重视。这种新的营销理念通常被称之为“以客户为中心”的策略。这种营销策略中，包含诸多的营销理论和实践手段，其中“客户忠诚度”是以客户为中心的营销理念中的核心思想 27。 近些年来，在企业营销实践过程中，对于客户忠诚度的实践应用越来越重视。但是，客户忠诚度尚未有较为权威的定义。一般而言，客户忠诚度指的是客户对于企业产品或服务进行继续消费的倾向。忠诚度较高的客户具有较强烈的继续消费意愿 ，忠诚度较低的客户其继续消费意愿较低 28。通过客户忠诚度的非正式定义，可知在实践过程中客户的忠诚度主要表现为频繁、大量的对企业产品或服务进行消费的行为。 美国的市场营销学教授 其 书中指出，高忠诚度的客户对于企业的发展其意义主要体现在如下几方面 29： 1 维系高忠诚度的客户，其成本要远远低于获取新客户的成本； 2 高忠诚度的客户，其购买企业产品或服务的几率较高； 3 高忠诚度的客户，具有向企业潜在客户进行义务宣传的较高几率； 4 高忠诚度的客户，对于企业产品或服务涨价的容忍性较高； 5 客户与企业所维持的业务关系越长，其忠诚度越高。 第二章 信用卡客户忠诚度预测模型研究 9 授认为，客户忠诚度其主观判断性较强，应当根据客户的态度和行为两方面进行综合衡量。其认为，客户的忠诚度主要表现为客户与企业的情感维系。其根据客户忠诚度的表现不同，将客户忠诚度划分为七种类型，即：垄断忠诚、惰性忠诚、潜在忠诚、价格忠诚、方便忠诚 、激励忠诚、超值忠诚 30。 授认为，企业的高忠诚度客户具有 50%以上的概率会对同一品牌商品进行重复购买；中度忠诚的客户具有 10%概率会对同一品牌商品进行重复购买；低度忠诚的客户其重复购买同一品牌商品的概率低于 10%。通过量化分析方法，能够有效的提高企业营销过程中的实际可操作性 31。 户忠诚度预测方法 对于客户忠诚度预测的研究，营销学等相关学科专家进行了大量的实证研究，形成了如下具有代表性的研究成果。 文献 32针对于超市客户忠诚度进行了研究。其根据超市的营 业特点，认为影响超市客户忠诚度的三个最关键因素在于关系信任、服务满意度、服务质量。其设计了调查问卷向客户展开问卷调查，共发放了 600 份问卷，收回有效问卷320 份。通过对问卷调查的信息分析，最终对超市客户进行了忠诚度有效预测，并提出了对于不同客户的忠诚度提升对策。 文献 33针对于银行客户忠诚度进行研究，其在营销学忠诚度传统模型基础上，对于某商业银行的 800 多位客户进行访谈，并对访谈资料进行分析，对客户进行了有效的忠诚度划分。其研究结果表明，客户忠诚度的直接影响因素在于客户对于银行服务的满意程度，客户对于 银行的了解程度也是客户忠诚度的重要影响因素之一。 文献 34对无线电通讯行业客户忠诚度进行了研究。在进行忠诚度评价过程中，采用电话问卷访谈的形式，收集到 3500 名客户的调查结果，其中 3200 份为有效调查。通过对调查结果的分析，表明：无线电通讯商其客户关系管理工作应当着重于提升客户满意度，并集中资源提升对客户的服务质量，而不是将精力集中于新客户获取的活动中。 此外，还有一系列的研究分别着眼于食品行业、互联网行业、电子商务行业等行业的客户忠诚度预测 35通过总结上述关于客户忠诚度预测的研究，可以 归纳出对于客户忠诚度预测的主要方式如图 示。 第二章 信用卡客户忠诚度预测模型研究 10 忠 诚 度 实 证 研 究 行 业 选 定设 计 忠 诚 度 调 查 问 卷对 问 卷 量 化 指 标 进 行 打 分 、 评 估运 用 统 计 学 方 法 进 行 归 纳 、 总 结形 成 最 终 结 论图 户忠诚度预测一般方法 由图 ，对于客户忠诚度预测的一般研究方法，主要通过采用针对于具体行业进行问卷设计，发放问卷并针对于有效问卷进行分析的方式，最终形成客户忠诚度水平。 第二节 神经网络预测模型 题的提出 由于客户忠诚度管理的重要性，本人所在银行对于客户忠诚度也展开了初步的研究。通过委托山东大学某科研团队，针对于本行信用卡客户设计了相应的问卷，并展开了一系列的问卷调查和问 卷数据分析工作。通过对信用卡客户的问卷分析，将客户划分为高忠诚度客户和低忠诚度客户两种类型。 但是，问卷调查方式的缺陷也是十分明显的，其缺陷主要体现在如下几个方面。 1. 问卷调查过程较为繁琐 对银行信用卡客户进行忠诚调查问卷设计过程中，同时需要进行问卷的发放、回收、问卷数据电子化等一系列操作。每一个环节有包含若干操作步骤，业务操作流程较为复杂。 2. 无法覆盖全部客户 针对于银行信用卡客户忠诚度研究，由于受到时间、空间的制约，只能够针对于部分客户进行问卷发放操作。从而只能够针对于接收问卷调查的客户 进第二章 信用卡客户忠诚度预测模型研究 11 行忠诚度判别，无法实现对于银行的全部信用卡客户进行忠诚度判定操作。 3. 问卷样本有效性难以控制 利用问卷调查的方法进行忠诚度判定，需要在有效问卷样本基础上进行数据分析，才能够得到真确的进行忠诚度判定。但是，在问卷调查过程中，往往由于客户对于问卷调查的参与度不够，进行问卷答题的随意性较强，造成诸多的无效问卷。根据忠诚度调研团队的统计数据显示，在一次问卷调查过程中，往往有至少 30%的无效问卷。 4. 客户忠诚度变化无法实时掌握 在商业银行不断推出信用卡新业务的同时，其服务质量也在不断提升。客户的忠诚 度也会随着商业银行服务质量的变化而发生变化。但是，通过问卷调查的方法无法实时获取到客户忠诚度的实时变化情况。只有在下一轮进行客户忠诚度问卷调查过程中，才能有效了解客户的忠诚度变化，从而导致信息的延迟，无法为银行决策提供可靠的信息保障。 通过对本人所在银行现有的信用卡客户忠诚度预测过程中的弊端分析，可知采用问卷调查方法进行忠诚度判定，需要耗费大量的人力、物力和时间。该项工作需要长久的持续进行，才能够实时反映出信用卡客户忠诚度的变化情况。 如何利用现代数据